Vốn là yếu tố quan trọng bậc nhất để các doanh nghiệp có thể hình thành, hoạt động và phát triển. Ngân hàng- một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tiền vừa là sản phẩm đầu ra vừa là hàng hoá đầu vào của ngân hàng. Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Với đặc thù như vậy vốn đối với ngân hàng lại càng quan trọng, vốn quyết định tới rất nhiều yếu tố hoạt động của ngân hàng. Nguồn vốn của ngân hàng được hình thành chủ yếu từ ba bộ phận : Vốn chủ sở hữu; Vốn huy động; và vốn vay, trong đó nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Trong quá trình hoạt động của mình ngân hàng luôn cần một lượng vốn rất lớn, do vậy ngân hàng luôn tìm mọi cách để có thể huy động được một lượng vốn lớn nhất đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh và mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng. Để tăng vốn hoạt động ngân hàng không thể tăng liên tục nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vay vì: Nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng chịu sự ràng buộc và kiểm soát chặt chẽ của ngân hàng Nhà nước. Nếu sử dụng nguồn vốn đi vay ngân hàng phải chịu chi phí rất lớn do vậy nguồn vốn này chỉ thực sự được huy động trong ngắn hạn và trong trường hợp cần thiết. Như vây nguồn huy động của ngân hàng là rất quan trọng và ngân hàng luôn tìm cách phát triển nó. Vậy nguồn vốn huy động bao gồm những nguồn vốn nào, đặc trưng tính chất của nguồn vốn này ra sao? Trong khuôn khổ phạm vi nghiên cúư của mình em xin đề cập tới vấn đề : “ Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ( VPBank) Hà Nội. Bài trình bầy gồm ba chương: Chương 1: Vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Chương 3: Một só giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Em xin trân thành cảm ơn PGS.TS Lê Đức Lữ và các anh chị ngân hàng VPBank Chợ Mơ đã giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố quan trọng bậc để doanh nghiệp hình thành, hoạt động phát triển Ngân hàng- loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tiền vừa sản phẩm đầu vừa hàng hoá đầu vào ngân hàng Ngân hàng tổ chức trung gian tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Với đặc thù vốn ngân hàng lại quan trọng, vốn định tới nhiều yếu tố hoạt động ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng hình thành chủ yếu từ ba phận : Vốn chủ sở hữu; Vốn huy động; vốn vay, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Trong trình hoạt động ngân hàng cần lượng vốn lớn, ngân hàng ln tìm cách để huy động lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Để tăng vốn hoạt động ngân hàng tăng liên tục nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vay vì: Nguồn vốn chủ sở hữu ngân hàng chịu ràng buộc kiểm soát chặt chẽ ngân hàng Nhà nước Nếu sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng phải chịu chi phí lớn nguồn vốn thực huy động ngắn hạn trường hợp cần thiết Như vây nguồn huy động ngân hàng quan trọng ngân hàng ln tìm cách phát triển Vậy nguồn vốn huy động bao gồm nguồn vốn nào, đặc trưng tính chất nguồn vốn sao? Trong khuôn khổ phạm vi nghiên cúư em xin đề cập tới vấn đề : “ Tăng cường huy động vốn chi nhánh ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh ( VPBank) Hà Nội SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bài trình bầy gồm ba chương: Chương 1: Vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Chương 3: Một só giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Em xin trân thành cảm ơn PGS.TS Lê Đức Lữ anh chị ngân hàng VPBank Chợ Mơ giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Bảng 1: Tình hình huy động vốn ngân hàng VPBank Bảng 2: Cơ cấu dư nợ tín dụng Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng VPBank Bảng 4: Tình hình huy động vốn VPBank chi nhánh Hà nội Bảng 5: Bảng huy động vốn phân theo kỳ hạn chi nhánh VPBank Hà Nội Bảng 6: Bảng Huy động vốn phân theo loại tiền chi nhánh VPBank Hà Nội Bảng 7: Bảng huy động vốn phân theo đối tượng huy động Chi nhánh VPBank Hà Nơi Biểu đồ 1: Biểu đồ tình hình huy động vốn ngân hàng VPBank giai đoạn năm 2005 - 2007 Biểu đồ 2: Biểu đồ cấu dư nợ Ngân hàng VPBank giai đoạn 