Giải pháp để tăng cường huy động vốn tại NHNN&PTNN Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đặng Thị Ái MỤC LỤC SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đặng Thị Ái DANH MỤC BẢNG BIỂU SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đặng Thị Ái LỜI MỞ ĐẦU Bước vào q trình tồn cầu hóa, kinh tế Việt Nam năm gần có bước chuyển mạnh mẽ Tỷ lệ tăng trưởng hàng năm đạt từ 8% trở lên, đời sống nhân dân cải thiện ngày, nơi thu hút vốn đầu tư tổ chức quốc tế Hòa chung với biến đổi nước, ngành ngân hàng tự khẳng định vị cơng phát triển đất nước Sau gần hai thập kỉ đổi mới, hệ thống ngân hàng nước ta tạo lập sở vững để tiếp tục thể vai trò quan trọng, cống vào nghiệp chung nước Tuy nhiên, so với ngân hàng khu vực giới trình độ ngân hàng nước ta mức trung bình, hoạt động cịn đơn điệu, cơng nghệ cịn lạc hậu, giao dịch thủ cơng, chưa đồng bộ, khó liên kết với ngân hàng khác Để tồn phát triển, ngân hàng thương mại phải lựa chọn cho đường phù hợp nhất, bước khẳng định uy tín thương hiệu, nâng cao lực cạnh tranh Phương pháp tốt giải vấn đề bối cảnh ngân hàng thương mại phải tăng cường họat động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao đất nước, từ đảm bảo khả tóan, phát triển hoạt động đầu tư cho vay, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Cùng với hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội thành lập hoạt động bối cảnh khó khăn nhiều mặt, ảnh hưởng to lớn nặng nề chế bao cấp để lại Tuy vậy, 20 năm qua chi nhánh NHNN&PTNN HN có nhiều cố gắng đặc biệt chế thị trường, phát triển vững chắc, góp phần tích cực vào xây dựng kinh tế Thủ đô phát triển bền vững NHNN&PTNN VN Nhận thức tầm quan trọng vốn huy động phát triển ngân hàng tính cấp thiết hoạt động huy động vốn thời điểm SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đặng Thị Ái nay, em chọn đề tài nghiên cứu “Giải pháp để tăng cường huy động vốn NHNN&PTNN Hà Nội” Đề tài có kết cấu gồm phần: Chương 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội Chương 3: Giải pháp để tăng cường huy động vốn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội Trong thời gian nghiên cứu thực đề tài, em giúp đỡ bảo tận tình giáo Đặng Thị Ái, thầy khoa Tài Bảo Hiểm, cô chú, anh chị Chi nhánh NHNN&PTNN Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn ! SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đặng Thị Ái CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Được thành lập ngày 26/3/1988 theo nghị định số 53/HĐBT Của HỘI ĐỒNG BỘ TRƯỞNG (nay la phủ) đến trải qua 23 năm đồng hành, trưởng thành trình xây dựng đổi đất nước, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam(Agribank) khẳng đinh vị dịnh chế tài lốn việt nam tiếp tục làm trịn sứ mệnh phục vụ “tam nơng” kinh tế Với thành đạt dược phát triển kinh tế đất nước diện mạo đổi ngày nông thôn việt nam, chặng đường 23 năm qua chưa phải dài đủ để khẳng định trưởng thành vượt bậc Agribank ln đóng vai trị chủ lưc thị trường tài nơng thôn kinh tế đất nước Đến 31/12/2011, Agribank có tổng tai sản lên đến 524.000 tỷ đồng ; tổng nguồn vốn đạt 474.941 tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt dược 414.755 tỷ đồng Ngân hàng có mạng lưới hoat động lớn với 2.300 chi nhánh phong giao dịch phủ rộng khắp ca nước 08 công ty trực thuộc hoạt động kinh doanh lĩnh vực khác chứng khoán, bảo hiểm, vàng bạc, thương mại dịch vụ, du lịch v.v…cùng với đội ngũ cán bộ, viên chức gần 40.000 người dược đào tạo bản, u nghề có trách nhiệm với cơng việc, có trình độ, chuyên môn, nghiêp vụ Hoạt động bối cảnh kinh tế giơi nước phải đối mặt với hàng loạy khó khăn, thách thức, ý thức rõ nhiệm vụ to lớn Định chế tài giữ vai trị quan trọng kinh tế, Agribank SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đặng Thị Ái tiên phong đầu thực nghiêm túc, có hiệu chủ chương sách phủ đạo ngân hàng nhà nước nỗ lực ngăn chặn suy giảm kinh tế, kim chế lam phát, trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội Bước sang năm 2012 năm với sư tâm, đồng thuận toàn hệ thống, Agribank nghiêm túc thực có hiệu chủ chương, sách đảng, phủ ngân hàng nhà nước việt nam, đặc biệt tập trung thực nghị số 11/NQ-CP phủ thị số 01/CT-NHNN NHNNVN thực giai pháp tiền tệ hoat động ngân hàng nhằm kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ đảm bảo an sinh xã hội, tiếp tục giữ vững thương hiệu, khẳng đinh vai trò chủ lực thị trường tài kinh tế Tiếp nối bề dày truyền thống 23 năm xây dựng trưởng thành, phát huy thành tựu dạt dược, Agribank phấn đấu phát triển thành tap doan tài uy tín hàng đầu việt nam hoạt động trụ cột chính: Ngân hàng – chứng khốn – bảo hiểm; hướng đến mục tiêu quan trọng mang tính chiến lươc trước mắt lâu dài,đó là: Tiếp tục ngân hàng tiên phong, giữ vai trò chủ lực thị trường tài nơng thơn va kinh tế đất nước, đồng hành gắn bó với nơng nghiệp, nông dân, nông thôn ; không ngừng phát triển hệ thống cơng nghệ thong tin; đa dạng hóa, nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ, sản phẩm ; xây dựng chiến lược đào tạo, chuẩn bị nguồn nhân lực dồi có trình độ cao để nâng cao sức cạnh thời kì hội nhập 1.1.1.Vai trò, chức ngân hàng Ngân hàng thương mại định chế tài thực chức kinh doanh tiền tệ Các NHTM tổ chức theo nhiều lọai hình khác nhau, chẳng hạn ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng quốc doanh ngân hàng liên doanh Dù hình thức nào, NHTM SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đặng Thị Ái đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, cơng cụ mà ngân hàng phải có vốn NHTM lấy tiền tệ làm đối tượng kinh doanh Do đó, vốn NHTM chủ yếu phải vốn tiền Để hoạt động, ngân hàng phải có số vốn định (vốn pháp định), nhiên ngân hàng kinh doanh phần lớn dựa số vốn huy động Đó phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi qúa trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ khỏan thu nhập Với số vốn huy động được, NHTM tiến hành kế hoạch kinh doanh để trang trải chi phí huy động tích lũy, phục vụ phát triển lâu dài Có nhiều hình thức sử dụng vốn với mức độ sinh lời rủi ro khác nhau, tùy thuộc vào định hướng cách thức thực đơn vị Và vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dứơi hình thức tiền tệ, chuyển vốn từ tay người tiết kiệm sang người đầu tư cần vốn để sản xuất, kinh doanh, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Phần lợi nhuận thu ngân hàng phí dịch vụ ngân hàng, chênh lệch lãi suất tín dụng lãi suất huy động chênh lệch khỏan thu chi ngân hàng giai đọan định Như vậy, nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác Nguồn vốn đóng vai trị vơ quan trọng, định tới sống NHTM, sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh; định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng; định lực cạnh tranh đảm bảo uy tín ngân hàng trường SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đặng Thị Ái quốc tế Cơ cấu nguồn vốn NHTM chia thành bốn nhóm : Nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động, nguồn vay nguồn khác 1.1.2 Nguồn vốn chủ sở hữu Nguồn vốn chủ sở hữu NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Với chức bảo vệ, nguồn vốn coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả tóan trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Nó cịn định đến khả khối lượng huy động ngân hàng, qua định đến lực phát triển NHTM Nguồn vốn hình thành ban đầu Một NHTM muốn bắt đầu hoạt động ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu NHNN mức vốn pháp định Vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ lại vốn cổ đơng đóng góp ghi vào điều lệ hoạt động ngân hàng theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định Khi ngân hàng bứơc vào hoạt động nguồn vốn thể dạng văn phòng, trụ sở, trang thiết bị, dự trữ…, ngân hàng không phép sử dụng vốn chia lợi tức hay trích lập quỹ phúc lợi khen thưởng Trong kinh tế thị trường, với gia tăng lọai hình ngân hàng, vốn điều lệ hình thành theo nhiều cách khác tùy thuộc vào đặc trưng hình thức sở hữu Đối với ngân hàng tư nhân, vốn sở hữu riêng doanh nghiệp hình thành sau q trình tích tụ, tập trung vốn Ngược lại, ngân hàng quốc doanh phép hoạt động sở vốn ban đầu Ngân sách nhà nứơc cấp Vốn điều lệ ngân SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đặng Thị Ái hàng cổ phần cổ đơng đóng góp hình thức mua cổ phiếu, ngân hàng liên doanh góp vốn ngân hàng ngồi nước Theo Nghị định số 141/2006/NĐ- CP ban hành ngày 22 tháng 11 năm 2006 Chính phủ quy định, mức vốn pháp định NHTM Nhà nước, đầu tư 3.000 tỷ đồng; NHTM cổ phần, liên doanh, hợp tác, 100% vốn nước ngồi Quỹ tín dụng nhân dân TƯ 1.000 tỷ (3.000 tỷ vào 2010) Vốn pháp định chi nhánh ngân hàng nước 15 triệu USD…  Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong suốt trình hoạt động ngân hàng, vốn điều lện giũ cố định mà bổ sung tăng dần theo hình thức: ngân sách nhà nước cấp thêm, huy động thêm từ cổ đông, lợi nhuận tích lũy… tùy thuộc vào điều kiện cụ thể  Cổ phần phát hành thêm, ngân sách nhà nước cấp thêm Để mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường khả chống đỡ rủi ro NHTM cổ phần huy động thêm vốn đường phát hành thêm cổ phiếu (có thể cổ phiếu thường cổ phiếu ưu đãi), NHTM thuộc sở hữu nhà nước xin cấp thêm vốn ngân sách, ngân hàng tư nhân hay ngân hàng liên doanh góp thêm vốn  Lợi nhuận bổ sung Khi ngân hàng hoạt động hiệu có lãi, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư Tỷ lện tích lũy tùy thuộc vào khả hoạt động sách gia tăng vốn chủ ngân hàng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao so với vốn chủ hình thành ban đầu  Các quỹ SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đặng Thị Ái Ngòai nguồn vốn hình thành ban đầu, NHTM cịn có quỹ dự trữ, quỹ coi nguồn vốn chủ sở hữu ngân hàng năm bổ sung từ lợi nhuận rịng ngân hàng Tùy theo quy định quốc gia, ngân hàng phải thực trích lập quỹ khác Thông thường NHTM phải lập quỹ:  Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ Quỹ trích lập theo tỷ lệ phần trăm định tổng lợi nhuận rịng (có mức giới hạn pháp luật nước quy định) Tại Việt Nam, theo quy định, hàng năm NHTM trích lập 5% lợi nhuận sau hoàn thành nộp thuế thu nhập doanh nghiệp để hình thành quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ Mức tối đa quỹ không vượt mức vốn điều lệ thực có NHTM  Quỹ đầu tư phát triển Quỹ đầu tư phát triển dùng để đầu tư mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh đổi công nghệ, trang thiết bị NHTM Căn vào nhu cầu đầu tư khả quỹ, hội đồng quản trị NHTM định hình thức biện pháp đầu tư theo nguyên tăcc có hiệu quả, an tồn phát triển vốn Theo quy định pháp luật Việt Nam, hàng năm NHTM trích để hình thành quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ tối đa không 50% lợi nhuận sau nộp thuế thu nhập doanh nghiệp trừ khoản trích lập quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ bù khỏan lỗ năm trước khỏan lỗ không trừ vào lợi nhuận trước thuế thu nhập doanh nghiệp…  Quỹ dự phòng tài Quỹ dự phịng tài hình thành từ lợi nhuận hàng năm dùng để bù đắp phần lại tổn thất, thiệt hại tài sản xảy trình kinh doanh sau bù đắp tiền bồi thường cá nhân, tổ chức gây tổn thất, tổ chức bảo hiểm sử dụng SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp 66 GVHD: Th.S Đặng Thị Ái nhánh nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động huy động vốn ln đặt làm nhiệm vụ trung tâm thời kỳ Có thể thấy hoạt động huy động vốn ngân hàng năm qua có tăng trưởng nhanh tồn nhiều mặt hạn chế, chưa tương xứng với tiềm vị chi nhánh có lịch sử hoạt động bề dày uy tín lâu dài đến Do đó, để tăng cường huy động vốn, ngân hàng phải đưa giải pháp thực hiệu Với kiến thức học nhà trường với thời gian thực tập NHNo & PTNT Hà Nội, em xin đưa số giải pháp bao gồm nhóm giải pháp chủ yếu nhóm giải pháp bổ trợ sau 3.2.1 Nhóm giải pháp chủ yếu 3.2.1.1 Nâng cao cơng tác dự báo tình hình kinh tế Nền kinh tế quốc tế nước năm gần có nhiều biến động mạnh mẽ Có thể thấy năm 2011 tháng đầu năm 2012, kinh tế ghi nhận nhiều biến động sâu sắc Nền kinh tế giới bước vào giai đoạn suy thoái chu kỳ kinh tế Mỹ, trung tâm kinh tế tài có sức chi phối lớn tồn cầu bước vào khủng hoảng tín dụng nhà đất, ảnh hưởng cịn lan tới châu Âu, châu Á rộng lớn… Và khơng thị trường tín dụng, suy thối cịn lan rộng thị trường chứng khoán, thị trường hối đoái…Giá dầu, giá vàng tăng mạnh, với việc cắt giảm lãi suất Cục dự trữ liên bang Mỹ FED giá USD có xu hướng giảm có biến động thất thường Việt Nam khơng nằm ngồi bão suy thối Các số kinh tế năm 2011 có nhiều điểm tiêu cực Mặc dù tốc độ tăng trưởng kinh tế cao trì mức tăng trưởng cũ 8,48% tỷ lệ lạm phát tăng cao đến 8,3%, số giá tiêu dùng tháng 12/2011 tăng đến 12,63% so với kì năm ngối Như vậy, thấy, để hồn thành kế hoạch huy động vốn đề tình trạng kinh tế nhiều biến động