2.4.1. Những kết quả đạt được:
- SGD đánh giá DNVVN là đối tượng khách hàng cần quan tâm và khai thác nhiều. Vì vậy, SGD đã và đang tiến hành mở rộng tín dụng đối với DNVVN thể hiện qua số lương doanh nghiệp tăng lên là 61 và dư nợ cho vay tăng 29,37% so với năm 2006.
- Chất lượng tín dụng cũng được cải thiện qua từng năm. Đối với các dự án lớn, vay vốn trên 10 tỷ đồng, phải qua 3 phòng: Phòng thẩm định dự án, phòng quản trị rủi ro và phòng quản lý nợ.
- Mở rộng tín dụng đối với DNVVN thì đồng nghĩa với việc mở rộng hoạt động dịch vụ cho loại hình doanh nghiệp này. Bởi lẽ, doanh nghiệp khơng chỉ vay vốn ngân
hàng mà còn phải thực hiện nhiều nghiệp vụ khác như: thanh toán trong nước, BL, chi trả, tư vấn…
- Cố gắng tiến hành các biện pháp tận thu nợ tồn đọng. Đối với các khoản tín dụng đã giải ngân, đơn đốc, phối hợp các phòng nghiệp vụ trong việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, kịp thời phát hiện ra các vi phạm, từ đó có biện pháp xử lý.
- Trong năm 2007, SGD đã tiến hành phân quyền quản lý và sử dụng giới hạn tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp nhằm rút ngắn thời gian, tăng cường hiệu quả trong giao dịch tài trợ thương mại cho khách hàng. Đồng thời, SGD đã hình thành bộ phận chuyên trách thẩm định giá tài sản và xây dựng qui trình thẩm định tài sản.
- SGD thường xuyên đánh giá, rà sốt, chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp định kỳ và quản lý danh mục tín dụng.
- SGD đang sở hữu một đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, sáng tạo, nhiệt tình trong cơng việc. Trong năm qua, SGD đã cử 50 cán bộ tham gia đồn cơng tác, đào tạo nước ngoài và phối hợp với Trung tâm Đào tạo của NHNT tổ chức các khoá đào tạo về nghiệp vụ.
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân:
2.4.2.1. Hạn chế:
- Phần lớn các DNVVN được cấp tín dụng ngắn hạn trong tổng dư nợ cho vay đối với DNVVN ( chiếm 83,22%), trong khi nhu cầu vốn trung & dài hạn cảu các DNVVN là rất lớn. Bởi vì, một phần do TSĐB của các doanh nghiệp này không đáp ứng được yêu cầu khoản vay. Một mặt, do qui mô vốn trung và dài hạn của SGD nhỏ nên ảnh hưởng tới tài trợ cho vay trung và dài hạn, từ đấy, nó ảnh hưởng tới việc đa dạng hố sản phẩm tín dụng nhằm phân tán rủi ro của Sở.
- Số lượng DNVVN có tăng nhưng chưa nhiều.
- Qui trình phân tích tín dụng cịn khá phức tạp, trải qua nhiều bước trung gian, gây mất thời gian cho khách hàng đến vay vốn. Đây cũng có thể coi là “rào cản” các doanh nghiệp tới ngân hàng.
- Qui trình định giá TSĐB gặp nhiều khó khăn khi tài sản thế chấp là đất, nhà và khi khách hàng sử dụng 1 TSĐB cho nhiều khoản vay khác nhau. Trong khi, cơ chế, chính sách Nhà nước cịn chồng chéo, khơng rõ ràng, nhiều qui định chưa hợp lý.
- Tỷ lệ nợ xấu năm 2007 tăng 0,1% dù đã cố gắng đôn đốc thu nợ.
- Việc thực hiện qui trình 90 trong hoạt động tín dụng chưa được nghiêm túc và sự phối hợp giữa các phòng liên quan chưa được chặt chẽ và thống nhất nên đã có ảnh hưởng khơng tốt tới chất lượng công việc và phục vụ khách hàng.
2.4.2.2. Nguyên nhân:
Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp:
- Do qui mơ nhỏ bé, trung bình vốn 1 doanh nghiệplà 1,8 tỷ đồng – Theo Bộ Kế hoạch và Đầu tư nên không đáp ứng được yêu cầu về tỷ lệ vốn tự có trên tổng vốn vay, khả năng rủi ro lớn, ngân hàng thường không cho vay hoặc cho vay ngắn hạn.