2005 2007 Biểu đồ 3: Biểu đồ kết hoạt động ngân hàng VPBank 2005 - 2007 Biểu đồ 4:Biểu đồ huy động vốn chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Biểu đồ 5: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Biểu dồ 6: Biểu đồ huy động vốn phân theo loại tiền ngân hàng VPBank Hà Nội Biểu đồ 7: Biểu đồ huy động vốn phân theo đối tượng huy động Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Sơ đồ 2: Hướng sử dụng hình thức tồn vốn dân SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Vốn ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng điều kiện trước thành lập phải có vốn Vốn điều kiện tiên để giúp doanh nghiệp hoạt động Với loại hình doanh nghiệp hoạt động cần mức vốn tối thiểu định để hoạt động kinh doanh Với ngân hàng không loại trừ khỏi điều kiện đó, đặc biệt ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực tài mà hoạt động huy động tiền tổ chức dân cư để thực hoạt động kinh doanh Vì nói vốn ngân hàng khơng cần mà cịn cần nguồn vốn lớn Đây nguồn vốn doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành lực hình thành nguồn vốn đa dạng tỳu theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, nhu cầu phát triển thị trường, kinh tế Nguồn vốn ngân hàng bao gồm: 1.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại đóng vai trị sống cịn việc trì hoạt động thường nhật đảm bảo cho ngân hàng có khả phát triển lâu dài Vốn chủ sở hữu đóng vai trị đệm giúp chống lại rủi ro phá sản vốn chủ sở hữu giúp trang trải thua lỗ tài nghiệp vụ ban quản lý tập trung giải vấn đề đưa ngân hàng trở lại trạng thái hoạt động sinh lời Vốn điều kiện bắt buộc để ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Một ngân hàng cần vốn ban đầu để xây dựng mua sắm tài sản, trang thiêt bị nhằm đưa ngân hàng vào hoạt động Vốn chủ sở hữu tạo niềm tin cho công chúng đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài ngân hàng Ngân hàng cần phải đủ sức mạnh để đảm bảo với người vay ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng họ kinh tế gặp khó khăn Vốn cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển hình thức dịch vụ mới, cho chương trình trang thiết bị Khi ngân hàng phát triển cần vốn bổ sung để thúc đẩy tăng trưởng chấp nhận rủi ro gắn với đời lĩnh vực dịch vụ nững trang thiết bị dịch vụ Vốn xem phương tiện điều tiết tăng trưởng, giúp đảm bảo tăng trưởng ngân hàng trì, ổn định lâu dài Một ngân hàng mở rộng nhanh trình hoạt động huy động vốn cho vay nhận dấu hiệu thị trường Vốn chủ sở hữu đóng vai trò then chốt gia tăng mạnh mẽ xu hướng mua bán sáp nhập ngân hàng Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc để thành lập ngân hàng Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn chủ sở hữu coi tài sản bảo đảm, tạo niềm tin khách hàng, trì khả tốn điều kiện ngân hàng gặp rủi ro thua lỗ Vốn chủ sở hữu để tính tốn tỷ lệ đảm bảo hoạt động ngân hàng Theo quy định ngân hàng nhà nước vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại bao gồm: vốn điều lệ, vốn bổ sung trình hoạt động kinh doanh quỹ SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.1.1 Vốn điều lệ Vốn điều lệ nguồn vốn mà chủ sở hữu đống góp vào để thành lập doanh nghiệp Nguồn vốn điều lệ tuỳ thuộc vào cổ đơng đống góp, nhiên ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt mà nguốn vốn điều lệ tối thiểu phải nguồn vốn pháp định nhà nước quy định loại hình doanh nghiệp ngân hàng Khi nói đến vốn góp ban đầu doanh nghiệp có ngân hàng phải xem xét hình thức sở hữu doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng.Tuỳ theo tính chất lọai hình hoạt động ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn điều lệ khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước vốn điều lệ nhà nước cấp mức cấp tuỳ thuộc vào kế hoạch thành lập ngân hàng nhà nước với quy mô lớn, nhỏ khác Nếu ngân hàng cổ phần, vốn điều lệ cổ đơng đóng góp Nếu ngân hàng liên doanh, liên kết vốn điều lệ bên liên doanh liên kết góp vốn thành lập; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân Nguồn vốn cho ta biết quy mơ, lực tài ngân hàng ban đầu thành lập Đặc biệt thời kỳ kinh tế hội nhập nay, việc ngân hàng thành