Chuyên đề tốt nghiệp giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn

Chuyên đề tốt nghiệp giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng×chuyên đề giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn×đề tài giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, Chuyên đề tốt nghiệp giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng×chuyên đề giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn×đề tài giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, Chuyên đề tốt nghiệp giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng×chuyên đề giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn×đề tài giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, Chuyên đề tốt nghiệp giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng×chuyên đề giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn×đề tài giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Mục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt năm 2020 phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hóa - đại hóa đất nước, đưa Việt Nam từ nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy dộng vốn từ bên Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động vốn từ nguồn khác xã hội nhiệm vụ quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác tiền tạm thời nhàn rỗi công chúng, hộ gia đình, TCKT hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản không phù hợp với quy mô, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với hạn chế rủi ro… Do việc tăng cường huy động vốn từ bên với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định, nguồn vốn có chi phí hợp lý, huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn, quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Trong năm gần đây, NH thực đổi sâu sắc hệ thống tổ chức hoạt động Sự đổi tạo nên sắc thái hoạt động kinh doanh tiền tệ nước ta Xuất phát từ vấn đề trên, em nhận thấy vấn đề quan trọng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP QUÂN ĐỘI Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng nói riêng Hiện nay, Ngân hàng quan tâm tìm biện pháp nâng cao hiệu hoạt động Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt được, Ngân hàng có hạn chế, tồn phải khắc phục để đạt kết tốt Vì vậy, em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội Làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp, em hy vọng góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội Mục đích nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hóa làm sáng tỏ lý luận huy động vốn NHTM - Thông qua việc phân tích thực trạng hiệu huy dộng vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội để rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Tìm kiếm, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động Ngân hàng Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Chuyên đề tập trung nghiên cứu thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội Số liệu chủ yếu năm 2008, 2009, 2010, 2011 Phương pháp nghiên cứu: Để đạt mục đích nghiên cứu, khóa luận sử dụng đồng hệ thống phương pháp nghiên cứu khoa học phương pháp biện chứng logic khái quát tổng quan luận giải vấn đề, sử dụng kết hợp hệ thống phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp… để làm sáng tỏ thực tiễn Đồng thời sử dụng hệ thống bảng biểu, sơ đồ minh họa để làm tăng tính trực quan thuyết phục trình nghiên cứu Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu phần kết luận, chuyên đề gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội phòng giao dịch Hoàng Cầu thời gian qua Chương 3: Giải Pháp kiến nghị nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội phòng giao dịch Hoàng Cầu Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Đối với doanh nghiệp, kể NHTM muốn tiến hành kinh doanh, điều kiện cần thiết trước tiên phải có vốn Tuy nhiên, đặc điểm khác nên nguồn hình thành, quy mô tính chất vốn doanh nghiệp khác Do đặc thù hoạt động kinh doanh NHTM, phận vốn điều lệ thành lập tích lũy trình kinh doanh, phận vốn chủ yếu Ngân hàng lượng tiền tệ nhàn rỗi trình sản xuất- lưu thông hàng hóa trình tích lũy – tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Nói cụ thể hơn, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng để ngân hàng phải hoàn trả cho họ vốn gốc khoản thu nhập (tiền lãi) theo thỏa thuận Như vậy, Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng trình luân chuyển vốn, góp phần phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Mặt khác, hoạt động lại có ảnh hưởng định đến việc thực chức NHTM, phát triển tồn Ngân hàng Từ phân tích nói rằng: “Vốn hoạt động kinh doanh NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác” Từ khái niệm cho thấy, đa dạng, phong phú thành phần tạo nên vốn hoạt đông kinh doanh NHTM Nói cụ thể hơn, vốn NHTM bao gồm : vốn tự có, vốn huy động, vốn vay vốn khác a Vốn tự có coi vốn tự có Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chiếm tỷ lệ nhỏ kết cấu tổng nguồn vốn Ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Đây nguồn vốn quan trọng sở để mở rộng quy mô hoạt động định đến lực cạnh tranh NHTM, tài sản đảm bảo tạo uy tín Ngân hàng khách hàng, theo đà phát triển ngân hàng vốn tăng dần số tuyệt đối Ngoài định đến khả khối lượng vốn huy động Ngân hàng việc trì khả toán trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Theo thông tư 13/2010/TT-NHNN việc ban hành “ Quy định tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng” vốn tự có TCTD bao gồm: Vốn tự có cấp a 50% số dư có tài khoản đánh giá lại tài sản cố định theo quy định pháp luật b 40% số dư có tài khoản đánh giá lại tài sản tài theo quy định pháp luật c Quỹ dự phòng tài d Trái phiếu chuyển đổi tổ chức tín dụng phát hành thỏa mãn điều kiện sau: (i) Có kỳ hạn ban đầu tối thiểu năm (ii) Không đảm bảo tài sản tổ chức tín dụng (iii) Tổ chức tín dụng không mua lại theo đề nghị người sở hữu mua lại thị trường thứ cấp, tổ chức tín dụng mua lại sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn với điều kiện việc mua lại không ảnh hưởng đến tỷ lệ bảo đảm an toàn theo quy định (iv) Tổ chức tín dụng ngừng trả lãi chuyển lãi lũy kế sang năm việc trả lãi dẫn đến kết kinh doanh năm bị lỗ ( v) Trong trường hợp lý tổ chức tín dụng, người sở hữu trái phiếu chuyển đổi toán sau tổ chức tín dụng toán cho tất chủ nợ có Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng bảo đảm bảo đảm khác ( vi) Việc điều chỉnh tăng lãi suất, kể việc điều chỉnh tăng phần lãi suất cộng thêm vào lãi suất tham chiếu thực sau năm kể từ ngày phát hành điều chỉnh (01) lần suốt thời hạn trước chuyển đổi thành cổ phiếu phổ thông đ ) Các công cụ nợ khác thỏa mãn tất điều kiện sau: ( i) Là khoản nợ mà trường hợp, chủ nợ toán sau tổ chức tín dụng toán cho tất chủ nợ có bảo đảm bảo đảm khác ( ii) Có kỳ hạn ban đầu tối thiểu 10 năm ( iii) Không đảm bảo tài sản tổ chức tín dụng ( iv) Tổ chức tín dụng ngừng trả lãi chuyển lãi lũy kế sang năm việc trả lãi dẫn đến kết kinh doanh năm bị lỗ ( v) Chủ nợ tổ chức tín dụng trả nợ trước hạn sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn ( vi) Việc điều chỉnh tăng lãi suất, kể việc điều chỉnh tăng phần lãi suất cộng thêm vào lãi suất tham chiếu thực sau năm kể từ ngày ký kết hợp đồng điều chỉnh (01) lần suốt thời hạn khoản vay Vốn huy động: b V ốn huy động NHTM giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng tổ chức tài chính, tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua hoạt động kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi đến kỳ hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn V ốn huy động thường xuyên biến động nên Ngân hàng không phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động công cụ hoạt động kinhdoanh NHTM, thành phần thường chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Vốn vay c L nguồn vốn mà Ngân hàng chủ động vay thi trường nhằm đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn thời Nguồn vốn vay thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng nguồn vốn cần thiết đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng cách bình thường Vốn vay có tính ổn định lãi suất phải trả cao, vấn đề bất lợi việc tối đa hóa lợi nhuận buộc NHTM phải tính toán kỹ lưỡng trước định vay Vốn vay bao gồm:  Vay Ngân hàng Trung Ương: hình thức NHTM trường hợp cần bổ sung nhu cầu vốn khả dụng phải phù hợp mục tiêu NHNN sở điều tiết sách tiền tệ kiểm soát gắt gao NHNN Tùy theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn chia thành loại: + Vốn vay ngắn hạn bổ sung hình thức mà NHTM xin vay vốn bổ xung vốn ngắn hạn Các Ngân hàng vay hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng mà Ngân hàng thỏa thuận + Vốn vay để toán hình thức NHTM vay nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời toán Do thời hạn vay ngắn, chi phí lại cao nên Ngân hàng phải tăng cường huy động nguồn vốn khác để trả nợ đến hạn + Vay chiết khấu hình thức NHTM vay NHNN sở chứng từ có Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng giá Các chứng từ phải đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp an toàn Vay chiết khấu gồm hai hình thức: vay tái chiết khấu vay có đảm bảo  Vay tổ chức tín dụng khác: Là trình điều hòa nhu cầu vốn khả dụng NHTM thừa dự trữ cho NHTM thiếu hụt dự trữ NHNN nhằm đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển liên tục hệ thống Ngân hàng Các Ngân hàng vay phải chấp hành đầy đủ quy chế dự trữ bắt buộc, an toàn vốn có tài khoản gửi toán hoạt động thường xuyên NHNN Chi phí cho loại nguồn vốn cao, Ngân hàng sử dụng nhu cầu cần thiết đảm bảo an toàn cho hoạt động Vốn khác: d Là toàn giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động thông qua việc cung cấp phương tiện toán cung cấp ác dịch vụ ủy thác đầu tư Trong trình làm trung gian toán, NHTM tạo khoản vốn gọi vốn toán Các khoản tiền tạm thời trích khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên coi tiền nhàn rỗi Trong trình hoạt động, tùy theo điều kiện hoàn cảnh khác Ngân hàng sử dụng linh hoạt loại nghiệp vụ để có nguồn vốn đáp ứng đủ nhu cầu cho kinh tế Ngoài ra, NHTM quản trị tốt thừa vốn, thúc đẩy kinh doanh tăng trưởng đồng thời giảm bớt biến động chu kỳ kinh doanh sức ép mang tính thời vụ hoạt động nhận tiền gửi cho vay Từ phân tích thấy rõ vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM, :  Vốn sở tổ chức hoạt động kinh doanh ngành nghề Mọi hoạt động kinh doanh phải có kết hợp ba yếu tố tư liệu lao động, đối tượng lao động sức lao động  Vốn định khả sinh lời mở rộng hoạt động kinh doanh NHTM  Vốn định khả toán, chi trả NHTM  Vốn định lực cạnh tranh NHTM 1.1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Việc huy động vốn NHTM theo nhiều phương pháp khác nhau, thông qua nhiều kênh dẫn vốn Trong trình huy động NHTM lựa chọn nững Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng hình thức phù hợp với Ngân hàng để huy động Các hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM: a Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi cá nhân:  Huy động tiền gửi tiết kiệm: Là hình thức mà người dân chủ yếu dành phần thu nhập (Phần để tiết kiệm) gửi vào Ngân hàng nhằm thực mục tiêu: tích lũy để dành, hưởng lợi nhuận phục vụ chi tiêu thông thường Đây loại tiền gửi coi công cụ huy động vốn truyền thống NHTM Vốn huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm thường chiếm tỷ trọng đáng kể tiền gửi Ngân hàng - Căn vào kỳ hạn gửi tiền chia thành hai loại: + Tiết kiệm không kỳ hạn: Với hình thức người gửi gửi nhiều lần rút theo yêu cầu sử dụng lúc mà không cần thông báo trước Loại tiền gửi Ngân hàng trả lãi không sử dụng hình thức toán để chi trả cho người khác tiền gửi toán Nguồn vốn có tính ổn định thấp nên NHTM quan tâm đến dự trữ để đảm bảo khả toán + Tiết kiệm có kỳ hạn: Với hình thức người gửi rút sau thời hạn định sở họ định kế hoạch sử dụng tương lai Khi khách hàng gửi tiền loại thỏa thuận với Ngân hàng thời hạn, lãi suất Về nguyên tắc, lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn cao loại không kỳ hạn, kỳ hạn dài lãi suất cao, không vượt lãi suất trần NHNN quy định Khách hàng gửi tiền loại rút gốc lãi đến hạn Tuy nhiên để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng tăng sức cạnh tranh huy động vốn Ngân hàng cho phép khách hàng rút vốn trước hạn hưởng lãi suất theo mức lãi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Căn vào mục đích sử dụng phân thành loại tiền gửi tiết kiệm sau: + Tiết kiệm báo trước: Là tiền gửi thời gian đáo hạn mà người gửi muốn rút phải báo trước cho Ngân hàng thời gian + Tiết kiệm có mục đích: Người gửi tiền vào Ngân hàng kèm theo mục đích sử dụng như: tiết kiệm để mua nhà ở, tiết kiệm để mua xe ô tô…Thực phương thức này, người dân có nhiều hội, chưa đủ tiền có nhà ở, Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng có ô tô để sử dụng Nhiều nước Chân Á phát triển mạnh loại hình tiết kiệm - Căn vào đối tượng gửi tiền chia ra: tiết kiệm cho người già, tiết kiệm cho trẻ sơ sinh, tiết kiệm cho thiếu niên… + Tiết kiệm cho tuổi già hình thức tiết kiệm dài hạn Người gửi tiền thường cao tuổi, họ muốn giành thời gian phần thu nhập để lúc già, yếu có khoản tiền bù đắp hàng ngày thân Thông thường hình thức gắn liền với bảo hiểm, nghĩa tham gia gửi tiết kiệm, trường hợp chưa đủ thời hạn xảy rủi ro khách hàng gửi tiền chết khả gửi tiếp hưởng đủ số tiền theo thời hạn thỏa thuận.Đây hình thức phổ biến phát triển nước Châu Âu + Tiết kiệm cho trẻ sơ sinh: Nhân viên Ngân hàng thông qua bện viện nắm số trẻ đời Họ tiếp cận, giới thiệu Ngân hàng, dịch vụ đáp ứng động viên bố mẹ gửi tiền tiết kiệm cho Sau có khoản tiền lớn phục vụ cho học tập sống + Tiết kiệm cho thiếu niên: lứa tuổi này, sống thường phụ thuộc vào gia đình, song khoản tiền cho, tặng dịp lễ Tết, giáng sinh, sinh nhật … người lớn giáo dục cho trẻ em gửi vào Ngân hàng để dùng cho mục đích sau - Căn vào cách gửi tiền chia thành: + Tiết kiệm gửi lẻ rút gọn: hình thức gửi góp, hàng tháng khách hàng trích khoản thu nhập gửi vào Ngân hàng để sau thời gian có khoản tiền chi dùng vào công việc lớn gia đình + Tiết kiệm gửi lẻ có bảo hiểm: Đây thường loại gửi dài hạn 5-10 năm Loại thường phù hợp với người có thu nhập thường xuyên, muốn tập hợp khoản tiền lớn để sử dụng vào mục đích định sau Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn tương đối ổn định lâu dài, tiềm huy động Ngân hàng dân cư cao nên Ngân hàng cần sử dụng đa dạng hình thức để huy động nguồn vốn  Tiền gửi thu nhập: Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng Các nước phát triển, sở vật chất kỹ thuật tốt, thu nhập người lao động ổn định cao, người ta dự kiến phân chia thu nhập thành tiêu dùng tích lũy, cần đến đâu rút đến Khách hàng chủ yếu gửi toàn thu nhập vào tài khoản, cần chi tiêu họ rút tiền toán thông qua máy rút tiền tự động dịch vụ toán thẻ Ngân hàng b Huy động vốn qua tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội, tổ chức tài chính: - Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền ký gửi với mục đích an toàn tài sản, khách hàng đến Ngân hàng rút để chi tiêu yêu cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chi trả cho người thụ hưởng tiền hàng hóa, dịch vụ Đồng thời khách hàng yêu cầu Ngân hàng chuyển số tiền hưởng vào tài khoản Với mục đích để giao dịch toán nên loại tiền gửi không nhạy cảm với lãi suất Ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu người gửi phép sử dụng tồn khoản đảm bảo khả toán chi trả Các Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi hai tài khoản - Tài khoản toán: Là loại tài khoản mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản phạm vi số dư tiền gửi Phạm vi sử dụng để toán hóa đơn, chi trả hoạt động hàng hóa, dịch vụ… Loại tài khoản có số dư có, việc trả tiền cho bên thứ ba thực séc, thẻ toán, ủy nhiệm chi… Khi giấy tờ toán chủ tài khoản phù hợp với Ngân hàng - Tài khoản vãng lai: loại tài khoản thường dùng cho tổ chức kinh tế, tài khoản có lúc dư có, có lúc dư nợ Số dư tiền gửi khách hàng số dư nợ thể khoản tín dụng mà Ngân hàng cấp cho khách hàng Lãi suất bên dư nợ hay dư có hạn mức dư nợ hai bên thỏa thuận -Tiền gửi không kỳ hạn khoản nợ biến động thường xuyên, nhiên Ngân hàng có không khớp xuất nhập tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp hay tài khoản doanh nghiệp làm cho nhập lớn xuất, tạo nên tồn khoản mà Ngân hàng phép sử dụng làm phần vốn kinh doanh Cho nên để tăng cường nguồn vốn 10 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng ngân hàng – tài - bảo hiểm toàn diện, đa cho khách hàng, đa dạng hoá hoạt động, phân tán rủi ro, tiến tới mô hình tập đoàn Ngân hàng Quân đội Về tăng cường mối quan hệ hợp tác chiến lược, xây dựng liên minh Để phát triển bối cảnh kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt, Ngân hàng Quân đội xác định việc xây dựng mối quan hệ với đối tác chiến lược bước quan trọng cần thiết Bên cạnh việc xây dựng mối quan hệ hợp tác gắn bó lâu dài hiệu với đối tác chiến lược Tổng Công ty Bay Dịch vụ, Công ty Tân Cảng, Công ty Gaet, Tổng Công ty Viễn thông Quân đội (Viettel), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)… Ngân hàng Quân đội không ngừng củng cố mối quan hệ với tổ chức, định chế khác công ty bảo hiểm, công ty chuyển tiền Western Union, Banknet, Smart Link, đại lý chấp nhận thẻ… Ngân hàng Quân đội tiếp tục ký kết triển khai nhiều thoả thuận hợp tác với đối tác để trao đổi lợi thế, chia sẻ hội, hợp tác phát triển Tái cấu mô hình tổ chức Tiến hành đánh giá mô hình tổ chức hoàn thiện, bổ sung nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển Ngân hàng Quân đội tương lai theo hướng tổ chức khoa học, nâng cao lực quản trị rủi ro, đáp ứng yêu cầu mở rộng kinh doanh hai mảng: Thị trường Ngân hàng truyền thống Ngân hàng đầu tư; hướng tới khách hàng, đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động hiệu tăng trưởng bền vững Trong thời gian tới, Ngân hàng Quân đội tập trung hoàn thiện chiến lược nhân sự, xác định Tổ chức – Nhân vấn đề trọng tâm hàng đầu năm Tổ chức lại khối, quan Hội sở, chuẩn hoá lại mô hình tổ chức hệ thống… Hoàn thiện dự án công nghệ thông tin Khai thác cách có hiệu ưu việt hệ thống Corebanking (T24); đầu tư tiếp module quản trị kinh doanh, tài nhân Tích cực phát triển hệ thống kênh phân phối bao gồm điểm giao dịch, hệ thống máy ATM, POS, kênh ngân hàng điện tử… Phát triển sản phẩm dịch vụ toán thương mại điện tử, hệ thống chuyển mạch quản lý thẻ 44 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng Đẩy mạnh phát triển thương hiệu Ngân hàng Quân đội toàn quốc, đặc biệt khu vực phía Nam Nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn hoá phong cách phục vụ nhân viên theo hướng chuyên nghiệp Duy trì phát triển văn hoá doanh nghiệp Trong dài hạn MB hoạch định chiến lược ngân hàng tổng thể giai đoạn 2011-2015 với hợp tác tư vấn McKinsey - nhà tư vấn hàng đầu giới tái cấu trúc, xác định chiến lược cho định chế tài - nhằm đưa MB trở thành ngân hàng tốt nhất, nằm top ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với phương châm tăng trưởng nhanh, bền vững, hiệu quả, tạo khác biệt, thân thiện thuận tiện Trong năm 2012 Định hướng MB năm 2012 là: “Tăng trưởng hợp lý, an toàn, hiệu quả”, đảm bảo trì giữ vững vị nâng cao khả cạnh tranh MB thị trường, hướng tới Ngân hàng TMCP lớn, có chất lượng dịch vụ tốt Việt Nam giai đoạn chiến lược 2011-2015 Toàn MB thực tốt mục tiêu năm 2012: Thực chiến lược năm đầu chiến lược năm 2011- 2015, triển khai đồng tầm nhìn chiến lược 20 sáng kiến; Chuyển đổi mô hình kinh doanh hướng mạnh khách hàng Củng cố xây dựng nguồn nhân lực tăng số lượng, đề cao chất lượng, bố trí hợp lý nguồn nhân lực; Thu hút người giỏi, người tài Tiếp tục thực sách xác định người yếu tố cốt lõi tạo nên thành hoạt động Ngân hàng, MB tiếp tục đặt mục tiêu nâng cao quy mô chất lượng cán bộ, thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nhân sự, kỳ kiểm tra chức danh, phát triển đội ngũ giảng viên nội làm nòng cốt để nâng cấp chất lượng nhân Củng cố nâng cao công nghệ: định hướng nâng cao lực công nghệ, tăng khả cạnh tranh MB khởi động, bước đầu hợp tác chiến lược với Tập đoàn Viễn thông Quân đội (Viettel) việc phát triển sản phẩm ngân hàng đại ứng dụng công nghệ cao khai thác khách hàng Cùng với tư vấn Viettel, MB định triển khai xây dựng Trung tâm liệu (DC) Trung tâm dự phòng (DR) giúp cải thiện tốc độ xử lý giao dịch 45 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng tăng cường tính an toàn hệ thống IT với chi phí đầu tư hợp lý Tập trung nâng cao lực tài chính: tăng vốn điều lệ tập trung huy động vốn Để đảm bảo huy động vốn hiệu quả, MB xây dựng áp dụng sách huy động vốn linh hoạt ban hành chương trình, sản phẩm huy động vốn hấp dẫn để trì thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng với mục tiêu tăng trưởng khách hàng khoảng 15-20%, song song khai thác hiệu quan hệ cổ đông đối tác chiến lược, khách hàng khối quân đội hợp tác chặt chẽ với công ty thành viên Ngoài ra, MB trọng giải pháp sử dụng vốn, ðiều chỉnh cõ cấu huy ðộng vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, ðảm bảo vốn trung dài hạn, ðáp ứng ðủ nhu cầu tãng trýởng tài sản có thời hạn dài, ngãn ngừa rủi ro gặp phải thông qua giải pháp mang tính ðịnh hýớng nhý: làm tãng tính ổn ðịnh nguồn vốn; thực chế ðộ bảo hiểm tiền gửi; tãng khả nãng kiểm soát ðộ nhạy cảm tài sản nguồn vốn kiểm soát khe hở lãi suất; tãng khả nãng hoán ðổi kỳ hạn tài sản nguồn vốn cho thích hợpđảm bảo mức tăng trưởng tín dụng hợp lý, trì chất lượng tín dụng tốt với tỷ lệ nợ xấu 1,9% Đảm bảo trì giữ vững vị nâng cao khả cạnh tranh MB thị trường Ổn định trị điều kiện Chú trọng công tác phân tích quy mô cấu trúc nguồn vốn Huy động vốn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn có hiệu để có quy mô cấu trúc nguồn vốn tối ưu mục tiêu quan trọng ngân hàng Quy mô vốn cấu trúc nguồn vốn phải thay đổi theo giai đoạn phát triển ngân hàng thời kỳ định Bên cạnh công cụ huy động vốn đem lại cho ngân hàng nguồn vốn với quy mô, đặc điểm, chi phí khác để sử dụng nguồn vốn cách có hiệu cho mục đích hoạt động toán cần phải nghiên cứu giải đáp Ngân hàng cần phải đánh giá xác loại nguồn vốn để kịp thời có chiến lược huy động vốn tốt thời kỳ Cần phải có phận chuyên trách phân tích nguồn vốn có khả dự báo biến động quy mô cấu trúc nguồn vốn, cán phụ trách phải có lực chuyên môn kinh nghiệm lĩnh vực này.Các định hướng, kế hoạch 46 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng công tác huy động vốn ngân hàng phải xuất phát từ yêu cầu sau:  Công tác nguồn vốn ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực  Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình  Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn vốn thành thể thống nhất, đồng  Luôn ý đến biện pháp nâng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tổ chức, doanh nghiệp đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững  Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng vốn huy động nguồn chủ yếu Nng cần thấy rằng, nguyên tắc vay trung dài hạn, Ngân hàng thương mại chủ yếu sử dụng nguồn huy động vốn trung dài hạn Trước hết, ngân hàng cần tạo an tâm người gửi tiền Khi người dân gửi tiền vào ngân hàng với thời gian dài, họ thường xuyên lo lắng trước biến động thường xuyên kinh tế, ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng Quân đội cần quan tâm đếnđđộ an toàn cách mua bảo hiểm tiền gửi loại huy động dài hạn tạo yên tâm cho người gửi tiền để tăng vốn huy động dài hạn Tiếp theo, Ngân hàng Quân đội nên có chủ trương huy động vốn trung dài hạn thường xuyên, liên tục Ngân hàng tập trung huy động vốn trung hạn Để tăng doanh số huy động vốn trung hạn (có kỳ hạn từ 1-5 năm) Hiện vốn huy động trung hạn ngân hàng qua kênh tiền gửi tiết kiệm dân cư Ngân hàng Quân đội tạo lập nguồn dài hạn qua việc mở rộng hình thức huy động trung hạn phát hành 47 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng them trái phiếu với lãi suất cạnh tranh Hiện tại, cấu tín dụng ngắn hạn trung dài hạn ngân hàng 39%- 61% cấu nguồn huy động để tài trợ cho hoạt động lại không phù hợp (cơ cấu nguồn ngắn hạn, trung dài hạn 69%- 31%) Từ thực trạng trên, thời gian tới ngân hàng cần xem xét dựa nhu cầu đầu tư, khả huy động khả chuyển hoán nguồn… từ xác định khối lượng huy động trung hạn lên cho nâng dần tỷ trọng nguồn trung dài hạn lên (chẳng hạn từ 35% - 55%) qua việc huy động phù hợp với việc sử dụng MB đặt tiêu kế hoạch năm 2012 cụ thể như: Vốn điều lệ đạt 13.000 tỷ đồng Tổng tài sản đạt mức 175.000 tỷ đồng, , tổng vốn huy động 115.000 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế 3.680 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu kiểm soát 1, 9%, tổng số điểm giao dịch đến 31/12/2012 190 điểm 3.1.2 Định hướng phát triển phòng giao dịch Hoàng cầu Trong năm 2012: Kế hoạch huy động vốn bình quân: đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu tổng hợp CIB SME 3000,00 700,00 600,00 200,00 400,00 140,00 125,00 15,00 KHC N Huy động vốn bình quân 2.300 - Tiền gửi không kỳ hạn 35,00 + VNĐ 10,00 + USD (quy đổi) 25,00 1.765, - Tiền gửi có kỳ hạn 2400,00 560,00 00 1.765, + VNĐ 2400,00 560,00 00 + USD (quy đổi) 0,00 0,00 0,00 Theo kế hoạch huy động năm 2012, khối khách hàng doanh nghiệp lớn nhóm khách hàng giữ vị trí chủ chốt tổng nguồn vốn phòng giao dịch Tuy nhiên so với kết huy động năm 2011 lượng vốn từ khối 48 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng khách hàng tăng không đáng kể Thay vào đó, khối khách hàng cá nhân lại mục tiêu hướng đến phòng giao dịch năm với tiêu huy động bình quân 2.300 tỷ đồng 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐộI 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Do việc mở rộng mạng lưới bị hạn chế NHNN, thay phát triển quy mô, MB nâng cao chất lượng nghiệp vụ, tăng nguồn vốn huy động việc đa dạng hóa hình thức huy động Các sản phẩm dịch vụ MB phải không ngừng đa dạng hoá theo hướng hoàn thiện phát huy dịch vụ truyền thống kết hợp với phát triển dịch vụ đại như, hệ thống toán qua thẻ, Mobile Banking, Internet Banking Dịch vụ MB cần liên tục cải thiện, mang lại cho khách hàng hiệu cao tài mà yên tâm tuyệt đối Đối với tiền gửi khách hàng cá nhân Đối với khối khách hàng này, sản phẩm tiền gửi đa dạng đáp ứng nhiều nhu cầu khác từ phía khách hàng Tuy nhiên, phát triển nghĩa lòng với đạt mà phải liên tục cải tiến, kịp thời nắm bắt thị hiếu đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng, kể khách hàng khó tính Theo phân tích phần cấu nguồn vốn, lượng vốn huy động từ nhóm khách hàng tập trung chủ yếu loại hình tiền gửi có kì hạn Do vậy, theo em, phòng giao dịch nên tiếp tục tập trung đổi nâng cao nghiệp vụ loại hình tiền gửi không kì hạn, mà chủ yếu tiền gửi toán Bởi lẽ thị trường huy động vốn loại hình tiền gửi tiềm chưa khai thác triệt để Mặt khác, NHNN thực Đề án toán không dùng tiền mặt định hướng đến năm 2020 nhằm phát triển hệ thống toán thẻ, hạn chế sử dụng tiền mặt Bởi tương lai, nguồn huy động vốn không nhỏ cung ứng cho ngân hàng Đối với tiền gửi khách hàng doanh nghiệp Đối với nhóm khách hàng này, sản phẩm tiền gửi ( có loại hình tiền gửi nêu trên) Mặt khác, mục tiêu chiến lược phòng 49 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng giao dịch tập trung vào nhóm khách hàng Do vậy, nhu cầu cấp thiết MB đưa loại hình tiền gửi đa dạng chi tiết hơn, tập trung vào nhóm khách hàng riêng lẻ với nhu cầu sử dụng khác Có vậy, MB chiếm lĩnh thị phần huy động nhóm khách hàng tiền gủi khác phòng giao dịch cần ý chăm sóc Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ): ðây hình thức týõng tự nhý bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Ai có lúc ðến tuổi già phải sinh sống, ðó mạnh khoẻ, lao ðộng tới người dành tiền từ thu nhập hàng tháng gửi tiền tiết kiệm tuổi già ðể ðến lúc hết tuổi lao ðộng có thêm nguồn ðể sinh sống Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ ðảm bảo cho người già có sức sống ổn ðịnh sống có ý nghĩa hõn Tiết kiệm nhà ở: Những ngýời dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà nhýng tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ ðýợc vào ngân hàng ðến lúc ðó rút ðể mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ýu ðãi ðể làm nhà, mua nhà người gửi thýờng xuyên, ðều ðặn có quy mô ðến ðộ lớn ðó cho vay thêm ðể mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt ðẹp cho hình thức Tiết kiệm học đường: Hình thức dành cho gia đình trẻ có chưa có muốn tiết kiệm để sau có khoản tiền chi trả cho học hành, hình thức tương tự hình thức công ty bảo hiểm áp dụng thành công ngân hàng áp dụng hình thức phù hợp với tâm lý mong muốn người Việt Nam Tiền tiết kiệm mua sắm phýõng tiện ðắt tiền(ô tô, xe máy…): Cũng nhý người làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy nhýng chýa ðủ tiền Số tiền có ðýợc thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng ðể ðến lúc ðó rút mua sắm Ngân hàng cần có cõ chế cho vay ýu ðãi thêm ðối với người gửi thýờng xuyên có số dý ðang kể Ngoài phòng giao dịch MB cần tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm hình thức tiết kiệm tiết kiệm vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thưởng,…càng đa dạng dễ thu hút khách hàng đến giao dịch 50 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng * Ngân hàng Quân đội cần tổ chức kiểm soát, phân tích ðiều kiện, tình hình huy ðộng vốn thời ðiểm ðể có biện pháp thiết thực nhằm tãng khả nãng huy ðộng vốn Bám sát ðịa bàn ðông dân cý ðể mở thêm bàn 3.2.2 tiết kiệm ðể tãng cýờng công tác huy ðộng vốn Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm đem đến cho khách hàng dịch vụ tốt có thể, MB cần không ngừng nghiên cứu, tìm kiếm giải pháp có chương trình hành động cụ thể Thêm vào đó, MB cần phát đưa điểm không phù hợp, làm ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ, để từ tìm kiếm giải pháp cải tiến chất lượng chăm sóc khách hàng cách hiệu Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng chăm sóc khách hàng có số dư lớn sinh nhật, ngày lễ tết Tết âm lịch, 8/3, 2/9, 20/10 số ngày lễ lớn, thực việc thông báo số dư tài khoản, sổ đến hạn để khách hàng thấy quan tâm ngân hàng không tới số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng mà tới thân khách hàng.Mở rộng dịch vụ quỹ lýu ðộng, giao dịch với khách hàng lớn địa điểm khách hàng định nhà khách hàng, nơi khách hàng thu tiền,… để nhận tiền nhà, có xe ô tô đưa đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khách hàng đến giao dịch với khoản tiền lớn Bên cạnh ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách Ngân hàng cho khách hàng.Bố trí cán tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng thông qua điện thoại: Không phải khách hàng có thời gian để đến ngân hàng tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp trước chọn cho sản phẩm phù hợp việc tư vấn qua điện thoại công việc cần thiết Ngân hàng cần thông báo rộng rãi số điện 3.2.3 thoại, địa liên hệ để khách hàng tiện liên lạc giao dịch Nâng cao trình độ đội ngũ cán công tác quản lý Đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng đóng vai trò làm xương sống để ngân hàng vận hành hiệu hướng Vì vậy, chất lượng tuyển dụng ngày phải nâng cao MB cần đưa sách cụ thể nhằm phát triển nguồn nhân lực theo hướng bền vững chuyên nghiệp Không vậy, Ngân hàng cần đặc biệt trọng đến công tác đào tạo nhân viên toàn hệ 51 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng thống Đồng thời, MB nên động viên khuyến khích cán nhân viên không ngừng tự học tập, trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, rèn luyện kiến thức kỹ 3.2.4 Không ngừng đổi công nghệ đại hoá ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mở rộng hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn thông tin khách hàng, MB cần tiếp tục đổi công nghệ, nâng cấp hệ thống Mặc dù từ trước tới MB Ngân hàng đầu việc áp dụng công nghệ điều nghĩa tương lai, vị thuộc MB Ngân hàng cải tiến hiệu mạng lưới hệ thống Hiện nay, MB triển khai thành công hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking), hệ thống xử lý liệu thông minh (Datawarehouse), hệ thống thông tin quản lý (MIS), hệ thống thông tin quản trị rủi ro Nhờ đó, sở quản lý liệu tập trung từ Hội sở đến điểm giao dịch, phòng giao dịch tiếp nhận định kinh doanh nhanh chóng quản trị rủi ro hiệu Cùng với MB cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng qua điện thoại di động với kì vọng tạo nên tảng công nghệ khách hàng sử dụng ngày nhiều công cụ ngân hàng từ xa Trung tâm phục hồi phòng chống thảm họa MB triển khai xây dựng nhằm bảo vệ lưu dự phòng sở liệu MB 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ 3.3.1.Kiến nghị với nhà nước, Chính phủ - Nhà nước với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế thị trường phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị khoản tiền gửi Ngân hàng, tạo nên ổn định tâm lý, mục đích gửi tiền, khiến cho người dân hướng tới giao dịch Ngân hàng - Nhà nước với quan chức năng, quyền lực phải xác định môi trường pháp lý đảm bảo tính đồng ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, đáp ứng nguyện vọng chung người bỏ vốn, mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ bình đẳng - Có sách khuyến khích hệ thống Ngân hàng nước để lâu dài có đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng nước tăng 52 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng cường vai trò chủ đạo hệ thống Ngân hàng nước kinh tế Việc đổi mới, đại hóa công nghệ Ngân hàng phải thực đồng Ngân hàng phát huy hiệu hoạt động Mặt khác, việc đòi hỏi nhiều tiền vốn Do đó, nhà nước cần hỗ trợ giải pháp vốn cho Ngân hàng việc nâng cấp, đổi trang thiết bị phục vụ công tác toán không dùng tiền mặt công nghệ lĩnh vực khác Ngân hàng - Tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh chủ thể cung cấp dịch vụ Ngân hàng Hiện nay, chế quản lý, đặc biệt tài chính, mang tính phân biệt đối xử chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ Đây nguyên nhân dẫn đến tượng cạnh tranh thị trường dịch vụ Ngân hàng chưa thực bình đẳng làm cho thị trường dịch vụ Ngân hàng Việt Nam sôi động 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHNN với chức hoạch định, tổ chức thực kiểm soát, điều tiết việc thực sách tiền tệ quốc gia phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống Ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế thị trường Muốn vậy, NHNN phải thực biện pháp sau: - Tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ ổn định giá trị đồng nội tệ mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ quốc gia, lạm phát cao đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dạng tích lũy vàng, ngoại tệ Ngân hàng khó khăn việc thu hút vốn - NHNN cần điều hành sách lãi suất cách linh hoạt nữa, đẩy mạnh công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức người dân tính an toàn sinh lời việc gửi tiền vào Ngân hàng - NHNN cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng, phát triển công nghệ thông tin xây dựng chuẩn mực chung toàn hệ thống như: toán, điện tử, huy động vốn, cho vay tạo sở pháp lý định hướng cho Ngân hàng tắt, đón đầu nhằm mở rộng nguồn vốn thương hiệu thời kì hội nhập 53 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng Mặt khác, xuất phát từ giải pháp nhằm đa dạng hóa sản phẩm trên, NHNN nên cho phép thành lập phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm chung cho hệ thống ngân hàng giám sát chặt chẽ việc Ngân hàng cạnh tranh giá, phí sản phẩm dịch vụ phòng thành lập 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội Các sản phẩm huy động NHTMCP đa dạng tiện ích, nhiên Ngân hàng TMCP Quân Đội quy định hình thức huy động vốn chưa đa dạng, không đáp ứng nhu cầu nay, số hình thức không phù hợp Đề nghị Ngân hàng sớm ban hành văn theo hướng quy định đa dạng hình thức huy động vốn đồng thời mở tạo chủ động áp dụng hình thức huy động vốn chưa có quy định phù hợp với yêu cầu thực tế Về mô hình tổ chức, nên tách phận giao dịch phòng khách hàng hợp lý, phù hợp với chuẩn mực mô hình tổ chức đại Về công tác cán bộ, đề nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có luân chuyển cán tạo luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cường chất lượng công tác, tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, kết hợp với việc xác định rõ mục tiêu cụ thể Ngân hàng, chương hoàn tất khóa luận với kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội KẾT LUẬN 54 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng Đạt phát triển kinh tế xã hội bền vững mục tiêu tất yếu quốc gia nói chung, đặc biệt nước ta, nước nghèo nàn lạc hậu Để hòa nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới nước ta không cách khác phải tiến hành công nghiệp hóa đại hóa điều cần tới lượng vốn đáng kể Ngày NHTM nước ta ngày phát triển theo hướng đa dù có thêm nghiệp vụ huy động vốn nói chung huy động tiền gửi nói riêng nghiệp vụ trung tâm NHTM Và vốn NH huy động ngày tăng trưởng, đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho nghiệp CNH-HĐH, phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên NHTM vấn đề tồn cần chấn chỉnh công tác huy động vốn tiền gửi, để công tác phát triển hiệu Đề tài lý luận phân tích làm rõ hình thức huy động nguồn vốn, tiêu đánh giá yếu tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM Sau đề tài sâu phân tích thực trạng, kết đạt được, hạn chế rút nguyên nhân gây hạn chế công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội Trên sở đề tài đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NH Hoàn thành đề tài em mong muốn đóng góp phần bé nhỏ vào việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Quân Đội nói riêng Tuy nhiên vấn đề rộng mà khả nhận thức, lý luận em hạn chế nội dung thể viết nhiều hạn chế, chắn phải hoàn thiện, bổ sung thân em mong muốn nhận đóng góp quý báu cô giáo- Thạc sỹ Nguyễn Ngọc Thủy Tiên Ban Giám Đốc Ngân hàng, anh chị quan DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại- Học viện Ngân hàng (PGS Nguyễn Văn 55 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng Tiến) Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng- Học viện Ngân hàng (TS Tô Ngọc Hưng) Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng Phân tích tài doanh nghiệp- ĐH kinh tế quốc dân (TS Lê Thị Xuân & ThS Nguyễn Xuân Quang) Tạp chí Ngân hàng Tạp chí thị trường tài tiền tệ Thời báo kinh tế Việt Nam Báo kinh doanh tài liệu khác Ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2009, 2010, 2011 56 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng MỤC LỤC 57 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU 58 Trần Trọng Hiệp - TC14B [...]... TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Vi LT Khoa Tài chính Ngân hàng là nguồn vốn theo loại tiền i Ngân hàng tiến hành phân tích cơ cấu vốn huy động theo hình thức này để thấy tình trạng của từng loại vốn huy động nội, ngoại tệ trong tổng nguồn vốn b Theo đối tượng huy động: Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tượng huy động phản ánh tỷ trọng vốn huy động của từng đối tượng huy động trong tổng nguồn vốn huy động. .. HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.2.1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn Hiệu quả là thuật ngữ thường được sử dụng hoạt động kinh tế- xã hội, nhất là trong lĩnh vực kinh doanh Khi đề cập đến hiệu quả, thường so sánh giữa chi phí bỏ ra và kết quả thu được 13 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng Hiệu quả huy động vốn là việc huy động vốn phải đảm bảo tiết... tượng i là nguồn vốn huy động theo đối tượng i Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động phản ánh số vốn huy động từ từng đối tượng huy động từ từng đối tượng huy động chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng vốn huy động c Theo thời hạn huy động: Chỉ tiêu này nói lên tỷ trọng huy động vốn theo thời gian huy động (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) trong tổng nguồn vốn huy động là bao nhiêu lần hay... Những yếu tố tác động này có tính hai mặt: có thể 20 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng có tác động tích cực đồng thời có thể tác động tiêu cực tới hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng nào xác định đúng, chính xác các yếu tố tác động sẽ huy động được vốn lớn với chi phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN... đáng kể, chiếm khoảng 50% tổng lượng vốn huy động bình quân Tiền gửi bằng VNĐ chiếm đa số Thời điểm cuối năm là thời điểm hoạt động huy động vốn diễn ra mạnh nhất 35 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng 2.2.3.3 Cơ cấu vốn huy động khối doanh nghiệp lớn Bảng 2.8: Cơ cấu vốn huy động khối doanh nghiệp lớn Năm STT Chỉ tiêu Huy động vốn thời điểm 1 cuối năm Năm Năm 2009... phí và đủ nguồn vốn, mục đích làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng và đảm bảo khả năng thanh toán Huy động vốn được coi là có hiệu quả khi thực hiện đầy đủ các nhiệm vụ và phát huy tốt vai trò trong hoạt động kinh doanh của NHTM, hay nói cách khác huy động vốn được coi là hiệu quả khi lượng vốn huy động được là lớn nhất với chi phí bỏ ra ít nhất 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn 1.2.2.1 Nhóm... phục vụ tốt hơn nhóm khách hàng mục tiêu của mình là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.2 Bài học về nâng cao hiệu quả huy động vốn đối với Ngân hàng TMCP Quân đội Song song với việc học hỏi kinh nghiệm để nâng cao hiệu quả huy động vốn thành công thì Ngân hàng cũng cần rút ra các bài học để giúp cho công tác huy động vốn đạt được những thành quả tốt nhất Tăng cường công tác quảng... hoạt động kinh doanh hay huy động vốn Tỷ lệ càng cao, hiệu quả quản lý chi phí của Ngân hàng không tốt, nếu không có những giải pháp quản lý chi phí cho hợp lý và tiết kiệm sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tiền tệ tại Ngân hàng 1.2.2.4 Nhóm chỉ tiêu phản ánh mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn: Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc đi vay để cho vay do đó giữa hoạt động huy động vốn. .. định ra lãi suất huy động có thể cạnh tranh thu hút vốn huy động so với các Ngân hàng khác  Chi phí cho một đồng vốn huy động: C Cf = VHD x 100 Trong đó: Cf : Tỷ lệ chi phí cho một trăm đơn vị vốn huy động C : Tổng chi phí ( lợi tức trả người giữ tiền, chi phí quản lý, quảng cáo) VHD : Tổng vốn kinh doanh hoặc vốn huy động Chỉ tiêu nói lên trong 100 đồng vốn kinh doanh hay vốn huy động, Ngân hàng đã... động vốn 1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô huy động vốn: Vốn huy động trong NHTM là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM Các NHTM hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn vốn này ∑ VHĐ = Vi Với Vi là lượng vốn huy động từ các nguồn theo tiêu chuẩn phân bổ khác nhau Chỉ tiêu vốn huy động phản ánh quy mô lượng vốn mà Ngân hàng huy động được tại từng thời điểm nhất định hoặc tính ... kết tốt Vì vậy, em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội Làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp, em hy vọng góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu công tác huy động. .. đưa giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu huy động vốn phòng giao dịch Hoàng Cầu CHƯƠNG 42 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ... hoạt động huy động vốn diễn mạnh 35 Trần Trọng Hiệp - TC14B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng 2.2.3.3 Cơ cấu vốn huy động khối doanh nghiệp lớn Bảng 2.8: Cơ cấu vốn huy động khối doanh nghiệp