Chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn,huyện Triệu Sơn, tỉnh Thanh Hóa

Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan thời gian thực tập Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn, huyện Triệu Sơn, tỉnh Thanh Hóa em ln có ý thức chấp hành tốt nội quy, quy chế đơn vị thực tập Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp, đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn,huyện Triệu Sơn, tỉnh Thanh Hóa” em thực Thanh Hóa, tháng …… năm 2014 Sinh viên Phạm Thị Thu Trang GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa MỤC LỤC Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở…………………………………………………………………………………… 1.1 Những vấn đề Quỹ tín dụng nhân dân sở………………… … 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân sở…………………… 1.1.2 Chức Quỹ tín dụng nhân dân sở…………………………………… 11 1.1.3 Nguyên tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở…………………………12 1.1.4 Hoạt động chủ yếu Quỹ tín dụng nhân dân sở…………………….………13 1.2 Vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở……………………………………………15 1.2.1 Khái niệm vốn………………………………………………………………… 15 1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn hoạt động QTDND sở……………….………………… 15 1.3 Các hình thức huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở………………………………………………………………………………… 18 1.3.1 Huy động tiền gửi khách hàng…………………………………………….….18 1.3.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm……………………………………………………… 19 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Qũy tín dụng nhân dân sở…………………………………………………………………………………… 21 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn QTDND sở………………………………………………………………………………… …… 22 1.5.1 Nhân tố khách quan……………………………………………………………….22 1.5.2 Nhân tố chủ quan…………………………………………………………….……23 Kết luận chương 1……………………………………………………… ………………24 Chương 2:Thực trạng tình hình hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn………………………………………………………………… … 25 2.1 Khái quát Qũy tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn………………………… 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn ….25 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn QTDND thị trấn Triệu Sơn……………… 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, máy hoạt động QTDND thị trấn Triệu Sơn……………… … 29 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa 2.1.4 Tình hình hoạt động Qũy tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 20112013……………………………………………………………………………… …… 32 2.1.5 Những thuận lợi khó khăn QTDND thị trấn Triệu Sơn……………………34 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013……………………………………………………………………… …… 35 2.2.1 Tình hình nguồn vốn QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013………….35 2.2.2 Tình hình chung vốn huy động QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 20112013………………………………………………………………………………… ….37 2.2.3 Tình hình huy động vốn Qũy tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn theo kỳ hạn gửi giai đoạn 2011- 2013………………………………………………………… …….38 2.2.4 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013……………………………………………………………… 39 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 20112013………………………………………………………………………………… … 41 2.3.1 Những mặt đạt được………………………………………………………….……41 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế tồn hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn……………………………………………43 Kết luận chương 2……………………………………………………………… ………44 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn…………………………………………………….45 3.1 Phương hướng nhiệm vụ hoạt động năm 2014 Qũy tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn……………………………………………………………………… …45 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu chất lượng huy động vốn…………………………46 3.2.1 Tăng cường công tác đào tạo cán nhân viên…………………………….…….46 3.2.2 Đa dạng hóa huy động vốn……………………………………………………… 48 3.2.3 Giải pháp sách với khách hàng……………………………………….