Chuyên đề tốt nghiệp giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà TPHCM HD bank

Chuyên đề tốt nghiệp LờI Mở ĐầU Tính cấp thiết đề tài: Hoạt động ngân hàng xuất từ lâu đời đến trở thành chủ thể thiếu quốc gia nào, nói hoạt động ngân hàng nước mặt kinh tế nước Bằng việc huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, hoạt động ngân hàng thương mại góp phần khơng nhỏ việc thu hút lượng vốn lớn vay doanh nghiệp, thực tái đầu tư mở rộng sản xuất, thúc đẩy kinh tế phát triển Đây hoạt động truyền thống chủ yếu ngân hàng Ngày với hoàn thiện loại hình trung gian tài chính, thị trường NHTM bị phân chia nhiều Cùng với cạnh tranh liệt từ nội NHTM, ngân hàng phải đối mặt với canh tranh tổ chức huy động tiền gửi khác bảo hiểm, hay hình thức tiết kiệm bưu điện … Một biện pháp ngân hàng thực để thu hút vốn đồng loạt tăng lãi suất (như thời gian qua) Nhưng bên cạnh ưu điểm, biện pháp có nhược điểm định nh ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh thu nhập ngân hàng Ngồi ngân hàng cịn gặp nhiều rủi ro hoạt động Vậy làm để ngân hàng huy động vốn môi trường mà đảm bảo mức chi phí hợp lý? Xuất phát từ thực tế thực tiễn hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Nhà TPHCM (HD Bank)” lựa chọn nghiên cứu Nội dung đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm có chương nh sau: Chương I: Tổng quan hoạt động huy động vốn NHTM Chuyên đề tốt nghiệp Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP PT Nhà TPHCM(HD Bank) Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP PT Nhà TPHCM(HD Bank) Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu chủ yếu chuyên đề phương pháp phân tích so sánh Ngồi cịn sử dụng số phương pháp khác nh logíc biện chứng diễn dịch, phân tích hệ thống, tổng kết thực tiễn Phạm vi nghiên cứu hạn chế chuyên đề: Phạm vi nghiên cứu giới hạn vào số vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động huy động vốn HD Bank Mặc dù để giải vấn đề cách trọn vẹn địi hỏi phải có thời gian kiến thức thực tế phong phó Song kinh nghiệm nghiên cứu, phân tích cịn hạn chế nên viết khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong muốn nhận góp ý cán HD Bank thầy cố giáo để hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I Tổng quan hoạt động huy động VốN CủA NGÂN HµNG THƯƠNG MạI Vốn - tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 1.1 Vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM: Nguồn vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn NHTM có vai trị quan trọng Đó phịng chống rủi ro khoản Nếu vốn lớn quy định dự trữ sơ cấp (TM, TGNH khác), dự trữ thứ cấp (tín phiếu, trái phiếu) giúp tăng khả vay vốn NHTM khác Vốn NHTM mang tính sinh lợi Vốn lớn thuận lợi cơng việc đầu tư hiệu kinh tế nhờ quy mơ Quy mơ lớn chi phí giảm làm cho lợi nhuận tăng lên đồng thời mở rộng chi nhánh nhiều nơi, tránh rủi ro chu kỳ kinh tế Ngân hàng có vốn lớn đầu tư vào tài sản cố định, nâng cao sở vật chất kỹ thuật Ngồi vai trị quan trọng vốn ngân hàng định đến khả cạnh tranh NHTM, ảnh hưởng đến chi phí, vốn nhiều ngân hàng cho vay nhiều làm cho chi phí giảm dẫn đến lãi suất giảm, ngân hàng phát triển đa dạng hình thức cho vay nên giảm rủi ro 1.1.2 Kết cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại Tuỳ thuộc vào nguồn hình thành yêu cầu quản lý, người ta chia nguồn vốn Ngân hàng thành loại vốn khác Về bản, nguồn vốn Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng gồm: Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, nguồn vốn khác 1.1.2.1: Vốn tự có: Vốn tự có Ngân hàng vốn chủ sở hữu đóng góp vốn tạo trình kinh doanh Ngân hàng Vốn chủ sở hữu thực chức thay hoạt động Ngân hàng: Cung cấp nguồn lực ban đầu để giúp Ngân hàng thành lập hoạt động, cung cấp tảng cho tăng trưởng phát triển, giúp Ngân hàng chống lại rủi ro, trì niềm tin công chúng cổ đông vào khả quản lý phát triển Ngân hàng Vốn tự có NHTM bao gồm phận: - Vốn tự có bản: Đó vốn góp ban đầu bổ sung chủ sở hữu ghi điều lệ thành lập Ngân hàng - Vốn tự có bổ sung: Được hình thành q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng (Quĩ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quĩ dự trữ đặc biệt dự phịng bù đắp rủi ro, lợi nhuận khơng chia, quĩ phúc lợi, quĩ khen thưởng ) Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng 1.1.2.2 Vốn huy động: Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả gốc lẫn lãi đến hạn (tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm) khách hàng có nhu cầu rút vốn ( tiền gửi khơng kỳ hạn) Chuyên đề tốt nghiệp Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại Nó đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn huy động bao gồm: - Huy động từ tiền gửi: + Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền mà khách hàng gửi vào có quyền rót lúc ngân hàng có trách nhiệm đảm bảo toán khách hàng có nhu cầu + Tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận ngân hàng khách hàng thời gian rút tiền Khách hàng phép rút tiền trước hạn, thực tế rút trước hạn tính lãi suất khơng kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm.: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng chứng nhận tiền gửi tiết kiệm khách hàng phải quản lý mang theo đến ngân hàng giao dịch - Huy động qua phát hành công cụ nợ: + Phát hành kỳ phiếu: Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn Nó có đặc điểm giống trái phiếu có thời hạn đáo hạn ngắn trái phiếu sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn ngân hàng + Phát hành trái phiếu: Là cam kết xác định nghĩa vụ trả nợ ( gốc lẫn lãi ) ngân hàng phát hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung gian dài hạn + Phát hành chứng tiền gửi: Nó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng Người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường tiền tệ Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.3 Vốn vay: Trong trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng lâm vào tình trạng tạm thời thiếu vốn khả dụng Giải pháp thường Ngân hàng sử dụng trường hợp vay Vốn vay hình thành sở quan hệ vay mượn NHTM với NHNN NHTM với hay với tổ chức tín dụng khác Các NHTM vay vốn thông qua thị trường liên ngân hàng vay vốn TCTD nước theo lãi suất thoả thuận tín chấp Trong trường hợp vốn vay không tiếp tục đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng NHTM sử dụng biện pháp cứu cánh cuối cùng: Vay Ngân hàng Trung ương 1.1.2.4 Nguồn vốn khác: Là phần vốn phát sinh Ngân hàng thực nghiệp vụ đại lý, toán, nhận uỷ thác… Bao gồm nguồn vốn toán (ký quĩ, chênh lệch toán liên hàng) Thực chất vốn tiền gửi yêu cầu quản lý, người ta tách riêng Trong q trình làm kinh doanh tốn, NHTM tạo khoản vốn toán: Vốn tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức, khoản tiền phong toả … Các khoản tiền tạm thời trích khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên coi tiền nhàn rỗi Thơng qua nghiệp vụ đại lý, NHTM cịng thu hút lượng vốn đáng kể trình thu, chi hộ khách hàng hay cho dù án đầu tư 1.2 Vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM: Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.1 Huy động vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh: Ngân hàng trung gian tài nơi kết nối cầu vốn cung vốn Có thể nói huy động vốn điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng Bởi lẽ, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng, hay nói cách khác, hoạt động Ngân hàng phụ thuộc vào công tác huy động vốn 1.2.2 Huy động vốn tảng định qui mô hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng: Vốn Ngân hàng thương mại định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường kinh tế, người dân có thói quen đầu tư gián tiếp qua Ngân hàng, hay vốn Ngân hàng thương mại chủ yếu vốn huy động hình thức để phục vụ cho hoạt động Ví dụ địa bàn Ngân hàng thương mại hoạt động nhu cầu vốn lớn mà Ngân hàng thương mại không huy động khơng thể đáp ứng nhu cầu cho vay Nếu Ngân hàng thương mại có khả vốn dồi chắn có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng dịch vụ ngân hàng Điều khẳng định rõ tầm quan trọng vốn nh công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.3 Huy động vốn định lực cạnh tranh NHTM: Thực tế chứng minh: Qui mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại Ngân hàng thương mại tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn điều kiện thuận lợi Ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét qui mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay Doanh số hoạt động Ngân hàng thương mại nhờ tăng lên Ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh, đồng thời huy động vốn tốt làm cho Ngân hàng có đủ khả tài để kinh Chuyên đề tốt nghiệp doanh đa thị trường, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện Ých đến với khách hàng, thu hút ngày nhiều đối tượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 2.1 Quan niệm hiệu hoạt động huy động vốn: Hiệu huy động vốn phạm trù phản ánh trình độ khả đảm bảo thực công tác huy động vốn có kết cao với chi phí nhỏ Có nghĩa mặt lượng, hiệu huy động vốn biểu kết thu (số lượng, thời hạn…) chi phí bỏ ra, cịn mặt chất, phản ánh lực trình độ quản lý Ngân hàng Đối với NHTM hiệu huy động vốn có mối quan hệ biện chứng với hoạt động kinh doanh Ngân hàng, có nghĩa huy động vốn tốt làm tảng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu sở thuận lợi để huy động vốn có hiệu Hai mối quan hệ hỗ trợ cho phát triển 2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn: 2.2.1 Sù gia tăng tính ổn định vốn huy động - Khối lượng cấu tại: Khơng thể nói đến hiệu huy động vốn cao việc huy động vốn không đáp ứng nhu cầu khối lượng vốn cho kế hoạch, khối lượng vốn phải đạt qui mô định theo kế hoạch hoạt động Ngân hàng Đồng thời cấu vốn cần hợp lý, thể vốn huy động ngắn hạn với dài hạn, vốn nội tệ với ngoại tệ - Sự tăng trưởng vốn huy động số lượng thời gian: Vốn huy động phải có tăng trưởng số lượng để thoả mãn nhu cầu khối lượng vốn tín dụng, tốn, nh hoạt động kinh doanh khác ngày gia tăng Ngân hàng Đồng thời vốn huy động phải có ổn định mặt thời gian Nếu Ngân hàng huy động khối Chuyên đề tốt nghiệp lượng vốn lớn khơng ổn định, thường xun có khả dịng tiền lớn bị rót Ngân hàng ln phải đối đầu với vấn đề tốn lượng vốn lớn cho vay đầu tư không lớn, hiệu huy động vốn không cao, ngược lại nguồn vốn huy động ổn định, Ngân hàng yên tâm sử dụng phần lớn số vốn vào hoạt động kinh doanh có thu nhập cao 2.2.2 Khả điều hành lãi suất tiết kiệm chi phí huy động - Lãi suất huy động: Lãi suất vấn đề quan tâm hàng đầu tất chủ thể kinh tế Người gửi tiền muốn lãi suất cao, người vay lại muốn có lãi suất thấp Là trung gian đóng vai trò cầu nối hai đối tượng trên, Ngân hàng phải tìm cách đa dạng hố lợi Ých bên, điều quan trọng phải đảm bảo lợi Ých Ngân hàng Vì huy động vốn, Ngân hàng cố gắng áp dụng biện pháp nhằm tìm kiếm nguồn vốn cho chi phí huy động vốn bình quân nhỏ sử dụng số vốn vay với lãi suất chấp nhận thị trường Chi phí huy động thường đánh giá chủ yếu mức lãi suất huy động nguồn, lãi suất huy động bình qn, tính bình quân gia quyền lãi suất nguồn theo khối lượng nguồn, chênh lệch đầu vào đầu Các nguồn huy động Ngân hàng có mức lãi suất, kỳ hạn, qui mô khác Mà thực tế, cho vay khơng phân biệt rạch rịi từ nguồn Do Ngân hàng phải tính mức lãi suất bình quân đầu đầu vào dương Mặt khác, với mức chi phí trả lãi bình qn, đa dạng hố lãi suất cho phù hợp với hình thức huy động vốn cần thiết Sự đa dạng hoá lãi suất làm tăng tính hiệu sách lãi suất mà Ngân hàng đưa Nếu có sách lãi suất phù hợp, hiệu quả, Ngân hàng tối thiểu hoá chi phí hồn thành kế hoạch nguồn vốn - Chi phí khác: Chuyên đề tốt nghiệp Bên cạnh chi phí lãi suất, q trình huy động vốn Ngân hàng cịn phải chịu số chi phí khác chi phí tiền lương cho cán huy động vốn, chi phí in Ên phát hành, chi phí sở vật chất, chi phí giao dịch, quảng cáo… Nếu Ngân hàng giảm chi phí huy động cách hạ lãi suất việc huy động vốn khó khăn khơng cạnh tranh với Ngân hàng khác Do Ngân hàng cần phải giảm thiểu chi phí khác 2.2.3 Độ đa dạng hố hình thức huy động - Số lượng công cụ huy động: Tuỳ theo đặc điểm kinh doanh mà Ngân hàng áp dụng hệ thống cơng cụ khác q trình huy động vốn Số lượng công cụ tuỳ thuộc yếu tố phản ánh lực Ngân hàng Chỉ Ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, phong phú, có trình độ nhân viên cao, lực quản lý tốt có đủ điều kiện phát triển nhiều loại công cụ huy động vốn khác - Sự đa dạng kỳ hạn loại tiền tệ sử dụng: Đó khả huy động nguồn vốn với kỳ hạn khác có ngoại tệ, ngoại tệ với mức lãi suất khác biệt tương ứng cho người gửi tiền chấp nhận cảm thấy hợp lý Nhờ đó, Ngân hàng đạt cấu kỳ hạn loại tiền mong muốn để đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn tránh tình trạng thừa vốn ngắn hạn thiếu vốn trung dài hạn, thừa vốn nội tệ thiếu vốn ngoại tệ 2.2.4 Một số tiêu khác