Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ( VPBank) Hà Nội

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ( VPBank) Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU

Vốn là yếu tố quan trọng bậc nhất để các doanh nghiệp có thể hìnhthành, hoạt động và phát triển Ngân hàng- một loại hình doanh nghiệp đặcbiệt hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tiền vừa là sản phẩm đầu ravừa là hàng hoá đầu vào của ngân hàng Ngân hàng là tổ chức trung gian tàichính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt làtín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tàichính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Với đặcthù như vậy vốn đối với ngân hàng lại càng quan trọng, vốn quyết định tớirất nhiều yếu tố hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng đượchình thành chủ yếu từ ba bộ phận : Vốn chủ sở hữu; Vốn huy động; và vốnvay, trong đó nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồnvốn của ngân hàng

Trong quá trình hoạt động của mình ngân hàng luôn cần một lượngvốn rất lớn, do vậy ngân hàng luôn tìm mọi cách để có thể huy động đượcmột lượng vốn lớn nhất đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh vàmang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Để tăng vốn hoạt động ngân hàngkhông thể tăng liên tục nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vay vì: Nguồn vốnchủ sở hữu của ngân hàng chịu sự ràng buộc và kiểm soát chặt chẽ của ngânhàng Nhà nước Nếu sử dụng nguồn vốn đi vay ngân hàng phải chịu chi phírất lớn do vậy nguồn vốn này chỉ thực sự được huy động trong ngắn hạn vàtrong trường hợp cần thiết Như vây nguồn huy động của ngân hàng là rấtquan trọng và ngân hàng luôn tìm cách phát triển nó Vậy nguồn vốn huyđộng bao gồm những nguồn vốn nào, đặc trưng tính chất của nguồn vốn nàyra sao? Trong khuôn khổ phạm vi nghiên cúư của mình em xin đề cập tới

vấn đề : “ Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng các doanhnghiệp ngoài quốc doanh ( VPBank) Hà Nội.

Bài trình bầy gồm ba chương:

Chương 1: Vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mạiChương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàngVPBank Hà Nội

Chương 3: Một só giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngânhàng VPBank Hà Nội

Em xin trân thành cảm ơn PGS.TS Lê Đức Lữ và các anh chị ngânhàng VPBank Chợ Mơ đã giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.

DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ HÌNH VẼ

Bảng 1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng VPBankBảng 2: Cơ cấu dư nợ tín dụng

Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng VPBankBảng 4: Tình hình huy động vốn của VPBank chi nhánh Hà nội

Bảng 5: Bảng huy động vốn phân theo kỳ hạn của chi nhánh VPBank HàNội

Bảng 6: Bảng Huy động vốn phân theo loại tiền của chi nhánh VPBank HàNội

Bảng 7: Bảng huy động vốn phân theo đối tượng huy động của Chi nhánhVPBank Hà Nôi

Biểu đồ 1: Biểu đồ tình hình huy động vốn của ngân hàng VPBank giai đoạnnăm 2005 - 2007

Biểu đồ 2: Biểu đồ cơ cấu dư nợ của Ngân hàng VPBank giai đoạn 2005 2007

-Biểu đồ 3: -Biểu đồ kết quả hoạt động của ngân hàng VPBank 2005 - 2007Biểu đồ 4:Biểu đồ huy động vốn của chi nhánh ngân hàng VPBank Hà NộiBiểu đồ 5: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn của chi nhánh ngân hàngVPBank Hà Nội

Biểu dồ 6: Biểu đồ huy động vốn phân theo loại tiền của ngân hàng VPBankHà Nội

Biểu đồ 7: Biểu đồ huy động vốn phân theo đối tượng huy độngSơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng VPBank Hà NộiSơ đồ 2: Hướng sử dụng và hình thức tồn tại của vốn trong dân

CHƯƠNG 1: VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Sự cần thiết của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Vốn là yếu tố không thể thiếu cho quá trình hình thàng, hoạt động vàphát triển của doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng Ngân hàng làtổ chức trung gian tài chính với chức năng chủ yếu là huy động tiền nhàn rỗicủa tất cả các thành phần kinh tế trong xã hội và cho vay, tài trợ cho các dựán Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm 3 bộ phận chính: Vốn chủ sở hữu,Vốn huy động và vốn đi vay Trong đó hai bộ phận vốn trên chiếm tỷ rọngrất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Do vậy hoạt động huy độngvốn của ngân hàng là rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng

Trong quá trình phát triển kinh tế của mỗi nước, nguồn vốn huy độngluôn có ý nghĩa qua trọng, giữ vai tò quan định đến sự phát triển lâu dài vàvững chắc, bởi vì sự chi viện, bổ sung từ bên ngoài là viện trợ cho vay hayđài tư nước ngoài cũng chỉ là tạm thời Những cuộc khủng hoảng tài chính -tiền tệ trong và ngoài nước trong khu vực cũng như thế giới đã minh chứngrằng không thể và không nên hoàn toàn mong đợi vào sự tăng trưởng, pháttriển nhanh và bền vững vào nguồn vốn bên ngoài mà phải tích cực mở rộngcông tác huy động vốn từ nội bộ nền kinh tế Kinh nghiệm cho thấy để ổnđịnh tiền tệ, kiềm chế lạm phát thì việc tăng cường huy động trong dân cưqua hệ thống ngân hàng thương mại là rất hữu hiệu Huy động vốn khôngchỉ giúp ổn định toàn bộ nền kin tế mà còn có vai trò rất lớn đối với chínhcác ngân hàng thương mại.

1.2.1.1 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kháccủa ngân hàng

Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động tronglĩnh vực kinh doanh tiền tệ nghĩa là đối với ngân hàng thì tiền vừa là hànghoá vừa là phương tiện trao đổi Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạtđộng tín dụng là hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao nhất trongtổng tài sản , tạo thu nhập từ lãi lớn nhất Tín dụng là hoạt động tài trợ củangân hàng cho khách hàng Theo quy định hịên hành, tỷ lệ dữ trữ bắt buộcđối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam áp dụng cho các tổ chức tín dụng nhưsau: các ngân hàng thương mại nhà nước(không bao gồm ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển nông thôn), ngân hàng thương mại cổ phần đô thị, ngânhàng liên doanh ,chi nhánh ngân hàng nước ngoài ,công ty tài chính là 11%trên tông số dư tiền gửi.Vì vậy, để có thể mở rộng hoạt động tín dụng thìlượng vốn là yếu tố quyết định quy mô tín dụng theo tỷ lệ thuận với vốn Vềphía ngân hàng,khi lượng vốn của ngân hàng lớn thì họ sẽ có thể cho vaynhiều hơn Về phía khách hàng, họ có xu hướng, tin cậy hơn khi tìm đến cácngân hàng có tiềm lực vốn lớn hơn Đó cũng là một lý do khiến cho hoạtđộng tín dụng của ngân hàng lớn hơn về quy mô Mặc dù khi vốn tăng lênthì tín dụng cũng tăng lên đúng tỷ lệ đó, vì ngân hàng còn sử dụng vốn vàocác hoạt động khác như đầu tư, tự doanh, nhưng khả năng tín dụng củangân hàng sẽ được tăng lên về mặt pháp lý.

Sự sẵn có của vốn hay không quyết định khả năng cấp tín dụng củangân hàng Hơn nữa cơ cấu vốn cũng ảnh hưởng tới cơ cấu tín dung củachính ngân hàng Nếu như cơ cấu vốn huy động của ngân hàng chủ yếu lànguồn ngắn hạn thì các khoản cho vay trung và dài hạn của ngân hàng sẽ bịhạn chế Tỷ lệ cho vay theo cơ cấu vốn huy động được ngân hàng nhà nướcquy định rõ nhằm đảm bảo sự phát triển an toàn và vững chắc cho ngânhàng.

1.2.2.1Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng:

Khả năng thanh toán của ngân hàng là một yếu tố quan trọng quyếtđịnh đến uy tín và khả năng kinh doanh của ngân hàng đó Nó thể hiện sốlượng tiền mặt mà doanh nghiệp hiện có thể chi trả các khoản nợ mà doanhnghiệp có thể đáp ứng tại một thời điểm Nhưng điều tạo nên uy tín của ngânhàng không được quyết định bởi một thời điểm mà là trong thời gian dàikinh doanh Vì thế, khả năng thanh toán của ngân hàng mà cao, nhanh trongmọi thời điểm,sẽ là yếu tố tiên quyết tới uy tín của ngân hàng, nó chứng tỏđược ngân hàng luôn làm ăn có hiệu quả, thông qua việc ngân hàng luôn cótiền để thanh toán khi khách hàng cần họ sẽ có thể biết được phần nào tìnhhình làm ăn của ngân hàng Chính vì vậy vốn ngân hàng sẽ quyết định khảnăng thanh toán và uy tín ngân hàng Khi vốn càng lớn, lượng tiền mặt dựtrữ lớn, khả năng thanh toán sẽ tốt, đương nhiên ngân hàng sẽ tạo được uytín với khách hàng Uy tín của khách hàng với ngân hàng không chỉ thôngqua tình hinh kinh doanh, đầu tư có lãi năng lực cạnh tranh mà còn trực tiếptừ việc thanh toán cho khách hàng nhanh hay chậm Một khi khách hàngnhận thấy khả năng thanh toán của ngân hàng có chút vấn đề khách hàng sẽđổ xô tới rút tiền làm ngân hàng đã khó khăn lại càng khó khăn hơn thì nguycơ đứng trước bờ vực phá sản là không thể tránh khỏi Vì vậy mà ngân hàngluôn đáp ứng một tỷ lệ dự trữ sao cho đáp ứng khả năng thanh toán trongmột khoản nhất định.