…….49 3.2.4 Sử dụng lãi suất linh hoạt…………………………………………………………49 Kết luận chương 3…………………………………………………………………… …50 Kết luận………………………………………………………………… ………… ….51 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Giải thích HTXTD Hợp tác xã tín dụng LNST Lợi nhuận sau thuế QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TGTKKKH Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn TGTKCKH Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn TGTKCKH NH Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn TGTKCKH DH Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài hạn TVHĐ Tổng vốn huy động TNV Tổng nguồn vốn VHĐ Vốn huy động VHĐCKH Vốn huy động có kì hạn VHĐKKH Vốn huy động khơng kì hạn GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức quản lý Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011_2013 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 3: Tình hình vốn huy động QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 4: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn gửi QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Bảng 5: Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nơng nghiệp ngành sản xuất kinh tế nước ta, với 70% dân số sản xuất nơng nghiệp Chính Đảng ta khẳng định vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lược quan trọng, có ý nghĩa to lớn cơng phát triển kinh tế nước ta, mục tiêu trước mắt lâu dài kinh tế nơng nghiệp ổn định làm tiền đề cho công nghiệp dịch vụ phát triển Tuy nhiên vấn đề đặt muốn phát triển sản xuất ngồi điều kiện người, đất đai, vật tư địi hỏi người nơng dân phải có vốn Mặt khác, lãi suất cho vay bên cao người dân vay vốn từ Quỹ tín dụng nhân dân có lợi nhiều, giảm chi phí cho q trình sản xuất kinh doanh Vì việc tạo thị trường vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát triển sản xuất nơng nghiệp Quỹ tín dụng nhân dân sở vấn đề cấp thiết Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn thành lập nhằm mục đích huy động cung cấp vốn cho hộ sản xuất thị trấn xã liền kề, q trình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn tổ chức thực tốt sách tín dụng Nhà nước kinh tế hộ sản xuất địa bàn xã Chính việc huy động vốn quan trọng hoạt động tín dụng, ln ln đồng hành với tồn phát triển quỹ Với tầm quan trọng trên, với mong muốn học hỏi thêm kiến thức hoạt động huy động vốn nên em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn” làm báo cáo tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Làm sáng tỏ vấn đề lý luận nguồn vốn nguồn vốn huy động nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa - Phân tích thực trạng huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Từ rút đánh giá chung kết đạt được, hạn chế tồn việc huy động vốn QTDND thị trấn Triệu Sơn - Đề giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn thời gian tới Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Thực trạng hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn 3.2 Phạm vi nghiên cứu Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn Quỹ tín dụng nhân sở có mạng lưới hoạt động rộng rãi so với Quỹ tín dụng khác địa bàn Tỉnh Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn hoạt động năm nên phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung vào phân tích hoạt động Quỹ năm gần năm 2011, năm 2012 năm 2013 Ý nghĩa nghiên cứu - Qua trình thực tập quan tạo điều kiện để tiếp xúc với thực tế nhằm mở rộng hiểu biết thực tế - Củng cố lại kiến thức học nâng cao kỹ giao tiếp thân - Trang bị cho thân tảng kiến thức công việc sau Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu hiệu nghiên cứu phù hợp với nội dung nghiên cứu, phương pháp sau sử dụng: 5.1 Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp thống kê, tổng hợp, thu thập số liệu thông qua việc tiếp xúc thực tế Quỹ xem thông tin báo đài, tạp chí,… GVHD: PGS.TS Lê Hồng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa - Số liệu tình hình huy động vốn thu thập phịng kế tốn- ngân quỹ Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn 5.2 Phương pháp phân tích * Phân tích tổng hợp để thấy tổng quan tình hình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn * Phương pháp so sánh biến động số liệu qua năm - So sánh số tuyệt đối cho thấy biến động số lượng tiêu - So sánh số tương đối để tính tốc độ phát triển tiêu năm sau so với năm trước * Phương pháp đánh giá theo tốc độ gia tăng thông qua tỷ số để đánh giá hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn Và đánh giá biến động hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng, xem xét tốc độ gia tăng qua năm để xác định xu hướng phát triển nó, đồng thời xác định thay đổi hoạt động huy động vốn Kết cấu đề tài Kết cấu đề tài phần mở đầu phần kết luận, nội dung báo cáo cịn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ 1.1 Những vấn đề Quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân sở Quỹ tín dụng nhân dân sở tổ chức tín dụng hợp tác, thành viên địa bàn tình nguyện thành lập hoạt động Việt Nam, theo quy định 48/2001/NĐ- CP ngày 13/08/2001 Chính phủ, có mục tiêu tương trợ thành viên Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở đảm bảo bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển Quỹ xây dựng địa bàn xã, phường, liên xã , liên phường, cụm kinh tế có đủ điều kiện, tổ chức khơng kinh tế mà cịn tổ chức xã hội Quỹ tín dụng nhân dân sở tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động lĩnh vực tín dụng ngân hàng, với mục tiêu tương trợ thành viên Quỹ tín dụng nhân dân sở hình thức tổ chức kinh tế, phận kinh tế Nó thành lập theo nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động Nói cách khác, tổ chức kinh tế hợp tác lĩnh vực tín dụng 1.1.1.2 Đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân sở - Quỹ tín dụng nhân dân sở xây dựng địa bàn xã, phường, liên phường, cụm kinh tế có đủ điều kiện, tổ chức khơng kinh tế mà tổ chức xã hội gồm người địa bàn, có tập qn, quan hệ hàng xóm gần gũi,… Mỗi Quỹ tín dụng đơn vị hạch toán độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm, nơi trực tiếp giao dịch với khách hàng thành viên - Quỹ tín dụng nhân dân sở loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động với mục tiêu hỗ trợ thành viên dịch vụ tín dụng ngân hàng Điều hiểu QTDND sở khơng phải tổ chức hoạt động mục đích tương thân, tương mà phương tiện thành viên để hỗ trợ họ lĩnh vực huy động, cho vay GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa cung ứng dịch vụ ngân hàng khác Đây mục tiêu chủ yếu QTDND sở điểm khác biệt QTDND sở tư cách pháp nhân hợp tác xã với tổ chức tín dụng khác QTDND sở không theo đuổi mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận tổ chức tín dụng khác mà mục tiêu chủ yếu QTDND sở tối đa hóa thành viên - Quỹ tín dụng nhân dân sở, để thực mục tiêu trên, phải tạo dịch vụ tín dụng, ngân hàng, đáp ứng dịch vụ cho thành viên đảm bảo hoạt động lâu dài Muốn thực điều đó, QTDND sở cần định hướng thực đồng thời ba mục tiêu: hoạt động phải đảm bảo khả chi trả, an toàn sinh lời Các mục tiêu gắn kết chặt chẽ, có quan hệ khăng khít với nhau, hỗ trợ, thúc đẩy lẫn Cho QTDND sở hoạt động mục tiêu khơng lợi nhuận chưa thỏa đáng mà hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận tối đa Lợi nhuận tất cả, mục tiêu cuối QTDND sở lại phương tiện để Quỹ đạt mục tiêu cuối hỗ trợ thành viên, QTDND sở phải kinh doanh, phải tự hạch tốn để bù đắp chi phí có tích lũy - Quản lý điều hành hoạt động QTDND sở phải tuân theo nguyên tắc tự nguyện, dân chủ, bình đẳng, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thành viên tham gia quản lý, dân chủ bàn bạc, đóng góp ý kiến để xác định mục tiêu, phương hướng hoạt động, chiến lược phát triển định cụ thể phù hợp với thực tế đơn vị Hơn phần lớn thành viên QTDND sở vừa người gửi tiền, vừa người vay tiền nên việc định chênh lệch