Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 93 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
93
Dung lượng
890,12 KB
Nội dung
Báocáotốtnghiệp“MởrộngtíndụngđốivớidoanhnghiệpvừavànhỏtạiSởgiaodịchngânhàngNgoạiThươngViệtNam” Mục lục Báocáotốtnghiệp 1 “MởrộngtíndụngđốivớidoanhnghiệpvừavànhỏtạiSởgiaodịchngânhàngNgoạiThươngViệtNam” 1 LỜI MỞ ĐẦU 7 CHƯƠNG I 9 TÍNDỤNGNGÂNHÀNGĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPVỪAVÀNHỎ 9 1.1.1. Khái niệm, đặc trưng: 9 1.1.2. Vai trò của tíndụngngân hàng: 12 1.1.3. Quy trình cấp tíndụng trong các ngânhàngthương mại: 13 1.1.3.1. Tiếp nhận hồ sơtíndụng từ khách hàng: 13 1.1.3.2. Phân tích tíndụng trước khi cấp tín dụng: 13 1.1.3.3. Xây dựngvà kí kết hợp đồng tín dụng: 16 Sau khi thẩm định, ngânhàng thấy phương án sản xuất kinh doanh khả thi cũng như tình hình tài chính và các điều kiện khác doanhnghiệp đều đáp ứng được thì ngânhàng sẽ quyết định cấp tíndụng cho doanh nghiệp, biểu hiện bằng việc kí kết một hợp đồng tín dụng. 16 1.1.3.4. Giải ngânvà kiểm soát trong khi cấp tín dụng: 17 1.1.3.5. Thu nợ và đưa ra các phán quyết mới: 17 1.1.4. Phân loại các loại hình tín dụng: 17 1.1.4.1. Phân loại theo thời gian: 17 1.1.4.2. Phân theo hình thức: Gồm: Chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê. 18 1.1.4.3. Phân loại theo tài sản đảm bảo: 18 1.1.4.4. Phân loại tíndụng theo rủi ro: 19 1.1.4.5. Phân loại khác: 19 Theo mục đích: Tíndụng sản xuất, tíndụng tiêu dùng… 19 1.2.1.Khái niệm: 19 1.2.2. Đặc điểm của DNVVN: 21 1.2.3. Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế: 22 1.3.1. Vai trò của tíndụngngânhàngđốivới DNVVN: 23 1.3.2. Các dịch vụ tíndụngđốivới DNVVN: 25 1.3.2.1. Chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá: 25 1.3.2.2. Cho vay: 26 1.3.2.3. Bảo lãnh: 29 1.3.2.4. Cho thuê tài chính: 31 1.4. Mởrộngtíndụngđốivới DNVVN: 31 1.4.1. Khái niệm mởrộngtíndụngđốivới DNVVN : 31 1.4.2. Chỉ tiêu đánh giá mởrộngtín dụng: 32 1.4.2.1. Số lượng DNVVN có quan hệ tíndụngvớingânhàng : 32 1.4.2.2. Dư nợ tín dụng: 32 1.4.2.3. Doanhsố cho vay : 33 1.4.2.4. Tỷ lệ dư nợ tíndụngđốivới DNVVN: 33 1.4.2.5. Nợ xấu đốivới DNVVN: 34 1.4.2.6. Nợ quá hạn: 34 1.4.2.7. Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng: 34 1.4.3. Những nhân tố ảnh hưởng tới mởrộngtíndụngđốivới DNVVN: 35 1.4.3.1. Nhân tố từ phía ngân hàng: 35 1.4.3.2. Nhân tố từ DNVVN: 38 1.4.3.3. Nhân tố khác: 39 CHƯƠNG II: 41 THỰC TRẠNG MỞRỘNGTÍNDỤNGĐỐIVỚI 41 DOANHNGHIỆPVỪAVÀNHỎTẠISỞGIAODỊCHNGÂNHÀNGNGOẠITHƯƠNG 41 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển: 41 2.1.1.1. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của ngânhàngNgoại Thương: 41 2.1.1.2. Qúa trình hình thành và phát triển của SGD NHNT: 42 2.1.2. Cơ cấu tổ chức: 42 2.2.1. Huy động vốn: 45 2.2.1.1. Phân theo loại tiền: 45 2.2.1.2. Phân theo nguồn huy động: 46 2.2.1.3. Phân loại theo thời gian: 48 Đơn vị : Tỷ đồng 48 2.2.2. Sử dụng vốn: 49 2.2.2.1. Phân theo loại tiền: 50 2.2.2.2. Phân theo thời gian: 50 2.2.3. Thanh toán: 52 2.2.4. Công tác khác: 52 2.2.5. Kết quả hoạt động: 54 (Nguồn: Báocáo kết quả kinh doanh năm 2006) 54 2.3.1. Qui định, chính sách tíndụng của SGD: 54 2.3.1.1. Qui định chung: 54 2.3.1.2. Chính sách tíndụng của NHNT VN: 55 2.3.2. Các sản phẩm tíndụng mà SGD cung cấp cho DNVVN: 56 2.3.3. Thực trạng mởrộngtíndụngđốivới DNVVN: 59 2.3.3.1. Số lượng DNVVN có quan hệ tíndụngvới SGD: 59 (Nguồn : theo SGD NHNT) 59 (Nguồn: Theo báocáo của SGD năm 2007) 60 2.3.3.2. Dư nợ cho vay đốivới DNVVN: 61 2.3.3.3. Nợ quá hạn: 63 2.4.1. Những kết quả đạt được: 65 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân: 66 2.4.2.1. Hạn chế: 66 2.4.2.2. Nguyên nhân: 66 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞRỘNGTÍNDỤNGVỚIDOANHNGHIỆPVỪAVÀNHỎTẠISỞGIAODỊCH 70 NGÂNHÀNGNGOẠITHƯƠNGVIỆT NAM 70 3.1.1. Định hướng phát triển chung của SGD: 70 Một số chỉ tiêu cụ thể: 71 3.1.2. Định hướng mởrộngtíndụngđốivới DNVVN tại SGD : 71 3.2.1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay, tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay : 72 3.2.2. Chính sách về khách hàng, phân loại khách hàng theo hiệu quả hoạt động : 73 3.2.3. Xây dựngđội ngũ cán bộ tíndụng hiệu quả, chuyên nghiệpđốivới DNVVN : 74 3.2.4. Xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phong phú : 76 3.2.5. Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp : 77 3.2.6. Nâng cao chất lượng thông tin trong SGD : 79 3.27. Hiện đại hoá trang thiết bị và công nghệ trong SGD: 80 3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước và các cơ quan chuyên trách: 81 3.3.2. Kiến nghị đốivới NHNT: 82 3.3.3. Kiến nghị đốivới DNVVN: 84 KẾT LUẬN 85 KÍ HIỆU VIẾT TẮT 86 NHTM: Ngânhàngthương mại 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 LỜI MỞ ĐẦU Trong mấy năm trở lại đây, các ngânhàngthương mại Việt Nam không ngừng mởrộng mạng lưới và tăng cường đầu tư, nâng cấp công nghệ ngânhàng cũng như cải tiến qui trình hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ. Tuy nhiên, chất lượng tíndụng của các ngânhàngthương mại Việt Nam, đặc biệt là các ngânhàngthương mại quốc doanh. Tỷ trọng nợ quá hạn, nợ xấu còn cao. Đòi hỏi các ngânhàngthương cần phải chuyển đổi cơ cấu danh mục đầu tư cho vay, mởrộng cho vay đốivới DNVVN nhằm phân tán rủi ro, giúp ngânhàngvừamởrộngvừa nâng cao chất lượng tín dụng. Mặt khác, thị trường chứng khoán bùng nổ và phát triển mạnh . Ngânhàng không chỉ đối mặt với việc nguồn huy động bị chảy sang thị trường chứng khoán mà nguy cơ hoạt động tíndụng bị thu hẹp cũng đang đến gần. Theo xu hướng phát triển, DNVVN ngày càng có vai trò quan trọng và trở thành động lực tăng trưởng của nền kinh tế. Theo Chỉ đạo của Chính phủ, đến năm 2010, cả nước có 500.000 DNVVN, tạo việc làm cho 20 triệu lao động. Tất cả những điều đó cho thấy, việc