Đề tài: Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam ppt

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO LUẬN VĂN Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 PHẦN I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 8 1.1.Tín dụng ngân hàng: 8 1.1.1. Khái niệm, đặc trưng: 8 1.1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng: 11 1.1.3. Quy trình cấp tín dụng trong các ngân hàng thương mại: 12 1.1.3.1. Tiếp nhận hồ sơ tín dụng từ khách hàng: 12 1.1.3.2. Phân tích tín dụng trước khi cấp tín dụng: 12 1.1.3.3. Xây dựng và kí kết hợp đồng tín dụng: 15 1.1.3.4. Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng: 16 1.1.3.5. Thu nợ và đưa ra các phán quyết mới: 16 1.1.4. Phân loại các loại hình tín dụng: 16 1.1.4.1. Phân loại theo thời gian: 16 1.1.4.2. Phân theo hình thức: Gồm: Chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê 17 1.1.4.3. Phân loại theo tài sản đảm bảo: 17 1.1.4.4. Phân loại tín dụng theo rủi ro: 18 1.1.4.5. Phân loại khác: 18 1.2.Doanh nhiệp vừa và nhỏ: 18 1.2.1.Khái niệm: 18 1.2.2. Đặc điểm của DNVVN: 20 1.2.3. Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế: 21 1.3. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: 22 1.3.1. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN: 22 1.3.2. Các dịch vụ tín dụng đối với DNVVN: 24 1.3.2.1. Chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá: 24 1.3.2.2. Cho vay: 25 1.3.2.3. Bảo lãnh: 28 1.3.2.4. Cho thuê tài chính: 30 1.4. Mở rộng tín dụng đối với DNVVN: 30 1.4.1. Khái niệm mở rộng tín dụng đối với DNVVN : 30 1.4.2. Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng: 31 1.4.2.1. Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng : 31 1.4.2.2. Dư nợ tín dụng: 31 1.4.2.3. Doanh số cho vay : 32 1.4.2.4. Tỷ lệ dư nợ tín dụng đối với DNVVN: 32 1.4.2.5. Nợ xấu đối với DNVVN: 33 1.4.2.6. Nợ quá hạn: 33 1.4.2.7. Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng: 33 1.4.3. Những nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng đối với DNVVN: 34 1.4.3.1. Nhân tố từ phía ngân hàng: 34 1.4.3.2. Nhân tố từ DNVVN: 37 1.4.3.3. Nhân tố khác: 38 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG 40 2.1. Tổng quan về Sở giao dịch ngân hàng ngoại thương: 40 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển: 40 2.1.1.1. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Ngoại Thương: 40 2.1.1.2. Qúa trình hình thành và phát triển của SGD NHNT: 41 2.1.2. Cơ cấu tổ chức: 41 2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây của SGD 44 2.2.1. Huy động vốn: 44 2.2.1.1. Phân theo loại tiền: 44 2.2.1.2. Phân theo nguồn huy động: 45 2.2.1.3. Phân loại theo thời gian: 47 2.2.2. Sử dụng vốn: 48 2.2.2.1. Phân theo loại tiền: 49 2.2.2.2. Phân theo thời gian: 49 2.2.3. Thanh toán: 51 2.2.4. Công tác khác: 51 2.2.5. Kết quả hoạt động: 53 2.3. Thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNVVN của SGD: 53 2.3.1. Qui định, chính sách tín dụng của SGD: 53 2.3.1.1. Qui định chung: 53 2.3.1.2. Dư nợ cho vay đối với DNVVN: 60 2.3.2. Nợ quá hạn: 62 2.4. Đánh giá tình hình mở rộng tín dụng tại SGD đối với DNVVN: 64 2.4.1. Những kết quả đạt được: 64 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân: 65 2.4.2.1. Hạn chế: 65 2.4.2.2. Nguyên nhân: 65 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 69 3.1. Định hướng phát triển của SGD: 69 3.1.1. Định hướng phát triển chung của SGD: 69 3.1.2. Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại SGD : 70 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng tại SGD đối với DNVVN : 71 3.2.1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay, tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay : 71 3.2.2. Chính sách về khách hàng, phân loại khách hàng theo hiệu quả hoạt động : 72 3.2.3. Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp đối với DNVVN : 73 3.2.4. Xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phong phú : 75 3.2.5. Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp : 76 3.2.6. Nâng cao chất lượng thông tin trong SGD : 78 3.27. Hiện đại hoá trang thiết bị và công nghệ trong SGD: 79 3.3. Một số kiến nghị: 80 3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước và các cơ quan chuyên trách: 80 3.3.2. Kiến nghị đối với NHNT: 81 3.3.3. Kiến nghị đối với DNVVN: 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 LỜI MỞ ĐẦU Trong mấy năm trở lại đây, các ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng mở rộng mạng lưới và tăng cường đầu tư, nâng cấp công nghệ ngân hàng cũng như cải tiến qui trình hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là các ngân hàng thương mại quốc doanh. Tỷ trọng nợ quá hạn, nợ xấu còn cao. Đòi hỏi các ngân hàng thương cần phải chuyển đổi cơ cấu danh mục đầu tư cho vay, mở rộng cho vay đối với DNVVN nhằm phân tán rủi ro, giúp ngân hàng vừa mở rộng vừa nâng cao chất lượng tín dụng. Mặt khác, thị trường chứng khoán bùng nổ và phát triển mạnh . Ngân hàng không chỉ đối mặt với việc nguồn huy động bị chảy sang thị trường chứng khoán mà nguy cơ hoạt động tín dụng bị thu hẹp cũng đang đến gần. Theo xu hướng phát triển, DNVVN ngày càng có vai trò quan trọng và trở thành động lực tăng trưởng của nền kinh tế. Theo Chỉ đạo của Chính phủ, đến năm 2010, cả nước có 500.000 DNVVN, tạo việc làm cho 20 triệu lao động. Tất cả những điều đó cho thấy, việc mở rộng dụng đối với DNVVN là giải pháp phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế. Đề tài chuyên đề là: “ Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam” Ngân hàng Ngoại Thương cũng đang đối mặt với nguy cơ hoạt động tín dụng bị thu hẹp. Chuyên đề đã đi vào tìm hiểu đánh gía thực trạng tín dụng đối với DNVVN và đưa ra một số giải pháp mở rộng tín dụng đối với nhóm doanh nghiệp này. Chuyên đề gồm 3 phần: Phần I : Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng đối với DNVVN Phần II: Thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương Phần III : Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.Tín dụng ngân hàng: 1.1.1. Khái niệm, đặc trưng: * Khái niệm: - “Tín dụng, theo tiếng LaTinh gọi là creditium, tiếng Anh là credit, có nghĩa là tin tưởng và tín nhiệm. Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng có nghĩa là sự vay mượn. Về mặt tài chính, tín dụng là quan hệ quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định”. - Tín dụng là một trong những quan hệ xã hội hình thành rất sớm với sự ra đời và phát triển của sản xuất hàng hoá. Cơ sở hình thành và ra đời của tín dụng, trước hết xuất phát từ nhu cầu bù đắp thiếu hụt tiền mặt trong sản xuất kinh doanh hoặc trong cuộc sống, kế đến là có sự ra đời và phát triển của sản xuất hàng hoá. Trong sản xuất kinh doanh cũng như trong cuộc sống, đôi khi người ta gặp phải sự cố là nguồn thu và chi không khớp nhau, chẳng hạn, có khi nhà sản xuất kinh doanh bán hàng và thu được tiền nhưng chưa có nhu cầu chi tiêu. Khi ấy, họ tạm thời thặng dư vốn và có nhu cầu cho vay số tiền thặng dư nhằm tối đa hoá lợi nhuận. Ngược lại, đôi khi họ có nhu cầu chi tiêu nhưng chưa tiêu thụ được hàng hoá. Khi ấy, họ có nhu cầu vay mượn để bù đắp thiếu hụt. Tuy nhiên, trong nền kinh tế tự cung tự cấp hàng hoá hoặc trong nền kinh tế phi thị trường, người ta sản xuất không nhằm mục đích trao đổi mua bán mà nhằm tiêu dùng cá nhân và nhà sản xuất cũng chẳng có nhu cầu vay mượn. Lúc này sản xuất chỉ đáp ứng vừa đủ nhu cầu cá nhân, không cần sản xuất dư thừa cho mục đích trao đổi nên không đòi hỏi bù đắp vốn thiếu hụt. - Tín dụng ra đời từ thời xa xưa chủ yếu dưới hình thức cho vay nặng lãi và phát triển lâu dài cho đến ngày nay trải qua nhiều hình thái tín dụng khác nhau. Tín dụng nặng lãi ra đời sớm nhất. Quan hệ tín dụng này chủ yếu diễn ra giữa bên cho vay là thương gia, nhà kinh doanh tiền tệ với bên đi vay là người nông dân, thợ thủ công nghèo khó. Nhu cầu tín dụng xuất phát từ những