Mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Chi nhánh Thăng Long

Việt Nam từ một nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang nền kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá, năng suất lao động không ngừng tăng lên đã tạo ra lượng hàng hoá phong phú và đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân. Thực hiện chính sách mở cửa, đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), bộ mặt nền kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, chất lượng cuộc sống ngày càng được cải thiện. Do đó, đôi khi người dân cho phép mình chi tiêu vượt mức thu nhập hiện có, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên. Nắm bắt được nhu cầu đó của người dân, đồng thời làm tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác, ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương đã triển khai sản phẩm tín dụng tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân, đặc biệt là chi nhánh Thăng Long. Ngay từ những ngày đầu thành lập, chi nhánh cũng đã xác định cạnh tranh phát triển cho vay tiêu dùng sẽ là hướng đi mới giúp chi nhánh phân tán rủi ro cũng như nâng cao thu nhập. Tuy đã bước đầu hình thành và tổ chức hoạt động theo thông lệ của các ngân hàng thương mại hiện đại trên thế giới, theo đó các hoạt động bán lẻ được quan tâm chỉ đạo và kiểm soát một cách bài bản nhưng trong bối cảnh nền kinh tế đang còn nhiều khó khăn thách thức, hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Chi nhánh Thăng Long còn gặp không ít khó khăn. Mặt khác, nhận thức được tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu về thực trạng và khả năng phát triển của hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân trong tương lai tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Chi nhánh Thăng Long. Xuất phát từ thực tế trên, nên em chọn: “Mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Chi nhánh Thăng Long’’ làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp của mình, với hy vọng sẽ mở ra một hướng đi mới cho sự phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân của chi nhánh Thăng Long nói riêng và ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương nói chung.

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề em nhận quan tâm hướng dẫn, giúp đỡ nhiều cá nhân, tập thể trường Trước hết, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Trần Đăng Khâm - Giảng viên Bộ môn Ngân hàng - Khoa Tài - Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình viết chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, Phòng kế tốn kho quỹ, Phòng dịch vụ khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Một lần em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Hà Nội, ngày 28 tháng 04 năm 2010 Sinh viên Trần Ngọc Sơn Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Chương .4 CÁC VẦN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.2.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả 13 1.2.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 18 Chỉ tiêu phản ánh doanh số CVTD .26 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVTD 27 1.3.2 Nhân tố khách quan 29 * Số lượt khách hàng giao dịch với chi nhánh Thăng Long sản phẩm cho vay tiêu dùng 48 Qua bảng số liệu ta thấy, số lượng số lượt khách hàng đến giao dịch vay tiêu dùng với chi nhánh có tăng lên, góp phần đẩy mạnh mức tăng trưởng dư nợ doanh số CVTD chi nhánh 48 Bảng 2.4: Số lượng số lượt khách hàng giao dịch CVTD với chi nhánh .48 2.3.1 Những kết 55 * Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 72 * Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển mạnh dịch vụ thẻ tín dụng .75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CVTD : Cho vay tiêu dùng ATM : Máy rút tiền tự động NHNN : Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ocean bank : Ngân hàng thương mại Cổ phần Đại Dương NHTM : Ngân hàng thương mại TCKT : Tổ chức kinh tế NVHĐ : Nguồn vốn huy động TG : Tiền gửi KKH : Không kỳ hạn CKH : Có kỳ hạn Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 Chun đề tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hố - đại hố, suất lao động không ngừng tăng lên tạo lượng hàng hoá phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, đặc biệt sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), mặt kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc, đời sống