Chuyên đề tốt nghiệp - Giải pháp để tăng cường huy động vốn tại BIDV Hà Thành

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Vai trò, chức ngân hàng 1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu 1.1.2 Nguồn tiền gửi 10 1.1.3 Nguồn vốn vay .13 1.1.4 Các nguồn khác 16 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động huy động vốn 17 1.2.2 Các hình thức huy động vốn .20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .27 1.3.1 Các nhân tố khách quan 27 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ THÀNH 33 2.1 Tổng quan BIDV Chi nhánh Hà Thành 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chưc máy BIDV Chi nhánh Hà Thành 36 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh BIDV Hà Thành 47 2.2.1 Theo đối tượng 47 SV: Lê Minh Hải Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm 2.2.2 Theo phương thức huy động .51 2.2.3 Theo kỳ hạn 55 2.2.4 Theo loại tiền 57 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn chi nhánh BIDV Hà Thành 59 2.3.1 Thành tựu đạt 59 2.3.2 Hạn chế tồn 61 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH BIDV HÀ THÀNH 64 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh BIDV Hà Thành 64 3.1.1 Định hướng phát triển chung 64 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn .65 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh BIDV Hà Thành .66 3.2.1 Nhóm giải pháp chủ yếu 66 3.2.2 Nhóm giải pháp bổ trợ 72 3.3 Kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan 74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 74 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 75 KẾT LUẬN 77 SV: Lê Minh Hải Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Hà Thành 37 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ BIDV Hà Thành 38 Bảng 2.3: Cơ cấu dịch vụ toán BIDV Hà Thành 41 Bảng 2.4: Cơ cấu dịch vụ chuyển tiền toán khác BIDV Hà Thành 43 Bảng 2.5: Kết tài BIDV Hà Thành giai đoạn 2009-2011 46 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn huy động theo đối tượng huy động BIDV Hà Thành thời kì 2009 - 2011 47 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn huy động phân theo phương thức huy động BIDV Hà Thành thời kỳ 2009- 2011 51 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn BIDV Hà Thành thời kỳ 2009-2011 55 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền BIDV Hà Thành thời kì 2009-2011 57 SV: Lê Minh Hải Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm LỜI MỞ ĐẦU Trải qua 50 năm xây dựng phát triển, ngành ngân hàng đã góp phần to lớn đưa đất nước Việt Nam phát triển theo đường lối Đảng Bác Hồ đã chọn Từ nguồn vốn huy động kinh tế, thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình sản xuất kinh doanh Có thể nói, ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường, mối liên kết tài quốc gia tài quốc tế, cơng cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước Bước vào q trình tồn cầu hóa, kinh tế Việt Nam năm gần đã có bước chuyển mạnh mẽ Tỷ lệ tăng trưởng hàng năm đạt gần 9% trở lên, đời sống nhân dân cải thiện ngày, nơi thu hút vốn đầu tư tổ chức quốc tế Hòa chung với biến đổi nước, ngành ngân hàng tự khẳng định vị công phát triển đất nước Sau gần hai thập kỉ đổi mới, hệ thống ngân hàng nước ta đã tạo lập sở vững để tiếp tục thể vai trò quan trọng, cống vào nghiệp chung nước Tuy nhiên, so với ngân hàng khu vực giới trình độ ngân hàng nước ta mức trung bình, hoạt động cịn đơn điệu, cơng nghệ cịn lạc hậu, giao dịch thủ cơng, chưa đồng bộ, khó liên kết với ngân hàng khác Để tồn phát triển, NHTM phải lựa chọn cho đường phù hợp nhất, bước khẳng định uy tín thương hiệu, nâng cao lực cạnh tranh Phương pháp tốt giải vấn đề bối cảnh ngân hàng thương mại phải tăng cường hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao đất nước, từ đảm bảo khả tốn, phát triển hoạt động đầu tư cho vay, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh SV: Lê Minh Hải Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm Cùng với hệ thống BIDV Việt Nam, chi nhánh BIDV Hà Thành thành lập hoạt động bối cảnh khó khăn nhiều mặt, ảnh hưởng to lớn nặng nề chế bao cấp