Giải pháp tăng cường khả năng huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh

Giữa lý luận và thực tiễn đã đ¬ược thống nhất ở một điểm là kinh doanh thì phải có vốn, đặc biệt đối với hoạt động kinh doanh của NHTM: Nghiệp vụ huy động vốn vừa thể hiện bản chất, vừa thể hiện năng lực của NHTM trong quản lý kinh doanh. NHTM nào huy động, nắm giữ đ¬ược nhiều vốn sẽ chủ động trong kinh doanh. Tiềm lực về vốn trong xã hội không phải là vô tận, mà chỉ là một số hữu hạn, trong khi ng¬ười gửi tiền có rất nhiều yêu cầu về sự lựa chọn, yêu cầu thoả mãn từ các tổ chức huy động vốn. Mặt khác theo lộ trình hội nhập, sẽ có nhiều các ngân hàng n¬ước ngoài được phép hoạt động tại Việt Nam: Với năng lực, kinh nghiệm quản lý ngân hàng, có tiềm lực về vốn mạnh, kỹ thuật công nghệ tiên tiến cùng tham gia huy động vốn với các NHTM Việt Nam, khi đó các NHTM trong nư¬ớc không những phải cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các ngân hàng nư¬ớc ngoài về công tác huy động vốn. Để v¬ượt qua những khó khăn, thách thức đó, các NHTM Việt Nam phải tự trang bị, tự nâng cao năng lực của mình để tạo lợi thế riêng trong cạnh tranh nhằm thu hút nguồn vốn. Không nằm ngoài những tình hình chung đó, chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh là một chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Bắc Ninh một chi nhánh thành viên thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, trong những năm qua đã tập trung nguồn lực, phát huy khả năng, tổ chức huy động đ¬ược một lư¬ợng vốn đáng kể, trong đó chủ yếu từ nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư¬, đảm bảo phần nào vốn cho đầu tư¬ tín dụng trên địa bàn góp phần mở rộng quy mô đầu t¬ư kinh doanh. Tuy nhiên, với một địa bàn có rất nhiều Ngân hàng thương mại, Quỹ tín dụng nhân dân cùng hoạt động như Ngân hàng công thương Bắc Ninh, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đông á, Ngân hàng Chính sách xã hội, Quỹ tín dụng ... thì vấn đề cạnh tranh trong huy động vốn càng trở nên gay gắt. Xuất phát từ lý do trên em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường khả năng huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh” làm nội dung chuyên đề thực tập của mình.

MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ .2 PHẦN MỞ ĐẦU .3 Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.2 Huy động vốn tầm quan trọng vốn hoạt động kinh doanh NHTM .10 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng TM 1.2.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn NHTM 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn NHTM 1.4.1 Nhân tố khách quan .22 1.4.2 Nhân tố chủ quan 25 Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT THÀNH PHỐ BẮC NINH 28 2.1 Khái qt tính hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Bắc Ninh 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Bắc Ninh 28 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Bắc Ninh 30 2.2 Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh .33 Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng 2.2.1 .Tổ chức mạng lưới huy động 33 2.2.2 Các hình thức huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh 34 2.2.3 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn Chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh 37 2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động .38 2.2.5 Chi phí huy động vốn 44 2.2.6 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh 45 2.3 Đánh giá chung tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Những tồn cần khắc phục .49 2.3.3 Nguyên nhân tồn 51 Chương 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ BẮC NINH TỈNH BẮC NINH 53 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Bắc Ninh tỉnh Bắc Ninh .53 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh 53 3.1.2 Định hướng huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Bắc Ninh 54 3.2 Giải pháp tăng cường khả huy động vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Bắc Ninh 54 3.2.1 Hoàn thiện chiến lược khách hàng công tác huy động vốn .54 3.2.2 Có sách lãi suất hợp lý đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng 56 Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng 3.2.3 3.2.4 3.2.5 3.2.6 3.2.7 Có sách bảo hiểm tiền gửi, tạo niềm tin cho khách hàng 57 Đa dạng hố loại hình dịch vụ huy động vốn .58 Tăng cường hoạt động Marketing khách hàng ngân hàng .61 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát 62 Tăng cường áp dụng khoa học công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng 62 3.