Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn

BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Giải thích HTXTD Hợp tác xã tín dụng LNST Lợi nhuận sau thuế QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TGTKKKH Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn TGTKCKH Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn TGTKCKH NH Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn TGTKCKH DH Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài hạn TVHĐ Tổng vốn huy động TNV Tổng nguồn vốn VHĐ Vốn huy động VHĐCKH Vốn huy động có kì hạn VHĐKKH Vốn huy động khơng kì hạn DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn Hình 2.1: Sổ tiết kiệm có kỳ hạn Hình 2.2: Thẻ lưu sổ tiết kiệm có kỳ hạn Hình 2.3: Bảng kê loại tiền chi Hình 2.4: Bảng kê loại tiền nộp Hình 2.5: Phiếu chi Hình 2.6: Giâý rút tiền Hình 2.7: Giấy gửi tiền Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2012- 2014 Bảng 2.3: Tình hình vốn huy động QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn gửi QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2012- 2014 Bảng 2.5:Tỷ trọng loại tiền gửi tổng nguồn vốn huy động QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2012- 2014 Bảng 2.6: Chi phí huy động vốn năm 2012- 2014 Biểu đồ 2.1: Tình hình nguồn vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.2: Tình hình vốn huy động QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 2.3: Tình hình HĐV theo kỳ hạn gửi QTDND thị trấn Triệu Sơn Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng loại tiền gửi tổng nguồn vốn huy động QTDND thị trấn Triệu Sơn năm 2012 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng loại tiền gửi tổng nguồn vốn huy động QTDND thị trấn Triệu Sơn năm 2013 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng loại tiền gửi tổng nguồn vốn huy động QTDND thị trấn Triệu Sơn năm 2014 Bảng 2.7: Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2012- 2014 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đảng ta khẳng định vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lược quan trọng, có ý nghĩa to lớn công phát triển kinh tế nước ta, mục tiêu trước mắt lâu dài kinh tế nông nghiệp ổn định làm tiền đề cho công nghiệp dịch vụ phát triển Tuy nhiên vấn đề đặt muốn phát triển sản xuất ngồi điều kiện người, đất đai, vật tư địi hỏi người nơng dân phải có vốn Mặt khác, lãi suất cho vay bên ngồi cao người dân vay vốn từ Quỹ tín dụng nhân dân có lợi nhiều, giảm chi phí cho q trình sản xuất kinh doanh Vì việc tạo thị trường vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát triển sản xuất nông nghiệp Quỹ tín dụng nhân dân sở vấn đề cấp thiết Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn thành lập nhằm mục đích huy động cung cấp vốn cho hộ sản xuất thị trấn xã liền kề, q trình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn tổ chức thực tốt sách tín dụng Nhà nước kinh tế hộ sản xuất địa bàn xã Chính việc huy động vốn quan trọng hoạt động tín dụng, ln ln đồng hành với tồn phát triển quỹ Với tầm quan trọng trên, với mong muốn học hỏi thêm kiến thức hoạt động huy động vốn nên em chọn đề tài: “Hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn ” làm báo cáo tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Làm sáng tỏ vấn đề lý luận nguồn vốn nguồn vốn huy động nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn - Phân tích hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2012- 2014 Từ rút đánh giá chung kết đạt được, hạn chế tồn việc huy động vốn QTDND thị trấn Triệu Sơn - Đề giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu hiệu nghiên cứu phù hợp với nội dung nghiên cứu, phương pháp sau sử dụng: 3.1 Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp thống kê, tổng hợp, thu thập số liệu thông qua việc tiếp xúc thực tế Quỹ xem thơng tin báo đài, tạp chí,… - Số liệu tình hình huy động vốn thu thập phịng kế tốn- ngân quỹ Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn 3.2 Phương pháp phân tích * Phân tích tổng hợp để thấy tổng quan tình hình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn * Phương pháp so sánh biến động số liệu qua năm - So sánh số tuyệt đối cho thấy biến động số lượng tiêu - So sánh số tương đối để tính tốc độ phát triển tiêu năm sau so với năm trước * Phương pháp đánh giá theo tốc độ gia tăng thông qua tỷ số để đánh giá hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn Và đánh