1.2.2.2Vốn tạo nên năng năng lực cạnh tranh cho ngân hàng

Cũng như các doanh nghiệp thông thường khác, lợi thế cạnh tranhđược tạo nên bởi nhiều nhân tố như: con ngưòi, thi trường, chính sách, vàvốn Vốn với ngân hàng có một vai trò quan trọng hơn trong việc tạo lợi thếcạnh tranh vì ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt, liên quan mật thiếthơn với tiền Khi ngân hàng có lượng vốn lớn sẽ có nhiều lợi thế hơn hẳnmột ngân hàng khác ít vốn Vốn tạo ra uy tín cho ngân hàng, tạo ra cơ hội

đầu tư cho ngân hàng , khả năng cạnh tranh với các ngân hàng và tổ chức tàichính khác Khi nói đến ngân hàng, người ta thường nghĩ ngay tới tiền, đặcbiệt là vốn của ngân hàng đó như thế nào Vốn của ngân hàng càng lớn thìdanh tiếng càng lớn, uy tín càng lớn, khách hàng gửi tiền càng lớn,và vốn lạicàng lớn Vì thế mới nói vốn tạo nên lợi thế cạnh tranh rất quan trọng chongân hàng

Có thể nói, hoạt động huy động vốn trong dân là yếu tố quan trọngqua đó đánh giá được năng lcự cạnh tranh của mỗi ngân hàng thương mại.Do vậy, một trong những giả pháp quan trọng để nâng cao năng lực cạnhtranh của ngân hàng thương mại là việc tăng cường khả năng huy động vóntrong dân.

Tuy nhiên, việc huy động vốn trong dân có những han chế và khókhăn nhất định do một số đặc điểm của loại vốn này, đó là tính phân tán, nhỏlẻ, đa dạng trong sở hữu và phân bố không đồng đều giữa các vùng, miềnlãnh thổ Điều này đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải có những phươngthức, quy trình công nghệ và giải pháp thích hợp với quá trình huy động vốn,một mặt để tăng tiện ích cho khách hàng, mặt khác hạn chế những chi phítrong huy động vốn.

Ngoài ra việc huy động vốn của ngân hàng thương mại còn góp phầnthúc đẩy phát triển kinh tế Thực hiện chiến lược phát triển kinh tế theo nghịquyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, đòi hỏi phải có một khối lượng vốnđầu tư rất lớn, Mặc dầu các trung tâm giao dịch chứng khoán đã đi vào hoạtđộng được một thời gian, song việc huy động vốn qau kênh này chỉ đáp ứngđược một tỷ trọng nhỏ nhu cầu vốn đầu tư Thực tế các năm qua cho thấy, hệthống ngân thương mại vẫn là kênh huy động vốn chủ yếu cho đầu tư pháttriển.

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.3.1Huy động tiền gửi

Hoạt động huy động tiền gửi đối với ngân hàng thương mại là hoạtđộng tạo nguồn vốn lớn nhất và rất quan trọng đối với các ngân hàng thươngmại Có nhiều tiêu chí để phân loại tiền gửi:

Thứ nhất, Phân loại theo thời gian huy động: Nguồn vốn của ngân

hàng bao gồm ba bộ phận

+ Huy động vốn ngắn hạn: Theo quy định hiện hành của luật ngânhàng của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam là những nguồn vốn có thời giangửi dưới 12 tháng Nguồn vốn này được các ngân hàng thương mại phânchia thành 1, 2,3,6,9 tháng Nguồn vốn này có lãi suất thấp huy động thấphơn lãi suất nguồn trùn và dài hạn.

+ Huy động vốn trung hạn: Đây là những nguồn có thời gian huyđộng từ 12 tháng tới 36 tháng.

+ Huy động vốn dài hạn: Đây là nguồn vốn có thời hạn từ 36 tháng trởlên.

Trong cơ cấu vốn của các ngân hàng thương mại chủ yếu là vốn ngấnhạn thường chiếm tới hơn 60% tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.Tuỳ theo tính chất hoạt động của ngân hàng và nhu cầu sử dụng vốn từngthời điểm mà các ngân hàng đưa ra cho mình chính sách huy động vốn theocơ cấu nào

Thứ hai, Phân loại theo nguồn tiền: Nguồn vốn của ngân hàng

thương mại bao gồm 2 loại:

+ Huy động vốn ngoại tệ: Khi nền kinh tế hội nhập và phát triển quanhệ sản xuất kinh doanh mang xu hướng toàn cầu hoá Do vậy khi thực hiệnquan hệ thương mại giữa các quốc gia, các doanh nghiệp sẽ cần ngoại tệ vàngân hàng là tổ chức trung gian giúp các doanh nghiệp giải quyết vấn đềnày Ngân hàng thực hiện huy động ngoại tệ cũng có nhiều kỳ hạn khác

nhau và lãi suất huy động của ngoại tệ bao giờ cũng thấp hơn lãi suất đồngnội tệ Việc huy động vốn ngoại tệ chịu sự kiểm soát chặt chẽ của ngân hàngNhà nước, vì ngân hàng nhà nước đóng vai trò là người điều tiết cuối cùngmua lại ngoại tệ cho các ngân hàng thương mại Khi huy động vốn ngoại tệcác ngân hàng cũng đưa ra các kỳ hạn nhất định với các mức lãi suất phùhợp các kỳ hạn này.

+ Huy động vốn nội tệ: Vốn nội tệ huy động trong ngân hàng chiếm tỷtrọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Đây là cơ sở để ngânhàng thực hiện các hoạt động của mình Lợi nhuận của ngân hàng chủ yếudựa vào lợi nhuận thu được từ tín dụng mà hoạt động tín dụng phụ thuộc rấtnhiều vào nguồn vốn huy động của ngân hàng Nguồn vốn này được ngânhàng huy động với nhiều kỳ hạn khác nhau tương ứng với mỗi loại kỳ hạn sẽcó mức lãi suất khác nhau để thu hút vốn nhằm phục vụ cho mục đíhc kinhdoanh của ngân hàng.

Thứ ba, Chia theo đối tượng gửi: Nguồn vốn huy động của ngân

hàng bao gồm bốn bộ phận:

+ Tiền gửi của Nhà nước và các tổ chức tài chính: Đây là tài khoảntiền gửi của kho bạc Nhà nước và của các tổ chức tín dụng mở tại ngânhàng Nguồn vốn huy động này chiếm tỷ trọng không nhiều trong tổngnguồn vốn của các ngân hàng thương mại Đây là nguồn vốn gửi với lãi suấtthấp nhằm mục đích giao dịch và thanh toán trên thị trường liên ngân hàng.Nguồn vốn này các ngân hàng phải trả lãi suất thấp và khi thực hiện giaodịch ngân sẽ thu thêm được phí giao dịch Đây là nguồn vốn không ổn địnhthông thường ngân hàng không thể biết trước khi nào khách hàng của mìnhsẽ sử dụng đến.

+ Tiền gửi của các doanh nghiệp: Các doanh nghiệp có thể mở hailoại tài khoản tại ngân hàng với hai mục đích hoàn toàn khác nhau.

Trước tiên là tài khoản giao dịch: Đây là tài khoản các doanh nghiệpmở tại ngân hàng để phục vụ cho việc sản xuất kinh doanh của mình đượcthuận lợi, nhanh chóng và an toàn Loại tiền gửi này ngân hàng phải trả lãisuất thấp thậm chí không phải trả phí Nguồn vốn này không ổn định vàngân hàng không thể biết trước khi nào khách sẽ sử dụng tới số tiền trên tàikhoản này vì vậy mà ngân hàng rất khó lập kế hoạch để sử dụng nó Nhưngtại ngân hàng có rất nhiều tài khoản loại này mà các tài khoản này gân fnhưkhông bao giờ sử dụng hết số dư cùng một lúc lên nó tạo nguồn vốn chongân hàng Khi sử dụng nguồn vốn này ngân hàng sẽ tiết kiệm chi phí làmtăng thu nhập cho ngân hàng, hơn nữa ngân hàng còn có thêm thu nhập khikhách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng mình.

Tiếp theo là tài khoản tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp: Đây làtài khoản tiền gửi các doanh nghiệp gửi tại ngân hàng nhằm mục đích thu lợinhuận từ nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời chưa sử dụng tới Với tài khoản nàykhách hàng sẽ không được sử dụng các dịch vụ của tài khoản thanh toán.Với tài khoản này ngân hàng biết trước được thời hạn nên có kế hoạch sửdụng rõ ràng.

+ Tiền gửi của các tổ chức: Trong xã hội có rất nhiều các tổ chức xãhội và các tổ chức này cũng có quỹ dư thừa và cũng cần thực hiện giao dịch.Do vậy cũng có 2 loại tài khoản giống như tài khoản tiền gửi của các doanhnghiệp.

