Mức độ đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ cung cấp là một chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Mặt khác, đặc thù hoạt động của các DNVVN là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh. Để có thể tiếp cận được với nhiều hơn nhóm đối tượng khách hàng này thì SGD phải luôn đa dạng hoá các gói sản phẩm và phù hợp cho nhiều nhu cầu khác nhau của doanh nghiệp.
Nhìn chung, các sản phẩm, dịch vụ mà SGD cung cấp chưa thực sự đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới tiện ích. Phần lớn, là cung ứng dịch vụ huy động vốn dưới dạng tiền gửi và cung cấp tín dụng dưới dạng cho vay. Dịch vụ thanh toán và chuyển tiền dù đã được mở rộng so với trước đây nhưng còn nhiều hạn chế. Những giao dịch về chứng chỉ tiền gửi, các sản phẩm ngoại hối và các công cụ phái sinh như :Quyền chọn, nghiệp vụ Swap.... đã được thử nghiệm song chưa phổ biến.
Phát triển các dịch vụ mới nhằm tăng nguồn thu cho SGD là xu hướng tất yếu, đồng thời có tác dụng quan trọng làm tăng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vay vốn tăng lên của khách hàng. Một số giải pháp :
* Nhu cầu vốn của DNVVN là rất lớn. Trong khi, qui mô doanh nghiệp nhỏ bé, lại thiếu tiền đặt cọc nên trong những năm gần đây, nhu cầu bảo lãnh gia tăng. SGD cũng nên phát triển loại hình tín dụng này nhằm gia tăng số phí thu được.
* Cho thuê tài chính hay tín dụng thuê mua : là một dạng cho thuê máy móc, thiết bị, động sản. Trong khi các doanh nghiệp gặp khó khăn về thủ tục thế chấp tài sản khi vay vốn ở các ngân hàng thì việc có mặt các công ty tài chính mở ra nhiều thuận lợi cho doanh nghiệp. Đó là tín dụng thông qua cho thuê máy móc, phương tiện vận tải..., là nhu cầu mà doanh nghiệp mong muốn hiện đại hoá công nghệ sản xuất. Các công ty tài chính sẽ mua tài sản đặc thù theo yêu cầu của doanh nghiệp và doanh nghiệp cá trách nhiệm trả tiền theo đúng cam kết trong hợp đồng.
Điều đặc biệt quan trọng ở cho thuê tài chính là không đòi hỏi doanh nghiệp phải có TSĐB, tạo điều kiện doanh nghiệp tiếp cận hình thức tín dụng mới, lại vừa giải toả được áp lực về TSĐB.
Ngoài ra, các công ty cho thuê tài chính có thể mua tài sản của doanh nghiệp và cho thuê lại tài sản đó nếu doanh nghiệp thiếu vốn lưu động do đã tập trung vốn để mua sắm tài sản cố định. Như vậy, doanh nghiệp vừa có tài sản để sử dụng lại vừa có vốn lưu động cho sản xuất.
* Bao thanh toán là một công cụ hữu hiệu cho các doanh nghiệp giải toả được nguồn vốn đang bị chiếm dụng một cách nhanh nhất.Thủ tục đơn giản. Hình thức này có thể giúp doanh nghiệp vừa bán hàng cho khách hàng theo điều kiện thanh toán ghi sổ, lại vừa thu được tiền mặt ngay sau khi xuất hàng đi. SGD cũng có thể phát triển dịch vụ bao thanh toán đảo chiều. Vì thực chất, bao thanh toán đảo chiều là việc cấp tín dụng cho bên mua hàng và TSĐB là các hoá đơn mua hàng mà người mua cam kết trả khi đến hạn. Việc thẩm định đơn vị mua hàng sẽ hạn chế rủi ro xảy ra. Ở nước ta, bao thanh toán đảo chiều có thể áp dụng đối với các doanh nghiệp có uy tín. SGD chủ động giới thiệu dịch vụ này cho khách hàng truyền thống, khách hàng có qui mô bán chịu hàng hoá lớn và thường xuyên.
3.2.5. Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp :
Đổi mới cơ chế chính sách cho vay căn cứ chủ yếu vào tính khả thi và hiệu quả của từng dự án, từng lĩnh vực ngành nghề để quyết định cho vay. Có như vậy, doanh nghiệp sẽ được cung cấp các dịch vụ tài chính tốt hơn và có nhiều quyền lựa chọn nhà cung cấp tài chính mang tính cạnh tranh hơn và tín dụng ngân hàng đã mở rộng để phục vụ các DNVVN.
