Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội

Trong nền kinh tế Việt Nam, số doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng tăng và hiện chiếm hơn 95% tổng số doanh nghiệp. Các doanh nghiệp này đóng góp trên 45% vào GDP, nhưng đang gặp khó khăn về vốn, nhất là việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng. Ngoài ra, Việt Nam đang phát triển nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế. Nhờ đó, các ngân hàng thương mại có nhiều cơ hội để phát triển nhưng phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt. Vì vậy, các ngân hàng thương mại Việt Nam có điều kiện để mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, song thực tế cũng đòi hỏi họ phải có khả năng cạnh tranh mạnh mẽ. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng đã được định hướng tập trung vào phục vụ khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tuy nhiên, doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội còn thấp so với yêu cầu đặt ra của ngân hàng. Bởi vậy, đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội” được chọn để nghiên cứu. Nội dung khóa luận được kết cấu theo 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội; Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội.

1 Danh mục chữ viết tắt NH: ngân hàng NHTM: ngân hàng thương mại NH TMCP: ngân hàng thương mại cổ phần NHNN: ngân hàng nhà nước Southernbank – Hà Nội: ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội KH: khách hàng DN: doanh nghiệp DNV&N: doanh nghiệp vừa nhỏ LS: lãi suất TS: tài sản TNHH: trách nhiệm hữu hạn Danh mục bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Southernbank – Hà Nội 31 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Southernbank – Hà Nội 33 Bảng 2.3 Tình hình tốn quốc tế Southernbank – Hà Nội 34 Bảng 2.4 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Southernbank – Hà Nội 41 Bảng 2.5 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn cho vay Southernbank – Hà Nội Bảng 2.6 Dư nợ cho vay Southernbank – Hà Nội doanh 42 nghiệp vừa nhỏ 43 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn cho vay Southernbank – Hà Nội 44 LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế Việt Nam, số doanh nghiệp vừa nhỏ ngày tăng chiếm 95% tổng số doanh nghiệp Các doanh nghiệp đóng góp 45% vào GDP, gặp khó khăn vốn, việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Ngoài ra, Việt Nam phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Nhờ đó, ngân hàng thương mại có nhiều hội để phát triển phải hoạt động môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì vậy, ngân hàng thương mại Việt Nam có điều kiện để mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, song thực tế đòi hỏi họ phải có khả cạnh tranh mạnh mẽ Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng định hướng tập trung vào phục vụ khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội thấp so với yêu cầu đặt ngân hàng Bởi vậy, đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội” chọn để nghiên cứu Nội dung khóa luận kết cấu theo chương: Chương 1: Những vấn đề cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội; Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội NỘI DUNG Chương - Những vấn đề cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Hoạt động NH hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn NHTM có hoạt động huy động vốn, toán tín dụng Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động tạo vốn cho NHTM thực hoạt động khác nên có vai trò quan trọng tồn phát triển NH NHTM huy động vốn hình thức: nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác; phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân; vay vốn tổ chức tín dụng khác; vay vốn ngắn hạn NHNN;… Tiền gửi tổ chức, cá nhân khoản mục quan trọng nguồn vốn NHTM Hoạt động toán Khi KH gửi tiền vào NH, NH khơng bảo quản mà thực lệnh chi trả cho KH Thanh toán qua NH mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt với tiện ích như: an tồn, xác, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí Hoạt động toán NHTM gồm: cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán nước cho KH; thực dịch vụ thu hộ chi hộ; thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép; thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho KH; tổ chức hệ thống toán nội bộ, tham gia hệ thống toán liên NH nước tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép;… Hoạt động tín dụng Tín dụng hoạt động tài trợ NH cho KH Đây hoạt động sinh lời lớn song lại có rủi ro cao Dó đó, hoạt động quan trọng hoạt động sử dụng vốn NHTM, định hiệu kinh doanh NH Các nghiệp vụ tín dụng gồm: chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê TS, bảo lãnh, cho vay,… Chiết khấu giấy tờ có giá việc NH cấp tín dụng cách mua giấy tờ có giá chưa đến hạn tốn KH Tái chiết khấu việc NH mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn toán chiết khấu Bên cạnh LS chiết khấu, NH yêu cầu KH trả thêm phần lệ phí chiết khấu tùy thuộc rủi ro chi phí đòi tiền Cho th TS (th - mua) thường hình thức tín dụng trung dài hạn NH mua TS cho KH thuê với thời hạn cho NH phải thu gần đủ đủ giá trị TS cho thuê cộng lãi Hết hạn thuê, KH mua lại TS Bảo lãnh NH cam kết NH hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho KH NH KH không thực nghĩa vụ cam kết Bảo lãnh hình thức tài trợ NH cho KH, qua KH tìm nguồn tài trợ mới, mua hàng hóa thực hoạt động sản xuất kinh doanh Cho vay việc NH cấp tiền cho KH với cam kết KH phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Trong hoạt động tín dụng NHTM, cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn Đây đối tượng nghiên cứu phần sau khóa luận 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động mà NHTM giao cho KH khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi * Hoạt động cho vay NHTM dựa số nguyên tắc định nhằm đảm bảo an toàn sinh lời Các nguyên tắc cụ thể hóa qui định NHNN NHTM KH phải cam kết hoàn trả gốc lãi với thời gian xác định Các khoản cho vay NH chủ yếu có nguồn từ khoản tiền gửi KH khoản NH vay mượn NH có trách nhiệm phải hoàn trả gốc lãi cam kết Do vậy, NH yêu cầu người vay phải thực cam kết Đây điều kiện để NH tồn phát triển KH phải cam kết sử dụng tiền vay theo mục đích thỏa thuận với NH, không trái với qui định pháp luật quy định khác NH cấp Mục đích cho vay ghi hợp đồng tín dụng đảm bảo NH khơng tài trợ cho hoạt động trái pháp luật việc cho vay phù hợp với cương lĩnh NH NH cho vay dựa phương án (hoặc dự án) có hiệu Thực nguyên tắc điều kiện để thực nguyên tắc thứ Phương án hoạt động có hiệu người vay minh chứng cho khả thu hồi vốn đầu tư có lãi để trả nợ NH Các khoản cho vay NH phải gắn liền với việc hình thành TS người vay Trong trường hợp xét thấy an tồn, NH đòi hỏi người vay phải có TS đảm bảo vay * Hoạt đông cho vay NHTM phân loại theo nhiều tiêu thức khác như: theo phương thức cho vay (cho vay lần, cho vay theo hạn mức, thấu chi, cho vay luân chuyển,…); theo thời hạn cho vay (cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn); theo TS đảm bảo (cho vay có đảm bảo uy tín KH, có đảm bảo chấp, cầm cố TS); theo đối tượng (cho vay tài trợ TS lưu động, cho vay tài trợ TS cố định); theo mục đích (cho vay sản xuất, cho vay tiêu dùng,…) Cho