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 63 3.2.9 Bồi dưỡng nâng cao trình độ đội ngũ cán 65 3.3 Kiến nghị nhằm tăng cường khả huy động vốn 67 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 67 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 68 3.3.4 Kiến nghị NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 68 3.3.5 Đối với quyền địa phương 69 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTW: Ngân hàng Trung ương NHNN: Ngân hàng nhà nước KTNQ: Kế toán ngân quỹ KHKD: Kế hoạch kinh doanh HCSN: Hành nhân GD: Giao dịch BHTG: Bảo hiểm tiền gửi KM: Khuyến mại HĐV: Huy động vốn TCTD: Tổ chức tín dụng Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng số 2.1: Bảng tổng hợp nguồn vốn sử dụng vốn .31 Bảng số 2.2: Kết kinh doanh 33 Bảng số 2.3: Lãi suất huy động số thời điểm năm 2010 36 Bảng số 2.4: Tình hình tăng trưởng nguồn vốn 37 Bảng số 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ 39 Bảng số 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn .41 Bảng số 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng .42 Bảng số 2.8: Chi phí huy động vốn .44 Bảng số 2.9: Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn từ năm 2008 -2010 46 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh năm 2008, 2009, 2010 33 Biểu đồ 2.2: Tình hình tăng trưởng nguồn vốn NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh năm 2008, 2009, 2010 38 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh năm 2008, 2009, 2010 .39 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh năm 2008, 2009, 2010 42 Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hồng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Giữa lý luận thực tiễn thống điểm kinh doanh phải có vốn, đặc biệt hoạt động kinh doanh NHTM: Nghiệp vụ huy động vốn vừa thể chất, vừa thể lực NHTM quản lý kinh doanh NHTM huy động, nắm giữ nhiều vốn chủ động kinh doanh Tiềm lực vốn xã hội vô tận, mà số hữu hạn, người gửi tiền có nhiều yêu cầu lựa chọn, yêu cầu thoả mãn từ tổ chức huy động vốn Mặt khác theo lộ trình hội nhập, có nhiều ngân hàng nước ngồi phép hoạt động Việt Nam: Với lực, kinh nghiệm quản lý ngân hàng, có tiềm lực vốn mạnh, kỹ thuật công nghệ tiên tiến tham gia huy động vốn với NHTM Việt Nam, NHTM nước phải cạnh tranh với mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi cơng tác huy động vốn Để vượt qua khó khăn, thách thức đó, NHTM Việt Nam phải tự trang bị, tự nâng cao lực để tạo lợi riêng cạnh tranh nhằm thu hút nguồn vốn Khơng nằm ngồi tình hình chung đó, chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Bắc Ninh chi nhánh thành viên thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, năm qua tập trung nguồn lực, phát huy khả năng, tổ chức huy động lượng vốn đáng kể, chủ yếu từ nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, đảm bảo phần vốn cho đầu tư tín dụng địa bàn góp phần mở rộng quy mơ đầu tư kinh doanh Tuy nhiên, với địa bàn có nhiều Ngân hàng thương mại, Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động Ngân hàng công thương Bắc Ninh, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đông á, Ngân hàng Chính sách xã hội, Quỹ tín dụng vấn đề cạnh tranh huy động vốn trở nên gay gắt Xuất phát từ lý em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường khả Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh” làm nội dung chuyên đề thực tập mình.2 Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Bắc Ninh - Phân tích tồn tại, nguyên nhân tồn công tác huy động vốn, tìm giải pháp tăng cường khả huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu khố luận Khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Bắc Ninh giai đoạn 2008-2010, từ tìm giải pháp tăng cường khả huy động vốn năm tiếp theo.4 Phương pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp hệ thống bảng biểu cho bước nghiên cứu Kết cấu khoá luận Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục cụm từ viết tắt, khố luận có chương: Chương 1: Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp tăng cường khả huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng Chương 1NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢNVỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại.* Khái niệm NHTM: Hệ thống NHTM hình thành phát triển trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế - xã hội, đời sở sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển Ngày hoạt động NHTM có vai trò quan trọng trở thành trọng yếu thiếu gắn với kinh tế quốc gia Mỗi nước có mơ hình riêng hệ thống trung tâm tài chính, NHTM định chế tài lớn phạm vi, đối tượng qui mô hoạt động giao dịch dịch vụ Trong khái niệm NHTM có điểm khác nước nhìn chung điểm thống NHTM doanh nghiệp đặc biệt thị trường chuyên kinh doanh tiền tệ mà phần lớn khơng dùng nguồn vốn tự có mà chủ yếu dùng nguồn vốn vay mượn xã hội thông qua việc huy động tiền gửi, cho vay trung gian dịch vụ ngân hàng Tại Việt Nam theo pháp lệnh số 38/LTC-ĐHNN ngày 30/06/1990 Ban hành pháp lệnh ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng cơng ty tài chính, NHTM định nghĩa sau: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà nội dung chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Năm 1997, Luật tổ chức tín dụng đời, điều 20 xác định: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận gửi sử dụng tiền gửi để cung cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan” Trong “hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Đặc trưng để người ta phân biệt NHTM với trung tâm tài khác chỗ NHTM kinh doanh tiền gửi, có tiền gửi khơng kỳ hạn Chính từ hoạt động tạo hội cho NHTM làm tăng bội số tiền gửi khách hàng hệ thống ngân hàng Trong điều hành sách vĩ mô Nhà nước hoạt động ngân hàng, nước thường đưa qui định giới hạn hoạt động cho phép mà NHTM phải đảm nhận nhằm đảm bảo an toàn hệ thống nên có khác biệt định Tuy nhiên chức truyền thống dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu ngân hàng Vì NHTM phải tạo lập khối lượng vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM.* Chức NHTM: Do luật pháp nước có quy định giới hạn hoạt động mà NHTM đảm nhận, nên có khác biệt định Song chức NHTM giống nhau, là: Nhận tiền gửi tiền tiết kiệm, cho vay, làm trung gian tài chính, trung gian toán, chức tạo tiền, dịch vụ tài Vì vậy, để thực chức NHTM cần có khối lượng vốn định để hoạt động Quy mơ nguồn vốn có tác dụng chi phối định việc thực chức NHTM 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại.1.1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ: Nghiệp vụ tài sản nợ nghiệp vụ quan trọng, nghiệp vụ phản ánh quy trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng thương mại với tư cách tổ chức tài chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, nên việc tạo vốn trở nên quan trọng, ngân hàng có nguồn vốn ổn định đủ lớn ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm: * Thứ Vốn tự có: Là vốn thuộc sở hữu riêng có ngân hàng, vốn ban đầu hình thành vốn trình kinh doanh mà ngân hàng tích luỹ Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng từ lợi nhuận Vì phạm vi sử dụng nguồn vốn riêng linh hoạt so với nguồn vốn khác Vốn tự có ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác + Vốn điều lệ: Trong kinh tế thị trường với gia tăng loại hình ngân hàng, vốn điều lệ hình thành theo nhiều cách khác tuỳ thuộc vào đặc trưng hình thức sở hữu Nếu ngân hàng thương mại quốc doanh phép hoạt động sở vốn ban đầu ngân sách cấp, ngân hàng thương mại cổ phần cổ đơng đóng góp, ngân hàng liên doanh góp vốn từ Ngân hàng nước + Quỹ dự trữ: Gồm quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ quỹ dự trữ để bù đắp rủi ro Việc hình thành quỹ làm tăng vốn tự có, đồng thời góp phần đảm bảo an tồn kinh doanh.+ Vốn coi tự có: Gồm lợi nhuận chưa chia quỹ chưa sử dụng quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…Vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn Ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Ngân hàng Cùng với chức bảo vệ, hoạt động tự điều chỉnh vốn tự có coi tài sản làm đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, trì khả tốn định đến khả khối lượng vốn huy động Ngân hàng *Thứ hai vốn huy động: Là lượng vốn mà Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư Ngân hàng khác xã hội thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi, tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác Ngân hàng có quyền sử dụng, khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lãi Vốn huy động cơng cụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Nó nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho kinh tế Nếu sử dụng tốt số vốn nguồn lợi Ngân hàng tăng lên mà tạo cho Ngân hàng có uy tín ngày cao Qua tạo cho Ngân hàng mở rộng vốn góp phần mở rộng quy Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng 61 Bốn là: Mở rộng kỳ hạn huy động vốn: Xuất phát từ không khớp mặt thời gian thu nhập chi tiêu đại phận người dân nên hình thành nhu cầu tích luỹ để tiêu dùng cho tương lai Chính mà để thu hút nguồn tiền này, Chi nhánh cần phải đa dạng