lãi suất phải hợp lý, đảm bảo hài hịa lợi ích thành viên, bù đắp chi phí có tích lũy Vì chi phí dịch vụ QTDND sở tiết kiệm hơn, rủi ro 10 GVHD: PGS.TS Lê Hồng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa dụng chi phí nguồn vốn khác lợi nhuận từ khơng thua nguồn vốn khác Do thời gian tới cần xem lại tầm quan trọng nguồn vốn phải có giải pháp cụ thể nhằm thu hút nhiều thêm VHĐKKH - Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động Quỹ tín dụng vào cơng tác cấp tín dụng Nếu tỷ lệ cao nghĩa hiệu hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng tốt tất đồng vốn huy đồng tham gia vào hoạt động kinh doanh, phần chi phí lãi huy động vốn bù đắp mức lãi suất cao cho vay Qua năm tỷ số có xu hướng giảm nhẹ qua năm Cụ thể, năm 2011 tỷ số 118% sang năm 2012 tăng lên 117%, đến năm 2013 đạt 115% Điều chứng tỏ nguồn vốn huy động đạt mức cao tổng nguồn vốn, đáp ứng tương đối đầy đủ cho nhu cầu tài trợ vốn Quỹ tín dụng Và thời gian tới Quỹ tín dụng cần phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng để tránh lãng phí nguồn vốn huy động Tóm lại, qua việc phân tích tiêu huy động vốn cho thấy Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn tập trung nhiều vào việc huy động nguồn vốn có kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Nguồn vốn huy động có kỳ hạn mà Quỹ tín dụng huy động chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn dấu hiệu tốt giải pháp nguồn vốn hoạt động, điều làm giảm bớt lợi nhuận cho Quỹ tín dụng Quỹ trả mức lãi suất cao so với loại tiền gửi khác, đặc biệt loại tiền gửi không kỳ hạn 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 2.3.1 Những mặt đạt Hoạt động nguồn vốn nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn đạt thành cơng định 41 GVHD: PGS.TS Lê Hồng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa Thành tựu bật Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn tạo lập nguồn vốn ổn định ngày tăng trưởng vững chắc, phục vụ đầy đủ hiệu cho mặt kinh doanh Nguồn vốn huy động đủ giải ngân cho tiểu dự án đầu tư, thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển vốn kinh doanh khách hàng Các kết cụ thể đạt là: - Về công tác huy động vốn: Quỹ tín dụng có nhiều biện pháp nhằm huy động tối đa tiền nhàn rỗi dân cư, tùy theo tình hình kinh tế mà Quỹ tín dụng áp dụng mức lãi suất cho thích hợp, tạo cho người gửi tiền cảm thấy phù hợp tin tưởng Kết đạt nguồn vốn huy động năm sau cao năm, với số vốn huy động Quỹ tín dụng có nguồn vốn hoạt động ổn định, làm cho Quỹ tín dụng ln chủ động cơng tác tín dụng - Về sản phẩm huy động vốn: Các sản phẩm huy động vốn có kỳ hạn gửi 12 tháng phong phú, phù hợp với nhu cầu gửi tiền đa dạng khách hàng như: kỳ hạn gửi đa dạng linh hoạt, nhiều tiện ích kèm theo tùy loại sản phẩm khách hàng lựa chọn, lãi suất linh hoạt hấp dẫn… thu hút quan tâm khách hàng thu hút vốn lớn - Về tốc độ tăng trưởng vốn huy động: Vốn huy động tăng trưởng theo năm, đặc biệt giai đoạn 2011- 2012 Tăng nhanh loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn Điều chứng tỏ Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn tạo niềm tin lớn khách hàng, góp phần quan trọng vào phát triển Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn - Quỹ tín dụng có thay đổi linh hoạt với biến động lãi suất thị trường nên đáp ứng kịp thời với nhu cầu khách hàng hoạt động Quỹ tín dụng, thực sách huy động vốn phù hợp với tình hình kinh tế địa phương 42 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa - Mức lãi suất mà Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn huy động phù hợp với khách hàng, nên việc huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tương đối tốt - Quỹ tín dụng tạo lòng tin khách hàng phần nhờ vào phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhân viên, vui vẻ, phục vụ nhiệt tình, nhanh gọn, xác - Vốn huy động tăng qua năm, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế tồn hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn 2.3.2.1 Những hạn chế: Bên cạnh mặt đạt được, Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn khơng tránh khỏi hạn chế cịn tồn Qua phân tích tình hình huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013, em xin rút số tồn sau: - Vốn huy động chủ yếu có kỳ hạn nhỏ 12 tháng, cịn kỳ hạn lớn 12 tháng chiếm tỷ lệ - Huy động vốn QTDND Thị Trấn Triệu Sơn, thực chủ yếu theo hình thức truyền thống, cịn hình thức linh hoạt khác Ngân hàng thương mại sản phẩm cịn q khiêm tốn, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động, việc cung cấp dịch vụ tốn tổ chức tín dụng cịn q hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế tồn * Nguyên nhân khách quan - Môi trường kinh doanh vấn đề mn thuở Việt Nam Đó can thiệp mức quan quản lý Nhà nước vào hoạt động kinh tế, đặc biệt cách thức quản lý mang tính chất hành Các văn ban hành chồng chéo, chưa cụ thể rõ ràng gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp 43 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa - Có địa phương giải chưa dứt điểm tồn đọng HTXTD để lại Vì ảnh hưởng đến tâm lý người dân nói đến HTXTD, nhiều người chưa tin tưởng vào hoạt động QTDND sở, nên chưa tin tưởng gửi tiền cho QTDND sở, tiền gửi lớn * Nguyên nhân chủ quan - Trên địa bàn huy động có Quỹ tín dụng nhân dân sở Ngân hàng thương mại khác thành lập vào hoạt động lâu dài Vì sức cạnh tranh kinh nghiệm áp dụng biện pháp lơi kéo khách hàng cịn yếu - Lãi suất thay đổi chênh lệch kỳ hạn hạn không đáng kể - Sản phẩm huy động nghèo, chưa đa dạng phong phú, hấp dẫn Ngân hàng thương mại, đơn điệu với sản phẩm truyền thống tiền gửi dân cư, phương thức huy động chưa phong phú chưa có sản phẩm đặc thù để tạo lợi cạnh tranh riêng nên chưa huy động vốn nhàn rỗi người dân - Công tác tuyên truyền, động viên khách hàng số nơi địa bàn hoạt động Quỹ thực chưa tốt, chưa thực linh hoạt sách huy động vốn như: sách lãi suất hợp lý, điều hành chưa linh hoạt, chưa kịp thời KẾT LUẬN CHƯƠNG II Tóm lại: Qua phân tích chương ta thấy ảnh hưởng nguyên nhân dẫn đến công tác huy động vốn QTDND Thị Trấn Triệu Sơn, nguyên nhân bên ngồi đóng vai trị quan trọng, cịn ngun nhân thân QTDND Thị Trấn Triệu Sơn đóng vai trị định Cũng từ hạn chế giúp cho ta tìm thực trạng giải pháp hữu hiệu nhằm tăng cường huy động vốn QTDND Thị Trấn Triệu Sơn 44 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN TRIỆU SƠN 3.1 Phương hướng nhiệm vụ hoạt động năm 2014 Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn Trong năm tới Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn đặc biệt quan tâm đẩy mạnh huy động vốn: trì tăng cường nguồn vốn có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý Tăng cường “ tạo vốn thơng qua nghiệp vụ tốn” hình thức huy động vốn hiệu chi phí lãi thấp mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Quỹ tín dụng Thực xây dựng chiến lược huy động vốn đôi với chiến lược sử dụng vốn nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu huy động vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển không ngừng củng cố khách hàng truyền thống Quỹ tín dụng Thực tăng cường công tác nhận tiền gửi biện pháp: - Cải thiện dịch vụ Quỹ tín dụng - Đa dạng hóa hình thức gửi tiền - Áp dụng mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh - Nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ nhân viên Quỹ tín dụng Phát huy thành tích đạt năm qua, đặc biệt đẩy mạnh công tác huy động vốn, nguồn vốn huy động tiết kiệm chỗ cộng đồng dân cư, tạo nguồn vốn ổn định lâu dài nguồn vốn chủ lực để đầu tư cho thành viên vay vốn phát triển kinh tế lĩnh vực sản xuất, chăn nuôi, kinh doanh dịch vụ Tập trung cao độ cho công tác kinh doanh đảm bảo hoạt động an toàn hiệu quả, phấn đấu đến 31/12/2014 đạt: - Tổng nguồn vốn: 171.501.800.000 đồng 45 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa + Vốn điều lệ loại quỹ: 18.000.000.000 đồng + Huy động tiền gửi tiết kiệm: 138.924.018.000 đồng + Vay tổ chức tín dụng : - Chênh lệch thu- chi ( sau thuế): 13.500.000.000 đồng 2.604.027.000 đồng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu chất lượng huy động vốn 3.2.1 Tăng cường công tác đào tạo cán công nhân viên Con người tài sản quý giá điều kiện tiên hoạt động quan, tổ chức Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đ ích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực tổ chức tín dụng khơng phải trường hợp ngoại lệ Do việc kiện toàn máy tổ chức toàn hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn từ cấp quản trị cao nhân viên xem công việc thường xuyên thiết yếu, thực tốt công việc tạo chuyển biến chất hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng - Trước hết Quỹ tín dụng cần đánh giá thực trạng đội ngũ cán công nhân viên, phân nhiều cấp độ khác theo trình độ loại nghiệp vụ để đào tạo người, việc có thứ tự ưu tiên Trong cán huy động vốn người trực tiếp giao dịch với khách hàng, người thiết lập trì quan hệ với khách hàng nên cần bố trí người có lực chun mơn tốt, tác phong nhanh nhẹn, thái độ niềm nở thân thiện để tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch - Quỹ cần phải hoạch định nhu cầu nhân sự, chuẩn bị trước kế hoạch tuyển dụng, đào tạo huấn luyện nhân viên để đón đầu nhu cầu tương lai Nên có sách tuyển dụng cán dựa trình độ, khả tiếp nhận nhạy bén cơng việc để thu hút người thực giỏi làm việc đơn vị Bên cạnh đó, cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, khuyến khích cán lao động theo 46 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa nguyên tắc hiệu quả, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán Điều chỉnh cấu lương hợp lí, cân đối trình độ, lực, kết hồn thành cơng việc thâm niên, tạo động lực để nhân viên làm việc - Đối với nhân viên tín dụng không đáp ứng yêu cầu công việc khơng nhiệt tình làm việc Qũy tín dụng nhắc nhở, uốn nắn cho họ thơi việc để tuyển người có nhiệt tình có chun mơn cao - Quỹ tín dụng cần thường xun có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chuyên môn cho họ, nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán nhân viên, giúp cán tín dụng nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu hồn trả nợ hạn cho Quỹ tín dụng giảm nợ hạn - Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Bằng cách sử dụng cán tín dụng phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo cơng bằng, biết kết hợp hài hịa mục tiêu Quỹ tín dụng với mục tiêu lợi ích người lao động - Cán tín dụng ngồi việc tinh thông nghiệp vụ cần phải không ngừng tìm tịi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để cán tín dụng khơng ngừng đào tạo tiếp thu trình độ - Việc chun mơn hố cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư Quỹ tín dụng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hoá, làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 47 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa 3.2.2 Đa dạng hóa huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn cần nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn chức quan trọng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở - Đối với nguồn vốn huy động cần đa dạng hóa hình thức bao gồm: huy động vốn góp (vốn điều lệ) huy động vốn tiết kiệm dân cư Đây nguồn vốn chủ lực tổng nguồn vốn hoạt động Quỹ tín dụng Mục tiêu tất Quỹ tín dụng nhân dân sở hàng năm tăng trưởng vốn điều lệ đảm bảo quy mô hợp lý, phù hợp với khả mở rộng phát triển Quỹ tín dụng nhân dân sở - Đối với nguồn huy động tiết kiệm, đảm bảo nguồn chủ lực, chiếm tỷ trọng khoảng 80% tổng nguồn vốn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở trở lên thời điểm - Đối với nguồn vốn huy động trung hạn dài hạn sản phẩm cịn Do Quỹ tín dụng nên đưa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có mục đích như: tiết kiệm tích lũy tiêu dùng, tiết kiệm tích lũy du lịch, tiết