- Khả năng quản lý kinh doanh kém:
Khi doanh nghiệp vay vốn để mở rộng kinh doanh, đa phần tập trung vào tài sản vật chất, ít doanh nghiệp mạnh dạn đổi mới cung cách quản lý, đầu tư cho bộ phận giám sát kinh doanh, tài chính, kế tốn theo đúng chuẩn mực. Qui mơ kinh doanh “phình” ra q to so với tư duy quản lý là nguyên nhân dẫn tới sự phá sản của các phương án kinh doanh đầy khả thi mà lẽ ra nó đã thành cơng trên thực tế.
- Tỷ lệ nợ so với vốn tự có quá cao là điểm chung của hầu hết DNVVN. Ngoài ra, do thói quen ghi chép đầy đủ, chính xác, rõ ràng các sổ sách kế toán vẫn chưa được doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh và trung thực. Do vậy, sổ sách kế toán mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng chỉ mang hình thức hơn là thực chất. Khi cán bộ tín dụng lập các bản phân tích tài chính của doanh nghiệp dựa trên số liệu do doanh nghiệp cung cấp, thường thiếu tính thực tế và xác thực. Đây cũng là nguyên nhân vì sao ngân hàng ln xem nặng tài sản thế chấp là chỗ dựa cuối cùng để phịng chống rủi ro tín dụng.
- Việc xây dựng các phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thường sơ sài, thiếu tính thuyết phục.
- Hoạt động của DNVVN Việt Nam thường không ổn định, theo thời vụ, và sau một thời gian thì thay tên đổi chủ, phá sản… Điều này làm ngân hàng “e ngại” khi cho DNVVN vay vốn.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
- Thu thập thông tin và thẩm định khách hàng rất khó khăn. Một phần, do DNVVN không chủ động cung cấp hoặc cung cấp khơng chính xác, một phần do khơng có nhiều nguồn cung cấp thơng tin khách hàng thực sự đáng tin cậy. SGD gặp khó khăn trong việc thẩm định mức độ tín nhiệm để đầu tư. Đây cũng là một thách thức với SGD trong việc mở rộng và kiểm sốt tín dụng cho nền kinh tế trong điều kiện thiếu một hệ thống thông tin tương xứng có thể gây rủi ro đạo đức.
- Qui trình, thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp với nhiều điều kiện ngân hàng đặt ra như : TSĐB, kinh doanh liên tục có lãi, báo cáo tài chính phải có xác nhận của kiểm tốn…. Chính vì vậy, nhiều khi doanh nghiệp mất đi cơ hội đầu tư.
- Chính sách khách hàng chưa rõ, chưa sát, thể hiện trong qui định về xếp loại khách hàng, qui định cho vay, lãi suất đều chưa có qui định cụ thể theo từng phân khúc khách hàng.
- Sản phẩm cả gói cho DNVVN cịn đơn điệu, hạn chế trong một số sản phẩm cho vay, dịch vụ truyền thống
- Bên cạnh đó, hệ thống cơng nghệ chưa đáp ứng được yêu cầu thị trường nên không cho phép tạo ra sản phẩm mới, hiện đại và phù hợp với tính đa dạng của khách hàng là DNVVN.
- Dù đánh giá cao tầm quan trọng của DNVVN nhưng chính sách tín dụng của ngân hàng thường chú trọng vào khách hàng là các doanh nghiệp lớn. Do các doanh nghiệp này mỗi lần vay thường với doanh số lớn, làm tăng dư nợ cho vay, thu nhập từ lãi tăng, và do đó, lợi nhuận tăng theo. Trong khi, do qui mô hoạt động, TSĐB của DNVVN nên chỉ được vay từng món nhỏ lẻ.
- TSĐB là điều kiện bắt buộc để DNVVN vay vốn ngân hàng. Tuy nhiên, do định giá của ngân hàng và doanh nghiệp khác xa nhau nên doanh nghiệp thường không vay được số tiền như mong muốn, giá trị khoản vay bằng 50 -70% trị giá tài sản thế chấp.
Nguyên nhân khác:
- Luật là hành lang pháp lý cho hoạt động của doanh nghiệp. Song hệ thống pháp luật cịn thiếu tính đồng bộ, cồng kềnh, chằng chịt, khơng phù hợp với thực tiễn. Luật Doanh nghiệp ra đời đã tạo điều kiện thơng thống cho người dân bỏ vốn vào kinh doanh nhằm phát huy mọi nguồn lực trong xã hội. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều doanh nghiệp thành lập và hoạt động mang tính chụp giật, chứ chưa nghĩ tới việc kinh doanh chính đáng. Do đó, uy tín của DNVVN đối với ngân hàng còn thấp, chưa tạo được lòng tin đối với ngân hàng, gây tâm lý lo ngại cho ngân hàng khi cho vay vốn.