nay, Chi nhánh SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp 67 GVHD: Th.S Đặng Thị Ái cần nâng cao công tác phân tích, dự đốn, dự báo tồn kinh tế quốc tế nói chung, Việt Nam nói riêng, hoạt động tài ngân hàng hoạt động huy động vốn Thứ nhất, để làm tốt công tác trước tiên ngân hàng cần có đội ngũ chuyên gia phân tích, dự báo chuyên nghiệp Hiện nay, nhiêm vụ phòng kế hoạch, vậy, Chi nhánh nên thành lập riêng phịng phân tích chịu trách nhiệm báo cáo ban lãnh đạo để kịp thời thơng báo có biện pháp điều chỉnh kịp thời trước biến động Thứ hai, để q trình phân tích tiến hành cách hiệu cần thu thập lượng thơng tin xác đủ lớn Thơng tin thu nhập phải nguồn số liệu từ nhiều nguồn, nhiều lọai, bao gồm nước quốc tế Thứ ba, cần phải sử dụng phương pháp phân tích dự báo thích hợp Kết hợp nhiều phương pháp để đưa kết có độ xác cao 3.2.1.2 Giải pháp sản phẩm huy động vốn  Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đa dạng hóa hình thức huy động vốn việc đưa sản phẩm dịch vụ mới, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ lưu hành việc đưa thêm tính sản phẩm tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn, tính ưu việt Tùy đối tượng khách hàng chiến lược phát triển khách hàng chi nhánh mà phải nghiên cứu sản phẩm huy động vốn khác Có thể thấy đối tượng khách hàng ngân hàng năm trở lại tổ chức kinh tế Hầu hết khoản tiền gửi tiền gửi toán phí vốn rẻ độ ổn định nguồn vốn khơng cao Do đó, ngân hàng cần tập trung việc thu hút nguồn tiền gửi từ đối tượng khác để nâng cao độ ổn định nguồn vốn SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp 68 GVHD: Th.S Đặng Thị Ái Thứ nhất, Đối với khách hàng cá nhân, NHNo & PTNT Hà Nội có hình thức tiết kiệm thơng thường, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang tiền gửi tiết kiệm vật Để phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng chi nhánh nên có sản phẩm tiền gửi với thời hạn ngắn rút tiền linh hoạt Thứ hai, khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh đặc điểm đối tượng có tiền nhàn rỗi dài ngày cơng việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn Do đó, đối tượng thường quan tâm đến dịch vụ gửi tiền lĩnh tiền lãi suất Vì vậy, việc thu nhận chi trả tiền mặt cho đối tượng thường yêu cầu khoảng thời gian nhanh chóng Thứ ba, chi nhánh tăng cường huy động vốn cách phát hành trái phiếu,, kỳ phiếu, chứng tiền gửi… cách có quy mơ rầm rộ nhiều hình thức kỳ hạn toán lãi linh hoạt để thu hút vốn nước Lợi chi nhánh có bề dày hoạt động lâu năm nên nhiều tạo uy tín niềm tin lịng khách hàng Do đó, việc phát hành cơng cụ tài có nhiều thuận lợi chi nhánh hấp dẫn khách hàng Bằng cách đa dạng hóa hình thức huy động vốn, chi nhánh tăng lượng khách hàng mở tài khoản, từ tăng khả huy động vốn đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc lựa chọn hình thức đầu tư thích hợp  Sử dụng linh họat lãi suất huy động Từ tháng 7/2002, Ngân hàng Nhà nước thực chế lãi suất thỏa thuận cho phép ngân hàng có quyền tự định giá sản phẩm của Điều cho phép ngân hàng với tiềm lực vốn lớn có lợi việc huy động vốn Do đó, NHNo & PTNT Việt Nam nói chung SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp 69 GVHD: Th.S Đặng Thị Ái chi nhánh NHNo Hà Nội nói riêng việc sử dụng chế lãi suất linh họat có nhiều thuận lơi so với ngân hàng khác địa bàn Hà Nội Mặt khác, hoạt động mảng ngân hàng dành cho đối tượng dân cư phần đa có thu nhập thấp nhiều năm nên ngân hàng ưu tiên việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc Tuy nhiên, ngân hàng, lãi suất huy động khoản chi phí, cịn khách hàng, lãi suất lại khoản tiền họ kỳ vọng có sau gửi vào ngân hàng, khoản tiền mà ngân hàng trả cho họ việc sử dụng vốn Thời hạn tiền gửi dài lãi suất chi trả lại phải cao Hơn thế, nguyên tắc xác định lãi suất lãi suất tiền gửi phải thực dương Tức đưa mức lãi suất phải đảm bảo cho người gửi tiền lợi ích thỏa đáng, có tạo tiền đề cho việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Nhưng ngân hàng doanh nghiệp hoạt động với mục tiêu lợi nhuận, xác định lãi suất đầu vào tất yếu phải phụ thuộc vào lãi suất đầu Mà lãi suất cho vay doanh nghiệp phải đảm bảo thấp tỷ suất bình quân kinh tế Bởi vậy, quản trị lãi suất phải bao gồm quản trị lãi suất đầu vào đầu ra, đảm