Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH THỊ THU SINH HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH THỊ THU SINH HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Huỳnh Thị Thu Sinh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Rủi ro tín dụng cho vay NHTM 1.1.3 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 12 1.2 THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 14 1.2.1 Khái niệm, mục đích ý nghĩa thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 14 1.2.2 Yêu cầu công tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 16 1.2.3 Quy trình thẩm định cho vay ngắn hạn 17 1.2.4 Phương pháp thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 18 1.2.5 Nội dung thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 19 1.2.6 Nguồn thông tin để thẩm định 30 1.3 HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 31 1.3.1 Sự cần thiết phải hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 31 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh mức độ hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 32 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI ARIBANK TỈNH QUẢNG NAM 38 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK TỈNH QUẢNG NAM 38 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2 Chức nhiệm vụ 39 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 40 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam 42 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DN TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG NAM 45 2.2.1 Tổ chức thực công tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam 45 2.2.2 Các biện pháp chi nhánh triển khai để hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 58 2.2.3 Phân tích kết cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam thời gian qua 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG NAM 70 2.3.1 Những thành tựu đạt 70 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 78 TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG NAM 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG NAM 78 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian tới 78 3.1.2 Định hướng cơng tác hồn thiện thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Agribank tỉnh Quảng Nam thời gian đến 79 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG NAM 80 3.2.1 Hồn thiện hệ thống cung cấp thơng tin thẩm định 80 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định 83 3.2.3 Hoàn thiện nội dung công tác thẩm định 84 3.2.4 Hoàn thiện phương pháp thẩm định 88 3.2.5 Đa dạng hoá khách hàng 90 3.2.6 Hồn thiện cơng tác tổ chức nhân 90 3.2.7 Chun mơn hóa việc quản lý khách hàng theo nhóm ngành kinh tế loại hình doanh nghiệp 92 3.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ 93 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG NAM 95 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành quan liên quan 95 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 96 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG 98 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn CIC : Trung tâm thông tin tín dụng DT : Doanh thu DN : Doanh nghiệp ĐTDH : Đầu tư dài hạn ĐTNH : Đầu tư ngắn hạn HTK : Hàng tồn kho KPT : Khoản phải thu KPTr : Khoản phải trả NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước RR : Rủi ro QĐ : Quyết định TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ : Tài sản cố định TS : Tài sản TN : Thu nhập TSBĐ : Tài sản bảo đảm TSTC : Tài sản chấp TSLĐ : Tài sản lưu động VCSH : Vốn chủ sở hữu DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Tốc độ tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động Agribank tinh Quảng Nam giai đoạn 2010-2012 Tốc độ tăng trưởng dư nợ Agribank tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2010-2012 Kết hoạt động tài Agribank tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2010-2012 Thống kê số lượng phương án Agribank tỉnh Quảng Nam tiếp nhận từ năm 2010 -2012 Thống kê doanh nghiệp có nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh chênh lệch so với thực tế Thống kê phân loại doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Thống kê nợ hạn, nợ xấu Trang 42 43 44 57 64 67 68 