vay DNV&N loại cho vay cách phân loại cho vay theo quy mô khách hàng Theo cách phân loại này, cho vay chia thành: cho vay cá nhân, cho vay hộ gia đình, cho vay DNV&N, cho vay DN lớn, cho vay tổ chức tài chính, cho vay nhà nước Trong đó, khoản cho vay cá nhân, hộ gia đình, DNV&N thường NH bán lẻ cung cấp; khoản cho vay DN lớn, tổ chức tài chính, nhà nước thường NH bán bn cung cấp 1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ DN chủ thể kinh tế độc lập, có tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh thị trường nhằm làm tăng giá trị chủ sở hữu Nói đến DNV&N nói đến cách phân loại DN dựa vào quy mô DN Tùy điều kiện kinh tế xã hơi, nước có tiêu chuẩn xác định DNV&N riêng Ở Việt Nam, theo nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001, “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người.” DNV&N có đặc điểm sau: Quy mơ nhỏ DNV&N có vốn chủ sở hữu nhỏ, tổng TS nhỏ, số lượng lao động DNV&N có nhu cầu lớn vốn để mở rộng sản xuất đầu tư chiều sâu cho DN Tại nước phát triển Việt Nam, DNV&N chủ yếu dựa vào vốn chủ sở hữu vốn vay thị trường tài phi thức Họ có khả tiếp cận nguồn vốn vay NH không đáp ứng điều kiện TS đảm bảo điều kiện vay vốn khác Trình độ người quản lý người lao động thấp Nhìn chung, với quỹ lương eo hẹp, mơi trường làm việc chưa tốt, danh tiếng không cao, DNV&N khó thu hút lao động chất lượng cao Tại nước phát triển, trình độ người lao động cấp tiểu học, trung học nên khả sử dụng máy móc thiết bị đại thấp, suất lao động khơng cao Thậm chí, có nhà quản lý chưa tốt nghiệp trung học Do đó, hoạt động DN thường thiếu định hướng, tổ chức sản xuất kinh doanh thiếu chặt chẽ, khả thu thập, xử lý thông tin, khả nắm bắt hội thấp Công nghệ lạc hậu Tiềm lực tài nhỏ rào cản lớn DNV&N đổi cơng nghệ Ngồi ra, DNV&N thường khơng có khả lựa chọn cơng nghệ phù hợp sử dụng công nghệ cách hiệu Ở Việt Nam, phần lớn DNV&N sử dụng lao động thủ cơng, máy móc lạc hậu Khả cạnh tranh thấp Những đặc điểm dẫn đến DNV&N thường có lực cạnh tranh thấp, suất lao động thấp; giá thành sản phẩm cao; sản phẩm có mẫu mã đơn điệu, tính khơng đa dạng, chất lượng thấp chưa đáp ứng yêu cầu người tiêu dùng; mạng lưới tiêu thu hẹp nên thị phần nhỏ bé Khi đối thủ DN lớn kinh doanh hiệu DNV&N khó thắng cạnh tranh có nguy bị phá sản, thơn tính Thơng tin tình hình tài DNV&N nhiều minh bạch Báo cáo tài lập khơng đầy đủ khơng xác trình độ kế tốn thấp Khả lập kế hoạch yếu nên khó dự báo nhu cầu vốn, dòng tiền tương lai Tính trung thực báo cáo tài phần lớn khơng kiểm tốn Điều gây khó khăn cho bên cho vay việc xét duyệt cho vay, khó khăn cho DN việc tiếp cận nguồn vốn Dễ chuyển đổi Quy mô nhỏ (bộ máy tổ chức gọn nhẹ, vốn đầu tư vào phương án sản xuất kinh doanh không lớn) giúp DNV&N dễ chuyển đổi phương án sản xuất kinh doanh, mục tiêu, mơ hình hoạt động, tổn thất khơng nhiều mơi trường kinh doanh biến động Ngồi ra, DNV&N thường tận dụng nguồn nguyên liệu, nhân lực chỗ, sử dụng kết hợp cơng nghệ truyền thống với công nghệ đại Như vậy, trở ngại lớn DNV&N vốn chủ sở hữu nhỏ Vì thế, nhu cầu vốn bổ sung để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN lớn Một hướng DN tiếp cận vay vốn NH 10 1.2.