Chính sách định giá tài sản thế chấp, cầm cố: đất đai, nhà cửa… chưa rõ ràng, chồng chéo cũng như các giấy tờ sở hữu tài sản.
Thị trường Việt Nam đang phát triển, mạnh mẽ. Do chưa có chế tài hợp lý, pháp luật cồng kềnh, văn bản hướng dẫn ban hành chậm… nên hàng giả, hàng nhái, hàng kém chất lượng tràn lan, làm cho cán bộ ngân hàng khó định giá tài sản thế chấp ban đầu cũng như xử lý thu hồi.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH
NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1. Định hướng phát triển của SGD:
3.1.1. Định hướng phát triển chung của SGD:
Năm 2008 được SGD đánh giá là năm có nhiều thách thức và khó khăn. Nhiều ngân hàng thương mại cổ phần đang có tốc độ phát triển rất nhanh do cơ chế quản trị và điều hành thơng thống và linh hoạt. Ngân hàng nước ngồi sẽ mở rộng mạng lưới chi nhánh tại Việt Nam khi những hạn chế và rào cản bị rỡ bỏ. Việc thành lập hàng loạt các công ty tài chính trực thuộc các cơng ty lớn sẽ khiến cho thị phần huy động và cho vay của SGD bị giảm sút.
Ngồi ra, dân cư có xu hướng chuyển sang kinh doanh chứng khoán, bất động sản, làm cho việc huy động vốn của SGD gặp nhiều khó khăn, trong khi phải thực hiện Chỉ thị của Chính phủ về hạn chế cho vay đối với chứng khoán và bất động sản. Sau đây là một số định hướng chính của SGD trong năm 2008:
- Về tín dụng: Tập trung cho vay các dự án lớn để tăng dư nợ trung và dài hạn cho các năm sau, đồng thời thực hiện cho vay các dự án hợp đồng. Chú trọng công tác thẩm định cho vay các doanh nghiệp đang có quan hệ làm ăn hiệu qủa, ổn định và sẽ giảm dư nợ đối với một số ngành thiếu tính cạnh tranh, gặp khó khăn thị trường. SGD cũng xác định mở rộng qui mơ tín dụng đối với DNVVN, khách hàng chiến lược, ngân hàng bán lẻ cùng với việc nâng cao chất lượng tín dụng.
- Về tiền gửi: Đẩy mạnh nghiệp vụ uỷ thác đầu tư. Đa dạng hoá cá sản phẩm huy động với lãi suất linh hoạt, cạnh tranh theo thị trường… .
- Đối với khách hàng cá nhân: Mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay mua trái phiếu chuyển đổi của VCB dành cho các cán bộ công nhân viên…
Một số chỉ tiêu cụ thể:
Dư nợ tín dụng qui VNĐ: 5.300 tỷ đồng, tăng 60% so với năm 2007
Số dư BL qui VNĐ: 2.169 tỷ
Dư nợ tín dụng bán lẻ dự kiến : tăng 59%
Tỷ lệ nợ xấu : 4%
Về thẻ : Dự kiến sẽ phát hành 45.000 thẻ Connect 24, 8.000 thẻ tín dụng, 10.000 thẻ ghi nợ quốc tế và doanh số thanh tốn thẻ tín dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ đạt 100 triêụ USD, lắp đặt thêm 20 máy ATM mới.
3.1.2. Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại SGD :
SGD xác định DNVVN là nhóm khách hàng ưu tiên và cần mở rộng năm năm 2008 và những năm sau
- Tiếp tục tìm kiếm và mở rộng lượng khách hàng DNVVN chưa có quan hệ tín dụng với SGD, đồng thời duy trì lượng khách hàng cũ, có ưu tiên nhất định đối với khách hàng lâu năm và thường xuyên với Sở.
- SGD tiếp tục theo dõi cac khoản nợ quá hạn và có các biện pháp thu hồi khi có điều kiện theo đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Dự kiến, dư nợ cho vay đối với DNVVN tăng 67% so với năm 2006 Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 1,5% - 1.6%
Tăng cường công tác tư vấn, phát triển các dịch vụ trọn gói cho doanh nghiệp, mở rộng cho vay vào lĩnh vực thu mua xuất khẩu, thương mại và kèm theo các dịch vụ khác : phân phối sản phẩm....