bảo bù đắp chi phí, bù đắp rủi ro giữ mưc chênh lệch lãi suất đầu vào đầu đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn nữa, sách lãi suất phải xây dựng dựa việc phân tích đánh giá thị trường, đối tượng, phải có khác biệt theo khách hàng, theo quy mô kỳ hạn khỏan tiền, có đặt mức lãi suất thích đáng, đảm bảo lợi ích tất khách hàng lại khơng gây lãng phí xã hội Một vấn đề lớn cần đặt việc sử dụng công cụ lãi suất cách có hiệu phải giảm chi phí huy động vốn khả Chi phí huy động vốn bao gồm lãi phải trả cho người gửi tiền loại chi phí quản lý, kiểm đếm, chi phí tiến hành loại giấy tờ, thủ tục khác… Giảm loại chi phí tạo điều kiện cho ngân hàng giảm SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp 70 GVHD: Th.S Đặng Thị Ái chi phí huy động vốn từ nâng cao lãi suất huy động để cạnh tranh thu hút khách hàng Ngân hàng cắt giảm khoản chi phí khơng cần thiết cách đơn giản hóa thủ tục gửi tiền, toán hay cung ứng dịch vụ phải đảm bảo nguyên tắc an tịan giao dịch Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, thao tác nhanh nhẹn, tăng tốc độ phục vụ giảm tối thiểu thời gian nhàn rỗi, hướng dẫn nhân viên phải tận tình, chu đáo xác để khách hàng tránh nhầm lẫn điền vào đơn gây lãng phí vật chất thời gian Hơn nữa, ngân hàng hạn chế chi phí quản lý, chi phí văn phịng… cách kiện tồn máy tổ chức cán cơng nhân viên, đơn giản gọn nhẹ, cắt bỏ vị trí khơng cần thiết điều chuyển, bố trí nhân viên làm vị trí với lực trình độ chun mơn mình, tránh trường hợp nhiều người làm việc người làm sai việc Tăng cường công tác quản lý để thúc đẩy, giám sát nhân viên làm nhiệm vụ thời gian làm việc, không làm việc riêng hay nghỉ ngơi làm việc Có thể nói, lãi suất dao hai lưỡi hoạt động huy động vốn cua ngân hàng Lãi suất cao thu hút nhiều khách hàng tìm đến với dịch vụ ngân hàng lại làm tăng chi phí huy động vốn ngân hàng có tác động lớn đến kinh tế Do đó, sử dụng cơng cụ lãi suất phải thật khéo léo linh hoạt để mang lại hiệu hoạt động cao  Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Như nói trên, việc sử dụng lãi suất dao hai lưỡi tác động vào hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng lớn đến kinh tế Sử dụng lãi suất thứ vũ khí cạnh tranh biện pháp tốt chưa phải tối ưu Vì thế, ngân hàng cần tiếp cận với nguồn vốn ổn định, bền vững nguồn vốn có từ tiền gửi Việc ngân hàng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng làm thu hút nhiều khách hàng sử dụng, từ làm tăng quy mô nguồn vốn huy động tăng lợi nhuận cho ngân hàng từ khoản phí dịch vụ SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp 71 GVHD: Th.S Đặng Thị Ái Thứ nhất, đẩy mạnh đa dạng hoá nghiệp vụ toán qua ngân hàng toán tiền điện, điện thoại, nước, học phí, bảo hiểm… cho cá nhân Hơn nữa, ngân hàng kết hợp với doanh nghiệp để trả lương, bảo hiểm qua tài khoản, chủ động liên kết với nhà cung cấp để giành quyền toán cho người tiêu dùng… Thứ hai, chi nhánh triển khai hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt thẻ tốn chuyển tiền… trung tâm mua sắm, đông dân cư để khai thác tối đa tiềm thị trường, chống lãng phí, thất Để thực hiện, chi nhánh cần tăng cường kết hợp vói siêu thị, trung tâm thương mại, kết hợp với chương trình quảng cáo, khuyến rầm rộ để thu hút khách hàng… 3.2.1.3 Chính sách khách hàng Trong năm vừa qua đánh dấu phát triển vượt bậc ngành ngân hàng Số lượng ngân hàng ngày gia tăng với quy mơ vốn tự có lớn Khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để thực giao dịch Do đó, tiếp cận với khách hàng yêu cầu bách đặt việc tăng cường huy động vốn Bởi vậy, chi nhánh cần xây dựng triển khai mơ hình huy động hướng tới khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng, tìm hiêu tâm lý, đặc điểm, nhu cầu khách hàng thực phân nhóm khách hàng Với đối tượng khách hàng doanh nghiệp có nguồn thu nhập tiền nhàn rỗi nhiều thời gian ổn định tiền hàng hóa tạm thời nhàn rỗi, tiền trả lương chưa đến hạn đồng thời đối tượng thường xuyên sử dụng dịch vụ tóan qua ngân hàng với số lượng lớn Mục tiêu họ khỏan tiền gửi vào ngân hàng nhằm bảo vệ an toàn tài sản tốn cần Do đó, để có khách hàng lớn này, ngân hàng cần phải trọng tìm đến giới thiệu, trì mối quan hệ làm ăn lâu dài Đây đối tượng có tầm hiểu biết cao xã hội nên khả thích ứng với SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp 72 GVHD: Th.S Đặng Thị Ái dịch vụ ngân hàng nhanh chóng Vì vậy, ngân hàng hồn tồn tư vấn để đối tượng tiếp xúc với dịch vụ toán khác toán thẻ, rút tiền qua máy ATM Ngân hàng cần gia tăng số lượng khách hàng để tránh tập trung vào số khách hàng lớn dễ gây rủi ro phụ thuộc vào khách hàng Với đối tượng khách hàng người dân đến mở sổ tiền gửi tiết kiệm mở tài khoản tiền gửi toán cá nhân Đặc điểm nhóm khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi nhỏ lẻ ổn định, thường gửi với thời hạn dài, lực lượng nhóm khách hàng thường đơng đảo Đối với họ lợi nhuận độ an toàn đặt lên hàng đầu Khi lựa chọn, họ thường tìm đến ngân hàng có lãi suất chi trả cao uy tín lớn Ngân hàng cần đưa hình thức huy động hợp lý đối tượng khách hàng hình thức tiền gửi tiết kiệm đảm bảo đôla vàng, hình thức khuyến lớn thiết thực Bên cạnh đó, chi nhánh cần có sách để giữ chân khách hàng truyền thống cách trọng đến công tác tiếp xúc khách hàng Ngân hàng cần có đội ngũ thường xuyên quan tâm, hỏi han, chúc mừng dịp lễ tết, sinh nhât để trì mối quan hệ gần gũi thường xuyên khách hàng Đồng thời chi nhánh cần nâng cao chất lượng phục vụ, giảm thiểu thủ tục giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi thời gian giao dịch cho khách hàng đảm bảo nguyên tắc trì an tồn ngân hàng Xây dựng văn hóa giao dịch: nhanh, hiệu quả, văn minh, để lại lịng khách hàng hình ảnh tốt đẹp Để sách khách hàng thật mang lại hiệu đội ngũ giao dịch viên, đối tượng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thể mặt ngân hàng phải thực tập huấn công tác nghiệp vụ đối tượng khách hàng, tư vấn sản phẩm phù hợp vói nhu cầu khách hàng, tiếp thu ý kiến khách hàng để phát triển sản phẩm cho phù hợp, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp 73 GVHD: Th.S Đặng Thị Ái 3.2.2 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.2.1 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại nay, cơng nghệ đóng vai trị vơ quan trọng Công nghệ làm giảm sức lực người, nâng cao hiệu sản xuất, tăng độ xác nghiệp vụ… Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ, lĩnh vực ln địi hỏi độ nhanh nhạy xác Để phù hợp với phát triển ngành ngân hàng loại cơng nghệ phục vụ ngành phải thường xuyên thay đổi hoàn thiện Cơng nghệ địn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng tạo khác biệt trình cạnh tranh, tảng để phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa hoạt động, mở rộng phạm vi Do đó, đối cơng nghệ ngân hàng khơng giải pháp mà cịn yêu cầu cấp bách để ngân hàng thực tốt nghiệp vụ mình, có hoạt động huy động vốn Trước hết, để giải đổi công nghệ, Chi nhánh cần đánh giá lại thực trạng công nghệ sử dụng đơn vị nào, có phù hợp với trình độ lực cơng nhân viên hay khơng, có phù hợp với nhu cầu khách hàng hay khơng, hệ thống cơng nghệ sử dụng có thực vận hàng hết công suất hiệu hay khơng, việc đổi cơng nghệ có phù hợp với trình độ nhân viên hay khơng, triển khai nghiệp vụ mới, sản phẩm dịch vụ cần đầu tư vào loại cơng nghệ nào, chi phí cho việc đổi cơng nghệ bao nhiêu, có phù hợp với Chi nhánh hay khơng… Từ đó, ngân hàng phải đề kế hoạch mua sắm đổi mới, tích lũy vốn đầu tư vào cơng nghệ, đào tạo đội ngũ cán để sử dụng hiệu trước mắt lâu dài Tuy nhiên, việc đổi cơng nghệ phải q trình lâu dài, vấn đề sớm chiều giải Chi nhánh khơng nóng vội việc đổi cơng nghệ, tránh tình trạng máy móc mua SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp 74 GVHD: Th.S Đặng Thị Ái khơng sử dụng để hao mịn, hết giá trị Việc đổi cơng nghệ cịn cần phải kết hợp với việc tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực để mang lại hiệu tích cực 3.2.2.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng tổ chức mang tính chất cung cấp dịch vụ Do đó, việc tiếp cận với đối tượng khách hàng mang ý nghĩa vô quan trọng Để tiếp cận với nhiều khách hàng, chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh phục vụ để dễ dàng thu hút nhiều nguồn tiền gửi Trong thời đại cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng đua phát triển mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch cách rầm rộ gây khó khăn cho Chi nhánh việc mở rộng mạng lưới hoạt động Do vậy, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh cần phải thực cách kỹ chu mang lại hiệu cao Trước hết, Chi nhánh cần mở rộng mạng lưới nơi có tiềm thu hút tiền gửi nhung chưa phát Muốn thực điều này, chi nhánh cần phải tổ chức thăm dò thị sát khu vực, xác định đối tượng khách hàng, dự đóan tình hình phát triển kinh tế khu vực lâu dài, từ khoanh vùng để tiến hành xem xét q trình mở rộng mạng lưới Thứ hai, để thu hút nhiều khách hàng, chi nhánh mở thêm phịng giao dịch nơi đơng đúc dân cư, khu phố mua sắm buôn bán, không nên mở thêm phòng giao dịch chi nhánh cấp nơi có nhiều ngân hàng tổ chức tài Thứ ba, ngân hàng nên thành lập ban chuyên trách phát triển mạng lưới hoạt động để chun nghiệp hóa q trình phát triển mạng lưới Thứ tư, việc phát triển mạng lưới hoạt động cần phải kết hợp với họat động khác hoạt động Marketing, hoạt động nghiên cứu phát triển sản SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp 75 GVHD: Th.S Đặng Thị Ái phẩm… để đưa phát triển đồng kết hợp hiệu Ví dụ ngân hàng có kế hoạch phát triển sản phẩm dành cho người nơng dân khơng thể mở rộng mạng lưới chi nhánh khu đô thị sầm uất, đông dân thành thị Thứ năm, việc phát triển mạng lưới thường gây chi phí ban đầu tốn kém, đó, chi nhánh cần tích cực việc đàm phán, chủ yếu sử dụng hình thức thuê hoạt động thuê tài với việc ký kết hợp đồng mang tính chất lâu dài 3.3 Kiến nghị Để hoạt động huy động vốn ngân hàng phát triển khơng địi hỏi cố gắng nỗ lực ngân hàng mà địi hỏi khuyến khích, giúp đỡ nhân tố khác 3.3.1 Kiến nghị với phủ ngành có liên quan Đầu tiên, đề cập trên, năm vừa qua kinh tế có nhiều biến động lớn gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM, hoạt động huy động vốn Do đó, phủ ngành liên quan cần nỗ lực việc ổn định kinh tế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị nội tệ Khi tiền tệ ổn định, người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, hoạt động huy động vốn hoạt động khác ngân hàng phát triển cách dễ dàng Thứ hai, tình hình kinh tế xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật Tuy vậy, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng bộ, chưa thực chỗ dựa pháp lý cho nhà kinh doanh, lĩnh vực tài ngân hàng, lĩnh vực có tốc độ phát triển mạnh mẽ Do đó, xin kiến nghị với Chính phủ nghành có liên quan cần có biện pháp thiết thực nhằm đảm bảo pháp luật thực cách đắn, quán triệt để, SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp 76 GVHD: Th.S Đặng Thị Ái bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng Do tính chất đặc thù lĩnh vực ngân hàng kinh doanh tiền tệ, phủ cần tăng cường pháp chế lĩnh vực để đáp ứng kịp thời yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước, hội nhập kinh tế giới Chính phủ cần ban hành kịp thời văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội nước quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cấp lãnh đạo trực tiếp NHTM, với vai trò quản lý, điều chỉnh hoạt động NHTM, tác động Ngân hàng nhà nước vào thị trường có ảnh hưởng đến nghiệp vụ NHTM nói chung nghiệp vụ huy động vốn nói riêng Vì thế, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng hiệu quả, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh họat nhằm điều hịa hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thị trường, thiết lập trì ổn định tiền tệ để khách hàng an tâm gửi tiền vào ngân hàng, từ ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động Hơn nữa, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần linh hoạt, thơng thống, phù hợp với thực tế áp dụng thống ngân hàng Hơn nữa, trước tình hình tỷ giá biến động mạnh gây khó khăn cho họat động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ dấu hiệu thị trường, từ đề xuất kịp thời thực sách tiền tệ phù hợp, linh họat nhằm ổn định thị trường ngoại tệ Bên cạnh đó, kiến nghị Chính phủ ngành có liên quan, Ngân hàng Nhà nước cần phải tạo điều kiện cho NHTM SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp 77 GVHD: Th.S Đặng Thị Ái dễ dàng huy động vốn thị trường tiền tệ thị trường vốn cách mở rộng thêm loại giấy tờ có giá phát hành, phát triển mở rộng thị trường, thơng thống cho NHTM việc huy động vốn từ thị trường quốc tế Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng, cho phép khuyến khích NHTM cải tiến cơng tác tốn, kỹ thuật trình độ cơng nghệ theo định hướng chung Ngân hàng Nhà nước để tốn nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi, có tạo niềm tin cho khách hàng, từ thu hút nguồn tiền dân cư tổ chức kinh tế Ngân hàng cịn giúp NHTM việc đào tạo đội ngũ nhân viên ngân hàng, đưa tiêu chuẩn đánh giá nhân viên để NHTM bám sát, giúp đỡ NHTM việc đưa cán nước đào tạo tham quan ngân hàng nước bạn khu vực quốc tế Như biết, lãi suất có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn NHTM Do đó, đẩy mạnh nghiệp vụ thị trường mở, công cụ phổ biến để điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước nên sử dụng biện pháp có tác động trực tiếp đến lãi suất NHTM, gây khó khăn hoạt động huy động vốn cho vay Cuối cùng, Ngân hàng Nhà nước cần tạo môi trường lành mạnh để NHTM cạnh tranh phát triển cách bình đẳng, phát huy thực chất lực cạnh tranh ngân hàng, ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần 3.2.3 Kiến nghị với NHNN&PTNN Việt Nam NHNN&PTNN Việt Nam cấp lãnh đạo trực tiếp chi nhánh NHNN&PTNN Hà Nội, đính hướng phát triển thay đổi họat động NHNN&PTNN Việt Nam có tác động đến chi nhánh NHNN&PTNN Hà Nội SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp 78 GVHD: Th.S Đặng Thị Ái Thứ nhất, Hội sở nên triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị Ngân hàng Nhà nước NHNN&PTNN Việt Nam hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo điều kiện cho Chi nhánh hoạt động khuôn khổ pháp luật bám sát mục tiêu, định hướng ngân hàng cấp Thứ hai, Hội sở cần tăng tiêu huy động vốn cho Chi nhánh để tạo động lực thúc đẩy cho chi nhánh huy động vốn nhiều Thứ ba, Hội sở cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm soát nội với Chi nhánh Hoạt động phải diễn thường xun, tồn diện xác để phát xử lý kịp thời trường hợp vi phạm, phòng ngừa rủi ro lớn xảy Thứ tư, Hội sở cần phải tiến hành đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, thực quản lý thơng tin theo hướng đồng toàn hệ thống Mọi giao dich cập nhập vào nguồn chung đăng tải tồn hệ thống Bên cạnh đó, Hội sở phải đưa cơng nghệ, thiết bị để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực kinh doanh toàn hộ hệ thống Thứ năm, Hội sở đại diện tồn hệ thống mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh ngân hàng thơng qua hình thức quảng cáo, tài trợ cho chưong trình văn hóa xã hội… để thương hiệu sản phẩm ngân hàng quảng bá rộng rãi nước Thứ sáu, đề nghị Hội sở tăng mức lãi suất điều chuyển vốn cho Chi nhánh để khuyến khích Chi nhánh huy động vốn để cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tài khác khu vực Để Chi nhánh nâng cao hoạt động huy động vốn địi hỏi không nỗ lực thân Chi nhánh mà cịn địi hỏi giúp đỡ, khuyến khích từ Chính phủ, ngành có liên quan, Ngân hàng Nhà nước ngân hàng cấp SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp 79 GVHD: Th.S Đặng Thị Ái KẾT LUẬN Việt Nam gia nhập vào WTO, nghĩa phải thực cam kết song phương, đa phương, mở cửa thị trường tài Ngân hàng, khơng hạn chế việc cung cấp dịch vụ tài Ngân hàng nhà cung cấp nước Sự hội nhập tác động trực tiếp tới hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam lĩnh vực quản lý Nhà nước lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Với xuất phát điểm nhiều hạn chế nay, hệ thống Ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều rủi ro lớn, khơng nhanh chóng củng cố, cấu lại, đổi lại chế họat động phải trang bị đầy đủ kiến thức, công cụ cần thiết để vận hành, tồn tại, phát triển lành mạnh môi trường khốc liệt toàn cầu Trong năm mươi năm xây dựng trưởng thành, Chi nhánh NHNN&PTNN Hà Nội đạt thành định, tạo uy tín khách hàng đóng góp phần khơng nhỏ phát triển chung thủ đô Hà Nội Tuy nhiên, nguyên nhân đến từ yếu tố bên bên ngân hàng, hoạt động Chi nhánh chưa tương xứng với tiềm phát triển Huy vọng tương lai, Chi nhánh giữ vững tiếp tục phát huy thành tích mình, hạn chế nhược điểm để cờ đầu vững mạnh hệ thống NHNN&PTNN Việt Nam nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cô giáo Đặng Thị Ái , cô chú, anh chị NHNN&PTNN Hà Nội giúp em hoàn thành Chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đặng Thị Ái NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SV: Trần Phương Thảo Lớp: K39 044 15 01