Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

Trong mấy năm trở lại đây, các ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng mở rộng mạng lưới và tăng cường đầu tư, nâng cấp công nghệ ngân hàng cũng như cải tiến qui trình hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là các ngân hàng thương mại quốc doanh. Tỷ trọng nợ quá hạn, nợ xấu còn cao. Đòi hỏi các ngân hàng thương cần phải chuyển đổi cơ cấu danh mục đầu tư cho vay, mở rộng cho vay đối với DNVVN nhằm phân tán rủi ro, giúp ngân hàng vừa mở rộng vừa nâng cao chất lượng tín dụng. Mặt khác, thị trường chứng khoán bùng nổ và phát triển mạnh . Ngân hàng không chỉ đối mặt với việc nguồn huy động bị chảy sang thị trường chứng khoán mà nguy cơ hoạt động tín dụng bị thu hẹp cũng đang đến gần. Theo xu hướng phát triển, DNVVN ngày càng có vai trò quan trọng và trở thành động lực tăng trưởng của nền kinh tế. Theo Chỉ đạo của Chính phủ, đến năm 2010, cả nước có 500.000 DNVVN, tạo việc làm cho 20 triệu lao động. Tất cả những điều đó cho thấy, việc mở rộng dụng đối với DNVVN là giải pháp phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế. Đề tài chuyên đề là: “ Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam” Ngân hàng Ngoại Thương cũng đang đối mặt với nguy cơ hoạt động tín dụng bị thu hẹp. Chuyên đề đã đi vào tìm hiểu đánh gía thực trạng tín dụng đối với DNVVN và đưa ra một số giải pháp mở rộng tín dụng đối với nhóm doanh nghiệp này.

1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LI M U Trong năm trở lại đây, ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng mở rộng mạng lưới tăng cường đầu tư, nâng cấp công nghệ ngân hàng cải tiến qui trình hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ Tuy nhiên, chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh Tỷ trọng nợ hạn, nợ xấu cao Đòi hỏi ngân hàng thương cần phải chuyển đổi cấu danh mục đầu tư cho vay, mở rộng cho vay DNVVN nhằm phân tán rủi ro, giúp ngân hàng vừa mở rộng vừa nâng cao chất lượng tín dụng Mặt khác, thị trường chứng khoán bùng nổ phát triển mạnh Ngân hàng không đối mặt với việc nguồn huy động bị chảy sang thị trường chứng khốn mà nguy hoạt động tín dụng bị thu hẹp đến gần Theo xu hướng phát triển, DNVVN ngày có vai trò quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế Theo Chỉ đạo Chính phủ, đến năm 2010, nước có 500.000 DNVVN, tạo việc làm cho 20 triệu lao động Tất điều cho thấy, việc mở rộng dụng DNVVN giải pháp phù hợp với xu phát triển kinh tế Đề tài chuyên đề là: “ Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam” Ngân hàng Ngoại Thương đối mặt với nguy hoạt động tín dụng bị thu hẹp Chuyên đề vào tìm hiểu đánh gía thực trạng tín dụng DNVVN đưa số giải pháp mở rộng tín dụng nhóm doanh nghiệp Ngun Thu H»ng- Tài công 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiÖp Chuyên đề gồm phần: Phần I : Những vấn đề tín dụng ngân hàng DNVVN Phần II: Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương Phần III : Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thng Nguyễn Thu Hằng- Tài công 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I: tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Tớn dụng ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng: * Khái niệm: - “Tín dụng, theo tiếng LaTinh gọi creditium, tiếng Anh credit, có nghĩa tin tưởng tín nhiệm Theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng có nghĩa vay mượn Về mặt tài chính, tín dụng quan hệ quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định với khoản chi phí định” - Tín dụng quan hệ xã hội hình thành sớm với đời phát triển sản xuất hàng hoá Cơ sở hình thành đời tín dụng, trước hết xuất phát từ nhu cầu bù đắp thiếu hụt tiền mặt sản xuất kinh doanh sống, có đời phát triển sản xuất hàng hoá Trong sản xuất kinh doanh sống, người ta gặp phải cố nguồn thu chi không khớp nhau, chẳng hạn, có nhà sản xuất kinh doanh bán hàng thu tiền chưa có nhu cầu chi tiêu Khi ấy, họ tạm thời thặng dư vốn có nhu cầu cho vay số tiền thặng dư nhằm tối đa hoá lợi nhuận Ngược lại, đơi họ có nhu cầu chi tiêu chưa tiêu thụ hàng hố Khi ấy, họ có nhu cầu vay mượn để bù đắp thiếu hụt Tuy nhiên, kinh tế tự cung tự cấp hàng hoá kinh tế phi thị trường, người