Các giải pháp cư bản nhằm nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần đại á chi nhánh thăng long

BÁO CÁO THỰC TẬP LẦN Đề tài: “ Các giải pháp cư nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á- chi nhánh Thăng Long” Giảng viên hướng dẫn: TS Phan Thị Bạch Tuyết Người thực : Sv Nguyễn Thị Mai Lớp : CQ46/15.04 Kết cấu luận văn chia làm chương sau: CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á- CHI NHÁNH THĂNG LONG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á CHI NHÁNH THĂNG LONG CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Đây chương trình bày tổng quan số vấn đề DNVVN hiệu cho vay DNVVN Nội dung chương chia làm phần lớn: 1.1 Tổng quan DNVVN: Bao gồm phần: 1.1.1 Khái niệm đặc điểm DNVVN 1.1.2 Vai trò DNVVN kinh tế 1.1.3 Xu hướng phát triển DNVVN 1.1.4 Khó khăn việc tiếp cận vốn ngân hàng DNVVN giai đoạn 1.2 Hiệu cho vay DNVVN NHTM: Chia làm phần: 1.2.1 Quan niệm hiệu cho vay 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNVVN - Các nhân tố từ phía DNVVN - Các nhân tố từ phía NHTM - Các nhân tố khác 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNVVN CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI ÁCHI NHÁNH THĂNG LONG Chương chương trọng tâm luận văn Nội dung là: giới thiệu ngân hàng TMCP Đại Á chi nhánh Thăng Long, khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng; thực trạng vấn đề cho vay DNVVN số đánh giá Nội dung chương chia làm phần lớn, song báo cáo em xin nêu chi tiết vào phần: thực trạng cho vay DNVVN ngân hàng số đánh giá 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Đại Á- chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh DaiABank Thăng Long - Công tác huy động vốn - Công tác sử dụng vốn - Các hoạt động khác + Nghiệp vụ bảo lãnh + Kinh doanh ngoại tệ + Hoạt động toán - Kết kinh doanh 2.2 Thực trạng hiệu cho vay DNVVN DaiABank Thăng Long 2.2.1 Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn ngân hàng Từ thành lập, ngân hàng xác định khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng có định hướng rõ ràng việc phát triển nhóm khách hàng Theo định hướng hệ thống ngân hàng Đại Á, phát triển ngân hàng thành ngân hàng top đầu cung cấp dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp chuyên nghiệp đa dạng Những năm qua, DaiABank Thăng Long nỗ lực để thực mục tiêu hệ thống đạt thành tựu định, đặc biệt hoạt động cho vay DNVVN Sản phẩm cho vay doanh nghiệp đa dạng phù hợp với nhu cầu riêng doanh nghiệp: - Cho vay vốn lưu động - Cho vay daonh nghiệp nhỏ - Cho vay vốn đầu tư trung - Tài trợ dự án trọn gói dài hạn - Cho vay mua ô tô - Cho vay kinh doanh nông sản Nghiên cứu số lượng DNVVN vay vốn ngân hàng ta có bảng sau: Bảng 2.5: Số lượng DNVVN vay vốn DaiABank Thăng Long 2009- 2011 Đơn vị: Doanh nghiệp Chỉ tiêu Năm 2009 Số DNVVN có quan hệ 102 tín dụng Trong DNNN DNNQD HTX 16 83 Tổng DNVVN địa 4987 bàn Tỷ lệ DNVVN có quan 2,05 hệ tín dụng/Tổng Năm 2010 Số So với 2009 DN % lượng 140 44 43,13 16 122 6001 Năm 2011 Số So với 2010 DN % lượng 182 42 30,00 39 (1) 46,99 (33,33 15 165 (1) 43 6,25 35,25 1014 ) 20,33 7473 1472 24,53 2,33% 2,44% % DNVVN (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh DaiABank Thăng Long) Xét cấu DNVVN vay vốn theo loại hình doanh nghiệp DNNQD chiếm khoảng 81%- 88%, DNNN HTX chiếm tỷ trọng nhỏ Đây xu phù hợp với phát triển loại khách hàng định hướng ưu tiên cấp tín dụng DaiABank Thăng