Ngồi tiêu trên, hiệu cơng tác huy động vốn đánh giá qua số tiêu sau: - Mức độ hoạt động vốn huy động: Được đánh giá qua tiêu hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn tiến đến tốt (trong điều kiện 10 Chuyên đề tốt nghiệp cường khả nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng Đây mức tăng trưởng hợp lý thể qua bảng sau: Bảng: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Doanh sè Tỷ trọng Doanh sè Tỷ trọng 3.178.389 100% 4.449.745 100% hạn 587.048 18,47% 1.004.752 22,58% + Tiền gửi có kỳ hạn 2.591.341 81,53% 3.444.993 77.42% Tæng NV huy động: + Tiền gửi không kỳ (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh HD bank năm 2004, 2005 2006) 2.3 Chi phí huy động: Trong kinh tế thị trường, từ áp dụng chế lãi suất thoả thuận vấn đề cạnh tranh Ngân hàng trọng nhiều vào yếu tố lãi suất mà rộng chi phí huy động vốn Nguyên tắc chung tổ chức trung gian tài tìm cách dung hồ lợi Ých bên, người cung vốn, ngân hàng người cầu vốn Xu hướng ln có thu hẹp lãi suất huy động lãi suất cho vay làm ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng Tuy nhiên tình hình thực tế nước quốc tế nay, ngân hàng thương mại đua tăng lãi suất nhằm thu hút khách hàng HD Bank khơng tránh khỏi tình trạng Từ đầu năm 2005 sang đến năm 2006 HD Bank có đợt tăng lãi suất với mức bình quân cao Hiện tại, HD Bank áp dụng biểu lãi suất linh hoạt toàn hệ thống với mức lãi suất huy động hấp dẫn cao so với ngân hàng thương mại khác 2.4 Các hình thức huy động vốn HD Bank nay: 20 Chuyên đề tốt nghiệp Hiện xét góc độ kỳ hạn đối tượng huy động HD Bank áp dụng hình thức huy động vốn sau: - Huy động tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi khác tổ chức kinh tế cá nhân - Huy động tiền gửi tổ chức tín dụng - Huy động tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn cá nhân 2.3.1 Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác * Ưu điểm: - Khách hàng sử dụng dịch vụ HD Bank - An tồn, bí mật - Thủ tục mở đơn giản, giao dịch nhanh chóng, thuận lợi * Nhược điểm: Hiện nay, việc huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi nói chung thực có hiệu tổ chức kinh tế doanh nghiệp, tài khoản tiền gửi cá nhân việc mở tài khoản Ngân hàng cịn có nhiều hạn chế tập quán, thói quen dân cư việc sử dụng tài khoản toán qua ngân hàng chưa phổ biến 2.3.2 Về huy động tiết kiệm - Huy động tiết kiệm không kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn HD Bank áp dụng với cơng dân Việt Nam người nước ngồi, riêng tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ áp dụng cá nhân người cư trú - Huy động tiết kiệm có kỳ hạn: HD Bank thức áp dụng cho loại tiền gửi tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng …36 tháng Với kỳ hạn gửi tiền đa dạng, HD Bank phần giải tồn trước kế hoạch sử 21 Chuyên đề tốt nghiệp dụng tiền người gửi không phù hợp với kỳ hạn nhận tiền gửi ngân hàng Ưu điểm: + Là sản phẩm truyền thống Ngân hàng huy động vốn người dân quen dùng, thủ tục gửi, lĩnh tiền đơn giản, dễ hiểu, việc hạch toán theo dõi quản lý tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng đơn giản + Khách hàng gửi tiền hưởng lãi + Kỳ hạn gửi tiền đa dạng đáp ứng tương đối nhu cầu người gửi tiền + Được uỷ quyền lĩnh ra, cầm cố thừa kế theo luật định Nhược điểm: + Các loại hình tiết kiệm chưa đa dạng, phong phú, lần gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngân hàng phát hành sổ tiết kiệm giao cho khách hàng Nh gây bất lợi cho khách hàng ngân hàng (do khách hàng phải lúc bảo quản nhiều sổ tiết kiệm nh gửi làm nhiều lần, ngân hàng phải theo dõi quản lý nhiều món) + Người gửi tiết kiệm khơng sử dụng miễn phí dịch vụ ngân hàng 3.