mởrộngdụngđốivới DNVVN là giải pháp phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế. Đề tài chuyên đề là: “MởrộngtíndụngđốivớidoanhnghiệpvừavànhỏtạiSởgiaodịchngânhàngNgoạiThươngViệtNam”NgânhàngNgoạiThương cũng đang đối mặt với nguy cơ hoạt động tíndụng bị thu hẹp. Chuyên đề đã đi vào tìm hiểu đánh gía thực trạng tíndụngđốivới DNVVN và đưa ra một số giải pháp mởrộngtíndụngđốivới nhóm doanhnghiệp này. Chuyên đề gồm 3 phần: Phần I : Những vấn đề cơ bản về tíndụngngânhàngđốivới DNVVN Phần II: Thực trạng mởrộngtíndụngđốivới DNVVN tạiSởgiaodịchNgânhàngNgoạiThương Phần III : Giải pháp mởrộngtíndụngđốivới DNVVN tạiSởgiaodịchNgânhàngNgoạiThương CHƯƠNG I TÍNDỤNGNGÂNHÀNGĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPVỪAVÀNHỎ 1.1.Tín dụngngân hàng: 1.1.1. Khái niệm, đặc trưng: * Khái niệm: - “Tín dụng, theo tiếng LaTinh gọi là creditium, tiếng Anh là credit, có nghĩa là tin tưởng vàtín nhiệm. Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tíndụng có nghĩa là sự vay mượn. Về mặt tài chính, tíndụng là quan hệ quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định”. - Tíndụng là một trong những quan hệ xã hội hình thành rất sớm với sự ra đờivà phát triển của sản xuất hàng hoá. Cơ sở hình thành và ra đời của tín dụng, trước hết xuất phát từ nhu cầu bù đắp thiếu hụt tiền mặt trong sản xuất kinh doanh hoặc trong cuộc sống, kế đến là có sự ra đờivà phát triển của sản xuất hàng hoá. Trong sản xuất kinh doanh cũng như trong cuộc sống, đôi khi người ta gặp phải sự cố là nguồn thu và chi không khớp nhau, chẳng hạn, có khi nhà sản xuất kinh doanh bán hàngvà thu được tiền nhưng chưa có nhu cầu chi tiêu. Khi ấy, họ tạm thời thặng dư vốn và có nhu cầu cho vay số tiền thặng dư nhằm tối đa hoá lợi nhuận. Ngược lại, đôi khi họ có nhu cầu chi tiêu nhưng chưa tiêu thụ được hàng hoá. Khi ấy, họ có nhu cầu vay mượn để bù đắp thiếu hụt. Tuy nhiên, trong nền kinh tế tự cung tự cấp hàng hoá hoặc trong nền kinh tế phi thị trường, người ta sản xuất không nhằm mục đích trao đổi mua bán mà nhằm tiêu dùng cá nhân và nhà sản xuất cũng chẳng có nhu cầu vay mượn. Lúc này sản xuất chỉ đáp ứng vừa đủ nhu cầu cá nhân, không cần sản xuất dư thừa cho mục đích trao đổi nên không đòi hỏi bù đắp vốn thiếu hụt. - Tíndụng ra đời từ thời xa xưa chủ yếu dưới hình thức cho vay nặng lãi và phát triển lâu dài cho đến ngày nay trải qua nhiều hình thái tíndụng khác nhau. Tíndụng nặng lãi ra đời sớm nhất. Quan hệ tíndụng này chủ yếu diễn ra giữa bên cho vay là thương gia, nhà kinh doanh tiền tệ với bên đi vay là người nông dân, thợ thủ công nghèo khó. Nhu cầu tíndụng xuất phát từ những rủi ro bất khả kháng trong cuộc sống khiến cho người lao động phải đi vay nhằm giải quyết khó khăn cuộc sống hoặc đảm bảo sản xuất. Đặc điểm của tíndụng nặng lãi là lãi suất rất cao, 40- 50%, thậm chí là 100% hay 200% và mục đích vay thường để tiêu dùngvà giải quyết khó khăn cuộc sống