- Thủ tục cho vay :
Một thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà sẽ đánh mất cơ hội thu nhập cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Nhưng một thủ tục vay vốn gọn, đơn giản nhưng vẫn cung cấp tương đối đầy đủ thông tin cho ngân hàng sẽ giúp cán bộ tín dụng nhanh chóng xử lý hồ sơ trong thời gian ngắn và đưa ra quyết định tài chính. Thủ tục vay vốn cũng được coi là một nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN của SGD.
Lãi suất là công cụ của chính sách tiền tệ. Một chính sách lãi suất thích hợp phải đạt được đồng thời 2 mục tiêu : vừa khuyến khích tiết kiệm lại vừa khuyến khích các doanh nghiệp sử dụng vốn vay để mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh.
SGD áp dụng lãi suất linh hoạt tạo sự cạnh tranh với ngân hàng khác trong ngành. SGD có thể đưa ra các mức lãi suất khác nhau cho các ngành nghề kinh doanh như lãi suất cho vay xuất khẩu thấp hơn so với lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp thương mại.Các đối tượng khách hàng quan trọng, khách truyền thống và thường xuyên cũng được hưởng mức lãi suất và một số ưu đãi hơn so với các khách hàng khác.
- Thời hạn cho vay : Linh hoạt, cán bộ tín dụng tư vấn cho doanh nghiệp vay với thời hạn hợp lý phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ.
- TSĐB :
TSĐB là điều kiện rất quan trọng mang tính chất quyết định đối với cho vay các đối tượng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Hơn nữa, trước thực trạng tỷ trọng nợ xấu, nợ quá hạn tăng nên các ngân hàng nói chung và SGD nói riêng phải tăng cường điều kiện tín dụng. TSĐB là bức tường thành vững chắc ngăn cản vốn tín dụng ngân hàng đến các doanh nghiệp. Khi mà tín dụng tăng trưởng quá nóng, khi mà ngân hàng không thể kiểm soát, quản lý được hoạt động tín dụng, nợ quá hạn tăng thì việc thắt chặt tín dụng là tối cần thiết. Song về lâu dài, việc thắt chặt tín dụng với các điều kiện đảm bảo bằng tài sản được coi trọng một cách quá mức sẽ không thể tăng trưởng tín dụng và sẽ có xu hướng đi ngược lại xu hướng phát triển, mất dần thị phần và khi muốn giành giật lại sẽ vô cùng khó khăn. Hơn nữa, việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ luôn là giải pháp cuối cùng, trên thực tế, hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, hiệu lực pháp luật chưa nghiêm, khi sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng kém thì việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ hoàn toàn không đơn giản. Điều quan trọng hàng đầu là tính khả thi của dự án, là hiệu quả kinh tế mà dự án đem lại và khả năng giám sát, quản lý vốn vay tốt thì TSĐB chỉ là phương án dự phòng. Khi khả năng quản trị rủi ro tốt, tỷ lệ nợ xấu nợ quá
hạn thấp, đủ khả năng trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, thường xuyên có nguồn đề bù đắp rủi ro thì TSĐB trở nên không quan trọng.
3.2.6. Nâng cao chất lượng thông tin trong SGD :
Hoạt động tín dụng nhạy cảm với mọi biến động trong nền kinh tế và rủi ro tín dụng mang tính hệ thống. Sự đổ vỡ của một tổ chức tín dụng có nguy cơ kéo theo sự đổ vỡ của cả hệ thống. Một trong những nguyên nhân sâu sa của rủi ro tín dụng là thiếu thông tin về khách hàng, dẫn tới rủi ro lựa chọn đối nghịch hay rủi ro đạo đức. Nguồn và chất lượng thông tin là vô cùng quan trọng. Một nguồn thông tin đáng tin cậy sẽ làm giảm sự bất cân xứng về thông tin giữa người cho vay và người đi vay. Thực tế cho thấy, các hoạt động tín dụng kém hiệu quả một phần là do thiếu thông tin về người đi vay, đặc biệt là các DNVVN. Thông thường, các khách hàng có lịch sử tín dụng tồi , mong đạt được các khoản tín dụng từ ngân hàng nên họ che dấu các thông tin, đưa ra các thông tin sai lệch cho ngân hàng. Một nguồn thông tin tốt sẽ giúp ngân hàng tránh được rủi ro đạo đức, lại giúp phân loại, đánh giá khách hàng, từ đó xác định quan hệ lâu dài hay không.
