Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 79 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
79
Dung lượng
717,55 KB
Nội dung
TIỂULUẬN:
Mở rộngtíndụngđốivớidoanh
nghiệp vừavànhỏtạiSởgiaodịch
ngân hàngNgoạiThươngViệtNam
LỜI MỞ ĐẦU
Trong mấy năm trở lại đây, các ngânhàngthương mại ViệtNam không ngừng mở
rộng mạng lưới và tăng cường đầu tư, nâng cấp công nghệ ngânhàng cũng như cải tiến
qui trình hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ. Tuy nhiên, chất lượng tíndụng của
các ngânhàngthương mại Việt Nam, đặc biệt là các ngânhàngthương mại quốc
doanh. Tỷ trọng nợ quá hạn, nợ xấu còn cao. Đòi hỏi các ngânhàngthương cần phải
chuyển đổi cơ cấu danh mục đầu tư cho vay, mởrộng cho vay đốivới DNVVN nhằm
phân tán rủi ro, giúp ngânhàngvừamởrộngvừa nâng cao chất lượng tín dụng.
Mặt khác, thị trường chứng khoán bùng nổ và phát triển mạnh . Ngânhàng không
chỉ đối mặt với việc nguồn huy động bị chảy sang thị trường chứng khoán mà nguy cơ
hoạt động tíndụng bị thu hẹp cũng đang đến gần.
Theo xu hướng phát triển, DNVVN ngày càng có vai trò quan trọng và trở thành
động lực tăng trưởng của nền kinh tế. Theo Chỉ đạo của Chính phủ, đến năm 2010, cả
nước có 500.000 DNVVN, tạo việc làm cho 20 triệu lao động.
Tất cả những điều đó cho thấy, việc mởrộngdụngđốivới DNVVN là giải pháp
phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế.
Đề tài chuyên đề là: “ Mởrộngtíndụngđốivớidoanhnghiệpvừavànhỏtại
Sở giaodịchngânhàngNgoạiThươngViệt Nam”
Ngân hàngNgoạiThương cũng đang đối mặt với nguy cơ hoạt động tíndụng bị
thu hẹp. Chuyên đề đã đi vào tìm hiểu đánh gía thực trạng tíndụngđốivới DNVVN
và đưa ra một số giải pháp mởrộngtíndụngđốivới nhóm doanhnghiệp này.
Chuyên đề gồm 3 phần:
Phần I : Những vấn đề cơ bản về tíndụngngânhàngđốivới DNVVN
Phần II: Thực trạng mởrộngtíndụngđốivới DNVVN tạiSởgiaodịchNgân
hàng NgoạiThương
Phần III : Giải pháp mởrộngtíndụngđốivới DNVVN tạiSởgiaodịchNgân
hàng NgoạiThương
CHƯƠNG I
TÍN DỤNGNGÂNHÀNGĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPVỪAVÀNHỎ
1.1.Tín dụngngân hàng:
1.1.1. Khái niệm, đặc trưng:
* Khái niệm:
- “Tín dụng, theo tiếng LaTinh gọi là creditium, tiếng Anh là credit, có nghĩa là
tin tưởng vàtín nhiệm. Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tíndụng có nghĩa là sự vay
mượn. Về mặt tài chính, tíndụng là quan hệ quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang
người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định”.
- Tíndụng là một trong những quan hệ xã hội hình thành rất sớm với sự ra đờivà
phát triển của sản xuất hàng hoá. Cơ sở hình thành và ra đời của tín dụng, trước hết
xuất phát từ nhu cầu bù đắp thiếu hụt tiền mặt trong sản xuất kinh doanh hoặc trong
cuộc sống, kế đến là có sự ra đờivà phát triển của sản xuất hàng hoá.
Trong sản xuất kinh doanh cũng như trong cuộc sống, đôi khi người ta gặp phải sự
cố là nguồn thu và chi không khớp nhau, chẳng hạn, có khi nhà sản xuất kinh doanh
bán hàngvà thu được tiền nhưng chưa có nhu cầu chi tiêu. Khi ấy, họ tạm thời thặng
dư vốn và có nhu cầu cho vay số tiền thặng dư nhằm tối đa hoá lợi nhuận. Ngược lại,
đôi khi họ có nhu cầu chi tiêu nhưng chưa tiêu thụ được hàng hoá. Khi ấy, họ có nhu
cầu vay mượn để bù đắp thiếu hụt. Tuy nhiên, trong nền kinh tế tự cung tự cấp hàng
hoá hoặc trong nền kinh tế phi thị trường, người ta sản xuất không nhằm mục đích trao
đổi mua bán mà nhằm tiêudùng cá nhân và nhà sản xuất cũng chẳng có nhu cầu vay
mượn. Lúc này sản xuất chỉ đáp ứng vừa đủ nhu cầu cá nhân, không cần sản xuất dư
thừa cho mục đích trao đổi nên không đòi hỏi bù đắp vốn thiếu hụt.
- Tíndụng ra đời từ thời xa xưa chủ yếu dưới hình thức cho vay nặng lãi và phát
triển lâu dài cho đến ngày nay trải qua nhiều hình thái tíndụng khác nhau. Tíndụng
nặng lãi ra đời sớm nhất. Quan hệ tíndụng này chủ yếu diễn ra giữa bên cho vay là
thương gia, nhà kinh doanh tiền tệ với bên đi vay là người nông dân, thợ thủ công
nghèo khó. Nhu cầu tíndụng xuất phát từ những rủi ro bất khả kháng trong cuộc sống
khiến cho người lao động phải đi vay nhằm giải quyết khó khăn cuộc sống hoặc đảm
bảo sản xuất.
Đặc điểm của tíndụng nặng lãi là lãi suất rất cao, 40- 50%, thậm chí là 100% hay
200% và mục đích vay thường để tiêudùngvà giải quyết khó khăn cuộc sống hơn là
để phục vụ sản xuất kinh doanh. Vì lãi suất quá cao nên chi phí trả lãi lớn hơn cả khả
năng sinh lời của nhà sản xuất. Do vậy, các nhà sản xuất kinh doanh nếu vay mượn
không thể nào có lợi nhuận để tái sản xuất. Nhưng đốivới người tiêu dùng, họ vẫn
phải chấp nhận vay vì không còn sự lựa chọn nào khác. Chính vì thế, cho vay nặng lãi
thường kìm hãm sản xuất, khiến cho sản xuất không thể nào phát triển được, làm bần
cùng hoá và phân hoá giai cấp thúc đẩy sự ra đời phương thức sản xuất mới.
Tuy cho vay nặng lãi là quan hệ tíndụng bất công, làm phát sinh nhiều tiêu cực
nhưng ở một số nơi, nó vẫn tồn tại đến ngày nay. Nguyên nhân tồn tại của nó xuất phát
từ sự chậm phát triển của các hình thức tíndụng khác.Ở những quốc gia mà hệ thống
tài chính càng phát triển thì các hình thức tíndụng khác như: Tíndụngthương mại, tín
dụng ngân hàng… phát triển hơn và đẩy lùi tíndụng nặng lãi.
Trong nền kinh tế thị trường, quan hệ sản xuất và trao đổihàng hoá đặc biệt phát
triển, từ đó thúc đẩy quan hệ tíndụng phát triển theo. Điều này được biểu hiện ở chỗ là
nhiều tổ chức tíndụng ra đờivà phát triển mạnh và các doanhnghiệp muốn sử dụng
vốn tíndụng nhiều hơn bên cạnh nguồn vốn chủ sở hữu nhằm mởrộngvà phát triển
sản xuất. Các chủ thể tham gia trong quan hệ tíndụng ngày càng phong phú và đa
dạng, kể cả quan hệ gián tiếp thông qua các định chế tài chính trung gian.
Theo Lụât các tổ chức tíndụng của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam,
“ hoạt động tíndụng bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh và một
số hoạt động khác do Ngânhàng Nhà nước qui định”.
* Tíndụngngân hàng: là “ tíndụng bằng tiền do ngân hàng, các tổ chức tín
dụng đứng ra làm trung gian, cầu nối giữa người có vốn cho vay và người cần có vốn
để sử dụng. Xét trên quan hệ giữa người cho vay vàngânhàng thì ngânhàng là người
vay nợ, còn trên quan hệ giữa người vay vốn vớingânhàng thì ngânhàng là chủ nợ”.
Quan hệ tíndụngngânhàng là quan hệ tíndụng phát triển cao của nền kinh tế tiền
tệ. Nó nảy sinh do yêu cầu khách quan của sự phát triển cao của sản xuất, lưu thông
hàng hoá, dịch vụ trong cơ chế thị trường. Nó ra đời nhằm giải quyết quan hệ cung
cầu, điều hoà quan hệ cung cầu trong nền kinh tế.
* Đặc trưng:
Tín dụngngânhàng là một loại tín dụng. Do đó, nó vừa mang những đặc trưng
của tíndụng nói chung, lại vừa mang những đặc điểm riêng của mình.
- Đặc trưng chung:
+ Nhượng quyền sử dụng vốn, chứ không nhượng quyền sở hữu
+ Có thời hạn quy định
+ Phải trả lãi theo lãi suất trên số tiền vay và thời gian cho vay
- Đặc điểm riêng của tíndụngngân hàng:
+ Đây là tíndụng bằng tiền
+ Ngân hàng, tổ chức tíndụng là trung gian tài chính
+ Ngânhàngvừa là người vay nợ, vừa là người chủ nợ
Tuy nhiên, ở đề tài này, tíndụngngânhàng được xem xét trên giác độ: Ngân
hàng là người chủ nợ.
1.1.2. Vai trò của tíndụngngân hàng:
Ngân hàngthương mại (NHTM) là người trung gian chuyển vốn từ nơi thừa sang
nơi thiếu bằng nghiệp vụ tíndụng nhằm khắc phục tình trạng thừa thiếu vốn, phát huy
hiệu quả sử dụng vốn. Việc luân chuyển vốn xuất phát từ lợi ích của cả hai bên.
* Những nguồn vốn nhàn rỗi được huy động từ các tổ chức kinh tế ( TCKT), cá
nhân hình thành nguồn vốn lớn của các tổ chức tín dụng, rồi cung ứng tíndụngđốivới
các đối tượng khách hàng có nhu cầu về vốn: Chính Phủ, doanh nghiệp, cá nhân….
* Đáp ứng các nhu cầu vốn của các doanh nghiệp:
Các doanhnghiệp luôn luôn cần bổ sung nguồn vốn để đầu tư đổi mới: đổi mới
công nghệ, mởrộng qui mô sản xuất kinh doanh, khai thác năng lực doanh nghiệp,
nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu tiêudùng
ngày càng cao của nhân dân. Đây là nhu cầu thường xuyên và rất lớn.
* Nhu cầu vốn của dân cư:
Nhu cầu vốn của dân cư gồm : Nhu cầu vốn cho sản xuât và nhu cầu tiêudùng
trong đời sống. Vì vậy, nảy sinh ra 2 loại tín dụng: Tíndụng cho sản xuất kinh doanh
và tíndụngtiêu dùng. Nhu cầu vốn ngày càng lớn do sự khuyến khích phát triển kinh
tế cá thể, kinh tế hộ gia đình trong nền kinh tế nhiều thành phần và do nhu cầu tiêu
dùng trong đời sống ngày càng đa dạng và phong phú vì thu nhập của họ ngày càng
cao.
* Nhu cầu của Nhà nước:
Từ trước tới nay, hầu hết các Nhà nước luôn ở tình trạng thiếu tiền để chi tiêu cho
việc thực hiện các chức năng, nhiệm vụ của mình.
Một trong những cách để bù đắp bội chi Ngân sách, Nhà nước có thể vay từ ngân
hàng và các tổ chức tíndụng khác trong nền kinh tế.
* Thúc đẩy thị trường tài chính phát triển:
Các tổ chức, cá nhân có vốn tạm thời chưa sử dụng tới, có thể chuyển nhượng cho
các tổ chức, cá nhân khác thông qua 2 có đường:
- Phân phối trực tiếp từ người cho vay sang người vay, không qua trung gian.
- Phân phối gián tiếp: Phân phối qua các định chế tài chính: ngân hàng, quỹ tín
dụng nhân dân…
Cách phân phối này có thể giảm tối đa rủi ro có thể xảy ra, tạo thu nhập đốivới
người cho vay vì: Các định chế tài chính là những người chuyên nghiệp hoạt động
trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ.
* Đây là hoạt động mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng:
Tín dụng là hoạt động quan trọng, chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản, tạo ra
khoản thu nhập từ lãi lớn và đây cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng.
1.1.3. Quy trình cấp tíndụng trong các ngânhàngthương mại:
1.1.3.1. Tiếp nhận hồ sơtíndụng từ khách hàng:
Các TCKT, cá nhân muốn vay vốn tại các NHTM phải đáp ứng được các yêu cầu
đảm bảo an toàn tín dụng. TCKT, cá nhân phải xuất trình hồ sơ vay vốn hợp lệ theo
qui định của ngân hàng.
1.1.3.2. Phân tích tíndụng trước khi cấp tín dụng:
Đây là bước quan trọng, quyết định chất lượng của khoản tíndụng được cấp. Nội
dung chủ yếu là thu thập và xử lý các thông tin liên quan tới khách hàng, bao gồm:
Năng lực sử dụng vốn vay và uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận và nguồn ngân quỹ,
quyền sở hữu các tài sản và các điều kiện kinh tế khác có liên quan tới người cay.
Thu thập và xử lý các thông tin:
Để có được thông tin về khách hàng, cán bộ tín dụngcó thể phỏng vấn trực tiếp,
mua bán và tìm kiếm các thông tin thông qua các trung gian như: qua các cơ quan
quản lý, bạn hàng, chủ nợ của người vay, các trung tâm thông tinvà tư vấn…
Tìm hiểu về khách hàng trong một thời gian ngắn là không hề đơn giản. Một trong
các cách để có được thông tin về người vay là thông qua báo cáo tài chính của họ. Các
báo cáo này cho biết sốliệu trong nhiều năm. Do đó, nó sẽ giúp ngânhàng có những
cơ sở dự đoán tình hình của khách hàng trong tương lai gần.
Nội dung phân tích:
- Đánh giá tài sản của khách hàng: Đây được coi là các tài sản đảm bảo cho các
khoản vay khi khách hàng mất khả năng sinh lời.
- Ngân quỹ, chứng từ có giá, hàng tồn kho: Ngânhàng có thể dựa vào các tài sản
này để đánh giá tính thanh khoản của chúng, và cũng là một trong các yếu tố ảnh
hưởng tới quyết định cho vay đốivới khách hàng.
- Tài sản cố định: gồm: nhà cửa, trang thiết bị… là đối tượng tài trợ trung và dài
hạn.
- Đánh giá các khoản nợ: Ngânhàng xem xét các khoản nợ đến hạn trong nămvà
các khoản phải trả trong các năm sau. Thông thường, các khoản vay ngắn hạn dùngtài
trợ cho tài sản lưu động, còn các khoản nợ trung và dài hạn để mua sắm các tài sản cố
định. Nếu khoản cho vay của ngânhàng phải trả trong năm thì các khoản nợ đến hạn
và ngân quỹ trong năm của ngânhàng là 2 yếu tố chính tạo nên quyết định của ngân
hàng.
Phân tích luồng tiền:
Nếu lợi nhuận là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng sinh lời thì chênh lệch
dòng tiền vào và ra lại là chỉ tiêu quan trọng đốivới việc dự đoán các vấn đề tíndụng
trong tương lai. Tuy nhiên, nhiều khảon mục liên quan tới dòng tiền không được chỉ
dẫn đầy đủ trong bảng cân đốitài sản của công ty như: phần lớn luồng tiền sau 12
tháng đều không được ghi vào bảng cân đối … Bạn hàng là nguồn tiền quan trọng để
trả nợ song bảng cân đối đề cập rất ít.
Sử dụng các tỷ lệ:
Để quá trình phân tích tíndụng được thực hiện với thời gian ngắnvà phần nào
được tiêu chuẩn hoá, các ngânhàng đều cố gắng xây dựng các tỷ lệ phản ánh năng lực
tài chính của người vay có liên quan tới khả năng trả nợ.
- Nhóm tỷ lệ thanh khoản: Đo khả năng của người vay trong việc đáp ứng trách
nhiệm tài chính ngắn hạn.
Khả năng thanh toán
hiện hành
=
Tài sản lưu động
Nợ ngắn hạn
Trong đó: Tài sản lưu động gồm tiền, các chứng khoán ngắn hạn dễ chuyển
nhượng.
Khả năng thanh toán
nhanh
=
Tài sản lưu động - Dự trữ
Nợ ngắn hạn
Nếu cho vay trong thời gian ngắn 2 – 3 tháng thì ngânhàng quan tâm nhiều tới khả
năng thanh toán nhanh, còn vay từ 9-12 tháng, ngânhàng lại chú ý tới khả năng thanh
toán hiện hành.
- Nhóm tỷ lệ sinh lời: Đo khả năng tạo lợi nhuận của người vay.
Tỷ lệ thu nhập sau thuế trên vốn chủ sở hữu:
ROE
=
Thu nhập sau thuế
Vốn chủ sở hữu
Doanh lợi tài sản:
ROA
=
Thu nhập sau thuế
Tài sản
- Nhóm tỷ lệ rủi ro: Rủi ro rất đa dạng, có thể tiếp cận rủi ro của người vay như
sau:
+ Sản xuất: Doanhnghiệp có bao nhiêu nguồn cung cấp nguyên vật liệu? Chi phí?
Lao động? Vốn? Tính phụ thuộc vào các doanhnghiệp khác như thế nào? Rủi ro trong
việc sử dụng trang thiết bị là gì?
+ Nhân sự: yếu tố làm tăng năng suất lao động? Khuyến khích người lao động?
Rủi ro của đình công?
+ Tài chính: Sự chịu đựng của doanhnghiệpđốivới lãi suất? Có bao nhiêu cách
huy động tiền ? Việc đa dạng các nguồn thu?
+ Tiếp thị: Các nhân tố tác động tới bán hàng? Cầu co dãn đốivới giá? Thu nhập
co dãn? Bao nhiêu sản phẩm thay thế? Nhập khẩu? Chiến lược cạnh tranh?
+ Chính sách của Chính phủ: Bảo vệ nhập khẩu? Trợ cấp xuất khẩu? Hợp đồng
với Nhà nước? Giấy phép đốivới sản phẩm mới?
- Nhóm tỷ lệ đo khả năng tài trợ bằng vốn chủ sở hữu: Cho thấy sức mạnh tài
chính của người vay. Vì thông thường, Doanhnghiệpdùng vốn chủ sở hữu để tài trợ
một phần cho tài sản lưu động vàtài sản cố định.
Tỷ lệ tài trợ bằng vốn chủ sở hữu = Vốn chủ sở hữu / Tổng tài sản
Các điều kiện kinh tế khác: Khủng hoảng kinh tế, thiên tai lũ lụt…. cũng sẽ ảnh
hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng.
1.1.3.3. Xây dựngvà kí kết hợp đồng tín dụng:
Sau khi thẩm định, ngânhàng thấy phương án sản xuất kinh doanh khả thi cũng
như tình hình tài chính và các điều kiện khác doanhnghiệp đều đáp ứng được thì ngân
hàng sẽ quyết định cấp tíndụng cho doanh nghiệp, biểu hiện bằng việc kí kết một hợp
đồng tín dụng.
Hợp đồng tíndụng là văn bản viết ghi lại thoả thuận giữa khách hàngvàngân
hàngvới nội dung chủ yếu : ngânhàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín
dụng trong một khoảng thời gian và lãi suất nhất định. Hợp đồng bao gồm một số điều
kiện về lãi suất, phí, hạn mức tín dụng, thời gian vàtài sản đảm bảo cũng như các
quyền sở hữư, định giá… đốivới các tài sản này……
[...]... theo hướng an toàn CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG MỞRỘNGTÍNDỤNGĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPVỪAVÀNHỎTẠISỞGIAODỊCHNGÂNHÀNGNGOẠITHƯƠNG 2.1 Tổng quan về Sởgiaodịchngânhàngngoại thương: 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển: 2.1.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của ngânhàngNgoại Thương: - Ngày 1 tháng 4 năm 1963, ngânhàngNgoạiThươngViệtNam (NHNT VN) chính thức được thành lập... thuê tài chính là một hình thức tíndụng - Cho thuê không có TSĐB - Tài sản cho thuê vẫn thuộc sở hữu của ngân hàng, người thuê chỉ có quyền sử dụng - Ngânhàng có quyền thu hồi khi thấy không thực hiện đúng hợp đồng 1.4 Mởrộngtíndụngđốivới DNVVN: 1.4.1 Khái niệm mởrộngtíndụngđốivới DNVVN : Ngânhàng là tổ chức tíndụng thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ vàdịch vụ ngânhàngVà chức... Mởrộngtíndụngđốivới DNVVN là chiến lược kinh doanh phù hợp Mởrộngtíndụngđốivới DNVVN được hiểu là NHTM cần có biện pháp để cải thiện vàđổi mới cách thức cấp tíndụng nhằm tạo điều kiện cho nhiều DNVVN có thể tiếp cận vớitíndụngngân hàng, tăng doanhsố cho vay cũng nhu thu nhập cho ngân hàng, đồng thời cũng nâng cao hiệu quả của nguồn vốn ngânhàng Như vậy, mở rộngtíndụngđốivới DNVVN... thì ngược lại 1.3 Tín dụngngânhàngđốivớidoanhnghiệpvừavà nhỏ: 1.3.1 Vai trò của tín dụngngânhàngđốivới DNVVN: Có thể nói rằng, vốn vay ngânhàng là một trong những nguồn vốn quan trọng nhất, không chỉ đốivới sự phát triển của bản thân doanh nghiệp, mà còn đốivới toàn bộ nền kinh tế quốc dân Sự hoạt động và phát triển của các doanhnghiệp đều gắn liền vớidịch vụ tài chính do NHTM cung... cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá Doanhnghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn Ngânhàng có thể cho vay để mua hàngvà sẽ thu nợ khi doanhnghiệp bán hàng Theo hình thức này, giá trị hàng hoá mua vào đều là đối tượng ngânhàng cho vay và thu nhập bán hàng là nguồn chi trả cho ngânhàng Cho vay luân chuyển chỉ áp dụngđốivới các doanhnghiệpthương nghiệp, doanhnghiệp sản xuất chu kì tiêu thụ... lãi suất thấp, dịch vụ kèm theo… Ngoài ra, ngânhàng cũng nên thường xuyên chấm điểm tíndụngđốivới khách hàng nhằm xác định doanhnghiệp tốt hay không tốt, từ đó có kế hoạch quan hệ tíndụng lâu dài hay không Tài sản đảm bảo ( TSĐB): Ngânhàng có thể tài trợ cho doanhnghiệp bằng uy tín của mình đốivới các khách hàng quan trọng và truyền thống Còn đốivới khách hàng khác, ngânhàngthường yêu... rộngtín dụng: 1.4.2.1 Số lượng DNVVN có quan hệ tíndụngvớingânhàng : Số lượng DNVVN mới có quan hệ tíndụngvớiSố lượng DNVVN có = ngânhàng quan hệ tíndụngvớiSố lượng các DNVVN có - quan hệ vớingânhàngnămngânhàngnăm nay trước Chỉ tiêu này cho biết sự gia tăng ( nếu > 0) và sự giảm sút ( nếu < 0) các DNVVN có quan hệ tíndụngvớingânhàng Đây cũng là một chỉ tiêu phản ánh khả năng mở rộng. .. phí của việc sử dụng vốn Ngânhàng cần linh hoạt trong việc xác định lãi suất tuỳ thuộc vào từng khách hàng, thời hạn vay, loại tiền, qui môtíndụng Chính sách lãi suất là nhân tố ảnh hưởng tới mở rộngtíndụngđốivới DNVVN của ngân hàng, bởi lẽ, nếu lãi suất thấp sẽ khuyến khích doanhnghiệp sử dụng tíndụngngânhàngvà ngược lại Thứ hai, qui trình phân tích tín dụng: Mỗi ngânhàng thì đưa ra qui... Chính sách khách hàng: Khách hàng của ngânhàng thì rất đa dạng và phong phú, không phân biệt loại hình kinh doanh, đối tượng Phân loại khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng đốivớingânhàngNgânhàng có thể phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng và khách hàng khác Đốivới loại khách hàng quan trọng và truyền thống, ngânhàngthường cho hưởng ưu đãi hơn sovới các khách hàng khác như:... ngoạithươngViệt Nam, gọi tắt là ngânhàngNgoại Thương, tên giaodịch bằng Tiếng Anh: Bank for foreign trade of ViệtNam (VCB) Trụ sở của VCB đặt tại 198 Trần Quang Khải, Hà Nội - 1/4/1991, SởgiaodịchngânhàngNgoạiThươngViệtNam được thành lập nhưng vẫn trực thuộc NHNT TW - Sau hơn 40 năm thành lập, trưởng thành và phát triển, NHNT gồm: 58 chi nhánh, 1 Sởgiao dịch, 87 phòng giao dịch, 3 công ty . mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch Ngân
hàng Ngoại Thương
CHƯƠNG I
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
1.1 .Tín dụng.
TIỂU LUẬN:
Mở rộng tín dụng đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch
ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
LỜI MỞ ĐẦU
Trong