lập với mức vốn điều lệ ảnh hưởng trực tiếp tới giao dịch hoạt động ngân hàng Những ngân hàng thành lập mà mức vốn điều lệ không lớn tương đối so với ngân hàng hoạt động lâu dài khó huy động vốn chưa chiếm lịng tin khách hàng chưa tạo dựng thương hiêu người biết đến thị trường 1.1.1.2 Vốn bổ sung trình hoạt động Quy mơ số vốn góp ban đầu chủ sở hữu ngân hàng yếu tố quan trọng tổng vốn chủ sở hữu Tuy nhiên, thông thường ngân hàng mà doanh nghiệp nói chung vậy, số vốn cần SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tăng theo quy mô phát triển ngân hàng Trong trình hoạt động ngân hàng bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu thông qua phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Các phương thức bổ sung vốn chủ sở hữu ngân hàng áp dụng như: Thứ nhất, Nguồn vốn từ lợi nhuận khơng chia: nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận không chia phận lợi nhuận sử dụng tái đầu tư phát triển hoạt động kinh doanh Tự tài trợ lợi nhuận không chia- nguồn vốn nội phương thức tao nguồn tài quan trọng ngân hàng Trong điều kiện ngân hàng hoạt động có lợi nhuận, ngân hàng có xu hướng sử dụng lợi nhuận phân chia lợi nhuận cho chủ sở hữu giữ lại lợi nhuận để tái đầu tư Nguồn vốn tái đầu tư từ lợi nhuận để lại thực ngân hàng hoạt động có lợi nhuận phép tiếp tục đầu tư.Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao so với nguồn vốn hình thành ban đầu Đối với ngân hàng thương mại nhà nước việc giữ lại lợi nhuận để tái đầu tư phụ thuộc không vào khả hoạt động kinh doanh sinh lợi thân ngân hàng mà cịn phụ thuộc vào sách khuyến khích tái đầu tư nhà nước Đối với ngân hàng thương mại cổ phần,các ngân hàng thương mại cổ phần vấn đề nhạy cảm liên quan tới cổ đông người nắm giữ cổ phần ngân hàng Việc giữ lại lợi nhuận để tái đầu tư phụ thuộc vào định đại hội cổ đông Nhưng nguồn vốn có chi phí thấp nguồn vốn huy động thơng qua việc phát hành cổ phiếu phổ thông Khi giải vấn đề cổ tức tái đầu tư, sách phân phối cổ tức ngân hàng thương mại cổ phần cần lưu ý đến số yếu tố như: Tổng lợi nhuận ròng năm; Mức chia lãi cổ phiếu SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp năm trước; xếp hạng cổ phiếu thị trường mức ổn định thị giá cổ phiếu ngân hàng thị trường Thứ hai, Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm : Trong q trình hoạt động kinh doanh, để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tài trợ mở rộng quy mô hoạt động mình, ngân hàng phát hành cổ phiếu thị trường Đối với ngân hàng có cổ phiếu niêm yết thị trường ngân hàng thực phát hành cổ phiếu mới.Các ngân hàng phát hành loại cổ phiếu : Cổ phiếu thường , cổ phiếu ưu đãi Ngoài ra, ngân hàng nhà nước bố sung vốn sở hữu cách xin nhà nước cấp vốn thêm Đây hình thức huy động vốn để mở rộng qui mô hoạt động, để đổi rang thiết bị, để gia tăng vốn chủ ngân hàng ngân hàng nhà nước qui định Đặc điểm hình thức huy động vốn không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có lượng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết 1.1.1.3 Các quỹ Các quỹ ngân hàng hình thành trình hoạt động ngân hàng.Ngân hàng có nhiều quỹ khác nhau.Mỗi quỹ có mục đích riêng Các quỹ trích lập theo quy định ngân hàng nhà nước Thứ nhất, Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: quỹ gồm hai phần + Khoản trích lập từ lợi nhuận hàng năm ngân hàng Theo quy định luật ngân hàng Việt Nam hàng năm ngân hàng trích lập 5% lợi nhuận sau thuế số dư quỹ không vượt vốn điều lệ tự có + Phần chênh lệch giá bán chứng khoán mệnh giá Thứ hai, Quỹ đầu tư phát triển: dùng để đầu tư, phát triển công nghệ, trang thiết bị cần sử dụng Hàng năm ngân hàng trích lập tối đa SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp không 50% lợi nhuận sau thuế sau trừ trích lập quỹ dự trức bổ sung vốn điều lệ, bù lỗ năm trước, Thứ ba, Quỹ dự phịng tổn thất: Quỹ trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy Hàng năm trích lập 10% lợi nhuận sau thuế, sau trừ khoản trích quỹ đầu tư phát triển Quỹ khen thưởng phúc lợi, trích lập theo kế hoạch ngân hàng Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tùy nhiên, khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng Ngồi ra, nguồn vốn ngân hàng thương mại khoản mục vay nợ chuyển thành cổ phần coi bô phận vốn chủ hữu ngân hàng Do nguồn vốn có số đặc điểm như: sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng hồn trả đến hạn 1.1.2 Nguồn vốn huy động Ngân hàng tổ chữ trung gian tài với chức chủ yếu huy động cho vay Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng Đây khoản mục bảng cân đối kế toán giúp ta phân phiệt ngân hàng loại hình doanh nghiêp khác Năng lực đội ngũ nhân viên nhà quản lý ngân hàng việc thu hút tiền SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 gửi giao dịch tiền gửi tiết kiệm từ doanh nghiệp cá nhân thước đo quan trọng chấp nhận công chúng ngân hàng Tiền gửi sở khoản cho vay đó, nguốn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh trạnh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng thực nhiều hình thức huy động khác 1.1.2.1Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân cư Các tầng lớp dân cư kinh tế có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến tiết kiệm Trong điều kiện kinh tế phát triển, dịch ngân hàng không ngừng phát triển Các tầng lớp dân cư gửi tiết kiệm ngân hàng nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiền tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu bảo đảm an toàn Nền kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng mà khoản tiết kiệm nhiều Chính mà tài khoản tiền gửi tiết kiệm lập để thu hút vốn người muốn dành riêng khoản tiền cho mục tiêu hay cho nhu cầu tài tương lai Để thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen cất trữ vàng tiền mặt nhà cách không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hóa hình thức huy động với mức lãi suất hấp dẫn với chương trình khuyến mãi, tặng quà, rút thăm trúng thưởng Ngày nay, với cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng thương mại, việc thực giao dịch huy động ngân hàng thực linh hoạt nhiều hình thức Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng thương mại tổng nguồn vốn huy động Tài khoản tiền gửi tíêt kiệm loại tài khoản phi giao dịch SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 69 Tuyên truyền rộng rãi hoạt động dịch vụ mình, đặc biệt sản phẩm huy dộng vốn ngân hàng Mỗi sản phẩm huy động tạo thêm ưu cho ngân hàng mà cần tạo điểm bật riêng cho sản phẩm Với ngân hàng cách tuyên truyền qua áp phích, băng giơn thu hút ý đơng đảo khách hàng Tạo dựng hình ảnh ngân hàng thông qua việc tài trợ cho chương trình, tổ chức mang tính xã hội Khi tài trợ ngân hàng có hội đưa biểut tượng sản phẩm dịch vụ minh tới đông đảo công chúng Một doanh nghiệp làm ăn có hiệu có khả thực việc tài trợ cho hoạt động xã hội lúc uy tín ngân hàng nâng lên Các sách khách hàng cần thực tốt để tạo dựng cho ngân hàng số lượng khách hàng truyền thống lớn Ngân hàng nên thường xuyên có đợt khuyến mại, sách thu hút khách hàng giữ chân khách hàng Với khách hàng có số dư tiền gửi lớn cần đặc biệt trọng khách hàng có số dư tiền mặt lớn, nguồn vốn gửi vào ngân hàng nhiều Ngân hàng dùng mức lãi suất linh động để thu hút khách hàng Cần xác định rõ mục tiêu cán nhân viên ngân hàng nhà PR marketing Thông qua việc tiếp xúc với khách hàng nhân viên có hội để giới thiệu ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời khuyến khích khách nhân viên thường xuyên tiếp xúc khách hàng xây dựng nét văn hóa ngân hàng viêc tiếp xúc khách hàng Một thái độ làm việc cởi mở, vui vẻ, nhiệt tình với sản phẩm đa dạng phong phú hấp dẫn khách hàng hội để nâng cao uy tín ngân hàng thu hút khách hàng cách tốt SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 70 Trong ngân hàng cần xây dựng tổ chuyên phụ trách việc phân tích tổng hợp đánh giá hoạt động Marketing từ đưa biện pháp thực hiệu cho ngân hàng Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhâu, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có mọt ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ đại, nhằm cân lợi ích: Lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động bán lẻ mình, để làm tốt cơng tác marketing, ngân hàng thương mại cần thực biện pháp sau: - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi để đông đảo dân chúng biết dịch vụ Không khách hàng sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn ngân hàng chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trước mắt nên đa dạng phương thức quảng cáo, PR, cách giới thiệu để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trá lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hố giao dịch ngân hàng Nét văn hố thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng ngân hàng SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 71 - Cần phân khúc thị trường khách hàng để xác định cách hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp Chia khách hàng thành mảng khác nhau: cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp Trong đó, ngân hàng trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát triển kinh tế trọng điểm Ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến động đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ Hiện nay, hầu hết ngân hàng chưa quan tâm mức đến việc PR, tiếp xúc khách hàng Mà lại khâu quan trọng viêc huy động vốn doanh nghiệp - Công bố thơng tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.2.4 Thực giao dịch linh hoạt Với ngân hàng lượng tiền giao dịch ngày bị kiểm soát chặt chẽ ngân hàng, so mà có khơng thực giao dịch tiền mặt mà chưa thực hết làm việc Đây vấn đề tạo tâm lý không tốt cho khách hàng khơng phải khách hàng có thời gian thực giao dịch Chính việc tạo dựng giao dịch linh hoạt tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch Ngân hàng mở cửa sớm làm việc cơng sở khác đóng cửa muộn để tạo điều kiện cho khách hàng công nhân viên chức công sở khác 3.2.5 Thực đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm huy động SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 72 Với ngân hàng cạnh tranh thơng qua việc đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng áp dụng phổ biến cạnh tranh lâu dài tốt Ngân hàng cần nghiên cứu rõ sản phẩm dịch vụ để có sở thực việc kế hoạch hố sản phẩm Trên sở nắm bắt sản phẩm ngân hàng dựa sở để đưa sản phẩm dịch vụ thích hợp với giai đoạn để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung huy động vốn nói riêng Ngân hàng cần có chiến lược huy động vốn đa dạng, bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền đa dạng hoá hình thức gửi tiền, nguồn tốn Cụ thể: đa dạng hoá đối tượng gửi tiền (mở rộng đến tầng lớp dân cư); mở rộng hình thức huy động vốn (áp dụng hình thức huy động vốn lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm bảo đảm vàng, ngoại tệ ,) Phát triển dịch vụ trọn gói như: thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ nhà (Home Banking), dịch vụ qua Internet (Internet Banking) ; mở rộng hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển hình thức tốn thẻ tín dụng, phát hành “ chứng tiền gửi” khoản tiền gửi trung, dài hạn ; đa dạng hố lọai tiền huy động (khơng bó hẹp VND USD mà cần mở rộng huy động vốn ngoại tệ khác); tổ chức kiểm soát, phân tích điều kiện tình hình huy động vốn thời điểm thời kỳ để có biệ pháp hữu hiệu tăng khả huy động vốn 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng tác động đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Muôn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt hiệu cao ngân hàng cần tạo dựnh đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp thái độ phục vụ khách hàng tận tình SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 73 chu đáo Các giao dịch viên hững người hàng ngày tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, coi mặt ngân hàng đội ngũ giao dịch cần chuyên nghiệp đại Ngân hàng cần quan tâm đào tạo nguồn lực cho công tác nguồn vốn thực trạng tồn từ trước tới coi thực tế khách quan trình độ đội ngũ cán quỹ tiết kiệm, điểm huy động vốn yếu 3.2.7 Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Với hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc, ngân hàng thương mại tạo sản phẩm đa dạng hấp dẫn để thu hút khách hàng với lượng gửi tiền lớn, đồng thời giảm chi phí vốn tài khoản tiền gửi có số dư thấp; khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào đợt dự thưởng đưa chế lãi suất cao