PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT, HỘI SỞ CHÍNH

Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò quan trọng. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có quy mô không lớn nhưng lại chiếm một tỷ trọng rất lớn trong nền kinh tế. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ được đánh giá là khu vực kinh tế năng động hiệu quả và là đầu tầu trong việc tạo ra công ăn việc làm cho người lao động. Hiện nay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang hoạt động trong môi trường kinh tế chưa hoàn toàn thuận lợi cả tầm vĩ mô và vi mô. Trong đó gặp nhiều khó khăn về công nghệ sản xuất kinh doanh, mô hình quản lý, tiến độ, kỹ năng của đội ngũ lãnh đạo và tay nghề của người lao động, phương thức tiếp thị sản phẩm, đặc biệt là sự hạn chế về tiệp cận thông tin và dịch vụ tài chính, vốn đầu tư. Trong chiến lược phát triển cho vay dài hạn của Ngân hàng Lào Việt. Ngoài việc thu hút và phát triển các doanh nghiệp FDI có vốn đầu tư lớn, hiện nay, Thủ đô có khoảng 9.000 doanh nghiệp đang hoạt động, trong đó, DNVVN chiếm tới 70%. Ngoài việc tập trung ở các làng nghề truyền thống như chạm khắc, dệt lụa thủ công trong những năm gần đây, các DNVVN còn mở rộng đầu tư sản xuất kinh doanh tại các khu công nghiệp trên địa bàn toàn thủ đô. Nhận thức được điều này, ngay từ khi mới đi vào hoạt động, Ngân hàng thương mại Liên doanh Lào Việt - đã luôn chú trọng khai thác thông qua việc cung cấp đầy đủ các sản phẩm tài chính hiện đại cũng như truyền thống cho các doanh nghiệp trên địa bàn. Trong đó, phát triển cho vay khối Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) không chỉ là định hướng phát triển của LVB, Hội sở chínhmà còn mục tiêu để Hội sở chính và các chi nhánh tập trung khai thác. Song qua thực tế cho thấy, phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với DNVVN của ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế, dư nợ cho vay với nhóm DNVVN chỉ chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong tổng dư nợ của Chi nhánh, hiệu quả cho vay chưa cao, sản phẩm tín dụng đối với DNVVN chưa cạnh tranh được với các NHTM khác nhất là các NHTM ngoài quốc doanh. Thêm vào đó, tốc độ phát triển kinh tế nhanh chóng và chuyển đổi môi trường đã tạo ra nhu cầu mới cũng như cơ hội cho các doanh nghiệp. Điều này đã đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động thật hiệu quả. Kip thời, sự vững mạnh của các doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình sẽ là nhân tố chính để duy trì sự ổn định của cả hệ thống ngân hàng Việt Lào. Một số hạn chế trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại Liên doanh Lào Việt, Hội sở chính như: dư nợ cho vay thấp chưa tương xứng với tiềm năng, danh mục sản phẩm tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ còn ít chưa đa dạng chưa phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng, thiếu thông tin về khách hàng vay vốn. Để tìm ra đầy đủ nguyên nhân khiến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ và tại Ngân hàng thương mại Liên doanh Lào Việt, Hội sở chínhchưa thực sự phát triển tác giả sẽ phân tích đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, điều tra bằng bảng câu hỏi nghiên cứu, phân tích điểm mạnh điểm yếu của Ngân hàng so với các ngân hàng khác trên địa bàn Thủ đô. Với mong muốn đóng góp một tiếng nói vào việc tìm ra các giải pháp đồng bộ, hữu hiệu trong việc phát triển hoạt động cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Thủ đô. Xuất phát từ thực tiễn này, học viên đã lựa chọn đề tài: “Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Liên doanh Lào Việt, Hội sở chính”để thực hiện luận văn thạc sĩ.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - Vanida KEOBOUNPHANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT, HỘI SỞ CHÍNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, - 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - Vanida KEOBOUNPHANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT, HỘI SỞ CHÍNH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mà NGÀNH: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.VŨ HÙNG PHƯƠNG HÀ NỘI, - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn“Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Liên doanh lào Việt, Hội sở chính” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Vanida KEOBOUNPHANH MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.1.3 Nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .15 1.2.2 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .16 1.2.