người dân ngày nâng cao, chất lượng sống ngày cải thiện Do đó, đơi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập có, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Nắm bắt nhu cầu người dân, đồng thời làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác, ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương triển khai sản phẩm tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân, đặc biệt chi nhánh Thăng Long Ngay từ ngày đầu thành lập, chi nhánh xác định cạnh tranh phát triển cho vay tiêu dùng hướng giúp chi nhánh phân tán rủi ro nâng cao thu nhập Tuy bước đầu hình thành tổ chức hoạt động theo thông lệ ngân hàng thương mại đại giới, theo hoạt động bán lẻ quan tâm đạo kiểm soát cách bối cảnh kinh tế nhiều khó khăn thách thức, hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long gặp khơng khó khăn Mặt khác, nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân tương lai ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long Trần Ngọc Sơn 1Lớp: Ngân hàng- K.38 Chuyên đề tốt nghiệp Xuất phát từ thực tế trên, nên em chọn: “Mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long’’ làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp mình, với hy vọng mở hướng cho phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân chi nhánh Thăng Long nói riêng ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương nói chung Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu chuyên đề hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long - Phạm vi nghiên cứu chuyên đề đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Chi nhánh Thăng Long thời gian vừa qua Từ đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long thời gian tới Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận tín dụng tiêu dùng cá nhân điều kiện kinh tế thị trường theo định hướng Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam - Tổng quan thực trạng tín dụng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long - Trên sở kết phân tích đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử - Phương pháp thống kê, phân tích, đánh giá - Phương pháp tiếp cận hệ thống Trần Ngọc Sơn 2Lớp: Ngân hàng- K.38 Chuyên đề tốt nghiệp Nội dung kết cấu chuyên đề Chuyên đề trình bày gồm phần: phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Phần nội dung gồm chương: • Chương 1: Các vấn đề tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại • Chương 2: Thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long • Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long Trần Ngọc Sơn 3Lớp: Ngân hàng- K.38 Chuyên đề tốt nghiệp Chương CÁC VẦN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng có vị trí quan trọng kinh tế thị trường nước Chính vậy, giới có nhiều khái niệm khác NHTM, điển hình như: Ở Mỹ, cho rằng: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động lĩnh vực cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp, cho rằng: NHTM xí nghiệp sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dành cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ, lại cho rằng: NHTM sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Việt Nam: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực Nghiệp vụ chiết khấu làm Phương tiện toán” ( Theo Điều 1, Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài ngày 23 tháng năm 1990 ) 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại Dù xét nhiều góc độ,nhưng theo em tựu chung lại NHTM có đặc điểm sau: - NHTM phép nhận tất loại tiền gửi khác nhau: tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, Trần Ngọc Sơn 4Lớp: Ngân hàng- K.38 Chuyên đề tốt nghiệp - NHTM phép cung cấp dịch vụ toán (qua ngân hàng) nhận tiền gửi không kỳ hạn - Tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại công nghiệp NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có NHTM - Tổng tài sản có NHTM ln khối lượng lớn tồn hệ thống ngân hàng Mặt khác, khối lượng séc hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mà NHTM tạo chiếm tỷ trọng lớn tổng cung tiền tệ M1 kinh tế Đó lý người ta tách NHTM thành nhóm riêng ranh giới phân biệt với tổ chức tiết kiệm khác ngày bị xố nhồ - Do quy mơ hoạt động lớn nên NHTM đối tượng hàng đầu cần kiểm sốt ngân hàng trung ương Mục đích để ổn định tiền tệ tránh phá sản theo hệ thống ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn “Nguồn