kiệm tích lũy nhà đất,… Với hình thức khách hàng nộp số tiền định theo kỳ hạn cụ thể từ thu nhập để có số tiền tích lũy lớn nhằm thực dự định tương lai như: đảm bảo tài sống, nhu cầu cần thiết, quan trọng cho sống… Các sản phẩm kèm dịch vụ tiện ích lý trước hạn, có quyền chuyển nhượng… Như khách hàng yên tâm gửi tiền mà không lo chuyện cấp bách xảy - Quỹ tín dụng nên thực hiệu chương trình tiết kiệm, huy động tiềm nhân dân phục vụ cho đầu tư chỗ, tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi cộng đồng dân cư Nguyên tắc “ Ba chỗ” (huy động chỗ; cho vay chỗ; kiểm tra giám sát, quản lý chỗ) - Quỹ tín dụng nên hồn thiện sản phẩm huy động vốn truyền thống phát triển sản phẩm phải dựa sở nghiên cứu thay đổi nhu cầu khách hàng, đặc điểm tâm lý, thu nhập dân cư gắn với khu vực hoạt động Quỹ 48 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa tín dụng Dựa kết phân tích nghiên cứu Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn cần lên kế hoạch cụ thể cho việc phát triển sản phẩm địa bàn hoạt động Quỹ 3.2.3 Giải pháp sách với khách hàng - Thường xuyên bám sát địa bàn để giữ mối quan hệ tốt đẹp với quyền địa phương, nắm bắt dự án quy hoạch, khách hàng có vốn nhàn rỗi để kịp thời tiếp cận huy động nguồn vốn - Hồn thiện sách khách hàng hợp lý có hiệu quả, tư vấn hỗ trợ người dân làm thủ tục có liên quan đến tiền gửi, hướng dẫn người dân cách sử dụng tiền nhàn rỗi cách hợp lý - Nâng cao chất lượng huy động vốn cách cải tiến cung cách phục vụ khách hàng ân cần, niềm nỡ, lịch sự, nhã nhặn, tận tâm phải có trình độ, mục tiêu cho họ hồn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích cho khách hàng cách tường tận xác vấn đề mà họ quan tâm - Tạo lòng tin với khách hàng cách khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, Quỹ tín dụng làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài dồi dào, có uy tín khách hàng tin tình họ cần vốn Quỹ tín dụng có khả đáp ứng đầy đủ - Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn nên tìm hiểu rõ nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi vào tổ chức tín dụng khách để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại mối quan hệ tốt với khách hàng 3.2.4 Sử dụng lãi suất linh hoạt - Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn cần phải ổn định lãi suất huy động vốn mình, cần có nhiều hình thức áp dụng lãi suất ưu đãi số tiền gửi lớn có kỳ hạn dài, cho phép khách hàng rút tiền lần theo yêu cầu 49 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa - Quỹ nên đưa thêm phương thức trả lãi để tăng tính hấp dẫn với khách hàng Đồng thời, để phương thức huy động có hiệu tốt hơn, Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn nên áp dụng công cụ marketing trước phát hành như: đẩy mạnh tuyên truyền, tiếp thị tới cơng ty, tổ dân cư, báo chí,… nhằm thu hút vốn từ khách hàng - Bên cạnh Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn cần có cấu lãi suất thích hợp để hấp dẫn người gửi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn KẾT LUẬN CHƯƠNG Tóm lại chương đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn QTDND Thị Trấn Triệu Sơn, hỗ trợ tích cực Nhà nước mà trước hết tạo lập môi trường kinh doanh ổn định cho hoạt động Ngân hàng đặc biệt hỗ trợ NHHT Việt Nam chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 50 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa KẾT LUẬN CHUNG Những năm hoạt động kinh tế thị trường đánh dấu bước ngoặt quan trọng hệ thống tín dụng nhân dân, Quỹ tín dụng tổ chức kinh tế khác, tiến hành hoạt động kinh doanh mong đạt lợi nhuận cao Hình thức tín dụng góp phần giúp cho đời sống người dân ngày cải thiện, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, việc thiết lập mở rộng thị trường vốn có ý nghĩa thiết thực bối cảnh kinh tế xã thị trấn Triệu Sơn Qũy tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ gia đình mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề Khai thác tiềm lao động, đất đai nguồn lực vào sản xuất, thúc đẩy kinh tế hộ gia đình sản xuất chuyển từ sản xuất tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hố, góp phần thực cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn Qũy thực mở rộng đầu tư kinh tế hộ gia đình, thực mục tiêu Đảng Nhà nước phát triển kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Trong thời gian thực tập Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn, huyện Triệu Sơn, tỉnh Thanh Hóa giúp đỡ bảo tận tình giáo hướng dẫn PGS.TS Lê Hồng Nga tập thể cán bộ, nhân viên đơn vị chuyên đề bào cáo tốt nghiệp em hoàn thành Với kiến thức lý luận trang bị nhà trường, khả giới hạn thân, chuyên đề đến cuối với thành công định Tuy nhiên báo cáo em cịn có hạn chế, thiếu sót như: khả phân tích chưa sâu, nhiều nhận định đánh giá cịn mang tính chủ quan….Kính mong q thầy góp ý để chun đề hồn thiện Em xin chân trọng cảm ơn! 51 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2001), Nghị định số 48/2001/NĐ-CP Chính phủ ngày 13/08/2001 tổ chức hoạt động hệ thống QTDND Quốc hội (2012), Luật số:23/2012QH13 ngày 20/11/2012 quy định chi tiết thi hành số điều Luật Hợp tác xã năm 2012 Quốc hội (2010), Luật số:47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 quy định chi tiết thi hành số điều Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Quỹ Tín dụng nhân dân Thị Trấn Triệu Sơn, Báo cáo thường niên (năm 2012-2013) Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Thông tư số 08/2005/TT-NHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực nghị định số 48/2001/NĐ-CP phủ ngày 13/08/2001 tổ chức hoạt động QTDND Danh sách trang website tham khảo: http: www.qtdtrieuson.com.vn http://www.hiephoiqtdnd.org.vn 52 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Phạm Thị Thu Trang Sinh viên : Lớp : K3 – Tài Ngân hàng Thanh Hố Trường : Đại Học Thành Tây Chuyên ngành : Quản trị - Kinh doanh – Ngân hàng Đơn vị thực tập: Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Triệu Sơn – huyện Triệu Sơn – tỉnh Thanh Hóa Nhận xét đơn vị thực tập: ………………………………………………………….…………………………………………… …………… ……………………………………………………………………………….……………………….….………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ………….………… ………………………………………………………….…………………………………………… …………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… Thanh Hoá, ngày tháng năm 201 Người nhận xét Giám đốc 53 GVHD: PGS.TS Lê Hoàng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN VIÊN HƯỚNG DÂN Phạm Thị Thu Trang Sinh viên : Lớp : K3 – Tài Ngân hàng Thanh Hoá Chuyên ngành : Quản trị - Kinh doanh – Ngân hàng Trường : Đại Học Thành Tây Đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Quỹ Tín Dụng Nhân Dân thị trấn Triệu Sơn, huyện Triệu Sơn, tỉnh Thanh Hoá” Nhận xét giáo viên Nhận xét giáo viên ………………………………………………………….…………………………………………… …………… ……………………………………………………………………………….……………………….….………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ………….………… ………………………………………………………….…………………………………………… …………… ……………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………… Điểm: -Bằng số: ……………………………………………………………………………………………… -Bằng chữ:( ……………………………………………………………………………………………) Hà Nội, ngày ……tháng……năm 2014 PGS TS LÊ HỒNG NGA 54 GVHD: PGS.TS Lê Hồng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang Trường Đại học Thành Tây Lớp: K3 Ngân hàng Thanh Hóa 55 GVHD: PGS.TS Lê Hồng Nga SVTH: Phạm Thị Thu Trang ... Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn GVHD: PGS.TS... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN TRIỆU SƠN 3.1 Phương hướng nhiệm vụ hoạt động năm 2014 Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn Trong năm tới Quỹ tín. .. nghiên cứu Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn Quỹ tín dụng nhân sở có mạng lưới hoạt động rộng rãi so với Quỹ tín dụng khác địa bàn Tỉnh Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn hoạt động năm