để lại Tuy vậy, gần 10 năm qua chi nhánh BIDV Hà Thành đã có nhiều cố gắng đặc biệt chế thị trường, phát triển vững chắc, góp phần tích cực vào xây dựng kinh tế Thủ đô phát triển bền vững BIDV Việt Nam Nhận thức tầm quan trọng vốn huy động phát triển ngân hàng tính cấp thiết hoạt động huy động vốn thời điểm nay, em đã chọn đề tài nghiên cứu "Giải pháp để tăng cường huy động vốn BIDV Hà Thành" Đề tài có kết cấu gồm phần: Chương 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng BIDV Hà Thành Chương 3: Giải pháp để tăng cường huy động vốn chi nhánh ngân hàng BIDV Hà Thành Trong thời gian nghiên cứu thực đề tài, em đã giúp đỡ bảo tận tình giáo Thạc sĩ Lã Thị Lâm, thầy khoa Tài Bảo Hiểm, cô chú, anh chị Chi nhánh BIDV Hà Thành Em xin chân thành cảm ơn! SV: Lê Minh Hải Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Vốn kinh doanh NHTM toàn giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 1.1 Vai trò, chức ngân hàng Ngân hàng thương mại định chế tài thực chức kinh doanh tiền tệ Các NHTM tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng quốc doanh ngân hàng liên doanh Dù hình thức nào, NHTM đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, cơng cụ mà ngân hàng phải có vốn NHTM lấy tiền tệ làm đối tượng kinh doanh Do đó, vốn NHTM chủ yếu phải vốn tiền Để hoạt động, ngân hàng phải có số vốn định (vốn pháp định), nhiên ngân hàng kinh doanh phần lớn dựa số vốn huy động Đó phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Với số vốn huy động được, NHTM tiến hành kế hoạch kinh doanh để trang trải chi phí huy động tích lũy, phục vụ phát triển lâu dài Có nhiều hình thức sử dụng vốn với mức độ sinh lời rủi ro khác nhau, tùy thuộc vào định hướng cách thức thực đơn vị Và vậy, ngân hàng đã thực vai trị tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, chuyển vốn từ tay người tiết kiệm sang người đầu tư cần vốn để sản xuất, kinh doanh, SV: Lê Minh Hải Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Phần lợi nhuận thu ngân hàng phí dịch vụ ngân hàng, chênh lệch lãi suất tín dụng lãi suất huy động chênh lệch khoản thu chi ngân hàng giai đoạn định Như vậy, nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác Nguồn vốn đóng vai trị vơ quan trọng, định tới sống NHTM, sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh; định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng; định lực cạnh tranh đảm bảo uy tín ngân hàng trường quốc tế Cơ cấu nguồn vốn NHTM chia thành bốn nhóm bản: Nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động, nguồn vay nguồn khác 1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Nguồn vốn chủ sở hữu NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Với chức bảo vệ, nguồn vốn coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Nó cịn định đến khả khối lượng huy động ngân hàng, qua định đến lực phát triển NHTM  Nguồn vốn hình thành ban đầu Một NHTM muốn bắt đầu hoạt động ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu NHNN mức vốn pháp định Vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định Khác với vốn SV: Lê Minh Hải Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm pháp định, vốn điều lệ lại vốn cổ đơng đóng góp ghi vào điều lệ hoạt động ngân hàng theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định Khi ngân hàng bước vào hoạt động nguồn vốn thể dạng văn phòng, trụ sở, trang thiết bị, dự trữ…, ngân hàng không phép sử dụng vốn chia lợi tức hay trích lập quỹ phúc lợi khen thưởng Trong kinh tế thị trường, với gia tăng loại hình ngân hàng, vốn điều lệ hình thành theo nhiều cách khác tùy thuộc vào đặc trưng hình thức sở hữu Đối với ngân hàng tư nhân, vốn sở hữu riêng doanh nghiệp hình thành sau q trình tích tụ, tập trung vốn Ngược lại, ngân hàng quốc doanh phép hoạt động sở vốn ban đầu Ngân sách nhà nước cấp Vốn điều lệ ngân hàng cổ phần cổ đơng đóng góp hình thức mua cổ phiếu, cịn ngân hàng liên doanh góp vốn ngân hàng nước Theo Nghị định số 141/2006/NĐ- CP ban hành ngày 22 tháng 11 năm 2006 Chính phủ quy định, mức vốn pháp định NHTM Nhà nước, đầu tư 3.000 tỷ đồng; NHTM cổ phần, liên doanh, hợp tác, 100% vốn