rủi ro bất khả kháng trong cuộc sống khiến cho người lao động phải đi vay nhằm giải quyết khó khăn cuộc sống hoặc đảm bảo sản xuất. Đặc điểm của tín dụng nặng lãi là lãi suất rất cao, 40- 50%, thậm chí là 100% hay 200% và mục đích vay thường để tiêu dùng và giải quyết khó khăn cuộc sống hơn là để phục vụ sản xuất kinh doanh. Vì lãi suất quá cao nên chi phí trả lãi lớn hơn cả khả năng sinh lời của nhà sản xuất. Do vậy, các nhà sản xuất kinh doanh nếu vay mượn không thể nào có lợi nhuận để tái sản xuất. Nhưng đối với người tiêu dùng, họ vẫn phải chấp nhận vay vì không còn sự lựa chọn nào khác. Chính vì thế, cho vay nặng lãi thường kìm hãm sản xuất, khiến cho sản xuất không thể nào phát triển được, làm bần cùng hoá và phân hoá giai cấp thúc đẩy sự ra đời phương thức sản xuất mới. Tuy cho vay nặng lãi là quan hệ tín dụng bất công, làm phát sinh nhiều tiêu cực nhưng ở một số nơi, nó vẫn tồn tại đến ngày nay. Nguyên nhân tồn tại của nó xuất phát từ sự chậm phát triển của các hình thức tín dụng khác.Ở những quốc gia mà hệ thống tài chính càng phát triển thì các hình thức tín dụng khác như: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng… phát triển hơn và đẩy lùi tín dụng nặng lãi. Trong nền kinh tế thị trường, quan hệ sản xuất và trao đổi hàng hoá đặc biệt phát triển, từ đó thúc đẩy quan hệ tín dụng phát triển theo. Điều này được biểu hiện ở chỗ là nhiều tổ chức tín dụng ra đời và phát triển mạnh và các doanh nghiệp muốn sử dụng vốn tín dụng nhiều hơn bên cạnh nguồn vốn chủ sở hữu nhằm mở rộng và phát triển sản xuất. Các chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng ngày càng phong phú và đa dạng, kể cả quan hệ gián tiếp thông qua các định chế tài chính trung gian. Theo Lụât các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, “ hoạt động tín dụng bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh và một số hoạt động khác do Ngân hàng Nhà nước qui định”. * Tín dụng ngân hàng: là “ tín dụng bằng tiền do ngân hàng, các tổ chức tín dụng đứng ra làm trung gian, cầu nối giữa người có vốn cho vay và người cần có vốn để sử dụng. Xét trên quan hệ giữa người cho vay và ngân hàng thì ngân hàng là người vay nợ, còn trên quan hệ giữa người vay vốn với ngân hàng thì ngân hàng là chủ nợ”. Quan hệ tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng phát triển cao của nền kinh tế tiền tệ. Nó nảy sinh do yêu cầu khách quan của sự phát triển cao của sản xuất, lưu thông hàng hoá, dịch vụ trong cơ chế thị trường. Nó ra đời nhằm giải quyết quan hệ cung cầu, điều hoà quan hệ cung cầu trong nền kinh tế. * Đặc trưng: Tín dụng ngân hàng là một loại tín dụng. Do đó, nó vừa mang những đặc trưng của tín dụng nói chung, lại vừa mang những đặc điểm riêng của mình. - Đặc trưng chung: + Nhượng quyền sử dụng vốn, chứ không nhượng quyền sở hữu + Có thời hạn quy định + Phải trả lãi theo lãi suất trên số tiền vay và thời gian cho vay - Đặc điểm riêng của tín dụng ngân hàng: + Đây là tín dụng bằng tiền + Ngân hàng, tổ chức tín dụng là trung gian tài chính + Ngân hàng vừa là người vay nợ, vừa là người chủ nợ Tuy nhiên, ở đề tài này, tín dụng ngân hàng được xem xét trên giác độ: Ngân hàng là người chủ nợ. [...]... thức tín dụng - Cho thuê không có TSĐB - Tài sản cho thuê vẫn thuộc sở hữu của ngân hàng, người thuê chỉ có quyền sử dụng - Ngân hàng có quyền thu hồi khi thấy không thực hiện đúng hợp đồng 1.4 Mở rộng tín dụng đối với DNVVN: 1.4.1 Khái niệm mở rộng tín dụng đối với DNVVN : Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Và chức năng cơ bản của ngân hàng. .. tín dụng và nợ quá hạn Đây là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh qui mô tín dụng cũng như chất lượng tín dụng Mức tăng doanh số cho vay đối với Tổng doanh số cho vay Tổng doanh số cho = DNVVN - vay đối với đối với DNVVN năm DNVVN năm nay trước 1.4.2.4 Tỷ lệ dư nợ tín dụng đối với DNVVN: Dư nợ tín dụng đối với Tỷ lệ dư nợ tín dụng đối với DNVVN DNVVN X = Tổng dư nợ tín dụng 100 Chỉ tiêu cho biết: Hiện tại ngân. .. lớn thì ngược lại 1.3 Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: 1.3.1 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN: Có thể nói rằng, vốn vay ngân hàng là một trong những nguồn vốn quan trọng nhất, không chỉ đối với sự phát triển của bản thân doanh nghiệp, mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế quốc dân Sự hoạt động và phát triển của các doanh nghiệp đều gắn liền với dịch vụ tài chính do NHTM... mới có quan hệ tín = dụng với ngân hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng năm nay Số lượng các DNVVN - có quan hệ với ngân hàng năm trước Chỉ tiêu này cho biết sự gia tăng ( nếu > 0) và sự giảm sút ( nếu < 0) các DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây cũng là một chỉ tiêu phản ánh khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng đối với các DNVVN 1.4.2.2 Dư nợ tín dụng: Đây là chỉ tiêu mang tính thời điểm,... cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Theo hình thức này, giá trị hàng hoá mua vào đều là đối tượng ngân hàng cho vay và thu nhập bán hàng là nguồn chi trả cho ngân hàng Cho vay luân chuyển chỉ áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp, doanh nghiệp sản xuất chu kì tiêu thụ... những doanh nghiệp có số vốn dưới 1 tỷ đồng và số lao động dưới 100 người là các doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp có vốn từ 1 đến 10 tỷ đồng và số lao động từ 100 đến 500 người là doanh nghiệp vừa Trong thương mại và dịch vụ, doanh nghiệp có số vốn dưới 500 triệu đồng và dưới 50 lao động là những doanh nghiệp nhỏ và những doanh nghiệp có từ 500 triệu đến 5 tỷ đồng và từ 50 tới 250 lao động là các doanh nghiệp. .. có quan hệ tín dụng cùng với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng, số dư nợ… - Định tính: Chất lượng và hiệu quả của các khoản tín dụng như: Giảm tỷ lệ nợ xấu không có khả năng thu hồi, tăng thu nhập từ việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN, nâng cao công tác thẩm định dự án và quản trị rủi ro tín dụng 1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng: 1.4.2.1 Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng : Số... phí của việc sử dụng vốn Ngân hàng cần linh hoạt trong việc xác định lãi suất tuỳ thuộc vào từng khách hàng, thời hạn vay, loại tiền, qui mô tín dụng Chính sách lãi suất là nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng đối với DNVVN của ngân hàng, bởi lẽ, nếu lãi suất thấp sẽ khuyến khích doanh nghiệp sử dụng tín dụng ngân hàng và ngược lại Thứ hai, qui trình phân tích tín dụng: Mỗi ngân hàng thì đưa ra qui... Chính sách khách hàng: Khách hàng của ngân hàng thì rất đa dạng và phong phú, không phân biệt loại hình kinh doanh, đối tượng Phân loại khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng Ngân hàng có thể phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng và khách hàng khác Đối với loại khách hàng quan trọng và truyền thống, ngân hàng thường cho hưởng ưu đãi hơn so với các khách hàng khác như:... lãi suất thấp, dịch vụ kèm theo… Ngoài ra, ngân hàng cũng nên thường xuyên chấm điểm tín dụng đối với khách hàng nhằm xác định doanh nghiệp tốt hay không tốt, từ đó có kế hoạch quan hệ tín dụng lâu dài hay không  Tài sản đảm bảo ( TSĐB): Ngân hàng có thể tài trợ cho doanh nghiệp bằng uy tín của mình đối với các khách hàng quan trọng và truyền thống Còn đối với khách hàng khác, ngân hàng thường yêu . DNVVN tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương Phần III : Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP. TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG 40 2.1. Tổng quan về Sở giao dịch ngân hàng ngoại thương: 40 2.1.1. Quá trình hình thành và phát. việc mở rộng dụng đối với DNVVN là giải pháp phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế. Đề tài chuyên đề là: “ Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch ngân hàng Ngoại