Long Trong đó, nhóm khách hàng DNNN HTX không phát sinh thêm khách hàng mới, trí giảm Số DNNN vay vốn giảm phần việc xếp lại DNNN (chủ yếu cổ phần hóa) kết việc tăng cường sàng lọc khách hàng có khả tài không khả quan, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu thấp không hiệu Xét ngành nghề kinh doanh, 50% DNVVN có quan hệ tín dụng hoạt động lĩnh vực thương mại- dịch vụ, chủ yếu kinh doanh mặt hàng tiêu dùng, nguyên liệu cho ngành nghề, daonh nghiệp sản xuất…, khoảng 8% DNVVN hoạt động lĩnh vực nông nghiêp: cung cấp trồng, vật nuôi sản phẩm nông nghiệp… Nhìn chung, số lượng tương đối lớn DNVVN địa bàn không ngừng tăng lên năm qua, cho thấy nhóm khách hàng tiềm Và số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng ngân hàng có chiều hướng tăng dần qua năm, tỷ lệ 2,05%; 2,33%; 2,44% Tuy nhiên tỷ lệ chưa cao so với định hướng nhóm khách hàng mục tiêu ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phảo trọng quan tâm nhiều đến nhóm khách hàng này, có định hướng rõ ràng thời gian tới để nhóm khách hàng thực trở thành khách hàng chiến lược ngân hàng Bên cạnh việc khai thác tối đa nguồn khách hàng DNVVN nhằm tăng số lượng, ngân hàng cần thực biện pháp nhằm đảm bảo chất lượng cho vay nhóm khách hàng 2.2.2 Tình hình cho vay Đánh giá tinh hình cho vay dư nợ DaiABank Thăng Long ta có bảng Bảng 2.5 Doanh số cho vay dư nợ DNVVN Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 Số tiền 2010 Số tiền Tăng trưởng 2011 Số tiền Tăng trưởng (%) (%) Doanh số cho vay DNVVN 562 1.073 90,92 1.464 36,44 Doanh số thu nợ DNVVN 488 899 84,22 1.222 13,68 Dư nợ cho vay DNVVN 209 310 48,32 405 30,65 Dư nợ cv DNVVN/Tổng dư nợ 57,03% 58,22% 59,98% (Nguồn:Báo cáo tổng kết năm DaiABank Thăng Long) Nhìn chung, hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng có chiều hướng phát triển tốt Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng lớn tăng với tỷ lệ cao qua năm Doanh số cho vay năm 2010 1.073 tỷ đồng, tăng 90,92% so với năm 2009; năm 2011 1.464 tỷ đồng, tăng 36,44% so với năm 2010 Dư nợ cho vay DNVVN năm 2010 310 tỷ đồng, tăng 48,32% so với năm 2009; năm 2011 405 tỷ đồng, tăng 30,65% so với năm 2010 Năm 2009, kinh tế thời kỳ hậu khủng hoảng, niềm tin doanh nghiệp chưa khôi phục, hoạt động sản xuất kinh doanh cầm chừng, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp không cao, kéo theo doanh số cho vay dư nợ cho vay thấp Tuy nhiện, doanh số cho vay cao doanh số thu nợ, chứng tỏ ngân hàng có nỗ lực định việc trì nâng cao hiệu hoạt động Năm 2010, sách tiền tệ thắt chặt hơn, lãi suất dao động từ 8% đến 9%, mặt lãi suất cho vay tăng lên dao động mức 14,5% đến 18%, việc cho vay ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn Tuy nhiên theo thông tư số 07/2010/TT- NHNN ngày 26/02/2010 thông tư số 12/2010/TTNHNN ngày 14/04/2010, ngân hàng nhà nước cho phép ngân hàng cho vay với lãi suất thỏa thuận, vận dụng quy định này, hoạt động cho vay ngân hàng có chiến lược linh hoạt hơn, dư nợ cho vay doanh số cho vay tăng lên với tỷ lệ cao (tương ứng 48,32% 90,92%) Năm 2011, năm bối cảnh kinh tế vĩ mô gặp nhiều khó khăn, quy trình cho vay hệ thống ngân hàng hướng đến đạt “chuẩn”, doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Đa phần doanh nghiệp thu hẹp hoạt động sản xuất kinh doanh để tránh phụ thuộc vào nguồn tín dụng từ ngân hàng ngân hàng phải khó khăn tìm khách hàng doanh nghiệp có tình hình tài