giá biến động hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng, xem xét tốc độ gia tăng qua năm để xác định xu hướng phát triển nó, đồng thời xác định thay đổi hoạt động huy động vốn Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Thực trạng hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn 4.2 Phạm vi nghiên cứu Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn Quỹ tín dụng nhân sở có mạng lưới hoạt động rộng rãi so với Quỹ tín dụng khác tro ng địa bàn Tỉnh Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn hoạt động 10 năm nên phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung vào phân tích hoạt động Quỹ năm gần năm 2012, năm 201 năm 2014 Kết cấu Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn Chương 3:Đánh giá nội dung thực tập gợi ý số vấn đề CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ 1.1 Vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1 Khái quát QTDND sở Lịch sử hình thành phát triển QTDND gắn liền với lịch sử phát triển kinh tế sản xuất hàng hoá Sự phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển QTDND phát triển hệ thống QTDND động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động hệ thống TCTD từ đời không giữ vai trò quan trọng huyết mạch mà thước đo hưng thịnh, suy thối trì trệ kinh tế Theo Luật Các Tổ chức tín dụng 2010 Nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam: QTDND tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực hiệ n số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống QTDND loại hình kinh tế hợp tác lĩnh vực tiền tệ - tín dụng QTDND thuộc sở hữu tập thể, hình thành theo ngun tắc góp vốn cổ phần hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, hợp tác, bình đẳng có lợi; nhằm thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên vốn, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện sống Hoạt động QTDND phải đảm bảo bù đắp chi phí có tích luỹ Hệ thống QTDND chia làm cấp độc lập: - QTDND sở; - QTDND Trung ương (nay ngân hàng Hợp Tác Xã) Hội sở đặt Hà Nội, chi nhánh đặt tỉnh Thành phố - QTDND đóng vai trị quan trọng việc điều hoà, cung cấp vốn cho kinh tế 1.1.2 Khái niệm vốn Bất TCTD muốn tồn phát triển phải có khoản tiền ban đầu để làm phương tiện hoạt động mua sắm, đầu tư vào tài sản cố định, trang thiết bị phục vụ kinh doanh, cho vay làm dịch vụ ngân hàng khác Vốn ban đầu QTDND sở thành viên đóng góp, vốn điều lệ Gọi theo tính chất sở hữu vốn điều lệ vốn riêng, thuộc quyền sở hữu QTD Khi có nguồn đủ mức quy định QTD phép triển khai hoạt động Trong trình hoạt động, QTDND sở phải huy động vốn hình thức nhận tiền gửi thành viên, tổ chức cá nhân địa bàn hoạt động vay Đồng thời để đảm bảo khả chi trả, toán mở rộng tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn thành viên, QTD phải tạo thêm nguồn vốn cách vay Ngân hàng hợp tác vay tổ chức tín dụng khác… Như vậy, vốn QTD giá trị tiền tệ QTD tạo lập huy động Vốn dùng để đầu tư, mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị phục vụ kinh doanh, cho vay thực nghiệp vụ khác hoạt động kinh doanh 1.1.3 Cơ cấu nguồn vốn hoạt động QTDND sở a Vốn tự có Vốn tự có QTDND sở giá trị tiền tệ Quỹ tạo lập được, thuộc sở hữu Quỹ Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn có tính chất thường xuyên ổn định Quy mô tăng trưởng vốn tự có định đến lực vị phát triển QTD Vốn điều lệ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ giữ vai trị quan trọng nguồn vốn tự có * Vốn điều lệ: nguồn vốn riêng thuộc quyền sở hữu riêng QTDND sở, ghi Điều lệ QTDND sở, giấy phép thành lập hoạt động, đồng thời sở đảm bảo an tồn cho q trình hoạt động kinh doanh Vốn điều lệ QTDND sở tổng số vốn thành viên góp Mức vốn tối thiểu tối đa thành viên Đại hội thành viên định theo quy định pháp luật hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Theo quy định NHNN, thành viên QTDND sở góp vốn theo quy định điều lệ, mức góp vốn để xác lập tư cách thành viên Đại hội thành viên định tối thiểu 50.000 đồng Tổng mức góp tối đa thành viên khơng vượt 30% so với tổng số vốn điều lệ QTDND sở thời điểm góp vốn nhận chuyển nhượng Vốn điều lệ tối thiểu phải mức vốn pháp định phủ quy định Vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định Vốn điều lệ nguồn vốn có tính chất ổn định vững * Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: chia thành nguồn - Nguồn trích lập từ lợi nhuận hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế: Theo quy định Chính phủ hướng dẫn Bộ tài lợi nhuận sau thuế cịn lại sau trích nộp thuế thu nhập doanh nghiệp coi 100% trích lập quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ 5%, mức tối đa quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ không vượt vốn điều lệ QTD - Nguồn bổ sung từ số tiền thuế thu nhập doanh nghiệp mà Quỹ miễn giảm nộp ngân sách theo quy định Chính phủ, Bộ tài hướng dẫn NHNN Mục tiêu việc thành lập quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ nhằm để bổ sung vốn điều lệ, bảo tồn khơng ngừng nâng cao khả vốn QTD Tuy nhiên việc chuyển vốn từ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, QTDND sở phải thực theo chế hướng dẫn NHNN Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ nguồn vốn có tính chất ổn định, vững phận vốn tự có Nguồn vốn QTD có xu hướng ngày tăng hàng năm trích lập theo kết kinh doanh b Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động tổ chức cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ huy động vốn (nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá…) Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, QTDND sở có quyền sử dụng khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hồn trả hạn gốc lãi đến kỳ hạn họ có nhu cầu rút vốn Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động QTD nguồn vốn chủ lực QTDND sở, thường chiếm tỷ lệ cao so với loại nguồn vốn khác Bao gồm: tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức đoàn thể kể nước c Vốn vay Là nguồn vốn hình thành từ quan hệ vay vốn QTDND sở với NHNN vay ngân hàng, TCTD tài tổ chức khác Vốn vay giữ vị trí quan trọng hoạt động QTD không mặt quy mô đơn mà chủ yếu mang ý nghĩa biện pháp quản lý mục tài sản nợ QTD vay từ nhiều nguồn khác QTDND sở vay vốn Ngân hàng hợp tác, vay ngân hàng, TCTD tài khác Trong trường hợp cần thiết gặp khó khăn tài QTDND sở cịn vay vốn QTDND sở khác NHNN cho phép d Các loại vốn quỹ khác - Vốn tài trợ nhà nước, tổ chức cá nhân nước - Vốn dịch vụ ủy thác tổ chức cá nhân nước Trong chiến lược phát triển kinh tế- xã hội, vốn tài trợ, vốn ủy thác đầu tư Nhà nước, tổ chức, cá nhân nước phục vụ lĩnh vực kinh tế nông nghiệp- nông thôn nguồn vốn quan tâm Khi NHNN cho phép, QTDND sở kêu gọi vốn từ tổ chức, cá nhân nước nước để đầu tư mục đích định nhận vốn tài trợ để cung ứng cho thành viên - Vốn hình thành dịch vụ tốn, vốn phát sinh từ nghiệp vụ đại lý thu chi hộ khách hàng, dịch vụ giữ hộ, tạm giữ… hình thành từ hoạt động nghiệp vụ QTDND sở - Các quỹ quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ dự phòng tài trợ cấp việc làm,… Quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi trích lập từ lợi nhuận rịng hàng năm theo nghị Đại hội thành viên hướng dẫn Bộ tài Quỹ dự phịng trợ cấp việc làm trích từ chi phí 1.2 Các hình thức huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở Qua năm tỷ số có xu hướng giảm nhẹ qua năm Cụ thể, năm 2012 tỷ số 118% sang năm 2013 tăng lên 117%, đến năm 2014 đạt 115% Điều chứng tỏ nguồn vốn huy động đạt mức cao tổng nguồn vốn, đáp ứng tương đối đầy đủ cho nhu cầu tài trợ vốn Quỹ tín dụng Và thời gian tới Quỹ tín dụng cần phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng để tránh lãng phí nguồn vốn huy động Qua việc phân tích tiêu huy động vốn cho thấy Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn tập trung nhiều vào việc huy động nguồn vốn có kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Nguồn vốn huy động có kỳ hạn mà Quỹ tín dụng huy động chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn dấu hiệu tốt giải pháp nguồn vốn hoạt động, điều làm giảm bớt lợi nhuận cho Quỹ tín dụng Quỹ trả mức lãi suất cao so với loại tiền gửi khác, đặc biệt loại tiền gửi không kỳ hạn 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn QTDND thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2012- 2014 2.3.1 Những mặt đạt Hoạt động nguồn vốn nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn đạt thành công định Thành tựu bật Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn tạo lập nguồn vốn ổn định ngày tăng trưởng vững chắc, phục vụ đầy đủ hiệu cho mặt kinh doanh Nguồn vốn huy động đủ giải ngân cho tiểu dự án đầu tư, thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển vốn kinh doanh khách hàng Các kết cụ thể đạt là: - Về công tác huy động vốn: Quỹ tín dụng có nhiều biện pháp nhằm huy động tối đa tiền nhàn rỗi dân cư, tùy theo tình hình kinh tế mà Quỹ tín dụng áp dụng mức lãi suất cho thích hợp, tạo cho người gửi tiền cảm thấy phù hợp tin tưởng Kết đạt nguồn vốn huy động năm sau cao năm, với số vốn huy động Quỹ tín dụng có nguồn vốn hoạt động ổn định, làm cho Quỹ tín dụng ln chủ động cơng tác tín dụng - Về sản phẩm huy động vốn: Các sản phẩm huy động vốn có kỳ hạn gửi 12 tháng phong phú, phù hợp với nhu cầu gửi tiền đa dạng khách hàng như: kỳ hạn gửi đa dạng linh hoạt, nhiều tiện ích kèm theo tùy loại sản phẩm khách hàng lựa chọn, lãi suất linh hoạt hấp dẫn… thu hút quan tâm khách hàng thu hút vốn lớn - Về tốc độ tăng trưởng vốn huy động: Vốn huy động tăng trưởng theo năm, đặc biệt giai đoạn 2011- 2012 Tăng nhanh loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn Điều chứng tỏ Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn tạo niềm tin lớn khách hàng, góp phần quan trọng vào phát triển Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn - Quỹ tín dụng có thay đổi linh hoạt với biến động lãi suất thị trường nên đáp ứng kịp thời với nhu cầu khách hàng hoạt động Quỹ tín dụng, thực sách huy động vốn phù hợp với tình hình kinh tế địa phương - Mức lãi suất mà Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn huy động phù hợp với khách hàng, nên việc huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tương đối tốt - Quỹ tín dụng tạo lịng tin khách hàng phần nhờ vào phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhân viên, vui vẻ, phục vụ nhiệt tình, nhanh gọn, xác - Vốn huy động tăng qua năm, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế tồn hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn 2.3.2.1 Những hạn chế: Bên cạnh mặt đạt được, Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn không tránh khỏi hạn chế cịn tồn Qua phân tích tình hình huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2011- 2013, em xin rút số tồn sau: - Vốn huy động chủ yếu có kỳ hạn nhỏ 12 tháng, kỳ hạn lớn 12 tháng chiếm tỷ lệ - Huy động vốn QTDND Thị Trấn Triệu Sơn, thực chủ yếu theo hình thức truyền thống, cịn hình thức linh hoạt khác Ngân hàng thương mại sản phẩm khiêm tốn, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng cịn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động, việc cung cấp dịch vụ toán tổ chức tín dụng cịn q hạn chế 2.3.2.2 Ngun nhân hạn chế tồn * Nguyên nhân khách quan - Môi trường kinh doanh vấn đề muôn thuở Việt Nam Đó can thiệp mức quan quản lý Nhà nước vào hoạt động kinh tế, đặc biệt cách thức quản lý mang tính chất hành Các văn ban hành chồng chéo, chưa cụ thể rõ ràng gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp - Có địa phương giải chưa dứt điểm tồn đọng HTXTD để lại Vì ảnh hưởng đến tâm lý người dân nói đến HTXTD, nhiều người chưa tin tưởng vào hoạt động QTDND sở, nên chưa tin tưởng gửi tiền cho QTDND sở, tiền gửi lớn * Nguyên nhân chủ quan - Trên địa bàn huy động cịn có Quỹ tín dụng nhân dân sở Ngân hàng thương mại khác thành lập vào hoạt động lâu dài Vì sức cạnh tranh kinh nghiệm áp dụng biện pháp lơi kéo khách hàng cịn yếu - Lãi suất thay đổi chênh lệch kỳ hạn hạn không đáng kể - Sản phẩm huy động nghèo, chưa đa dạng phong phú, hấp dẫn Ngân hàng thương mại, đơn điệu với sản phẩm truyền thống tiền gửi dân cư, phương thức huy động chưa phong phú chưa có sản phẩm đặc thù để tạo lợi cạnh tranh riêng nên chưa huy động vốn nhàn rỗi người dân - Công tác tuyên truyền, động viên khách hàng số nơi địa bàn hoạt động Quỹ thực chưa tốt, chưa thực linh hoạt sách huy động vốn như: sách lãi suất hợp lý, điều hành chưa linh hoạt, chưa kịp thời CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ NỘI DUNG THỰC TẬP VÀ GỢI Ý MỘT SỐ VẤN ĐỀ 3.1 Đánh giá nội dung thực tập QTDND thị trấn Triệu Sơn 3.1.1 Nhận thức thân sau thời gian thực tập QTDND thị trấn Triệu Sơn Sau khoảng thời gian thực tập QTDND thị trấn Triệu Sơn, học nhiều điều bổ ích mà có lẽ khó tìm từ sách Từ công việc thực tế, đơn giản như: in, scan tài liệu, chuyển tài liệu hay trực điện thoại đến công việc liên quan đến chuyên ngành xếp - kiểm tra chứng từ, lập phiếu thu – phiếu chi… tất cho cảm giác mẻ giúp tơi hình dung phần công việc tương lai thân Bên cạnh đó, mơi trường làm việc chun nghiệp thân thiện Qũy giúp tơi có điều kiện tốt để hịa nhập với cơng việc tiếp thu kiến thức nhanh chóng 3.1.2 Nhận xét tổ chức phận Tổ chức phận Qũy hợp lý, mối quan hệ phận Qũy luôn củng cố, giữ vững Các phịng ban chức xắp xếp, bố