vốn ngân hàng bao gồm loại phân chia theo hình thức sở hữu: Nguồn vốn chủ chủ ngân hàng khoản nợ Khác với nhiều loại hình doanh nghiệp, vốn chủ ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, khoản nợ nguồn chủ yếu ngân hàng - tài nguyên ngân hàng” ( Trích: Trang 39, Chương II - Giáo trình ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, nhà xuất Đại học KTQD, năm 2009 ) Như vây, hoạt động ngân hàng thương mại tìm kiếm khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Theo Điều 1, Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ - CP ngày 12 tháng năm 2000 tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại: “Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: • Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác Trần Ngọc Sơn 5Lớp: Ngân hàng- K.38 Chuyên đề tốt nghiệp hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác • Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc ngân hàng Nhà nước chấp thuận • Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi • Các hình thức huy động khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước” 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn “Việc sử dụng vốn q trình tạo nên loại tài sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai tài sản lớn quan trọng” (Trích: Trang 51, Chương III - Giáo trình ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, nhà xuất Đại học KTQD, năm 2009) Như vậy, sau huy động vốn, ngân hàng sử dụng số tiền vay Theo em, khoản tiền có tính khoản thấp so với tài khoản khác xác suất vỡ nợ cao mặt khác lợi nhuận mà NHTM thu nhiều Theo Điều 5, Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ - CP ngày 12 tháng năm 2000 tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại: “ Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức: • Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống • Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống ” Cho vay bao gồm nhiều loại: lớn tiền cho vay thương mại, ban đầu hình thức chiết khấu thương phiếu sau chuyển sang cho khách hàng vay trực tiếp để họ có vốn mua hàng dự trữ, xây dựng thêm sở hạ tầng, nhằm mở rộng sản xuất, kinh doanh Thứ hai cho vay tiêu dùng trở thành loại tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Ngồi hoạt động cho vay, NHTM đầu tư vốn vào việc mua chứng khốn (của Chính phủ, địa phương, doanh nghiệp,…), lợi nhuận chứng khoán thường ổn định, song thời gian dài đỏi hỏi phải có cân nhắc tính tốn kỹ lưỡng để tránh rủi ro Trần Ngọc Sơn 6Lớp: Ngân hàng- K.38 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ ngân hàng Cung cấp tiện ích cho khách hàng mục tiêu ngân hàng, việc giữ hộ tiền, ngày dịch vụ ngân hàng phát triển vượt bậc số lượng, chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Theo Điều 13, Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ - CP ngày 12 tháng năm 2000 tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại: “ Ngân hàng thương mại được: - Cung ứng phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khánh hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Việc tham gia hệ thống toán quốc tế phải Ngân hàng Nhà nước cho phép ” * Mua bán ngoại tệ Đây loại dịch vụ NHTM thực hiện, ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Đây hoạt động có mức độ rủi ro cao u cầu trình độ chuyên môn cao, ngân hàng lớn có khả để thực * Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài nên có nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Chính vậy, dịch vụ ủy thác phát triển cao: dịch vụ uỷ thác vay hộ, uỷ thác đầu từ,… Trần Ngọc Sơn 7Lớp: Ngân hàng- K.38 Chuyên đề tốt nghiệp tín chấp lương cán nhân viên chức đơn vị hành nghiệp, cơng ty, xí nghiệp quốc doanh, bệnh viện, trường học,… mở rộng áp dụng với người làm việc cơng ty liên doanh nước ngồi, cơng ty cổ phần,…miễn họ chứng minh khả trả nợ cho ngân hàng Vì xu hướng chung đất nước hội nhập đa số giới lao động trí thức trẻ, người có nhu cầu tiêu dùng cao làm việc doanh nghiệp nước liên doanh với nước ngồi, cơng ty cổ phần Đây thị trường rộng lớn màu mỡ cho ngân hàng khai thác, ngân hàng mở rộng việc cấp tín dụng cho đối tượng Từ việc xác định thị trường trọng tâm, tiến hành tổ chức triển khai có hiệu biện pháp chăm sóc khách hàng, thực hoạt động Marketing Có chiến lược khách hàng đắn, thơng qua q trình thương lượng, thảo luận để nắm bắt tâm lý đối tượng khách hàng, đặc