thêm nhiều kỳ hạn để người gửi lựa chọn Hiện nay, Chi nhánh áp dụng huy động theo kỳ hạn: không kỳ hạn,: tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng Để đáp ứng cách tốt nhất, đầy đủ cho khách hàng cần phải mở rộng thêm kỳ hạn như: theo tuần, 15 ngày, 36 tháng phải nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao đảm bảo chênh lệch lãi suất dương Khi mà ngân hàng có uy tín, giá trị đồng tiền ổn định kỳ hạn thực tế dài kỳ hạn danh nghĩa, ngân hàng có điều kiện mở rộng đầu tư cho vay trung, dài hạn Ngược lại làm cho ngân hàng bị động việc cân đối vốn để kinh doanh, cần phải đa dạng loại kỳ hạn như: Huy động kỳ hạn 12 tháng trả lãi tháng, tháng lần, tự động chuyển hoá tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho người gửi tiền Năm là: Phát triển mạng lưới huy động vốn NHNo & PTNT thành phố Bắc Ninh có điểm giao dịch, 01 trung tâm phòng giao dịch trực tiếp với khách hàng Nhìn chung màng lưới hoạt động NHNo thành phố Bắc Ninh bố trí cụm dân cư có kinh tế phát triển nhằm góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội khu tực địa bàn thành phố phát huy lợi kinh doanh Chính vậy, chi nhánh cần phải phát huy, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động phòng giao dịch có Ngồi ra, chi nhánh phải thường xuyên tăng cường mối quan hệ với Chính quyền, Ban, Ngành, đoàn thể, tổ chức hội việc hỗ trợ Chi nhánh huy động vốn, đặc biệt quan tâm đến khu vực đền bù, giải phóng mặt Khu cơng nghiệp địa bàn 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing khách hàng ngân hàng Vai trò Marketing thể việc tham gia vào giải vấn đề kinh tế hoạt động kinh doanh ngân hàng, trở thành Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng 62 cầu nối gắn kết hoạt động ngân hàng với thị trường đồng thời góp phần tạo vị cạnh tranh ngân hàng Hiện nay, trước xu hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày gay gắt đòi hỏi phải có phận Marketing chuyên trách để mở rộng chiếm lĩnh thị trường Để đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Chi nhánh cần phải: Thứ nhất: Chi nhánh cần phải thành lập phận dịch vụ Marketing để chuyên trách tổ chức việc nghiên cứu lại môi trường kinh doanh, nghiên cứu điều tra khách hàng, đối thủ cạnh tranh xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược huy động vốn hiệu ngân hàng địa bàn để tổ chức hoạt động kinh doanh bản, hiệu quả, an toàn, phòng tránh hạn chế rủi ro Thứ hai: Tổ chức tuyên truyền quảng cáo hoạt động để thương hiệu ngân hàng NHNo&PTNT tồn sống với đời sống dân cư Phải truyền tải phương châm kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam (AGRIBANK) đến cho người, nhà: AGRIBANK mang phồn thịnh đến khách hàng cách gắn sản phẩm, dịch vụ, hàng hố nhằm tạo hình ảnh tốt đẹp, hấp dẫn, sâu sắc, lâu dài khách hàng Công tác thơng tin tun truyền phải đảm bảo tính thẩm mỹ, đồng bộ, sáng tạo, trung thực tính hiệu quả, thích hợp với sản phẩm, dịch vụ hàng hố AGRIBINK, thích ứng với nhu cầu, thị hiếu phong phú Thứ ba: Phải thực quan điểm cán ngân hàng ngồi nhiệm vụ chun mơn giao phải cán Marketing ngân hàng, có khả nghiên cứu lại thị trường, nghiên cứu khách hàng tại, khách hàng tiềm năng, nhu cầu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, tham mưu cho lãnh đạo xác định quy mô tăng trưởng, xây dựng sản phẩm huy động riêng Chi nhánh Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Việc nghiên cứu phải tiến hành thường xuyên sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới hoạt động huy động vốn NHTM khác Với phương pháp xác định thuận lợi bất lợi cho chi nhánh huy động vốn 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt Chun đề thực tập Thị Thảo - K14 Hồng 63 Cơng tác kiểm tra kiểm soát nội kiểm soát hoạt động kinh doanh phải trở thành công cụ điều hành nhanh nhạy sát với mặt hoạt động ngân hàng, việc chủ động kiểm tra kiểm soát sớm phát sai sót, tồn tại, ngăn chặn kịp thời biểu tiêu cực nhiệm vụ quan trọng để vừa không ngừng nâng cao chất lượng kinh doanh, vừa đảm bảo cho hoạt động an tồn, hiệu quả, tăng cường uy tín hình ảnh đẹp NHNo&PTNT với khách hàng |ãnh đạo địa phương sở để thu hút khách hàng đến với Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh ngày nhiều Phải thường xuyên kiểm tra việc chấp hành đường lối, chủ trương Đảng, sách, pháp luật Nhà nước, chế độ ngành, nội quy, quy định quan Kiểm tra tất mặt nghiệp vụ ngân hàng, từ huy động vốn, sử dụng vốn, ý công tác đối chiếu trực tiếp với khách hàng đến cơng tác thống kê kế tốn Ngồi ra, cần phải thực nghiêm túc cơng tác tiếp dân giải đơn