trí khoa học, mang lại hiệu cao quản lý phối hợp liên tục Hội Đồng Quản Trị , Ban giám đốc với phòng ban phòng ban chức với QTDND thị trấn Triệu Sơn có mơ hình cấu tổ chức tầng báo cáo nhằm giảm thiểu tính liên quan hệ thống để nâng cao tính động tổ chức Cơ cấu tổ chức thể tính chun mơn hóa cao, phận, phịng ban đảm nhận phần công việc định Vận dụng khả năng, trình độ chuyên sâu cán quản lý, giảm gánh nặng cho Tổng Giám đốc Ngồi ra, Qũy cịn có đội ngũ cán có lực, có kinh nghiệm, có cán trải qua thực tế nhiều năm, có tầm nhìn chiến lược, có đủ lực đảm nhận vị trí giao phó Hệ thống phân cấp, bậc rõ ràng, phân chia chức nhiệm vụ phòng ban, cá nhân tổ chức nên đạt hiệu tốt cơng việc Mỗi phịng ban có trưởng phịng người quản lý, kiểm sốt, đơn đốc nên công việc tiến hành tốt, không gây ùn tắc Việc tuyển chọn đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên đầy đủ kịp thời 3.1.3 Nhận xét qui trình Quy trình làm việc hoạt động Qũy diễn nhanh chóng gọn nhẹ, thủ tục diễn theo quy định Qũy quy định nhà nước 3.1.4 Nhận xét biểu mẫu bảng biểu chứng từ Biểu mẫu, bảng biểu chứng từ chuẩn, tuân theo quy định Qũy NHNN 3.1.5 Mối quan hệ làm việc Các phòng ban làm việc hiệu quả, có giao lưu trao đổi phịng ban, có tinh thần đoàn kết giúp đỡ lẫn 3.1.6 Nhận xét kết thu nhận sau kết thúc thực tập Qua thời gian thực tập QTDND thị trấn Triệu Sơn, em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, áp dụng kiến thức học ghế nhà trường để tiếp cận với công việc, học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm, mà cơng việc địi hỏi nhạy bén nhanh nhẹn cao ngày phải tiếp xúc với nhiều khách hàng Công việc chủ yếu em quan sát nên nhờ em biết thêm nhiều điều, biết hồ sơ chứng từ nào, giao dịch với khách hàng sao… Cụ thể là: - Qua lần giao dịch với khách hàng, giúp em áp dụng kĩ mềm, giao tiếp học nhà trường, qua em học cách ứng xử cho khéo léo - Được tiếp xúc, học hỏi phô tô tài liệu - Được tiếp xúc với hồ sơ, chứng từ… biết thêm nhiều khái niệm định nghĩa ngành tài ngân hàng 3.2 Phương hướng nhiệm vụ hoạt động năm 2015 Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn Trong năm tới QTDND thị trấn Triệu Sơn đặc biệt quan tâm đẩy mạnh huy động vốn: trì tăng cường nguồn vốn có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý Tăng cường “ tạo vốn thông qua nghiệp vụ tốn” hình thức huy động vốn hiệu chi phí lãi thấp mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Quỹ tín dụng Thực xây dựng chiến lược huy động vốn đôi với chiến lược sử dụng vốn nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu huy động vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển không ngừng củng cố khách hàng truyền thống Quỹ tín dụng Thực tăng cường cơng tác nhận tiền gửi biện pháp: - Cải thiện dịch vụ Quỹ tín dụng - Đa dạng hóa hình thức gửi tiền - Áp dụng mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh - Nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ nhân viên Phát huy thành tích đạt năm qua, đặc biệt đẩy mạnh công tác huy động vốn, nguồn vốn huy động tiết kiệm chỗ cộng đồng dân cư, tạo nguồn vốn ổn định lâu dài nguồn vốn chủ lực để đầu tư cho thành viên vay vốn phát triển kinh tế lĩnh vực sản xuất, chăn nuôi, kinh doanh dịch vụ Tập trung cao độ cho công tác kinh doanh đảm bảo hoạt động an toàn hiệu quả, phấn đấu đến 31/12/2015 đạt: - Tổng nguồn vốn: 171.501.800.000 đồng + Vốn điều lệ loại quỹ: 18.000.000.000 đồng + Huy động tiền gửi tiết kiệm: 138.924.018.000 đồng + Vay tổ chức tín dụng : - Chênh lệch thu- chi ( sau thuế): 13.500.000.000 đồng 2.604.027.000 đồng 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân Triệu Sơn 3.3.1 Tăng cường cơng tác đào tạo cán công nhân viên Con người tài sản quý giá điều kiện tiên hoạt động quan, tổ chức Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực tổ chức tín dụng khơng phải trường hợp ngoại lệ Do việc kiện tồn máy tổ chức tồn hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn từ cấp quản trị cao nhân viên xem công việc thường xuyên thiết yếu, thực tốt công việc tạo chuyển biến chất hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng - Trước hết Quỹ tín dụng cần đánh giá thực trạng đội ngũ cán công nhân viên, phân nhiều cấp độ khác theo trình độ loại nghiệp vụ để đào tạo người, việc có thứ tự ưu tiên Trong cán huy động vốn người trực tiếp giao dịch với khách hàng, người thiết lập trì quan hệ với khách hàng nên cần bố trí người có lực chun