biệt khách hàng quan hệ lần đầu với ngân hàng góp phần nâng cao mở rộng vị chi nhánh * Hồn thiện quy trình CVTD Hiện nay, ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương chưa có quy trình chuẩn cho hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD ngân hàng áp dụng quy trình sử dụng cho hoạt động tín dụng nói chung, tức bao gồm bước: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, thu nợ xử lý nợ hạn Trong đó, CVTD lại có đặc điểm riêng so với hình thức tín dụng lại quy mơ khoản vay nhỏ, chi phí giao dịch, quản lý lớn Nếu áp dụng cách máy móc quy trình chung vậy, khơng có bước điều chỉnh để trở nên gọn nhẹ làm giảm tính hiệu mà CVTD mang lại, đơi làm tăng chi phí, giảm lượng khách hàng đến ngân hàng Trần Ngọc Sơn 68 Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp Mặt khác, khối lượng khách hàng có nhu cầu CVTD ngày tăng, để tăng tính hiệu hoạt động CVTD cần phải xây dựng quy trình chuẩn, thống tồn ngân hàng sở quy trình chung Nguyên tắc phải đảm bảo tính khoa học, hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp Để đưa giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng, đòi hỏi phải có động sáng tạo, nỗ lực tập thể cán tín dụng với việc nắm bắt đầy đủ quy định, quy chế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, giải pháp đưa xuất phát từ yêu cầu khách hàng Ngân hàng có biện pháp hỗ trợ, khuyến khích cán tín dụng để họ phát huy lực việc nắm bắt thơng tin khách hàng việc nghiên cứu để hoàn thiện quy trình ngiệp vụ Để hồn thiện quy trình CVTD cách gọn nhẹ, khoa học hiệu ngân hàng nên hồn thiện bước thực quy trình tín dụng nay: - Bước tiếp nhận hồ sơ: Bộ hồ sơ CVTD nên đơn giản để tránh tình trạng ức chế khách hàng họ phải chuẩn bị, xin xác nhận nhiều nơi, giấy tờ rườm rà Trước đối tượng khách hàng, cán tín dụng nên xác định đâu giấy tờ trọng tâm cần phải có Ví dụ, khách hàng cán công nhân viên, xin vay tín chấp lương, ngồi giấy tờ xác định nhân thân khách hàng giấy tờ phải có bảng lương thủ trưởng đơn vị cơng tác xác nhận, hợp đồng lao động quan trọng xác nhận trước khách hàng có hay khơng xin xác nhận để vay tiêu dùng tín chấp lương ngân hàng khác Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm giấy tờ cần phải có chứng minh tài sản thuộc sở hữu khách hàng khứ, chưa chấp để vay ngân hàng khác - Bước thẩm định: Thẩm định bước quan trọng xem khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn hay khơng Tuy nhiên, khơng tầm quan trọng mà thận trọng định, làm thời gian khách hàng Trần Ngọc Sơn 69 Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp làm tăng chi phí cho ngân hàng Hoạt động CVTD gắn liền với số lượng khách hàng đông, cần phải sử dụng cơng cụ thẩm định vừa xác vừa nhanh chóng, gọn nhẹ Trong trường hợp vậy, ngân hàng nên sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để định tín dụng Việc sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng giúp ngân hàng xác định nhanh chóng đâu khoản vay tốt, đâu khoản vay xấu - Quyết định tín dụng: Chi nhánh nên phân quyền phán tín dụng cho nhân viên tín dụng để nhằm phát huy tính chủ động, trách nhiệm, nâng cao trình độ, kinh nghiệm cán tín dụng ngân hàng, góp phần làm giảm sức ép lên nhà quản trị định tín dụng, giảm thời gian lưu trữ hồ sơ, tạo sở kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng - Giải ngân: Ngân hàng nên áp dụng kỹ thuật ngân hàng việc giải ngân chuyển tiền giải ngân vào tài khoản thẻ ATM, vào tài khoản tiền gửi giao dịch ngân hàng Như giảm áp lực phải giải ngân cách thủ công số lượng khách hàng đông - Giám sát thu nợ: Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phụ trách CVTD cần phải thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với quan quản lý lao động, thủ trưởng, tổ chức đồn thể nơi khách hàng làm việc để có dấu hiệu nghỉ việc chuyển cơng tác khách hàng phải nắm bắt thơng tin có biện pháp xử lý Mặt khác, thơng qua tổ chức để nhắc nhở khách hàng thực nghĩa vụ toán cho ngân hàng đáo hạn thơng qua hình thức kỷ luật tập thể nơi khách hàng cơng tác * Hồn thiện danh mục sản phẩm CVTD Một danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú danh mục sản phẩm mà thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Trong danh sách sản phẩm tín dụng bán lẻ chi nhánh, dù có quan tâm, đẩy mạnh có nhiều sản phẩm gần khơng hiệu quả, ngân hàng chưa có dư nợ Trần Ngọc Sơn 70 Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp cho vay người lao động xuất khẩu, du học Nguyên nhân khách hàng có nhu cầu làm việc thơng qua đơn vị có chức tuyển người xuất lao động trung tâm tư vấn du học Với sản phẩm cho vay xuất lao dộng, người vay chủ yếu vùng nông thôn xa Hà Nội, địa bàn tiếp cận chi nhánh Với sản phẩm cho vay du học khả cạnh tranh chi nhánh nói riêng, Ocean bank nói chung với ngân hàng khác thủ tục lẫn chế cho vay, ngân hàng bạn có sách hoa hồng với trung tâm tư vấn Đối với sản phẩm CVTD khác, hình thức có đa dạng chưa sâu vào nhu cầu cụ thể khách hàng Với sản phẩm cho vay mua ô tô, ngân hàng chia làm loại cho vay mua ô tô cá nhân thành đạt cho vay mua ô tô với doanh nghiệp thành đạt Cho vay mua nhà có mua nhà ở, mua đất, mua hộ Nhìn danh mục sản phẩm ngân hàng, khách hàng thường khó lựa chọn ngân hàng không chia nhỏ sản phẩm theo nhu cầu khách hàng Ví dụ Techcombank, cho vay mua nhà họ chia thành cho vay nhà mới, gia đình trẻ, cho vay mua sắm vật dụng gia đình, vay mua hộ chung cư Khách hàng nhìn danh mục sản phẩm cụ thể dễ dàng lựa chọn Xác định danh mục sản phẩm đa dạng phong phú đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng, phức tạp dân cư Cùng với ưu người sau, chi nhánh phải xây dựng hoàn thiện sản phẩm mà trước chi nhánh chưa có cạnh tranh với ngân hàng khác Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD giúp chi nhánh tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thơng qua việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ như: dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà…và giảm nhiều rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm Trần Ngọc Sơn 71 Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp * Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng Trong phương thức CVTD chi nhánh chưa có hình thức ứng trước, cầm cố Chi nhánh cần phải phát triển thêm phương thức để phù hợp với điều kiện khách hàng Bên cạnh đó, CVTD chi nhánh chủ yếu CVTD trực tiếp Riêng sản phẩm cho vay mua ô tô thẻ tín dụng, ngân hàng liên kết với vài hãng xe ô tô số siêu thị địa bàn Hà Nội Việc phát triển cho vay tiêu dùng gián tiếp cần thiết cho việc mở rộng CVTD chi nhánh tương lai * Hoàn thiện đẩy mạnh công tác Marketing sản phẩm CVTD Marketing coi chìa khóa thành cơng, thứ vũ khí mang lại lợi lớn cho ngân hàng cạnh tranh Hiện nay, mở rộng CVTD nhiều tiềm khơng “ mảnh đất trống ” trước Vì vậy, vai trò Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng hết CVTD sản phẩm tín dụng phát triển so với sản phẩm tín dụng truyền thống khác Tự đến với khách hàng tự khách hàng khơng thể đến với khơng thơng qua hoạt động marketing ngân hàng Xây dựng sách Marketing phù hợp với bối cảnh phát triển CVTD cần thiết Có vậy, sản phẩm CVTD khách hàng biết đến nhanh chóng đưa sản phẩm vào khai khác cách có hiệu Chính sách Marketing bao gồm chiến lược: chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối, chiến lược xúc tiến hỗn hợp Việc hồn thiện sách Marketing hoạt động CVTD phải xuất phát từ chiến lược kể cho hiệu Trần Ngọc Sơn 72 Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp - Chiến lược sản phẩm: Hoạt động quan trọng Marketing ngân hàng phải tạo củng cố niềm tin khách hàng cách nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD dịch vụ kèm Do đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính vơ hình, tính khơng phân chia, khơng ổn định, khơng lưu trữ khó xác định chất lượng, nên khách hàng khó khăn việc quyêt định sử dụng sản phẩm Để giảm bớt không chắn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng buộc phải tìm kiếm dấu hiệu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ Đó địa điểm giao dịch, mức độ trang bị kỹ thuật cơng nghệ, trình độ cán quản lý nhân viên, đặc biệt mối quan hệ cá nhân uy tín hình ảnh ngân hàng Vậy, để nâng cao hình ảnh ngân hàng, ngân hàng sử dụng kỹ thuật Marketing tăng tính hữu hình sản phẩm, dịch vụ thơng qua hình ảnh biểu tượng quảng cáo, đại hóa cơng nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi phong cách giao dịch nhân viên cách chu đáo tận tình hướng dẫn khách hàng quy trình, tiện ích CVTD Bên cạnh đó, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức CVTD, tiếp tục nghiên cứu để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng - Chiến lược giá (Lãi suất): Các ngân hàng cạnh tranh khốc liệt lãi suất cho vay sản phẩm tín