luận văn tài chính ngân hàng Mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Chương 1 4 CÁC VẦN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 4 1.2.2.2 C n c v o ph ng th c ho n tră ứ à ươ ứ à ả 12 1.2.2.3 C n c v o ngu n g c kho n n ă ứ à ồ ố ả ợ 17 Ch tiêu ph n ánh doanh s CVTDỉ ả ố 25 Ch tiêu ph n ánh d n CVTDỉ ả ư ợ 27 1.3.2 Nhân tố khách quan 29 * Số lượt khách hàng 46 Qua bảng số liệu ta thấy, số lượng và số lượt khách hàng đến giao dịch vay tiêu dùng với chi nhánh đã có sự tăng lên, góp phần đẩy mạnh mức tăng trưởng dư nợ và doanh số CVTD tại chi nhánh 46 Bảng 2.3: Số lượng và số lượt khách hàng giao dịch CVTD với chi nhánh 46 * Tình hình t ng tr ng doanh s v d n CVTDă ưở ố à ư ợ 46 2.2.2.1Phân tích c c u d n tín d ng tiêu dùng theo k h nơ ấ ư ợ ụ ỳ ạ 48 2.2.2.2Tình hình n quá h n CVTD.ợ ạ 49 2.2.2.3Phân tích c c u các kho n CVTDơ ấ ả 50 2.3.1 Những kết quả được 55 * Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 71 * Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển mạnh dịch vụ thẻ tín dụng 74 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động CVTD : Cho vay tiêu dùng CN : Cá nhân Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 Chuyên đề tốt nghiệp HGĐ : Hộ gia đình DN VNN : Doanh nghiệp vừa và nhỏ NHNN : Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ocean bank : Ngân hàng thương mại Cổ phần Đại Dương NHTM : Ngân hàng thương mại TCKT : Tổ chức kinh tế NQH : Nợ quá hạn Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Việt Nam từ một nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang nền kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá, năng suất lao động không ngừng tăng lên đã tạo ra lượng hàng hoá phong phú và đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân. Thực hiện chính sách mở cửa, đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), bộ mặt nền kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, chất lượng cuộc sống ngày càng được cải thiện. Do đó, đôi khi người dân cho phép mình chi tiêu vượt mức thu nhập hiện có, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên. Nắm bắt được nhu cầu đó của người dân, đồng thời làm tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác, ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương đã triển khai sản phẩm tín dụng tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân, đặc biệt là chi nhánh Thăng Long. Ngay từ những ngày đầu thành lập, chi nhánh cũng đã xác định cạnh tranh phát triển cho vay tiêu dùng sẽ là hướng đi mới giúp chi nhánh phân tán rủi ro cũng như nâng cao thu nhập. Tuy đã bước đầu hình thành và tổ chức hoạt động theo thông lệ của các ngân hàng thương mại hiện đại trên thế giới, theo đó các hoạt động bán lẻ được quan tâm chỉ đạo và kiểm soát một cách bài bản nhưng trong bối cảnh nền kinh tế đang còn nhiều khó khăn thách thức, hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long còn gặp không ít khó khăn. Mặt khác, nhận thức được tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu về thực trạng và khả năng phát triển của hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân trong tương lai tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long. Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 1 Chuyên đề tốt nghiệp Xuất phát từ thực tế trên, nên em chọn: “Mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long’’ làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp của mình, với hy vọng sẽ mở ra một hướng đi mới cho sự phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân của chi nhánh Thăng Long nói riêng và ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương nói chung. 2. Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề là hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long. - Phạm vi nghiên cứu của chuyên đề là đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long thời gian vừa qua. Từ đó đề xuất các giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long trong thời gian tới. 3. Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá những cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng cá nhân trong điều kiện nền kinh tế thị trường theo định hướng Xã hội Chủ nghĩa ở Việt Nam. - Tổng quan về thực trạng tín dụng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long. - Trên cơ sở kết quả phân tích đề xuất các giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long. 4. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử. - Phương pháp thống kê, phân tích, đánh giá. - Phương pháp tiếp cận hệ thống. Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 2 Chuyên đề tốt nghiệp 5. Nội dung và kết cấu của chuyên đề Chuyên đề được trình bày gồm 3 phần: phần mở đầu, phần nội dung và phần kết luận. Phần nội dung gồm 3 chương: • Chương 1: Các vấn đề cơ bản về tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân của ngân hàng thương mại. • Chương 2: Thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long. • Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long. Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 3 Chuyên đề tốt nghiệp Chương 1 CÁC VẦN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường của các nước. Chính vì vậy, trên thế giới đã có rất nhiều khái niệm khác nhau về NHTM, điển hình như: Ở Mỹ, cho rằng: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp dịch vụ tài chính. Ở Pháp, cho rằng: NHTM là những xí nghiệp và cơ sở thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dành cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Ấn Độ, lại cho rằng: NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ và đầu tư. Ở Việt Nam: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện Nghiệp vụ chiết khấu và làm Phương tiện thanh toán” ( Theo Điều 1, Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính ngày 23 tháng 5 năm 1990 ). 