Đánh giá hoạt động huy động vốn HD Bank: 3.1 Những mặt đạt được: Tổng lượng vốn huy động HD Bank không ngừng tăng lên, hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch giao Cơ cấu vốn huy động thay đổi hợp lý theo chiều hướng có lợi kinh doanh, thể hiện: Nguồn vốn huy động không kỳ hạn tăng trưởng nhanh dẫn đến tỷ trọng chúng so với tổng nguồn vốn huy động tăng lên tạo điều kiện hạ thấp chi phí đầu vào, chủ động cạnh tranh với NHTM khác địa bàn; nguồn vốn có kỳ hạn đảm bảo chủ động cân đối nguồn vốn đầu tư cho dự án HD Bank trực tiếp 22 Chuyên đề tốt nghiệp cho vay đồng thời tăng cường khả nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng Hoạt động huy động vốn HD Bank có bước phát triển vững năm vừa qua Có kết cố gắng, nỗ lực toàn thể ban giám đốc nhân viên toàn hệ thống theo dõi đạo, đôn đốc sát ban điều hành hội đồng quản trị Ngân hàng thực phương án khoán chi tiêu đến chi nhánh, phòng giao dịch, đến cán bộ, chế độ thưởng phạt nghiêm minh kịp thời Chính sách tạo bầu khơng khí thi đua làm việc hệ thống phấn đấu để đạt mục tiêu chung Cơ sở vật chất phục vụ trình huy động vốn cải tiến nhiều Ngân hàng có thêm số chi nhánh, phịng giao dịch mới, đặc biệt có trụ sở phục vụ cho q trình thơng tin tun truyền ngân hàng Các phương tiện làm việc trang bị đầy đủ toàn hệ thống ngân hàng làm cho trình giao dịch diễn thuận tiện Cơng tác tuyên truyền quảng cáo ngân hàng trọng HD Bank có chương trình tài trợ truyền hình nhằm quảng bá thương hiệu, trước đợt tung hình thức huy động ngân hàng có đợt tuyên truyền phương tiện thơng tin đại chúng Chính sách khách hàng ngày trọng, tạo mối quan hệ gắn bó lâu dài HD Bank với khách hàng từ phong cách phục vụ niềm nở, nhiệt tính đến việc tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch như: khách hàng gửi tiền nơi giao dịch nhiều nơi, số chi nhánh hệ thống HD Bank áp dụng tăng thời gian giao dịch đến 18h thay 17h ngân hàng thương mại khác Đó ưu HD Bank so với ngân hàng khác, giúp HD Bank tạo uy tín, hình ảnh đẹp khách hàng 23 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2 Những mặt tồn tại: Ngân hàng chưa có phận chuyên trách phân tích thị trường để từ đưa biện pháp hiệu Do kết đợt Marketing chưa phân tích cách mức để đưa đánh giá chuẩn mực tình hình thực ngân hàng Điều làm giảm hiệu cơng tác huy động vốn ngân hàng Các hình thức huy động vốn HD Bank cịn mang nặng tính chất truyền thống kỳ hạn gửi chưa đa dạng hình thức chưa phát huy hết ưu điểm Các dịch vụ tiện Ých kèm sản phẩm hoàn thiện Phone Banking, Internet Banking, Ngân hàng chưa thức phát hành thẻ tốn Điều ảnh hưởng đến hội ngân hàng thị trường thẻ đầy tiềm đất nước với 80 triệu dân có tốc độ phát triển tốt Đây nguồn huy động đầy tiềm năng, khơng ngân hàng cịn thu phí dịch vụ từ việc sử dụng hệ thống toán thẻ ngân hàng CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PT NHÀ TPHCM Định hướng phát triển HD Bank tương lai Trong vài năm tới, HD Bank phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực miện bắc miền Nam, nằm nhóm ngân hàng dẫn 24 Chuyên đề tốt nghiệp đầu ngân hàng TMCP nước Cụ thể năm tới toàn hệ thống HD Bank tập trung để hoàn thành mục tiêu ngắn hạn dài hạn sau: • Duy trì thị phần phát triển, mở rộng thị phần Cách thức thực cách đưa sản phẩm theo hướng linh hoạt, tăng tiện Ých cho khách hàng sử dụng sản phẩm • Xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu doanh nghiệp vừa nhỏ tầng lớp trung lưu xã hội • Cải thiện sách lãi suất huy động tại, điều tiết lượng vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng, đảm bảo hiệu suất sử dụng vốn tốt • Tăng cường cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm dịch vụ, cải tiến biểu phí dịch vụ đảm bảo tính cạnh tranh, mở rộng hoạt động dịch vụ toán kiều hối, mở rộng mạng lưới chi trả chuyển tiền Western Union • Đầu tư nâng cấp, đại hố công nghệ thông tin tạo sở ứng dụng sản phẩm dịch vụ tiên tiến, đại phục vụ khách hàng • Sắp xếp nhân lực cho phù hợp với yêu cầu công việc sở thực nghiêm túc quy chế đánh giá nhân viên định kỳ Từ đánh giá lực, trình độ sở trường nhân viên nhằm xếp vị trí cơng việc cho phù hợp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Mặc dù việc đa dạng hoá phương thức huy động vốn HD Bank năm qua có cải thiện đáng kể, nhìn chung hình thức huy động vốn cịn hạn chế mang tính truyền thống, sản phẩm huy động chưa đa dạng Vậy cần có thêm hình thức mang tính sáng tạo, phong 25 Chuyên đề tốt nghiệp phú, đa dạng để mang lại nhiều tiện Ých sử dụng cho khách hàng, nhằm tạo “cái mới” xu hướng cạnh tranh ngày trở nên gay gắt tổ chức huy động vốn Cụ thể: * HD Bank cần áp dụng nhiều kỳ hạn khác để huy động tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: Thời hạn gửi tiền khách hàng phong phú, để thoả mãn tối ưu nhu cầu này, kỳ hạn huy động truyền thống trước đây: tháng, tháng,3 tháng, tháng…36 tháng, HD Bank nên đưa thêm kỳ hạn gửi