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Cho vay DNV&N hoạt động mà NHTM giao cho DNV&N khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Để thỏa mãn nhu cầu đa dạng KH khác nhau, NHTM có nhiều phương thức cho vay nói chung cho vay DNV&N nói riêng như: cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay luân chuyển, cho vay gián tiếp Cho vay trực tiếp lần Mỗi lần vay, KH phải làm đơn trình NH phương án sử dụng vốn vay NH xét duyệt kí hợp đồng cho vay Các vay tách biệt thành hồ sơ (khế ước nhận nợ) khác nên NH kiểm sốt vay tách biệt Đây hình thức cho vay tương đối phổ biến KH nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Cho vay theo hạn mức tín dụng NH thỏa thuận cấp cho KH hạn mức tín dụng (số dư tối đa thời điểm tính) Trong kì, KH vay – trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Trường hợp NH quy định hạn mức cuối kì, dư nợ kì lớn hạn mức dư nợ cuối kì khơng vượt hạn mức Mỗi lần vay, KH cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng 68 chân, khích lệ tinh thần làm việc nhân viên Chính sách đãi ngộ phải hợp lý, tránh chủ nghĩa bình qn, động viên kịp thời cán có thành tích tốt cơng tác xử lý nghiêm minh, kịp thời trường hợp vi phạm nguyên tắc Cần quy định cụ thể trách nhiệm cán tín dụng hoạt động cho vay, nâng cao tinh thần dám nghĩ dám làm, dám chịu trách nhiệm Chi nhánh cần phối hợp với hội sở không ngừng nâng cao trình độ cho cán tín dụng: tổ chức đào tạo chun mơn nghiệp vụ, sách, pháp luật,… kết hợp đào tạo quy với đào tạo chỗ Tuy nhiên, việc tổ chức khóa đào tạo phải phù hợp tránh tràn lan, lãng phí Ngồi ra, chi nhánh đào tạo cho nhân viên kỹ mềm (nhất kỹ nghe, kỹ khai thác thông tin từ KH) Chi nhánh nên xếp cán có kinh nghiệm hỗ trợ cho cán trẻ, tạo mơi trường hòa đồng để nhân viên học hỏi lẫn Chi nhánh cần đánh giá phân loại cán cẩn thận, xác để xếp họ vào vị trí phù hợp với lực nguyện vọng họ Cho vay ngành nghề nào, cán tín dụng phải hiểu vấn đề liên quan đến tình hình, nghiệp vụ sản xuất kinh doanh ngành nghề đó, từ làm tốt cơng tác thẩm định tư vấn cho KH sản xuất kinh doanh, sử dụng đồng vốn NH Bản thân cán tín dụng phải thường xuyên tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc khoa học, nghiêm túc Có kế hoạch tự học tập, trau dồi kiến thức chuyên môn, quy định pháp luật, kiến thức tin học, ngoại ngữ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu biến động thị trường, cập nhật kịp thời quan điểm đạo nhà nước phát triển kinh tế nói chung DNV&N nói riêng 3.2.7 Một số giải pháp khác 69 Chi nhánh nên nâng cao chất lượng cố gắng cung cấp nhiều dịch vụ NH Phương Nam toán, thu hộ, chi hộ, tư vấn,… để đáp ứng nhu cầu phong phú DN NH cần phân tích đặc điểm hoạt động kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh DNV&N đại bàn để có sản phẩm dịch vụ tâm chi nhánh giới thiệu dịch vụ phù hợp cho đối tượng KH Hoạt động nghiên cứu thị trường cần thực thường xuyên với thông tin thu thập từ nhiều nguồn khác trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, hồ sơ lưu trữ NH, phương tiện thông tin đại chúng, hiệp hội DNV&N điều tra thị trường NH thực hiện… Thông tin thu thập đa dạng đòi hỏi cán làm cơng tác phải cẩn trọng chắt lọc thông tin cách xác Sau nghiên cứu thị trường, chi nhánh tìm KH mục tiêu giới thiệu, cung ứng sản phẩm dịch vụ, đưa biện pháp tiếp thị phù hợp Chi nhánh nên thành lập phận riêng để nghiên cứu thị trường Mặc dù NH Phương Nam hội sở có phòng nghiên cứu tiếp thị sản phẩm chức nghiên cứu thị trường cho tồn hệ thống, lại có khác thói quen, phong tục tập quán kinh doanh miền Bắc miền Nam Chi nhánh cần đẩy mạnh đại hóa trang thiết bị công nghệ điều kiện cho phép Chi nhánh phải thường xuyên bảo dưỡng, nâng cấp máy móc thiết bị, mạng máy tính; lựa chọn, mua sắm máy móc thiết bị đại phù hợp với khả sử dụng khả tài NH Chi nhánh cần xem xét phát triển hệ thống máy rút tiền tự động khu vực có nhiều DN hoạt động nâng cao chất lượng máy rút tiền tự động cho dễ sử dụng, có cố kỹ thuật 3.3 Kiến nghị 70 Hạn chế việc mở rộng cho vay DNV&N Southernbank – Hà Nội khơng ngun nhân chủ quan mà nhiều nguyên nhân khách quan Vì thế, để mở rộng cho vay DNV&N Southernbank – Hà nội, cố gắng chi nhánh cần hỗ trợ, quản lý NH Phương Nam, quan nhà nước có NHNN 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam NH TMCP Phương Nam quan chủ quản chi nhánh, NH nên có biện pháp phối hợp với chi nhánh, NHNN để tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng cho vay DNV&N NH nên đa dạng hóa tăng tính hấp dẫn hình thức huy động Có thể sử dụng nhiều cơng cụ huy động như: kỳ phiếu, trái phiếu nội tệ ngoại tê Với trái phiếu, NH huy động lượng vốn trung, dài hạn lớn Đồng thời, NH nên đưa hình thức khuyến mại KH gửi tiền (như bốc thăm trúng thưởng, quà tặng) cách thường xuyên Để thu hút tiền gửi không kỳ hạn cá nhân DN, NH áp dụng mức phí tốn thấp cho đơn vị có lượng tiền gửi lớn NH cần đem đến cho KH nhiều tiện ích sử dụng dịch vụ tốn NH phát hành thêm nhiều loại thẻ phù hợp với nhu cầu đa dạng KH NH Phương Nam cần ban hành sách cho vay phù hợp đề khuyến khích DNV&N đến vay vốn tăng khả vay vốn DN đảm bảo an tồn cho NH NH nới lỏng điều kiện TS đảm bảo, khuyến khích đơn vị sẵn sàng áp dụng hình thức đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba, đảm bảo TS hình thành từ vốn vay sở phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tình hình tài DN lành mạnh, DN có uy tín việc tốn khoản nợ NH tinh gọn thủ tục vay vốn để đỡ tốn thời gian công sức KH đến vay vốn 71 NH Phương Nam cần giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động chi nhánh cách nhanh chóng phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán để chi nhánh sớm có câu trả lời cho KH NH Phương Nam nên tăng cường hỗ trợ chi nhánh vốn, tư vấn loại thiết bị, nhà cung cấp việc mua sắm, nâng cấp trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh hệ thống máy vi tính, máy rút tiền tự động,… NH Phương Nam cần phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức bồi dưỡng, đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng; trợ giúp kinh phí kỹ thuật đào tạo NH cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, cung cấp thơng tin cho chi nhánh NH nên thường xuyên phối hợp với chi nhánh tổ chức buổi hội thảo để vừa nắm thơng tin tình hình hoạt động chi nhánh, vừa cung cấp thêm kinh nghiệm, kiến thức hoạt động Đặc biệt, cần tổ chức hội thảo chuyên đề cho vay DNV&N NH Phương Nam cần tăng cường hoạt động tra, kiểm soát hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót phòng ngừa rủi ro NH nên nhanh chóng hồn thiện điều kiện niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán tạo điều kiện tăng vốn chủ sở hữu, đảm bảo số an tồn tài Đó điều kiện quan trọng để toàn hệ thống NH Phương Nam nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng mở rộng cho vay Ngồi ra, NH nên tích cực quảng bá tên tuổi NH Phương Nam NH Phương Nam NH TMCP hoạt động hiệu Việt Nam, thương hiệu Southernbank phần lớn KH khu vực thành phố Hồ Chí Minh biết đến NH nên tăng cường tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý dân cư 72 DN Ví dụ: giải thưởng Sao vàng đất Việt, giải thể thao uy tín, quỹ học bổng… Tất kiện thu hút ý xã hội DN nên tận dụng để làm cho tên tuổi NH trở nên quen thuộc Tuy nhiên, NH cần có lựa chọn tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không xứng đáng với vị NH 3.3.2 Kiến nghị với quan nhà nước 3.3.2.