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 17 1.3 Hoạt động phát triển cho vay doanh nghiệp 22 1.3.1.Quan niệm phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .22 1.3.2 Các tiêu phản ánh việc phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 25 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại .28 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay ngân hàng DNNVV 29 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay ngân hàng DNNVV 29 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Liên doanh Lào Việt 31 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT, HỘI SỞ CHÍNH 33 2.1 Giới thiệu LVB, Hội sở 33 2.1.1 Giới thiệu chi nhánh 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.2 Thực trạng phát triển phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ LVB, Hội sở 35 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Lào Việt .35 2.2.2.Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ LVB, Hội sở 43 2.2.3 Đánh giá phát triển cho vay đối DNVVN 51 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp vừa nhỏ LVB, Hội sở 57 2.3.1 Thành tựu đạt .57 2.3.2 Hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆPVỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT, HỘI SỞ CHÍNH .62 3.1 Định hướng phát triển phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp vừa nhỏ LVB 62 3.1.1 Định hướng chung 62 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNVVN 64 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ LVB, Hội sở .65 3.2.1 Tăng cường công tác quản lý khách hàng .65 3.2.2 Cải thiện điều kiện cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm 68 3.2.3 Phát triển thêm số sản phẩm cho vay dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ 70 3.2.4 Kiểm soát tốt chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 71 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNVVN, tăng cường đẩy mạnh bán chéo sản phẩm 73 3.3 Kiến nghị LVB, Hội sở 74 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LVB DNVVN ĐCTC HMTD NHTM NHNN LN KKH TCKT GRDP Ngân hàng thương mại Liên doanh Lào Việt, Hội sở Doanh nghiệp vừa nhỏ Định chế tài Hạn mức tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Lợi nhuận Không kỳ hạn Tổ chức kinh tế Tổng sản phẩm địa bàn DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ Châu Âu 11 Bảng 1.2: Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ số nước châu Á 11 Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn LVB giai đoạn 2017 tới 2019 38 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động LVB giai đoạn 2017-2019 39 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền theo kỳ hạn LVBgiai đoạn 2017-2019 40 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ LVB giai đoạn 2017-2019 42 Bảng 2.5: Kết kinh doanh LVB, Hội sở giai đoạn 2017-2019 43 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Lào Việt, Hội sở chính, giai đoạn 2017- 2019 44 Bảng 2.7: Số lượng khách hàng DNVVN Ngân hàng Liên doanh Lào Việt, Hội sở giai đoạn 2017 - 2019 45 Bảng 2.8: Doanh số cho vay Ngân hàng Liên doanh Lào Việt, Hội sở chính,giai đoạn 2017 - 2019 51 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Liên doanh Lào Việt, Hội sở chính, giai đoạn 2017- 2019 .51 Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động cho vay qua năm tạiNgân hàng Liên doanh Lào Việt, giai đoạn 2017-2019 .52 Bảng 2.11: Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ thường xuyên với LVB, Hội sở 55 Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu LVB, Hội sở giai đoạn 2017-2019 .58 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay DNVVN Ngân hàng Liên doanh Lào Việt, Hội sở chínhgiai