nước ngồi Quỹ tín dụng nhân dân TƯ 1.000 tỷ (3.000 tỷ vào 2010) Vốn pháp định chi nhánh ngân hàng nước 15 triệu USD…  Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong suốt trình hoạt động ngân hàng, vốn điều lệ giũ cố định mà bổ sung tăng dần theo hình thức: ngân sách nhà nước cấp thêm, huy động thêm từ cổ đơng, lợi nhuận tích lũy… tùy thuộc vào điều kiện cụ thể  Cổ phần phát hành thêm, ngân sách nhà nước cấp thêm Để mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường khả chống đỡ rủi ro NHTM cổ phần huy động thêm vốn đường phát hành SV: Lê Minh Hải Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm thêm cổ phiếu (có thể cổ phiếu thường cổ phiếu ưu đãi), NHTM thuộc sở hữu nhà nước xin cấp thêm vốn ngân sách, ngân hàng tư nhân hay ngân hàng liên doanh góp thêm vốn  Lợi nhuận bổ sung Khi ngân hàng hoạt động hiệu có lãi, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào khả hoạt động sách gia tăng vốn chủ ngân hàng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập rịng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn chủ hình thành ban đầu  Các quỹ Ngồi nguồn vốn hình thành ban đầu, NHTM cịn có quỹ dự trữ, quỹ coi nguồn vốn chủ sở hữu ngân hàng năm bổ sung từ lợi nhuận rịng ngân hàng Tùy theo quy định quốc gia, ngân hàng phải thực trích lập quỹ khác Thông thường NHTM phải lập quỹ:  Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ Quỹ trích lập theo tỷ lệ phần trăm định tổng lợi nhuận rịng (có mức giới hạn pháp luật nước quy định) Tại Việt Nam, theo quy định, hàng năm NHTM trích lập 5% lợi nhuận sau hồn thành nộp thuế thu nhập doanh nghiệp để hình thành quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ Mức tối đa quỹ không vượt mức vốn điều lệ thực có NHTM  Quỹ đầu tư phát triển Quỹ đầu tư phát triển dùng để đầu tư mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh đổi công nghệ, trang thiết bị NHTM Căn vào nhu cầu đầu tư khả quỹ, hội đồng quản trị NHTM định hình thức biện pháp đầu tư theo ngun tăcc có hiệu quả, an tồn phát triển vốn Theo SV: Lê Minh Hải Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm quy định pháp luật Việt Nam, hàng năm NHTM trích để hình thành quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ tối đa không 50% lợi nhuận sau nộp thuế thu nhập doanh nghiệp trừ khoản trích lập quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ bù khoản lỗ năm trước khoản lỗ không trừ vào lợi nhuận trước thuế thu nhập doanh nghiệp…  Quỹ dự phịng tài Quỹ dự phịng tài hình thành từ lợi nhuận hàng năm dùng để bù đắp phần lại tổn thất, thiệt hại tài sản xảy trình kinh doanh sau đã bù đắp tiền bồi thường cá nhân, tổ chức gây tổn thất, tổ chức bảo hiểm sử dụng dự phịng trích lập từ chi phí Theo quy định pháp luật Việt Nam, quỹ trích 10% lợi nhuận sau thuế thu nhập doanh nghiệp đã trừ khoản phải trừ trích quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ Số dư tối đa quỹ 25% vốn điều lệ NHTM Ngoài ra, NHTM cịn trích lập quỹ sau:  Quỹ bảo toàn vốn Khi kinh tế có lạm phát, quỹ nhằm bảo tồn vốn cách tăng quy mơ vốn tự có ngân hàng Khi kinh tế ổn định, NHTM không cần lập quỹ  Quỹ thặng dư vốn Đối với NHTM cổ phần đợt phát hành cổ phần mới, thị giá cổ phiếu mà lớn mệnh giá cổ phiếu phần chênh lệch thị giá mệnh giá ngân hàng hạch toán vào quỹ thặng dư vốn  Quỹ đánh giá lại Do giá trị thị trường tài sản đặc biệt mà ngân hàng nắm giữ bất động sản, chứng khốn… có xu hướng biến động mạnh thời kì khác nên quỹ nhằm ghi chép phần chênh lệch đánh giá lại SV: Lê Minh Hải Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm CHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐỂ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH BIDV HÀ THÀNH 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh BIDV Hà Thành 3.1.1 Định hướng phát triển chung Năm 2012, BIDV Hà Thành phấn đấu đạt tiêu theo thông báo KHKD năm 2011, Đề án phát triển kinh doanh giai đoạn 20092012 BIDV Việt Nam phê duyệt định hướng phát triển kinh doanh BIDV Hà Thành đề là: Một là: Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, TCKT tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn nội ngoại tệ Hai là: Tập trung triển khai nâng cao chất lượng phục vụ loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu quả, thị hiếu chế thị trường Ba là: Tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả, chất lượng cao cơng tác quảng cáo, quảng bá tồn diện kịp thời mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ đại có hiệu quả, thị hiếu chế thị trường nhằm nâng cao thương hiệu uy tín BIDV Hà Thành nói riêng BIDV VN nói chung Bốn là: Tiếp tục xây dựng thực kế hoạch đào tạo, đào tạo lại toàn diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, tốn quốc tế đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, khai thác chương trình cơng nghệ đại hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đáp ứng tốt quy chuẩn cán ngân hàng Thực đề án kinh doanh 2009-2012, chi nhánh đã lên kế hoạch phát triển chung năm 2012 sau: SV: Lê Minh Hải 65 Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm - Tiếp tục giữ vững phát huy kết kinh doanh năm 2011, xứng đáng đầu tàu hệ thống chi nhánh BIDV Việt Nam - Tổng nguồn vốn tăng 10% - 15% so năm 2011 - Tổng dư nợ đạt tăng 11% - 15% so năm 2011 Trong đó, nợ từ nhóm đến nhóm 5: Từ 1,5% đến % Tổng dư nợ Bám sát tiêu kế hoạch tăng trưởng tín dụng, tiếp tục chuyển dịch cấu đầu tư, nâng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, chiếm tư 35% đến 40% tổng dư nợ Trích xử lý rủi ro số nợ tồn đọng quy định Trung ương, hạn chế tới mức tối đa nợ tồn đọng phát sinh Kiên thu hồi khoản nợ đến hạn gốc lãi, nợ từ nhóm đến nhóm Tập trung thu hồi nợ đã xử lý rủi ro thành phần kinh tế, đặc biệt nợ đối tượng vay tiêu dùng đặc biệt cương thu hồi phát mại tài sản chấp khách hàng dư nợ Mở rộng đầu tư quan hệ tín dụng đặc biệt cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp nhỏ vừa, dự án đồng tài trợ khả thi, hạn chế rủi ro đầu tư tín dụng, bước nâng cao chất lượng, lành mạnh hóa chất lượng tín dụng Thực nghiêm túc Quyết định 493 Ngân hàng Nhà nước - Phấn đấu có đủ Quỹ thu nhập để chi lương tối đa theo thông báo quy định BIDV Việt nam - Mở thêm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đưa tỷ lệ thu dịch vụ tăng 12% đến 15% so năm 2011 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Chi nhánh đã xây dựng kế hoạch cụ thể cho hoạt động huy động vốn năm 2012 sau: - Tổng nguồn vốn tăng 10% so năm 2011 tức khoảng từ 17 tỷ đến 18 tỷ đồng Triển khai tiếp việc nâng cấp tồn diện chi nhánh đặc biệt PGD có đủ điều kiện hoạt động nghiệp vụ huy động vốn - Mở rộng màng lưới huy động vốn có chọn lọc nhằm nâng kết cấu nguồn huy động dân cư chiếm từ 30 đến 35% tổng nguồn, tiếp thị vận động thêm nhiều khách hàng mở tài khoản giao dịch vay vốn Chi nhánh SV: Lê Minh Hải 66 Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, tổ chức hoạt động khuyến mãi để thu hút khách hàng - Phát triển thêm dịch vụ kèm tiền gửi để thu hút nguồn vốn Triển khai ứng dụng tốt chương trình đại hóa ngân hàng, tiếp tục nâng cấp bổ sung phần mềm giao dịch với khách hàng (IPCAS) 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh BIDV Hà Thành Hoạt động huy động vốn hoạt động có vai trị vơ quan trọng sống phát triển NHTM Chi nhánh BIDV Hà Thành khơng nằm ngồi xu hướng chung Đối mặt với nhiều khó khăn kinh tế đại, chi nhánh nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động huy động vốn ln đặt làm nhiệm vụ trung tâm mọi thời kỳ Có thể thấy hoạt động huy động vốn ngân hàng năm qua có tăng trưởng nhanh tồn nhiều mặt hạn chế, chưa tương xứng với tiềm vị chi nhánh có lịch sử hoạt động bề dày uy tín lâu dài đến Do đó, để tăng cường huy động vốn, ngân hàng phải đưa giải pháp thực hiệu Với kiến thức đã học nhà trường với thời gian thực tập BIDV Hà Thành, em xin đưa số giải pháp bao gồm nhóm giải pháp chủ yếu nhóm giải pháp bổ trợ sau 3.2.1 Nhóm giải pháp chủ yếu 3.2.1.1 Nâng cao cơng tác dự báo tình hình kinh tế Nền kinh tế quốc tế nước năm gần có nhiều biến động mạnh mẽ Có thể thấy năm 2011 tháng đầu năm 2012, kinh tế đã ghi nhận nhiều biến động sâu sắc Nền kinh tế giới bước vào giai đoạn suy thoái chu kỳ kinh tế Mỹ, trung tâm kinh tế tài có sức chi phối lớn tồn