Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Phòng giao dịch Lý Nam Đế-Ngân hàng Thương mại Cổ phần MB

Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài chính-Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan:Bài khóa luận “Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Phòng giao dịch Lý Nam Đế-Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội”, các số liệu trong khóa luận được sử dụng trung thực xuất phát từ tình hình thực tế nghiên cứu tại Phòng giao dịch Lý Nam Đế- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội. Sinh viên Phan Đức Dương Sinh viên:Phan Đức Dương Lớp: TC15B Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài chính-Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 3 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 3 1.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 3 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng 3 1.1.2. Phân loại tín dụng 3 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng 5 1.2. MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 10 1.2.1. Khái quát về DNVVN 10 1.3. KINH NGHIỆM MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN Ở MỘT SỐ NƯỚC 21 1.3.1. Kinh nghiệm một số nước 21 CHƯƠNG 2 25 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH LÝ NAM ĐẾ-NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 25 2.1. KHÁI QUÁT VỀ PHÒNG GIAO DỊCH LÝ NAM ĐẾ-NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 25 2.1.1. Khái quát về quá trình hình thành và phát triển của phòng giao dịch Lý Nam Đế-Ngân hàng TMCP Quân đội 25 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của phòng giao dịch Lý Nam Đế-ngân hàng thương mại cổ phần quân đội 26 2.1.3. Kết quả một số hoạt động kinh doanh chính của phòng giao dịch Lý Sinh viên:Phan Đức Dương Lớp: TC15B Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài chính-Ngân hàng Nam Đế 28 2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH LÝ NAM ĐẾ-NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 32 2.2.1. Các văn bản pháp luật liên quan đến việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 32 2.2.2. Thực trạng mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 33 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG 39 2.3.1. Những kết quả đạt được 39 2.3.2. Những tồn tại 40 2.3.3. Nguyên nhân 41 CHƯƠNG 3 46 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH LÝ NAM ĐẾ-NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 46 3.1. ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH LÝ NAM ĐẾ-NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 46 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH LÝ NAM ĐẾ-NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 47 3.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng phải phù hợp với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 47 3.2.2. Thực hiện đúng quy trình tín dụng, đặc biệt nâng cao hiệu quả trong công tác thẩm định dự án 48 3.3.3. Hoàn thiện hơn cơ chế tín dụng đối với các DNNVV 49 3.2.4. Thực hiện tốt công tác huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn đáp ứng nhu cầu vốn vay của các DNNVV 50 3.2.5. Đa dạng hóa loại hình tín dụng cho các DNNVV 51 Sinh viên:Phan Đức Dương Lớp: TC15B Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài chính-Ngân hàng 3.2.6. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt cho các DNNVV 52 3.2.7. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả là cơ sở để mở rộng tín dụng 52 3.2.8. Thực hiện tốt các tài sản đảm bảo 53 3.2.9. Thiết lập chiến lược Marketing trong đó chú trọng đến chính sách khách hàng 54 3.2.10. Củng cố và nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng 57 3.2.11. Hoàn thiện đổi mới công nghệ tin học 58 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN 58 3.3.1. Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước 58 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 60 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội 61 3.3.4. Kiến nghị với DNNVV 63 KẾT LUẬN 65 Sinh viên:Phan Đức Dương Lớp: TC15B Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài chính-Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1. NHTM : Ngân hàng Thương mại 2. NHNN : Ngân hàng Nhà nước 3. TMCP : Thương mại Cổ phần 4. DNVVN : Doanh nghiệp vừa và nhỏ 5. MB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội 6. PGD : Phòng giao dịch Sinh viên:Phan Đức Dương Lớp: TC15B Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài chính-Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU-BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Diễn biến huy động vốn 28 Bảng 2.2: Diễn biến cơ cấu dư nợ qua các năm 30 Bảng 2.3: Diễn biến kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Lý Nam Đế 32 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng là DNVVN vay vốn tại PGD Lý Nam Đế- Ngân hàng TMCP Quân đội 33 Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo loại hình doanh nghiệp 34 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ theo thành phần kinh tế 35 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng DNVVN phân theo lĩnh vực hoạt động 37 Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ DNVVN theo loại hình kinh tế 37 so với tổng dư nợ chung 37 Bảng 2.9: Doanh số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng 38 Biểu đồ 2.1: Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với PGD Lý Nam Đế- Ngân hàng TMCP Quân đội 33 Biểu đồ 2.2: doanh số cho vay đối với DNVVN giai đoạn 2010-2012 34 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ theo thành phần kinh tế 36 Biểu đồ 2.4 : tỷ trọng dư nợ DNVVN theo loại hình kinh tế 38 so với tổng dư nợ chung 38 Sinh viên:Phan Đức Dương Lớp: TC15B Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài chính-Ngân hàng Sinh viên:Phan Đức Dương Lớp: TC15B Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài chính-Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Những năm gần đây, DNNVV đã có những bước phát triển đột biến, trở thành một lực lượng quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, góp phần giải phóng và phát triển sức sản xuất. Huy động và phát huy nội lực vào phát triển kinh tế xã hội. Góp phần quyết định vào phục hồi tăng trưởng kinh tế, tăng kim nghạch xuất khẩu, tăng thu Ngân sách Nhà nước và tham gia giải quyết có hiệu quả các vấn đề xã hội như: Tạo công ăn việc làm, xóa đói, giảm nghèo, nâng cao chất lượng cuộc sống… Vai trò của các DNNVV ngày càng được đánh giá cao thông qua sự quan tâm, hỗ trợ của các cơ quan chức năng có liên quan. Tuy nhiên, trong thực tế các DNNVV còn vướng rất nhiều khó khăn cần được tháo gỡ như: Năng lực quản lý, trình độ công nhân viên, máy móc thiết bị lạc hậu và khó khăn lớn nhất là thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh. Nguyên nhân của sự thất bất cập trên là do thị trường chứng khoán của ta chưa thực sự phát triển, một phần do uy tín của các DNNVV chưa đủ đặt quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng và chính sách hỗ trợ của Nhà nước còn nhiều hạn chế. Vì vậy tốc độ phát triển của các DNNVV cũng chưa đạt hiệu quả tối ưu, tình trạng thiếu vốn sản xuất nhưng khó tiếp cận nguồn vốn vẫn là một thực tế tồn tại trong nhiều năm qua. Chính vì lẽ đó mà giải quyết khó khăn về vốn cho các DNNVV không là những nhiệm vụ của bản thân các doanh nghiệp mà còn là vấn đề cấp bách của Đảng, Nhà nước và các tổ chức tín dụng nói chung. Nhận thức rõ vai trò quan trọng của các DNNVV trong nền kinh tế thị trường và sự quan tâm của Chính Phủ trong việc thúc đẩy khối doanh nghiệp này phát triển Phòng giao dịch Lý Nam Đế-Ngân hàng TMCP Quân đội đã xác định đây là đối tượng khách hàng tiềm năng và là mục tiêu của hoạt động mở rộng tín dụng. Xuất phát từ quan điểm đó em chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng tín dụng đối với các DNNVV tại Phòng giao dịch Lý Nam Đế-Ngân hàng TMCP Quân đội” là đối tượng để nghiên cứu và đưa ra những đề Sinh viên:Phan Đức Dương 1 Lớp: TC15B Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài chính-Ngân hàng xuất,kiến nghị hợp lý nhằm góp phần mở rộng,tăng trưởng tín dụng. Khóa luận gồm 3 phần: Phần mở đầu, phần nội dung và phần kết luận. Trong đó phần nội dung gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng đối với các DNNVV tại Phòng giao dịch Lý Nam Đế-Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với các DNNVV tại Phòng giao dịch Lý Nam Đế-Ngân hàng TMCP Quân đội Sinh viên:Phan Đức Dương 2 Lớp: TC15B Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài chính-Ngân hàng CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong xã hội như Nhà nước, doanh nghiệp, tư nhân,… Trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Đặc điểm của tín dụng: Tài sản được giao dịch trong tín dụng ngân hàng thông qua hai hình thức là cho vay(bằng tiền) và cho thuê(bất động sản và động sản) Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả,vì vậy Ngân hàng khi chuyển giao vốn cho khách hàng sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn.Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng.Cơ sở của sự tự tin tưởng là uy tín của người vay,hàng hóa, tài sản thế chấp,chứng từ có giá. Giá trị hoàn trả của khoản vay thông thường phải lớn hơn giá trị ban đầu,hay nói cách khác là người đi vay phải trả them phần lãi ngoài vốn gốc.Lãi chính là giá cho việc sử dụng vốn trong thời gian nhất định. Trong quan hệ tín dụng ngân hàng,tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện.Về khía cạnh pháp lý,những văn bản xác định quan hệ tín dụng như hợp đồng tín dụng,khế ước…thực chất là lệnh phiếu, trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên vay khi đến hạn thanh toán. 1.1.2. Phân loại tín dụng Phân theo thời gian: •Tín dụng ngắn hạn:loại cho vay có thời hạn dưới một năm và được sử Sinh viên:Phan Đức Dương 3 Lớp: TC15B [...]... nghiệp vừa và nhỏ vay vốn.Ngân hàng trung ương Đài loan yêu cầu các ngân hàng thương mại thành lập phòng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo điều kiện để các doanh nghiệp này tiếp cận được vốn của ngân hàng -Thành lập Quỹ phát triển cho doanh nghiệp vừa và nhỏ: các quỹ được thành lập như Quỹ phát triển,Quỹ Sino-US,Quỹ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ để cung cấp vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. .. mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM trong và ngoài nước, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho việc mở rộng tín dụng ở nước ta nói chung và cho NHTM nói riêng Sinh viên:Phan Đức Dương 24 Lớp: TC15B Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài chính-Ngân hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH LÝ NAM ĐẾ-NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ PHÒNG... vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ thay đổi năm này so với năm khác là bao nhiêu.Nếu chỉ tiêu này tăng chứng tỏ ngân hàng có xu hướng cho vay đối với DNVVN.Nếu chỉ tiêu này giảm chứng tỏ ngân hàng hạn chế cho vay •Tỉ trọng tăng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Tỉ trọng tăng doanh số cho vay đối với DNVVN = x 100% Chỉ tiêu này phản ánh doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. .. là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các ngân hàng thương mại nên thành lập các kênh tài chính riêng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Thứ ba,cần nhanh chóng triển khai mô hình Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Quỹ sẽ đứng ra bảo lãnh cho các khoản vay không đủ điều kiện về thế chấp tài sản và cam kết trả nợ thay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Thứ tư,Ngân hàng thương mại nên mở rộng hình... hóa doanh nghiệp vừa và nhỏ -Hiện đại hóa các thể chế quản lí doanh nghiệp vừa và nhỏ -Các hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa và nhỏ -Các giải pháp tài chính cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong đó dành một sự chú ý đặc biệt đối với sự hỗ trợ tài chính nhằm giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ tháo gỡ những khó khăn,cản trở việc tăng vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh như khả năng tiếp cận tín dụng thấp,khả... hợp với quy định của pháp luật và MB 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của phòng giao dịch Lý Nam Đế-ngân hàng thương mại cổ phần quân đội PGD Lý Nam Đế là ngân hàng trực thuộc chi nhánh Hoàn Kiếm-Ngân Hàng TMCP Quân đội bao gồm 3 tổ nghiệp vụ chính là : Tổ quản trị tín dụng, tổ quan hệ khách hàng và tổ dịch vụ - kho quỹ Tổng số cán bộ công nhân viên tính đến hiện nay là 20 người Hoạt động của PGD Lý Nam Đế -MB cũng... PHÒNG GIAO DỊCH LÝ NAM ĐẾ-NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 2.1.1 Khái quát về quá trình hình thành và phát triển của phòng giao dịch Lý Nam Đế-Ngân hàng TMCP Quân đội Phòng giao dịch Lý Nam Đế -MB là một ngân hàng thương mại trực thuộc chi nhánh Hoàn Kiếm-Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập vào ngày 04 tháng 09 năm 2005.PGD Lý Nam Đế là đại diện theo ủy quyền của chi nhánh để thực hiện các hoạt động kinh doanh. .. bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ của ngân hàng 1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN Việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN chịu ảnh hưởng của nhân tố chủ quan và khách quan.Tuy nhiên việc phân chia này chỉ mang tính tương đối bởi việc mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp đó chịu ảnh hưởng của tổng hòa các nhân tố *Các nhân tố chủ quan •Chính sách tín dụng Chính... trường pháp lí ổn định,có những chính sách hỗ trợ cụ thể đối với sự phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ. Vì vậy,Chính phủ cần sớm thành lập các phòng, cơ quan chuyên phụ trach doanh nghiệp vừa và nhỏ để tạo điều kiện đưa ra các chương trình trợ giúp,điều phối,tư vấn phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ Thứ hai,các ngân hàng cần có sự bình đẳng trong quan hệ tín dụng đối với các doanh nghiệp đủ mọi thành phần, đặc... cấp tín dụng Trong những năm gần đây cùng với sự đổi mới của hệ thống Ngân hàng TMCP nói chung Phòng giao dịch Lý Nam Đế -MB nói riêng đã có những thay đổi đáng kể từ công tác huy động vốn để cho vay, để phát triển kinh tế nhiều thành phần Mô hình tổ chức của phòng giao dịch GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC Phòng quản trị Phòng dịch vụ Phòng quan hệ tín dụng ngân quỹ khách hàng Hoạt động của Phòng giao dịch Lý Nam . 46 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH LÝ NAM ĐẾ-NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 46 3.1. ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH. về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng đối với các DNNVV tại Phòng giao dịch Lý Nam Đế-Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp mở rộng tín. tốt nghiệp Khoa tài chính-Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan:Bài khóa luận Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Phòng giao dịch Lý Nam Đế-Ngân hàng Thương mại Cổ phần