mơn tốt, tác phong nhanh nhẹn, thái độ niềm nở thân thiện để tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch - Quỹ cần phải hoạch định nhu cầu nhân sự, chuẩn bị trước kế hoạch tuyển dụng, đào tạo huấn luyện nhân viên để đón đầu nhu cầu tương lai Nên có sách tuyển dụng cán dựa trình độ, khả tiếp nhận nhạy bén cơng việc để thu hút người thực giỏi làm việc đơn vị Bên cạnh đó, cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, khuyến khích cán lao động theo nguyên tắc hiệu quả, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán Điều chỉnh cấu lương hợp lí, cân đối trình độ, lực, kết hồn thành cơng việc thâm niên, tạo động lực để nhân viên làm việc - Đối với nhân viên tín dụng khơng đáp ứng u cầu cơng việc khơng nhiệt tình làm việc Qũy tín dụng nhắc nhở, uốn nắn cho họ thơi việc để tuyển người có nhiệt tình có chun mơn cao - Quỹ tín dụng cần thường xun có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chun mơn cho họ, nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán nhân viên, giúp cán tín dụng nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu hồn trả nợ hạn cho Quỹ tín dụng giảm nợ hạn - Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Bằng cách sử dụng cán tín dụng phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hịa mục tiêu Quỹ tín dụng với mục tiêu lợi ích người lao động - Cán tín dụng ngồi việc tinh thơng nghiệp vụ cần phải khơng ngừng tìm tịi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để cán tín dụng khơng ngừng đào tạo tiếp thu trình độ - Việc chun mơn hố cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hố đầu tư Quỹ tín dụng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hố, làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 3.3.2 Đa dạng hóa huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn cần nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn chức quan trọng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở - Đối với nguồn vốn huy động cần đa dạng hóa hình thức bao gồm: huy động vốn góp (vốn điều lệ) huy động vốn tiết kiệm dân cư Đây nguồn vốn chủ lực tổng nguồn vốn hoạt động Quỹ tín dụng Mục tiêu tất Quỹ tín dụng nhân dân sở hàng năm tăng trưởng vốn điều lệ đảm bảo quy mô hợp lý, phù hợp với khả mở rộng phát triển Quỹ tín dụng nhân dân sở - Đối với nguồn huy động tiết kiệm, đảm bảo nguồn chủ lực, chiếm tỷ trọng khoảng 80% tổng nguồn vốn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở trở lên thời điểm - Đối với nguồn vốn huy động trung hạn dài hạn sản phẩm cịn Do Quỹ tín dụng nên đưa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có mục đích như: tiết kiệm tích lũy tiêu dùng, tiết kiệm tích lũy du lịch, tiết kiệm tích lũy nhà đất,… Với hình thức khách hàng nộp số tiền định theo kỳ hạn cụ thể từ thu nhập để có số tiền tích lũy lớn nhằm thực dự định tương lai như: đảm bảo tài sống, nhu cầu cần thiết, quan trọng cho sống… Các sản phẩm kèm dịch vụ tiện ích lý trước hạn, có quyền chuyển nhượng… Như khách hàng yên tâm gửi tiền mà không lo chuyện cấp bách xảy - Quỹ tín dụng nên thực hiệu chương trình tiết kiệm, huy động tiềm nhân dân phục vụ cho đầu tư chỗ, tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi cộng đồng dân cư Nguyên tắc “ Ba chỗ” (huy động chỗ; cho vay chỗ; kiểm tra giám sát, quản lý chỗ) - Quỹ tín dụng nên hoàn thiện sản phẩm huy động vốn truyền thống phát triển sản phẩm phải dựa sở nghiên cứu thay đổi nhu cầu khách hàng, đặc điểm tâm lý, thu nhập dân cư gắn với khu vực hoạt động Quỹ tín dụng Dựa kết phân tích nghiên cứu Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn cần lên kế hoạch cụ thể cho việc phát triển sản phẩm địa bàn hoạt động Quỹ 3.3.3 Giải pháp sách với khách hàng - Thường xuyên bám sát địa bàn để giữ mối quan hệ tốt đẹp với quyền địa phương, nắm bắt dự án quy hoạch, khách hàng có vốn nhàn rỗi để kịp thời tiếp cận huy động nguồn vốn - Hồn thiện sách khách hàng hợp lý có hiệu quả, tư vấn hỗ trợ người dân làm thủ tục có liên quan đến tiền gửi, hướng dẫn người dân cách sử dụng tiền nhàn rỗi cách hợp lý - Nâng cao chất lượng huy động vốn cách cải tiến cung cách phục vụ khách hàng ân cần, niềm nỡ, lịch sự, nhã nhặn, tận tâm phải có trình độ, mục tiêu cho họ hoàn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích cho khách hàng cách tường tận xác vấn đề mà họ quan tâm - Tạo lòng tin với khách hàng cách không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, Quỹ tín dụng làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài dồi dào, có uy tín khách hàng tin tình họ cần vốn Quỹ tín dụng có khả đáp ứng đầy đủ - Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn nên tìm hiểu rõ nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi vào tổ chức tín dụng khách để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại mối quan hệ tốt với khách hàng 3.3.4 Sử dụng lãi suất linh hoạt - Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn cần phải ổn định lãi suất huy động vốn mình, cần có nhiều hình thức áp dụng lãi suất ưu đãi số tiền gửi lớn có kỳ hạn dài, cho phép khách hàng rút tiền lần theo yêu cầu - Quỹ nên đưa thêm phương thức trả lãi để tăng tính hấp dẫn với khách hàng Đồng thời, để phương thức huy động có hiệu tốt hơn, Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn nên áp dụng công cụ marketing trước phát hành như: đẩy mạnh tuyên truyền, tiếp thị tới cơng ty, tổ dân cư, báo chí,… nhằm thu hút vốn từ khách hàng - Bên cạnh Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn cần có cấu lãi suất thích hợp để hấp dẫn người gửi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn 3.3.5 Mở rộng mạng lưới QTD quầy tiết kiệm Nền kinh tế phát triển, khối lượng cơng việc ngày tăng lên làm để khách hàng giao dịch với QTD mà khơng nhiều thời gian, thời gian ngày trở thành “vàng, bạc” thực Với quỹ thời gian eo hẹp chưa đủ cho họ hoàn thành cơng việc chưa nói đến việc bỏ thời gian để đến QTD, chí cịn phải chờ đợi cán QTD lâu để hoàn tất nghiệp vụ (khi QTD đông khách) Để khuyến khích người dân gửi tiền, giao dịch nhiều QTD cần tiết kiệm giảm bớt thời gian giao dịch cho khách hàng thơng qua việc bố trí mạng lưới cách thích hợp, mở thêm quỹ tiết kiệm lưu động thu tiền gửi tận nhà, sở sản xuất kinh doanh có yêu cầu đặc biệt nơi có dự án đầu tư triển khai địa bàn để vận động nhận tiền gửi từ dân cư họ nhận tiền đền bù giải phóng mặt Đồng thời, nghiên cứu mở thêm phịng giao dịch khu đơng dân cư như: chợ, khu chung cư cao tầng… Chính điều cho phép QTD khai thác nguồn vốn với khối lượng lớn thời gian dài, chi phí bỏ ban đầu tương đối lớn Nhưng thâm nhập mạng lưới QTD, bàn tiết kiệm lưu động vào cộng đồng dân cư góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền người dân 3.3.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Hoạt động Marketing Qũy thời gian tới cần thực theo hướng chuyên nghiệp linh hoạt, lấy hiệu tiêu chí định việc quản lý hoạt động Muốn vậy, Qũy cần thực số giải pháp sau: - Ban hành quy định sách Marketing khách hàng - Xây dựng quy trình, quy chế lập dự toán hàng năm hoạt động Marketing nhằm tạo chuyên nghiệp tính chủ động cao - Để vận dụng tốt sách Marketing cần có phận độc lập hoạt động phòng ban Qũy Chức phòng chuyên tư vấn sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, chịu trách nhiệm hoạt động Marketing - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo kiến thức thủ thuật Marketing cho cán làm công tác Marketing Qũy - Sử dụng linh hoạt công cụ Marketing cho phù hợp với đối tượng khách hàng, địa phương cụ thể nhằm đạt kết cao hoạt động - Tích cực tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp xây lắp, quốc doanh, khu công nghiệp Đẩy mạnh hoạt động Marketing việc làm có ý nghĩa quan trọng, giúp rút ngắn khoảng cách Qũy khách hàng không gian thời gian nâng tầm hoạt động Qũy 3.3.7 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay đầu tư Vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng cách an tồn triệt để, nâng cao hiệu hoạt động cho vay đầu tư biện pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Qũy phải xây dựng kế hoạch cho vay đầu tư cụ thể Trên sở hoạch định chiến lược huy động vốn cho thời kỳ tiếp theo, đảm bảo Qũy ln có đủ vốn cho nhu cầu kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng thiếu vốn Đồng thời, Qũy cần tiến hành cho vay đầu tư cách có chọn lọc đảm bảo rủi ro thấp hiệu cao Những dự án cho vay đầu tư phải thẩm định kỹ trước định Đối với hoạt động đầu tư Qũy nên tăng cường đầu tư vào giấy tờ có tính an tồn cao như: tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ,… Để tận dụng nguồn vốn trung – dài hạn Qũy gia tăng quy mơ đầu tư vào giấy tờ có giá trung – dài hạn Đầu tư vào loại giấy tờ có giá vừa đảm bảo mang lại thu nhập vừa đảm bảo gia tăng nguồn dự trữ khoản cho Qũy Bên cạnh đó, Qũy cần tăng cường lựa chọn đối tác, công ty lớn, có uy tín, hoạt động hiệu để