cho khoản tiền gửi có kỳ hạn dài; phát triển sản phẩm toán quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản ngân hàng thương mại sử dụng số dư tài khoản nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định nguồn vốn Tăng hiệu kinh doanh cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ sản phẩm, tăng khả sinh lời thông qua xác định lãi suất chi phí phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro chi phí hoạt động có tích luỹ Cơng tác huy động vốn ảnh hưởng đáng kể tới phát triển lợi nhuận ngân hàng, với mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngày thu hẹp ngân hàng khó thu hút thêm khách hàng gửi tiền việc đưa mức lãi suất huy động cao Để tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất huy động dẫn đến việc đẩy lãi suất lên cao, ngân hàng cần cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Để hoạt động ngân hàng thực đạt hiệu ngân hàng cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 74 diện theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro hiệu hoạt động, hạn chế tối đa tổn thất xảy tạo điều kiện cho phát triển bền vững ngân hàng Cụ thể là: Thứ nhất, Xây dựng quy trình quản lý rủi ro theo mơ hình cụ thể, đưa phương án xử lý tình khẩn cấp tổ chức diễn tập để chủ động việc quản lý rủi ro, xây dựng hạn mức rủi ro cho phận, đơn vị trực thuộc có chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, quán toàn diện Thứ hai, xây dựng quy chế triển khai hoạt động Uỷ ban quản lý tài sản Nợ - tài sản có ( ALCO) uỷ ban quản lý rủi ro, cải tiến hệ thống kiểm tra kiểm soát nội quy trình ngiệp vụ nhằm giám sát chặt chẽ việc thực quy trình quản lý rủi ro Thứ ba, Tổ chức thu hập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin bên bên đầy đủ phục vụ cho cơng tác dự báo phịng ngừa rủi ro Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao hiệu quản lý rủi ro Thứ tư, Chuẩn hoá hoạt động kinh doanh tiền tệ nguồn vốn, quản lý nguồn vốn tập trung nhằm làm giảm chi phí vốn đầu vào, chi phí than h khoản nâng cao hiệu công tác nguồn vốn 3.2.8 Đẩy mạnh đàu tư cho cơng tác hồn thiện nâng cao cơng nghệ ngân hàng cách đồng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn ngân hàng đáp ứng yều cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại hoá nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 75 động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong lĩnh vực thẻ, ngân hàng sử dụng công nghệ thẻ từ có tính chất bảo mật yếu, giới chuyển sang sử dụng cơng nghệ thẻ chíp Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, ngân hàng nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước vào Một số giải pháp khác -Phát triển dịch vụ thị trường tài chính, chủ yếu thị trường chứng khoán - Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích đại Theo dịch vụ ngân hàng - Đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân - Gia tăng tiện ích dịch vụ tài khoản cho khách hàng dựa công nghệ ngân hàng đại - Mở rộng dịch vụ ngân hàng quốc tế 3.3 Một số kiến nghị 3.1 Kiến nghị với ngân hàng VPBank - Ngân hàng cần xây dựng chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do ngân hàng muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm: Một là, Tổ chức nghiên cứu đối thủ : Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu ngân hàng Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá (lái suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi (các ngân SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 76 địa bàn) Với cách làm xác định lĩnh vự cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng Hai là, Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Lòng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội nhân viên, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng Vì ngân hàng cần ý tới chi nhánh phịng giao dịch đặt chi nhánh phòng giao dịch Ba là, Phải tạo khác biệt ngân hàng: Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm phân biệt – hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó sư khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuyếch trương – giao tiếp Bốn là, Đối với phòng giao