cầu bước vào khủng hoảng SV: Lê Minh Hải 67 Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm tín dụng nhà đất, ảnh hưởng cịn lan tới châu Âu, châu Á rộng lớn… Và khơng thị trường tín dụng, suy thối cịn lan rộng thị trường chứng khoán, thị trường hối đoái…Giá dầu, giá vàng tăng mạnh, với việc cắt giảm lãi suất Cục dự trữ liên bang Mỹ FED giá USD có xu hướng giảm có biến động thất thường Việt Nam khơng nằm ngồi bão suy thối Các số kinh tế năm 2011 có nhiều điểm tiêu cực Mặc dù tốc độ tăng trưởng kinh tế cao trì mức tăng trưởng cũ 8,48% tỷ lệ lạm phát tăng cao, số giá tiêu dùng tháng 12/2011 tăng đến 12,63% so với kì năm ngối Hơn nữa, số giá tiêu dùng tiếp tục leo thang vào tháng đầu năm 2012, quý I/2012, số giá tiêu dùng tăng 16% so với kì năm ngối Như vậy, thấy, để hồn thành kế hoạch huy động vốn đã đề tình trạng kinh tế nhiều biến động nay, Chi nhánh cần nâng cao cơng tác phân tích, dự đốn, dự báo tồn kinh tế quốc tế nói chung, Việt Nam nói riêng, hoạt động tài ngân hàng hoạt động huy động vốn Thứ nhất, để làm tốt công tác trước tiên ngân hàng cần có đội ngũ chuyên gia phân tích, dự báo chuyên nghiệp Hiện nay, nhiệm vụ phòng kế hoạch, vậy, Chi nhánh nên thành lập riêng phòng phân tích chịu trách nhiệm báo cáo ban lãnh đạo để kịp thời thơng báo có biện pháp điều chỉnh kịp thời trước biến động Thứ hai, để q trình phân tích tiến hành cách hiệu cần thu thập lượng thơng tin xác đủ lớn Thơng tin thu nhập phải nguồn số liệu từ nhiều nguồn, nhiều loại, bao gồm nước quốc tế Thứ ba, cần phải sử dụng phương pháp phân tích dự báo thích hợp Kết hợp nhiều phương pháp để đưa kết có độ xác cao SV: Lê Minh Hải 68 Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm 3.2.1.2 Giải pháp sản phẩm huy động vốn  Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đa dạng hóa hình thức huy động vốn việc đưa sản phẩm dịch vụ mới, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ lưu hành việc đưa thêm tính sản phẩm tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn, tính ưu việt Có khách hàng tìm đến với ngân hàng, họ có nhiều lựa chọn để phù hợp với lợi ích thuận tiện cho lúc chi trả Khi khách hàng cảm thấy ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ làm cho họ hài lịng khách hàng sẽ tiếp tục tìm đến với ngân hàng Thứ nhất, khách hàng cá nhân, BIDV Hà Thành có hình thức tiết kiệm thông thường, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang tiền gửi tiết kiệm vật Để phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng chi nhánh nên có sản phẩm tiền gửi với thời hạn ngắn rút tiền linh hoạt Thứ hai, khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh đặc điểm đối tượng có tiền nhàn rỗi dài ngày cơng việc kinh doanh địi hỏi họ thường xuyên bận rộn Do đó, đối tượng thường quan tâm đến dịch vụ gửi tiền lĩnh tiền lãi suất Vì vậy, việc thu nhận chi trả tiền mặt cho đối tượng thường yêu cầu khoảng thời gian nhanh chóng Từ thực tế trên, ngân hàng bổ trí cán giao dịch thu nhận, chi trả kịp thời nhà để đáp ứng yêu cầu đối tượng Việc áp dụng hình thức làm tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng sẽ thu hút lượng vốn rẻ chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn Sau thời gian Khi công việc vào hoạt động, số lượng khách hàng tăng lên số dư tiền gửi khơng kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng với chi phí bình qn ngày giảm Thứ ba, chi nhánh tăng cường huy động vốn cách phát hành trái phiếu,, kỳ phiếu, chứng tiền gửi… cách có quy mơ rầm rộ SV: Lê Minh Hải 69 Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm nhiều hình thức kỳ hạn toán lãi linh hoạt để thu hút vốn nước Lợi chi nhánh có bề dày hoạt động lâu năm nên nhiều tạo uy tín niềm tin lịng khách hàng Do đó, việc phát hành cơng cụ tài sẽ có nhiều thuận lợi chi nhánh hấp dẫn khách hàng Bằng cách đa dạng hóa hình thức huy động vốn, chi nhánh tăng lượng khách hàng mở tài khoản, từ tăng khả huy động vốn đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc lựa chọn hình thức đầu tư thích hợp 3.2.1.3 Chính sách khách hàng Có thể nhận thấy, khách hàng tìm đến ngân hàng thuộc nhiều thành phần khác với