dụng lãi suất tiền gửi Các ngân hàng đua tăng lãi suất tiền gửi giảm lãi suất tiền vay Thông thường, giá trị khoản vay tiêu dùng thường nhỏ chi phí giao dịch, chi phí quản lý cao nên lãi suất cho vay cao Nhiệm vụ đặt thời gian tới phải tích cực thu thập thông tin lãi suất cho vay CVTD số ngân hàng địa bàn, phân tích đánh giá chúng, sở đưa mức lãi suất hợp lý hơn, có tính linh hoạt cao Ngân hàng chủ động vào biên độ dao động lãi suất Ngân hàng Nhà nước cho phép để đưa mức lãi suất phù hợp với đặc thù Trần Ngọc Sơn 73 Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng phải tích cực tìm kiếm nguồn vốn với lãi suất thấp, từ giảm bớt phần lãi suất cho vay, đồng thời phải tăng cường quản lý nhằm tránh lãng phí để nâng cao hiệu hoạt động - Chiến lược phân phối: Giải pháp đặt chi nhánh Hà Thành nói chung phòng Marketing nói riêng thời gian tới để thúc đẩy CVTD phát triển là:  Tiếp tục phát triển mở rộng kênh phân phối có, đồng thời ngân hàng nên nỗ lực tìm kiếm xây dựng thêm kênh phân phối nhằm mang sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng đến với tất khách hàng  Ngân hàng phát triển kênh phân phối xây dựng đôi ngũ cộng tác viên tổ chức hội tổ hưu trí, tổ phụ nữ quận, phường Thông qua việc hợp tác với tổ chức này, nhiều người dân có điều kiện sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng hơn, từ ngân hàng thu hút nhiều khách hàng  Đầu tư nhiều vào trang thiết bị công nghệ phục vụ cho hoạt động chi nhánh chi nhánh vừa thiết lập để tăng hiệu kênh phân phối này, từ tăng thị phần CVTD địa bàn - Chiến lược xúc tiến hỗn hợp: Xúc tiến hỗn hợp công cụ quan trọng Marketing, ngân hàng sử dụng nhằm tác động nhằm tác động vào thị trường Nó bao gồm tập hợp hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sản phẩm mới, đồng thời tăng mức độ trung thành khách hàng thu hút khách hàng tương lai, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, tăng uy tín hình ảnh ngân hàng thị trường Để khách hàng hiểu sử dụng dễ dàng sản phẩm CVTD ngân hàng nên có bảng hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, có số điện thoại Trần Ngọc Sơn 74 Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp để giải đáp thắc mắc khách hàng ra, trình cấp tín dụng, cán tín dụng phải thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiện ích mà sản phẩm CVTD mang lại, đồng thời giới thiệu dịch vụ kèm trình xin xay, khách hàng mở tài khoản tốn rút tiền ATM để đảm bảo cho khách hàng gắn bó với ngân hàng Chi nhánh nên mở rộng quan hệ công chúng việc quan hệ với tổ chức, trường đại học, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng, thơng qua nắm bắt nguyện vọng, lắng nghe ý kiến khách hàng Đó hội để chi nhánh giới thiệu sản phẩm, dịch vụ với khách hàng cách trực tiếp * Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển mạnh dịch vụ thẻ tín dụng Việc phát triển cơng nghệ ngân hàng đại có ý nghĩa định Cơng nghệ ngân hàng Việt Nam lạc hậu so với công nghệ ngân hàng giới Trước đây, hầu hết hoạt động kinh doanh diễn ngân hàng tiến hành thủ công, vận hành phần mềm lỗi thời, không đáp ứng mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng Vì vậy, mơi trường cạnh tranh khốc liệt nay, việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi, đặc biệt thuận lợi việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, có điều kiện nâng cao suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ Ngày nay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ mang hàm lượng chất xám hàm lượng công nghệ cao Hàng loạt sản phẩm Home Banking, Internet Banking, Phone Banking, ngân hàng đa năng,… khách hàng sử dụng khắc phục nhược điểm mặt thời gian giao dịch ngân hàng Ngoài đặc thù CVTD khối lượng khách hàng lớn, giao dịch Trần Ngọc Sơn 75 Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp nhiều, công tác quản lý khách hàng gặp nhiều khó khăn, ngân hàng áp dụng công nghệ ngân hàng lạc hậu vào thúc đẩy phát triển CVTD khơng hiệu quả, làm tăng chi phí, thời gian mà Trước nhu cầu khách hàng ngày tăng cao ngân hàng cần có công nghệ ngân hàng tiên tiến để quản lý tốt q trình cấp tín dụng việc quản lý khách hàng, nhằm đem lại hiệu cao Khi công nghệ ngân hàng tiên tiến áp dụng ngân hàng nên phát triển rộng rãi hình thức thẻ tín dụng Trước xu tồn cầu hóa khiến cho cơng cụ phương tiện tốn đại ngày phát triển trở nên thông dụng, thay cho phương thức toán