đoạn 2017 - 2019 48 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN Ngân hàng Liên doanh Lào Việt, Hội sở giai đoạn 2017 -2019 .49 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Liên doanh Lào Việt, Hội sở giai đoạn 2017 -2019 .52 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Liên doanh Lào Việt, Hội sở chính, giai đoạn 2017 -2019 54 HÌNH: Hình 2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt 37 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - Vanida KEOBOUNPHANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT, HỘI SỞ CHÍNH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mà NGÀNH: 8340201 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, - 2020 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trò quan trọng Các doanh nghiệp vừa nhỏ có quy mơ khơng lớn lại chiếm tỷ trọng lớn kinh tế Các doanh nghiệp vừa nhỏ đánh giá khu vực kinh tế động hiệu đầu tầu việc tạo công ăn việc làm cho người lao động Hiện nay, doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động mơi trường kinh tế chưa hồn tồn thuận lợi tầm vĩ mô vi mô Trong gặp nhiều khó khăn cơng nghệ sản xuất kinh doanh, mơ hình quản lý, tiến độ, kỹ đội ngũ lãnh đạo tay nghề người lao động, phương thức tiếp thị sản phẩm, đặc biệt hạn chế tiệp cận thông tin dịch vụ tài chính, vốn đầu tư Xuất phát từ thực tiễn này, học viên lựa chọn đề tài: “Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Liên doanh Lào Việt, Hội sở chính”để thực luận văn thạc sĩ Mục đích luận văn: - Hệ thống số lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Liên doanh Lào Việt, Hội sở - Đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Liên doanh Lào Việt, Hội sở Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Đối tượng nghiên cứu đề tài phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu + Về không gian Ngân hàng thương mại Liên doanh Lào Việt, Hội sở + Về thời gian: Trong giai đoạn từ năm 2017- 2019 70 dài hạn để tạo điều kiện cho DNVVN đổi máy móc, cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm 71 Điều hành lãi suất linh hoạt sở khung lãi suất LaoViet Bank, đáp ứng nhạy bén, kịp thời thay đổi thị trường, đảm bảo cân đối hợp lý tài thu hút vốn Duy trì thường xun cơng tác giám sát, kiểm tra kiểm soát nội mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thực rà soát dự án cho vay DNVVN giải ngân, phân tích đánh giá hiệu dự án để có biện pháp hợp lý kịp thời 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ LVB, Hội sở 3.2.1 Tăng cường cơng tác quản lý khách hàng Như phân tích trên, khách hàng đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay ngân hàng, người trực tiếp mang lợi nhuận cho ngân hàng Với hạn chế LVB, Hội sở chínhhiện chưa khai thác lượng khách hàng DNVVN tương xứng với mức độ phát triển cảu đối tượng địa phương vị thương hiệu Ngân hàng thị trường, cho thấy cần thiết phải nâng cao hiệu công tác khách hàng cho phù hợp với tình hình thực tế điều kiện Ngân hàng 3.2.1.1 Công tác chăm sóc, giữ chân khách hàng truyền thống Trước hết, bối cảnh cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt nay, việc trì giữ chân khách hàng truyền thống ngân hàng vơ quan trọng Vì khách hàng cũ không giúp ngân hàng trì, giữ vững thị phần, mà qua cịn giúp ngân hàng giới thiệu, phát triển thêm lượng khách hàng Thực tế cho thấy, 80% khách hàng tiềm ngân hàng đến từ nguồn khách hàng thông qua giới thiệu, truyền miệng họ Để giữ chân khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng với ngân hàng, đặc biệt khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có lịch sử trả nợ vay tốt khách hàng sử dụng dịch vụ tổng thể ngân hàng, Ngân hàng cần đưa số giải pháp sau: Lập danh sách định danh khách hàng: 72 Việc định danh khách hàng có sẵn tức phân loại khách hàng theo nhóm từ cao đến thấp sở mức độ sử dụng dịch vụ lợi ích khách hàng mang lại giúp ngân hàng phân định mức độ chăm sóc khách hàng, chủ động đưa hạn mức tài chính, ưu đãi phí, lãi suất áp dụng đối tượng khách hàng khác Qua đó, củng cố mối quan hệ với khách hàng, giúp ngân hàng khẳng định uy tín vị mình, ổn định thị phần hoạt động