SGD tìm hiều các thông tin về các khách hàng – DNVVN thông qua website, thông qua bạn hàng của khách hàng như các nhà cung cấp… để đánh giá quan hệ làm ăn hay nợ nần của doanh nghiệp. Một cách khác, SGD có thể thông qua ngân hàng khác, cơ quan thuế, công ty kiểm toán… mà doanh nghiệp từng là khách hàng của họ. Hiện nay, nhiều ngân hàng hợp tác với Trung tâm thông tin tín dụng – CIC để chia sẻ các thông tin tín dụng như : hồ sơ kinh tế khách hàng, tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, phân tích và xếp loại tín dụng các doanh nghiệp…
3.27. Hiện đại hoá trang thiết bị và công nghệ trong SGD:
Công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin, là yếu tố quan trọng nhất trong các yếu tố về cơ sở hạ tầng cần thiết trong lĩnh vực ngân hàng. Trong cuốn: “Quản trị ngân hàng thương mại”, Peter Roses viết: “ Hệ thống ngân hàng hiện đại càng ngày càng giống với một ngành của chi phí cố định….. Ngân hàng muốn duy trì lợi nhuận và khả năng cạnh tranh phải mở rộng hoạt động, thường bằng cách giành ưu thế với các ngân hàng nhỏ không có khả năng theo kịp những thay đổi về công nghệ…..”. Ông nhận
thấy máy móc ngày càng đảm nhận nhiều công việc hàng ngày trong ngân hàng. Công nghệ không chỉ giúp ngân hàng đổi mới quá trình nghiệp vụ, cách thức phân phối, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt còn giúp ngân hàng xây dựng một cơ sở dữ liệu thông tin tốt về khách hàng cho phép chuyển sự liên hệ đơn giản với khách hàng sang mối quan hệ lâu dài và hiểu khách hàng sâu sắc hơn, từ đó có chiến lược phát triển đối với nhu cầu của mỗi đối tượng khách hàng.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh trong điều kiện phát triển của khoa học công nghệ hiện nay, phát triển công nghệ ngân hàng cần tập trung theo hướng tăng mức vốn đầu tư để trang bị kỹ thuật và công nghệ tiên tiến. Khi xây dựng các chương trình phần mềm cần chú ý tới khả năng ứng dụng và mở rộng dịch vụ ngân hàng hiện đại. Đối với hệ thống phần cứng, việc nâng cấp, trang bị mới cần đặc biệt quan tâm đến dung lượng, tốc độ xử lý và cấu trúc mở, sẵn sàng giao diện với bên ngoài. Nối mạng trong toàn hệ thống với một cơ sở dữ liệu tập trung, loại bỏ dần các giao dịch dựa trên giấy tờ tiến tới một hệ thống có khả năng thực hiện tất cả các giao dịch tự động. Tranh thủ sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật của các tổ chức quốc tế để hiện đại hoá công nghệ và mở rộng dịch vụ ngân hàng. Hoàn thiện và chuẩn hoá các quy trình tác nghiệp và quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nhất là các nghiệp vụ cơ bản theo hướng tự động hoá như thanh toán, tín dụng, kế toán, quản lý rủi ro và hệ thống thông tin quản lý.
3.3. Một số kiến nghị:
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước và các cơ quan chuyên trách:
- Có chính sách về đất đai và hỗ trợ mặt bằng sản xuất, đảm bảo cơ sở chắc chắn cho việc giao đất, thuê đất. Đồng thời chỉnh sửa pháp lệnh về đăng ký giao dịch đảm bảo tạo điều kiện cho DNVVN hoàn chỉnh các thủ tục thế chấp khi vay vốn ngân hàng.
- Chỉnh sửa các qui định về thuế, chế độ kế toán phù hợp với qui mô, trình độ quản lý của các DNVVN, giúp cho việc tăng cường công tác quản lý kinh doanh của DNVVN, quản lý nguồn thu của Ngân sách Nhà nước, đồng thời tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động của DNVVN, nhất là tình hình tài chính, giúp cho việc xem xét cho vay của ngân hàng thuận lợi hơn.