tiền mặt truyền thống Nhu cầu thị trường loại hình thẻ tín dụng cao đầu tư phát triển tất yếu Để phát triển mạnh mẽ thẻ tín dụng ngân hàng cần chuẩn bị cho đầy đủ trang thiết bị đại, cần thiết cho việc phát hành tốn thẻ Tiến hành đơn giản hóa thủ tục cấp thẻ tín dụng nhằm thu hút nhiều ủng hộ khách hàng Xây dựng phát triển hệ thống điểm chấp nhận thẻ tín dụng Đồng thời, tổ chức cho cán học hỏi kinh nghiệm quản lý cấp phát thẻ tín dụng ngân hàng nước giới Bên cạnh đó, cần nâng cấp, mở rộng điểm lắp đặt máy ATM, mở rộng điểm chấp nhận thẻ nơi công cộng công sở, bệnh viện, sân bay, nhà ga,… Thực nhiều việc phát hành thẻ miễn phí nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn, song phải đề cao tính hiệu cấp phát thẻ, tránh tình trạng thẻ phát hành chủ thẻ lại khơng có nhu cầu sử dụng gây lãng phí lớn cho ngân hàng, đồng thời tăng cường công tác quảng cáo tiếo thị loại hình thẻ tín dụng với tiện ích nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương •Trước áp lực cạnh tranh, ngân hàng ln tìm cách để giữ vững thị trường, đồng thời phải tìm cách để mở rộng quy mơ thị trường ngân hàng Trần Ngọc Sơn 76 Lớp: Ngân hàng - K.38 Chun đề tốt nghiệp Chính mà diễn thực tế ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh hệ thống Ocean bank nói riêng tìm cách để giành giật thị trường Đối với ngân hàng ngồi ngành biện pháp tốt để tăng thị phần chi nhanh ngân hàng, việc giành giật thị phần khách hàng lẫn làm tăng chi phí, làm giảm uy tín ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình tài tồn ngành Để khắc phục tình trạng này, Ocean bank nên có biện pháp đạo cụ thể, trước mắt xây dựng, vận hành chế quản lý khách hàng hệ thống, từ giúp chi nhánh an tâm chủ động việc cạnh tranh với chi nhánh khác hệ thống •Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu •Hỗ trợ chi nhánh việc lắp đặt trang bị đại phục vụ trình hoạt động, đặc biệt trợ giúp kinh tế, kĩ thuật việc đào tạo bồi dưỡng số kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kỹ vấn khách hàng để tìm kiếm thơng tin, đánh giá thu nhập khách hàng •Nâng hạn mức thời hạn cho vay chi nhánh để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thực tế cho thấy rằng, nhu cầu vay vốn để mua, sửa chữa, xây dựng nhà cửa, mua ô tô, tăng mạnh Nếu áp dụng mức thời hạn cho vay khơng đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, phần hạn chế việc thu hút khách hàng cho vay tiêu dùng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, cụ thể: • NHNN cần sớm hồn thiện văn pháp quy hoạt động Trần Ngọc Sơn 77 Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài • Phát triển thống hệ thống thông tin liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng, đẩy mạnh mối quan hệ ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để xây dựng hệ thống thông tin chung cho toàn hệ thống Làm vậy, giúp ngân hàng dễ dàng q trình quản lý thơng tin khách hàng, biết rõ khách hàng, tránh tình trạng vay đảo nợ khách hàng, tránh rủi ro cho ngân hàng • Thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ Khi trung tâm tốn liên hàng thẻ thành lập hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng iền mặt Một mặt giúp Ngân hàng Nhà nước thực mục tiêu sách tiền tệ, mặt khác tăng khả tạo tiền NHTM, đồng thời tạo điều kiện CVTD phát triển qua thẻ Tạo mối quan hệ liên kết ngân hàng, sở để tạo thống nhất, đồng hoạt động thẻ ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Hoạt động ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng nhiều văn pháp luật, sách Chính phủ Vì vậy, Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ để mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại • Chính phủ cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng Trần Ngọc Sơn 78 Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp Mơi trường trị Việt Nam tương đối ổn định, góp phần tạo tâm lý an tâm cho nhà đầu tư, nhà đầu tư nước ngồi, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống văn pháp luật nhiều điểm cần phải hồn thiện, đặc biệt quy trình, thủ tục tính thống quy định Điều khiến ngân hàng Việt Nam lung túng trình thực từ dễ gây phiền hà thời gian khách hàng Chính vậy, Chính phủ cần hồn thiện luật liên quan đến CVTD thành luật riêng, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng • Chính phủ cần có biện pháp để bình ổn môi trường kinh tế - xã hội Môi trường kinh tế - xã