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước NHNN quan đứng đầu hệ thống NH Để NHTM mở rộng cho vay DNV&N, NHNN cần phát huy vai trò * NHNN cần khơng ngừng hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật NHNN ban hành cho phù hợp với tình hình thực tế, tạo thống văn bản, ban hành văn hướng dẫn cụ thể để NHTM DN thống thực * NHNN nên tăng cường hỗ trợ NHTM có hoạt động cho vay Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Trung tâm phần đáp ứng nhu cầu thông tin đầu vào thiếu NHTM Tuy nhiên, cung cấp thơng tin mặt số liệu chưa có thơng tin khả quản lý lãnh đạo DN Trung tâm cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, nâng cao chất lượng phân tích tổng hợp thông tin thu thập để cung cấp cho NHTM, cảnh báo KH có vấn đề Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng NH Thu hút dự án, chương trình tổ chức quốc tế WB, 73 IMF, ADB…hỗ trợ cho ngành NH Việt Nam đào tạo nâng cao trình độ quản lý, điều hành hoạt động NH theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao trình độ thẩm định dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán NH Đồng thời tiếp tục triển khai có hiệu chương trình cải tổ, cấu lại hệ thống NH tư vấn hỗ trợ tổ chức quốc tế * NHNN cần tăng cường hiệu tra, kiểm soát NHTM nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro NHNN cần có quy định pháp lý, biện pháp hữu hiệu, kịp thời đảm bảo cạnh tranh lành mạnh NH Nhiều khi, số NH bất chấp hiệu kinh doanh mà nâng LS tiền gửi bất hợp lý nhằm lơi kéo KH Việc làm khơng làm giảm lợi nhuận thân NH mà tác động tiêu cực đến hoạt động toàn hệ thống NH 3.3.2.2 Kiến nghị với quan nhà nước khác Nền kinh tế - xã hội tổng thể với thành phần có quan hệ tương hỗ Sự thay đổi tích cực phận tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều phận khác Do vậy, để mở rộng cho vay DNV&N NHTM khơng cần hành động tích cực NHTM NHNN mà cần quan tâm từ quan nhà nước khác * Nhà nước cần hồn thiện pháp luật cơng chứng Hầu hết hợp đồng chấp, cầm cố TS đảm bảo tiền vay phải cơng chứng Nhưng có tranh chấp xảy nhiều trường hợp, quyền lợi NH theo hợp đồng chấp, cầm cố TS cơng chứng khơng đảm bảo Vì vậy, quyền phường, xã cơng chứng nhà nước cần chịu trách nhiệm trước pháp luật xác nhận Nhà nước nghiên cứu tham khảo giải vấn đề cách thiết lập quan đăng ký chấp, cầm cố, bão lãnh Khi NH nhận cầm cố, chấp phải liên hệ với 74 quan để xem TS đảm bảo có đủ tiêu chuẩn hay khơng Điều vừa đảm bảo an toàn cho hệ thống NH vừa giảm thời gian công chứng DN * Nhà nước cần xây dựng khung giá thống làm định giá TS chấp Tiêu thức đánh giá TS chấp cần xây dựng có thực tế có sở pháp lý để vừa thuyết phục DN, vừa đảm bảo quyền lợi cho NH Nhà ở, đất đai loại tài sản đem chấp chủ yếu lại đa dạng, phong phú đòi hỏi phải có quy định riêng * Các quan nhà nước cần tích cực phối hợp, giúp đỡ NHTM hoạt động liên quan Cơ quan thuế NH cần có phối hợp thường xuyên chặt chẽ đối chiếu, xác thực thông tin báo cáo tài KH cung cấp Nhà nước cần xây dựng chế thuận lợi cho NH giải tài sản chấp, cầm cố, để thu hồi nợ nhanh tốn Các quan cơng an, tòa án,… cần có quan tâm hỗ trợ NH việc thu hồi nợ KH chây ì, lừa đảo * Nhà nước cần tăng cường hỗ trợ, quản lý DNV&N Nhà nước cần sớm hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật nhằm tạo môi trường pháp lý ổn định cho hoạt động NH DN Thiết lập sân chơi bình đẳng cho DN thuộc thành phần kinh tế khác để tạo công việc NH đánh giá lựa chọn DN cho vay Các địa phương cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho DN, người dân Cơ quan cấp giấy đăng ký kinh doanh phải kiểm tra kỹ hồ sơ xin đăng ký kinh doanh Nếu thấy đủ điều kiện, cần nhanh chóng cấp giấy đăng ký kinh doanh, tạo điều kiện cho DN tiến hành sản xuất kinh doanh kịp thời Đồng thời, hạn chế tình trạng DN thành lập bừa bãi, bảo đảm an tồn cho kinh tế, có hoạt động cho vay NHTM Sau cấp 75 đăng ký kinh doanh cho DN, quan nhà nước phải quản