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình 1.1 2.1 2.2 Quy trình thẩm định cho vay ngắn hạn Sơ đồ cấu tổ chức quản lý Agribank tỉnh Quảng Nam Quy trình thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Agribank Trang 18 40 46 87 quyền sử dụng đất theo quy định hành pháp luật hướng dẫn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam - Thuộc loại tài sản phép giao dịch có tính khoản cao Tài sản phép giao dịch có tính khoản cao tài sản mà pháp luật cho phép không cấm mua bán, tặng, cho, chuyển đổi, cầm cố, chấp… khoảng thời gian cho vay - Khơng có tranh chấp thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm Ngân hàng khách hàng vay, bên bảo lãnh cam kết văn việc tài sản khơng có tranh chấp quyền sở hữu tài sản phải chịu trách nhiệm trước pháp luật cam kết (đối với tài sản đặc biệt quyền sử dụng đất phải cam kết đất khơng có tranh chấp quyền sử dụng cán thẩm định phải xác minh quan liên quan để bảo đảm đất khơng nằm vùng quy hoạch giải toả) - Phải mua bảo hiểm pháp luật quy định ngân hàng yêu cầu - Tài sản đảm bảo ln có khả bị giá theo thời gian nhiều yếu tố tác động như: thay đổi cung cầu thị trường, yếu tố mơi trường, hao mòn vật chất, xuất nhiều sản phẩm cạnh tranh… Vì vậy, việc định giá tài sản đảm bảo công việc phức tạp Để đánh giá cách xác cần có chun mơn hố cao, tài sản có giá trị lớn nên thuê chuyên gia có kinh nghiệm việc định giá tài sản Sau cho vay, tài sản bảo đảm cần quản lý, bảo quản cách cẩn trọng định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo để trường hợp tài sản bị giá, kịp thời yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo phù hợp để tránh rủi ro cho Ngân hàng - Giá trị tài sản đặc biệt xác định bao gồm lợi tức quyền phát sinh từ tài sản - Với trường hợp tài sản máy móc thiết bị, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu hàng tiêu dùng, cán thẩm định cần vào giá trị ghi hố 88 đơn mua hàng, giá trị lại ghi sổ sách sau trừ khấu hao, giá trị cơng bố báo chí, giá chào bán đại lý bán hàng, hoá đơn bán hàng qua đấu thầu, tham khảo giá thị trường loại thời điểm định giá… để xác định giá trị tài sản đặc biệt e Đặt yêu cầu cao tờ trình báo cáo kết phân tích Phải nâng cao trình độ, ý thức trách nhiệm cán tín dụng việc lập tờ trình, hạn chế trường hợp cán tín dụng lập tờ trình theo mẫu cán tín dụng phân tích trước Khi trình bày báo cáo kết thẩm định nên yêu cầu cán tín dụng phân tích trình bày đầy đủ yếu tố phân tích doanh nghiệp pháp lý, tài chính, phương án xin vay, tài sản bảo đảm tiền vay; dự kiến rủi ro xảy biện pháp phòng ngừa 3.2.4 Hồn thiện phương pháp thẩm định Hoàn thiện phương pháp thẩm định cho vay nói chung thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nói riêng có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu thẩm định phương án vay vốn doanh nghiệp Lựa chọn phương pháp thẩm định việc làm công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng Nếu ngân hàng lựa chọn phương pháp thẩm định không hợp lý, phù hợp với điều kiện thực tế ngân hàng, làm giảm kết chất lượng công tác thẩm định cho vay ngắn hạn ngân hàng Ngược lại, phương pháp thẩm định phù hợp hợp lý làm tăng kết hiệu công tác thẩm định cho vay ngắn hạn Lý thuyết thẩm định cung cấp nhiều phương pháp để thẩm định cho vay ngắn hạn (phương pháp thẩm định tuần tự, so sánh, tỷ lệ, phương pháp định lượng, định tính…), phương pháp có ưu nhược điểm riêng Khi thẩm định phải biết ưu điểm, nhược điểm phương pháp để áp dụng vào nội dung thẩm định cho hiệu Hiện 89 nay, Agribank tỉnh Quảng Nam thông thường áp dụng phương pháp truyền thống, việc áp dụng phương pháp khác khơng có sơ sài, kết phân tích chưa sâu ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu thẩm định Để nâng cao hiệu công tác thẩm định Agribank tỉnh Quảng Nam cần hoàn thiện phương pháp thẩm định theo hướng: a Quy định hướng dẫn phương pháp thẩm định Cần đưa quy định, hướng dẫn thực phương pháp thẩm định để áp dụng công tác thẩm định Chi nhánh tránh tình trạng xưa bày làm Việc quy định áp dụng phương pháp thẩm định tiên tiến tạo cho nhân viên thẩm định cẩm nang có hệ thống phương pháp thẩm định, giúp cán hiểu sâu phương pháp thẩm định Việc nhận thức ưu điểm tác dụng phương pháp tầm quan trọng phải sử dụng nhiều phương pháp thẩm định giúp nhân viên thẩm định vận dụng linh hoạt phương pháp vào trình tác nghiệp b Kết hợp sử dụng nhiều phương pháp, nhiều tiêu Các phương pháp truyền thống giản đơn áp dụng dễ thực hiệu tạo nên chưa cao Trong công tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp yêu cầu phương pháp thẩm định theo phương pháp so sánh, phải kết hợp sử dụng phương pháp dự báo để đưa dự báo từ có cách đánh giá tổng thể phương án vay vốn hoạt động doanh nghiệp nhân tố ảnh hưởng không tốt đến hiệu phương án để đề xuất biện pháp hạn chế rủi ro Trong thẩm định rủi ro không nên nhất sử dụng phương pháp phân tích so sánh, tỷ lệ, cần phải áp dụng thêm phân tích tình huống, phân tích mơ phỏng, dự đốn Mặc dù hai phương pháp phân tích tình mơ u cầu phải tính tốn phức tạp cần có nguồn liệu điều tra khảo sát kỹ lưỡng áp dụng được, theo tác giả cần quan tâm đến nội 90 dung vào phân tích rủi ro Với cơng nghệ phương tiện phức tạp giải Nhân viên thẩm định phải mở rộng tiêu phân tích nữa, đặc biệt phương án có hiệu khơng cao hẵn nên kết hợp nhiều tiêu phân tích nhằm hạn chế rủi ro, đưa nhận xét chắn, xác tồn diện Nên lưu ý đến yếu tố bất ổn lạm phát, lãi suất để đưa yếu tố vào phân tích tiêu hiệu rủi ro nhằm đưa kết thẩm định sát với thực tế 3.2.5 Đa dạng hoá khách hàng Trong hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, chi nhánh đến thời điểm thực cho vay khách hàng DNNVV với ngành nghề, thời hạn loại hình khác nhau, nhiên có hạn chế: - Ngành nghề chưa đa dạng, tập trung vào số doanh nghiệp hoạt động 04 lĩnh vực: xây dựng, thương mại dịch vụ, khách sạn lưu trú, công nghiệp chế biến - Trong khách hàng lớn, riêng 01 doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực cơng nghiệp chế biến có dư nợ 600 tỷ đồng chiếm đến 40% tổng dư nợ Điều tiềm ẩn nguy rủi ro doanh nghiệp gặp khó khăn ảnh hưởng lớn đến hoạt động chi nhánh Tăng qui mô kinh doanh khơng tập trung cấp tín dụng q cao cho khách hàng, ngành nghề/lĩnh vực, nhóm khách hàng, ngành nghề /lĩnh vực có liên quan với nhau; loại tiền tệ địa bàn để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế phát sinh nợ q hạn, nợ khó đòi 3.2.6 Hồn thiện cơng tác tổ chức nhân a Hồn thiện công tác tổ chức điều hành Nhằm thực tốt q trình chun mơn hóa hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, ngân hàng nên quan tâm hàng đầu tới 91 nhóm biện pháp tổ chức điều hành Việc tổ chức, quản lý điều hành công tác thẩm định cần trọng với quy trình thẩm định chặt chẽ khâu quan trọng, ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng Các phương án kinh doanh mà ngân hàng thẩm định có lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác Việc bổ nhiệm, phân công cán cần phải dựa vào khả năng, thực lực người, đồng thời phải có kết hợp chặt chẽ, hợp tác giúp đỡ lần để phát huy trình độ, kinh nghiệm mạnh cán nhân viên nhằm đạt hiệu công tác thẩm định Việc phân công công tác phải gắn chặt với trách nhiệm cán tín dụng kết cơng việc mà người đảm nhiệm thế, trách nhiệm cán nâng cao Ngân hàng nên quy định chi tiết, cụ thể trách nhiệm quyền lợi cán kết thẩm định phương án sản xuất kinh doanh b Chú trọng nâng cao trình độ, bồi dưỡng kiến thức cho đội ngũ CBTD - Về công tác đào tạo CBTD: Đẩy mạnh công tác giáo dục, nâng cao chất lượng đào tạo việc tổ chức đào tạo cách có hệ thống cho cán tín dụng, cán thẩm định chun mơn lĩnh vực khác: ngoại ngữ, vi tính, quản lý, tâm lý học, pháp luật… Ngân hàng đề nghị giúp đỡ, phối hợp trường đại học, chuyên gia giàu kinh nghiệm soạn thảo chương trình đào tạo chặt chẽ, có hiệu Ngồi việc tập huấn thường niên ngân hàng cần tổ chức thêm buổi hội thảo với ngân hàng khác, doanh nghiệp để giúp CBTD nắm bắt thêm thông tin mới, kinh nghiệm người trước Ngoài ra, ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi, khuyến khích cán tự đào tạo nâng cao trình độ hỗ trợ vật chất chư hỗ trợ học phí, thời gian… - Xây dựng sách tuyển dụng hợp lý: Việc tuyển dụng phải 92 tổ chức cách nghiêm túc công bằng, đảm bảo chất lượng Bên cạnh đặt số yêu cầu tuyển dụng tối thiểu phải có kinh nghiệm làm việc, chi nhánh cần có sách linh hoạt cho sinh viên trường chưa có kinh nghiệm, tạo điều kiện giúp đỡ họ có dịp cọ sát thực tế lực lượng cán kế cận tương lai Khuyến khích cán tín dụng tự học tập, nâng cao kiến