3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng tại SGD đối với DNVVN :
3.2.1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay, tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay : tra trong và sau khi cho vay :
Thẩm định là công việc vô cùng quan trọng, tác động trực tiếp tới chất lượng tín dụng cũng như thu nhập của ngân hàng. Một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng là từ công tác thẩm định lỏng lẻo. Cán bộ tín dụng khơng tn thủ các qui trình, điều kiện và nguyên tắc cho vay vốn ; cho vay vượt quá thẩm quyền... Thẩm định không chỉ diễn ra ở khâu ban đầu khi doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn, mà còn kéo dài cho tới khi chấm dứt quan hệ tín dụng, ngân hàng thu hồi được vốn.
- Thẩm định phương án kinh doanh của doanh nghiệp trước khi cho vay :
Ngồi việc phân tích các chỉ số tài chính như : tỷ suất lợi nhuận, đánh giá rủi ro, doanh thu, chi phí dự kiến.... cán bộ tín dụng cịn phải đánh giá TSĐB, vốn tự có của doanh nghiệp, các khoản nợ : nợ nhà cung cấp, nợ ngân hàng khác....
Thu thập,tìm hiểu các thơng tin khác về khách hàng như điều lệ công ty, cơ cấu nhân sự, thông tin về chủ doanh nghiệp..... cho cán bộ có cái nhìn tổng quát hơn về khách hàng và từ đó đưa ra các quyết định tín dụng sáng suốt, hạn chế rủi ro, nâng chất lượng tín dụng.
- Khi quan hệ tín dụng bắt đầu, ngân hàng có nghĩa vụ phải giải ngân số tiền cho doanh nghiệp theo như hợp đồng. Trong quá trình này, ngân hàng, mà trực tiếp là cán bộ tín dụng phải sâu sát, giám sát , theo dõi việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Quá trình này cho phép ngân hàng thu thập thêm các thông tin về khách hàng, phát hiện các sai phạm và có các biện pháp xử lý kịp thời. Do đó, ngân hàng cần thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ và tinh thần trách nhiệm cho cán bộ tín dụng, bởi lẽ, chỉ một sơ suất nhỏ trong khâu thẩm định cũng sẽ ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói riêng và cả ngân hàng nói chung.
3.2.2. Chính sách về khách hàng, phân loại khách hàng theo hiệu quả hoạt động :
Khách hàng nói chung và DNVVN nói riêng là đối tượng phục vụ của ngân hàng, đem lại cho ngân hàng thu nhập. Chính sách khách hàng phải dựa trên dựa trên các mục tiêu chiến lược phải nhất quán, rõ ràng, thể hiện quan điểm đầu tư, chính sách lãi
suất, phân cấp, phân quyền đảm bảo tài sản, xử lý rủi ro đối với từng phân khúc thị trường : khách hàng lớn, khách hàng nhỏ và cá nhân. Để xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, hợp lý, SGD chú ý :
* Phải có cơ sở dữ liệu về khách hàng :
Đó là tập hợp số liệu về khách hàng hiện có, khách hàng triển vọng có thể tiếp cận và có thể tác động được để phục vụ cho những mục đích marketing như : hình thành và chọn lọc danh sách khách hàng, bán sản phẩm hay dịch vụ, hoặc duy trì mối quan hệ với khách hàng. Nội dung của cơ sở dữ liệu khách hàng bao gồm :
- Lưu giữ thông tin nhận dạng khách hàng : Lĩnh vực hoạt động, tình hình sản xuất kinh doanh, thơng tin về chủ doanh nghiệp....
- Dữ liệu định lượng : Thời điểm khách hàng mua và mua bao nhiêu, giới hạn trong tiêu dùng, lợi nhuận thu được trong mỗi hoạt động giao dịch với khách hàng...
- Dữ liệu định tính : Loại khách hàng và đặc điểm trong sử dụng các sản phẩm , dịch vụ của ngân hàng.
- Hàng năm, ngân hàng cũng cần phải thống kê số lượng khách hàng bị mất và nguyên nhân.
Rõ ràng, cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng cho phép ngân hàng xác định được nhu cầu mà khách hàng mong muốn, đo lường sự hài lòng của khách hàng.