tham gia liên doanh, liên kết, góp vốn, mua cổ phần nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Mặt khác, tiếp tục theo dõi quản lý chặt nhóm nợ xấu, nợ hạn phát sinh, kiểm soát chặt chẽ khoản vay không để phát sinh thêm nhiều nợ xấu, áp dụng biện pháp để xử lý thu hồi nợ xấu 3.3.8 Hồn thiện cơng nghệ Trong hoạt động kinh doanh, thành bại phụ thuộc lớn vào công nghệ Sức mạnh nằm tay QTD đặc quyền thơng tin, có hệ thống toán đại… Nhận thức điều này, nay, ngành ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin mạnh mẽ vào hoạt động kinh doanh với nhiều máy móc trang thiết bị đại đội ngũ cán bộ, chuyên gia máy tính đơng đảo Để bắt kịp nhịp độ đó, QTDND sở thị trấn Hà Trung, cần coi trọng củng cố kiện toàn phương tiện giải nhu cầu tốn; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hồn tồn số khâu tốn chủ yếu Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh khách hàng khâu toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng điện tử; tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử Đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ có, trọng nghiên cứu, phát triển sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Từ đó, cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngày tốt hơn, thu hút thêm nhiều tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư mở tài khoản, sử dụng dịch vụ QTD Mặt khác, việc làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày đơn giản, dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc tốn nhanh chóng, hiệu đảm bảo an toàn, đầy đủ tiết kiệm thời gian cho khách hàng QTD KẾT LUẬN Những năm hoạt động kinh tế thị trường đánh dấu bước ngoặt quan trọng hệ thống tín dụng nhân dân, Quỹ tín dụng tổ chức kinh tế khác, tiến hành hoạt động kinh doanh mong đạt lợi nhuận cao Hình thức tín dụng góp phần giúp cho đời sống người dân ngày cải thiện, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, việc thiết lập mở rộng thị trường vốn có ý nghĩa thiết thực bối cảnh kinh tế xã thị trấn Triệu Sơn Qũy tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ gia đình mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề Khai thác tiềm lao động, đất đai nguồn lực vào sản xuất, thúc đẩy kinh tế hộ gia đình sản xuất chuyển từ sản xuất tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hố, góp phần thực cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nông thôn Qũy thực mở rộng đầu tư kinh tế hộ gia đình, thực mục tiêu Đảng Nhà nước phát triển kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Trong thời gian thực tập Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn, huyện Triệu Sơn, tỉnh Thanh Hóa giúp đỡ bảo tận tình cô giáo hướng dẫn Th.S Trần Thị Hường tập thể cán bộ, nhân viên đơn vị chuyên đề bào cáo tốt nghiệp em hoàn thành Với kiến thức lý luận trang bị nhà trường, khả giới hạn thân, chuyên đề đến cuối với thành công định Tuy nhiên báo cáo em cịn có hạn chế, thiếu sót như: khả phân tích chưa sâu, nhiều nhận định đánh giá cịn mang tính chủ quan….Kính mong q thầy góp ý để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2001), Nghị định số 48/2001/NĐ-CP Chính phủ ngày 13/08/2001 tổ chức hoạt động hệ thống QTDND Quốc hội (2012), Luật số:23/2012QH13 ngày 20/11/2012 quy định chi tiết thi hành số điều Luật Hợp tác xã năm 2012 Quốc hội (2010), Luật số:47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 quy định chi tiết thi hành số điều Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Quỹ Tín dụng nhân dân Thị Trấn Triệu Sơn, Báo cáo thường niên (năm 20132014) Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Thông tư số 08/2005/TT-NHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực nghị định số 48/2001/NĐ-CP phủ ngày 13/08/2001 tổ chức hoạt động QTDND Danh sách trang website tham khảo: http: www.qtdtrieuson.com.vn http://www.hiephoiqtdnd.org.vn ... nguồn vốn nguồn vốn huy động nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn - Phân tích hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn... phú, linh hoạt, thuận tiện khả huy động vốn cao CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN TRIỆU SƠN 2.1 Tổng quan quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn 2.1.1... chung vốn huy động Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 2012- 2014 Vốn huy động Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Triệu Sơn giai đoạn 20122014 sau: Bảng 2.3: Tình hình vốn huy động