thư khiếu nại, khiếu tố Tiếp thu ý kiến đóng góp phê bình từ phía khách hàng, từ thấy yếu kém, thiếu sót mà đề hướng giải kịp thời, đồng thời đảm bảo giữ chữ tín khách hàng, tạo cho khách hàng có cảm giác tôn trọng gần gũi với ngân hàng Kiên chống biểu hiền tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngành 3.2.7 Tăng cường áp dụng khoa học công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng Giải pháp quan trọng để tăng cường khả huy động vốn có hiệu tăng cường đổi quy trình, cơng nghệ giao dịch, toán, dịch vụ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Vấn đề đổi công nghệ xu hướng tất yếu phải thực q trình đại hố, phải chấp nhận lỗ vài năm đầu Trước hết, Chi nhánh cần tiếp tục đầu tư trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, máy vi tính có cấu hình phù hợp với trình Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hồng 64 đại hố cơng nghệ ngân hàng, phù hợp với đổi hàng ngày phần mềm quản lý, đáp ứng chương trình giao dịch IPCAS NHNo&PTNT Việt Nam triển khai, chương trình có tính bảo mật cao, liệu quản lý tập trung, phục vụ tốt cho công tác điều hành lãnh đạo, chương trình tiết kiệm thời gian toán, tăng suất lao động nhân viên nghiệp vụ Khi áp dụng phần mềm giao dịch đồng đáp ứng yêu cầu lưu trữ cung cấp thơng tin đầy đủ, thích hợp nhiều loại hình dịch vụ, nhanh chóng khoa học gây dựng, trì hình ảnh ngân hàng với người gửi tiền, lãi suất, thái độ, phong cách giao dịch ngân hàng đánh giá ngân hàng giúp cho khách hàng hưởng nhiều dịch vụ, tiện ích khách hàng lựa chọn ngân hàng Về tư tưởng, quan điểm để có nhiều khách hàng phải coi việc chuẩn hố cơng nghệ để hồn tất tính đồng bộ, coi việc điều chỉnh cơng nghệ đà cũ tạo khả giảm thiểu rủi ro 3.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thứ nhất: Đổi phong cách phục vụ: Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngồi mục đích lãi suất, sử dụng tiện ích họ mong muốn thủ tục phải nhanh chóng, đơn giản Trước nhiều người cho thủ tục gửi tiền vào rút tiền ngân hàng phiền hà, điều gây tâm lý ngần ngại quan hệ với ngân hàng ảnh hưởng nhiều Do ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu phản hồi từ phía khách hàng để cải tiến thủ tục giấy tờ cho đơn giản, rõ ràng, toán nhanh, hiệu đảm bảo tính an tồn cho khách hàng quy định Luật pháp Khi cần, nhân viên ngân hàng phải giải thích giúp đỡ thực khâu thủ tục cần thiết cho khách hàng, giảm bớt rờm rà thủ tục, giảm thời gian, chi phí giao dịch Phải thay đổi tư chờ khách hàng đến với mà phải thực lăn lộn khách hàng Đổi tác phong giao dịch, giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách cán nhân viên, có tiến kịp với lộ trình hội nhập, phong cách thân thiện, tận tình, chu Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng 65 đáo, cởi mở, tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thứ hai: Tăng thời gian phục vụ khách hàng: Để cải tiến chất lượng phục vụ khách hàng, thời gian giao dịch ngân hàng cần phải quan tâm đến việc thực chế độ hợp lý giấc Thời gian giao dịch trùng với hành chính, tức làm việc quan khác Do khách hàng có nhu cầu gửi tiền, rút tiền khơng thực muốn gửi tiền, rút tiền sau họ kết thúc làm việc Để đáp ứng u cầu ngân hàng cần bố trí phận cán giao dịch làm ngồi hành chính, vào ngày nghỉ để đáp ứng hết nhu cầu khách hàng từ tăng cường khả huy động vốn Chi nhánh Thứ ba: Cải tiến, linh hoạt giao dịch trực tiếp với khách hàng: Đây hoạt động giao tiếp, trình giao dịch phức tạp, chịu ảnh hưởng nhiều quan hệ cá nhân, chất nghiệp vụ, nhu cầu mong muốn khách hàng công đoạn giao dịch u cầu phân cơng giao dịch viên phải có trình độ học vấn, phải có kinh nghiệm cách thức ứng xử linh hoạt sáng tạo, phải có tính nhẫn nại, có khả giao tiếp tốt, ngoại hình đẹp, có kiến thức Maketing giao dịch phải đạt mục tiêu như: Nâng cao uy tín hình ảnh chi nhánh, thuyết phục khách hàng chấp nhận, hấp dẫn sản phẩm dịch vụ ngân hàng, làm cho khách hàng đảm bảo trung thành với ngân hàng, qua thu thập thêm thơng tin thị trường từ tạo hội mở rộng thị phần Thứ tư: Bố trí hợp lý, khoa học vị trí, khơng gian tiếp khách hàng: Cần phải chọn vị trí đẹp nhất, thuận tiện nhất, sáng sủa sảnh giao dịch để đón tiếp, giao dịch với khách hàng tiền gửi, vị trí dễ quan sát nhất, gần phận ngân quỹ để tạo tâm lý sẵn sàng gửi tiền cho khách hàng Thứ năm: Chú trọng cơng tác an tồn cho khách hàng: Mua sắm vật dụng túi đựng tiền để phận ngân quỹ đóng, bao gói tiền cho khách hàng, cơng tác bảo vệ phải ln có phương án sẵn sàng Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng 66 đảm