thức chuyên môn, ngoại ngữ tin học… Chi nhánh cần tăng cường kiểm tra, giám sát cán tín dụng đảm bảo cơng tác thẩm định thực nghiêm túc chặt chẽ Chi nhánh cần có sách khen thưởng, trợ cấp phù hợp cá nhân để họ tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng thực thi tốt công tác, nhiệm vụ giao 3.2.7 Chuyên môn hóa việc quản lý khách hàng theo nhóm ngành kinh tế loại hình doanh nghiệp Khi luật doanh nghiệp vào thực thi, có nhiều loại hình doanh nghiệp đời với hình thức kinh doanh khác Các doanh nghiệp tư nhân, cơng ty TNHH thường có quy mô nhỏ, thời gian hoạt động ngắn nên báo cáo tài nhiều thiếu sót, đơn giản sơ sài Trong cơng ty nhà nước, công ty liên doanh hay công ty có vốn đầu tư nước ngồi lại có thời gian hoạt động dài, quy mơ kinh doanh lớn báo cáo tài lại dài phức tạp Điều gây khó khăn cho ngân hàng, để hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn cần thiết phải phân cơng cán tín dụng chun mơn hố phụ trách theo nhóm ngành kinh doanh theo loại hình doanh nghiệp a Theo nhóm ngành kinh doanh Chi nhánh nên tổng hợp khách hàng doanh nghiệp mình, phân loại theo loại hình kinh doanh thương mại, dịch vụ, xây dựng… Khi phân loại rồi, chi nhánh tiến hành giao cho CBTD quản lý nhóm 93 ngành kinh doanh riêng Việc phân loại vậy, giúp chi nhánh chuyên mơn hóa loại kình kinh doanh, CBTD chuyên sâu lĩnh vực mà quản lý b Theo loại hình doanh nghiệp Ở Việt Nam nay, có nhiều loại hình doanh nghiệp với quy mơ nguồn vốn khác Doanh nghiệp nhà nước thường có vốn chủ sở hữu lớn mà DNNN tiến hành sản xuất kinh doanh tất ngành nghề xét duyệt kinh doanh với quy mô lớn Nhưng doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH thường kinh doanh ngành nghề rộng Vì vậy, mà phân loại theo ngành nghề kinh doanh không phát huy hiệu quả, việc phân loại theo loại hình doanh nghiệp lại có hiệu Như vậy, chi nhánh phân thành loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp liên doanh, Cơng ty cổ phần… sau phân cơng nhiệm vụ cho CBTD phụ trách loại hình doanh nghiệp Để cho CBTD có khả làm việc tất lĩnh vực kinh tế, ngành nghề, CBTD phải thường xuyên trao đổi cho nhau, sau thời gian thay đổi lĩnh vực ngành nghề 3.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ Trên sở áp dụng đồng giải pháp cụ thể đề cập trên, thời gian tới, để tăng cường chất lượng thẩm định nói chung thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nói riêng, chi nhánh cần kết hợp thực đồng thêm số giải pháp hỗ trợ sau: a Nâng cao vai trò cơng tác tra, kiểm sốt Trong ngân hàng, cơng tác góp phần quan trọng việc phân tích, đánh giá khiếm khuyết hồ sơ tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn Ngồi ra, làm tốt cơng tác giúp công tác lưu trữ thông tin hoạt động tốt hơn, đem lại nhiều thơng tin xác cho việc thẩm định Chi nhánh cần phải kiểm tra, xác định mối quan hệ 94 cán tín dụng doanh nghiệp, để có kết khách quan thẩm định tài doanh nghiệp b Tạo hợp tác từ doanh nghiệp Để tạo hợp tác từ phía doanh nghiệp khâu cán tín dụng phải tạo mối quan hệ thân thiết với doanh nghiệp Từ mối quan hệ đó, cán tín dụng dễ dàng thuyết phục họ đáp ứng yêu cầu ngân hàng Nhưng làm để tạo mối quan hệ thân thiện với doanh nghiệp? Khơng thể có biện pháp cụ thể cho tình nào, mà phạm trù nghệ thuật cán tín dụng c Tăng cường buổi toạ đàm, giao lưu với chi nhánh khác Việc tăng cường buổi tọa đàm, giao lưu với chi nhánh khác nhằm tăng cường học hỏi chi nhánh có thêm thơng tin bổ ích khác từ chi nhánh tham gia giao lưu, qua bổ sung thêm vào nguồn thơng tin phục vụ cho q trình thẩm định chi nhánh lần thẩm định sau d Tăng cường mối quan hệ tốt đẹp chi nhánh với quan hữu quan Cần có phối hợp chặt chẽ làm tăng hậu thuẫn quan quyền tổ chức, nhằm có thêm thơng tin xác chế, sách Đảng Nhà nước, tình hình hoạt động, uy tín doanh nghiệp, thơng tin hữu ích cho việc thẩm định chi nhánh e Chủ động việc giúp đỡ doanh nghiệp việc lập kiểm tra phương án sản xuất kinh doanh Các cán tín dụng người am hiểu tài chính, kế tốn, có kiến thức tổng hợp phân tích tốt Thêm vào lại có nguồn thơng tin phong phú thị trường đầu vào, đầu hay nhu cầu thị hiếu khách hàng Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần chủ động tích cực tư vấn, giúp đỡ doanh nghiệp lập, kiểm tra phương án sản xuất kinh