lý chặt chẽ hoạt động DN nhằm phát DN hoạt động không đăng ký, từ góp phần làm lành mạnh mơi trường kinh doanh Cơ quan nhà nước cần tăng cường đôn đốc, kiểm tra, giám sát cơng tác kế tốn DN để cơng tác phản ánh xác tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài DN, tạo sở tin cậy cho thông tin mà DN cung cấp cho NH Tuy nhiên, quan nhà nước cần tránh tình trạng tra, kiểm tra nhiều, chồng chéo, gây khó khăn cho DN Nhà nước nên có quy định phạt nặng DN khai báo khơng trung thực báo cáo tài chính, có biểu bn bán hóa đơn, trốn thuế,… tạo điều kiện cho tổ chức kiểm toán đời phát triển Nhà nước cần cụ thể hóa chủ trương phát triển DNV&N sách hỗ trợ cụ thể vốn, thuế, lao động,… Nhà nước thúc đẩy thành lập tổ chức tư vấn, trợ giúp DNV&N có chế sản xuất kinh doanh quản lý phù hợp, phổ biến pháp luật thường xuyên đến DN Các bộ, ngành có liên quan nên có sách hỗ trợ DNV&N phát triển thông qua việc cung cấp thông tin, hỗ trợ kỹ thuật Nhà nước cần hạn chế tối đa nhập mặt hàng nước sản xuất Khuyến khích DNV&N nhập máy móc thiết bị đại, tạo điều kiện nâng cao khả cạnh tranh thị trường Nhà nước cần thúc đẩy việc thành lập hoạt động có hiệu quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N Các địa phương phải đánh giá tình hình DNV&N địa bàn để định có cần thiết thành lập quỹ hay khơng Nhà nước nên xem xét lợi ích mà thành viên góp vốn tham gia hoạt động nhận được, điều kiện bảo lãnh, phí bảo lãnh, vấn đề tổ chức xem có phù hợp với thực tiễn hay không sở lắng nghe ý kiến phản 76 hồi từ ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố, DNV&N tổ chức tín dụng, từ điều chỉnh cho phù hợp Ví dụ: ngân sách địa phương khó khăn, cho phép địa phương góp vốn theo tiến độ định Nhà nước nên khuyến khích đóng góp vốn NH tham gia cán NH có kinh nghiệm ban quản lý quỹ bảo lãnh nghiệp vụ NH Còn DN, việc góp vốn vào quỹ ưu tiên bảo lãnh Chính phủ nên hỗ trợ thêm ngân sách cho hoạt động quỹ số địa phương có nguồn ngân sách hạn hẹp Ngồi ra, tổ chức phòng thương mại công nghiệp Việt Nam, hiệp hội DNV&N cần làm tốt vai trò người đại diện cho tiếng nói DN quan hệ với quyền, tổ chức liên quan nước tham gia ý kiến với quyền việc xây dựng sách phù hợp với DN, bảo vệ lợi ích hợp pháp DN, giúp DN tránh bị cạnh tranh bất hợp pháp bị đối xử không công thương trường Tạo hội giao lưu, cung cấp thông tin, giới thiệu đối tác kinh doanh, nguồn vốn, tư vấn đổi cơng nghệ, tìm kiếm thị trường…, tổ chức khóa học đào tạo, hội thảo nắm bắt xu hướng thị trường, nâng cao khả quản lý 77 KẾT LUẬN Các DNV&N ngày có vai trò quan trọng kinh tế nước ta Họ có nhu cầu lớn vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đầu tư chiều sâu cho DN Với ưu điểm mình, vốn vay NH nguồn quan trọng DNV&N, DNV&N khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Thơng qua việc phân tích thực trạng cho vay DNV&N Southernbank – Hà Nội (theo tiêu phản ánh việc cho vay DNV&N NHTM trình bày chương 1), số kết việc mở rộng cho vay DNV&N chi nhánh Đồng thời, thấy rằng, cho vay DNV&N Southernbank – Hà Nội chưa mở rộng so với mục tiêu chi nhánh số DNV&N vay vốn doanh số cho vay DNV&N Một số nguyên nhân dẫn đến hạn chế đưa ra, gồm nguyên nhân chủ quan khách quan Chẳng hạn như: vốn huy động 78 chi nhánh chủ yếu vốn ngắn hạn, chi nhánh coi tài sản cầm cố, chấp điều kiện hàng đầu để định cho vay; DNV&N thường thiếu dự án khả thi, hiệu sản xuất kinh doanh không cao, vốn chủ sở hữu nhỏ; hệ thống văn quy phạm pháp luật chưa đồng bộ, thủ tục hành thiếu linh hoạt Trên sở nhân tố chủ quan trình bày chương nguyên nhân chủ quan, giải pháp mở rộng cho vay DNV&N Southernbank – Hà Nội trình bày Đó là: tăng cường huy động vốn, cải thiện sách cho vay DNV&N, thực tốt sách KH DNV&N, nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên,… Ngồi ra, để mở rộng cho vay DNV&N khơng cần nỗ lực Southernbank – Hà Nội, mà cần hỗ trợ, quản lý quan, đơn vị liên quan nỗ lực thân DNV&N Từ nhân tố nguyên nhân khách quan, số kiến nghị với chủ thể đưa Đó kiến nghị với NH TMCP Phương Nam việc thường xuyên đổi mới, chỉnh sửa sách tín dụng phù hợp với diễn biến thị trường, hỗ trợ chi nhánh đào tạo cán nhân viên, đổi trang thiết bị cơng nghê,… DNV&N cố gắng xây dựng, trình bày dự án khả thi, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, uy tín sản xuất kinh doanh vay vốn,… Cơ quan nhà nước tăng cường việc kiện toàn hệ thống văn pháp luật, việc hỗ trợ hoạt động NH DNV&N 79 Danh mục tài liệu tham khảo PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội PGS.TS Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Nxb Thống kê, Hà Nội Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam, Sổ tay tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam, Báo cáo thường niên 2005, 2006, 2007 GS.TS Lê Văn Tư, Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 80 PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền, Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Website Ngân hàng Nhà nước, www.sbv.gov.vn 10.Website Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam, www.southernbank.com.vn 11 Báo điện tử thời báo kinh tế Việt Nam, vneconomy.vn Mục lục Trang Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng .2 LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG .4 Chương - Những vấn đề cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .6 1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 10 81 1.2.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 16 1.3 Nhân tố tác động đến mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Nhân tố chủ quan 18 1.3.2 Nhân tố khách quan .23 Chương - Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Southernbank – Hà Nội 29 2.1 Khái quát Southernbank – Hà Nội 29 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển máy tổ chức 29 2.1.2 Các hoạt động 30 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Southernbank – Hà Nội .35 2.2.1 Quy trình cho vay Southernbank – Hà Nội 35 2.2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Southernbank – Hà Nội 38 2.2.3 Phân tích việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Southernbank – Hà Nội 40 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Southernbank – Hà Nội .45 2.3.1 Kết 45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 48 Chương - Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Southernbank – Hà Nội 54 3.1 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Southernbank – Hà Nội .54 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ 54 82 3.1.2 Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 56 3.1.3 Mục tiêu mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Southernbank – Hà Nội 58 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Southernbank – Hà Nội .58 3.2.1 Tăng cường huy động vốn 59 3.2.2 Linh hoạt thực sách cho vay doanh nghiêp vừa nhỏ .59 3.2.3 Thực tốt sách khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 61 3.2.4 Đẩy mạnh việc ngăn ngừa, xử lý nợ hạn 64 3.2.5 Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin 67 3.2.6 Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên 68 3.2.7 Một số giải pháp khác 69 3.3 Kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam 70 3.3.2 Kiến nghị với quan nhà nước 72 KẾT LUẬN 78 Danh mục tài liệu tham khảo .80