hơn là để phục vụ sản xuất kinh doanh. Vì lãi suất quá cao nên chi phí trả lãi lớn hơn cả khả năng sinh lời của nhà sản xuất. Do vậy, các nhà sản xuất kinh doanh nếu vay mượn không thể nào có lợi nhuận để tái sản xuất. Nhưng đốivới người tiêu dùng, họ vẫn phải chấp nhận vay vì không còn sự lựa chọn nào khác. Chính vì thế, cho vay nặng lãi thường kìm hãm sản xuất, khiến cho sản xuất không thể nào phát triển được, làm bần cùng hoá và phân hoá giai cấp thúc đẩy sự ra đời phương thức sản xuất mới. Tuy cho vay nặng lãi là quan hệ tíndụng bất công, làm phát sinh nhiều tiêu cực nhưng ở một số nơi, nó vẫn tồn tại đến ngày nay. Nguyên nhân tồn tại của nó xuất phát từ sự chậm phát triển của các hình thức tíndụng khác.Ở những quốc gia mà hệ thống tài chính càng phát triển thì các hình thức tíndụng khác như: Tíndụngthương mại, tíndụngngân hàng… phát triển hơn và đẩy lùi tíndụng nặng lãi. Trong nền kinh tế thị trường, quan hệ sản xuất và trao đổihàng hoá đặc biệt phát triển, từ đó thúc đẩy quan hệ tíndụng phát triển theo. Điều này được biểu hiện ở chỗ là nhiều tổ chức tíndụng ra đờivà phát triển mạnh và các doanhnghiệp muốn sử dụng vốn tíndụng nhiều hơn bên cạnh nguồn vốn chủ sở hữu nhằm mởrộngvà phát triển sản xuất. Các chủ thể tham gia trong quan [...]... thức tíndụng - Cho thuê không có TSĐB - Tài sản cho thuê vẫn thuộc sở hữu của ngân hàng, người thuê chỉ có quyền sử dụng - Ngânhàng có quyền thu hồi khi thấy không thực hiện đúng hợp đồng 1.4 Mởrộng tín dụngđốivới DNVVN: 1.4.1 Khái niệm mởrộngtíndụngđốivới DNVVN : Ngânhàng là tổ chức tíndụng thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ vàdịch vụ ngânhàngVà chức năng cơ bản của ngân hàng. .. tíndụngvà nợ quá hạn Đây là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh qui môtíndụng cũng như chất lượng tíndụng Mức tăng doanhsố cho vay đốivới Tổng doanhsố cho vay Tổng doanhsố cho vay đốivới = DNVVN - đốivới DNVVN năm DNVVN năm nay trước 1.4.2.4 Tỷ lệ dư nợ tín dụngđốivới DNVVN: Dư nợ tíndụngđốivới Tỷ lệ dư nợ tíndụngđốivới DNVVN DNVVN X = Tổng dư nợ tíndụng 100 Chỉ tiêu cho biết: Hiện tại ngân. .. mới có quan hệ tín = dụngvớingânhàng có quan hệ tíndụngvớingânhàng năm nay Số lượng các DNVVN - có quan hệ vớingânhàng năm trước Chỉ tiêu này cho biết sự gia tăng ( nếu > 0) và sự giảm sút ( nếu < 0) các DNVVN có quan hệ tíndụngvớingânhàng Đây cũng là một chỉ tiêu phản ánh khả năng mởrộngtíndụng của ngânhàngđốivới các DNVVN 1.4.2.2 Dư nợ tín dụng: Đây là chỉ tiêu mang tính thời điểm,... cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá Doanhnghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn Ngânhàng có thể cho vay để mua hàngvà sẽ thu nợ khi doanhnghiệp bán hàng Theo hình thức này, giá trị hàng hoá mua vào đều là đối tượng ngânhàng cho vay và thu nhập bán hàng là nguồn chi trả cho ngânhàng Cho vay luân chuyển chỉ áp dụngđốivới các doanhnghiệpthương nghiệp, doanhnghiệp