mục đích khác Do đó, ngân hàng cần phải nghiên cứu đặc điểm đối tượng khách hàng, lập chiến lược hướng đến đối tượng khách hàng cụ thể giai đoạn, xác định nhu cầu tiêu chí nhóm đối tượng khách hàng Với đối tượng khách hàng doanh nghiệp có nguồn thu nhập tiền nhàn rỗi nhiều thời gian ổn định tiền hàng hóa tạm thời nhàn rỗi, tiền trả lương chưa đến hạn đồng thời đối tượng thường xuyên sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng với số lượng lớn Mục tiêu họ khoản tiền gửi vào ngân hàng nhằm bảo vệ an tồn tài sản tốn cần Do đó, để có khách hàng lớn này, ngân hàng cần phải trọng tìm đến giới thiệu, trì mối quan hệ làm ăn lâu dài Với đối tượng khách hàng người dân đến mở sổ tiền gửi tiết kiệm mở tài khoản tiền gửi tốn cá nhân Đặc điểm nhóm khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi nhỏ lẻ ổn định, thường gửi với thời hạn dài, lực lượng nhóm khách hàng thường đơng đảo Đối với họ lợi nhuận độ an tồn đặt lên hàng đầu Khi lựa chọn, họ thường tìm đến ngân hàng có lãi suất chi trả cao uy tín lớn Ngân hàng SV: Lê Minh Hải 70 Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm cần đưa hình thức huy động hợp lý đối tượng khách hàng hình thức tiền gửi tiết kiệm đảm bảo đơla vàng, hình thức khuyến mãi lớn thiết thực Để sách khách hàng thật mang lại hiệu đội ngũ giao dịch viên, đối tượng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thể mặt ngân hàng phải thực tập huấn công tác nghiệp vụ đối tượng khách hàng, tư vấn sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, tiếp thu ý kiến khách hàng để phát triển sản phẩm cho phù hợp, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 3.2.1.4 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng trình tư hướng tới lợi nhuận Do đó, tổ chức Marketing ngân hàng khơng làm tăng vốn mà làm tăng lợi nhuận ngân hàng, hỗ trợ tất dịch vụ ngân hàng Vì vậy, để hoạt động marketing mang lại hiệu cao cần phải tổ chức hoạt động cách toàn diện sâu rộng nhiều mặt Thứ nhất, chi nhánh cần có chiến lược quảng cáo sâu rộng việc đạt chứng chất lượng, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng phát thanh, truyền hình, internet, tạp chí, thiết kế băng rơn, áp phích quảng cáo, hiệu, in tờ rơi với kích thước gọn nhẹ bắt mắt, hình ảnh gần gũi thân thuộc đối tượng khách hàng Thứ hai, chi nhánh cần có đội ngũ nhân viên Marketing chun nghiệp, tích cực đầu tư cho quảng cáo sản phẩm, tìm hiểu nhu cầu khách hàng Đội ngũ Marketing phải thực sâu sát vào đối tượng khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tiếp cận, giới thiệu sản phẩm cho khách hàng Thứ ba, chi nhánh phải thường xuyên tổ chức buổi giao lưu, hội nghị khách hàng, chương trình chăm sóc khách hàng, tiếp cận với sở để giải đáp thắc mắc, cung cấp thơng tin xác hoạt động chi SV: Lê Minh Hải 71 Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm nhánh ngân hàng định tung thị trường loại sản phẩm dịch vụ Hoạt động tổ chức thường xuyên sở tốt để nắm bắt nhu cầu, tiến hành phân tích, dự đốn nhu cầu phân đoạn thị trường để đưa chiến lược xúc tiến, giá, phân phối phù hợp Trên thực tế, nhiều ngân hàng có lãi suất chi trả thấp có sách marketing phù hợp hoạt động có hiệu với nhiều ưu đãi hấp dẫn nhiều khách hàng chọn lựa 3.2.1.5 Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực Đối với mọi ngành nghề yếu tố người ln đóng vai trị quan trọng hàng đầu định thành bại mọi hoạt động Vì thế, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức nâng cao hiệu huy động vốn,tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Thứ nhất, cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng, lựa chọn thí sinh có đủ lực, trình độ chun mơn ngoại ngữ, vi tính, có đạo đức, phẩm chất tốt, tác phong nhanh nhẹn,tránh kiểm tra dàn trải, không liên quan đến công việc cần tuyển, coi trọng kết kiểm tra, vấn trực tiếp không dựa cấp Thứ hai, sau tuyển dụng cán bộ, chi nhánh cần tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Thứ ba, ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chuyên môn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ Việc đào tạo cán ngân hàng cơng việc quan trọng có lợi