Đề tài Giải pháp mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Liên Việt Hải Phòng

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy giáo cô giáo khoa Ngân hàng, đặc biệt thầy cô môn Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Học viện ngân hàng cho em kiến thức quý báu cách nghiên cứu vấn đề tiếp cận vấn để em hoàn thánh tốt chuyên đề tốt nghiệp Trong thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Liên Việt – Hải Phòng, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện ban lãnh đạo ngân hàng đặc biệt giúp đỡ nhiệt tình anh chị phòng Quản lý tín dụng, phòng Quan hệ khách hàng, phòng dịch vụ khách hàng Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ Ngân hàng Những kiến thức thực tế hành trang trình làm việc sau em Vì em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên ngân hàng giúp đỡ em trình thực tập vừa qua Qua em xin chúc Ngân hàng Liên Việt – Hải Phòng ngày phát triển, kính chúc cô chú, anh chị thành đạt cương vị công tác Em xin chân thành cảm ơn! Hải Phòng, tháng năm 2011 Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT KÍ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN DNVVV Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng NSNN Ngân sách nhà nước DS Doanh số NHNN Ngân hàng nhà nước BTC Bộ tài TNDN Thu nhập doanh nghiệp TSCĐ Tài sản cố định 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 DNNN Doanh nghiệp nhà nước 12 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 13 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 14 TPKT Thành phần kinh tế 15 TCKT Tổ chức kinh tế 16 TG Tiền gửi 17 DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh 18 VĐTNN Vốn đầu tư nước 19 CV Cho vay 20 TTQT Thanh toán quốc tế 21 VLĐ Vốn lưu động 22 TSĐB Tài sản đảm bảo 23 TSCĐ Tài sản cố định 24 GTCG Giấy tờ có giá Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài : “ Phát triển DNVVN nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, mạnh công nghiệp hóa đại hóa đất nước” (Trích nghị định Chính Phủ trợ giúp phát triển DNVVN ) Chính phủ chủ trương tăng tỷ trọng GDP công thương nghiệp, giảm tỷ trọng GDP nông nghiệp, nên phát triển DNVVN yếu tố tất yếu Tính đến thời điểm này, nước có chừng 460 nghìn doanh nghiệp DNVVN chiếm tới 97% số đóng góp khoảng 45% GDP nước, tạo 50% việc làm mới,78% mức bán lẻ, 33% giá trị sản lượng công nghiệp Tuy nhiên, khó khăn lớn mà DNVVN gặp phải vấn đề vốn Làm để có vốn đầu tư sử dụng vốn có hiệu toán nan giải đặt cho nhà quản lý DN, đồng thời thu hút quan tâm nhà tài trợ ngân hàng thương mại số lượng DNVVN đông đảo với đặc thù vốn đối tượng khách hàng đầy tiềm ngân hàng Song theo điều tra Cục Phát triển DN (Bộ Kế hoạch Đầu Tư), có 32,38% DNVVN có khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Rõ ràng , DNVVN ngân hàng khoảng cách mà có lẽ không bên muốn Nguyên nhân tình trạng chưa có tiếng nói chung ngân hàng với DN Để mở rộng cho vay không ngừng nâng cao chất lượng cho vay DNVVN đòi hỏi Ngân hàng thương mại phải có giải pháp cụ thể cho vấn đề Xuất phát từ thực tế qua thời thực tập chi nhánh LIENVIETBANK - Hải Phòngmà em chọn đề tài : “Giải pháp mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Liên Việt – Hải Phòng ” Mục đích nghiên cứu đề tài : Mục đích nghiên cứu đề tài là: - Nêu bật đặc điểm vai trờ hoạt động tín dụng kinh tế Từ thấy tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng DNVVN Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Đánh giá tổng quát ưu điểm hạn chế LienViet – Hải Phòng , từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNVVN Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu đề tài toàn nội dung liên quan đến hoạt động mở rộng tín dụng DNVVN - Phạm vi nghiên cứu đề tài: đề cập đến hoạt động tín dụng DNVVN LienViet – Hải Phòng giai đoạn từ năm 2008 đến Phương pháp nghiên cứu : Trong trình nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp diễn dịch quy nạp, phương pháp so sánh, phương pháp logic học đặc biệt phương pháp thống kê Kết cấu đề tài: Nội dung đề tài nghiên cứu trình bày thành ba phần chính: -Chương I : Cơ sở lý luận DNVVN tín dụng ngân hàng DNVVN -Chương II : Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Liên Việt – Hải Phòng -Chương III : Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Liên Việt – Hải Phòng Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chương I CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ DNVVN VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DNVVN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm DNVVN : Trước tìm hiểu DNVVN cần nắm khái niệm DN kinh tế thị trường.Theo luật DN năm 2005 thì: “DN tổ chức kinh tế có tên riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, có tài sản riêng, có đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Có thể nói DN chủ thể kinh tế tiến hành hoạt động kinh tế theo kế hoạch định nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận DN tổ chức theo nhiều loại hình khác Mỗi loại hình DN có đặc trưng riêng từ từ tạo nên hạn chế hay lợi doanh nghiệp Trên giới, khái niệm DNVVN đề cập tới từ năm đầu kỉ XX Để đưa khái niệm DNVVN có nhiều ý kiến khác Các tiêu chí sử dụng để xác định DNVVN phong phú như: số lao động, vốn đầu tư, doanh thu, lực sản xuất… Song hầu hết quốc gia coi trọng tiêu chí số lao động DN.Ví dụ như: Tại Nhật Bản – DN sản xuất có số lượng lao động 300 người số vốn đăng kí 100 triệu yên; DN bán buôn có số lao dộng 100 người vốn đăng kí 30 triệu yên ; DN bán lẻ dịch vụ có 50 người số vốn đăng kí 10 triệu yên Tại Hàn Quốc – DN kinh doanh khai thác có 300 lao động có số vốn đăng kí 600.000 USD ; DN bán buôn có 50 lao động số vốn 50000USD; DN bán lẻ có 50 người số vốn 250000 USD coi DNVVN Tại Mỹ - DN có 1000 lao động có vốn đăng kí triệu USD Và sở hữu độc lập, hoạt độn nội địa, vai trò chi phối hoạt động Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Còn Việt Nam, để tạo điều kiện cho việc phát triển DNVVN, phủ ban hành nghị định 90/ NĐ_ CP ngày 23/11/2001 trợ giúp DNVVN, điều nghị định định nghĩa: “ DN vừa nhỏ sở kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng, số lao động trung bình hàng năm không 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể nghành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói trên.” Theo khái niệm này, khu vực DNVVNtại Viêt Nam bao gồm + Các DNNN có quy mô vừa nhỏ kinh doanh độc lập + Các hợp tác xã có quy mô vừa nhỏ đăng kí hoạt động theo luật hợp tác xã + Các hộ kinh doanh cá thể đăng kí hoạt động theo Nghị định số 02/2002/NĐ-CP đăng kí kinh doanh ngày 03/02/2000 Chính Phủ Như so với trước đây, tiêu chí để xác định DNVVN nâng lên cho phù hợp với tình hình thực tế nước ta nay, quy mô DNVVN lớn trước Đồng thời phủ có dự định sửa đổi nghị định số 90/2001/NĐ-CP để phù hợp với trình hội nhập WTO, dần đánh giá xác DNVVN theo tiêu chí giới 1.1.2 Đặc điểm DNVVN DNVVN tồn phát triển với đặc điểm sau: Thứ nhất, DNVVN tồn phát triển ngành nghề, thành phần kinh tế, hoạt động lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội Theo thống kê nước ta có 453.800 DNVVN, chiếm 97% tổng số DN nước, đóng góp khoảng 40% GDP nước, thu hút khoảng 50,13% tổng số lao động DNVVN tạo 90% việc làm năm (Nguồn Bộ Kế hoạch Đầu tư) Thứ hai, DNVVN có tính động linh hoạt cao Với quy mô khiêm tốn mình, DN dễ dàng thay đổi loại hình kinh doanh trước biến động thị trường Việc phổ biến áp dụng sách kinh tế vào DNVVN Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng dễ thực hơn, đổi công nghệ sản xuất, thực sách tiền lương mới… Thứ ba, DNVVN có máy sản xuất quản lý gọn nhẹ, hiệu Đây lợi DNVVN tiết kiệm chi phí hành chính, tăng doanh thu cho DN Với số lượng lao động DN không vượt 300 người dễ dàng bố trí đội ngũ quản lý sản xuất điều hành gọn nhẹ Thứ tư, DNVVN có vốn ban đầu ít, khả thu hồi vốn nhanh, mang lại hiệu cao Là loại hình DNVVN có quy mô vừa phải nên việc đầu tư vốn sản xuất không yêu cầu lớn, chu kỳ sản xuất DN thường ngắn, diễn biến theo mùa, chớp thời nhanh chóng, nên vòng quay đồng vốn nhanh, hiệu kinh tế cao Thứ năm, Về thị trường mức độ cạnh tranh: Thị trường DNVVN chủ yếu phục vụ DN lớn làm nhà cung cấp nguyên vật liệu, làm đại lý bán hàng, kênh phân phối, hay đoạn thị trường bỏ ngỏ độ sâu hạn chế Những đoạn thị trường chứa đựng nhiều rủi ro không ổn định khiến cho hoạt động DNVVN trở nên bấp bênh, canh tranh trở nên gay gắt thị trường trở nên gần hoàn hảo Tuy nhiên bên cạnh đó, DNVVN có bất lợi sau: - Vị thị trường thấp,khả cạnh tranh - Ít có khả huy động vốn lớn để đổi công nghệ cao - Khả tài thấp nên có điều kiện để đào tạo công nhân 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường: Thực tế phát triển kinh tế giới khẳng định, DNVVN giữ vị trí, vai trò quan trọng nhằm thúc đẩy mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng chống nguy khủng hoảng “DNVVN coi xương sống kinh tế” 1.1.3.1 DNVVN cung cấp lượng sản phẩm, dịch vụ đa dạng phong phú, chiếm tỷ trọng lớn tổng sản phẩm quốc dân, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Với lực lượng sản xuất đông đảo, chiếm tới 97% tổng số DN nước DNVVN tạo khối lượng đáng kể kinh tế quốc dân Sự phát triển đa dạng nghành nghề, quy mô, hình thức tổ chức kin doanh DNVVN góp phần to lớn cho việc lấp chỗ trống cho thiếu hụt từ khu vực kinh tế quốc doanh, khơi dậy tiềm sáng tạo nhân dân để thu hút vốn đầu tư kinh tế, tăng thu nhập bình quân đầu người 1.1.3.2 DNVVN góp phần quan trọng việc thu hút nguồn vốn đầu tư dân cư sử dụng tối ưu nguồn lực địa phương Hiện có nhiều tiềm dân cư chưa khai thác tiềm nguyên vật liệu, tay nghề, lao động, vốn, bí sản xuất… Do đó, việc sản xuất, phát triển nghành nghề nông thôn hướng đắn nhằm khai thác nguồn lực nói 1.1.3.3 DNVVN góp phần quan trọng việc tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu kinh tế Thực tế cho thấy rằng, DN lớn thường tập trung thành phố, thị xã lớn có sở hạ tầng phát triển nhu cầu sản xuất tiêu dùng cao không đáp ứng nhu cầu dân cư vùng nông thôn miền núi Điều gây tình trạng cân đối nghiêm trọng trình độ phát triển kinh tế Vì vậy, DNVVN với ưu số lượng hoạt động hầu hết ngành nghề khắp địa phương góp phần tạo lập cân đối phát triển vùng miền 1.1.3.4 DNVVN làm tăng hiệu quả, lực cạnh tranh kinh tế Sự đời DNVVN làm tăng tính cạnh tranh kinh tế Với tồn nhiều DN hoạt động ngành, lĩnh vực làm giảm tính độc quyền buộc DN phải chấp nhận cạnh tranh, phải liên tục đổi để tồn phát triển Với tính linh hoạt mình, DNVVN tạo sức ép cạnh tranh chí với công ty lớn.Vì thế, nói DNVVN góp phần xây dựng kinh tế sôi động 1.1.3.5 DNVVN tạo thị trường rộng lớn cho hoạt động ngân hàng, góp phần vào tăng trưởng thị trường tiền tệ Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Trong tiến trình CNH – HĐH đất nước, việc phát triển DNVVN thu hút quan tâm đông đảo dư luận, nhà tài trợ đặc biệt NHTM Bằng chứng là, ước tính có đến 80% lượng vốn cung ứng cho DNVVN từ kênh ngân hàng Đây coi nguồn vốn rẻ dồi cho việc huy động vốn ngân hàng Với phát triển ngày lớn mạnh DNVVN nhu cầu vốn ngày tăng thị trường hoạt động tín dụng NH mở rộng, đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ NH khác Như vậy, DNVVN có tiềm lợi vô lớn toàn NKT quốc dân 1.1.4 Các kênh huy động vốn DN vừa nhỏ : Đối với DNVVN họ huy động từ nguồn sau: - Kênh huy động vốn không thức:  Vay thông qua mua hàng trả chậm, chiếm dụng vốn bạn hàng, khách hàng  Vay lẫn DN có vốn tạm thời nhàn rỗi  Vay từ người thân: nguồn vốn rẻ không liên tục  Vay từ người vay nặng lãi , không cần tài sản chấp, đáp ứng đủ kịp thời lãi suất cao Ở Việt Nam, vốn huy động không thức chiếm tỷ trọng cao Điều kiện vay vốn kênh đơn giản chủ yếu tín chấp, thỏa thuận miệng không cần hợp đồng.Tuy nhiên, kênh huy động vốn có nhiều hạn chế lãi suất cho vay cao, thời hạn ngắn, môi trường pháp lý chưa chặt chẽ dẫn đến rủi ro - Kênh huy động vốn thức:  Nguồn tài trợ từ phủ tổ chức phi phủ  Quỹ hỗ trợ phát triển, quỹ tín dụng nhân dân, hợp tác xã, quỹ phát triển nông thôn…  Nguồn vốn hỗ trợ tổ chức quốc tế: ODA, FDI, ADB… ví dụ dự án VEI/98/MO2/SID giứa phủ Thuỵ Điển – ILO có giá trị 1,7 triệu USD dành cho DNVVN  Nguồn vốn tín dụng ngân hàng: kênh huy động vốn thức DNVVN Song nay, ngân hàng không “mặn mà” cho Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng vay với đối tượng này, DNVVN chưa đáp ứng yêu cầu cần thiết để vay vốn dẫn đến nguy rủi ro cho ngân hàng  Nguồn vốn huy động thị trường chứng khoán 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng : Hoạt động tín dụng chức hoạt động hầu hết định chế tài Riêng NHTM, tín dụng chức Tín dụng ngân hàng hay gọi tín dụng ngân hàng hiểu sau: “ tín dụng ngân hàng quan hệ giao dịch tài sản hai chủ thể bên người cho vay ( ngân hàng) chuyển giao lượng giá trị ( tiền hàng hóa ) cho người vay (cá nhân doanh nghiệp, chủ thể khác) sử dụng thời gian định theo thỏa thuận đồng thời bên vay phải cam kết hoàn trả vô điều kiện vốn gốc kèm theo khoản lợi tức đến hạn toán” Tóm lại, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư thực thông qua việc sử dụng tiền tệ lẫn dựa nguyên tắc hoàn trả vốn gốc lãi đến hạn vay 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng với DNVVN Thứ nhất: Hầu hết DNVVN thiếu vốn kinh doanh để kinh doanh mở rộng kinh doanh nên có nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng Thứ hai: Do DNVVN chiếm ưu số lượng nên vay nhiều giá trị vay lại thấp, đối tượng cho vay đa dạng phong phú Mặt khác, xuất phát từ đặc điểm kinh doanh DNVVN kinh doanh đa dạng nhiều mặt hàng, giá trị vay phụ thuộc vào tính hình tiêu thụ sản phẩm thị trường, sản phẩm tiêu thụ nhiều phải mở rộng sản xuất DN cần nhiều vốn ngược lại Thứ ba: Các DNVVN có nhu cầu đầu tư trung dài hạn với lãi suất thấp Hầu hết DNVVN muốn vay vốn trung dài hạn để đầu tư mua Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp 48 Học viện Ngân hàng Chi nhánh LIENVIETBANK - Hải Phòng cần có sách lãi suất thoả đáng, phù hợp với lợi ích Chi nhánh khách hàng 3.2.9 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với phân khúc thị trường gắn với ứng dụng tin học, đảm bảo tính công khai minh bạch, thúc doanh nghiệp phát triển Phân chia hệ thống chấm điểm: Khách hàng DN lớn, DNVVN, cá nhân Trong khác với tính chuẩn hóa DN lớn, hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN cần linh hoạt, đơn giản, trọng tới yếu tố thân chủ DN số tài Bên cạnh chi nhánh cần tham khảo thêm mô hình chấm điểm tín dụng áp dụng phổ biến quốc gai phát triển họ dựa chủ yếu vào hai nhóm tiêu tiêu tài tiêu phi tài để phân loại khách hàng DN Trong việc xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng ngân hàng cần xem xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế trường hợp DN hoạt động đa dạng nghành nghề phân laoị theo nghành nghề lĩnh vực đem lại tỷ trọng doanh thu lớn cho DN Ngoài lịch sử quan hệ tín dụng cùa khách hàng với ngân hàng tiêu chí quan trọng việc cho điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Nhóm tiêu ngân hàng cần xem xét là: tình hình phát sinh nợ hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ điều chình kì hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động tìa khoản tiền gửi 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với DNVVN Trong trình hội nhập NKT, DNVVN nói muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng phải tự lực từ phía DN chính, Nhà nước ngân hàng tạo điều kiện mức độ định Vì để tiếp cận khoản vay thân DNVVN cần phải thay đổi tư làm việc - DNVVN phải tạo niềm tin TCTD lực Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp 49 Học viện Ngân hàng - DN phải tuân thủ quy định Luật kế toán, thống kê để số liệu kế toán DN có độ tin cậy cao hơn; thể thực tế kinh doanh, tình hình tài chính, khả toán…của DN - Hàng năm DNVVN cần lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể, có sở Nhằm giúp DN vạch hướng rõ ràng, phù hợp với mục tiêu đề ra; làm sở để ngân hàng tìm hiểu đánh giá DN, đồng thời sở xác định số vốn vay DN; công cụ theo dõi, quản lý việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh DN Vì vậy, kế hoạch kinh doanh đầy đủ, khoa học, có dự tính rủi ro xảy có giải pháp khắc phục dễ dàng thuyết phục ngân hàng - DNVVN cần quan tâm việc tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh, quản lý tài Bởi vì, sở đảm bảo DN thực phương án sản xuất kinh doanh, đảm bảo cho DN sử dụng vốn vay mục đích, yêu cầu quan trọng hàng đầu ngân hàng cho DN vay vốn - Khi vay vốn DNVVN phải sử dụng vốn mục đích, kinh doanh trung thực, đảm bảo hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ cho ngân hàng đầy đủ hạn Nếu có khó khăn nhờ tư vấn từ ngân hàng - Chủ động nâng cao quy mô vốn tự có DN để đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu, TSĐB đến vay ngân hàng DN tăng vốn cách cổ phần hoá, kêu gọi đầu tư… 3.3.2 Đối với LIENVIETBANK - Hải Phòng Trước hết, ngân hàng cần hoàn thiện sách huy động vốn Hoạt động tín dụng khâu ngân hàng cho thành phần kinh tế vay vốn mà hoạt động gồm hai mặt liên quan mật thiết với nhau, là: huy động vốn cho vay sở vốn huy động Vì vậy, để mở rộng cho vay đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, đại hóa, ngân hàng cần có giải pháp thu hút vốn thành phần kinh tế Do vậy, để tăng nguồn vốn huy động, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức gửi tiền, cần làm cho sản phẩm tiền gửi phong phú thể loại, thời gian, đối tượng huy động Cần có ưu đãi khách hàng lớn, khách hàng Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp 50 Học viện Ngân hàng thường xuyên thu chi nhà, khoản khuyến mại Cạnh đó, cần thực tốt giải pháp mang tính nghiệp vụ đơn giản hóa thủ tục gửi tiền, tổ chức luân chuyển chứng từ gọn nhẹ; làm tốt công tác tiếp thị, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Đối với việc huy động vốn trung hạn dài hạn, cần thay hình thức huy động đợt kỳ phiếu, trái phiếu hình thức tiền gửi tiết kiệm mang tính thường xuyên, liên tục Thứ hai, cần đổi sách tín dụng cho hợp lý Xây dựng sách tín dụng để tăng cường vai trò tín dụng nhằm khuyến khích phát triển DNVVN Cải cách thủ tục điều kiện vay vốn Đối với khoản cho vay nhỏ Ngân hàng không cần yêu cầu không cần khách hàng phô tô công chứng tất giấy tờ…mà cân xuất trình gốc để kiểm tra Nên giảm bớt số giấy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thông tin Có thể hình thành hệ thống báo cáo tài với nội dung chuẩn để cung cấp cho khách hàng DNVVN, tạo chuẩn mực chung làm giảm thời gian thẩm định cho vay cán tín dụng Thứ ba, nới lỏng điều kiện vay vốn quy định bảo đảm tiền vay Đặc trưng kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro, nên vấn đề an toàn vốn phải đặt lên hàng đầu Chính nên cho vay ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn khắt khe Có hai hình thức bảo đảm tiền vay, bảo đảm tài sản, bảo đảm uy tín người vay bên thứ ba với tư cách người bảo lãnh Vấn đề đặt ngân hàng phải lựa chọn hình thức để vừa hạn chế rủi ro vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng cách dễ dàng Bảo đảm tiền vay tài sản, điều cần thiết ngân hàng phải xây dựng chế phù hợp từ khâu định giá tài sản, đến việc phân tích tính pháp lý kiểm tra giám sát tài sản Ngân hàng cần có đội ngũ chuyên môn am hiểu để định giá tài sản, có DNVVN không gặp khó khăn việc vay vốn Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp 51 Học viện Ngân hàng Mặt khác, DNVVN vay vốn gặp khó khăn việc bảo đảm tín dụng Vì ngân hàng cần phải khắc phục tình trạng cho vay trọng vào tài sản chấp mà bỏ qua dự án, phương án kinh doanh có hiệu Bằng cách nâng cao lực thẩm định dự án, phân tích tính khả thi dự án xin vay hiệu kinh doanh mà dự án mang lại Bên cạnh việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi Nhà nước, ngân hàng cần có ưu đãi bảo đảm tiền vay theo hướng sau: - Đối với DNVVN bảo lãnh tín dụng phần phần lại bảo đảm tài sản chấp, yêu cầu DNVVN thực bảo đảm nợ theo quy định định cho vay phương án, dự án khả thi - Đối với DNVVN bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ bảo đảm cho phần lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn tiếp tục đảm bảo cho khoản nợ vay lại - Đối với DNVVN không đủ điều kiện thực hai hình thức Ngân hàngphải tiến hành thẩm định dự án, phương án vay vốn việc thông qua hội đồng tín dụng, có chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu tư hay không với mức vay Thứ tư, xây dựng, áp dụng phương pháp chấm điểm, xếp hạng DNVVN Kết thẩm định cần phải có so sánh đối chiếu, để đánh giá xác DNVVN vay vốn Việc phân tích, đánh giá DN định tính, xếp hạng DN định lượng, giúp cán tín dụng đưa để xuất xác Tuy nhiên, không nên phụ thuộc vào máy móc, mà phải có kiểm tra, điều chỉnh cho phù hợp đưa kết cuối Thứ năm, thành lập phận lưu trữ thông tin DNVVN Việc hình thành quan giúp ngân hàng có ngân hàng thông tin khách hàng Để làm điều cần phải ứng dụng tin học, cán nhân viên hàng ngày phải thu thập thông tin từ chi nhánh Ngân hàng, từ báo chí quan tập hợp, phân loại xử lý, có đánh giá sơ khách hàng Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp 52 Học viện Ngân hàng Cần chủ động mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho lãnh đạo trưởng phòng ban chi nhánh, nhằm chuẩn bị cho họ mặt tư tưởng kiến thức để sẵn sàng hội nhập kinh tế toàn cầu 3.3.3 Đối với NHNN NHNN nên hoàn thiện văn luật, cần tạo môi trường hành lang pháp lý thông thoáng, đồng linh hoạt Nên có chế cho vay riêng DNVVN để phù hợp với vận động phát triển thể vai trò quan trọng loại hình DNVVN NKT Do chưa có hệ thống số mang tính chuẩn mực, rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng tín dụng TCTD Chính NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng TCTD công cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng Đồng thời hướng dẫn TCTD thực hiện, định kỳ hàng năm nên thu thập thông tin để tính toán thông báo số trung bình toàn ngành chất lượng tín dụng để TCTD tham khảo so sánh Cải thiện chất lượng trung tâm thông tin tín dụng (CIC) phát huy hiệu thực trung tâm NHNN cần tăng cường hoạt động tra, kiểm soát ngân hàng TCTD khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phòng ngừa tổn thất Cần có chế tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN vay vốn, nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn phân chia theo tiêu thức khác nhau, theo nguyên nhân khách quan chủ quan Nếu nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan không nên áp dụng mức lãi suất hạn Điều bất lợi cho DNVVN, đặc biệt DNVVN vào hoạt động Hiện tất TSĐB ngân hàng tự đánh giá Vì vậy, thứ tâm lý e ngại rủi ro, thứ hai đầy đủ kiến thức giá thị trường nên Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp 53 Học viện Ngân hàng giá trị TSĐB DNVVN bị đánh giá thấp giá trị thực tế nhiều lần, DNVVN đủ TSĐB để chấp vay vốn ngân hàng theo nhu cầu Do cần thiết phải có chuyên gia đánh giá giá trị TSĐB ngân hàng, trung tâm đánh giá giá trị TSĐB 3.3.4 Đối với Chính phủ 3.3.4.1 Nâng cao hiệu quản lý Nhà nước DNVVN Việc quản lý Nhà nước phải đảm bảo cho quy luật kinh tế vận hành cách bình thường, nhằm tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho DN Mọi loại hình DN quản lý bình đẳng sở quy định bình đẳng pháp luật, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh Xây dựng chế độ việc bắt buộc cung cấp thông tin DN tích cực DNVVN nhằm đảm bảo quản lý Nhà nước có hệ thống có hiệu Có sách quản lý chặt chẽ việc thành lập hoạt động DNVVN Bởi việc cấp giấy phép kinh doanh cho DN lỏng lẻo dễ dãi Nhiều DN Nhà nước cấp giấy phép thành lập vượt lực thân DN, nhiều DN ma thành lập Trong trình hoạt động lại giám sát quan chức nên nhiều DN vay vốn ngân hàng giải thể, ngân hàng thường có xu hướng không muốn cho DNVVN vay vốn Thúc đẩy DNNN tiếp tục cổ phần hoá, khuyến khích công ty cổ phần Tạo điều kiện cho công ty cổ phần có quy mô vừa nhỏ có thêm kênh huy động vốn, giảm bớt áp lực cung cấp vốn cho thành phần kinh tế mà ngân hàng đảm nhận Ngoài Nhà nước cần thực quán triệt, thống pháp lệnh kế toán DNVVN, nguyên nhân có nhiều DN sử dụng nhiều hệ thống kế toán tính toán, có riêng hệ thống để vay vốn ngân hàng Cần xem xét sửa đổi lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu trình độ quản lý DNVVN, tạo điều Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp 54 Học viện Ngân hàng kiện để DNVVN công khai hóa tài hàng năm, từ củng cố tạo tin tưởng cho đối tác có quan hệ kinh doanh Chính phủ cần tiếp tục đổi thể chế DNVVN; chỉnh sửa pháp lệnh đăng ký giao dịch bảo đảm tạo, điều kiện để DNVVN vay vốn ngân hàng thuận lợi 3.3.4.2 Hoàn thiện sách hỗ trợ phủ DNVVN Chính phủ có nhiều sách để hỗ trợ DNVVN, đặc biệt tư luật dân đời năm 2005 phủ ban hành bắt đầu có hiệu lực, đưa thay đổi giao dịch đảm bảo tiền vay, phủ cần ban hành nghị định vè giao dịch đảm bảo tiền vay cho phù hợp  Chính sách đất đai: Các cấp có thẩm quyền cần tăng cường làm thủ tục cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất (Bìa đỏ), cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông thôn, đất lâm nghiệp, đất nuôi trồng thuỷ sản Nhà nước nên mở rộng quyền chuyển giao đất, cấp đất cho quyền địa phương, tiến hành cho thuê đấu thầu sở sản xuất bị giải thể, thực sách cho thuê bình đẳng với tất thành phần kinh tế để sử dụng vào mục đích kinh doanh Điều tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng Ngoài cần hỗ trợ xây dựng, phát triển kết cấu hạ tầng rộng khắp nhằm tạo môi trường thuận lợi cho DNVVN  Về sách thuế: Cần có sách thuế ưu đãi DNVVN thành lập, có DN vào hoạt động dễ dàng Đồng thời mức thuế cao DNVVN có nguy trốn thuế Ngoài việc chống tham nhũng định thuế thu thuế, miễn giảm thuế sở tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho chủ NKT Chỉnh sửa quy định thuế, chế độ báo cáo kế toán phù hợp với quy mô hoạt động trình độ quản lý DNVVN đảm bảo xác, minh bạch  Chính sách công nghệ: Trong thời đại ngày với tốc độ phát triển vũ bão khoa học công nghệ tạo điều kiện giúp DN sản xuất sản phẩm có chất lượng cao Thế để tiếp cận với công nghệ đại chi phí Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp 55 Học viện Ngân hàng bỏ lớn, vốn tự có DN thấp Do Nhà nước cần có chủ trương, biện pháp để giúp DNVVN tăng khả tiếp cận thông tin công nghệ thị trường nước nước Xây dựng hệ thống thông tin thống quản lý DNVVN; tăng cường hoạt động trợ giúp DNVVN đổi công nghệ, thiết bị sản xuất…  Về sách đầu tư: Lĩnh vực mà DNVVN thường tập trung chủ yếu thương mại, dịch vụ đời sống, lĩnh vực công nghiệp Nhà nước cần có sách khuyến khích DN hướng tới đầu tư vào khu vực công nghiệp, cần khuyến khích DNVVN phát triển ngành nghề truyền thống 3.3.4.3 Hoàn thiện chế định giá tài sản Hiện ngân hàng nằm tình trạng định giá sai thấp giá trị TSĐB theo giá thị trường, dẫn đến việc DN xin vay không vay vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Để tránh tình trạng tranh chấp Nhà nước cần phải đưa chế định giá tài sản cách hợp lý Định giá giá trị tài sản phải theo giá thị trường Nhưng số loại tài sản có mức độ biến động lớn cần phải đưa hạn mức giá trị, để tránh rủi ro cho ngân hàng định giá cao mà giá trị tài sản lại biến động xuống Hơn nữa, cần phải có quy định pháp lý TSĐB, việc đăng ký giao dịch TSĐB quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất khó khăn Nhà nước cần phải đưa chế làm việc thông thoáng tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàngvà khách hàng vay vốn việc đăng ký giao dịch TSĐB Có việc vay vốn có TSĐB không gây e ngại cho bên vay vốn bên cho vay Tóm lại, với thực trạng DNVVN Việt Nam nay, Nhà nước ban hành sách hỗ trợ phát triển hoàn toàn đắn Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp 56 Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Năm 2011 dự báo năm bắt đầu có tín hiệu phục hồi kinh tế Chính phủ dự kiến mức tăng trưởng GDP năm 2011 7% Vì vậy, với hầu hết DN, nhu cầu vốn năm 2011 lớn nhiều so với năm 2010 Đối với Ngân hàng, việc cân nhắc, lựa chọn khách hàng tốt điều kiện sống nhằm đảm bảo tồn bền vững an toàn Mở rộng tín dụng DNVVN nhu cầu tât yếu hầu hết NHTM, đáp ứng xu hướng chung toàn cầu hóa, phát triển Ngân hàng theo mô hình ngân hàng bán lẻ đại Như vậy, việc mở rộng tín dụng DNVVN không góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, mà giúp giải việc làm cho người lao động, giảm khoảng cách giàu nghèo cho vùng miền… Dựa sở nghiên cứu lí luận thực tiễn DNVVN, chuyên đề tốt nghiệp khẳng định vai trò vô quan trọng DNVVN với phát triển đất nước; phân tích khó khăn mà DNVVN gặp phải, đặc biệt khó khăn vốn khả tiếp cận vốn vay ngân hàng; nêu bật nguyên nhân DNVVN khó tiếp cận vốn vay ngân hàng có nguyên nhân từ thân DN Trên sở nhìn nhận cách khách quan nguyên nhân tồn tại, em mạnh dạn đề suất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu đầu tư tín dụng phát triển DNVVN LIENVIETBANK chi nhánh Hải Phòng kiến nghị với Nhà nước, với NHNN nhằm tạo thuận lợi cho DNVVN dễ dàng tiếp cận Tuy nhiên, việc phát triển DNVVN vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp thực đồng Do đó, giới hạn nhỏ chuyên đề em muốn đóng góp phần tổng thể giải pháp phát triển DNVVN Mặc dù có nhiều cố gắng trình độ có hạn, thời gian eo hẹp nên tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý, phê bình thầy cô giáo bạn để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng – TS Tô Ngọc Hưng, NXB Thống Kê, Hà Nội Giáo trình Quản trị tài doanh nghiệp – Học viện Tài chính, NXB Tài Chính, Hà Nội Quản trị Ngân hàng thương mại – Peter Rose, NXB Tài Chính Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài – Frederic S.Mishkin, NXB Khoa học kỹ thuật Một số báo tạp chí chuyên ngành Ngân hàng Báo cáo thường niên năm 2008,2009,2010 LIENVIETBANK bank Khóa luận tốt nghiệp khóa Luật tổ chức tín dụng, luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung Nghị định 90/2001/ NĐ- CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNVVN 10 Tổng cục thống kê (2008,2009,2010) – “ Niên giám thống kê”, NXB Thống kê Hà Nội 11 Tạp chí cộng sản số 64/2004 “ Mở rộng tín dụng Ngân hàng, góp phần thúc đẩy nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa” – Mai Thị Trúc Ngân 12 Luật Doanh Nghiệp năm 2005 13 Chỉ thị việc mở rộng tín dụng có hiệu DN khu chế xuất, khu công nghiệp – NHNN số 07/2001/CT- NHNN 14 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN Việt Nam/QĐ 127/2005/QĐ-NHNN thống đốc NHNN sửa đối, bổ xung định1627/2001/QĐ-NHNN 15 Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNVVN 16 Nghị định 178/1999/NĐ-CP đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Các Website: - www.LienVietBank.net - www.business.gov.vn - www.mfo.mquiz.ne - www.vietbao.vn - www.sggp.org.vn/daututaichinh - www.taichinhvietnam.net - www.viwikipedia.org - www.iss.gos.gov.vn - www.irv.moi.gov.vn - www.vbard.com - www.sbv.gov.vn - www.vinasme.com.vn Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU .1 Chương I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ DNVVN VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DNVVN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG .3 1.1.1 Khái niệm DNVVN : 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường: .5 1.1.4 Các kênh huy động vốn DN vừa nhỏ : 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng : 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng với DNVVN .8 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng DNVVN 1.2.4 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng DNVVN 10 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 11 1.3.1 Sự cần thiết mở rông tín dụng ngân hàng DNVVN .11 1.3.2 Các tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng DNVVN 12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng DNVVN .16 1.4 KINH NGHIỆM VỀ VIỆC HỖ TRỢ DNVVN Ở MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM 19 1.4.1 Kinh nghiệm số nước 19 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 20 Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 22 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ LIENVIETBANK 22 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển: .22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức LienVietBank - Hải Phòng 22 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA LIENVIETBANK - HẢI PHÒNG 23 2.2.1 Tình hình huy động vốn 24 2.2.2 Tình hình sủ dụng vốn 26 2.2.3 hoạt động khác 27 2.3 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI LIENVIETBANK HẢI PHÒNG 28 Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.3.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với LienVietBank - Hải Phòng 28 2.3.2 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay .29 2.3.3 Dư nợ tín dụng DNVVN 31 2.3.4 Cơ cấu tín dụng DNVVN 32 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 35 2.4.1 Những thành công đạt 35 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 37 Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LIÊN VIỆT - HẢI PHÒNG .42 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI 42 3.1.1 Định hướng chung chi nhánh 42 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng DNVVN thời gian tới .42 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TD ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LIÊN VIỆT - HẢI PHÒNG 43 3.2.1 Xây dựng chiến lược quán DNVVN : 43 3.2.2 Xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNVVN .44 3.2.3 Chuẩn hóa quy chế cho vay, cung cấp dịch vụ cho khách hàng DNVVN .44 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin 44 3.2.5 Tăng cường hỗ trợ phi tài với khách hàng DNVVN .45 3.2.6 Thực sách Marketing việc tiếp cận DNVVN .45 3.2.7 Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho DNVVN 46 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt DNVVN 47 3.2.9 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với phân khúc thị trường gắn với ứng dụng tin học, đảm bảo tính công khai minh bạch, thúc doanh nghiệp phát triển 48 3.3 KIẾN NGHỊ 48 3.3.1 Đối với DNVVN 48 3.3.2 Đối với LienViet - Hải Phòng 49 3.3.3 Đối với NHNN 52 3.3.4 Đối với Chính phủ 53 Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN 56 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức LienViet - Hải Phòng 23 BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 24 Bảng 2: Tình hình huy động vốn LienViet - Hải Phòng 25 Bảng : Tình hình tín dụng chi nhánh .27 Bảng 4: Cơ cấu DNVVN có quan hệ tín dụng với chi nhánh 28 Bảng 5: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNVVN .30 Bảng 6: Dư nợ tín dụng DNVVN chi nhánh: 31 Bảng7: Dư nợ cho vay DNVVN LienViet - Hải Phòng .33 BIỂU Biểu đồ1: Tổng Nguồn vốn huy động 25 Biểu đồ2: DS cho vay DNVVN tổng DS cho vay 30 Biểu đồ 3: Dư nợ tín dụng DNVVN qua năm 32 Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Lớp: NHG – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Hữu Cường Học viện Ngân hàng Lớp: NHG – K10 [...]... Mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNVVN DN(t): Dư nợ tín dụng năm t đối với DNVVN DN(t-1): Dư nợ tín dụng năm t-1 đối với DNVVN Chỉ tiêu này cho thấy sự tăng lên về số tuyệt đối của dư nợ tín dụng +Nếu MDN>0 có nghĩa là ngân hàng đã mở rộng tín dụng đối với DNVVN +Nếu MDN