tảng để thu hút khách hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp khách hàng: Hiện ngồi yếu tố lãi suất, lợi ích mang lại, khách hàng thực quan tâm đến vấn đề chất lượng dịch vụ ngân hàng thông qua chất lượng dịch vụ, khách hàng cảm thấy giá trị thân, doanh nghiệp tôn trọng Do vậy, ngân hàng cần nâng cao khả đáp ứng tiêu chí thời gian thực thủ tục, chất lượng tư vấn, tính bảo mật tài chính, trì mối quan hệ tương tác thường xuyên…để nâng cao gắn kết khách hàng ngân hàng 3.2.1.2 Phát triển thêm khách hàng DNVVN Thành lập phận nghiên cứu phát triển khách hàng Hiện nay, việc nghiên cứu, định hướng ngành nghề đầu tư ngân hàng thực theo định hướng chung LVB, Hội sở Tuy nhiên, báo cáo ngành Ngân hàng lập nhiều cịn thiếu thơng tin khơng theo kịp diễn biến thay đổi thị trường, không phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương Tại trụ sở, việc nghiên cứu, phát triển khách hàng thực cách đơn lẻ, chưa có hệ thống Do vậy, Hội sở cần thành lập phận nghiên cứu xu hướng biến động thị trường, sách hoạt động đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu nhu cầu khách hàng chịu trách nhiệm việc tìm kiếm, phát triển khách hàng Các công tác giúp ban giám đốc phòng ban kinh doanh có nhìn tổng thể tình hình kinh tế nói chung địa bàn hoạt động, kịp thời đưa điều chỉnh, sách cụ thể với khách hàng để bước nâng cao sức cạnh tranh ngân 73 hàng Tận dụng phát huy nguồn lực nội ngân hàng Nhận thức rõ người nhân tố chủ chốt hoạt động ngân hàng, LVB, Hội sở cần tuyên truyền đến tất cán nhân viên chi nhánh nhận thức rõ tầm quan trọng công tác khách hàng Theo đó, cơng tác khách hàng khơng việc hay số phòng ban chuyên cung cấp tín dụng mà cần chung tay tất vị trí cơng tác ngân hàng Thông qua việc khai thác mối quan hệ cá nhân, 200 cán nhân viên mang lại nhiều số lượng khách hàng DNVVN cho trụ sở Bên cạnh công tác tuyên truyền, trụ sở cần xây dựng chế thưởng phạt, gắn liền với suất lao động, hiệu từ công tác giới thiệu khách hàng để tạo động lực cho CBNV Hiện nay, việc đánh giá CBNV thực hàng tháng theo Bộ tiêu đánh giá chất lượng công việc (gọi tắt KPIs), theo tồn thu nhập từ lương, thưởng CBNV quy theo điểm vào khối lượng chất lượng công việc đạt được.Bằng việc giao tiêu giới thiệu khách hàng vay vốn DNVVN cho cán nhân viên toàn chi nhánh thời hạn cụ thể tháng, quý… CBNV hoàn thành tiêu cộng số điểm định, CBNV, CBNV khơng hồn thành bị trừ điểm kip nghĩa với việc phân phối thu nhập tăng lên giảm xuống, chế tạo động lực kịp thời gây áp lực cho tất cán nhân viên, thúc đẩy họ tham gia vào cơng tác tìm kiếm khách hàng thay áp dụng với cán làm cơng tác tín dụng Phát triển chương trình quảng cáo truyền thơng, marketing Đến nay, hiệu công tác quảng cáo, marketing khẳng định doanh nghiệp kinh doanh mua bán hàng hóa Là doanh nghiệp kinh doanh mà hàng hóa cần bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng có sản phẩm cho vay, Ngân hàng cần triển khai thêm chương trình quảng cáo sản phẩm dịch vụ phương tiện truyền thông, website kịp thời đẩy mạnh tổ chức chương trình buổi hội thảo, hội nghị khách hàng, chương trình khuyến mại để trực tiếp giới thiệu 74 lợi ích sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng khai thác lợi ích truyền miệng Tăng cường chủ động tiếp xúc với tổ chức, hiệp hội DNVVN Việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm thích hợp đồi hỏi LVB, Hội sở chínhphải tăng cường tiếp xúc với tổ chức, hiệp hội DNVVN Việc tiếp xúc, tìm hiểu thơng qua hiệp hội phối hợp với thông tin từ quan quản lý mang đến cho ngân hàng thông tin, đặc điểm ngành nghề, loại hình doanh nghiệp Từ chị sở chi nhánh biết DNVVN có thuận lợi gì, khó khăn cần ngân hàng, sở để trụ sở đưa dịch vụ phừ hợp với nhu cầu DN 3.2.2 Cải thiện điều kiện cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm Với giải pháp việc thực khách hàng kỳ vọng số lượng khách hàng DNVVN Ngân hàng tăng trưởng 31% so với năm 2018 Cùng với tiêu doanh số cho vay dư nợ cho vay DNVVN phát triển, đưa LVB, Hội sở chínhtrở thành NHTM có quy mơ cho DNVVN vay lớn Lào hồn thành vượt kế hoạch kinh doanh LVB, Hội sở chínhgiao với số kế