ta sản xuất khơng nhằm mục đích trao đổi mua bán mà nhằm tiêu dùng cá nhân nhà sản xuất chẳng có nhu cầu vay mượn Lúc sản xuất đáp ứng vừa đủ nhu cầu cá nhân, khơng cần sản xuất dư thừa cho mục đích trao i nờn Nguyễn Thu Hằng- Tài công 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khụng ũi hi bự đắp vốn thiếu hụt - Tín dụng đời từ thời xa xưa chủ yếu hình thức cho vay nặng lãi phát triển lâu dài ngày trải qua nhiều hình thái tín dụng khác Tín dụng nặng lãi đời sớm Quan hệ tín dụng chủ yếu diễn bên cho vay thương gia, nhà kinh doanh tiền tệ với bên vay người nông dân, thợ thủ công nghèo khó Nhu cầu tín dụng xuất phát từ rủi ro bất khả kháng sống khiến cho người lao động phải vay nhằm giải khó khăn sống đảm bảo sản xuất Đặc điểm tín dụng nặng lãi lãi suất cao, 40- 50%, chí 100% hay 200% mục đích vay thường để tiêu dùng giải khó khăn sống để phục vụ sản xuất kinh doanh Vì lãi suất q cao phí trả lãi lớn khả sinh lời nhà sản xuất Do vậy, nhà sản xuất kinh doanh vay mượn khơng thể có lợi nhuận để tái sản xuất Nhưng người tiêu dùng, họ phải chấp nhận vay khơng lựa chọn khác Chính thế, cho vay nặng lãi thường kìm hãm sản xuất, khiến cho sản xuất khơng thể phát triển được, làm bần hố phân hoá giai cấp thúc đẩy đời phương thức sản xuất Tuy cho vay nặng lãi quan hệ tín dụng bất cơng, làm phát sinh nhiều tiêu cực số nơi, tồn đến ngày Nguyên nhân tồn xuất phát từ chậm phát triển hình thức tín dụng khác.Ở quốc gia mà hệ thống tài phát triển hình thức tín dụng khác như: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng… phát triển đẩy lùi tín dụng nặng lãi Trong kinh tế thị trường, quan hệ sản xuất trao đổi hàng hoá đặc biệt phát triển, từ thúc đẩy quan hệ tín dụng phát triển theo Điều biểu Ngun Thu H»ng- Tµi công 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chỗ nhiều tổ chức tín dụng đời phát triển mạnh doanh nghiệp muốn sử dụng vốn tín dụng nhiều bên cạnh nguồn vốn chủ sở hữu nhằm mở rộng phát triển sản xuất Các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng ngày phong phú đa dạng, kể quan hệ gián tiếp thông qua định chế tài trung gian Theo Lụât tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, “ hoạt động tín dụng bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh số hoạt động khác Ngân hàng Nhà nước qui định” * Tín dụng ngân hàng: “ tín dụng tiền ngân hàng, tổ chức tín dụng đứng làm trung gian, cầu nối người có vốn cho vay người cần có vốn để sử dụng Xét quan hệ người cho vay ngân hàng ngân hàng người vay nợ, quan hệ người vay vốn với ngân hàng ngân hàng chủ nợ” Quan hệ tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát triển cao kinh tế tiền tệ Nó nảy sinh yêu cầu khách quan phát triển cao sản xuất, lưu thơng hàng hố, dịch vụ chế thị trường Nó đời nhằm giải quan hệ cung cầu, điều hoà quan hệ cung cầu kinh tế * Đặc trưng: Tín dụng ngân hàng loại tín dụng Do đó, vừa mang đặc trưng tín dụng nói chung, lại vừa mang đặc điểm riêng - Đặc trưng chung: + Nhượng quyền sử dụng vốn, không nhượng quyền sở hữu + Có thời hạn quy định + Phải trả lãi theo lãi suất số tiền vay thời gian cho vay - Đặc điểm riêng tớn dng ngõn hng: Nguyễn Thu Hằng- Tài công 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + õy tín dụng tiền + Ngân hàng, tổ chức tín dụng trung gian tài + Ngân hàng vừa người vay nợ, vừa người chủ nợ Tuy nhiên, đề tài này, tín dụng ngân hàng xem xét giác độ: Ngân hàng người chủ nợ 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng: Ngân hàng thương mại (NHTM) người trung gian chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu nghiệp vụ tín dụng nhằm khắc phục tình trạng thừa thiếu vốn, phát huy hiệu sử dụng vốn Việc luân chuyển vốn xuất phát từ lợi ích hai bên * Những nguồn vốn nhàn rỗi huy động từ tổ chức kinh tế ( TCKT), cá nhân hình thành nguồn vốn lớn tổ chức tín dụng, cung ứng tín dụng đối tượng khách hàng có nhu cầu vốn: Chính Phủ, doanh nghiệp, cá nhân… * Đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp: Các doanh nghiệp luôn cần bổ sung nguồn vốn để đầu tư đổi mới: đổi công nghệ, mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, khai thác lực doanh nghiệp, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo sản phẩm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao nhân dân Đây nhu cầu thường xuyên lớn * Nhu cầu vốn dân cư: Nhu cầu vốn dân cư gồm : Nhu cầu vốn cho sản xuât nhu cầu tiêu dùng đời sống Vì vậy, nảy sinh loại tín dụng: Tín dụng cho sản xuất kinh doanh tín dụng tiêu dùng Nhu cầu vốn ngày lớn khuyến khích phát triển kinh tế cá thể, kinh tế hộ gia đình kinh tế nhiều thành phần nhu cầu tiêu dùng đời sống ngày đa dạng phong phú Ngun Thu H»ng- Tµi chÝnh công 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thu nhập họ ngày cao * Nhu cầu Nhà nước: Từ trước tới nay, hầu hết Nhà nước ln tình trạng thiếu tiền để chi tiêu cho việc thực chức năng, nhiệm vụ Một cách để bù đắp bội chi Ngân sách, Nhà nước vay từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác kinh tế * Thúc đẩy thị trường tài phát triển: Các tổ chức, cá nhân có vốn tạm thời chưa sử dụng tới, chuyển nhượng cho tổ chức, cá nhân khác thơng qua có đường: - Phân phối trực tiếp từ người cho vay sang người vay, không qua trung gian - Phân phối gián tiếp: Phân phối qua định chế tài chính: ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân… Cách phân phối giảm tối đa rủi ro xảy ra, tạo thu nhập người cho vay vì: Các định chế tài người chuyên nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ * Đây hoạt động mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng: Tín dụng hoạt động quan trọng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo khoản thu nhập từ lãi lớn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng 1.1.3 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại: 1.1.3.1 Tiếp nhận hồ sơ tín dụng từ khách hàng: Các TCKT, cá nhân muốn vay vốn NHTM phải đáp ứng yêu cầu đảm bảo an tồn tín dụng TCKT, cá nhân phải xuất trình hồ sơ vay vốn hợp lệ theo qui định ngõn hng Nguyễn Thu Hằng- Tài công 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3.2 Phõn tớch tớn dụng trước cấp tín dụng: Đây bước quan trọng, định chất lượng khoản tín dụng cấp Nội dung chủ yếu thu thập xử lý thông tin liên quan tới khách hàng, bao gồm: Năng lực sử dụng vốn vay uy tín, khả tạo lợi nhuận nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác có liên quan tới người cay  Thu thập xử lý thơng tin: Để có thơng tin khách hàng, cán tín dụngcó thể vấn trực tiếp, mua bán tìm kiếm thông tin thông qua trung gian như: qua quan quản lý, bạn hàng, chủ nợ người vay, trung tâm thông tin tư vấn… Tìm hiểu khách hàng thời gian ngắn không đơn giản Một cách để có thơng tin người vay thơng qua báo cáo tài họ Các báo cáo cho biết số liệu nhiều năm Do đó, giúp ngân hàng có sở dự đốn tình hình khách hàng tương lai gần  Nội dung phân tích: - Đánh giá tài sản khách hàng: Đây coi tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng khả sinh lời - Ngân quỹ, chứng từ có giá, hàng tồn kho: Ngân hàng dựa vào tài sản để đánh giá tính khoản chúng, yếu tố ảnh hưởng tới định cho vay khách hàng - Tài sản cố định: gồm: nhà cửa, trang thiết bị… đối tượng tài trợ trung dài hạn - Đánh giá khoản nợ: Ngân hàng xem xét khoản nợ đến hạn Ngun Thu H»ng- Tµi công 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp năm khoản phải trả năm sau Thông thường, khoản vay ngắn hạn dùng tài trợ cho tài sản lưu động, khoản nợ trung dài hạn để mua sắm tài sản cố định Nếu khoản cho vay ngân hàng phải trả năm khoản nợ đến hạn ngân quỹ năm ngân hàng yếu tố tạo nên định ngân hàng  Phân tích luồng tiền: Nếu lợi nhuận tiêu quan trọng phản ánh khả sinh lời chênh lệch dòng tiền vào lại tiêu quan trọng việc dự đốn vấn đề tín dụng tương lai Tuy nhiên, nhiều khảon mục liên quan tới dòng tiền khơng dẫn đầy đủ bảng cân đối tài sản công ty như: phần lớn luồng tiền sau 12 tháng không ghi vào bảng cân đối … Bạn hàng nguồn tiền quan trọng để trả nợ song bảng cân đối đề cập  Sử dụng tỷ lệ: Để q trình phân tích tín dụng thực với thời gian ngắn phần tiêu chuẩn hoá, ngân hàng cố gắng xây dựng tỷ lệ phản ánh lực tài người vay có liên quan tới khả trả nợ - Nhóm tỷ lệ khoản: Đo khả người vay việc đáp ứng trách nhiệm tài ngắn hạn Khả = toán hành Tài sản lưu động Nợ ngắn hạn Trong đó: Tài sản lưu động gồm tiền, chứng khoán ngắn hạn dễ chuyển nhượng Khả toán nhanh = Tài sản lưu động - Dự trữ Nợ ngắn hạn NguyÔn Thu H»ng- Tài công 46 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiÖp Nếu cho vay thời gian ngắn – tháng ngân hàng quan tâm nhiều tới khả tốn nhanh, vay từ 9-12 tháng, ngân hàng lại ý tới khả toán hành - Nhóm tỷ lệ sinh lời: Đo khả tạo lợi nhuận người vay Tỷ lệ thu nhập sau thuế vốn chủ sở hữu: ROE = Thu nhập sau thuế Vốn chủ sở hữu Doanh lợi tài sản: ROA = Thu nhập sau thuế Tài sản - Nhóm tỷ lệ rủi ro: Rủi ro đa dạng, tiếp cận rủi ro người vay sau: + Sản xuất: Doanh nghiệp có nguồn cung cấp nguyên vật liệu? Chi phí? Lao động? Vốn? Tính phụ thuộc vào doanh nghiệp khác nào? Rủi ro việc sử dụng trang thiết bị gì? + Nhân sự: yếu tố làm tăng suất lao động? Khuyến khích người lao động? Rủi ro đình cơng? + Tài chính: Sự chịu đựng doanh nghiệp lãi suất? Có cách huy động tiền ? Việc đa dạng nguồn thu? + Tiếp thị: Các nhân tố tác động tới bán hàng? Cầu co dãn giá? Thu nhập co dãn? Bao nhiêu sản phẩm thay thế? Nhập khẩu? Chiến lược cạnh tranh? + Chính sách Chính phủ: Bảo vệ nhập khẩu? Trợ cấp xuất khẩu? Hợp NguyÔn Thu Hằng- Tài công 46 69 Chuyên đề thực tËp tèt nghiƯp nhiệm cho cán tín dụng, lẽ, sơ suất nhỏ khâu thẩm định ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói riêng ngân hàng nói chung 3.2.2 Chính sách khách hàng, phân loại khách hàng theo hiệu hoạt động : Khách hàng nói chung DNVVN nói riêng đối tượng phục vụ ngân hàng, đem lại cho ngân hàng thu nhập Chính sách khách hàng phải dựa dựa mục tiêu chiến lược phải quán, rõ ràng, thể quan điểm đầu tư, sách lãi suất, phân cấp, phân quyền đảm bảo tài sản, xử lý rủi ro phân khúc thị trường : khách hàng lớn, khách hàng nhỏ cá nhân Để xây dựng sách khách hàng hiệu quả, hợp lý, SGD ý : * Phải có sở liệu khách hàng : Đó tập hợp số liệu khách hàng có, khách hàng triển vọng tiếp cận tác động để phục vụ cho mục đích marketing : hình thành chọn lọc danh sách khách hàng, bán sản phẩm hay dịch vụ, trì mối quan hệ với khách hàng Nội dung sở liệu khách hàng bao gồm : - Lưu giữ thông tin nhận dạng khách hàng : Lĩnh vực hoạt động, tình hình sản xuất kinh doanh, thông tin chủ doanh nghiệp - Dữ liệu định lượng : Thời điểm khách hàng mua mua bao nhiêu, giới hạn tiêu dùng, lợi nhuận thu hoạt động giao dịch với khách hàng - Dữ liệu định tính : Loại khách hàng đặc điểm sử dụng sản phẩm , dịch vụ ngân hàng - Hàng năm, ngân hàng cần phải thống kê số lượng khách hàng bị mt v nguyờn nhõn Nguyễn Thu Hằng- Tài công 46 70 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Rừ rng, sở liệu thông tin khách hàng cho phép ngân hàng xác định nhu cầu mà khách hàng mong muốn, đo lường hài lòng khách hàng * Sau có sở liệu thông tin khách hàng, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng, nhận diện khách hàng quan trọng xây dựng chương trình khách hàng thân thiết với mục đích mong muốn khách hàng sử dụng thêm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trở thành khách hàng trung thành Chương trình khách hàng thân thiết nhằm tạo dựng lòng trung thành khách hàng khơng thành công sản phẩm dịch vụ ngân hàng không đa dạng, phong phú, chất lượng không cải thiện, lắng nghe xử lý tốt phàn nàn khách, hoạt động marketing yếu * Cũng sở liệu đó, ngân hàng cần thường xuyên chấm điểm xếp loại tín dụng khách hàng, từ xác định quan hệ tín dụng lâu dài hay chấm dứt Ngoài ra, ngân hàng cần vào chiến lược phát triển Chính phủ, ngành nghề có sức cạnh tranh cao để hướng vào đối tượng khách hàng đó, có ưu tiên cho họ lãi suất, thời hạn cho vay Một vấn đề quan trọng, cần phải cải thiện thái độ phục vụ, chất lượng phục vụ Đây nhân tố tác động trực tiếp tới doanh thu ngân hàng Mỗi cán ngân hàng phải thay đổi toàn diện phong cách tiếp xúc với khách hàng : tự đào sâu tìm hiểu phần việc làm, phải tìm hiểu khách hàng tới tìm mình, khơng thu nợ, khách hàng khơng tới gửi tiền ngân hàng 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp DNVVN : Con người nhân tố trung tâm định thành hay bại doanh nghiệp, tổ chức NguyÔn Thu Hằng- Tài công 46 71 Chuyên đề thực tËp tèt nghiƯp Hoạt động ngân hàng nhạy cảm với biến động kinh tế Và hoạt động tín dụng nói riêng tiềm ẩn đầy rủi ro SGD xác định DNVVN đối tượng ưu tiên cần phải mở rộng Song song với việc mở rộng đầu tư cho DNVVN, SGD cần phải nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp Bởi lẽ, dự án kinh doanh DNVVN thuộc nhiều lĩnh vực khác thẩm định lại công việc vô cần thiết, định chất lượng tín dụng thu nhập ngân hàng Việc nâng chất lượng nguồn nhân lực phải thực theo hướng : - Tăng cường cơng tác đào tạo chuẩn hố trình độ công nghệ thông tin cho nhân viên ngân hàng từ cấp lãnh đạo đến cán tác nghiệp Đào tạo đào tạo lại không đáp ứng yêu cầu yêu cầu kinh doanh mà nâng cao đội ngũ nhân viên - Đào tạo thường xuyên kiến thức kinh tế thị trường, nghiệp vụ chuyên môn, nghiệp vụ Ngoài ra, ngân hàng thường xuyên cử cán khảo sát, học tập nghiệp vụ kinh nghiệm nước - Đa dạng hố hình thức đào tạo vừa nhằm đánh giá xác trình độ nhân viên, vừa phải theo sát tình hình thực tế - Khuyến khích cán tín dụng khơng ngừng học hỏi, cập nhật kiến thức mới, nâng cao trình độ để tránh lạc hậu so với tiến kinh tế, đất nước - Thường xuyên hệ thống hoá văn pháp cũ để cán tín dụng kịp thời nắm bắt tuân thủ qui định ngành - Bên cạnh đó, vấn đề nâng cao đạo đức nghề nghiệp cần coi trọng SGD thường xuyên tổ chức giáo dục trị tư tưởng, nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo c ngh nghip Nguyễn Thu Hằng- Tài công 46 72 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.4 Xõy dng gói sản phẩm đa dạng, phong phú : Mức độ đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ cung cấp tiêu phản ánh lực cạnh tranh ngân hàng Mặt khác, đặc thù hoạt động DNVVN tính đa dạng ngành nghề kinh doanh Để tiếp cận với nhiều nhóm đối tượng khách hàng SGD phải ln đa dạng hố gói sản phẩm phù hợp cho nhiều nhu cầu khác doanh nghiệp Nhìn chung, sản phẩm, dịch vụ mà SGD cung cấp chưa thực đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ tiện ích Phần lớn, cung ứng dịch vụ huy động vốn dạng tiền gửi cung cấp tín dụng dạng cho vay Dịch vụ tốn chuyển tiền dù mở rộng so với trước nhiều hạn chế Những giao dịch chứng tiền gửi, sản phẩm ngoại hối công cụ phái sinh :Quyền chọn, nghiệp vụ Swap thử nghiệm song chưa phổ biến Phát triển dịch vụ nhằm tăng nguồn thu cho SGD xu hướng tất yếu, đồng thời có tác dụng quan trọng làm tăng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vay vốn tăng lên khách hàng Một số giải pháp : * Nhu cầu vốn DNVVN lớn Trong khi, qui mô doanh nghiệp nhỏ bé, lại thiếu tiền đặt cọc nên năm gần đây, nhu cầu bảo lãnh gia tăng SGD nên phát triển loại hình tín dụng nhằm gia tăng số phí thu * Cho thuê tài hay tín dụng thuê mua : dạng cho thuê máy móc, thiết bị, động sản Trong doanh nghiệp gặp khó khăn thủ tục chấp tài sản vay vốn ngân hàng việc có mặt cơng ty tài mở nhiều thuận lợi cho doanh nghiệp Đó tín dụng thơng qua cho th máy móc, phương tiện vận tải , nhu cầu mà doanh nghiệp mong muốn đại hố cơng nghệ sản xuất Các cơng ty tài mua tài sản đặc thù theo yờu Nguyễn Thu Hằng- Tài công 46 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cu ca doanh nghip doanh nghiệp cá trách nhiệm trả tiền theo cam kết hợp đồng Điều đặc biệt quan trọng cho th tài khơng đòi hỏi doanh nghiệp phải có TSĐB, tạo điều kiện doanh nghiệp tiếp cận hình thức tín dụng mới, lại vừa giải toả áp lực TSĐB Ngồi ra, cơng ty cho th tài mua tài sản doanh nghiệp cho thuê lại tài sản doanh nghiệp thiếu vốn lưu động tập trung vốn để mua sắm tài sản cố định Như vậy, doanh nghiệp vừa có tài sản để sử dụng lại vừa có vốn lưu động cho sản xuất * Bao tốn cơng cụ hữu hiệu cho doanh nghiệp giải toả nguồn vốn bị chiếm dụng cách nhanh nhất.Thủ tục đơn giản Hình thức giúp doanh nghiệp vừa bán hàng cho khách hàng theo điều kiện toán ghi sổ, lại vừa thu tiền mặt sau xuất hàng SGD phát triển dịch vụ bao tốn đảo chiều Vì thực chất, bao tốn đảo chiều việc cấp tín dụng cho bên mua hàng TSĐB hoá đơn mua hàng mà người mua cam kết trả đến hạn Việc thẩm định đơn vị mua hàng hạn chế rủi ro xảy Ở nước ta, bao toán đảo chiều áp dụng doanh nghiệp có uy tín SGD chủ động giới thiệu dịch vụ cho khách hàng truyền thống, khách hàng có qui mơ bán chịu hàng hoá lớn thường xuyên 3.2.5 Xây dựng chế cho vay phù hợp : Đổi chế sách cho vay chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Có vậy, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài tốt có nhiều quyền lựa chọn nhà cung cấp tài mang tính cạnh tranh tín dụng ngân hàng mở rộng để phục vụ DNVVN Ngun Thu H»ng- Tµi công 46 74 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Thủ tục cho vay : Một thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà đánh hội thu nhập cho ngân hàng doanh nghiệp Nhưng thủ tục vay vốn gọn, đơn giản cung cấp tương đối đầy đủ thông tin cho ngân hàng giúp cán tín dụng nhanh chóng xử lý hồ sơ thời gian ngắn đưa định tài Thủ tục vay vốn coi nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng DNVVN SGD - Lãi suất : Lãi suất cơng cụ sách tiền tệ Một sách lãi suất thích hợp phải đạt đồng thời mục tiêu : vừa khuyến khích tiết kiệm lại vừa khuyến khích doanh nghiệp sử dụng vốn vay để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh SGD áp dụng lãi suất linh hoạt tạo cạnh tranh với ngân hàng khác ngành SGD đưa mức lãi suất khác cho ngành nghề kinh doanh lãi suất cho vay xuất thấp so với lãi suất cho vay doanh nghiệp thương mại.Các đối tượng khách hàng quan trọng, khách truyền thống thường xuyên hưởng mức lãi suất số ưu đãi so với khách hàng khác - Thời hạn cho vay : Linh hoạt, cán tín dụng tư vấn cho doanh nghiệp vay với thời hạn hợp lý phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ - TSĐB : TSĐB điều kiện quan trọng mang tính chất định cho vay đối tượng tiềm ẩn nhiều rủi ro Hơn nữa, trước thực trạng tỷ trọng nợ xấu, nợ hạn tăng nên ngân hàng nói chung SGD nói riêng phi tng cng Nguyễn Thu Hằng- Tài công 46 75 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp iu kin tớn dụng TSĐB tường thành vững ngăn cản vốn tín dụng ngân hàng đến doanh nghiệp Khi mà tín dụng tăng trưởng q nóng, mà ngân hàng khơng thể kiểm sốt, quản lý hoạt động tín dụng, nợ q hạn tăng việc thắt chặt tín dụng tối cần thiết Song lâu dài, việc thắt chặt tín dụng với điều kiện đảm bảo tài sản coi trọng cách mức khơng thể tăng trưởng tín dụng có xu hướng ngược lại xu hướng phát triển, dần thị phần muốn giành giật lại vơ khó khăn Hơn nữa, việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ giải pháp cuối cùng, thực tế, hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, hiệu lực pháp luật chưa nghiêm, phối hợp quan chức việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ hồn tồn khơng đơn giản Điều quan trọng hàng đầu tính khả thi dự án, hiệu kinh tế mà dự án đem lại khả giám sát, quản lý vốn vay tốt TSĐB phương án dự phòng Khi khả quản trị rủi ro tốt, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn thấp, đủ khả trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, thường xun có nguồn đề bù đắp rủi ro TSĐB trở nên không quan trọng 3.2.6 Nâng cao chất lượng thơng tin SGD : Hoạt động tín dụng nhạy cảm với biến động kinh tế rủi ro tín dụng mang tính hệ thống Sự đổ vỡ tổ chức tín dụng có nguy kéo theo đổ vỡ hệ thống Một nguyên nhân sâu sa rủi ro tín dụng thiếu thông tin khách hàng, dẫn tới rủi ro lựa chọn đối nghịch hay rủi ro đạo đức Nguồn chất lượng thông tin vô quan trọng Một nguồn thông tin đáng tin cậy làm giảm bất cân xứng thông tin người cho vay người vay Thực tế cho thấy, hoạt động tín dụng hiệu phần thiếu thông tin người vay, đặc biệt DNVVN Thông thường, khách hàng có lịch sử tín dụng tồi , mong đạt cỏc khon tớn Nguyễn Thu Hằng- Tài công 46 76 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dng t ngõn hàng nên họ che dấu thông tin, đưa thông tin sai lệch cho ngân hàng Một nguồn thông tin tốt giúp ngân hàng tránh rủi ro đạo đức, lại giúp phân loại, đánh giá khách hàng, từ xác định quan hệ lâu dài hay khơng SGD tìm hiều thơng tin khách hàng – DNVVN thông qua website, thông qua bạn hàng khách hàng nhà cung cấp… để đánh giá quan hệ làm ăn hay nợ nần doanh nghiệp Một cách khác, SGD thơng qua ngân hàng khác, quan thuế, cơng ty kiểm tốn… mà doanh nghiệp khách hàng họ Hiện nay, nhiều ngân hàng hợp tác với Trung tâm thông tin tín dụng – CIC để chia sẻ thơng tin tín dụng : hồ sơ kinh tế khách hàng, tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, phân tích xếp loại tín dụng doanh nghiệp… 3.27 Hiện đại hố trang thiết bị cơng nghệ SGD: Công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin, yếu tố quan trọng yếu tố sở hạ tầng cần thiết lĩnh vực ngân hàng Trong cuốn: “Quản trị ngân hàng thương mại”, Peter Roses viết: “ Hệ thống ngân hàng đại ngày giống với ngành chi phí cố định… Ngân hàng muốn trì lợi nhuận khả cạnh tranh phải mở rộng hoạt động, thường cách giành ưu với ngân hàng nhỏ khơng có khả theo kịp thay đổi công nghệ… ” Ơng nhận thấy máy móc ngày đảm nhận nhiều công việc hàng ngày ngân hàng Công nghệ khơng giúp ngân hàng đổi q trình nghiệp vụ, cách thức phân phối, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt giúp ngân hàng xây dựng sở liệu thông tin tốt khách hàng cho phép chuyển liên hệ đơn giản với khách hàng sang mối quan hệ lâu dài hiểu khách hàng sâu sắc hơn, từ có chiến lc phỏt trin Nguyễn Thu Hằng- Tài công 46 77 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp i vi nhu cầu đối tượng khách hàng Để nâng cao khả cạnh tranh điều kiện phát triển khoa học công nghệ nay, phát triển công nghệ ngân hàng cần tập trung theo hướng tăng mức vốn đầu tư để trang bị kỹ thuật công nghệ tiên tiến Khi xây dựng chương trình phần mềm cần ý tới khả ứng dụng mở rộng dịch vụ ngân hàng đại Đối với hệ thống phần cứng, việc nâng cấp, trang bị cần đặc biệt quan tâm đến dung lượng, tốc độ xử lý cấu trúc mở, sẵn sàng giao diện với bên Nối mạng toàn hệ thống với sở liệu tập trung, loại bỏ dần giao dịch dựa giấy tờ tiến tới hệ thống có khả thực tất giao dịch tự động Tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật tổ chức quốc tế để đại hố cơng nghệ mở rộng dịch vụ ngân hàng Hồn thiện chuẩn hố quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ theo hướng tự động hố tốn, tín dụng, kế tốn, quản lý rủi ro hệ thống thông tin quản lý 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước quan chun trách: - Có sách đất đai hỗ trợ mặt sản xuất, đảm bảo sở chắn cho việc giao đất, thuê đất Đồng thời chỉnh sửa pháp lệnh đăng ký giao dịch đảm bảo tạo điều kiện cho DNVVN hoàn chỉnh thủ tục chấp vay vốn ngân hàng - Chỉnh sửa qui định thuế, chế độ kế tốn phù hợp với qui mơ, trình độ quản lý DNVVN, giúp cho việc tăng cường công tác quản lý kinh doanh DNVVN, quản lý nguồn thu Ngân sách Nhà nước, đồng thời tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động DNVVN, tình hình tài chính, giúp cho việc xem xét cho vay ngân hàng thuận lợi Nguyễn Thu Hằng- Tài công 46 78 Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp - Xây dựng hệ thống thơng tin thống DNVVN, mặt giúp cho trình hậu kiểm hoạt động DNVVN sau đăng kí kinh doanh, cung cấp thông tin cho nhà tài trợ, quan quản lý Mặt khác, cung cấp thông tin thị trường, pháp luật, sách, thơng tin cơng nghệ, nguồn ngun liệu ngồi nước cho DNVVN, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh - Các ngành chức tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, xảy tranh chấp giải theo Luật Dân sự, khơng nên hình hố quan hệ tín dụng - Nghị định 90/2001/NĐ-CP trợ giúp DNVVN cần tiếp tục nghiên cứu, xem xét sửa đổi, bổ sung, ban hành văn cho vay, chế bảo đảm tiền vay, toán quản lý ngoại hối, tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận vốn vay sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều - Thay đổi mô hình cách thức hoạt động tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng Nhà nước: Hiện nay, nội dung phương pháp tra, giám sát lạc hậu, chậm đổi Vai trò kiểm tốn chưa phát huy hệ thống thông tin chưa tổ chức cách hữu hiệu Thanh tra chỗ chủ yếu, khả kiểm sốt tồn thị trường tài tiền tệ quản trị rủi ro yếu, thụ động - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phòng ngừa, phân tán rủi ro tín dụng, cần có sách thích hợp để thị trường chứng khoán phát triển lành mạnh nhằm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn cho DNVVN - Sớm hồn thiện ban hành luật cơng cụ chuyển nhượng tạo điều kiện để DNVVN sử dụng để chấp vay vốn ngân hàng NguyÔn Thu Hằng- Tài công 46 79 Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp 3.3.2 Kiến nghị NHNT: - Cần nới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Trên thực tế cho thấy, đảm bảo an toàn vốn vay tài sản chấp mà tính khả thi phương án kinh doanh, thực điều khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp DNVVN - Mở rộng mạng lưới hoạt động đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng: Đây hội cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng nhiều hơn, qua khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, công tác marketing ngân hàng yếu nên nhiều sản phẩm dịch vụ phát triển - Chủ động hợp tác với Hiệp hội DNVVN Việt Nam để kí kết thoả thuận ngun tắc phối hợp thơng tin doanh nghiệp đào tạo giới thiệu sản phẩm - Hồn thiện hệ thống thơng tin báo cáo: Chỉnh sửa hệ thống báo cáo thống kê DNVVN trợ giúp trụ sở nắm bắt thơng tin kịp thời, xác tình hình cho vay, xử lý nợ chi nhánh, có biện pháp kịp thời tháo gỡ khó khăn, mở rộng cho vay, hạn chế rủi ro - NHNT cần đưa thêm ban hành nghiệp vụ thấu chi Nó cho phép DNVVN sử dụng vượt số dư tài khoản tiền gửi giới hạn định thoả thuận Đây sản phẩm để doanh nghiệp lựa chọn, hội cho doanh nghiệp nhỏ, nhu cầu vốn thường xuyên Sản phẩm thấu chi giúp DNVVN có điều kiện tiếp cận vốn NHTM cách nhanh nhất, đơn giản thủ tục - Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mô hình quản lý tín dụng, đầu tư cho DNVVN tổ chức tín dụng khu vực giới, tạo Ngun Thu H»ng- Tµi chÝnh công 46 80 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp c hội nhận tài trọ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tư cho DNVVN - Phát triển phận định giá tài sản đảm bảo với phương châm định giá sát với giá thị trường, xác nhanh nhất, tạo điều kiện cho thủ tục vay vốn DNVVN nhanh chóng 3.3.3 Kiến nghị DNVVN: - Xem xét, điều chỉnh chiến lược kinh doanh cách phù hợp với thị trường nước quốc tế Việt Nam thức thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới Điều đặt cho DNVVN nhiệm vụ đánh giá lại chiến lược sản phẩm, marketing, nhân lực nhằm nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm đổi công nghệ - Minh bạch hoạt động kinh doanh, tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách, kế toán theo chuẩn mực qui định Nhà nước, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời sở để phân tích, đánh giá kết kinh doanh Đây coi sở quan trọng để ngân hàng đầu tư vốn - Phân định rõ tài sản doanh nghiệp chủ doanh nghiệp làm sở cho chấp vay vốn ngân hàng Nguyễn Thu Hằng- Tài công 46 81 Chuyên đề thùc tËp tèt nghiÖp KẾT LUẬN Ở nước ta, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn, qui mô siêu bé Nhu cầu vốn để mở rộng sản suất, đầu tư máy móc, cơng nghệ lớn Một nguồn vốn mà DNVVN huy động tín dụng ngân hàng Ngân hàng phát triển mạnh năm trở lại với mạng lưới rộng khắp, đặc biệt giai đoạn hội nhập Để phát huy lợi mạng lưới phân phối phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước với tiềm lực vốn ,công nghệ, quản lý, dịch vụ đa dạng tiện ích, Ngân hàng Ngoại Thương xác định DNVVN đối tượng khách hàng cần hướng tới Chuyên đề đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN năm gần đây, đưa kết đạt hạn chế tồn Đồng thời đưa giải pháp nhằm mở rộng đơi tăng trưởng chất lượng tín dụng Sở giao dịch với DNVVN Do kiến thức em hạn chế, mong cô dẫn giúp đỡ em Nguyễn Thu Hằng- Tài công 46 82 Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp KÍ HIỆU VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại TCKT: Tổ chức kinh tế TSĐB: Tài sản đảm bảo BL: Bảo lãnh DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ SGD: Sở giao dịch NHNT: Ngân hàng Ngoại thương NHNTVN: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHNN: Ngân hàng Nhà nước VCB: Tên giao dịch tiếng Anh Ngân hàng Ngoại thương Ngun Thu H»ng- Tµi chÝnh công 46 83 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo Tiền tệ ngân hàng – NXB Thống Kê – TS Nguyễn Minh Kiều – 2006 Giáo trình Ngân hàng thương mại – NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân – PGS.TS Phan Thị Thu Hà – 2007 DNVVN Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế - NXB Chính trị quốc gia - Đồng chủ biên: TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng – 2006 Nâng cao lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập – NXB Lí luận trị - PGS.TS.Nguyễn Thị Quy – 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Báo cáo kết kinh doanh SGD NHNT năm 2006, năm 2007 Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 346 – tháng 3/2007 Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 350 – tháng 7/2007 Tạp chí ngân hàng số 13 – Tháng 7/2007 10 Tạp chí tài số (515) Thỏng 9/2007 Nguyễn Thu Hằng- Tài công 46