dịch: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách toàn cán bộ, nhân viên, có tiến kịp q trình hội nhập toàn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xở lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Bằng sách động viên, khuyến khích cán nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 77 Hiện bản, lãi suất tự hoá, nhiên, khả can thiệp để điều chỉnh lãi suất công cụ gián tiếp thông qua nghiệp vụ thị trường mở ngân hàng nhà nước hạn chế Do đó, lãi suất huy động bị đẩy lên cao thời gian gần gây khó khăn cơng tác huy động vốn, vốn trung dài hạn ngân hàng Vì ngân hàng nhà nước cần có giải pháp hồn thiện cơng cụ gián tiếp điều hành sách tiền tệ, hoàn thành nghiệp vụ thị trường mở để có đủ lực điều tiết cung cầu vốn, điều chỉnh lãi suất tạo thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trung dài hạn Nên xoá bỏ việc quy định trần lãi suất tiền gửi USD pháp nhân Việc trì lãi suất không cần thêit, ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu để ban hành thức lãi suất thị trường liên ngân hàng, coi đay lãi suất chủ đạo sở điều hành lãi suất thị Các ngân hàng chủ động đề xuất đưcợ phép lựa chon công ty tư vấn cso uy tín việc tư vấn xác địnhgiá trị doanh nghiệp, bán cổ phiều lần đầu 3.3.3 Kiến nghị với nhà nước Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng, cần xây dựng thực chiến lược huy động vốn hợp lý bối cảnh mà luồng vốn đầu tư ngồi nước có nhiều biên động Sau nghiên cứu thực trạng hoạt động ngân hàng VPBank, xin kiến nghị số vấn đề sau: Thứ nhất, Chính phủ cần đánh giá cách toàn diện xử lý hợp lý mối quan hệ nguồn lực nước nước theo hướng đảm bảo vừa thu hút đầu tư nước vừa thu hút tiết kiệm từ dân cư Thứ hai, Hồn thiện chế sách để đẩy nhanh q trình hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt lĩnh vự ngân hàng tài Tạo điều kiện cho ngân hàng nước phát triển, cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi Chính phủ có cần hướng dẫn cụ thể cho đặc thù hoạt động SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 78 ngân hàng thương mại cổ phần hoá Đồng thời cần xem xét lại cách nắm giữ cổ phần nhà nước doanh nghiệp nhà nước nói chung ngân hàng nói riêng Thứ ba, Xác định tiêu chí cổ đơng chiến lược ngân hàng thương mại cổ phần cổ phần hố tập đồn tồn cầu, nhà đầu tư quốc tế tham gia vào hội đồng quản trị để tận dụng kinh nghiệm nghiên cứu, phương thức quản lý công nghệ tiên tiến SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 79 KẾT LUẬN Với đặc thù nành tài đầu nghiệp phát triển hoàn thiện kinh tế đất nước, mà ngân hàng thương mại với vốn cổ phần lớn nằm tốp ngân hàng dẫn đầu nước, VPBank cố gắng phấn đấu người đầu Vốn hoạt động huy động vốn khơng thể thiếu q trình hoạt động phát triển ngân hàng thương mại Vốn đóng vai trị quan trọng khơng thúc đẩy phát triển ngân hàng mà thúc đẩy tăng trưởng toàn kinh tế Hoạt động huy động vốn cho vay hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn ngân hàng ảnh hưởng lớn tới toàn kinh tế, đồng thời chị tác động cuẩ nhiều yếu tố Tuy chiu tác động nhiều yếu tố ngân Hàng VPBank nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng ln cố gắng phấn đấu để hồn thành tốt cơng việc VPBank ngân hàng có phát triển thuộc hàng top ngành không quy mô vốn mà lĩnh vực hoạt động lĩnh vực huy động vốn Với chiến lược mục tiêu phát triển VPBank hứa hẹn nhiều thành cơng, thắng lợi cho khách hàng cổ đơng SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 80 MỤC LỤC Trang SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q ... khách hàng ngân hàng có hộ tiếp xúc làm tăng nguồn vốn huy động - Các yếu tố thuộc lực ngân hàng Năng lực ngân ngân hàng tác động lớn tới tâm lý khách hàng khách hàng tiếp cận với ngân hàng Năng... vốn ngân hàng bao gồm phận chính: Vốn chủ sở hữu, Vốn huy động vốn vay Trong hai phận vốn chi? ??m tỷ rọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Do hoạt động huy động vốn ngân hàng quan trọng hoạt động ngân. .. kết hoạt động ngân hàng VPBank 2005 - 2007 Biểu đồ 4:Biểu đồ huy động vốn chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Biểu đồ 5: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Biểu