Vốn là yếu tố không thể thiếu đối với sự phát triển của nền kinh tế, là một trong những yếu tố quyết định đối với sự thành công hay thất bại của sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước. QTDND thị trấn Triệu Sơn cũng như các doanh nghiệp khác luôn xem vốn là yếu tố quan trọng trong sự phát triển và tồn tại của tổ chức. Vì vậy việc Quỹ tín dụng phát huy tốt nguồn vốn huy động không những góp phần mở rộng kinh doanh, tăng cường vốn cho nền kinh tế mà còn gia tăng lợi nhuận của Quỹ tín dụng. Tình hình nguồn vốn qua 3 năm của QTDND thị trấn Triệu Sơn đạt được kết quả như sau:
Bảng 2: Tình hình nguồn vốn của Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/ 2011 2013/ 2012 Tuyệt đối Tăng Tuyệt đối Tăng 1.Vốn huy Động 84.132 108.690 112.107 24.558 29,2% 3.417 3,14% 2.Vốn điều lệ 12.977 21.669 19.382 8.692 66% -2.287 -10,5% 3.Vốn vay 10.800 11.600 13.500 800 7% 1.900 16% 4.Tổng nguồn vốn 110.546 145.003 149.132 34.457 31,16% 4.129 2,8% (Nguồn: Phòng kế toán - QTDND thị trấn Triệu Sơn)
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy tình hình nguồn vốn của Quỹ tín dụng qua 3 năm có sự tăng trưởng đáng kể:
- Tổng nguồn vốn đến cuối năm 2011 là 24093 triệu đồng. Năm 2012 tổng nguồn vốn là 108.690 triệu đồng, tăng 24.558 triệu đồng so với năm 2011, tương đương với tốc độ tăng 29,1%. Năm 2013 đạt 112.107 triệu đồng, tăng lên so với năm 2012 là 3.417 triệu đồng và tương đương với tốc độ tăng 3,1%. Sự gia tăng nguồn vốn trên đã giúp cho QTDND thị trấn Triệu Sơn đảm bảo hoạt động liên tục và đáp ứng được nhu cầu vốn của người dân. Sự gia tăng này là do Quỹ tín dụng đã áp dụng được nhiều hình thức lãi suất hấp dẫn, đồng thời do doanh số cho vay và dư nợ hàng năm đều tăng lên nên đòi hỏi nguồn vốn của Quỹ tín dụng phải tăng lên để đáp ứng được nhu cầu vay vốn của người
- Vốn đi vay của Ngân hàng Hợp Tác năm 2011 là 10.800 triệu đồng. Năm 2012 vốn vay đạt 11.600 triệu đồng, tăng 800 triệu đồng so với năm 2011, tương đương với tốc độ tăng 74%. Đến năm 2013, vốn vay đạt 13.500 triệu đồng, tăng lên so với năm 2012 là 1.900 triệu đồng và tương đương với tốc độ tăng 16,3%.
- Đến cuối năm 2011 vốn điều lệ là 12.977 triệu đồng. Năm 2012 đạt 21.669 triệu đồng, tăng 8.692 triệu đồng so với năm 2011, tương đương với tốc độ tăng 66%. Nhưng sang năm 2013 vốn điều lệ giảm còn19.382 triệu đồng, giảm so với năm 2012 là 2.287 triệu đồng và tương đương với tốc độ giảm10,5%. Có thể nói vốn điều lệ cũng là một hình thức huy động vốn.
2.2.2. Tình hình chung về vốn huy động của Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013
Vốn huy động của Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 như sau:
Bảng 3: Tình hình vốn huy động của QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Số dư đầu năm Số phát sinh
Số dư lũy kế Số huy động Số rút ra
Năm 2011 31.779 282.288 229.936 84.132
Năm 2012 84.132 405.876 381.318 108.690
Năm 2013 108.690 381.901 378.484 112.107
(Nguồn: Phòng kế toán - QTDND thị trấn Triệu Sơn)
Tình hình huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân Yên Phong giai đoạn 2011- 2013 phát triển mạnh. Số dư lũy kế huy động tăng dần qua 3 năm.
Năm 2011 số dư lũy kế đạt 84.132 triệu đồng. Năm 2012 số dư lũy kế đạt 108.690 triệu đồng tăng lên so với năm 2011 là 24.558 triệu đồng, tương đương với tốc độ tăng 29,18%.
Năm 2013 số dư lũy kế đạt 112.107 triệu đồng, tăng lên so với năm 2012 là 3.417 triệu đồng, tương đương với tốc độ tăng là 3,14%.
Số dư lũy kế qua 3 năm tăng tương đối cao chứng tỏ nguồn vốn huy động được của Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn rút vốn ra sử dụng cho vay được thực hiện hợp lý, mặc dù kinh tế địa phương đang trong giai đoạn xây dựng và phát triển, trên địa bàn có nhiều QTDND cơ sở và Ngân hàng đan xen lãi suất vốn huy động cao hơn.
2.2.3 Tình hình huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân thị Trấn Triệu Sơn theo kỳ hạn gửi giai đoạn 2011-2013.
Bảng 4: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn gửi của QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/ 2011 Chênh lệch 2013/ 2012 Tuyệt
đối Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối(%)
TGTKKKH 760 388 45 -372 -48,9 -343 TGTKCKH NH 83.372 108.259 111.999 24.887 29,8% 3.740 3,4% TGTKCKH DH 0 43 63 43 20 46,5%
Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn có nhiều kỳ hạn huy động vốn. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài hạn chiếm tỷ lệ cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
- Năm 2011 tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn đạt 83.372 triệu đồng. Năm 2012 đạt 108.259 triệu đồng, tăng lên so với năm 2011 là 24.887 triệu đồng, tương đương với tốc độ tăng là 29,8%%. Năm 2013 tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn đạt 111.999 triệu đồng, tăng lên so với năm 2012 là 3.740 triệu đồng, tương đương với tốc độ tăng là 3,4%. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao như vậy là do lãi suất loại kỳ hạn này cao hơn các kỳ hạn khác và thời gian gửi lại tương đối để người gửi có thể sử dụng tiền gửi của họ cho những chi tiêu mà có thể hưởng được lãi suất hợp lý.
- Đối với tiền gửi tiết kiệm có kì hạn dài hạn, qua 3 năm chúng ta thấy tỷ lệ này không đáng kể.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cũng chiếm tỷ lệ rất ít trong tổng vốn huy dụng khác.
2.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013
Bảng 5: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tại QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013
Đơn vị tính:( %)
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1. VHĐ/TNV 76 75 75
2. VHĐCKH/VHĐ 99 99 99
3. VHĐKKH/VHĐ 1 1 1
4. DN/VHĐ 118 117 115
Qua bảng số liệu trên ta thấy hiệu quả huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn như sau:
- Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn nên sự tăng giảm của vốn huy động ảnh hưởng rất lớn đến tổng nguồn vốn. Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn ổn định trong 3 năm. Nhìn chung tỷ số này luôn đạt ở mức cao cho thấy uy tín của QTDND thị trấn Triệu Sơn ngày càng được nâng cao, với nguồn vốn huy động lớn Quỹ tín dụng luôn chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình.
- Vốn huy động có kỳ hạn trên vốn huy động
Tỷ lệ này thể hiện tính ổn định của nguồn vốn tại QTDND thị trấn Triệu Sơn. Vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn huy động thì Quỹ có thể an tâm, chủ động hơn trong cho vay.
Trong những năm qua tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn trên vốn huy động tương đối ổn định. Luôn đạt ở mức 99%. Điều này làm cho Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn nhiều thuận lợi bởi vì tính kỳ hạn của loại tiền gửi này giúp cho Quỹ dễ dàng xây dựng kế hoạch và chủ động hơn trong việc sử dụng vốn.
- Vốn huy động không kỳ hạn trên vốn huy động
Tỷ số này trong 3 năm chỉ nằm ở mức rất nhỏ 1%. Nguyên nhân là do QTDND thị trấn Triệu Sơn chưa tập chung nhiều vào khai thác loại hình hoạt động này bởi tính không ổn định của nó. Nếu tỷ lệ VHĐKKH trên VHĐ lớn hơn tỷ lệ VHĐCKH trên VHĐ sẽ làm cho Quỹ tín dụng không chủ động trong việc sử dụng vốn và rủi ro về tín dụng nhiều hơn, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng.
Trong giai đoạn 2011- 2013 tỷ lệ VHĐKKH trên VHĐ chiếm tỷ trọng rất nhỏ làm cho cơ cấu VHĐ của Quỹ tín dụng mất cân đối. VHĐKKH là loại vốn có tính biến động
dụng nó ít chi phí hơn các nguồn vốn khác nhưng lợi nhuận từ nó thì không thua gì các nguồn vốn khác. Do vậy trong thời gian tới cần xem lại tầm quan trọng của nguồn vốn này và phải có những giải pháp cụ thể nhằm thu hút được nhiều thêm VHĐKKH.
- Dư nợ trên vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động của Quỹ tín dụng vào công tác cấp tín dụng. Nếu tỷ lệ này cao nghĩa là hiệu quả hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng rất tốt do bởi tất cả đồng vốn huy đồng đều tham gia vào hoạt động kinh doanh, phần chi phí lãi huy động vốn được bù đắp bằng mức lãi suất cao hơn khi cho vay.
Qua 3 năm tỷ số này có xu hướng giảm nhẹ qua các năm. Cụ thể, năm 2011 tỷ số này là 118% sang năm 2012 tăng lên 117%, và đến năm 2013 đạt 115%. Điều này chứng tỏ nguồn vốn huy động đã đạt ở mức cao trong tổng nguồn vốn, đáp ứng tương đối đầy đủ cho nhu cầu tài trợ vốn của Quỹ tín dụng. Và trong thời gian sắp tới Quỹ tín dụng vẫn cần phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng để tránh lãng phí nguồn vốn huy động.
Tóm lại, qua việc phân tích các chỉ tiêu về huy động vốn cho thấy Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn đang tập trung rất nhiều vào việc huy động nguồn vốn có kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Nguồn vốn huy động có kỳ hạn mà Quỹ tín dụng huy động được chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn là dấu hiệu tốt trong giải pháp về nguồn vốn hoạt động, nhưng điều này sẽ làm giảm bớt lợi nhuận cho Quỹ tín dụng do Quỹ phải chi trả một mức lãi suất cao hơn so với các loại tiền gửi khác, đặc biệt là loại tiền gửi không kỳ hạn.
2.3. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013 2011- 2013
2.3.1. Những mặt đạt được
Hoạt động nguồn vốn nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn đã đạt được những thành công nhất định.
Thành tựu nổi bật là Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn đã tạo lập được nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng vững chắc, phục vụ đầy đủ và hiệu quả cho các mặt kinh doanh. Nguồn vốn huy động đủ giải ngân cho các tiểu dự án đầu tư, thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển và vốn kinh doanh của khách hàng. Các kết quả cụ thể đã đạt được là:
- Về công tác huy động vốn: Quỹ tín dụng đã có nhiều biện pháp nhằm huy động tối đa tiền nhàn rỗi trong dân cư, tùy theo tình hình kinh tế mà Quỹ tín dụng đã áp dụng những mức lãi suất cho thích hợp, tạo cho người gửi tiền cảm thấy phù hợp và tin tưởng hơn. Kết quả đạt được là nguồn vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm, với số vốn huy động được Quỹ tín dụng đã có một nguồn vốn hoạt động ổn định, làm cho Quỹ tín dụng luôn chủ động được công tác tín dụng của mình.
- Về sản phẩm huy động vốn: Các sản phẩm huy động vốn có kỳ hạn gửi dưới 12 tháng rất phong phú, phù hợp với nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng như: kỳ hạn gửi đa dạng và linh hoạt, nhiều tiện ích kèm theo tùy loại sản phẩm khách hàng lựa chọn, lãi suất linh hoạt và hấp dẫn… đã thu hút được sự quan tâm của khách hàng và thu hút được vốn lớn.
- Về tốc độ tăng trưởng vốn huy động: Vốn huy động tăng trưởng theo từng năm, đặc biệt là giai đoạn 2011- 2012. Tăng nhanh ở loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn. Điều này chứng tỏ Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn đã tạo được niềm tin lớn ở khách hàng, góp phần quan trọng vào sự phát triển của Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn.
- Quỹ tín dụng cũng đã có những thay đổi linh hoạt với những biến động về lãi suất trên thị trường nên cũng đã đáp ứng kịp thời với nhu cầu của khách hàng đối với hoạt động của Quỹ tín dụng, thực hiện chính sách huy động vốn phù hợp với tình hình kinh tế địa phương.
- Mức lãi suất mà Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn huy động phù hợp với khách hàng, nên việc huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tương đối tốt.
- Quỹ tín dụng tạo được lòng tin đối với khách hàng một phần cũng nhờ vào phong cách phục vụ chuyên nghiệp của nhân viên, vui vẻ, phục vụ nhiệt tình, nhanh gọn, chính xác.
- Vốn huy động tăng qua từng năm, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng trong địa bàn.
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn. vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn.
2.3.2.1. Những hạn chế:
Bên cạnh những mặt đạt được, Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn cũng không tránh khỏi những hạn chế còn tồn tại. Qua phân tích tình hình huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn trong giai đoạn 2011- 2013, em xin rút ra một số tồn tại như sau:
- Vốn huy động chủ yếu là có kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng, còn kỳ hạn lớn hơn 12 tháng thì chiếm tỷ lệ rất ít.
- Huy động vốn của QTDND Thị Trấn Triệu Sơn, đang thực hiện chủ yếu theo các hình thức truyền thống, còn các hình thức linh hoạt khác như các Ngân hàng thương mại hoặc các sản phẩm mới còn quá khiêm tốn, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, việc cung cấp các dịch vụ thanh toán như các tổ chức tín dụng còn quá hạn chế.
2.3.2.2. Nguyên nhân hạn chế còn tồn tại
* Nguyên nhân khách quan
- Môi trường kinh doanh là vấn đề muôn thuở của Việt Nam. Đó là sự can thiệp quá mức của các cơ quan quản lý Nhà nước vào hoạt động kinh tế, đặc biệt là cách thức quản lý mang tính chất hành chính. Các văn bản ban hành chồng chéo, chưa cụ thể rõ ràng gây khó khăn cho hoạt động của doanh nghiệp.
- Có những địa phương cho đến nay giải quyết chưa dứt điểm tồn đọng do HTXTD để lại. Vì vậy rất ảnh hưởng đến tâm lý của người dân khi nói đến HTXTD, do đó nhiều người vẫn chưa tin tưởng vào hoạt động QTDND cơ sở, nên chưa tin tưởng gửi tiền cho QTDND cơ sở, nhất là những món tiền gửi lớn.
* Nguyên nhân chủ quan
- Trên địa bàn huy động còn có các Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở và Ngân hàng thương mại khác được thành lập và đi vào hoạt động lâu dài hơn. Vì thế sức cạnh tranh cũng như kinh nghiệm áp dụng các biện pháp lôi kéo khách hàng còn yếu kém hơn.
- Lãi suất ít thay đổi và chênh lệch giữa các kỳ hạn hạn là không đáng kể.
- Sản phẩm huy động còn quá nghèo, chưa đa dạng phong phú, hấp dẫn như Ngân hàng thương mại, còn đơn điệu với các sản phẩm truyền thống là tiền gửi dân cư, phương thức huy động chưa phong phú chưa có sản phẩm đặc thù để tạo lợi thế cạnh tranh riêng