doanh thông tin liên quan 95 (như nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào đầu sản phẩm…) cho có hiệu cho doanh nghiệp Khi doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu làm tăng khả hồn trả nợ doanh nghiệp, chất lượng thẩm định tín dụng nâng cao f Nâng cao hoạt động quản lý dự báo Khi thông tin cung cấp cách đầy đủ, xác minh bạch việc thẩm định khơng đem lại hiệu đáng tin cậy, khơng dự tính hết yếu tố tác động thị trường Những suy đoán, dự tính khơng xác ảnh hưởng tới khả hoạt động doanh nghiệp Chính mà chi nhánh cần ý tới yếu tố thị trường có liên quan đến hoạt động doanh nghiệp Cần phải nâng cao hoạt động quản lý dự báo yếu tố thị trường, nhằm xác định rủi ro, chi phí có liên quan đến hoạt động doanh nghiệp, yếu tố tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đây yếu tố quan trọng tác động đến công tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp cán tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành quan liên quan Nhà nước sách vi mô, vĩ mô chi phối tất hoạt động chi phối tất hoạt động, lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội Đặc biệt ngành dịch vụ ngân hàng - ngành nhạy cảm sách Vì vậy, để hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chính phủ, Bộ ngành liên quan phải phối hợp chặt chẽ với phải đảm bảo: Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước với hoạt động tín dụng: Chính sách giữ vai trò quan trọng lĩnh vực quản lý tài 96 ngân hàng nhà nước Vì thời gian tới, Chính phủ cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán lâu dài đảm bảo môi trường pháp lý lành mạnh ổn định cho doanh nghiệp hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, Chính phủ phải tăng cường kiểm sốt kinh tế - trị - xã hội ổn định Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chịu ảnh hưởng lớn môi trường kinh tế vĩ mô Một thay đổi nhỏ, làm cho doanh nghiệp khơng thích nghi dẫn đến làm ăn thua lỗ không trả nợ cho ngân hàng dự báo cán tín dụng khơng xác Vì vậy, Chính phủ cần hoàn thiện khung pháp lý cho ngân hàng làm công tác thẩm định cho vay ngày hoàn thiện Quy định hệ thống kế toán thống đồng bộ, thực chế độ kiểm soát bắt buộc, đầy đủ rõ ràng Bộ tài nên đưa chế độ hạch tốn kế toán đồng bộ, quán, đầy đủ rõ ràng Nhà nước cần có chế tài xử phạt doanh nghiệp cung cấp thông tin giả, sai thật tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Cục Thuế quan hữu quan cần xây dựng kế hoạch kiểm tra trình hoạt động doanh nghiệp… Sở Kế hoạch đầu tư Cục Thống kê tỉnh cần thông tin rộng rãi phương tiện truyền thơng tình hình doanh nghiệp thành lập, giải thể kết kinh doanh UBND tỉnh Quảng Nam cần tiến hành xây dựng khung giá đất chuẩn, sát với tình hình biến động giá đất địa bàn 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần chỉnh sửa, bổ sung ban hành số chế tín dụng phù hợp với mơi trường kinh doanh Việt Nam nay, như: Ban hành hướng dẫn thêm điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh loại hình doanh nghiệp phait tuân theo chế thị trường, nhằm bảo vệ lợi ích cho bên cho vay bên vay 97 Cần có sách cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ giải khó khăn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp giải tốt nhu cầu vốn để thực sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Cần tích cực cơng tác tra, kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam, bước hướng hoạt động cho vay ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều quy định giao dịch bảo đảm, chấp, bảo lãnh cầm cố… thực tế ngân hàng gặp nhiều khó khăn thực phát tài sản khách khơng trả nợ liên quan đến nhiều luật, nhiều cơng đoạn, thủ tục rườm rà, chi phí cao… điều ảnh hưởng lớn đến thời gian thu hồi vốn ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng nhà nước nên thành lập trung tâm chuyên thực phát tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh giúp cho NHTM thuận lợi trình thu hồi vốn Cần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC Xây dựng tiêu trung bình ngành 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam - Cần quan tâm đến công tác đào tạo, đào tạo lại chun mơn nghiệp vụ cho tồn cán nhân viên chi nhánh nói chung cán thẩm định nói riêng - Cần cập nhật, tổng hợp lưu trữ thông tin liên quan đến ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, để bổ trợ thêm cho việc thu nhập xử lý thông tin cho nhánh - Agribank Việt Nam cần nghiên cứu nhanh chóng hồn thiện nội dung quy trình thẩm định cho vay theo hướng cụ thể chi tiết hơn, tiêu phân tích, đánh giá tính tốn so sánh với giá trị sở tiêu 98 ngành lĩnh vực cụ thể, phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương nêu rõ vấn đề liên quan đến công tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy chưa nêu rõ cách đầy đủ chi tiết tất giải pháp để hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay doanh nghiệp song theo em, giải pháp tương đối có ý nghĩa tình hình thực tế chi nhánh Với giải pháp mà em nêu ra, em tin việc thực giải pháp cách đồng kiên trì giúp cho ngân hàng ngày hồn thiện cơng tác thẩm định nói chung thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nói riêng 99 KẾT LUẬN Việc hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp góp phần làm giảm bớt rủi ro cho vay nói chung rủi ro cho vay doanh nghiệp nói riêng, nhằm bước hồn thiện cơng tác thẩm định Agribank tỉnh Quảng Nam Qua nghiên cứu thực tế cho thấy, công tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Agribank tỉnh Quảng Nam nhiều vấn đề bổ sung hồn thiện Đề tài mặt làm mặt chưa làm công tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, đưa giải pháp kiến nghị cấp, ban ngành có liên quan Vì vậy, thời gian tới Agribank tỉnh Quảng Nam cần có kế hoạch để thực đồng giải pháp mà đề tài nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay nói chung thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nói riêng, góp phần làm giảm thiểu rủi ro tín dụng mát xảy Agribank tỉnh Quảng Nam với toàn hệ thống Agribank, doanh nghiệp 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Agribank - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam (2009), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009 [2] Agribank - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam (2010), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 [3] Agribank - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam (2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 [4] Agribank - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam (2009), Báo cáo tổng kết Phòng Kế hoạch Tổng hợp Agribank - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam năm 2009 [5] Agribank - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam (2010), Báo cáo tổng kết Phòng Kế hoạch Tổng hợp Agribank-Chi nhánh tỉnh Quảng Nam năm 2010 [6] Agribank - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam (2011), Báo cáo tổng kết Phòng Kế hoạch Tổng hợp Agribank-Chi nhánh tỉnh Quảng Nam năm 2011 [7] TS Võ Thị Thuý Anh, Th.S Lê Phương Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Tài chính, Hà Nội [8] TS Trần Mai Hương (2011), Bài giảng môn học Thẩm định dự án đầu tư, Tài liệu lưu hành nội [9] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội [10] ] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 101 [11] TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Lao động xã hội, Hà Nội [12] TS Nguyễn Hòa Nhân (2012), Giáo trình Tài tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội [13] PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt, Giáo trình lập dự án, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Tp Hồ Chí Minh [14] Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định cho vay số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 [15] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 cho quy chế cho vay số sửa đổi bổ sung số Điều Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN [16] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [17] PGS.TS Từ Quang Phương, PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt, Giáo trình kinh tế đầu tư, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Tp Hồ Chí Minh ... luận thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Quảng. .. pháp hoàn thiện công tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Quảng Nam Tổng quan tài liệu nghiên cứu Đối với ngân hàng, cho vay hoạt... kết công tác thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam thời gian qua 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI