Đề tài Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội

1 Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện doanh nghiệp vừa nhỏ dần khẳng định vai trò vị trí kinh tế thị trường Các doanh nghiệp vừa nhỏ góp sức không nhỏ vào tăng trưởng kinh tế giúp Nhà nước thực mục tiêu kinh tế xã hội Để đầu tư thêm vào tài sản cố định mở rộng sản xuất kinh doanh, thực dự án, doanh nghiệp vừa nhỏ cần có góp sức nguồn vốn khác đặc biệt tín dụng Ngân hàng Về phía Ngân hàng thương mại, xuất phát từ mục tiêu quản lý đặc biệt từ mối quan hệ chặt chẽ chiến lược quản lý lãi suất, doanh thu, chi phí lợi nhuận Các ngân hàng thương mại cần phát triển đồng khoản tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ với khoản tín dụng cho doanh nghiệp lớn sở đảm bảo chất lượng tín dụng Với số lượng lớn doanh nghiệp vừa nhỏ tổng số doanh nghiệp nước lượng khách hàng tiềm mà ngân hàng thương mại hướng tới Mặc dù vài năm gần đây, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội thực số biện pháp nhằm tăng cường tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Nhưng doanh số cho vay, dư nợ cho vay trung hạn dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thấp so với số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ Đứng trước vấn đề thì: “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội” vấn đề thiết Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập 2.Mục tiêu nghiên cứu đề tài Tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến đến hoạt động tín doanh nghiệp vừa nhỏ, xem xét tình hình tín dụng, mở rộng tín dụng tìm nguyên nhân, để từ đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu việc mở rộng tín dụng giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội qua năm 2008 – 2010 - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội 4.Phương pháp nghiên cứu đề tài Bài báo cáo sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, tổng hợp so sánh số liệu … 5.Kết cấu đề tài Đề tài gồm phần Chương 1: Lý luận chung tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tình hình mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.1.Khái niệm Việc xác định doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu vào hai tiêu chí phổ biến: Tiêu chí định tính: Được xây dựng dựa đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ trình độ chuyên môn hóa thấp, số đầu mối quản lý ít, mức độ phức tạp quản lý… Tiêu chí có ưu phản ánh chất việc phân định thực tế thường khó xác định Do đó, dùng để tham khảo, kiểm chứng mà dùng để xác định qui mô doanh nghiệp Tiêu chí định lượng: Xây dựng dựa tiêu chí số lượng lao động, tổng giá trị tài sản (hay tổng vốn), doanh thu lợi nhuận doanh nghiệp Số lượng lao động số lao động trung bình danh sách số lao động thường xuyên thực tế doanh nghiệp Tài sản vốn bao gồm tổng giá trị tài sản (hay vốn) cố định giá trị tài sản lại (hay vốn) lại doanh nghiệp Các tiêu chí định lượng có vai trò quan trọng việc xác định qui mô doanh nghiệp Tuy nhiên nước giới có tiêu chí khác để xác định doanh nghiệp vừa nhỏ phụ thuộc vào yếu tố sau: Trình độ phát triển nước tính chất ngành nghề: Trình độ phát triển cao trị số tiêu chí tăng Vùng lãnh thổ: Mỗi vùng miền có trình độ phát triển khác quy mô số lượng doanh nghiệp Chính vậy, để đảm bảo tính tương thích việc so sánh vùng với cần tính đến hệ số vùng tiêu chuẩn xác định Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập doanh nghiệp vừa nhỏ Vùng có kinh tế phát triển cao số lượng quy mô doanh nghiệp phải cao so với vùng có kinh tế phát triển thấp Tính chất lịch sử: Như tính chất lịch sử có ảnh hưởng đến việc xác định qui mô doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Tóm lại, từ yếu tố ta hiểu: “doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng kí số lao động mức định tùy theo thời kì, điều kiện nước, đặc điểm vùng lãnh thổ, tính chất ngành nghề mà đặt yêu cầu khác chúng” 1.1.2.Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ có số đặc điểm sau đây: - Doanh nghiệp vừa nhỏ có nguồn lao động dồi chất lượng không cao - Tiềm lực tài hạn chế - Doanh nghiệp vừa nhỏ động linh hoạt sản xuất kinh doanh - Trình độ khoa học công nghệ quản lý chưa cao 1.1.3.Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với phát triển kinh tế đất nước không kể đến đóng góp doanh nghiệp vừa nhỏ Đặc biệt nước phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí, vai trò quan trọng Vị trí vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ thể sau:  Thu hút vốn khai thác nguồn lực có sẵn dân cư  Góp phần quan trọng vào tổng sản phẩm quốc nội (GDP) thúc đẩy tăng trưởng kinh tế  Tạo phát triển vùng, ngành góp phần phát triển trình chuyển dịch cấu kinh tế quốc gia Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập 1.1.4.Nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Vốn điều kiện để doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Vốn có ý nghĩa quan trọng suốt trình hoạt động doanh nghiệp vốn trì hoạt động đảm bảo cho sản xuất liên tục Vốn vay vốn khó khăn doanh nghiệp vừa nhỏ Bởi doanh nghiệp vừa nhỏ thường doanh nghiệp thành lập, chưa có bề dày uy tín thương trường, lại thiếu tài sản chấp muốn vay vốn Ngân hàng hay tổ chức tín dụng 1.2.Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng Đó quan hệ tin cậy lẫn việc vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với pháp nhân cá nhân, thực theo nguyên tắc hoàn trả có lãi 1.2.2.Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng hoạt động quan trọng Ngân hàng nói chung trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, mang lại nhiều lợi nhuận hoạt động Ngân hàng đồng thời mang lại rủi ro cao Việc phân loại tín dụng có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình tín dụng thích hợp, nâng cao hiệu quản trị rủi ro đảm bảo an toàn hoạt động toàn ngân hàng đáp ứng yêu cầu khách hàng Ngân hàng phân loại tín dụng dựa vào tiêu chí sau: 1.2.2.1.Phân loại tín dụng theo thời gian - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm - Tín dụng trung dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm khoản tín dụng từ đến năm coi tín dụng trung hạn, tín dụng năm coi tín dụng dài hạn Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập 1.2.2.2.Phân loại theo hình thức cấp tín dụng - Chiết khấu giấy nợ: Giấy nợ chứng từ dùng để xác nhận cho người thụ hưởng trái quyền tiền người phải trả Giấy nợ công cụ tài phổ biến, mang tính thống thị trường tài Chiết khấu giấy nợ nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu giấy nợ chưa đáo hạn cho Ngân hàng để đổi số tiền giá trị giấy nợ trừ chi phí chiết khấu hoa hồng phí (nếu có) - Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Nghiệp vụ cho vay bao gồm nhiều loại khác có: Thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay cho trội (vượt) số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định, giới hạn gọi hạn mức thấu chi Các khoản chi hạn mức thấu chi chịu lãi suất phạt bị đình sử dụng hình thức Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn đảm bảo Nhìn chung hình thức sử dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn Cho vay trực tiếp lần: hình thức cho vay tương đối phổ biến Ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xuyên, điều kiện để cấp hạn mức thấu chi hay khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn theo thời vụ mở rộng sản xuất đặc biệt vay vốn Ngân hàng Cho vay theo hạn mức: nghiệp vụ tín dụng theo Ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng trì hạn mức thời gian định Hạn mức tín dụg tính cho đầu kỳ cuối kỳ Đó số dư tối Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Cho vay luân chuyển: nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, Ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu năm đầu quý doanh nghiệp làm đơn xin vay luân chuyển thoả thuận với Ngân hàng phương thức vay, hạn mức tín dụng nguồn cung cấp hàng hoá khả tiêu thụ Cho vay trả góp: hình thức tín dụng theo Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền Số tiền lần trả tính toán phù hợp với khả trả nợ Cho vay gián tiếp: phần lớn cho vay Ngân hàng cho vay trực tiếp bên cạnh Ngân hàng phát triển hình thức cho vay gián tiếp Cho vay gián tiếp hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… Hình thức áp dụng với thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán cách xa Ngân hàng Trong trường hợp vậy, cho vay qua trung gian tiết kiệm chi phí cho vay - Cho thuê tài sản (thuê – mua): Cho thuê Ngân hàng thường hình thức tín dụng trung dài hạn Ngân hàng mua tài sản cho khách hàng thuê với thời hạn cho khách hàng phải thu gần đủ giá trị tài sản cho thuê cộng lãi Hết thời hạn thuê, khách hàng mua lại tài sản Cho thuê (thuê – mua) giống khoản cho vay thông thường chỗ ngân hàng phải xuất tiền với kỳ vọng thu gốc lẫn lãi sau thời hạn định; khách hàng phải có trách nhiệm trả gốc lãi hàng kỳ Ngân hàng phải đảm bảo cung cấp loại tài sản khách hàng yêu cầu phải đảm bảo chất lượng tài sản Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập - Bảo lãnh tái bảo lãnh: Bảo lãnh Ngân hàng cam kết Ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Hình thức bảo lãnh đa dạng, phân theo mục tiêu bảo lãnh bao gồm: Bảo lãnh đảm bảo tham gia dự thầu: cam kết Ngân hàng với chủ đầu tư (hay chủ thầu) việc trả tiền phạt thay cho bên dự thầu vi phạm quy định hợp đồng dự thầu Bảo lãnh thực hợp đồng: cam kết Ngân hàng việc chi trả tổn thất hộ khách hàng khách hàng không thực đầy đủ hợp đồng cam kết, gây tổn thất cho bên thứ ba Bảo lãnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trước: cam kết Ngân hàng việc hoàn trả tiền ứng trước cho bên mua bên cung cấp không trả 1.2.2.3.Phân loại theo mục đích đảm bảo Theo tiêu thức này, tín dụng phân thành loại sau: - Tín dụng có đảm bảo: thông thường khoản tín dụng Ngân hàng có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo tài sản người nhận tín dụng hay tài sản, uy tín người thứ ba Tài sản đảm bảo cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản thông qua khả trả nợ người thứ ba nguồn thu nợ thứ không đủ - Tín dụng đảm bảo: hình thức tín dụng tài sản đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba Tín dụng đảm bảo cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với vốn người vay, khách hàng thực dự án đầu tư thuộc chương trình kinh tế đặc biệt, chương trình kinh tế trọng điểm Nhà Nước, chương trình kinh tế xã hội Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập 1.3.Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1.Vai trò tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chúng ta phải thừa nhận nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế nói chung nhu cầu vốn phát triển doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ lớn Nhưng doanh nghiệp vừa nhỏ lại gặp nhiều khó khăn việc tìm nguồn tài trợ Nguồn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm vai trò quan trọng Nó thể điểm sau: - Một là, nguồn vốn vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Hai là, Nguồn vốn vay Ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.2.Đây thị trường tiềm Ngân hàng Hiện doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỉ trọng lớn sở sản xuất kinh doanh, thu hút phần lớn lượng lao động xã hội Có thể nói doanh nghiệp vừa nhỏ giải hàng chục ngàn công ăn việc làm cho xã hội Đây điểu quan trọng trình phát triển đất nước Tuy nhiên, doanh nghiệp vừa nhỏ gặp phải khó khăn mà lúc giải Những khó khăn xuất phát từ phía ngân hàng lẫn doanh nghiệp vừa nhỏ Nguyên nhân thuộc Ngân hàng:  Một là, xuất phát từ đặc điểm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều đặc điểm khác biệt với cho vay doanh nghiệp lớn  Thứ hai, khó khăn việc vay khoản trung dài hạn  Thứ ba, hạn chế hoạt động tín dụng phải tuân theo qui định pháp luật Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập Nguyên nhân thuộc doanh nghiệp vừa nhỏ:  Một là, doanh nghiệp vừa nhỏ thường thiếu tài sản đảm bảo cho khoản vay  Hai là, khả đáp ứng yêu cầu tài doanh nghiệp vừa nhỏ  Ba là, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ 1.4.Mục tiêu mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.4.1.Mở rộng qui mô tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ kèm với đảm bảo chất lượng tín dụng việc mở rộng Quy mô cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đánh giá qua tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Tại Ngân hàng thương mại, số lượng vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều, nhiên lượng vay nhỏ So với doanh nghiệp lớn với số lượng vay lần vay vay với số lớn, doanh nghiệp lớn có uy tín, có tiềm lực tài lớn mạnh tạo lòng tín cho Ngân hàng Do đó, việc ưu tiên cho vay khoản tiền lớn cho doanh nghiệp lớn điều dễ hiểu Bên cạnh việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ việc đảm bảo chất lượng tín dụng việc mở rộng cần lưu ý Chất lượng việc mở rộng tín dụng đánh giá qua tiêu mức tăng nợ xấu, mức tăng nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập định xác, đầy đủ loại giấy tờ cần thiết tìm cách để đơn giản hóa thủ tục cho vay để giảm bớt thời gian cho Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.1.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay Ngân hàng nên đưa nhiều phương thức cho vay nhằm cho doanh nghiệp lựa chọn phù hợp với tình hình tài Do doanh nghiệp vừa nhỏ qui mô nhỏ rủi ro lớn việc kinh doanh, nên ngân hàng giảm thiểu rủi ro áp dụng phương thức cho vay đồng tài trợ với ngân hàng khác có quan hệ Hiện nay, phương thức áp dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội, hy vọng tương lai phương thức triển khai mang lại kết cao 3.2.1.4.Nâng cao chất lượng tín dụng Tự hoá kinh doanh đòi hỏi Ngân hàng doanh nghiệp phải tự kiểm tra lẫn để tự lựa chọn đối tác bước quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thẩm định khách hàng trước định cho vay: Thẩm định tình hình tài Thẩm định dự án đầu tư Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định:  Nâng cao chất lượng thu thập thông tin tín dụng Ngân hàng  Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin  Hoàn thiện nội dung thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng 3.2.1.5.Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý Để thực tốt chiến lược khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng vận dụng hình thức, biện pháp sau: Thứ nhất, phân loại khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ hai, tổ chức hội nghị khách hàng thường xuyên Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập Thứ ba, chủ động tư vấn, tiếp thị trực tiếp hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.1.6.Xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực chất lượng, đáp ứng yêu cầu Để đảm bảo chất lượng ngày phát triển tín dụng nói chung khoản cho vay trung hạn dài hạn nói riêng Chi nhánh không quan tâm đến nhân tố người cụ thể đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cho vay đáp ứng yêu cầu công việc, chất lượng đội ngũ cán phải đáp ứng phương diện: trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác tư cách nghề nghiệp Nâng cao trình độ chuyên môn: Cán cho vay phải người đào tạo có kiến thức kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng tài chính, nắm vững tình hình tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư Ngoài ra, họ phải đáp ứng yêu cầu nắm vững chủ trương sách phát triển kinh tế xã hội Nhà nước, ngành, địa phương qui chế quản lý kinh tế, tài chính, qui chế quản lý đầu tư xây dựng Nhà nước Tích lũy kinh nghiệm công tác: Hoạt động ngân hàng hoạt động phức tạp, kinh doanh dựa mối quan hệ, liên quan đến đông đảo khách hàng, thành phần kinh tế ngành kinh tế khác Các khách hàng lại có đặc điểm kinh doanh khác nhau, tình hình tài chính, lực sản xuất kinh doanh không giống Do cán tín dụng phải có tích lũy kinh nghiệm để hoàn thành đáp ứng yêu cầu công việc Giữ gìn tư cách đạo đức phẩm chất nghề nghiệp: Việc thẩm định dự án đưa định cho vay nhận định mang tính chất chủ quan cán tín dụng Vì cán tín dụng có trình độ, có kinh nghiệm Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập lại thiếu tư cách đạo đức kết bị bóp méo, sai lệch chắn ảnh hưởng đến khoản vay Để đạt yêu cầu trên, Chi nhánh cần tập trung vào công việc cụ thể sau: Bố trí cán bộ: Chi nhánh cần vào tính phức tạp, độ quan trọng dự án, trình độ lực cán để phân công cán thẩm định phụ trách dự án phù hợp với trình độ sở trường người Ngoài ra, tùy theo mục tiêu, lĩnh vực tài trợ mà hình thành phận cán tín dụng chuyên nghiên cứu, đảm trách phân tích lĩnh vực chuyên môn lĩnh vực xây dựng, nông nghiệp, trồng trọt… Điều làm giảm áp lực công việc cho cán tín dụng, hạn chế rủi ro mang tính chủ quan cán tín dụng mang lại Bồi dưỡng đào tạo cán bộ: Đây công tác quan trọng giúp nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Trong kinh tế thị trường biến động, ngày có lượng lớn thông tin mà cán cho vay phải xử lý tất lĩnh vực khác nhau, thêm vào trình công tác nhiều kiến thức bị mai Nếu cán cho vay không bổ sung kịp thời đáp ứng yêu cầu phức tạp công việc, cần phải thường xuyên bồi dưỡng đào tạo cán Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức tập huấn, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, cho cán học nghiệp vụ, học cao học nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt trọng đến khả thẩm định phân tích Ngân hàng nên bố trí cho cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác nước 3.2.2.Giải pháp bổ trợ - Cung cấp dịch vụ phù hợp - Phát triển hệ thống công nghệ thông tin Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập - Tăng cường quảng bá hình ảnh 3.3.Kiến nghị 3.3.1.Đối với Nhà nước 3.3.1.1.Tăng cường chức quản lý, hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ nâng cao lực cạnh tranh mình, Nhà nước cần có sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ như: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô sở xây dựng vấn đề chiến lược phát triển, ban hành sách kinh tế chế quản lý nhằm khuyến khích hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ, hoàn thiện khuôn khổ pháp lý sách khuyến khích phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Tăng cường hoạt động có hiệu tổ chức hỗ trỡ doanh nghiệp vừa nhỏ như: Hội đồng khuyến khích phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ trực thuộc Chính Phủ, cục phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc Bộ kế hoạch đầu tư, cục xúc tiến thương mại thuộc Bộ thương mại… Nhà nước có sách khuyến khích phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua Nghị định 90/CP chưa xây dựng kế hoạch, chiến lược cụ thể phù hợp với mục tiêu phát triển giai đoạn, ngành, vùng Cần hỗ trợ nâng cao lực tài cho doanh nghiệp vừa nhỏ cấp bổ sung ngân sách cấp thiếu, xoá khoản nợ ngân sách, khoản lỗ lũy kế từ nhiều năm dồn lại khách quan, giải dứt điểm tình trạng nợ dây dưa khó đòi doanh nghiệp; tối đa hoá ảnh hưởng tích cực việc gia nhập WTO doanh nghiệp vừa nhỏ 3.3.1.2.Hoàn thiện sách huy động tín dụng Chính phủ cần đạo phận, ngành khẩn trương rà soát thống hoá văn hành cho vay, bảo đảm tiền vay, giao dịch đảm bảo, chế sử lý Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập nợ, mua bán nợ chấp Đối với văn liện quan đến đảm bảo tiền vay cần phải sửa đổi số điều phù hợp với quy định luật đất đai năm 2003 nghị định 181/2004/NĐ-CP thi hành luật đất đai Chính phủ cần ban hành kịp thời quy định quyền sử dụng đất hợp lý, thống nhằm mở rộng nguồn tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng có quyền chủ động, xử lý nhanh tài sản đảm bảo Xây dựng môi trường kinh doanh bình đẳng xoá bỏ phân biện tín dụng hàng rào lãi suất hay hạn mức tín dụng Chính phủ cần quy định cụ thể hình thức tín chấp, bảo lãnh, khuyến khích địa phương, hiệp hội bảo lãnh cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn Đối tượng vay vốn tài sản đảm bảo tổ chức tín dụng cần mở rộng 3.3.2.Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần thu hút dự án, chương trình quốc tế để hỗ trợ ngành Ngân hàng đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ điều hành hoạt động Ngân hàng theo trình độ quốc tế, nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phải quản lý tốc độ tăng trưởng tín dụng đồng thời với chất lượng tín dụng Xem xét kiểm tra việc thực quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng hồ sơ ngân hàng thương mại có thực pháp luật đảm bảo nguyên tắc tín dụng hay không Yêu cầu ngân hàng thương mại thường xuyên rà soát, đánh giá chất lượng tín dụng đặc biệt với khoản tín dụng có rủi ro cao để có biện pháp xử lý thích hợp thu hồi nợ vay hạn Sửa đổi chế sách cho vay theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho Ngân hàng, tăng thu nhập, tăng lương cho cán 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập Một là, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tăng cường quảng bá hoạt động phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ Hai là, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần hoàn thiện bổ sung nhiều sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho doanh nghiệp vừa nhỏ bao toán, tư vấn lựa chọn đầu tư, phát triển hoạt động cho thuê tài chính, sản phẩm phù hợp với điều kiện tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ba là, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần hoàn thiện hệ thống công bố thông tin xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng kinh tế Trong thời gian qua hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập Nông thôn Nam Hà Nội góp phần tích cực trọng việc chuyển đổi cấu kinh tế Việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng vấn đề quan trọng Ngân hàng đặt làm mục tiêu hàng đầu giai đoạn Tuy nhiên, lỗ lực Ngân hàng chưa đủ, cần phải có giúp đỡ Chính quyền địa phương, đồng thời doanh nghiệp mà đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải có cố gắng hoạt động kinh doanh mình, từ tạo lòng tín cho Ngân hàng khách hàng thường xuyên ngân hàng Có hai bên có lợi, Ngân hàng vừa phát triển hoạt động mình, doanh nghiệp lại có vốn để đầu tư, tiếp tục sản xuất kinh doanh Hiện việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại nước ta nhiều phức tạp, phạm vi đề tài rộng hạn chế trình độ thời gian thực tập nghiên cứu… nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu xót Vì em mong góp ý thầy cô bạn đọc để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tiền tệ ngân hàng, tín dụng ngân hàng, lý thuyết tài Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại Giáo trình tiền tệ ngân hàng, tín dụng ngân hàng, lý thuyết tài Báo cáo thực nhiệm vụ 2008, 2010 Báo cáo kê tín dụng ngân hàng Tạp chí ngân hàng Tạp chí kinh tế dự báo Webside Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam: www.agribank.com.vn Webside Ngân hàng Nhà nước: http://www.sbv.org.vn 10 Webside Bộ kế hoạch đầu tư: http://www.mpi.gov.vn 11 Webside Bộ tài chính: http://www.mof.gov 12 Webside Báo điện tử thời báo kinh tế: http://www.vneconomy.com Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội” công trình nghiên cứu riêng Những số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh Bảng 2.2: Phân loại nguồn vốn Chi nhánh Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Bảng 2.4: Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ thường xuyên với Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Bảng 2.5: Qui mô cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 2.6: Tình hình mở rộng qui mô cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn Bảng 2.8: Tình hình mở rộng tín dụng phân theo thời gian Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu Bảng 2.10: Tình hình tăng (giảm) nợ xấu Bảng 3.1: Một số tiêu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 5 Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.1.Khái niệm 1.1.2.Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3.Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ .2 1.1.4.Nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ .3 1.2.Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.2.2.Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2.1.Phân loại tín dụng theo thời gian 1.2.2.2.Phân loại theo hình thức cấp tín dụng .4 1.2.2.3.Phân loại theo mục đích đảm bảo .6 1.3.Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1.Vai trò tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.2.Đây thị trường tiềm Ngân hàng 1.4.Mục tiêu mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.4.1.Mở rộng qui mô tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ kèm với đảm bảo chất lượng tín dụng việc mở rộng .8 1.4.2.Mở rộng thêm hình thức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.5.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.5.1.Các nhân tố từ doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.5.2.Các nhân tố từ Ngân hàng 11 1.5.3.Các nhân tố khác 12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP NAM HÀ NỘI 13 2.1.Tổng quan Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 13 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội 13 Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập 2.1.2.Hệ thống máy tổ chức quản lý Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội 14 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội 15 2.1.3.1.Về hoạt động huy động vốn 15 2.1.3.2.Về hoạt động tín dụng 20 2.1.3.3.Nợ xấu 22 2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng tình hình mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội 23 2.2.1.Chính sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội 23 2.2.1.1.Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 23 2.2.1.2.Chính sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 26 2.2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội 27 2.2.2.1.Tình hình dư nợ thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ tai Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội 28 2.2.2.2.Tình hình dư nợ theo thời gian doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội 32 2.2.2.3.Tình hình nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội 34 2.3.Đánh giá hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội 35 2.3.1.Các kết đạt 35 2.3.2.Hạn chế nguyên nhân 36 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI 39 3.1.Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội 39 3.1.1.Phương hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội đến năm 2015 tầm nhìn 2020 40 3.1.2.Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ 42 3.1.3.Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ tầm nhìn 2020 42 3.2.Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội 43 Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập 3.2.1.Giải pháp chủ yếu 43 3.2.1.1.Tạo sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ 43 3.2.1.2.Đơn giản hóa thủ tục vay vốn 44 3.2.1.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay 45 3.2.1.4.Nâng cao chất lượng tín dụng 45 3.2.1.5.Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý 45 3.2.1.6.Xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực chất lượng, đáp ứng yêu cầu 46 3.2.2.Giải pháp bổ trợ 47 3.3.Kiến nghị 48 3.3.1.Đối với Nhà nước 48 3.3.1.1.Tăng cường chức quản lý, hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ 48 3.3.1.2.Hoàn thiện sách huy động tín dụng 48 3.3.2.Đối với Ngân hàng Nhà nước 49 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 49 KẾT LUẬN 50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT THỰC TẬP Kính gửi : Học Viện Ngân Hàng – khoa Ngân Hàng Sinh viên : Bùi Công Lý Trường : Học Viện Ngân Hàng Khoa Lớp : Ngân Hàng : NHD-K10 Thời gian thực tập : từ 20/12/2010 đến 03/04/2011 Phòng thực tập : Phòng Giao Dịch Sau thời gian thực tập Phòng Giao Dịch Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội nhận xét đánh giá trình thực tập sinh viên Bùi Công Lý sau : Về ý thức tổ chức kỷ luật : - Trong trình thực tập, sinh viên Bùi Công Lý thực tập đầy đủ, giờ, chấp hành nội quy, quy định Chi nhánh Nam Hà Nôi - Tích cực chăm cố gắng tìm hiểu nắm bắt nội dung công việc thực tế Về nội dung báo cáo thực tập : - Tên báo cáo thực tập : “Gải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội” - Nội dung báo cáo có tính thực tiễn cao,tham khảo số liệu thực tế,có đóng góp số giải pháp cho Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Trên ý kiến đánh giá Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội chuyên đề tốt nghiệp sinh viên Bùi Công Lý Hà Nội, ngày…tháng…năm… Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10 Chuyên đề thực tập Xác nhận đơn vị thực tập Cán hướng dẫn Bùi Công Lý Lớp: NHD_K10