Chuyên đề tốt nghiệp - Giải pháp hoàn thiện công tác phân tích tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Bắc Ninh

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế khi Việt Nam đang trên đà phát triển, cả nước đang có những bước chuyển mình tích cực, nhất là lĩnh vực kinh tế tài chính đã có những bước đi vững chắc nhằm bắt kịp với sự phát triển của nền kinh tế thế giới. Những năm vừa qua Việt Nam luôn đạt tốc độ phát triển kinh tế nhanh và bền vững, đời sống vật chất tinh thần của người dân được nâng cao rất nhiều. Có những thành tựu to lớn như vậy là nhờ những chính sách, định hướng phát triển của Đảng và Nhà nước nhằm tạo ra một môi trường đầu tư thông thoáng, lành mạnh. Khi chuyển từ nền kinh tế bao cấp sang nền kinh tế thị trường, nhu cầu đầu tư trong nước tăng nhanh, đặc biệt là những năm gần đây các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang vươn lên một cách mạnh mẽ, mặt khác với một chính sách đầu tư hợp lý và thông thoáng thì Việt Nam cũng đã thu hút được nhiều doanh nghiệp nước ngoài tham gia đầu tư. Qua các năm đã có thêm rất nhiều doanh nghiệp được thành lập mới đồng thời nhiều doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động của mình. Như vậy nguồn vốn là rất quan trọng cho các doanh nghiệp thực hiện được mục đích kinh doanh của mình. Đóng góp vào thành tựu chung của nền kinh tế, khu vực tài chính ngân hàng đã có những chuyển biến tích cực, góp phần tạo sự ổn định cho nền kinh tế vĩ mô, cung ứng vốn và các dịch vụ cho nền kinh tế, tạo đà cho tăng trưởng. Hiện nay hoạt động của ngành ngân hàng đang ngày càng mở rộng và thu nhập từ các sản phẩm dịch vụ cũng tăng lên, tỷ trọng lãi thu từ hoạt động tín dụng tuy có xu hướng giảm nhưng nó vẫn chiếm phần lớn nhất trong tổng thu nhập của ngân hàng, điều đó đã thể hiện được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng. Tuy nhiên đi kèm với hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn có những rủi ro, đặc biệt là với rủi ro tín dụng mà hậu quả xấu nhất là mất vốn, làm giảm uy tín của ngân hàng… Đặc biệt trong điều kiện hiện nay, môi trường kinh tế đang thay đổi hơn trước rất nhiều, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, điều đó đã kéo theo các hoạt động quản lý kinh doanh của ngân hàng cũng cần phải thay đổi, hoàn thiện lại nếu không muốn gặp phải những rủi ro trong hoạt động tín dụng của mình. Trong đó công tác phân tích tín dụng khách hàng đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp cũng cần phải xem xét nghiên cứu một cách toàn diện, đầy đủ sao cho thích hợp với những điều kiện chung của môi trường kinh tế và điều kiện riêng của mỗi ngân hàng. Chính vì lẽ đó, đề tài “ Giải pháp hoàn thiện công tác phân tích tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Bắc Ninh ” có tính cấp thiết cả về mặt lý luận và thực tiễn.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -1- Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC SV Nguyến Văn Tám NHD CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -2- Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC KÍ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT KÍ HIỆU NGUYÊN VĂN BCTT Báo cáo tài DPRR Dự phòng rủi ro DNNN Doanh nghiệp nhà nước GD Giao dịch HC& NS Hành nhân L/C Thư tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NH Ngân Hàng 10 MSB Maritime bank 11 L/C Thư tín dụng 12 DPRR Dự phòng rủi ro 13 VNĐ Việt Nam đồng 14 USD Đô la Mĩ (United States dollar) 15 TCKT Tổ chức kinh tế 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TMCP Thương mại cổ phần 18 TNHH Trách nhiệm hữu hạn SV Nguyến Văn Tám NHD CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -3- Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU - HÌNH Số bảng Nội dung 1.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh 1.2 Cơ cấu dư nợ chi nhánh 1.3 Cơ cấu dư nợ chi nhánh ( phân loại Trang theo nhóm nợ ) 1.4 Xếp hạng tín dụng nội ngân hàng Hàng hải 1.5 Xếp hạng tỉ trọng tiêu tài 1.6 Xếp hạng phân loại rủi ro theo mức điểm bảng xếp hạng MSB Số hình Nội dung 1.1 Tổng số vốn huy động chi nhánh 1.2 Cơ cấu vốn vay theo đối tượng năm Trang 2012 chi nhánh 1.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền chi nhánh 2012 1.4 Kết hoạt động tín dụng chi nhánh 1.5 Tỉ lệ nợ xấu NH Hàng Hải Bắc Ninh 1.6 Tỉ lệ trích lập dự phòng rủi ro chi nhánh SV Nguyến Văn Tám NHD CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -1- Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam đà phát triển, nước có bước chuyển tích cực, lĩnh vực kinh tế tài có bước vững nhằm bắt kịp với phát triển kinh tế giới Những năm vừa qua Việt Nam đạt tốc độ phát triển kinh tế nhanh bền vững, đời sống vật chất tinh thần người dân nâng cao nhiều Có thành tựu to lớn nhờ sách, định hướng phát triển Đảng Nhà nước nhằm tạo mơi trường đầu tư thơng thống, lành mạnh Khi chuyển từ kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trường, nhu cầu đầu tư nước tăng nhanh, đặc biệt năm gần doanh nghiệp quốc doanh vươn lên cách mạnh mẽ, mặt khác với sách đầu tư hợp lý thơng thống Việt Nam thu hút nhiều doanh nghiệp nước tham gia đầu tư Qua năm có thêm nhiều doanh nghiệp thành lập đồng thời nhiều doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng quy mơ hoạt động Như nguồn vốn quan trọng cho doanh nghiệp thực mục đích kinh doanh Đóng góp vào thành tựu chung kinh tế, khu vực tài ngân hàng có chuyển biến tích cực, góp phần tạo ổn định cho kinh tế vĩ mô, cung ứng vốn dịch vụ cho kinh tế, tạo đà cho tăng trưởng Hiện hoạt động ngành ngân hàng ngày mở rộng thu nhập từ sản phẩm dịch vụ tăng lên, tỷ trọng lãi thu từ hoạt động tín dụng có xu hướng giảm chiếm phần lớn tổng thu nhập ngân hàng, điều thể tầm quan trọng hoạt động tín dụng Tuy nhiên kèm với hoạt động tín dụng ngân hàng ln có rủi ro, đặc biệt với rủi ro tín dụng mà hậu xấu vốn, làm giảm uy tín ngân hàng… Đặc biệt điều kiện nay, môi trường kinh tế thay đổi trước nhiều, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, điều kéo theo hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng cần phải thay đổi, hoàn thiện lại không muốn gặp phải rủi ro hoạt động tín SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -2- Chuyên đề tốt nghiệp dụng Trong cơng tác phân tích tín dụng khách hàng đặc biệt khách hàng doanh nghiệp cần phải xem xét nghiên cứu cách toàn diện, đầy đủ cho thích hợp với điều kiện chung môi trường kinh tế điều kiện riêng ngân hàng Chính lẽ đó, đề tài “ Giải pháp hồn thiện cơng tác phân tích tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Bắc Ninh ” có tính cấp thiết mặt lý luận thực tiễn Mục đích khóa luận - Khóa luận trình bày lý luận phân tích tín dụng doanh nghiệp NHTM - Phân tích thực trạng cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Bắc Ninh, để từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đây đề tài thẩm định tín dụng doanh nghiệp, đối tượng nghiên cứu đề tài toàn nội dung liên quan đến cơng tác phân tích tín dụng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Phạm vi nghiên cứu khóa luận bao gồm nghiên cứu cơng tác phân tích tín dụng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Hàng Hải chi Nhánh Bắc Ninh từ ngày thành lập đến Phương pháp nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu khóa luận sử dụng phương pháp vật biện chứng, phân tích tổng hợp, diễn dịch quy nạp, lịch sử logic, đặc biệt phương pháp thống kê Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu phần kết luận, khóa luận bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chung công tác phân tích tín dụng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Chương 2: Thực trạng công tác phân tích tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Bắc Ninh SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -3- Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CƠNG TÁC PHÂN TÍCH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTM 1.1 TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm hình thức tín dụng doanh nghiệp 1.1.1.1 Tín dụng doanh nghiệp - Khái niệm tín dụng: Tín dụng giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa ) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác ) bên vay ( cá nhân doanh nghiệp chủ thể khác ), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi vay cho bên vay đến hạn toán Như vậy, chất tín dụng giao dịch tài sản có hồn trả - Khái niệm doanh nghiệp: Theo Điều khoản luật doanh nghiệp 2005: “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định riêng pháp luật nhằm thực mục đích hoạt động kinh doanh” - Vậy tín dụng doanh nghiệp gì? Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng thì: “Tín dụng doanh nghiệp giao dịch tài sản ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng chuyển giao vốn cho doanh nghiệp sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận doanh nghiệp có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn tốn” Một cách ngắn gọn: “Tín dụng doanh nghiệp quan hệ giao dịch ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng chuyển giao vốn tiền cho doanh nghiệp sử dụng với tin tưởng doanh nghiệp thực nghĩa vụ hoàn trả hết thời hạn theo thỏa thuận” 1.1.1.2 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp Dựa theo u cầu tài trợ doanh nghiệp, để quản lý tốt hoạt động tín dụng SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -4- Chuyên đề tốt nghiệp ( qua phân tích, đánh giá số liệu ban hành quy trình tín dụng phù hợp ) người ta phân tín dụng theo tiêu chí sau a Căn vào thời hạn tin dụng - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng để đáp ứng yêu cầu vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp như: bổ sung ngân quỹ, ứng trước tiền hàng, đảm bảo yêu cầu tốn đến hạn, trì hàng tồn kho… thời hạn tối đa 12 tháng thường chiếm tỉ trọng lớn dư nợ tín dụng ngân hàng Có hình thức tín dụng doanh nghiệp sau:  Chiết khấu: chiết khấu hình thức tín dụng ngắn hạn , khách hàng chuyển giao quyền sở hữu thương phiếu giấy tờ có giá khác chưa đến hạn để đổi lấy số tiền hàng mệnh giá trừ khoản chi phí hoa hồng Chiết khấu nghiệp vụ đơn giản rủi ro mức sinh lời cao  Tín dụng ứng trước: hình thức tài trợ vốn trực tiếp cho doanh nghiệp để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn Ngân hàng thường áp dụng phương pháp thấu chi cho vay theo hạn mức tín dụng Thấu chi phương pháp cho vay mà ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền tài khoản vãng lai hạn mức tín dụng - Tín dụng trung dài hạn: loại tín dụng mà ngân hàng cung cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn thường xuyên doanh nghiệp, nhu cầu tài trợ cho tài sản cố định phần tài sản lưu động không thay đổi doanh nghiệp Thời hạn tín dụng trung dài hạn năm, từ năm đến năm tín dụng trung hạn năm tín dụng dài hạn Tín dụng trung dài hạn có hình thức sau:  Hình thức cho vay theo dự án đầu tư: hình thức thường ngân hàng áp dụng để tài trợ cho mục đích đầu tư doanh nghiệp như: mở rộng sản xuất kinh doanh , nâng cấp cải tiến máy móc, dây chuyền, trang thiết bị…  Cho vay hợp vốn: hình thức cho vay nhóm tổ chức liên kết để tập hợp vốn cho khách hàng vay Hình thức cho vay hợp vốn hiệu nhu cầu vốn vay doanh nghiệp vượt khả cho vay ngân hàng, đồng thời ngân hàng dễ dàng phân tán rủi ro khoản vay có vấn đề SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -5- Chuyên đề tốt nghiệp Qua nhu cầu vốn vay doanh nghiệp thỏa mãn tiết kiệm thời gian lẫn chi phí cho việc tìm kiếm nguồn vốn lớn  Tín dụng tuần hồn: Đây hình thức cho vay ngân hàng thức dành cho doanh nghiệp hạn mức tín dụng thời hạn định Cam kết thường dài hạn, song bên cạnh thời hạn khế ước nợ hạn cam kết thường ngắn, khoảng 90 ngày doanh nghiệp thực tốt điều khoản hợp đồng cam kết hạn mức tiếp tục , tức gia hạn thêm kì hạn kì hạn gốc b Căn vào bảo đảm tín dụng - Tín dụng có bảo đảm: tín dụng có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba Hình thức tín dụng áp dụng với người khơng đủ uy tín, vay vốn phải có đảm bảo có người bảo lãnh Tài sản bảo đảm bảo lãnh người thứ ba pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng nguồn thu nợ thiếu hụt, lo sợ phát mại tài sản tạo áp lực buộc nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng - Tín dụng khơn có bảo đảm: tín dụng khơng có tài sản cầm cố, chấp hay khơng có bảo lãnh người thứ ba Loại tín dụng áp dụng cho khách hàng truyền thống, có hệ số tín nhiệm cao số tiền vay không lớn c Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng -Tín dụng bất động sản: khoản tín dụng đầu tư vào bất động sản, bao gồm: tín dụng ngắn hạn cho xây dựng nhỏ sửa chữa nhà cửa, tín dụng dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, trang trại sở dịch vụ - TÍn dụng cơng thương nghiệp: tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp trang trải chi phí mua hàng hóa, ngun vật liệu máy móc thiết bị, trả thuế trả lương - Tín dụng nông nghiệp: khoản cấp cho hoạt động nơng nghiệp - Tín dụng tiêu dùng: khoản tín dụng cấp cho cá nhân hộ tiêu dùng để mua sắm hàng hóa tiêu dùng đắt tiề - Tín dụng đầu tư tài chính: khaonr tín dụng cấp cho cá nhân, doanh nghiệp mua chứng khoán SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -6- Chuyên đề tốt nghiệp d Căn vào chủ thể vay vốn - Tín dụng doanh nghiệp ( tín dụng bán bn ) doanh nghiệp thường vay với khoản tiền lớn -Tín dụng cá nhân hộ gia đình (tín dụng bán lẻ ) khoản vay có giá trị nhỏ nhằm mục đích tiêu dùng kinh doanh hộ gia đình -Tín dụng cho tổ chức tài chính: tín dụng cho tổ chức tài chính, ngân hàng, cơng ty bảo hiểm vay e Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay - Tín dụng hồn trả nhiều lần: Loại tín dụng áp dụng cho khoản vay lớn có thời hạn dài Tín dụng trả góp loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi vay định kỳ thành khoản nhau, thường dùng mua nhà trả góp - Tín dụng hồn trả lần: Là loại tín dụng khách hàng trả gốc lãi vay lần đến hạn Loại tín dụng thường áp dụng cho khoản vay nhỏ thời hạn ngắn - Tín dụng hồn trả theo yêu cầu: Là loại tín dụng mà khách hàng hồn trả nợ vay Loại tín dụng thường áp dụng cho khoản vay thấu chi, thẻ tín dụng f Căn vào hình thái giá trị tín dụng - Tín dụng tiền: Là tín dụng mà hình thái giá trị tiền Tín dụng tiền gọi cho vay Chiết khấu hình thức cho vay tiền hình thức giấy tờ có giá - Tín dụng tài sản: Là tín dụng mà hình thái tài sản Hình thức tín dụng cho thuê tài - Tín dụng uy tín: Là tín dụng mà hình thái giá trị uy tín Hình thức tín dụng bảo lãnh ngân hàng g Căn vào xuất xứ tín dụng: - Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhưu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -7- Chuyên đề tốt nghiệp - Tín dụng gián tiếp: Là hình thức cấp tín dụng qua trung gian: tín dụng ủy thác, tín dụng thơng qua tổ chức đồn thể 1.1.2 Rủi ro tín dụng doanh nghiệp Đây vấn đề gắn liền với hoạt động ngân hàng ngân hàng đặc biệt quan tâm rủi ro tiềm tàng hoạt động tín dụng Ngân hàng Rủi ro tín dụng doanh nghiệp rủi ro tổn thất tài xuất phát từ việc doanh nghiệp không thực nghĩa vụ trả nợ hạn theo cam kết doanh nghiệp khả tốn Có nhiều ngun nhân gây việc khơng trả nợ hạn phân tích tín dụng khơng dự đốn xác khoản vay có hồn trả thỏa thuận hay khơng ý chí khả trả nợ khách hàng thay đổi khoản vay thực nhiều lí do, khoản vay có sai lầm q trình cho vay khả phân tích đánh giá khách hàng yếu từ phía ngân hàng Điều gây nên rủi ro tín dụng doanh nghiệp Các Ngân hàng ln ln tìm kiếm lợi nhuận tối đa qua việc tìm kiếm lợi tức cao có cho vay, đồng thời cố gắng giảm thiểu rủi ro cho vay như: Sàng lọc giám sát khách hàng vay, thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng, quy định hạn mức tín dụng, yêu cầu có tài sản chấp, quy định số dư bù tài khoản đặt hạn chế tín dụng với doanh nghiệp Dẫu không ngân hàng lường hết bất ngờ dẫn đến việc doanh nghiệp không trả đầy đủ hạn khoản vay Trong biện pháp để ngăn ngừa rủi ro tín dụng biện pháp phân tích đánh giá khách hàng mang lại hiệu cao 1.2 CƠNG TÁC PHÂN TÍCH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 1.2.1 Sự cần thiết cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp hoạt động tín dụng NHTM: Bất kỳ hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh NH chứa rủi ro Hơn nữa, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tài NH mức độ rủi ro lón nhiều so với lĩnh vực hoạt động kinh doanh khác Ngoài rủi ro thông thường rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường NH chịu thêm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng vấn SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 54 - Chuyên đề tốt nghiệp - Không ngừng nâng cao vị uy tín NH Hàng Hải địa bàn; tạo niềm tin khách hàng để bước tăng thị phần hoạt động địa bàn tất mảng nghiệp vụ - Chủ động tăng cường kiểm soát mảng nghiệp vụ để giảm thiểu tối đa sai sót ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh chi nhánh 3.1.2 Định hướng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi Nhánh NH Hàng Hải Bắc Ninh - Thực mục tiêu phương châm kinh doanh “Tạo lập giá trị bền vững” nguyên tắc đảm bảo công tác tín dụng an tồn hiệu quả, chủ động gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm sốt chất lượng tín dụng; tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tài trợ thương mại kinh doanh XNK, nâng tỷ trọng cho vay có bảo đảm tài sản - Thực phân loại nợ xấu, phân loại khách hàng, ngành nghề tín dụng, định hạng xếp loại khách hàng - doanh nghiệp để lựa chọn khách hàng, cấu cấu trúc lại khách hàng; kiên không cho vay khách hàng làm ăn hiệu - chây ỳ nợ, lực tài yếu kém, hoạt động thiếu minh bạch, không tuân thủ pháp luật - Thực quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy chế ủy quyền phán giới hạn, cấu tín dụng đề Đảm bảo thực nguyên tắc, tiêu chuẩn điều kiện tín dụng cho vay - Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng tất khâu trước, sau cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tới mức thấp Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng khoản vay, đặc biệt khoản nợ hạn, khoản vay có tiềm ẩn rủi ro - Phân loại nợ, phân loại khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo xác định xác nợ q hạn để có sở trích dự phòng rủi ro quy định, đảm bảo hiệu kinh doanh; đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu nhằm góp phần lành mạnh hóa, nâng cao lực tài - Phân tích đánh giá lại khoản nợ gắn với hình thức tài sản bảo đảm, phân tích đánh giá lại rủi ro tín dụng, quản lý tốt rủi ro để tiếp tục quan hệ tín dụng giới hạn an toàn cho phép để nâng cao chất lượng tín dụng SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 55 - Chuyên đề tốt nghiệp - Tận thu nợ xấu, nợ hạn để tăng thu nhập nhằm nâng cao lực tài tín dụng, kiểm sốt chặt cấu tín dụng, giới hạn tỷ lệ an toàn theo chuẩn mực cam kết, tăng trưởng kiểm soát tốt doanh nghiệp - khách hàng với điều kiện tín dụng bảo đảm - Kiểm sốt chặt chẽ chi phí để đảm bảo chênh lệch thu – chi (lợi nhuận trước thuế + trích DPRR) đạt mức kế hoạch đề - Phân loại nợ thực trích đúng, trích đủ DPRR theo quy định 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC PHÂN TÍCH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI CHI NHÁNH BẮC NINH 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin Nguồn thông tin yếu tố có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp Thông tin đầy đủ sở cần thiết để cán tín dụng phân tích đưa nhận định xác khách hàng, từ có định hợp lý việc đáp ứng nhu cầu cho vay khách hàng Ngoài nguồn thông tin đầy đủ giúp cho ngân hàng nắm bắt diễn biến môi trường nước, biến động kinh tế thay đổi chủ trương, sách phát triển kinh tế Nhà nước, từ ngân hàng đề biện pháp kịp thời, nhằm điều chỉnh hoạt động tránh rủi ro thiệt hại ổn định để phát triển Vì ngân hàng cần thiết phải có giải pháp để nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin liên quan đến doanh nghiệp Như chương phân tích, nguồn thơng tin MSB- Bắc Ninh sử dụng để đánh giá doanh nghiệp bao gồm: Thông tin từ hồ sơ vay vốn doanh nghiệp gửi đến, thông tin lưu trữ ngân hàng, thông tin cán tín dụng kiểm tra thực tế, đồng thời vấn chủ doanh nghiệp công nhân viên làm việc doanh nghiệp - Quán triệt đến tất cán để người nhận thấy vai trò, tác dụng thơng tin nguồn ngân hàng liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung khách hàng nói riêng SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 56 - Chuyên đề tốt nghiệp - Việc thu thập, xử lý nguồn thông tin phải thực thường xuyên có sàng lọc kỹ - Xây dựng hệ thống thông tin thu thập nguồn ngồi ngân hàng đảm bảo tính đồng nội dung thông tin; Nâng cao hiệu khai thác sử dụng thơng tin cán tín dụng; Hồn thiện kỹ sử dụng thơng tin thẩm định khách hàng sở; - Cán tín dụng phải khơng ngừng hồn thiện kỹ sử dụng hệ thống thơng tin nguồn ngồi ngân hàng phục vụ tốt công tác, nhằm rút ngắn thời, hỗ trợ tốt thẩm định khách hàng; - Thiết lập mối quan hệ với số quan thông báo chí nhằm nắm bắt thêm thơng tin có liên quan đến cơng tác tín dụng - Ứng dụng khoa học công nghệ đại cập nhật thơng tin từ nhiều ấn phẩm báo chí nước báo chí nước ngồi Ngồi hệ thống thông tin quan trọng gồm văn quy phạm pháp luật Ngành chưa có hướng dẫn phương tiện thông tin đại chúng báo chí đăng tải, hay có ý kiến xoay quanh nó, cán tín dụng cần quan tâm, nghiên cứu trước Đây sở pháp lý để người làm cơng tác tín dụng sử dụng phục vụ cho việc thẩm định khách hàng vay vốn Trong xã hội đại, có tới 70- 80% thơng tin phương tiện truyền thơng nói chung báo chí nói riêng mang lại Trong điều kiện kinh tế nước ta trình đổi mới, sách điều hành, quản lý kinh tế chưa hồn thiện, hệ thống thơng tin tín dụng chưa đáp ứng kịp thời cho hoạt động tín dụng cơng tác thẩm định khách hàng vay vốn Do đó, rủi ro thiếu thông tin khách hàng môi trường cho vay dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng 3.2.2 Giải pháp tổ chức điều hành cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp Hồn thiện cơng tác tổ chức phân tích tín dụng doanh nghiệp vấn đề quan trọng Ngân hàng khơng làm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mà tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng ngày phát triển Vì vậy, ngân hàng cần thiết phải đưa giải pháp hiệu để bước đạt tối ưu mặt tổ chức SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 57 - Chuyên đề tốt nghiệp cơng tác Để hồn thiện cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp khâu tổ chức phân công cán thẩm định phù hợp quan trọng Một giải pháp tốt cho vấn đề thực phân công cán thẩm định theo sau: theo lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp theo thời gian khoản vay, theo quy mô khoản vay - Đối với phân công cán thẩm định theo lĩnh vực thẩm định doanh nghiệp nghĩa phân cơng cán tín dụng thành nhóm, nhóm phục trách lĩnh vực dịnh, đơn giản như: công thương, công nghiệp, thương mại dịch vụ Thực theo mơ hình có ưu điểm chun mơn hóa cán tín dụng lĩnh vực, họ trở nên am hiểu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kết công tác thẩm định đảm bảo chất lượng - Phân cơng cán tín dụng thành nhóm, nhóm phụ trách thẩm định doanh nghiệp theo thời gian khoản vay: ngắn, trung dài hạn Các cán tín dụng có trình độ chuyên môn giàu kinh nghiệm phân công thẩm định doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư - Giải pháp phân cơng cán tín dụng thẩm định doanh nghiệp theo quy mô khoản vay, nghĩa cán tín dụng có chun mơn nghiệp vụ giỏi cử để thẩm định khoản vay lớn khoản vay không cần tài sản đảm bảo Ưu điểm giải pháp làm giảm quy mô rủi ro khoản tín dụng đảm bảo chất lượng cơng tác thẩm định vay lớn Ngoài giải pháp tổ chức điều hành công tác thẩm định doanh nghiệp việc thường xuyên kiểm tra, giám sát điều tất yếu Mặc dù MSB VIỆT NAM thực vấn đề theo quy chế ngân hàng Nhà nước, nhiên số lượng cán kiểm tra giám sát thiếu, phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mạnh mẽ, việc thực nhiều hạn chế Các giải pháp tổ chức điều hành công tác thẩm định khách hàng số Ngân hàng thực tỏ đem lại hiệu cao Vì việc thực SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 58 - Chun đề tốt nghiệp giải pháp nhằm chun mơn hóa cơng tác thẩm định khách hàng chủ yếu thẩm định doanh nghiệp trở thành vấn đề quan trọng giải pháp tổ chức điều hành cơng tác phân tích đánh giá khách hàng giải pháp mang tính chất định việc chun mơn hóa cơng tác Vì ngân hàng cần nhanh chóng tiến hành lựa chọn phương án tối ưu để triển khai sớm, kịp thời đáp ứng nhu cầu phát triển 3.2.3 Giải pháp nhân lực Trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng, tính phức tạp rủi ro cao nên nhân tố người đóng vai trò đặc biệt quan trọng Cơng tác phân tích đánh giá khách hàng nghiệp vụ quan trọng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nên đòi hỏi cán ngân hàng thực cơng tác phải có trình độ cao nghiệp vụ khác Yêu cầu cơng tác đòi hỏi cán lãnh đạo cán trực tiếp làm công tác thẩm định khơng có trình độ, lực chun mơn nghiệp vụ tốt mà phải có phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm cao có kinh nghiệm cơng tác Họ phải có kỹ phân tích, am hiểu tường tận nhiều lĩnh vực kinh tế, nắm pháp luật, tập quán thực tiễn hoạt động doanh nghiệp khu vực để có khả đưa đánh giá xác khách hàng, từ tránh rủi ro cho ngân hàng - Thứ nhất: Về công tác tuyển dụng Ngân hàng cần đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ kinh nghiệm việc tuyển dụng - Thứ hai: Xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại Ngân hàng cần lập kế hoạch bồi dưỡng cán hợp lý như: Tổ chức lớp bồi dưỡng thường xuyên lãnh đạo ngân hàng trực tiếp giảng dạy mời giảng viên có kinh nghiệm, trình độ cao từ trường đại học, từ trung tâm điều hành, tổ chức thường xuyên buổi thảo luận học hỏi kinh nghiệm lẫn từ ngân hàng tiên tiến khác - Thứ ba: Phân công công việc phù hợp với lực: để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp, ngồi việc phải tăng cường cơng tác đào tạo cán SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 59 - Chuyên đề tốt nghiệp tín dụng ngân hàng yêu cầu cấp thiết cần tìm hiểu lực riêng cán tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng cán thực nghiệp vụ phù hợp với khả tốt cán nhằm đem lại hiệu cao công tác, ngăn ngừa rủi ro xảy - Thứ tư: Quy định trách nhiệm quyền hạn cho cán tín dụng - Thứ năm: Chế độ đãi ngộ sách thu hút nhân tài Ngân hàng cần có sách thu hút ưu đãi chuyên gia giỏi để thu hút đội ngũ làm việc cho ngân hàng, mời làm cố vấn, cộng tác viên cho ngân hàng Các giải pháp nhân lực cần ngân hàng thực sớm để có lực lượng cán ngân hàng có trình độ kinh nghiệm tốt, giúp ích cho q trình phát triển ngân hàng giai đoạn tới 3.2.4 Giải pháp xây dựng chiến lược khách hàng Công tác phân tích tín dụng doanh nghiệp có đạt hiệu cao hay không phần phụ thuộc vào doanh nghiệp Nếu quan hệ ngân hàng doanh nghiệp tốt đẹp bền vững việc cung cấp khoản vay trở nên đơn giản nhiều Do ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược khách hàng thông qua giải pháp sau: - Củng cố phát triển khách hàng truyền thống Sở dĩ ngân hàng cần xây dựng cho sách khách hàng lâu dài việc thiết lập mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng định tồn phát triển ngân hàng Thông qua mối quan hệ lâu dài với khách hàng, ngân hàng có điều kiện tham gia vào hoạt động doanh nghiệp, làm công tác tư vấn giúp cho kinh doanh phân tích, xem xét mặt tài hội đầu tư thực sản xuất kinh doanh Như vậy, bên cạnh việc trì mối quan hệ làm ăn lâu dài, cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách xác, đầy đủ, làm sở để ngân hàng thực tốt công tác thẩm định doanh nghiệp - Mở rộng có chọn lọc doanh nghiệp Ngân hàng nên tích cực biện pháp thu hút khách hàng thuộc SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 60 - Chuyên đề tốt nghiệp khu vực quốc doanh quốc doanh vay lực lượng khách hàng tiềm ngày lớn mạnh kinh tế thị trường nhiên khách hàng mới, việc thẩm định có phần khó khăn hơn, tính rủi ro cao nên ngân hàng cần phải ý - Tư vấn giúp khách hàng hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh Một điều kiện quan trọng để ngân hàng xét duyệt cho khách hàng vay phải có phương án, dự án khả thi Đối với doanh nghiệp nhỏ, hoạt động việc xây dựng dự án hay phương án vay vốn không dễ dàng Nhiều dự án đưa đến ngân hàng lập sơ sài, tính tốn theo kiểu thu chi đơn thuần, khơng phản ánh hết nội dung dự án hiệu mà dự án đem lại Vì việc lập dự án hay phương án cần có tư vấn ngân hàng, giúp lựa chọn dự án hiệu quả, loại bỏ dự án tính khả thi Với cách làm này, ngân hàng chủ động tìm kiếm khai thác dự án có tính khả thi để định cho vay Đây điều kiện cần thiết để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đồng thời chắn tốt với rủi ro từ phía khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2.5 Giải pháp công nghệ, trang thiết bị phương tiện Công nghệ, trang thiết bị hoạt động ngân hàng quan trọng Nó phần tạo nên lợi cạnh tranh điều kiện cần thiết tạo nên phát triển ngân hàng Ngân hàng đại giới ngày phát triển mạnh mẽ, hầu hết Ngân hàng tăng cường đầu tư cải tiến trang thiết bị công nghệ nhằm tăng chất lượng phục vụ để thu hút khách hàng phía Đối với cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp, cơng nghệ trang thiết bị có ý nghĩa lớn q trình thu thập, lưu trữ xử lý thông tin doanh nghiệp Công nghệ trang thiết bị đại giúp cán tín dụng tiếp cận thơng tin cách nhanh chóng, xác đầy đủ Cụ thể với công nghệ trang thiết bị đại, ngân hàng kết nối trực tuyến với tổ chức chuyên cung cấp tin, kết nối với ngân hàng khác, từ có thông tin 24/24 doanh nghiệp, thị trường nước… Ngoài ra, trang thiết bị phương SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 61 - Chuyên đề tốt nghiệp tiện tốt điều kiện cần thiết để cán tín dụng làm việc hiệu - Tìm hiểu khai thác công nghệ, phần mềm lĩnh vực ngân hàng, giúp giảm bớt cơng đoạn q trình thực thẩm định doanh nghiệp hoạt động tín dụng - Tuy nhiên trình thực giải pháp đầu tư vào công nghê, trang thiết bị, phương tiện cần có cân nhắc kỹ lưỡng, đảm bảo khơng gây lãng phí phù hợp với giai đoạn phát triển ngân hàng 3.2.6 Những giải pháp hỗ trợ thẩm định - Lập quỹ hỗ trợ cho thẩm định Bản thân lãnh đạo ngân hàng cán tín dụng làm cơng tác thẩm định doanh nghiệp nhận thức cần thiết khoản chi phí hỗ trợ Vì nhỏ lẻ, khơng thường xun song có gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp, thực tế doanh nghiệp, thu thập tìm hiểu thơng tin… cần đến chi phí Việc thẩm định doanh nghiệp khơng phải sớm chiều, không hạn chế giai đoạn kiểm tra trước cho vay Cán thẩm định phải thường xuyên gặp gỡ, kiểm tra liên tục trình giải nguồn vốn xem xét doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích hay khơng Do vậy, ngân hàng nên xem xét lập quỹ riêng để chi phí cho cơng tác thẩm định, góp phần làm giảm bớt khó khăn khăn cho cán tiến hành thẩm định có điều kiện cơng tác tốt Kinh phí hỗ trợ việc thực tế doanh nghiệp nguồn khuyến khích vật chất, làm tăng tinh thần trách nhiệm cán thẩm định với cơng việc Những hỗ trợ trước mắt làm tăng chi phí ngân hàng xét lâu dài, động lực thúc đẩy cho ngân hàng phát triển - Tăng cường kiểm tra sau giải ngân Những sai sót phát cơng tác phân tích đánh giá khách hàng học hoạt động tín dụng qua giúp cán thẩm định tự nâng cao trách nhiệm cơng việc mình, bước hồn thiện cơng tác thẩm định ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC PHÂN TÍCH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 62 - Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, bộ, ngành quyền địa phương Hệ thống sách Nhà nước có ảnh hưởng chi phối tất lĩnh vực kinh tế, văn hóa, xã hội… Một thay đổi dù nhỏ hay lớn sách Nhà nước có ảnh hưởng đến tồn xã hội Các sách Nhà nước bộ, ngành quyền địa phương lập thành văn cụ thể ban hành xuống quan đơn vị Về lĩnh vực ngân hàng, hoạt động bị ảnh hưởng sách kinh tế - tài nhà nước Chính vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hồn thiện khơng cần nỗ lực riêng ngân hàng mà cần giúp đỡ, phối hợp quan hữu quan khác a Xây dựng, củng cố hoàn thiện quan tư vấn quan cung cấp thông tin Thông tin tin cậy doanh nghiệp tình hình kinh doanh điều kiện quan trọng nhằm nâng cao chất lượng cơng tác phân tích đánh giá khách hàng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Theo đà phát triển chung kinh tế, phủ cần đến việc đạo bộ, ngành, nghiên cứu thành lập tổ chức, công ty chuyên thu thập thông tin, tư đánh giá chuyên mua bán thông tin doanh nghiệp, xếp hạng doanh nghiệp… Tổ chức thành lập dạng quan nhà nước nhà nước trực tiếp quản lí cơng ty kinh doanh chun thu thập bán sản phẩm thông tin doanh nghiệp doanh nghiệp ngành kinh tế Tuy nhiên, nhà nước cần phải quy định sở pháp lí cho việc mua bán thơng tin tổ chức cung cấp b Tăng cường công tác quản lí nhà nước hoạt động tín dụng Đây sách quan trọng lĩnh vực quản lí tài ngân hàng nhà nước, tác động đến hoạt động tín dụng nói chung ảnh hưởng đến cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp nói riêng ngân hàng Nhà nước cần bổ sung hoàn thiện văn bản, chế sách nhằm quản lí tốt hoạt động tín dụng để hoạt động thức lành mạnh hiệu Đồng thời với việc ban hành văn bản, chế hoạt động tín dụng Nhà nước cần phải tăng cường biện pháp tra kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng Nhà nước ủy quyền cho Ngân Hàng Nhà nước có SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 63 - Chuyên đề tốt nghiệp trách nhiệm việc lập tổ chức tra thường xuyên, kiểm tra định kì tổ chức tín dụng để theo dõi xử lí vi phạm hoạt động tín dụng c Quy định hệ thống kế toán đồng thống nhất, thực chế độ kiểm toán bắt buộc Hiện cơng tác quản lí nhà nước pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp chưa ý mức, doanh nghiệp ngồi quốc doanh Trong cơng ty kiểm tốn nhà nước non trẻ, đội ngũ cán chưa nhiều kinh nghiệm, nhà nước cần ban hành sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc để doanh nghiệp phải áp dụng cách thơng nhất, đồng chế độ kế tóan, thống kê thông tin báo cáo, chế độ kế tốn phải trung thực, đày đủ Bên cạnh Nhà nước phải ban hành quy chế bắt buộc kiểm toán cơng khai tốn doanh nghiệp Việc thực kiểm toán phải tiến hành thường xuyên, tài liệu cân đối kế tốn kết qủa tài doanh nghiệp phải kiểm toán trước sau trình thẩm định doanh nghiệp ngân hàng Nhà nước cần quy định rõ biện pháp chế tài, biện pháp xử lí nghiêm trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả, sử dụng đồng thời hai loại cân đối…để nhằm mục đích đưa doanh nghiệp vào khuôn khổ hoạt động phát triển lành mạnh Có cán thẩm định có thơng tin xác q trình giải ngân vốn cho doanh nghiệp Qua nâng cao hiệu cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng toàn hệ thống 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước - Thứ nhất, NHNN phải vào quy hoạch định hướng tương lai phát triển kinh tế đất nước thời kì để định hướng cho hoạt động tín dụng ngân hàng Bằng việc ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, NHNN quản lí hoạt động tín dụng theo giai đoạn phát triển đất nước Từ ngân hàng có sở để xếp, điều chỉnh hoạt động tín dụng mình, có cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp, để phù hợp với định hướng tín dụng ngân hàng nhà nước - Thứ hai, NHNN cần nghiên cứu để đơn giản hóa cơng tác đánh giá khách SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 64 - Chuyên đề tốt nghiệp hàng, tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Từ đó, để ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến vay vốn, góp phần mở rộng tăng trưởng vốn cho ngân hàng - Thứ ba, NHNN cần chỉnh sửa ban hành số chế tín dụng quy trình thủ tục cho vay đồng tài trợ, quy định rõ trách nhiệm ổn định, giải ngân thu nợ…khi cho vay đồng tài trợ phù hợp với môi trường quản lí Việt Nam - Thứ tư, NHNN cần xây dựng nội dung, tiêu mang tính chuẩn mực hoạt động phân tích đánh giá khách hàng, xây dựng hệ thống tiêu ngành hẹp để đảm bảo thống nhất, nâng cao hiệu phân tích đánh giá khách hàng từ nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Những nội dung phải đảm bảo tính linh hoạt thường xuyên xây dựng, hoàn thiện để đảm bảo phù hợp - Thứ năm, NHNN cần hỗ trợ cho ngân hàng cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp công nghệ thông tin, đào tạo bồi dưỡng cán tín dụng NHNN nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, tập huấn cho cán tín dụng chủ chốt ngân hàng chuyên gia ngân hàng nhà nước giảng dạy qua nâng cao trình độ cán tín dụng - Thứ sáu, NHNN cần xem xét đánh giá lại toàn quy định hành hoạt động tín dụng để kịp thời sửa chữa hồn thiện thiếu sót, vướng mắc từ tổ chức tín dụng áp dụng vào hoạt động thực tế Bên cạnh đó, NHNN cần quan tâm đến phản hồi ban lãnh đạo ngân hàng áp dụng quy định vào thực tiễn Cần tham khảo khó khăn tính khả thi thực quy định để từ đề biện pháp nhằm khắc phục sửa đổi kịp thời Tuy nhiên ngày phải đưa sách nhằm hướng hoạt động tín dụng ngày tốt để đạt tiêu chuẩn quốc tế hoạt động tổ chức tín dụng - Thứ bẩy, cần hồn thiện, nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng, đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng NHNN 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Hàng Hải Chi Nhánh Bắc Ninh - Hỗ trợ tối đa chi nhánh việc thu thập thông tin phục vụ công tác SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 65 - Chuyên đề tốt nghiệp phân tích đánh giá khách hàng thơng qua việc nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng MSB trung tâm thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, MSB cần thông báo kịp thời cho chi nhánh thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế sách có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Nâng cao hiệu phòng ban chức để đảm bảo tư vấn hỗ trợ cho chi nhánh q trình phân tích đánh giá khách hàng - Nghiên cứu ban hành quy định thay cách thường xuyên Đặc biệt nội dung, quy trình thẩm định, đánh giá khách hàng doanh nghiệp cẩm nang tín dụng để đảm bảo quy định cập nhật phù hợp với hoạt động ngân hàng, điều kiện mơi trường kinh doanh Trong cần mạnh dạn đưa phương pháp tiên tiến vào công tác phân tích tín dụng doanh nghiệp Đây vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu hoạt động cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp - Chú trọng đến trình độ, lực đội ngũ cán tín dụng có kế hoạch bố trí xếp cán tín dụng phù hợp với trình độ chun mơn lực họ Có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán hàng năm nhằm nâng cao, bổ sung kiến thức trình độ cho cán phù hợp với thay đổi Đồng thời có kế hoạch tuyển dụng người có lực, trẻ, nhiệt tình để đào tạo xây dựng lớp cán tương lai - Đầu tư vào khoa học công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu công tác thu thập thông tin, đánh giá khách hàng lưu giữ hồ sơ cho ngân hàng rút ngắn thời gian cơng đoạn quy trình tín dụng để đáp ứng kịp thời nguồn tài cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 66 - Chuyên đề tốt nghiệp TÓM TẮT CHƯƠNG Những thành cơng cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp MSB đạt thời gian qua nhờ quan tâm đạo sát ban lãnh đạo nỗ lực tập thể cán nhân viên ngân hàng Có thể khẳng định cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp góp phần thiết thực vào an tồn tín dụng sách tăng trưởng ngân hàng Tuy nhiên để hoạt động tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp nói riêng ngày phát triển bền vững ngân hàng cần thường xun xây dựng hồn thiện chương trình hoạt động cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp Chương trình hoạt động bao gồm việc đánh giá kết đạt được, vướng mắc, tồn rút học qua cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp năm trước; đồng thời vạch kế hoạch nhằm sửa chữa thiếu sót, khắc phục tồn phát huy kết đạt để hồn thiện cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Trong q trình hoạt động, ngân hàng phải bám sát mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, ngành địa phương để định hướng mục tiêu cho công tác phân tích tín dụng doanh nghiệp ngân hàng phù hợp với thời kì Giai đoạn thời gian tới, cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp quan trọng hoạt động tín dụng MSB Do ngân hàng cần phải thiết lập cấu tổ chức thẩm định thành phận chuyên trách phải thường xuyên trọng đến việc hồn thiện cơng tác SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 67 - Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Dựa sở tìm hiểu thực tế ngân hàng Hàng Hải Chi Nánh Bắc Ninh với kế thừa nghiên cứu có trước, em hồn thành khóa luận với số thành cơng định: - Khóa luận hệ thống sở lí luận tín dụng doanh nghiệp trình bày nội dung cần thiết cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp hoạt động tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường Đồng thời khóa luận đưa phân tích nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp - Trên tảng phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, cụ thể thực trạng cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Hàng Hải Chi Nhánh Bắc Ninh, khóa luận thành cơng hạn chế khó khăn hoạt động ngân hàng Nông nghiêp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm làm sở để đề giải pháp thực tiễn - Khóa luận nêu rõ quan điểm định hướng phát triển hoạt động tín dụng nói chung cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp nói riêng ngân Hàng Hải Chi Nhánh Bắc Ninh, đồng thời khóa luận đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp ngân hàng kiến nghị phủ, ngành, quyền địa phương, NHNN NH Hàng Hải Chi Nhánh Bắc Ninh Do hiểu biết kiến thức hạn chế sinh viên, nên khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót, thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp thầy giáo bạn Lời Cảm Ơn! Một lần tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới thầy cô giảng dậy trường Học Viện Ngân Hàng tập thể cán NH nói chung đặc biệt tới phòng tín dụng NH Hàng Hải Chi Nhánh Bắc Ninh nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - 68 - Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A.SÁCH Giáo trình tín dụng ngân hàng NXB Thống kê Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại NXB Thống Kê, GS-TS: NGUYỄN VĂN TIẾN Sổ tay tín dụng NH Hàng Hải Việt Nam, 2005 Quy định cho vay khách hàng doanh nghiệp NH Hàng Hải Việt Nam, Mã số: QĐ.TD.010 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê GS – TS: NGUYỄN VĂN TIẾN Giáo trình NHTM, NXB Thồng Kê, 2009, GS- TS: NGUYỄN VĂN TIẾN B MỘT SỐ BÀI BÁO ThS Ph Thị Vân Huyền “Hạ lãi suất, doanh nghiệp khó tiếp cận vốn” TS Trương Quốc Cường “Đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Việt Nam – nhìn từ tiêu chuẩn Basel” Bài viết “ Kinh tế giới 2010, năm đầy biến động” Trang Dũng- Việt Anh Trên trang web www.sbv.gov.vn NHNN C WEBSITES www.sbv.gov.vn http://cafef.vn http://baodientu.chinhphu.vn www.msb.com.vn http://www.google.com.vn SV: Nguyễn Văn Tám NHD – CD27