bảo an toàn cho khách hàng giao dịch gửi, rút tiền, vận chuyển tiền Thứ sáu: Tăng cường đầu tư thêm sở vật chất cho hoạt động ngân hàng: Tâm lý dân chúng nói chung, có tiền mang gửi ngân hàng thường quan sát trụ sở nhà làm việc ngân hàng để tìm an tồn, an tâm, hy vọng tiền sinh lời, nên việc đẩy mạnh hoạt động nghiệp vụ nâng cao chất lượng phục vụ hỗ trợ đắc lực ngân hàng tích cực đầu tư cho sở vật chất phạm vi lực tài cho phép tu sửa lại trụ sở giao dịch có để đảm bảo khang trang, trang trí phù hợp, vệ sinh sẽ, bố trí lắp đặt thiết bị phục vụ công tác như: máy điều hoà nhiệt độ, hệ thống cửa, trần, đèn chiếu sáng, bảng điện tử quảng cáo, triết lý kinh doanh, trang bị hệ thống máy vi tính đảm bảo có cấu hình, tốc độ đủ để áp dụng phần mềm mới, phương tiện làm việc đầy đủ để tạo thoả mái cho nhân viên thực nhiệm vụ yếu tố vật chất tạo bề ngân hàng, từ có điều kiện khuyếch trương thương hiệu ngân hàng, hấp dẫn khách hàng 3.2.9 Bồi dưỡng nâng cao trình độ đội ngũ cán Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố định thành hay bại kinh doanh Hoạt động ngân hàng ngày đa dạng, phát triển đại, tiện ích ngày phong phú, để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng cần thiết phải có đội ngũ cán ngân hàng có tâm huyết, có đạo đức nghề nghiệp, nhiệt tình với cơng việc phải có trình độ chun mơn cao, có cán có trình độ cao đáp ứng nhu cầu lâu dài khách hàng Với điều kiện cụ thể, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh cần phải trọng cơng tác đào tạo, coi đòi hỏi xúc cấp bách giai đoạn mới, coi trọng đào tạo nghiệp vụ ngân hàng chuẩn bị điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phải tập trung vào số công việc sau: Một là: Đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu để có đội ngũ nhân viên có tính chun nghiệp cao thực hành tác nghiệp Hai là: Định kỳ tổ chức thi chuyên môn nghiệp vụ thao Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng 67 tác dịch vụ cung cấp cho khách hàng, giao dịch với khách hàng, tư vấn khách hàng cho cán bộ, nhân viên chi nhánh Ba là: Thường xuyên quan tâm đến công tác đào tạo lại cán theo hình thức khác nhau, bao gồm đào tạo chỗ, cử cán theo học lớp tập huấn, khương trình đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam Đồng thời khuyến khích cán tự học, tự đào tạo lại theo hình thức khác theo hướng nâng cao, chun sâu trình độ chun mơn nghiệp vụ Xây dựng chương trình kế hoạch cử cán khảo sát, tham quan, học hỏi kinh nghiệm nước Khuyến klích cán tự tìm tòi, nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng khác áp dụng, triển khai chi nhánh Bốn là: Tập trung đào tạo Marketing ngân hàng nhằm mục tiêu phổ cập kiến thức Marketing ngân hàng cho toàn thể cán nhân viên phải coi kiến thức kinh doanh tối thiểu bắt buộc Năm là: Tổ chức thực đánh giá cán sát với chất lượng công việc mà họ đảm nhận, phân loại chất lượng cán thông qua hệ thống chấm điểm, tiêu chuẩn hoá cán theo hướng đa chuyên sâu Đồng thời bố trí cán phù hợp với lực sở trường người Kèm theo chế độ thưởng phạt, chế độ đãi ngộ rõ ràng, kịp thời cán giỏi, cán có lực cán làm tốt sách khách hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng mới, phải chăm lo cán bộ, sử dụng cán đạt hiễu tối ưu, cán có hài lòng làm cho khách hàng hài lòng, phải tạo cho cán phát triển nghề nghiệp, điều hành họ có mục đích góp phần vào thành cơng chung ngân hàng Sáu là: Có sách thu hút người có lực, người tài lĩnh vực kinh dianh ngân hàng từ trường đại học ngồi nước chi nhánh Chính sách thu hút thể chủ yếu: bố trí sử dụng, sách đãi ngộ, sách thù lao, việc tạo điều kiện phát huy tốt chun mơn khơng khí làm việc đơn vị Bảy là: Thường xuyên giáo dục nâng cao nhận thức cho nhân viên giao dịch, cán nghiệp vụ để phòng tránh rủi ro đạo đức ý thức hiệu chung ngân hàng Mặt khác, thường xuyên theo dõi sinh hoạt, Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng 68 giao tiếp cán để đề phòng diễn biến bất thường sinh hoạt, lối sống, phòng ngừa rủi ro đạo đức cán Duy trì, phát động, tổng kết phong trào thi đua chi nhánh tạo khơng khí phấn khởi, hăng say lao động toàn thể cán nhân viên 3.3 Kiến nghị nhằm tăng cường khả huy động vốn 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô mục tiêu quan trọng mà Chính phủ cần phải hướng tới, mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn công tác huy động vốn ngân hàng, biến động nhỏ nhân tố tác động đến kết luồng tiền vào khỏi ngân hàng Ban hành quy định bắt buộc hình thức tốn chi trả dịch vụ chủ thể kinh tế phải qua hệ thống ngân hàng, hạn chế chi trả tiền