ích lâu dài Do đó, chi nhánh cần tổ chức theo dõi sát công việc để đạt hiệu cao SV: Lê Minh Hải 72 Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm 3.2.2 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.2.1 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trước hết, để giải đổi công nghệ, Chi nhánh cần đánh giá lại thực trạng công nghệ sử dụng đơn vị nào, có phù hợp với trình độ lực cơng nhân viên hay khơng, có phù hợp với nhu cầu khách hàng hay không, hệ thống công nghệ sử dụng có thực vận hành hết cơng suất hiệu hay không, việc đổi công nghệ có phù hợp với trình độ nhân viên hay khơng, triển khai nghiệp vụ mới, sản phẩm dịch vụ cần đầu tư vào loại cơng nghệ nào, chi phí cho việc đổi cơng nghệ bao nhiêu, có phù hợp với Chi nhánh hay khơng… Từ đó, ngân hàng phải đề kế hoạch mua sắm đổi mới, tích lũy vốn đầu tư vào công nghệ, đào tạo đội ngũ cán để sử dụng hiệu trước mắt lâu dài Tuy nhiên, việc đổi công nghệ phải q trình lâu dài, khơng phải vấn đề sớm chiều giải Chi nhánh khơng nóng vội việc đổi cơng nghệ, tránh tình trạng máy móc mua khơng sử dụng để hao mòn, hết giá trị Việc đổi cơng nghệ cịn cần phải kết hợp với việc tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực để mang lại hiệu tích cực 3.2.2.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng tổ chức mang tính chất cung cấp dịch vụ Do đó, việc tiếp cận với đối tượng khách hàng mang ý nghĩa vô quan trọng Để tiếp cận với nhiều khách hàng, chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh phục vụ để dễ dàng thu hút nhiều nguồn tiền gửi Trong thời đại cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng đua phát triển mạng lưới chi nhánh phịng giao dịch cách rầm rộ gây khó khăn cho Chi nhánh việc mở rộng mạng lưới hoạt động Do vậy, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh cần phải thực cách kỹ chu mang lại hiệu cao SV: Lê Minh Hải 73 Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm Trước hết, Chi nhánh cần mở rộng mạng lưới nơi có tiềm thu hút tiền gửi nhung chưa phát chi nhánh cần phải tổ chức thăm dò thị sát khu vực, xác định đối tượng khách hàng, dự đốn tình hình phát triển kinh tế khu vực lâu dài, từ khoanh vùng để tiến hành xem xét trình mở rộng mạng lưới Thứ hai, để thu hút nhiều khách hàng, chi nhánh mở thêm phịng giao dịch nơi đông đúc dân cư, khu phố mua sắm buôn bán Thứ ba, việc phát triển mạng lưới hoạt động cần phải kết hợp với hoạt động khác hoạt động Marketing, hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm… để đưa phát triển đồng kết hợp hiệu 3.2.2.3 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin khách hàng Hoạt động huy động vốn ngân hàng tồn phát triển sở lịng tin ngân hàng Chữ tín ngân hàng vô quan trọng Thứ nhất, uy tín ngân hàng có nhờ lịch sử hoạt động Đây mạnh Chi nhánh tồn chi nhánh đã năm, với bước thăng trầm kinh tế Do đó, nhiều chi nhánh đã gây dựng lòng tin khách hàng địa bàn thủ Thứ hai, uy tín ngân hàng có nhờ quản lý tốt rủi ro khoản hoạt động nghiệp vụ tốn Để thực tốt điều này, Chi nhánh cần phải thực tốn nhanh chóng với độ chuẩn xác cao, thông báo kịp thời cho khách hàng hồn tất tốn xảy cố toán để khách hàng giải Ngoài ra, việc quản lý tốt rủi ro khoản đem lai cho ngân hàng khả toán trước biến động lãi suất thị trường Để làm tốt điều cần phối hợp tồn cán cơng nhân viên ngân hàng, từ phòng kế hoạch phịng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Từ đó, xây dựng lòng tin người gửi tiền SV: Lê Minh Hải 74 Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm 3.3 Kiến nghị Để hoạt động huy động vốn ngân hàng phát triển khơng địi hỏi cố gắng nỗ lực ngân hàng mà đòi hỏi khuyến khích, giúp đỡ nhân tố khác 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan Đầu tiên, Chính phủ ngành liên quan cần nỗ lực việc ổn định kinh tế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị nội tệ Khi tiền tệ ổn định, người dân sẽ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, hoạt động huy động vốn hoạt động khác ngân hàng sẽ phát triển cách dễ dàng Thứ hai, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng bộ, chưa thực chỗ dựa pháp lý