1.1.1.2 Đặc điểm của ngân hàng thương mại Dù được xét dưới nhiều góc độ nhưng tựu chung lại thì NHTM có những đặc điểm sau: - NHTM được phép nhận tất cả các loại tiền gửi khác nhau: tiền gửi Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 4 Chuyên đề tốt nghiệp không kỳ hạn, có kỳ hạn, - NHTM được phép cung cấp các dịch vụ thanh toán (qua ngân hàng) do được nhận tiền gửi không kỳ hạn. - Tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại và công nghiệp của NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của NHTM. - Tổng tài sản có của NHTM luôn là khối lượng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng. Mặt khác, khối lượng séc hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mà NHTM có thể tạo ra chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng cung tiền tệ M1 của nền kinh tế. Đó là lý do tại sao người ta vẫn tách NHTM ra thành một nhóm riêng trong khi ranh giới phân biệt nó với các tổ chức tiết kiệm khác ngày càng bị xoá nhoà. - Do quy mô hoạt động lớn nên NHTM là đối tượng hàng đầu cần kiểm soát của ngân hàng trung ương. Mục đích là để ổn định tiền tệ và tránh sự phá sản theo hệ thống của các ngân hàng. 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng. Nó là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng. Theo Điều 1, Nghị định của Chính phủ số 49/2000/NĐ - CP ngày 12 tháng 9 năm 2000 về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau: • Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. • Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài khi được Thống đốc ngân hàng Nhà nước chấp thuận. Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 5 Chuyên đề tốt nghiệp • Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài. • Các hình thức huy động khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Sau khi huy động vốn, ngân hàng sẽ sử dụng số tiền này để cho vay. Đây là những khoản tiền có tính thanh khoản thấp so với các tài khoản khác và xác suất vỡ nợ cũng cao hơn nhưng mặt khác lợi nhuận mà NHTM thu được cũng nhiều hơn. Theo Điều 5, Nghị định của Chính phủ số 49/2000/NĐ - CP ngày 12 tháng 9 năm 2000 về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại: “ Ngân hàng thương mại được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức: • Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. • Cho vay trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống ”. Cho vay cũng bao gồm nhiều loại: lớn nhất là các món tiền cho vay thương mại, ban đầu chỉ là hình thức chiết khấu thương phiếu sau đó là chuyển sang cho các khách hàng vay trực tiếp để họ có vốn mua hàng dự trữ, xây dựng thêm cơ sở hạ tầng, nhằm mở rộng sản xuất, kinh doanh. Thứ hai là cho vay tiêu dùng đã trở thành một loại tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. Ngoài hoạt động cho vay, các NHTM còn đầu tư vốn vào việc mua chứng khoán ( của Chính phủ, của chính quyển địa phương, của doanh nghiệp,…), lợi nhuận của các chứng khoán này thường là ổn định, song thời gian dài và đỏi hỏi phải có sự cân nhắc tính toán kỹ lưỡng để tránh những rủi ro. 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ ngân hàng Cung cấp các tiện ích cho khách hàng luôn là mục tiêu của mỗi ngân Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 6 Chuyên đề tốt nghiệp hàng, bắt đầu từ việc giữ hộ tiền, ngày nay các dịch vụ ngân hàng đã phát triển vượt bậc cả về số lượng, chất lượng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Theo Điều 13, Nghị định của Chính phủ số 49/2000/NĐ - CP ngày 12 tháng 9 năm 2000 về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại: “ Ngân hàng thương mại được: - Cung ứng các phương tiện thanh toán. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khánh hàng. - Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. - Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép. - Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng. - Tổ chức thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước. Việc tham gia các hệ thống thanh toán quốc tế phải được Ngân hàng Nhà nước cho phép ”. * Mua bán ngoại tệ Đây là một trong những loại dịch vụ đầu tiên được các NHTM thực hiện, một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Đây là hoạt động có mức độ rủi ro cao và yêu cầu trình độ chuyên môn cao, do vậy chỉ các ngân hàng lớn mới có khả năng để thực hiện. * Cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính nên đã có rất nhiều cá nhân và doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ mình. Chính vì vậy, dịch vụ ủy thác phát triển rất cao: dịch vụ uỷ thác vay hộ, uỷ thác đầu từ,… Ngân hàng còn sẵn sàng tư vấn về đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp, để nhằm giảm rủi ro cho khách hàng Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 7 Chuyên đề tốt nghiệp * Quản lý ngân quỹ Theo Điều 67, Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, có ghi: “Tổ chức tín dụng được thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng”. Ở các nước phát triển, dịch vụ ngân quỹ rất đa dạng và hiện đại như các hoạt động ký gửi, thuê két sắt, thu hộ và chi hộ tiền mặt Đối với các NHTM Việt Nam hoạt động ngân quỹ chiếm một tỷ trọng lớn về lao động và chi phí bởi nhu cầu thanh toán và chuyển tiền bằng tiền mặt rất