mặt Quy định bắt buộc thực Chỉ thị số 20/2007/CTTTG Thủ tướng Chính phủ ngày 24/8/2007 khuyến khích, thu hút đối tượng cơng chức, viên chức hưởng lương từ ngân sách Nhà nước mở sử dụng tài khoản tốn - Hồn thiện mơi trường pháp lý: Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức dịch vụ hoạt động lãnh thổ Việt Nam lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng nghiệp vụ tài khác, gây sức ép đổi tăng hiệu lên NHTM giảm chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ, có khả tự bảo vệ trước cạnh tranh quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế huy động vốn, đẩy mạnh hoạt động cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nói chung dân cư nói riêng, ban hành chế sách cần tiến sát với chuẩn mực thông lệ quốc tế, nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động TCTD - Để điều hành sách tiền tệ, NHNN sử dụng công cụ gián tiếp Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng 69 quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHTM phải trì nhằm kiểm soát lượng tiền cung ứng Tuy nhiên, NHTM có tính chất đặc thù khác việc huy động vốn, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động huy động vốn cho vay chủ yếu thị trường nông thôn với gửi, vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, lợi nhuận thấp Vì đề nghị NHNN Việt Nam xem xét áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHNo&PTNT Việt Nam thấp NHTM khác để có điều kiện phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông dân nông thôn tốt - Nâng cao vai trò Hiệp Hội ngân hàng việc xử lý hài hồ lãi suất, phí dịch vụ có tác động tích cực Hiệp Hội để NHTM địa bàn tăng cường phối hợp, hợp tác với nhằm giảm bớt thiệt hại kinh doanh phải đối mặt cạnh tranh với - Thành lập trung tâm chuyển mạch trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nhằm kết nối máy ATM, toán VISA, MASTER thống toàn quốc hệ thống ngân hàng tránh đầu tư riêng lẻ NHTM 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Sớm ban hành, bổ sung hoàn chỉnh quy định, quy trình tất nghiệp vụ: tín dụng, tốn, kinh doanh ngoại tệ theo hướng ngăn chặn, hạn chế rủi ro để giảm thiểu vốn, suy yếu lực tài - Căn quy định Nhà nước phạm vi phép nên hoàn thiện chế lương, thưởng, khuyến khích vật chất hợp lý người lao động tài, giỏi, nghiệp vụ đại đòi hỏi trình độ cao, cơng việc đặc thù để tránh chảy máu chất Xám, cán giỏi có lực NHTM khác ngân hàng nước - Sớm xây dựng thực hệ thống kế toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế quốc tế công nhận, chuẩn vốn dự phòng rủi ro 3.3.4 Kiến nghị NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh - Trong đạo điều hành, NHNH&PTNT tỉnh Bắc Ninh cần quan tâm đến đơn vị có dư nợ bình qn đầu người thấp, tăng kế hoạch dư nợ, tăng nguồn vốn sử dụng Trung ương Thường xuyên tổ chức đoàn Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng 70 kiểm tra theo chuyên đề để đảm bảo an toàn hệ thống - Đề nghị mở thêm phận dịch vụ Marketing, nhằm mục đích phát triển tốt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng thu nhập từ dịch vụ, bước đáp ứng xu hướng ngân hàng đại Tăng thêm biên chế cho chi nhánh để đáp ứng yêu cầu mở pộng mạng lưới - Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh như: Tăng cường trang bị máy móc thiết bị vi tính đại, có cấu hình mạnh - Tạo chễ tự chủ, linh hoạt cho chi nhánh loại việc đa dạng hình thức huy động, tìm kiếm khách hàng vay khác địa bàn, bên cạnh cần linh hoạt lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay 3.3.5 Đối với quyền địa phương - Tăng cường đạo, phối hợp quyền, ban, ngành tổ chức đoàn thể từ thành phố tới sở, hỗ trợ ngân hàng hoạt động, hoạt động huy động vốn thu hồi nợ tồn đọng Chỉ đạo đơn vị hưởng lương theo ngân sách Nhà nước, thực tốt thị 20 Thủ tướng Chính phủ thực trả lương qua tài khoản ATM Ngân hàng - Tạo điều kiện sở vật, địa điểm để mở thêm phòng giao dịch, nhằm phục vụ tốt cho nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương - Tạo hành lang, môi trường pháp lý cho doanh nghiệp, hộ sản suất kinh doanh hoạt động có hiệu quả, có thu nhập ổn định, nâng cao đời sống, có tích lũy Trên sở tạo điều kiện cho ngân hàng huy động nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi từ thành phần kinh tế Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hồng 71 KẾT LUẬN Việt Nam thức gia nhập WTO, kinh tế chấp nhận cạnh tranh mở cửa, hành vi kinh doanh doanh nghiệp nói chung hệ thống ngân hàng Việt Nam đứng trước nhiều hội kinh doanh thách thức không nhỏ trước xu hội nhập, hoạt động ngân hàng khơng thể nằm ngồi mơi trường Ý thức tầm quan trọng nguồn vốn, năm qua NHTM khác địa bàn, chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh huy động lượng vốn đáng kể giải phần khó khăn vốn cho đơng đảo khách hàng Từ kết nghiên cứu kết hợp chặt chẽ phương diện lý luận thực tiễn, chuyên đề thực tập em hoàn thành nội dung sau: Phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng nguồn vốn huy động, nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Trên sở lấy kết hoạt động kinh doanh từ năm 2008 đến hết năm 2010 chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh đặc biệt công tác huy động vốn, thấy mặt hạn chế, nguyên nhân hạn chế để khắc phục, góp phần cho cơng tác huy động vốn ngày có chất lượng hiệu Đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh nhằm tăng cường khả huy động vốn, để khai thác tối đa tiềm lực vốn xã hội phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương Những vấn đề đề cập chuyên đề thực tập khía cạnh nhỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng, em hy vọng đề xuất thân góp phần vào cơng tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh Do thời gian nghiên cứu kiến thức có hạn chế định nên chuhên đề thực dập em tránh khỏi khiếm khuyết Với tinh thần cầu thị, học hỏi, em mong muốn nhận cảm thơng mong nhận cự đóng góp ý kiến Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hồng 72 Thầy, Cơ giáo bạn bè quan tâm đến lĩnh vực Em xin chân thành cảm ơn quan tâm Ban chủ nhiệm khoa các Thầy, Cô giáo giảng dạy khoa Tài - Ngân hàng trường Đại học Phương Đông người tạo điều kiện cho em học tập bốn năm học vừa qua, đồng thời em xin cảm ơn Ban lãnh đạo, bác, chú, cô, anh, chị chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh tạo điều kiện giúp em hồn thành chun đề thực tập q trình thực tập chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh Đặc biệt, em biết ơn giảng viên Thạc sỹ Đào Thị Thu Hà người giúp đỡ em nhiều việc hoàn thành chuyên đề Hà Nội, tháng 02 năm 2011 Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh, Báo cáo cân đối tài khoản kế toán NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh năm 2008 Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh, Báo cáo cân đối tài khoản kế toán NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh năm 2009 Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh, Báo cáo cân đối tài khoản kế toán NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh năm 2010 Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh năm 2008 Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh năm 2009 Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh năm 2010 Dương Thị Bình Minh, Sử Đình Thành (2008), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Dwighi Ritter (2008), Giao dịch Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện ngân hàng (2008 ), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê 10 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, Hà Nội 1997 11 NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh, Các định lãi suất huy động vốn Giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh năm 2008, 2009, 2010 12 NHNo&PTNT Việt Nam (2010), Thông tin NHNo&PTNT Việt Nam tháng năm 2010 13 NHNo&PTNT Việt Nam, Đề án chiến lược huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2000 - 2010, Hà Nội 14 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 123/QĐ/HĐQT - KHTH ngày 21/02/2008 V/v Ban hành quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Chuyên đề thực tập Hoàng Thị Thảo - K14 74 15 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 124/QĐ/HĐQT - KHTH ngày 21/02/2008 V/v Ban hành quy định phát hành giấy tờ có giá hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam 16 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 261/QĐ/NHNo - KHTH ngày 19/02/2008 V/v Ban hành quy định mở sử dụng tài khoản tiền gửi hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam 17 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 277/QĐ/NHNo - KHTH ngày 22/02/2008 V/v Ban hành danh mục sản phẩm tiền gửi hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam 18 Tô Kim Ngọc (2008), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê 19 Trần Đình Định (2007), Hội nhập kinh tế quốc tế ngành ngân hàng-lựa chọn chiến lược kinh doanh tổ chức tín dụng, Cơng ty in Bình Định 20 Trịnh Quốc Trung (2009), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hồ Chí Minh Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng 75 Chuyên đề thực tập Thị Thảo - K14 Hoàng