hoạch kỳ vọng năm 2018 Như phân tích chương 2, quy định nhận tài sản bảo đảm cho vay DNVVN tương đối chặt chẽ Đây rào cản khiến DNVVN địa bàn thủ viêng chăn nói riêng nước Lào nói chung khó tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Trên thực tế, đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM cung ứng sản phẩm cho vay khơng có bảo đảm tài sản Lý chủ yếu xuất phát từ mối lo ngại khả rủi ro ngân hàng cấp khoản tín dụng cho đối tượng DNVVN doanh nghiệp chủ yếu thuộc sở hữu tư nhân, hoạt động riêng lẻ, khơng có bảo hộ Thêm ngân hàng dè dặt cho vay Những lo ngại NHTM có sở, nhiên 75 áp dụng q cứng nhắc lại khơng hợp lý gây bất lợi cho ngân hàng việc phát triển hoạt động cho vay bất lợi cho doanh nghiệp Vì vậy, thời gian tới, vào quy định cho vay LVB, hệ thống chi nhánh ngân hàng nên xem xét giải cho DNVVN vay vốn với tỷ lệ tài sản đảm bảo linh hoạt áp dụng dựa điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Để đảm bảo rủi ro cho ngân hàng việc cấp tín dụng khơng có đảm bảo tồn tài sản áp dụng để đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời ngắn hạn cho doanh nghiệp (như trả lương công nhân viên, trả tiền bảo hiểm, trả tiền nhiên liệu, …)để hỗ trợ DNVVN trang trải khoản chi phí sản xuất kinh doanh Khi giải cho vay khơng có bảo đảm tài sản có bảo đảm phần, LVB, Hội sở chínhcần đặc biệt quan tâm việc thẩm định hồ sơ tín dụng va cho vay DNVVN đáp ứng tối thiểu điều kiện sau đây: + Khách hàng có điểm xếp hàng tín dụng từ A trở lên theo hệ thống XHTD nội LVB +Khách hàng chưa phát sinh lịch sử nợ từ nhóm (nợ cần ý)trở lên tổ chức tín dụng, có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng +Đối tượng vay bao gồm yếu tố chi phí sản xuất kinh doanh, khoản chi phí hợp lý phải có chứng từ rõ ràng, minh bạch +Doanh nghiệp phải có phương án sản xuất kinh doanh ngân hàng đánh giá khả thi, có hợp kip đầu vào đầu rõ ràng +Doanh nghiệp có lực tốt tài chính, quản lý +Doanh nghiệp mở tài khoản toán ngân hàng có giao dịch thường xuyên +Sản phẩm dịch vụ kinh doanh doanh nghiệp thời kỳ phát triển + Ngân hàng kiểm sốt dòng tiền hoạt động doanh nghiệp để thu nợ có nguồn thu Ngồi ra, LVB, Hội sở chínhcũng cần điều chỉnh quy định nhận loại hình tài sản chấp Nếu LVB, Hội sở chínhchỉ thiên nhận tài sản bất động sản hay động sản có tính khoản cao ngân hàng thương mại khác mở rộng giới hạn nhận tài sản, chấp nhận thêm tài sản khác hàng hóa luân chuyển , máy móc thiết 76 bị, chí cho vay dựa hợp kip ngoại thương, hợp kip bán hàng khả cạnh tranh việc phát triển dư nợ cho vay DNVVN gặp nhiều khó khăn Vì vậy, ngân hàng nên xem xét quy định việc chấp nhận tài sản tài sản chấp thông thường, tất nhiên doanh nghiệp phải đáp ứng quy định xếp hạng tín dụng, phương án kinh doanh, lực tài số tiêu kể 3.2.3 Phát triển thêm số sản phẩm cho vay dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ Một là, triển khai sản phẩm dành cho doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lữ hành quốc tế Hiện nay, với lợi ngân hàng liên doanh liên kết hai quốc gia, Hội sở đặt thủ đô Viêng Chăn Với nhiều địa điểm thu hút khách du lịch, nơi có nhiều doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực lữ hành du lịch quốc tế Theo quy định nhà nước, doanh nghiệp hoạt động buộc phải ký quỹ số tiền định vào tài khoản ký quỹ ngân hàng với thời gian ký quỹ tính kể từ đăng ký chấm dứt hoạt động kinh doanh Tuy nhiên doanh nghiệp có đủ lực tài để trì số tiền ký quỹ Do đó, họ phát sinh nhu cầu vay vốn để đưa vào ký quỹ Hiện tại, Ngân hàng chưa khai thác nhiều doanh nghiệp chưa có sản phẩm tín dụng đặc thù quy định cho vay thông thường buộc doanh nghiệp phải chấp nhận chấp cầm cố tài sản chịu mức chênh lệch lãi suất vay gửi lớn Do vậy, để khai thác tốt số lượng khách hàng tiềm hoạt động lĩnh vực này, ngân hàng nên phát triển sản phẩm tín dụng dành riêng cho đối tượng trên, với tài sản đảm bảo cầm cố tài khoản ký quỹ của doanh nghiệp ngân hàng chênh lệch mức lãi suất cho vay với lãi suất khoản tiền ký quỹ mức thấp theo thỏa thuận khách hàng ngân hàng, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng kịp thời khách hàng có lợi ích để trì hoạt động kinh doanh Hai là, triển khai sản phẩm dành cho doanh nghiệp kinh doanh xuất 77 nhập khẩu, mặt hàng tạm nhập tái xuất Tương tự doanh nghiệp kinh doanh lữ hành quốc tế, doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực xuất nhập khẩu, tạm nhập tái xuất hàng hóa qua cửa buộc phải trì khoản tiền ký quỹ không kỳ hạn vào tài khoản NHTM Để khai thác nguồn tiền gửi kịp thời phát triển quy mô cho vay, ngân hàng Lào Việt nên xem xét cho vay khoản tiền để ký quỹ nói với mức chênh lệch lãi suất mức có lợi cho khách hàng ngân hàng Thêm vào đó, cần phát triển thêm sản phẩm cho vay tài trợ vốn cho DN xuất nhập dựa hợp kip ngoại thương, tài sản đảm bảo tờ khai hải quan, vận đơn hàng hóa hàng hóa luân chuyển Đây hình thức cho vay nhiều NHTM áp dụng, nhiên chưa triển khai mạnh mẽ Ngân hàng lo ngại tính khoản tài sản đảm bảo cấp tín dụng 3.2.4 Kiểm soát tốt chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Khơng phải hồn tồn lý khách quan mà tồn nợ xấu, nợ có vấn đề cho vay doanh nghiệp Ngân hàng lại tập trung dư nợ cho vay DNVVN Để phát triển hoạt động cho vay DNVVN cách an toàn theo định hướng Hội sở nghiêng dần cấu dư nợ theo hướng tăng tỷ trọng cho vay bán lẻ, Ngân hàng cần triển khai số giải pháp sau: Nâng cao chất lượng thẩm định phê duyệt tín dụng Để nâng cao chất lượng thẩm định phê duyệt cho vay ngồi yếu tố tn thủ quy trình quy định cấp tín dụng, người nhân tố đóng vai trị then chốt Cho vay DNVVN nói riêng cho vay bán lẻ nói chung địi hỏi người làm thẩm định khơng có kiến thức chun mơn mà cịn cần có kiến thức thị trường, kinh tế xã hội Những kiến thức không học trường đại học mà phải trải qua q trình tích lũy kinh nghiệm thực tế cố gắng nỗ lực cán làm cơng tác tín dụng Ở LVB, Hội sở chínhhiện nay, đa phần cán tín dụng đào tạo bản, chuyên ngành từ trường đại học quy 78 nước, nhiên có số điểm yếu phần lớn có tuổi đời cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm cơng tác tín dụng Vì vậy, để nâng cao kỹ thẩm định, LVB, Hội sở cần đưa số chương trình: - Các chi nhánh ngân hàng thường xuyên phối hợp với ngân hàng Hội sở để tổ chức lớp học thẩm định cấp tín dụng, cung cấp kỹ thẩm định khách hàng, định giá tài sản đảm bảo, học tập trao đổi kinh nghiệm thực tế từ cán tín dụng có nhiều năm kinh nghiệm - Bố trí người việc, cán cần có thời gian thực tập học việc từ cán trước trước trực tiếp thực hoạt động cho vay - Các thành viên ban Giám đốc, trưởng phó phịng trực tiếp tham gia vào công tác thẩm định phê duyệt tín dụng cần khơng ngừng học tập trao đổi nâng cao nhãn quan tín dụng - Giữ nguyên tắc khách quan, minh bạch công tác thẩm định phê duyệt tín dụng cần khơng ngừng học tập trao đổi nâng cao nhãn quan tín dụng - Tất CBNV không ngừng rèn luyện tôn trọng đạo đức nghề nghiệp, thường xuyên nghiên cứu tìm hiểu tình hình thị trường, biến động kinh tế xã hội để nắm bắt thay đổi mơi trường bên ngồi Thực tốt cơng tác thu hồi nợ, đảm bảo quy trình kiểm sốt và sau cho vay Nhằm mục tiêu kiểm soát tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN mức 0,5% tổng dư nợ, ngân hàng cần triển khai số hoạt động sau: - Phối hợp với nhà cung cấp mạng viễn thông di động để triển khai hình thức nhắc nợ tự động qua điện thoại di động đến với khách hàng Hiện nay, việc nhắc nợ gốc lãi cho khách hàng thực thủ cơng cán tín dụng phụ trách khoản vay thực Tuy nhiên, nhiều trường hợp số lượng khách hàng phát sinh lớn lỗi chủ quan từ phía cán nên để xảy tình trạng khách hàng qn khơng nhớ đến lịch trả nợ khoản vay bị hạn Bên cạnh đó, cán tín dụng cần sát theo dõi khoản vay khách hàng để trực tiếp nhắc nợ thu nợ với 79 trường hợp khách hàng khơng thiện chí chủ động việc trả nợ ngân hàng - Thực thường xuyên công tác kiểm tra kiểm soát sau cho vay Kiểm soát cho vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích đăng ký đề nghị vay vốn kiểm tra sau để kịp thời phát xử lý trường hợp khách hàng gặp rủi ro kinh doanh khách hàng có thái độ chây ỳ thiếu thiện chí - Giao tiêu thu hồi nợ đến cán phụ trách khoản vay phịng ban tham gia vào cơng tác thu hồi nợ để tạo áp lực cho CBNV hoàn thành tốt nhiệm vụ -Đối với khoản vay phát sinh nợ xấu, khách hàng khơng cịn khả trả nợ từ hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần kiên áp dụng biện pháp phối hợp vận động khách hàng để xử lý bán tài sản chấp, tiến hành biện pháp khởi kiện, phối hợp với quan tòa án, thi hành án để nhanh chóng xử lý khoản nợ vay Việc áp dụng biện pháp kiểm soát chất lượng cho vay trên, hoạt động cho vay DNVVN LVB, Hội sở chínhđược kỳ vọng có phát triển tốt, tăng trưởng quy mô dư nợ số lượng khách hàng đảm bảo chất lượng cấp tín dụng, trì tỷ lệ an toàn cho vay Theo kế hoạch kinh doanh năm 2020, ngân hàng đề tiêu nợ xấu, nợ nhóm tiếp tục trì mức 0,5% tổng dư nợ Số tuyệt đối nợ nhóm (nợ cần ý)sẽ giảm từ 22 tỷ kip năm 2019 xuống tỷ kip năm 2020; Nợ xấu (từ nợ nhóm - nợ nhóm 5) tiếp tục trì mức tỷ kip Kịp thời ngân hàng đề tiêu thu hồi nợ ngoại bảng (nợ xử lý dự phòng rủi ro) đạt 10 tỷ kip tổng số 40 tỷ kip nợ ngoại bảng 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNVVN, tăng cường đẩy mạnh bán chéo sản phẩm Để phát triển hoạt động cho vay DNVVN, LVB, Hội sở chínhcũng cần tiếp tục tìm kiếm, mở rộng phương thức cho vay, phát 80 triển sản phẩm dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho DNVVN như: Phát triển nghiệp vụ cho vay dựa khoản phải thu doanh nghiệp, cho vay thông qua việc mua lại khoản phải thu, đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu… DNVVN phân bổ nhiều thành phần kinh tế, quy mơ khác nhu cầu vốn vay, thời gian vay đa dạng, phong phú Do đó, để phát triển hoạt động cho vay DNVVN cần đa dạng hóa hình thức cho vay đối tượng khách hàng Khi ngân hàng huy động vốn đồng vốn sinh lời địi hỏi cần đa dạng hóa hình thức cho vay, từ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín thu hút nhiều khách hàng thơng qua DNVVN lựa chọn cho hình thức phù hợp Ngân hàng cần đưa sách cho vay hợp lý không phân biệt quy mô doanh nghiệp, thành phần kinh tế Nhìn vào cấu dư nợ chi nhánh cho thấy dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ khối DNVVN, ngân hàng cần đổi cấu đầu tư, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn DNVVN để họ đầu tư đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất kinh doanh Hiện nay, chi nhánh có nhiều doanh nghiệp đến đặt quan hệ tín dụng thiếu tài sản chấp chi nhánh cần mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm DNVVN vay tín chấp Ngồi hình thức cho vay truyền thống cầm cố, chấp tài sản mà chi nhánh thực chi nhánh mở rộng hình thức cho vay như: cho vay cách chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay bảo lãnh, cho vay tỷ lệ khoản phải thu Đa dạng hình thức cho vay vừa giúp DNVVN huy động vốn nhanh chóng, đồng thời ngân hàng đa dạng hóa mảng hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, chi nhánh cần ý đa dạng hóa phương thức cho vay, phương thức cho vay lần, chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay khác cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay ln chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp… đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng DNVVN 81 3.3 Kiến nghị LVB, Hội sở LVB, Hội sở Việt Nam thực nghiên cứu, xây dựng hoàn thiện sách cấp tín dụng nói chung sách cho vay nói riêng DNVVN Thường xuyên nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn triển khai sản phẩm đặc thù, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh triển khai đồng bộ, thống nhanh chóng cung cấp sản phẩm cho khách hàng LVB, Hội sở Việt Nam đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng bá thương hiệu, chủ động liên kết với hiệp hội ngành nghề, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh công tác Marketing, tiếp cận đối tượng khách hàng DNVVN tốt để triển khai cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng LVB, Hội sở Việt Nam thường xuyên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ LVB, Hội sở Việt Nam nên tiếp tục phát huy việc ứng dụng công nghệ thông tin hỗ trợ chi nhánh công tác báo cáo thống kê, tìm kiếm thơng tin khách hàng, thơng tin kinh tế, ngành….nhằm phục vụ tốt cho công tác tiếp thị thẩm định khách hàng vay vốn LVB, Hội sở Triển khai kịp thời có hướng dẫn cụ thể văn bản, định ban hành quan quán lý Nhà nước để chi nhánh nhanh chóng nắm bắt áp dụng kịp thời 82 KẾT LUẬN Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nghiệp vụ thiếu hoạt động tín dụng ngân hàng, qua nghiên cứu lý luận thực tiễn tình hình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Liên doanh Lào Việt, Hội sở cho thấy: cần thiết phải có sách, chương trình hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển, sách hỗ trợ vốn giữ vai trò quan trọng Việc phát triểncho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng vấn đề quan trọng mang tính sống cịn ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế nước Lào Tuy nhiên vấn đề lớn mà quan nhà nước, ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại phải xem xét, nghiên cứu để có phương án hợp lý nhằm tránh rủi ro thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Tất vấn đề thể nội dung đề tài Chính đề tài đạt số kết sau: Thứ nhất, hệ thống, luận giải làm rõ số vấn đề phát triển cho vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ hai, phân tích, đánh giá mực thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Liên doanh Lào Việt, Hội sở Thơng qua phân tích từ số liệu từ rút mặt đạt mặt hạn chế Thứ ba, sở lý luận thực tiễn chuyên đề đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Liên doanh Lào Việt, Hội sở DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Công nghiệp Thương mại (2005), Pháp luật doanh nghiệp, Nxb Thống kê, Viêng Chăn Bộ Kế hoạch Đầu tư nước CHDCND Lào (2015), Báo cáo thực pháp luật doanh nghiệp, Viêng Chăn Bộ Tư pháp (2000), Báo cáo tổng kết công tác năm 1999-2000, Viêng Chăn Bộ Tư pháp (2016), Báo cáo Tổng kết công tác năm 2015-2016, Viêng Chăn Bộ Tư pháp (tháng 4, 2007), Giải thích pháp luật doanh nghiệp nước Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào, Sách hợp tác với Cơ quan Hợp tác Quốc tế Nhật Bản (Japan International Cooperation Agency - JICA) Chính phủ nước CHDCND Lào (2011), Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm (2011-2015) lần thứ VII Chính phủ nước CHDCND Lào Chính phủ nước CHDCND Lào (2015), Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm (2015-2020) lần thứ VII Chính phủ nước CHDCND Lào Đảng Nhân dân cách mạng Lào (2015), Chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2015 -2020, Viêng Chăn Fredrics Mishkin (1995), Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính, NxbKhoa học Kỹ thuật, Hà Nội 10 Hoàng Đức (2008), Bài ''Xử lý nợ hạn ngân hàng thương mại Việt Nam” 11 Lê Trung Thành (2002), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại,Nxb Trường Đại học Đà Lạt 12 Lê Tuyết Hoa; Nguyễn Thị Nhung (2007), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, TP Hồ Chí Minh 13 Lê Văn Hùng (2007), Bài ''Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàngnhìn từ góc độ đạo đức” 14 Lưu Thị Hương (2009), Giáo trình Thẩm định tài dự án, NxbĐại học Kinh tế quốc dân 15 LVB, Hội sở chính(2017- 2019), Báo cáo thường niên báo cáo cho vay 16 Nguyễn Thị Minh Hiền (2007), Giáo trình Marketting ngân hàng, Nxb Thống kê 17 Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân 18 Tạp chí thị trường tài tiền tệ,http://www.tapchitaichinh.vn (2019) 19 Thời báo kinh tế, http://thoibaokinhte.net/ (2019) 20 Thời báo ngân hàng, http://www.thoibaonganhang.vn (2019) 21 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước:Chỉ thị số 14/CT-NHI thực biện pháp cấp bách đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng 22 Tổng cục thống kê Lào (2015), Báo cáo tình hình hoạt động doanh nghiệp nước CHDCND Lào giai đoạn 2010-2015, Viêng Chăn 23 Tổng cục thống kê Lào (2015), Báo cáo tình hình hoạt động doanh nghiệp nước CHDCND Lào giai đoạn 2010-2015, Viêng Chăn 24 Trần Luyện (2008, 2009), Bài ''Ngành ngân hàng Việt Nam sau năm gia nhập WTO”, Bài ''Để hạn chế rủi ro cho vay tổ chức tín dụng” 25 Trần Minh Đạo (2009), Giáo trình Marketing bản, Nxb Trường Đại học 26 27 28 kinh tế quốc dân Website Bộ Kế hoạch Đầu tư www.mpi.gov.vn Website Tổng cục Thống kê www.gso.gov.vn www.laovietbank.com.la