- Xây dựng hệ thống thông tin thống nhất về DNVVN, một mặt giúp cho quá trình hậu kiểm hoạt động của DNVVN sau đăng kí kinh doanh, cung cấp thông tin cho các nhà tài trợ, cơ quan quản lý. Mặt khác, cung cấp thông tin về thị trường, pháp luật, chính sách, thông tin về công nghệ, nguồn nguyên liệu trong và ngoài nước cho các DNVVN, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh, kịp thời các cơ hội kinh doanh.
- Các ngành chức năng tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, nếu cơ xảy ra tranh chấp thì giải quyết theo Luật Dân sự, không nên hình sự hoá các quan hệ tín dụng.
- Nghị định 90/2001/NĐ-CP về trợ giúp các DNVVN cần tiếp tục nghiên cứu, xem xét và sửa đổi, bổ sung, ban hành mới các văn bản cho vay, cơ chế bảo đảm tiền vay, thanh toán quản lý ngoại hối, tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận vốn vay và sử dụng các dịch vụ ngân hàng được nhiều hơn.
- Thay đổi mô hình và cách thức hoạt động thanh tra, kiểm tra, giám sát của ngân hàng Nhà nước:
Hiện nay, nội dung và phương pháp thanh tra, giám sát lạc hậu, chậm đổi mới. Vai trò của kiểm toán chưa được phát huy và hệ thống thông tin chưa được tổ chức một cách hữu hiệu. Thanh tra tại chỗ là chủ yếu, khả năng kiểm soát toàn bộ thị trường tài chính tiền tệ và quản trị rủi ro còn yếu, và thụ động.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời và phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để có thể giảm thiểu và phòng ngừa, phân tán rủi ro tín dụng, cần có chính sách thích hợp để thị trường chứng khoán phát triển lành mạnh nhằm giảm sức ép lên ngân hàng trong việc cấp vốn cho DNVVN.
- Sớm hoàn thiện và ban hành luật các công cụ chuyển nhượng tạo điều kiện để DNVVN có thể sử dụng để thế chấp vay vốn ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị đối với NHNT:
- Cần nới lỏng các điều kiện cho vay, quan tâm đến tính khả thi của kế hoạch sản xuất kinh doanh. Trên thực tế cho thấy, đảm bảo an toàn vốn vay không phải là tài sản thế chấp mà là tính khả thi của phương án kinh doanh, nếu thực hiện được điều này thì sẽ khắc phục tình trạng thiếu tài sản thế chấp của DNVVN.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động và đẩy mạnh công tác marketing của ngân hàng: Đây là cơ hội cho ngân hàng có thể tiếp cận với khách hàng nhiều hơn, qua đó khách hàng sẽ sử dụng nhiều hơn các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Tuy nhiên, công tác marketing của ngân hàng còn yếu nên nhiều sản phẩm dịch vụ mới ít được phát triển.
- Chủ động hợp tác với Hiệp hội DNVVN Việt Nam để kí kết thoả thuận nguyên tắc phối hợp thông tin về doanh nghiệp đào tạo và giới thiệu sản phẩm.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin báo cáo: Chỉnh sửa hệ thống báo cáo thống kê DNVVN trợ giúp trụ sở chính nắm bắt thông tin kịp thời, chính xác về tình hình cho vay, xử lý nợ tại các chi nhánh, trong đó có các biện pháp kịp thời tháo gỡ khó khăn, mở rộng cho vay, hạn chế rủi ro.
- NHNT cần đưa thêm và ban hành nghiệp vụ thấu chi. Nó cho phép DNVVN được sử dụng vượt quá số dư trên tài khoản tiền gửi của mình một giới hạn nhất định đã được thoả thuận. Đây là sản phẩm mới để các doanh nghiệp lựa chọn, là cơ hội cho doanh nghiệp nhỏ, nhu cầu vốn thường xuyên. Sản phẩm thấu chi giúp các DNVVN có điều kiện tiếp cận vốn NHTM một cách nhanh nhất, đơn giản nhất về thủ tục.
- Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm về mô hình quản lý tín dụng, đầu tư cho