lớn. Các cá nhân và doanh nghiệp để đảm bảo mức lợi nhuận và độ an toàn cao nhất có thể của mình. Do vậy họ đã nhờ các ngân hàng giữ hộ tiền và do có kinh nghiệm lâu năm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân sách nên nhiều ngân hàng đã cung cấp dịch vụ quản lý ngân quỹ. Trong đó, ngân hàng sẽ quản lý việc thu chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tạm thời của các doanh nghiệp vào các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn để thu lợi nhuận cho ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn thực hiện các dịch vụ khác như: cho thuê thiết bị trung và dài hạn, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, bảo lãnh, 1.2 Hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm Tín dụng là một trong những chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng, để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của các thành phần trong nền kinh tế. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, chiếm từ 1/3 đến 2/3 nguồn thu của các ngân hàng. Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác nhau dựa trên quy mô của từng ngân hàng, Trần Ngọc Sơn Lớp: Ngân hàng- K.38 8 [...]... dụng công nghệ hiện đại thì các ngân hàng cũng cần phải chú trọng vào đào tạo cán bộ nhân viên có trình độ có thể Trần Ngọc Sơn 31 Ngân hàng- K.38 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp Chương 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long ( Ocean bank - Thăng Long ) 2.1.1 Sơ lược... tồn tại, vướng mắc về mở rộng cho vay tiêu dùng từ đó giúp ngân hàng lựa chọn được các giải pháp thích hợp để có thể thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng trong từng thời kỳ phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế 1.2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân của NHTM • Chỉ tiêu về số lượt khách hàng giao dịch với ngân hàng Khi ngân hàng có sự tập trung vào việc mở rộng. .. thức tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân của ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản tín dụng theo từng nhóm Trần Ngọc Sơn 11 Ngân hàng- K.38 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại tín dụng. .. biết ngân hàng có thực hiện mở rộng tín dụng hay không Bởi khi ngân hàng thực hiện chính sách mở rộng tín dụng thì dư nợ tín dụng thường ở mức cao Tuy nhiên để có thể đánh giá chính xác việc mở rộng tín dụng của ngân hàng, phải kết hợp giữa chỉ tiêu dư nợ tín dụng với chỉ tiêu danh số cho vay của ngân hàng Dư nợ CVTD = Dư nợ CVTD năm (t-1) + Doanh số CVTD năm (t) - Doanh số thu nợ CVTD năm (t) + Chỉ tiêu. .. phục vụ các yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội, đồng thời phát triển quy mô hoạt động tạo lợi thế cạnh tranh, tăng hiệu quả kinh doanh, tháng 3/2009 ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long chính thức đi vào hoạt động Trụ sở chính đặt tại 18 Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, Thành Phố Hà Nội với tên gọi “ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long (... ngân hàng cấp cho khách hàng + Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng khách hàng tuyệt đối: Mức tăng, giảm số lượng khách hàng Trần Ngọc Sơn = Số lượng khách hàng năm (t) - Số lượng khách hàng năm (t-1) 24 Ngân hàng- K.38 Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho phép ngân hàng đánh giá việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng tại ngân hàng + Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng khách hàng. .. được mở rộng, đồng thời cũng cho biết sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng + Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu khách hàng vay tiêu dùng: Tỷ trọng khách hàng là cá nhân VTD = Số lượng khách hàng VTD là cá nhân* 100% Tổng số khách hàng VTD • Chỉ tiêu phản ánh doanh số CVTD + Doanh số CVTD: Là tổng số tiền ngân hàng CVTD trong kỳ, nó phản ánh một cách khí quát nhất về hoạt động tín dụng của ngân hàng. .. trưởng khách hàng tương đối = Mức tăng giảm số lượng khách hàng * 100% Số lượng khách hàng VTD năm (t-1) + Chỉ tiêu số lượt khách hàng: Chỉ tiêu số lượt khách hàng là số lần khách hàng đến giao dịch với ngân hàng trong một năm Trong hoạt động CVTD, số lượt khách hàng thể hiện số lần khách hàng đến ngân hàng thực hiện vay tiêu dùng Khi số lượt khách hàng tăng lên thể hiện hoạt động CVTD của ngân hàng. .. ngân hàng sẽ có biện pháp để thu hút khách hàng đến với mình, sử dụng các sản phẩm tín dụng của mình Ngân hàng càng thực hiện tốt việc mở rộng CVTD bao nhiêu thì số lượng khách hàng giao dịch sẽ tăng lên bấy nhiêu + Số lượng khách hàng: Số lượng khách hàng là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng Trong hoạt động CVTD, số lượng khách hàng thể hiện số lượng các khoản vay tiêu dùng mà ngân. .. nợ của khách hàng Do vậy với những khách hàng có năng lực tài chính tốt thì số tiền trả trước có thể cao hơn so với những khách hàng có năng lực tài chính kém hơn - Chi phí tài trợ Đây là chi phí mà người đi vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải bù cho được chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, chi phí . dùng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long. • Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ. tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long thời gian vừa qua. Từ đó đề xuất các giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương. động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long. - Phạm vi nghiên cứu của chuyên đề là đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng tiêu