cho nhà kinh doanh, lĩnh vực tài ngân hàng, lĩnh vực có tốc độ phát triển mạnh mẽ Do đó, xin kiến nghị với Chính phủ ngànhh có liên quan cần có biện pháp thiết thực nhằm đảm bảo pháp luật thực cách đắn, quán triệt để, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng Thứ ba, việc Việt Nam thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) tạo điều kiện cho NHTM huy động nguồn vốn từ thị trường quốc tế Do đó, phủ ngành có liên quan cần tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tài NHTM có hội tiếp xúc với nguồn vốn từ nước ngồi cách thơng thống hệ thống rào cản thương mại 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cấp lãnh đạo trực tiếp NHTM, với vai trò quản lý, điều chỉnh mọi hoạt động NHTM, mọi tác động Ngân hàng nhà nước vào thị trường có ảnh hưởng đến nghiệp vụ NHTM nói chung nghiệp vụ huy động vốn nói riêng SV: Lê Minh Hải 75 Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần linh hoạt, thơng thống, phù hợp với thực tế áp dụng thống ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng, cho phép khuyến khích NHTM cải tiến cơng tác tốn, kỹ thuật trình độ cơng nghệ Như đã biết, lãi suất có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn NHTM Do đó, đẩy mạnh nghiệp vụ thị trường mở, công cụ phổ biến để điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước nên sử dụng biện pháp có tác động trực tiếp đến lãi suất NHTM, gây khó khăn hoạt động huy động vốn cho vay Cuối cùng, Ngân hàng Nhà nước cần tạo môi trường lành mạnh để NHTM cạnh tranh phát triển cách bình đẳng, phát huy thực chất lực cạnh tranh ngân hàng, ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam BIDV Việt Nam cấp lãnh đạo trực tiếp chi nhánh BIDV Hà Thành, mọi đính hướng phát triển mọi thay đổi hoạt động BIDV Việt Nam có tác động đến chi nhánh BIDV Hà Thành Thứ nhất, Hội sở nên triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị Ngân hàng Nhà nước BIDV Việt Nam hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo điều kiện cho Chi nhánh hoạt động khuôn khổ pháp luật bám sát mục tiêu, định hướng ngân hàng cấp Thứ hai, Hội sở cần tăng tiêu huy động vốn cho Chi nhánh để tạo động lực thúc đẩy cho chi nhánh huy động vốn nhiều SV: Lê Minh Hải 76 Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm Thứ ba, đề nghị Hội sở tăng mức lãi suất điều chuyển vốn cho Chi nhánh để khuyến khích Chi nhánh huy động vốn để cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tài khác khu vực Để Chi nhánh nâng cao hoạt động huy động vốn địi hỏi khơng nỗ lực thân Chi nhánh mà đòi hỏi giúp đỡ, khuyến khích từ Chính phủ, ngành có liên quan, Ngân hàng Nhà nước ngân hàng cấp SV: Lê Minh Hải 77 Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm KẾT LUẬN Việt Nam gia nhập vào WTO, nghĩa phải thực cam kết song phương, đa phương, mở cửa thị trường tài Ngân hàng, khơng hạn chế việc cung cấp dịch vụ tài Ngân hàng nhà cung cấp nước Sự hội nhập tác động trực tiếp tới hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam lĩnh vực quản lý nhà nước lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Với xuất phát điểm nhiều hạn chế nay, hệ thống Ngân hàng thương mại sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro lớn, không nhanh chóng củng cố, cấu lại, đổi lại chế họat động phải trang bị đầy đủ kiến thức, công cụ cần thiết để vận hành, tồn tại, phát triển lành mạnh mơi trường khốc liệt tồn cầu Trong nhiều năm xây dựng trưởng thành, Chi Nhánh BIDV Hà Thành đã đạt thành định, tạo uy tín khách hàng đóng góp phần không nhỏ phát triển chung thủ đô Hà Nội Tuy nhiên, nguyên nhân đến từ yếu tố bên bên ngân hàng, hoạt động Chi nhánh chưa tương xứng với tiềm phát triển Hy vọng tương lai, Chi nhánh sẽ giữ vững tiếp tục phát huy thành tích mình, hạn chế nhược điểm để cờ đầu vững mạnh hệ thống BIDV Việt Nam nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giáo Lã Thị Lâm, cô chú, anh chị BIDV Hà Thành đã giúp em hoàn thành Chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! SV: Lê Minh Hải 78 Lớp: K39 044 15 01 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SV: Lê Minh Hải Lớp: K39 044 15 01