hội ổn định tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo niềm tin vào tương lai cho nhân dân, từ khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển Hiện nay, vấn đề vô cấp thiết cho Chính phủ tình trạng kinh tế chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài chính, đánh giá nước bị thiệt hại từ khủng hoảng so với nước khu vực, để đảm bảo kinh tế trì tăng trưởng ổn định, nâng cao đời sống nhân dân việc đưa biện pháp kịp thời, hợp lý đắn Chính phủ cần thiết • Chính phủ nên có biện pháp hỗ trợ sản xuất tiêu dùng nước Sản xuất phát triển làm tăng cung hàng hóa thị trường, đáp ứng tốt nhu cầu người dân Qua đó, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người dân, cải thiện đời sống dân cư, kích thích tiêu dùng, CVTD ngân hàng thương mại có điều kiện phát triển • Nên có lộ trình cụ thể để tăng lương cho cán cơng nhân viên Lương nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng vay tiêu dùng Chính vậy, Nhà nước xây dựng lộ trình tăng lương cụ thể phù hợp giúp cho cán công nhân viên chủ động việc thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng Bên cạnh với lộ trình tăng lương ấy, Chính phủ cần có biện pháp cụ thể nhằm tránh leo thang giá chuẩn bị tăng lương Trần Ngọc Sơn 79 Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp Mặt khác, việc tăng lương giúp cán cơng nhân viên có thu nhập ngày cao hơn, khách hàng CVTD ngày tăng KẾT LUẬN Hoạt động CVTD năm trở lại góp phần lớn việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng Việt Nam, hứa hẹn hướng cho ngân hàng, thị trường đầy tiềm Việc nghiên cứu mở rộng CVTD đưa giải pháp cần thiết có ý nghĩa khơng riêng ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Chi nhánh Thăng Long mà góp phần thực sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, giúp cho cá nhân hộ gia đình có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng sống Với hiểu biết mình, em hy vọng giải pháp kiến nghị nêu chuyên đề đóng góp phần nhỏ bé vào mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn anh chị công tác Phòng quan hệ khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long tạo điều kiện giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Trần Ngọc Sơn 80 Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình Ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học KTQD Hà nội, 2007 [2] PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Giáo trình Lý thuyết tài chính-tiền tệ Nhà xuất Đại học KTQD Hà nội, 2007 [3] TS Nguyễn Minh Kiều Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Nhà xuất thống kê, năm 2009 [4] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ocean bank - Thăng Long năm 2009 [5] Báo cáo hoạt động tín dụng Ocean bank - Thăng Long năm 2009 [6] Luật tổ chức tín dụng Nhà xuất trị quốc gia, năm 1998 [7] Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng ngày 29/12/1999 [8] Nghị định số 85/2002/NĐ-CP Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 178 ban hành ngày 25/10/2002 [9] Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2000 Tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại [10] Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài ban hành ngày 23/05/1990 [11] Quy định số 284/1998/QĐ-NHNN nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ban hành ngày 25/08/2000 [12] Tạp chí Ocean Times số xuân canh dần 2010 [13] Website http://www.oceanbank.vn http://www.sbv.gov.vn Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 Chuyên đề tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên người hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Đề tài: “Mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long” Sinh viên: Trần Ngọc Sơn Chuyên ngành học: Ngân hàng - Khóa 38 ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày tháng năm 2010 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN PGS.TS Trần Đăng Khâm Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng - K.38 ... đề tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại • Chương 2: Thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long • Chương... mại cổ phần Đại Dương Chi nhánh Thăng Long thời gian vừa qua Từ đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long thời... tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long - Phạm vi nghiên cứu chuyên đề đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