sản xuất chu kì tiêu thụ... lớn thì ngược lại 1.3 Tín dụngngânhàngđốivớidoanhnghiệpvừavà nhỏ: 1.3.1 Vai trò của tíndụngngânhàngđốivới DNVVN: Có thể nói rằng, vốn vay ngânhàng là một trong những nguồn vốn quan trọng nhất, không chỉ đốivới sự phát triển của bản thân doanh nghiệp, mà còn đốivới toàn bộ nền kinh tế quốc dân Sự hoạt động và phát triển của các doanhnghiệp đều gắn liền vớidịch vụ tài chính do NHTM... lãi suất thấp, dịch vụ kèm theo… Ngoài ra, ngânhàng cũng nên thường xuyên chấm điểm tíndụngđốivới khách hàng nhằm xác định doanhnghiệptốt hay không tốt, từ đó có kế hoạch quan hệ tíndụng lâu dài hay không Tài sản đảm bảo ( TSĐB): Ngânhàng có thể tài trợ cho doanhnghiệp bằng uy tín của mình đốivới các khách hàng quan trọng và truyền thống Còn đốivới khách hàng khác, ngânhàngthường yêu... có quan hệ tíndụng cùng với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng, số dư nợ… - Định tính: Chất lượng và hiệu quả của các khoản tíndụng như: Giảm tỷ lệ nợ xấu không có khả năng thu hồi, tăng thu nhập từ việc mởrộng tín dụngđốivới DNVVN, nâng cao công tác thẩm định dự án và quản trị rủi ro tíndụng 1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá mởrộngtín dụng: 1.4.2.1 Số lượng DNVVN có quan hệ tíndụngvớingânhàng : Số... những doanhnghiệp có số vốn dưới 1 tỷ đồng vàsố lao động dưới 100 người là các doanhnghiệp nhỏ, doanhnghiệp có vốn từ 1 đến 10 tỷ đồng vàsố lao động từ 100 đến 500 người là doanhnghiệpvừa Trong thương mại vàdịch vụ, doanhnghiệp có số vốn dưới 500 triệu đồng và dưới 50 lao động là những doanhnghiệpnhỏvà những doanhnghiệp có từ 500 triệu đến 5 tỷ đồng và từ 50 tới 250 lao động là các doanh nghiệp. .. phí của việc sử dụng vốn Ngânhàng cần linh hoạt trong việc xác định lãi suất tuỳ thuộc vào từng khách hàng, thời hạn vay, loại tiền, qui môtíndụng Chính sách lãi suất là nhân tố ảnh hưởng tới mởrộng tín dụngđốivới DNVVN của ngân hàng, bởi lẽ, nếu lãi suất thấp sẽ khuyến khích doanhnghiệp sử dụngtíndụngngânhàngvà ngược lại Thứ hai, qui trình phân tích tín dụng: Mỗi ngânhàng thì đưa ra qui... nhỏ, khách hàng chây ì… Cách phân loại này giúp ngânhàng đánh giá lại tính an toàn của các khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời 1.1.4.5 Phân loại khác: Theo ngành kinh tế: Tíndụng công nghiệp, tíndụng nông nghiệp Theo mục đích: Tíndụng sản xuất, tíndụng tiêu dùng… 1.2 .Doanh nhiệp vừavà nhỏ: 1.2.1.Khái niệm: Cho đến nay vẫn chưa có một định nghĩa chung về doanhnghiệpvừavànhỏ . Báo cáo tốt nghiệp “ Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam” Mục lục Báo cáo tốt nghiệp 1 “ Mở rộng tín dụng đối với doanh. DNVVN tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương Phần III : Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP. tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam” 1 LỜI MỞ ĐẦU 7 CHƯƠNG I 9 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 9 1.1.1. Khái niệm,