+ Tiền gửi của cá nhân: Đây là nguồn vốn quan trọng nhất mang lạikhối lượng vốn huy động lớn nhất cho ngân hàng Tại Việt Nam hiện nayphần lớn tiền gửi của các cá nhân đó là tiền gửi tiết kiệm với các kỳ hạnkhác nhau

Để huy động vốn trong dân, các ngân hàng thương mại đưa ra nhiềuphương thức và hình thức khác nhau, như:

* Huy động qua tiền gửi tiết kiệm: Đay là hình thức đơn giản nhất của cácngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại có thể huy động tiền tiếtkiệm của dân chúng dưới các hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khôngkỳ hạn với các mức lãi suất cố định hoặc thay đổi theo từng thời kỳ, lãi suấtbậc thang

* Huy động qua tiền gửi không kỳ hạn: Phương thức huy động này thườngthông qua việc mở tài khoản cá nhân, dịch vụ thanh toán, sử dụng thẻ ngânhàng

* Huy động qua tiền gửi có kỳ hạn: Đây là phương thức huy động thông quaviệc phát hành tín phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi* Do xuất phát từ đặc điểm, nguông hình thành, hướng sử dụng, việc huyđộng vốn trong dân c ũng thường xuyên có những biến động do phụ thuộcvào môi trường kinh tế vĩ mô (tiết kiệm, lãi suất, lạm phát và tỷ giá, thu hútvốn); môi trường chính trị xã hội; đặc điểm dân cư( niềm tin đói với ngânhàng, thói quen tiết kiệm, thói quen giữ tiền); sự phát triển ổn định và uy tíncủa ngân hàng thương mại (các tiện ích, tính đồng nhất, nghiệp vụ, sự phongphú);các hình thức uy động vốn ( hình thức huy động, kỳ hạn ) và các nhântố khác.

Thứ tư, Chia theo tiền gửi và các nguồn khác nhau:

+ Tiền gửi thanh toán

+ Tiền gửi của doanh nghiệp+ Tiền gửi uỷ thác đầu tư+ Tiền gửi ký quỹ

Dịch vụ huy động tiền gửi là hoạt động căn bản của ngân hàng thươngmại Ngân hàng thương mại huy động tiền gửi thông qua tài khoản vãng lãi(hay tài khoản thanh toán), tài khoản tiết kiệm không định kỳ và định kỳ.Thông thường, ngân hàng tính phí đối với tài khoản vãng lai và cấp phát một

tập chi phiếu để chủ tài khoản sử dụng trong thanh toán hay rút tiền Ở nướcta hiện nay, loại tài khoản này hiện nay không phổ biến mặc dù ngân hàngkhông tính phí đối với tài khoản nhưng do quy định của ngân hàng Nhànước trong việc ký phát chi séc.

Tài khoản tiết kiệm khá phổ biến vì người gửi tiền được hưởng lãisuất càng cao khi thời gian gửi tiết kiệm càng dài mà không chịu phí đối vớingân hàng.

Hiện nay các ngân hàng đều cạnh tranh nhau về lãi suất để thu hút tiềngửi và người gửi tiền và người gửi tiền cũng rất quan tâm đến lãi suất chưathực sự quan tâm đến đẳng cấp và độ tin cậy của ngân hàng

1.2.3.2Vay các tổ chức tín dụng

Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổchức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Do tính chất hoạt độngđặc biệt của ngân hàng, nó ảnh hưởng trực tiếp tới toàn bộ hoạt động củanền kinh tế vì vậy mà các ngân chịu sự kiểm soát chặt chẽ của ngân hàngNhà nước Nguồn vốn huy động được các ngân hàng không thể sử dụng đểcho vay hoặc đầu tư toàn bộ mà bắt buộc phải dự trữ Nguồn dự trữ nàyngân hàng Nhà nước sẽ quản lý, khi thiếu hụt dự trữ các ngân hàng sẽ chịuphạt rất nặng vì vậy mà khi xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ các ngân hàngphải tìm mọi cách đẻ bù đắp Khi các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầudo có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vaysẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn.Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tứcthời để đảm bảo thanh khoản Như vậy nguồn vay mượn từ các ngân hàngthương mại khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trongnhều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngânhàng Nhà nước Quá trình vay mượn này được thực hiện rất đơn giản Ngân

hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông quangân hàng đại lý ( hoặc ngân hàng Nhà nước)

1.2.3.3Huy động theo các hình thức khác

Ngân hàng có thể huy động các nguồn vốn khác thông qua thị trườngtài chính như: phát hành trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu ngân hàng Thôngthường khi cần nguồn vốn trung và dài hạn lớn các ngân hàng thương mạithường phát hành tín phiếu ngân hàng Các loại tín phiếu, kỳ phiếu nàythường phải có những ưu thế hơn so với các khoản huy động vốn dài hạn đểthu hút người dân nắm giữ kỳ phiếu, tín phiếu kho bạc.

Ngoài ra các ngân hàng có thể huy động nguồn vốn uỷ thác, nguồnvốn thanh toán Tuy nhiên nguồn vốn này là không đáng kể và nó đượcquyết định bởi qui mô, uy tín, chất lượng của chính ngân hàng.

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn

Vốn là yếu tố rất quan trọng đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào nóichung và ngân hàng nói riêng Để có thể xây dựng cho mình một chính sáchhuy động và sử dụng vốn hợp lý ta cần tìm hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởngtác động tới hoạt động huy động vốn.

Một trong những tiêu chí quan trọng để người dân lựa chọn ngân hàngđể gửi tiền chính là khả năng cung ứng nhiều tiện ích thuận tiện chứ khôngchỉ đơn thuần là cất trữ tiền tệ và kiếm lời qua lãi suất Do đó, khách hàng sẽluôn tìm đến những ngân hàng có uy tín, lãi suất hấp dẫn, phong cách phụcvụ tốt, sản phẩm dịch vụ phong phú, tiếp thị hiệu quả, phân phối và cungứng dịch vụ thuận tiện Chính vị vậy, để hoạt động huy động vốn trong dânđạt hiệu quả cao, các ngân hàng thương mại sẽ phải cạnh trạnh rất gay gắt,qua đó nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín và khẳng định vị thế củamình.

1.3.1 Các nhân tố thuộc về bên trong của ngân hàng

- Công tác huy động vốn của ngân hàng

Công tác huy động vốn của ngân hàng là một trong các nhân tố ảnhhưởng, tác động trực tiếp tới khả năng huy động vốn của ngân hàng côngtác huy động vốn của ngân hàng bao gồm một số yếu tố như:

Thứ nhất, Chính sách lãi suất huy động: Với ngân hàng lãi suất được

coi là giá cả của tất cả các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.Ngân hàng thực hiện chính sách lãi suất này là thực hiện cho tất cả các loạitiền gửi, tiền vay, tỷ lệ hoa hồng, và cả lãi suất mà ngân hàng cho vay Lãisuất luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của cả người cho vay và người đivay Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính thực hiện việc huy độngvốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và cho những người đang có nhu cầu sử dụngvốn vay Vì vậy mà ngân hàng phải thực hiện chính scáh lãi suất phù hợpsao cho vừa bảo vệ lợi ích của cả người cho vay và người đi vay đồng thờiphải tính toán sao cho ngân hàng có lợi Lãi suất vừa là giá cả của sản phẩmđầu vào vừa là giá cả của sản phẩm đầu ra, do vậy lãi suất tác động trực tiếptới tình hình hoạt động và thu nhập của ngân hàng Một chính sách lãi suấtcao, linh hoạt sẽ thu hút vốn tiết kiệm nhưng nó cũng mang tác động ngượclại đói với các khoản cho vay của ngân hàng Nếu các ngân hàng chỉ chútrọng tới lãi suất đầu vào mà không tính toán tới đầu ra ngân hàng sẽ lâmvao tình trạng khó khăn, chi phí đầu vào cao mà thu nhập không đủ bù đắp.Mặt khác, ngân hàng không thể tăng lãi suất tuỳ ý, vì lãi suất của ngân hàngchịu sự quản lý của ngân hàng nhà nước Ngân hàng chỉ có thể tăng lãi suấttới lãi suất kịch trần mà ngân hàng nhà nước công bố

Mặt khác, cùng một mặt bằng lãi suất bình quân giữa các ngân hàngnhưng chỉ cần sự điều chỉnh các lãi suất cụ thể trong đó phù hợp với các kỳhạn huy động vốn và kỳ hạn cho vay cũng là yếu tố thu hút khách hàng chongân hàng Không phải khách hàng nào cũng có nhu cầu gửi tiền với kỳ hạn

như nhau và mục đích của họ là làm sao để tối đa lợi nhuận thu được mà vẫnphù hợp với nhu cầu sử dụng Do vậy càng có nhiều cơ hội lựa chọn chokhách hàng thì ngân hàng càng thu được nhiều khách hàng cho mình Điềunày càng ngày cnàg được thể hiện rõ khi mà nền kinh tế nước ta đang từngbước hội nhập kinh tế quốc tế Từ cuối năm 2007 đầu năm 2008 đến giờ, cácngân hàng đua nhau thực hiện chính sách tăng lãi suất huy động nhằm thuhút tiết kiệm Khi lãi suất huy động tăng sẽ làm tăng lãi suất vay vốn trên thịtrường đối với các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp sản xuất, kinhdoanh, từ đó làm tăng chi phí sản xuất và giá thành sản phẩm cao, dẫn đếntăng giá cả thị trường Đây là nhân tố tác đôngj ngược lại gây sức ép tiếp tụclàm tăng lãi suất.

Thứ hai, sự đa dạng của hình thức huy động vốn: Tuỳ theo tình hình

đặc điểm hoạt động của mỗi ngân hàng mà các ngân hàng xây dưng chomình chính sách huy động vốn cho phù hợp Sự đa dạng hoá về hình thức vàlãi suất huy động là cơ sở để ngân hàng thu hút cho mình nguồn tiền gửi đadạng về kỳ hạn Chính sự đa dạng này sẽ tạo ra sự tiện ích, linh hoạt, phùhợp với nhiều khách hàng giúp ngân hàng thu hút vốn Mặt khác, sự đadạng này sẽ tạo ra sự khác biệt, và mới lạ so với ngân hàng tạo ra ưu thếcạnh tranh giữa ngân hàng với các ngân hàng khác Trong quá trình hoạtđộng của mình, các ngân hàng nhận thấy mình thiếu vốn ở kỳ hạn nào sẽ tậptrung nhiều hơn vào việc huy động cho kỳ hạn đó Chẳng hạn, với các ngânhàng mà khối khách hàng doanh nghiệp vay vốn trung hạn và dài hạn nhiềungân hàng sẽ cần nhiều vốn dài hạn , lúc này sẽ tập trung cho việc huyddộng vốn dài hạn lớn và ngược lại Việc huy động theo kỳ hạn này sẽ giúpdoanh nghiệp giảm chi phí và rủi ro.

Từ thực tế về lãi suất huy động của các ngân hàng từ đầu năm đến naycho thấy, các ngân hàng đang tập rung cho việc huy động vốn ngắn hạn lãi

suất 1,2 tháng của hầu hết các ngân hàng đều lớn hơn lãi suất huy động 1năm.

Bên cạnh việc đa dạng hoá lãi suất và các hình thức huy động, cácngân hàng lên phát triển các dịch vụ kèm theo tiền gửi mỗi sự tiện ích tạo ratừ tiền gửi của cá ngân hàng sẽ tạo ra cho mình một lượnh khách hàng lớnrất nhiều.

- Quy mô của ngân hàng

Quy mô của ngân hàng ảnh hưởng rất nhiều tới tâm lý khách hàng.Vốn chủ sở hữu của ngân hàng là lá chắn chống lãi những rủi ro và thua lỗtrong quá trình hoạt động của ngân hàng Vốn chủ sở hưuc là sự đảm bảo vềkhả năng thanh toàn , chi trả của chủ ngân hàng với chủ nợ của mình Vì vậymà một ngân hàng có vốn chủ sở hữu càng lớn thì càng tạo được niềm tinnơi khách hàng của mình Hơn nữa, theo quy định của ngân hàng nhà nước,các ngân hàng thương mại chỉ được phép huy động vốn tối đa bằng một tỷ lệnhất định vốn chủ sở hữu Điều này cho ta thấy rằng ngân hàng có qui môvốn chủ sở hữu càng nhỏ thì khả ăng huy động vốn chủ sở hữu càng nhỏ vàngược lại Với các ngân hàng lượng vốn huy động một khi đã huy động đạttới giới hạn tố đa sẽ không được huy động vốn nữa Điều này sẽ gây thiệt hạicho ngân hàng vì: nếu trong trường hợp này mà ngân hàng đang có cơ hộiđầu tư sinh lời nhưng vốn hiện tại không có đủ lại không được huy động mộtmặt vừa gây tổn thất về thu nhập vừa làm ảnh hưởng tới uy tín của ngânhàng trên thị trường.

Không chỉ có vốn chủ sở hữu mà mạng lưới hoạt động của ngân hàngcũng là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng huy động vốn của các ngânhàng Một mạng lưới chi nhánh rộng khắp cùng với các phương tiện kỹ thuậthỗ trợ được đặt ở vị trí hợp lý đông đúc dân cư có thu nhập tạo cơ hội cho

khách hàng và ngân hàng có cơ hộ tiếp xúc nhau sẽ làm tăng nguồn vốn huyđộng.

- Các yếu tố thuộc về năng lực của ngân hàng

Năng lực của ngân của ngân hàng tác động rất lớn tới tâm lý củakhách hàng mỗi khi khách hàng tiếp cận với ngân hàng Năng lực của ngânhàng thể hiện qua một số yếu tố như:

+ Trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ nhânviên trong ngân hàng:

Với một đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, có khả nănglàm việc độc lập sáng tạo, có khả năng tạo lập các kế hoạch để phất triển vàthu hút khách hàng Dù có lượng vốn lớn nhưng nếu ngân hàng không xâydựng cho mình một đội ngũ cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống một trìnhđộ chuyên môn tốt sẽ là nguy cơ cho sự sụp đổ Con người là nhân tố quantrọng góp phần cho sự nghiệp hoạt động và không ngừng vươn lên củadoanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng Nếu không thể xây dựngđược chiến lược kinh doanh hợp lý, ngân hàng không thể phát triển đúnghướng thì dù cho vốn có nhiều, có lớn cũng không thể bù đắp mãi các khoảnthua lỗ cho chính ngân hàng Thêm vào đó thái độ phục vụ khách hàng củacác nhân viên khi thực hiện giao dịch với khách hàng cũng là một yếu tố tâmlý ảnh hưởng tới các quyết định giao dịch của khách hàng Một thái độ phụcvụ nhiệt tình, linh hoạt, niềm nở tạo cho khách hàng một sự thoải mái và sẽthu hút được nhiều khách hàng truyền thống cho mình Hình ảnh của ngânhàng không chi có yếu tố vốn mà còn phụ thuộc vao nhiều yếu tố trong đócó cả trình độ chuyên môn, các nghiệp vụ tác nghiệp và thái độ phục củanhân viên Một tác phong làm việc hiện đại, chuyên nghiệp, một sự niềm nởkhi giao tiếp cũng là nhân tố giữ chân các khách hàng đến với ngân hàng.Do vậy, vấn đề “ văn hoá làm việc” rất cần được các ngân hàng chú trọng

tạo dựng Điều này ngày càng được thể hiện rõ trong hầu hết các ngân hàngthông qua các chính sách của ngân hàng như: mở các khoá huấn luyện, bồidưỡng cho cán bộ công nhân viên cả về trình độ chuyên môn và đạo đứcnghề nghiệp, nâng cao chất lượng tuyển dụng, tạo lập trang phục công sởriêng cho toàn hệ thông ngân hàng mình

+ Trình độ công nghệ ngân hàng:

Có thể nói sự phát triển của hệ thống ngân hàng của bất kỳ nền kinhtế nào cũng đều phụ thuộc vào sự phát triển của hệ thống khoa công nghệ.Các giao dịch trong ngân hàng diễn ra trên khắp mọi nơi, do vậy không thểthiếu sự trợ giúp của các máy móc thiết bị và công nghệ Khoa học côngnghệ càng phát triển thì các giao dịch càng được thực hiện nhanh, an toàn,chính xác hơn Ngày nay, chúng ta nhận thấy rằng nhờ việc ứng dụng cácthành tựu của khoa học công nghệ mà mô hình ngân hàng hiện đại càng pháttriển nhiều sản phẩm dichj vụ mang tính công nghệ cao Các sản phẩm thuộcvề huy động vốn của ngân hàng như mở các tài khoản thẻ ATM, thẻ đanăng, các hoạt động thanh toán liên ngân hàng được thực hiện nhanh chónghơn Nhờ sự đa dạng hoá các sản phẩm và sự tiện ích khi sử dụng các sảnphẩm, dịch vụ đi kèm mà ngân hàng ngày càng thu hút được nhều vốn Thóiquen mang theo tiền mặt đi công tác hay việc cất trữ tiền mặt đang dần đượcthay thế bằng các loại sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Sự xuất hiện của cácmáy rút tiền tự động một mặt giúp ngân hàng huy động được vốn lớn hơn,mặt khác mang lại sự an toàn và tiện lợi cho chính người sử dung Với sự trợgiúp của khoa học công nghệ, một mạng lưới ngân hàng được mở rông khắptừ thành thị tới nông thôn, từ quốc gia này sang quốc gia khác tạo điều kiệncho nguồn vốn trong ngân hàng lưu thông , quay vòng nhanh hơn, mang lạilợi nhuận lớn hơn cho cả ngân hàng và khách hàng.

Tuy đã có bước phát triển tiến bộ về công nghệ ứng dụng, một số

ngân hàng có khả năng tài chính và sự lựa chọn đầu tư đúng hướng, nên đãcó những hệ cơ sở dữ liệu, phần mềm ứng dụng hoạt động rất hiệu quả,nhưng nhìn chung, vấn đề công nghệ vẫn còn tồn tại những khó khăn, vướngmắc như: sự phát triển chưa đồng đều về công nghệ giữa các ngân hàng; tínhđồng bộ của công nghệ còn thấp; hiệu quả chương trình phần mềm chưa đápứng được các yêu cầu của hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngânhàng; một số ngân hàng vẫn sử dụng các phần mềm cũ, xử lý chậm và quảntrị dữ liệu không cao, không phù hợp với yêu cầu phát triển hiện nay Hạnchế rất nhiều đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là hoạtđộng dịch vụ thanh toán Từ đó tất yếu là hạn chế việc thu hút tiền gửi

Bên cạnh đó, sự phối hợp liên kết trong phát triển công nghệ còn hạnchế, mang tính manh mún, mạnh ai nấy làm, thiếu tính đồng bộ, chính vì thế,hiệu quả mang lại nhìn từ góc độ vĩ mô chưa cao, lãng phí tài nguyên, hạnchế hiệu quả vốn đầu tư, mà điển hình là hệ thống máy ATM, mỗi ngânhàng tự phát triển, sử dụng thẻ riêng, vừa tốn kém, vừa không mang lại tiệních cao cho khách hàng sử dụng

Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang tích cực hiện đại hóa các nghiệpvụ ngân hàng với sự trợ giúp của công nghệ thông tin, nhằm cung cấp nhiềudịch vụ tiện lợi cho khách hàng Tuy nhiên, so với cả nước thì vẫn ở trình độtrung bình Cơ sở vật chất và trang thiết bị còn hạn chế, nên ảnh hưởng đếnmở rộng thị phần kinh doanh Hệ thống ATM quá ít về số lượng máy, mớichủ yếu được đặt tại trụ sở của chi nhánh ngân hàng Các chi nhánh ở cáchuyện ngoại thành có chưa đáng kể Hệ thống máy chủ chưa đủ mạnh để mởrộng và phát tiển rộng rãi các sản phẩm phẩm dịch vụ, các máy PC tại chinhánh vẫn đang sử loại có cấu hình thấp, không đủ mạnh để chạy cácchương trình ứng dụng hiện đại.

- Quy trình thủ tục là yếu tố rất quan trọng để thu hút khách hàng gửitiền, mua các loại giấy tờ có giá do các ngân hàng thương mại phát hành.Bởi vì nó liên quan đến thời gian giao dịch và cảm nhận của khách hàng vềchất lượng phục vụ của ngân hàng Các ngân hàng thương mại đã có cố gắngrất nhiều để cải tiến quy trình, đưa ra dịch vụ giao dịch một cửa, đơn giảnhóa thủ tục gửi tiền tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá… nhưng quy trình vàthủ tục vẫn còn chưa được chuẩn hóa và có sự thay đổi giữa các chi nhánh,giữa các ngân hàng thương mại Quy trình hiện nay được thiết kế theo sựtiện lợi của ngân hàng hơn là của khách hàng Một số quy trình được sự hỗtrợ của công nghệ cho phép rút ngắn, giảm thiểu thủ tục không cần thiết,nhưng lại vướng mắc phải các qui định không được phép làm giao dịch khácchi nhánh, thay đổi thông tin khách hàng.

- Chưa có sự phân đoạn thị trường để có những sản phẩm huy độngvốn, sản phẩm dịch vụ riêng cho từng nhóm khách hàng riêng biệt Mộtchính sách marketing tốt phải đưa ra chiến lược quản lý khách hàng, trongđó việc thực hiện phân đoạn thị trường theo các tiêu chí như vùng địa lý, cácyếu tố nhân khẩu học, các yếu tố tâm lý, các yếu tố thuộc thói quen hànhvi… Không phải mọi khách hàng đều có nhu cầu như nhau đối với các dịchvụ ngân hàng và mang lại lợi nhuận như nhau cho ngân hàng, nên cần có sựphân đoạn để có những chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp Các sảnphẩm hiện nay mà các ngân hàng thương mại cung cấp ra thị trường mangtính chất đại trà cho tất cả các khách hàng, không có sự phân biệt tới từngnhóm đối tượng

- Chi phí đầu tư phát triển các dịch vụ mới mà qua đó thu hút tiền gửi,nâng cao hiệu quả huy động vốn là rất lớn Ví dụ như dịch vụ ATM, mỗimáy trị giá khoảng 30.000 USD, kèm theo khoảng 10 triệu đồng/máy chi phíkhác trong quá tình vận hành mỗi tháng, như: thuê địa điểm, tiền điện, bảo

vệ,…Tuy nhiên, hiệu quả sử dụng hệ thống máy ATM của các ngân hàngthương mại trên địa bàn thành phố lại chưa cao Hơn nữa, các ngân hàngthiếu sự hợp tác với nhau, mỗi ngân hàng theo đuổi một chiến lược riêng đốivới cùng loại sản phẩm dịch vụ có nhiều điểm tương đồng, dẫn tới lãng phítrong đầu tư và làm tăng chi phí vận hành cũng như quản lý hệ thống Kháchhàng khi nhận thẻ ATM của ngân hàng nào phải đến chính hệ thống máyATM của hệ thống ngân hàng đó lắp đặt mới có thể thực hiện được giaodịch, thực trạng này không chỉ hạn chế đáng kể tới việc sử dụng thẻ củakhách hàng, mà còn gây lãng phí đối với nền kinh tế.

- Hệ thống thông tin chưa thực sự có hiệu quả, bao gồm cả thu thập vàxử lý thông tin về huy động vốn, về cân đối và kinh doanh vốn.

- Tỷ lệ thu dịch vụ vẫn là quá nhỏ so với thu từ các nghiệp vụ khác vàso với tiềm năng phát triển của các chi nhánạingan hàng thương mại, cũngnhư mỗi ngân hàng thương mại.

- Hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưatheo hướng ngân hàng kinh doanh hiện đại Hoạt động quản trị và điều hànhcủa các ngân hàng thương mại mặc dù đã có những cải tiến đáng kể, nhưngvẫn chưa phải là mô hình quản lý hướng vào khách hàng Việc quản lý đượcthực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nênviệc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng nhưphát triển ra thị trường mới còn hạn chế Sự phối hợp giữa các bộ phận quảnlý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, mấtthời gian cho khách hàng.

+ Uy tín mà ngân hàng đã tạo dựng được:

Uy tín của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn tới qui mô nguồn vốn màngân hàng huy động Khi mà ngân hàng đã tạo được thương hiệu trên thịtrường, đã tạo dựng cho mình khách hàng truyền thống thì nguồn vốn ngân

hàng huy động được sẽ lớn và ít biến động Với ngân hàng sự biến động củathị trường sẽ ảnh hưởng rất lớn do nó chịu tác động của yếu tố tâm lý kháchhàng Uy tín của ngân hàng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố như: quimô vốn chủ sở hữu, khả năng thanh toán hoàn trả khách hàng đúng hạn, sựđáp ứng nhu cầu về vốn cho khách hàng trong lĩnh vực tín dụng, dầu tư,trình độ chuyên môn Khi ngân hàng đã có thương hiệu nổi tiếng một mặtthu hút tiết kiệm một mặt tránh được các nguy cơ ồ ạt rút tiền, rút tiền trướchạn khi có tin đôn thất thiệt trên thị trường Điều này tạo cho ngân hàng mộtcơ sở vững chắc để không ngừng phát triển hơn nữa Ngược lại khi ngânhàng hoạt động hiệu quả, vốn huy động nhiều, đáp ứng được nhu cầu vốncủa khách hàng sẽ tạo thêm cho ngân hàng uy tín trên thị trường Cứ nhưvậy chúng tác động tới nhau, thúc đẩy nhau và uy tín của ngân hàng đượcgây dựng dần qua năm tháng hoạt động của ngân hàng.

Mặt khác, khi ngân hàng đã có uy tín trên thị trường sẽ giúp ngânhàng tiết kiệm các khoản chi phí về quảng cáo, marketing tăng thu nhậpcho ngân hàng.

Ở Việt Nam hiện nay, các ngân hàng thương mại quốc doanh đang cóuy tín lớn hơn ngân hàng vì: các ngân hàng quốc doanh không chỉ có vốnlớn hơn nhiều so với các ngân hàng thương mại cổ phần mà các ngân hàngnày có bề dày lịch sử hơn, đằng sau các ngân hàng này là nhà nước Do vậykhả năng vỡ nợ ngân hàng là không thể xảy ra Điều này lý giải vì sao mànhiều khách hàng chấp nhận gửi tiền ở các ngân hàng thương mại quốcdoanh dù lãi suất thấp hơn lãi suất của các ngân hàng thương mại cổ phần.

+ Các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp

Nền kinh tế toàn cầu hoá kéo theo sự phát triển và không ngừng thayđổi của các yếu tố kinh tế dịch vụ khoa học ký thuật, đặc biệt là lĩnh vựcngân hàng một trong những ngành được coi là huyết mạch của mọi nền kinh

tế Sự cạnh tranh trong nội bộ ngành ngân hàng là rất lớn do vậy chỉ cần mộtsự khác biệt nhỏ cũng là nhân tố thu hút khách giữa các ngân hàng với nhau.Chính vì vậy mà các sản phẩm dịch vụ mà mỗi ngân hàng cung cấp ảnhhưởng rất lớn tới hoạt động của ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển nhưhiện nay, nhu cầu của khách hàng không chỉ đơn thuần là việc gửi tiền, vaytiền, việc gửi tiền tại ngân hàng không chỉ đơn thuần là nhằm mục đích cấttrữ bảo đảm an toàn mà chủ yếu là để thực hiện thanh toán, chuyển tiền, vàthu lãi từ tiền gửi Khách hàng sẽ lực chọn ngân hàng nào cung cấp cácdịch vụ tốt, thuận tiện, an toàn, đảm bảo khả năng thanh toán và làm hàilòng mình nhất Một xu hướng cạnh tranh gay gắt đang diễn ra giữa cácngân hàng đó là sự cạnh tranh về chất lượng sản phẩm, về các tiện ích nhờcác dịch vụ của ngân hàng mang lại Thực tế cho thấy cá ngân hàng hiện nayđưa ra rất nhiều các dịch vụ đi kèm các loại tài khoản tiền gửi với mức phíthấp thậm chí không thu phí để thu hút tiền gửi Các ngân hàng thườngxuyên tạo ra cho mình các lợi thế cạnh tranh thông qua sự đổi mới trongcách thực hiện các dịch vụ để thu hút vốn khi mà việc cạnh tranh bằng lãisuất huy động và lãi suất cho vay không thể thực hiện được do bị giới hạnbởi lãi suất trần và lãi suất sàn do ngân hàng nhà nước quy định.

+ Hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng

Đây là yếu tố tác động trực tiếp tới kết quả hoạt động kin doanh củangân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Hiệu quả sửdụng vốn có tốt ngân hàng mới có cơ sở để đưa ra lãi suất huy động cạnhtranh với các ngân hàng khác Các ngân hàng luôn xây dựng cho mìnhnhững định hướng phát triển và mục tiêu hoạt động trong tời gian dài để cóthể chủ động huy động vốn cho phù hợp Chẳng hạn, trong thời gian tớingân hàng có ý định tập trung cho vay trung và dài hạn nên ngay từ bây giờngâncần xây dựng chính sách tập trung huy động vốn trung và dài hạn phù

hợp Ngược lại, nếu ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn ngân hàng sẽ phảphát triển kế hoạh huy động vốn ngắn hạn Chỉ có như vậy ngân hàng mớitận dụng được hết lợi thế mà mình có huy động được.

- Hoạt động Marketing ngân hàng

Hoạt động Marketing ngân hàng nhằm mục đích giúp ngân nắm bắtvà đáp ứng tốt nhất các nhu cầu mong muốn của khách hàng về chât lượng,chủng loại sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Hệ thồng Marketing luôn luônnỗ lực trong việc cung cấp thật phong phú các chủng loại sản phẩm nóichung và các loại hình huy động vốn nói riêng, dành cho khách hàng quyềnlựa chọn lớn nhất các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Từ đó ngân hàng cóthể sẽ đưa được ra các biện pháp nhằm kích thích nhu cầu của khách hàng đểđạt được mức huy động vốn cao nhất

Hệ thống Marketing không chỉ dừng lại ở việc tác động vào nhwngxyếu tố vật chất như khuyến mại, bảo hành mà cần tác động cả vào yếu tốtinh thần của con người như hinh ảnh thưong hiệu,khả năng gây bất ngờ củasản phẩm, nhằm không ngừng nâng cao chất lượng cuộc sống của con ngườitrên cả lĩnh vực vật chất và tinh thần Do vây các ngân hàng phải chú trọngxây dựng cho mình một hệ thống Marketing sao cho hoạt động của nó phảitác động lên cả hai mặt vật chất và tinh thần Một mặt hệ thống Marketingphải luôn thíc ứng với sự thay đổi của nhu cầu khách hàng và thị trường.Mặt khác hoạt động này phải luôn luôn là sự thích ứng cho hoạt động kinhdoanh của ngân hàng và khách hàng sao cho cả khách hàng và ngân hàngđều đạt được mục tiêu của mình Đây là vấn đề khó mà ngay lập tức cá ngânhàng có thể làm được, nó phải được trải qua sự nghiên cứu thị trường, tâm lýkhách hàng và nhu cầu của khách hàng,cũng như các đối thủ cạnh tranh vàyếu tố thị trường

1.3.2 Các nhân tố thuộc về bên ngoài ngân hàng

- Môi trường Kinh tế xã hội

Hoạt động kinh doanh của bất kỳ mộ doanh nghiệp, một tổ chức cánhân nào cũng đều chịu tác động của yếu tố kinh tế xã hội Hoạt động củangân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng cũng không nằmngoài sự tác động đó

Các chỉ tiêu kinh tế như: tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, tốc độchu chuyển vốn trong nền kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thất nghiệp tác động trựctiếp tới kế hoạch và chiến lược phát triển của nền kinh tế Một nền kinh tế cótốc độ tăng trưởng ổn định, lạm phát ở mức có thể kiềm chế, tỷ lệ thấtnghiệp tháp, thu nhập của người dân cao và ổn định thì ngân hàng sẽ xâydựng cho mình một chiến lược huy động vốn lớn và mở rộng Vì trong điềukiện này thu nhập của dân cư cao, ổn định nên khả năng tích luỹ lớn do vâymà thu hút vốn tiết kiệm lớn Mặt khác khi các yếu tố kinh tế đều thuận lợisẽ là cơ hội cho các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh được thựchiện do vậy mà nhu cầu vốn đầu tư lớn nên nhu cầu vây vốn ngân hàng lớn.Cũng cần hiểu thêm rằng khi mà nền kin tế thuận lợi cho dầu tư như vậy sẽcó một bộ phận vốn không nhỏ của người dân sẽ được đưa vào đầu tư nhưngnếu lãi suất ngân hàng cao mang lại thu nhập cao hơn khi đầu thì người ta sẽgửi ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế khủng hoảng, lạm phát cao, thunhập không ổn định, tỷ lệ thất nghiệp lớn thì khả năng huy động vốn và sửdụng vốn đếu thấp Trong trường hợp này ngân hàng không có kế hoạch sửdụng vốn hiệu quả kéo theo việc đưa ra lãi suất huy động không hấp dẫnthậm trí không đủ bù đắp lạm phát thì sẽ không thẻ huy động vốn làm ảnhhưởng tới toàn bộ hoạt động của ngân hàng.Thu nhập của người dân trongđiều kiện không ngừng gia tăng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quimô và kỳ hạn của các khoản tiền gửi Các ngân hàng cần nghiên cứu và đưara các dự đoán cho sự phát triển trong một thời gian để tranh thủ tận dụng

được các nguồn vốn rẻ và có thu nhập cao từ các hoạt động cho vay, đầutư

Môi trường văn hoá của mỗi quốc gia, mỗi vùng miền cũng ảnhhưởng khá lớn tới kết quả huy động vốn của ngân hàng Môi trường văn hoáở đây bao gồm các yếu tố về tập quán, thói quen trong tiêu dùng cất trữ tiềnquyết định tới việc tiết kiệm của người tiêu dùng Liệu họ có thể chấp nhậnmạo hiểm rủi ro để gửi tiền vào các tổ chức tín dụng để lấy lãi hay họ dự trữvàng, dự trữ tiền mặt tại nhà Trước khi đưa ra các chiến dịch huy động lãisuất từng vùng các ngân hàng cần chú ý tới yếu tố văn hoá vùng miền.

Yếu tố chính trị ảnh hưởng tới toàn bộ hoạt động của ngân không chỉviệc uy động vốn và sử dụng vốn Chỉ khi nào có môi trường chính trị ốnđịnh nền kinh tế mới có đièu kiện phát triển , thu nhập của người dân tăng vànhư vậy các hoạt đông của hệ thống ngân hàng hoạt động mới hiệu quả Môitrường chính trị ổn định góp phần thu hút vốn đầu tư trong và ngoài nướcngoài việc tạo cơ hội cho việc gia tăng nhu cầu vốn vay để đầu tư mà còn giatăng khả năng sử dụng các dịch vụ ngân hàng cung cấp.

- Các yếu tố về cạnh tranh

+ Cạnh tranh trong nội bộ ngành ngân hàng: Các ngân hàng cạnhtranh với nhau gay gắt về tất cả mọi mặt Chỉ cần một sự khác biệt nhỏ giữacác ngân hàng cũng tạo lên ưu thế để ngân hàng có thể huy động vốn nhiềuhơn các ngân hàng khác Ở điều kiện mà mặt bằng lãi suất là như nhaunhưng vi trí các điểm giao dịch khác nhau, uy tín, thái độ phục vụ khác nhauthì nguồn vốn huy động được cũng là khác nhau rất nhiều Các ngân hànghiện nay không chỉ phải cạnh tranh với các ngân hàng trong nước mà cònphải cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng nước ngoài Đây chính là yếu tốtác động rất lớn tới các ngân hàng Việt Nam khi đất nước hội nhập kinh tếquốc tế.

Thách thức lớn nhất đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam hiệnnay nằm ở nội lực của ngân hàng, với quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạnchế, trình độ công nghệ còn chậm tiến , kinh nghiệm quản lý chưa có nhiềuso với trong khu vực và trên thế giơí

Mặc dù vốn điều lệ của các ngân hàng đã tăng mạnh so với trước đâynhưng còn nhỏ bé so với các ngân hàng trong khu vực và thế giới Mức vốntự có trung bình của một ngân hàng thương mại Nhà nước là 4.200 tỷ đồng,tổng mức vốn tự có của 5 ngân hàng thương mại nhà nước chỉ tương đươngvới một ngân hàng cỡ trung bình trong khu vực Hệ thống ngân hàng thươngmại quốc doanh chiếm đến trên 75% thị trường vốn huy động đầu vào vàtrên 73% thị trường vốn huy động Đây là nhân tố ảnh hưởng lớn tới hoạtđộng huy động vốn của các ngân hàng thương mại cổ phần đặc biệt là cácngân hàng thương mại cổ phần có qui mô mức vốn nhỏ Trong khi đó, hệ sốan toàn vốn bình quân của các ngân hàng thương mại Việt Nam thấp (dưới5%), chưa đạt tỷ lệ theo yều cầu của ngân hàng Nhà nước và thông lệ quốctế là (8%) Chất lượng và hiệu quả sử dụng tài sản thấp ( dưới 1%), lại phảiđối phó với rủi ro lệch kép là rủi ro kỳ hạn và rủi ro tỷ giá Việc sử dụng vốnkhông có iệu quả sẽ tạo sức ép cho các ngân hàng khi đưa ra các chính sáchlãi suất để cạnh tranh thu hút vốn đối với các ngân hàng.

Một thách thức nữa đặt ra cho các ngân hàng Việt Nam khi đất nướcta hội nhập là hệ thống dịch vụ ngân hàng trong nước còn đơn điệu, chấtlượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng và nặng về dịchvụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dưới dạngtiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động và cấp tín dụng là hoạt độngchủ yếu của ngân hàng Đây là yếu tố bất lợi khi các ngân hàng tiến tới xâydựng theo mô hình ngân hàng hiện đại Do không thể đa dạng hoá các loạihình dịch vụ ngân hàng đã khiến các ngân ahngf thương mại Việt Nam chủ

yếu dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng Tuy nhiên,đây không phải là công cụ để các ngân hàng có thể tạo lợi thế cạnh tranh

Cùng với quá trình tự do hoá tài chính và hội nhập quốc tế, các ràocản, hạn chế về hoạt động với ngân hàng nước ngoài đang dần được dỡ bỏ.Với việc các chi nhánh ngân hàng nước ngoài được nới lỏng và tiến tới xoábỏ các hạn chế trong huy động vốn, cùng sự xuất hiện các ngân hàng 100%vốn nước ngoài trong thời gian tới thì mức độ cạnh tranh trong hoạt độngngân hàng nói chung và lĩnh vự huy động vốn nói riêng giữa các ngân hàngtrong nước với nhau, đặc biệt là với các ngân hàng nước ngoài ngày cànggia tăng Thị phần huy động vốn của các ngân hàng thương mại trong nước,đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước sẽ có thể tiếp tụcgiảm mạnh Trong tổng vốn huy động của các ngân hàng thương mại năm2007, vốn huy động dân cư chiếm một phần nhỏ ( chỉ khoảng trên 20%) Dovậy, có thể nói đay là vấn đề cảnh báo đối với các ngân hàng thương mạiViệt Nam nói chung và đối với các ngân hàng thương mại nhà nước nóiriêng Bởi lẽ, với công nghệ và dịch vụ hiện đại của các ngân hàng nướcngoài, sự cạnh tranh trong huy động vốn từ dân cư của các ngân hàng nướcngoại với các ngân hàng thương mại trong nước và nhất là với các ngânhàng thương mại nhà nước là rất quyết liệt.

+ Cạnh tranh với các tổ chức phi ngân hàng: Các ngân hàng không chỉđối mặt với các ngân hàng mà cón phải chịu áp lưc thu hút tiết kiệm từ cáctổ chức phi ngân hàng như: quỹ tiết kiệm bưu điện, quỹ tín dụng, bảo hiểm Mỗi loại hình dịch vụ có những ưu thế riêng vì vậy mà ngân hàng cần tạocho mình những ưu thế hơn hẳn để thu hút vốn lớn đáp ứng nhu cầu pháttriển của mình Ngân hàng có thể tạo ra các sản phẩm dịch vụ tiện ích đikèm với các tài khoản tiền gửi, tận dụng lợi thế hoạt động của mình để thuhút vốn đầu tư.

+ Cạnh tranh với thị trường tài chính: Nổi bật ở đây là thị trườngchứng khoán Thực tế đã chứng minh cho ta thấy được ràng khi thị trườngchứng khoán phát triển đi lên thì nguồn vốn ngân hàng huy động càng trởlên khan hiếm Khi thị trường chứng khoán phát triển, các nhà đầu tư rót vốnvào đầu tư chứng khoán nhiều, nguồn tiền gửi tiết kiệm khan hiếm đi Côngthêm nữa là nhu cầu vây vốn để đầu tư chứng khoán tăng lên các ngân hàngcàng trở lên thiếu vốn.

Hoạt động huy động vốn và cho vay chiếm khoảng 60%, cá biệt lêntới 90%, tỷ trọng lợi nhuận của các ngân hàng thương mại Con số này đangđứng trước sự san sẻ lớn từ sức hấp dẫn của hị trường chứng khoán Thịtrường chứng khoán phát triển, với tính đại chúng và sức hấp dẫn của nóđang là nguyên nhân trực tiếp nhất khiến hoạt động huy động vốn của ngânbị ngưng trệ, thậm chí sẽ bị giảm mạnh Sức hút của thị trường chứng khoánlên các doanh nghiệp và nàh đầu tư cá nhân đang gây ảnh hưởng không nhỏtới cả nguồn vốn ngắn, trung và dài hạn tại các ngân hàng Chứng khoáncàng phát triển, càng hấp dẫn thì người dân sẽ sao nhãng việc đem tiền đigửi tiết kiệm, các ngân hàng phải chịu sự cạnh tranh trực tiếp từ các kênhhuy động vốn của thị trường này.

Sự cạnh tranh về nguồn vốn giữa các ngân hàng diễn ra rất quyết liệt,những độgn thái của các ngân hàng thương mại (kể cả các ngân hàng thươngnhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ) trongthời gian gần đây cho thấy cạnh tranh về nguồn vốn và nguồn nhân lực diễnra mạnh mẽ.

Từ cạnh tranh khách hàng để cho vay là chủ yếu, các ngân hàngthương mại chuyển sang cạnh tranh vè nguồn vốn, với nhiều cách thức, tínhchất tiếp thị ngày càng tinh vi hơn, quyết liệt hơn, biểu hiện rõ nét là chínhsách khách hàng nguồn vốn được chú trọng, mạng lưới huy động vốn được

mở rộng khắp mọi nơi, nhất là khu vực tập trung dân cư có thu nhập cao.Chịu sự cạnh tranh mạnh nhất về nguồn vốn là các chi nhánh ngân hàng cókhối lượng nguồn vốn lớn, đặc biệt tập trung vào các tổ chức kinh tế - xã hộicó nguồn gửi lớn tại các ngân hàng thương mại Sự cạnh tranh nhiều khi gâylên đến độ gay gắt, phức tạp, làm ảnh hưởng đến tâm lý, khả năng chăm sóc,tiếp thị của một chi nhánh

-Chính sách pháp luật của nhà nước

Mọi đối tượng hoạt động kinh doanh đều chịu sự quản lý của nhànước đặc biệt là ngân hàng vì đây là lĩnh vực hoạt động kinh doanh đặc biệt.Với mỗi sự sụp đổ của bất kỳ một ngân hàng nào cũng ảnh hưởng tới toànbộ nền kinh tế Trong từng giau đoạn phát triển cụ thể của nền kinh tế, Nhànước sẽ đưa ra các quy định cụ thể về hoạt động của ngân hàng nói chung vàlãi suất, mức dự trữ, giới hạn dược phép cấp vốn tín dụng Những điều nàytác động trực tiếp tới tình hình huy động vốn của ngân hàng mà ngân ahngfkhông thể tự mình thay đổi Từ những quy định cụ thể của ngân hàng NhàNước mà các ngân hàng thương mại sẽ xây dựng cho mình kế hoạch hoạtđộng cụ thể, phù hợp với pháp luật Không chỉ chịu ràng buộc của pháp luậtvề chính ngành nghề của mình mà ngân hàng còn phụ thuộc vào chính sáchphát triển các ngành nghề khác của chính phủ Sự phát triển của các doanhnghiệp là tiền đề cho sự phát triển của ngân hàng Vì các doanh nghiệpkhông chỉ là nhân tố tạo thu nhập cho ngân hàng qua các khoản mục đầu tưvà tín dụng mà còn là nguồn tạo thu nhập từ phí sử dụng các dịch vụ củangân hàng Các ngân hàng cần căn cứ tình hình cụ thể của nền kinh tế để đưara các chính sách phát triển phù hợp tránh để lãng phí nguồn vốn tăng chiphí cho ngân hàng.

Cơ chế, chính sách thay đổi: đây là những rủi ro bất khả kháng, khôngchỉ đối với ngân hàng mà ngay cả đối với khách hàng của ngân hàng Điều

này đã từng xảy ra và tương lai không tránh khỏi Biểu hiện của nhóm nhântố này ảnh hưởng đến nguồn vốn theo các khía cạnh sau đây:

+ Do chính sách của chính phủ, của bộ ngành chủ quản yêu cầu sửdụng vốn vào những mục đích có ý nghĩa kinh tế - xã hội nào đó, buộc cáctổ chức có nguồn tiền gửi lớn tại các ngân hàng thương mại phải thực hiện,như mua trái phiếu chính phủ, đầu tư vào các công trìnhg quốc kế - dânsinh

+ Do chính sách của bản thân các tổ chức kinh tế - xã hội, như chínhsách cơ cấu lại vốn, chính sách đàu tư phát triển, những khoản bù đắp rủi rolớn trong kinh doanh

Như vậy, nếu xét trong cả quy trình tín dụng thì trong khây đầu tư chovay các ngân àng thương mại cóthể chủ động được còn khâu huy động vốnthì các ngân hàng thương mại phụ thuộc quá lớn vào khách hàng, khôngmuốn nói là hầu như bị động Do đó, cạnh tranh về nguồn vốn đã rất phứctạp, chưa đựng nhiều rủi ro lại càng phức tạp hơn đối với các ngân ahngfthương mại trong giai đoạn hiện nay,

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC

2.681 người tăng 1.356 người so với cuối năm 2006 Đội ngũ nhân viênVPBank phần lớn là những người trẻ tuổi (hơn 70 % cán bộ nhân viên củaVPBank có độ tuổi dưới 30 tuổi)

Nằm trong chiến lược mở rộng và phát triển của ngân hàng VPBank,năm 2005 chi nhánh VPBank Hà Nội được thành lập trên danh nghĩa là táchbộ phận trực tiếp kinh doanh trên địa bàn ra khỏi Hội sở chính Nhưng trênthực tế là xây dựng mới hoàn toàn Hội sỏ chính Như vậy, trên danh nghĩachi nhánh VPBank Hà Nội chính thức hoạt động vào ngày 4/1/2005 nhưngtrên thực tế đơn vị này đã hoạt động từ khi ngân hàng VPBank chính thức đivào hoạt động từ năm 1993 Hiện nay, chi nhánh VPBank Hà Nội gồm 11chi nhánh cấp 2 và phòng giao dịch

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của chi nhánh VPBank Hà Nội

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của chi nhánh VPBank HàNội

VPBank ThuỵKhuêVPBank Khâm

ThiênVPBank Tôn Đức

ThắngVPBank Trần

Xuân Soạn

Phòng kế toán

Phòng A/O doanhnghiệp

Phòng A/O cánhânPhòng thẩm định

tài sản đảm bảoPhòng thanh toán

Quốc tếPhòng hành chính

tổ chứcPhòng giao dịch

kho quỹBan giám đốc

VPBank Cát Linh

VPBank TrầnHưng ĐạoVPBank Tràng An

VPBank Yên phụ

Thực hiện theo chỉ đạo của Hội sở chính hiện nay chi nhánh VPBankHà Nội hoạt động các hoạt động của hội sở chính như:

- Hoạt động huy động vốn- Hoạt động tín dụng

- Hoạt động kinh doanh ngoại hối- Hoạt động kinh daonh dịch vụ

- Hoạt động cân đối điều hoà vốn: Chi nhánh thực hiện công tác cânđói, điều hoà vốn trong nội bộ các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộcmình sau đó chuyển về Hội sở chính.

- Hợp tác kinh doanh, phân phối thu nhập

- Tổ chức cán bộ: tổ chức cán bộ trong các chi nhánh cấp 2 và phònggiao dịch trực thuộc chi nhánh Hà Nội

- Kiểm tra, kiểm soát: Thực hiện kiểm tra, kiểm soát các hoạt độngcủa các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Hà Nội quản lý

- Phổ biến pháp luật

2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh VPBank Hà Nội

Trong những năm vừa qua mặc dù tình kinh tế, chính trị ở trong vàngoài nước có nhiều biến động nhưng Việt Nam vẫn đạt được mức tăngtrưởng cao và ổn định trong mấy năm qua Việt Nam đang được đánh giá làmột trong những nước có tốc độ tăng trưởng kinh tế lớn nhất thế giới Đặcbiệt từ khi Việt Nam chính thức gia nhập Tổ chức thương mại lớn nhất thế

VPBank HàngGiầyVPBank Đội Cấn

giới WTO nền kinh tế Việt Nam đang có sự chuyển dịch cơ cấu kinh tếmạnh mẽ theo hướng tăng dần tỉ trọng các ngành công nghiệp, dịch vụ vàgiảm dần tỷ trọng ngành nông nghiệp Việt Nam đang là một trong nhữngQuốc gia có môi trường đầu tư rất hấp dẫn các nhà đầu tư nước ngoài, điềunày được minh chứng qua nguồn vốn FDI đầu tư vào Việt Nam liên tụctăng Nguồn vốn ODA, giá trị xuất nhập khẩu không ngừng tăng trưởng caobất chấp sự tác động của các yếu tố kinh tế thế giới Các chính sách vĩ môđược Nhà nước không ngừng hoàn thiện tạo điều kiện cho việc hội nhậpkinh tế quốc tế Tuy nhiên bên cạnh những thuận lợi thì nền kinh tế ViệtNam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng cũng đang phải đương đầu vớinhững khó khăn thách thức do quá trình hội nhập kinh tế quốc tế mang lại.Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường quốc tế, các rào cản thương mại Trong khi đó năng lực cạnh trang của chúng ta còn yếu, kinh nghiệm về giaodịch quốc tế chưa có, trình độ khoa học công nghệ còn lạc hậu, vấn đề nhânsự đang làm nhức nhối nhiều nhà quản trị Ngân hàng một ngành được coi làthen chốt của nền kinh tế cũng đang chuyển mình theo xu hướng hội nhập.Hội nhập quốc tế về hoạt động ngân hàng đã trở thành yêu cầu cấp bách hơnbao giờ hết của nền kinh tế Việt Nam Trong bối cảnh đó, hệ thống các ngânhàng thương mại bao gồm cả ngân hàng thương mại quốc doanh và ngânhàng thương mại cổ phần đang đầu tư tổng lực để phát triển Ngân hàngthương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ( VPBank ) cũngkhông ngừng nỗ lực hoàn thiện chính mình, tạo dựng lòng tin vững chắc nơikhách hàng Chính nhờ đường lối lãnh đạo của Hội dồng quản trị, sự nỗ lựclàm việc của đội ngũ các cán bộ công nhân viên trong toàn ngân hàng vàđược sự hỗ trơ từ phía ngân hàng nhà nước Việt Nam và các cơ quan nhànước trong năm 2007 tình hình hoạt động của ngân hàng VPBank đã cóbước tiến quan trọng.

2.1.3.1Tình hình hoạt động chung của toàn bộ hệ thống ngân hàngVPBank

Trong thời gian qua, cùng với sư phát triển và tăng trưởng của nền kinh tế,thu nhập của người dân ngày một nâng lên, cơ chế thị trường ngày càngnăng động với các hoạt động đầu tư, kinh doanh phát triển mạnh, các hoạtđộng đầu tư nước ngoài gia tăng, quá trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâurộng theo lộ trình đã cam kết, vốn huy động của toàn hệ thống ngân hàngđược tăng lên

Tính đến 31/12 năm 2007 vốn điều lệ của ngân hàng VPBank là 2.000tỷ đồng, tổng tài sản đạt 18,2 ngàn tỷ đồng tăng 78% so với cuối năm 2006.Lợi nhuận trước thuế toàn hệ thống đạt trên 313 tỷ đồng, tăng gấp đôi so vớinăm 2006 Với chủ trương mở rộng mạng lưới nhằm nâng cao năng lực cạnhtranh và đem lại dịch vụ tốt hơn tới khách hàng, năm 2007 VPBank đã đẩymạnh việc phát triển mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộctrên toàn quốc Tính đến cuối năm 2007 toàn hệ thống VPBank đã có tổngsố 100 điểm giao dịch trên toàn quốc Các chi nhánh, phòng giao dịch củaVPBank trên toàn quốc đều đi vào hoạt động suôn sẻ và bước đầu đạt nhữngkết quả khả quan.

- Hoạt động huy động vốn:

Đến 31/12/2007, tổng số dư huy động của VPBank là 15.355 tỷđồng,đạt 113% kế hoạch cả năm 2007, tăng 6.290 tỷ đồng so với cuối năm 2006(tương đương 69%) Trong đó, nuồn huy động của tổ chức kinh tế và dân cư(thị trường I) đạt 12.941 tỷ đồng tăng 138% so với cuối năm 2006 (riêng sốdư tiền gửi tiết kiệm là 7.906 tỷ đồng tăng 3.397 tỷ đồng so với cuối năm2006) Nguồn vốn liên ngân hàng (thị trường II) cuối năm 2007 là 2.414 tỷđồng, giảm 1.210 tỷ đồng so với cuối năm 2006.