theo tuần kể khoản tiền, khách hàng Khi ngân hàng thu hút thêm lượng khách hàng định * Đối với tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn, HD Bank áp dụng mức lãi suất linh hoạt cho khách hàng Ví dụ như: kỳ hạn gửi khách hàng đăng ký ban đầu tháng, gửi đến tháng thứ khách hàng có nhu cầu rút tiền, lúc khách hàng hưởng mức lãi suất tháng thay hưởng lãi suất khơng kỳ hạn rút trước hạn Nh khách hàng thấy có nhiều tiện Ých sử dụng sản phẩm Ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng phải đảm bảo tính phù hợp doanh thu chi phí, đảm bảo kinh doanh có lãi * Ngồi việc đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, Ngân hàng cần phải da dạng hoá sản phẩm lĩnh vực kinh doanh khác ngân hàng sản phẩm cho vay, dịch vụ chuyển tiền nước ngồi, dịch vụ thẻ tốn… nhằm thu hút nhiều đối tượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 2.2 Hiện đại hố cơng nghệ thơng tin, tạo sở áp dụng mơ hình ngân hàng đại Hiện với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân bước cải thiện, yêu cầu họ dịch vụ ngân 26 Chuyên đề tốt nghiệp hàng ngày nâng cao Bên cạnh dịch vụ truyền thống ngân hàng, khách hàng cịn có nhu cầu sử dụng dịch vụ tiện Ých kèm với sản phẩm * Trước mắt ngân hàng cần nhanh chóng xây dựng hệ thống máy ATM ATM hệ thống máy giao dịch tự động đặt ngân hàng để tiến hành giao dịch ngân hàng khách hàng Đây dịch vụ văn minh, đại hạn chế việc dùng tiền mặt phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng Khách hàng sử dụng dịch vụ lúc nào, nơi đầu có đặt máy Về phía ngân hàng chi phí ban đầu cao, lợi nhuận thu chưa nhiều, có cịn chưa có lợi nhuận, hướng lâu dài khách hàng có thói quen sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt * Cần triển khai số dịch vụ Mobile Banking, Phone Banking, Internet Banking đem lại nhiều tiện Ých cho khách hàng: - Phone Banking hệ thống trả lời tự động hoạt động 24/24h, khách hàng nhấn vào phím bàn phím điện thoại theo mã Ngân hàng quy định để yêu cầu hệ thống trả lời thông tin cần thiết Với hệ thống Phone Banking, khách hàng tiệt kiệm thời gian không cần đến Ngân hàng giám sát giao dịch phát sinh tài khoản lúc kể ngồi hành - Ineternet Banking kênh phân phối sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nơi nào, khách hàng biết thông tin số dư tài khoản, số dư thẻ, xem in giao dịch tháng, tham khảo thông tin sản phẩm dịch vụ mới, tham khảo lãi suất tỉ giá hối đoái 2.3 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Xác định thị trường thị trường tương lai 27 Chuyên đề tốt nghiệp Lựa chọn thị trường để phục vụ xác định nhu cầu khách hàng thị trường Đặt mục tiêu ngắn dài hạn cho phát triển dịch vụ dịch vụ Tiếp tục nghiên cứu chu kỳ sống sản phẩm Ngân hàng cung cấp giúp cho cơng tác kế hoạch hố sản phẩm, nghiên cứu sản phẩm thích hợp với giai đoạn để khai thác tốt thị trường với hiệu cao sản phẩm đưa cung ứng Ngoài tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tờ rơi, gây ý tăng uy tín Chi nhánh Có chiến lược khôi phục lại khách hàng khách hàng tiềm chưa thực gắn bó với Ngân hàng Để thực thành công marketing Ngân hàng, Ban lãnh đạo tất nhân viên phải tham gia vào hoạt động Tuy nhiên cần có phận chun trách phân tích, tổng hợp để hoạt động đạt hiệu cao 2.4 Hồn thiện sách khách hàng: Với hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nhằm chủ yếu vào đối tượng khách hàng tiềm Đó người không chưa bao giê giao dịch với Ngân hàng, từ thúc đẩy nhu cầu họ tiến nhanh đến hành vi gửi tiền vào Ngân hàng Còn đối tượng giao dịch với Ngân hàng họ Ýt nhiều có hiểu biết Ngân hàng, lợi Ých họ hưởng sử dụng sản phẩm ngân hàng Song nhiêu thơi chưa đủ, khách hàng dễ bị lôi kéo sẵn sàng từ bỏ Ngân hàng để giao dịch với Ngân hàng khác mà họ hưởng nhiều tiện Ých hơn, phục vụ tận tình chu đáo Vì khẳng định rằng, Ngân 28 Chuyên đề tốt nghiệp hàng thành công Ngân hàng nắm bắt giải tốt “điểm chốt” chìa khố họ đơn giản : Chính sách khách hàng - Tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch: + Thủ tục giao dịch đơn giản, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng Để làm điều này, HD Bank nên xây dựng qui định thời gian tối đa cho giao dịch triển khai đến tồn cán cơng nhân viên HD Bank sở đảm bảo tính pháp lý, an tồn tài sản cho khách hàng + Mở rộng mạng lưới chi nhánh, tạo điều kiện cho cơng tác huy động vốn, khách hàng lại giao dịch thuận tiện, gửi nơi rút nhiều nơi + Giao dịch cửa: Mơ hình đem lại nhiều hiệu hoạt động ngân hàng phát huy lợi hoạt động huy động vốn Mơ hình giúp khách hàng giảm thời gian giao dịch với ngân hàng, quy trình luân chuyển chứng từ đẩy nhanh Hiện nay, quy trình giao dịch cửa chưa ngân hàng áp dụng toàn hệ thống HD Bank - Cần quan tâm đến lợi Ých khách hàng: + Với khách hàng đến giao dịch, giao dịch viên phải có thái độ phục vụ nhiệt tình , chu đáo, ân cần, cởi mở Mặc dù trước đến giao dịch họ có ý định sử dụng dịch vụ Ngân hàng, song khơng phải thừa giao dịch viên đưa lời tư vấn phù hợp với nhu cầu khách hàng để củng cố thêm định đắn tìm sản phẩm phù hợp với nhu cầu họ + Đối với khách hàng có tiền cần gửi lớn, có nhu cầu vận chuyển tiền đến Ngân hàng Ngân hàng nên bố trí phương tiện vận chuyển miễn phí, kịp thời - Cần có sách khuyến mại, hậu mại tốt: 29 Chuyên đề tốt nghiệp Khuyến mại, hậu mại hình thức khuyến khích lợi Ých vật chất, tinh thần khách hàng Hay lợi Ých tăng thêm phát sinh đằng sau lợi Ých sẵn có mà khách hàng nhận giao dịch với Ngân hàng, qua tạo mối quan hệ khăng khít Ngân hàng khách hàng + Tổ chức đợt khuyến mại vật có hình ảnh Ngân hàng, đợt tặng quà, rút thăm trúng thưởng + Có chương trình chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư lớn vào dịp lễ tết, sinh nhật Một số kiến nghị 3.1 Kiến nghị với nhà nước Chính Phủ - Nhà nước với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế thị trường phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị khoản tiền gửi Ngân hàng, tạo nên ổn định tâm lý, mục đích gửi tiền khiến cho người dân hướng tới giao dịch tiền tệ ngân hàng - Nhà nước với quan chức quyền lực phải xây dựng mơi trường pháp lý đảm bảo tính đồng ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền đáp ứng nguyện vọng chung người bỏ vốn đầu tư mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ bình đẳng - Tiếp tục nghiên cứu xây dựng, cải tiến sớm hoàn thiện quy chế, tiêu chuẩn cho hệ thống toán Các quy chế bảo mật, bảo đảm an toàn cho q trình tốn; quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến toán điện tử - Có sách khuyến khích hệ thống ngân hàng nước để lâu dài có đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước 30 Chuyên đề tốt nghiệp tăng cường vai trò chủ đạo hệ thống ngân hàng nước kinh tế Việc đổi đại hoá công nghệ ngân hàng phải thực đồng Ngân hàng phát huy hiệu hoạt động, mặt khác việc đòi hỏi nhiều tiền vốn Do nhà nước cần hỗ trợ giải pháp vốn cho Ngân hàng việc nâng cấp đổi trang thiết bị phục vụ cho lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng - Nhà nước, tổ chức xã hội, đoàn thể , nhà trường… phải tạo tâm lý xã hội coi trọng tích luỹ tồn xã hội Trong mối quan hệ tích luỹtiêu dùng xã hội, tiêu dùng xã hội không tạo lợi nhuận mà cần phải hài hòa với mức tích luỹ Giải hài hồ mối quan hệ tích luỹ- tiêu dùng trở thành tâm lý chung , mục đích chung, lợi Ých chung , việc làm chung tồn xã hội để giải tốt cơng việc cần có định hướng Nhà nước, Chính phủ ngành liên quan 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước: Ngân hàng Nhà nước với chức hoạch định, tổ chức thực kiểm soát, điều tiết việc thực sách tiền tệ quốc gia phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế thị trường Muốn vậy, NHNN cần phải thực biện pháp sau: - Tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ lạm phát cao, đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dạng tích luỹ vàng, ngoại tệ…hơn nữa, đồng tiền bị giá để huy động đồng vốn, ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trượt giá Lãi suất huy động cao dẫn tới lãi suất cho vay cao gây khó khăn cho việc mở rộng tín dụng, kết làm cho Ngân hàng bị ứ đọng vốn - Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền 31 Chuyên đề tốt nghiệp cung ứng lưu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống Ngân hàng thương mại tăng tốc độ, tăng trưởng vốn Tuy nhiên kinh tế nước ta việc mua bán hàng hoá, chi trả dịch vụ thơng qua hình thức tốn khơng dùng tiền mặt cịn hạn chế Ngun nhân hệ thống, công nghệ thông tin Ngân hàng thương mại chưa phát triển tốt, thói quen sử dụng tiền mặt từ lâu đời người dân Việt Nam, phần khác theo qui đinh thể lệ toán Ngân hàng Nhà nước hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nghèo nàn, thủ tục rườm rà Với phát triển chung tình hình kinh tế xã hội, dân trí ngày nâng lên việc lựa chọn phương tiện toán sớm thay đổi nhiên cải thiện chưa đủ để làm chuyển biến tích cực tình hình tốn - Xây dựng thực mối quan hệ mở rộng, đa phương, đa dạng hệ thống Ngân hàng nước với nước Trong hoạt động ngân hàng, việc hướng thị trường nước mở rộng, đa phương hoá, đa dạng hoá quan hệ với nước ngồi, quốc tế có tầm quan trọng đặc biệt NHNN với vai trị trung tâm tồn hệ thống bên cạnh việc quy định sách cho phát triển quan hệ đối ngoại hệ thống ngân hàng tổ chức thực mối quan hệ đối ngoại toàn hệ thống ngân hàng, quan hệ thể hiện: hệ thống chu chuyển tiền tệ phù hợp với yêu cầu mở rộng quan hệ đối ngoại, hệ thống toán quốc tế qua hệ thống ngân hàng mở rộng, đa dạng, đa phương, pháp luật nước quốc tế - Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời nghiêm trị hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn Nhà nước, đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nếp khơng ngừng nâng cao uy tín ngân hàng 32 Chuyên đề tốt nghiệp Kết luận Nền kinh tế nước ta vận động theo kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, vốn cho nghiệp cơng nghiệp hoá đại hoá đất nước cần khối lượng vốn lớn vốn nước có vai trị định Thực mục tiêu này, hệ thống Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng, nhằm khai thác hết nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế dân cư, phục vụ cho mục tiêu sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế Vì vậy, muốn thành cơng thương trường phát huy vai trò cung ứng vốn cho kinh tế, HD Bank còng nh NHTM khác phải phấn đấu, tìm tịi đổi phương thức huy động vốn Ngân hàng Trong thời gian qua với thành tựu đạt HD Bank bước chứng tỏ mạnh thân tiềm lực mà Ngân hàng đạt tương lai, thành cơng đáng ghi nhận Nội dung chuyên đề hệ thống hố vấn đề lí luận thực tiễn hoạt động huy động vốn HD Bank Đây đề tài không mới, nhiên em cố gắng tổng hợp lý luận thực tiễn phát sinh sở đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn HD Bank Nhưng điều kiện, trình độ thời gian có hạn nên em mong nhận góp ý thầy giáo cán HD Bank để viết hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 05 tháng 09 năm 2007 Sinh viên Trần Thị Thu Minh MỤC LỤC 33 Chuyên đề tốt nghiệp Nội dung Trang LờI Mở ĐầU CHƯƠNG I Tổng quan hoạt động huy động VốN CủA NGÂN HµNG THƯƠNG MạI Vốn - tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.Vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM: Ngồi vai trị quan trọng vốn ngân hàng định đến khả cạnh tranh NHTM, ảnh hưởng đến chi phí, vốn nhiều ngân hàng cho vay nhiều làm cho chi phí giảm dẫn đến lãi suất giảm, ngân hàng phát triển đa dạng hình thức cho vay nên giảm rủi ro 1.1.2.1: Vốn tự có: 1.2 Vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM: .6 Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .8 2.1 Quan niệm hiệu hoạt động huy động vốn: 2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn: .8 2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 11 CHƯƠNG II 15 THựC TRạNG hoạt động huy động vốn TạI NGÂN HµNG TMCP PT NHà TPHCM(HD Bank) 15 1.Khái quát NHTMCP PT Nhà TPHCM 15 1.1 Quá trình hình thành phát triển: 15 1.2 Mạng lưới hoạt động cấu tổ chức: 16 Tính đến cuối năm 2006, hệ thống HD Bank có tổng cộng 41 điểm giao dịch gồm có: Hội sở TPHCM, 15 Chi nhánh 16 Phịng Giao Dịch tất tỉnh, Thành Phố lớn đất nước Hà Nội, Thành Phố Hồ Chí Minh, Sắp tới, HD Bank mở thêm chi nhánh Đà nẵng phòng giao dịch 16 Sơ đồ cấu tổ chức: 16 1.3 Kết hoạt động kinh doanh HD Bank: 17 Bảng: Báo cáo kết kinh doanh 17 Đơn vị: triệu đồng 17 + 34 .. .Chuyên đề tốt nghiệp Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP PT Nhà TPHCM( HD Bank) Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP PT Nhà TPHCM( HD Bank) ... khách hàng, thu hút ngày nhiều đối tượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 2.1 Quan niệm hiệu hoạt động huy động vốn: Hiệu huy động vốn phạm... nguồn vốn Ngân hàng, hay nói cách khác, hoạt động Ngân hàng phụ thuộc vào công tác huy động vốn 1.2.2 Huy động vốn tảng định qui mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng: Vốn Ngân hàng thương