ổn định phương án kinh doanh khả thi hoạt động cho vay DaiABank Thăng Long đạt tỷ lệ tăng trưởng cao dư nợ cho vay doanh số cho vay, có giảm nhiều so với năm 2010, nhiên tỷ lệ cao (30,65% 36,44%) Xét tiêu dư nợ cho vay DNVVN/ Tổng dư nợ Dư nợ cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ (trên 50%) thể vai trò quan trọng nhóm khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng Chỉ tiêu có xu hướng tăng qua năm cho thấy tầm quan trọng DNVVN ngày lớn 2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng Bảng 2.6: Vòng quay vốn tín dụng cho vay DNVVN Chỉ tiêu Vòng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Vòng quay Vòng quay Tăng/ giảm Vòng quay Tăng/ giảm quay 0,96 1,55 0,59 1,53 (0,02) vốn tín dụng (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm DaiABank Thăng Long) Vòng quay vốn ngân hàng qua năm biến động lớn lắm, qua năm 2009,2010,2011 0,96; 1,55; 1,53, chứng tỏ hoạt động cho vay thu hồi vốn đặn Tuy nhiên, vòng quay vốn ngân hàng năm chưa phải cao, đồng nghĩa với đồng vốn cảu ngân hàng năm tham gia cho vay lần Như vậy, tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng chậm, việc thu hồi vốn cho vay diễn đặn tốc độ chưa cao Vì thời gian tới ngân hàng cần trọng tới cong tác thu nợ nhóm khách hàng để đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn 2.2.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN Bảng 2.7: Thu nhập từ cho vay DNVVN DaiABank Thăng Long Đơn vị: Tỷ đồng DNVVN (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm DaiABank Thăng Long) - Nợ hạn: Nợ hạn khoản nợ phân loại vào nhóm đến nhóm theo định 493/2005/QĐ- NHNN Nợ hạn ngân hàng mức thấp 4,3% cho thấy rui ro tín dụng ngân hàng thấp Tuy nhiên, tiêu chưa phản ánh xác chất lượng khoản vay - Nợ xấu Nợ xấu khoản nợ phân vào nhóm đến nhóm theo định 493/2005/QĐ- NHNN, khoản vay có mức độ rủi ro cao, đòi hỏi theo dõi sát cán ngân hàng Việc phân loại nợ dựa tiêu thức định lượng cà định tính nên ngân hàng chủ động công tác quản lý minh Tỷ lệ nợ xấu tiêu để đánh giá chất lượng tổ chức tín dụng Qua bảng số liệu ta thấy việc quản lý nợ ngân hàng tốt, có năm 2009, nợ xấu mức 3,03% Các năm 2010,2011 tỷ lệ nợ xấu giảm xuống mức 2,44% 2,40% Theo số thống kê, tỷ lệ nợ xấu kinh tế năm 2010 2011 2,5% 3% Như vậy, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng tốt kinh tế nói chung Năm 2009 tỷ lệ nợ xấu ngân hàng cao cuối năm 2008 đầu năm 2009 dư nợ cho vay kinh doanh bất động sản lớn, đồng thời giai đoạn hậu khủng hoảng, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn tài chính, khả trả nợ, chất lượng nợ cho vay lĩnh vực giảm sút làm tỷ lệ nợ xấu gia tăng Năm 2010, 2011 tình hình kinh tế dần vào ổn định nên tỷ lệ nợ xấu cải thiện, có chiều hướng giảm Nợ xấu giảm kết từ việc ngân hàng có thay đổi cấu tổ chức: chức thẩm định tín dụng tách khỏi khối thẩm định rủi ro nên tạo rõ ràng minh bạch hoạt động quản trị rủi ro ngân hàng Đây cải cách đắn cấu, mang lại hiệu rõ rệt cho ngân hàng 2.3 Đánh giá hiệu cho vay DNVVN DaiABank Thăng Long 2.3.1 Những kết đạt Với việc xác định rõ ràng nhóm khách hàng mục tiêu chi nhánh DNVVN có chiến lược nhằm trọng đặc biệt tới nhóm khách hàng này, năm 2009-2011 hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng phát triển quy mô, phạm vi, chất lượng đạt thành tựu đáng ghi nhận: - Số lượng khách hàng doanh nghiệp liên tục tăng điều kiện để mở rộng cho vay mở rộng hoạt động dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN - Sản phẩm dịch vụ dành cho DNVVN đa dạng nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Dư nợ cho vay nhóm khách hàng DNVVN liên tục tăng số lượng lẫn tỷ trọng tổng dư nợ ngân hàng với tỷ lệ cao chứng tỏ DaiABank Thăng Long địa tin cậy doanh nghiệp - Tốc độ chu chuyển vốn tín dụng ổn định giúp ngân hàng chủ động kế hoạch sử dụng vốn - Chất lượng nợ ngày nâng cao, chi phí dự phòng rủi ro giảm tương đối Ngân hàng thành lập ban xử lý thu hồi nợ tồn đọng tích cực đôn đốc trả nợ áp dụng biện pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Gỉam bớt tỷ trọng cho vay đảm bảo, khoản vay để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn vào lĩnh vực có độ rủi ro cao - Công tác thẩm định tài nâng cao, quy trình tín dụng áp dụng theo quy chuẩn HSBC tư vấn nên tạo chuyên nghiệp việc lập hồ sơ, rõ ràng quyền hạn khâu phê duyệt, lực tài khách hàng thẩm định tốt - Chính sách cho vay doanh nghiệp rõ ràng, có linh hoạt lãi suất cho vay, đa dạng sản phẩm, đối tượng khách hàng vay vốn quy định chặt chẽ, điều tạo sở cho cán tín dụng việc lên kế hoạch công việc giúp khách hàng dễ tiếp cận với nguồn vốn 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân Một số hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt hoạt động cho vay DNVVN DaiABank tồn hạn chế định hoạt động này: -Ngân hàng chưa cân đối hoạt động cho vay DNVVN hoạt động cho vay loại hình doanh nghiệp khác Qúa trọng vào cho vay DNVVN nên hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn siêu nhỏ chưa phát triển -Ngân hàng cho vay tập trung chủ yếu vào mảng kinh doanh truyền thống: thương mại, sản xuất, chế biến, nông lâm nghiệp, mảng có tính cạnh tranh cao nên khả mở rộng cho vay năm tới khó khăn -Khả sinh lời đồng vốn cho vay chưa cao -Quy trình tín dụng chặt chẽ nên làm kéo dài thời gian giải ngân cho khách hàng, gây phản ứng định từ phía khách hàng, nguyên nhân làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng -Dù thực cho vay theo lãi suất thỏa thuận lãi suất cho vay cao so với mặt chung Nguyên nhân *Về phía ngân hàng -Do cấu tổ chức ngân hàng có nhiều thay đổi dẫn đến cán quản lý khó theo dõi sát thực trạng khoản vay, khó kịp thời đưa định để có biện pháp xử lý khoản vay có biểu giảm sút chất lượng -Mục tiêu ngân hàng phát triển bền vững, ngân hàng hạn chế khoản vay có nguy rủi ro cao, khoản vay đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh mạo hiểm, điều hạn chế khả sinh lời đồng vốn -Trình độ nghiệp vụ số cán tín dụng thấp nên không tư vấn kịp thời cho doanh nghiệp thủ tục cần thiết cho khoản vay, không đánh giá xác lực khách hàng vay vốn làm phát sinh nợ xấu, khoản vay có vấn đề phát sinh biện pháp xử lý kịp thời làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, gây tổn thất cho ngân hàng -Là ngân hàng non trẻ tuổi đời kinh nghiệm hoạt động nên chiến lược kinh doanh chưa thực đắn hiệu quả, đồng thời phải chịu sức cạnh tranh gay gắt ngân hàng lớn địa bàn hoạt động nên hiệu mang lại chưa tối ưu *Về phía khách hàng -Năng lực tài doanh nghiệp gần cải thiện, việc toán nợ doanh nghiệp hạn Tuy nhiên, doanh nghiệp chưa sử dụng vốn có hiệu làm phát sinh nợ xấu cho ngân hàng -Doanh nghiệp chưa hiểu biết đầy đủ sách cho vay ngân hàng làm cho việc tiếp cận vốn doanh nghiệp gặp khó khăn Hơn đa phần doanh nghiệp có tâm lý e ngại thủ tục vay vốn ngân hàng nên kết hợp cán tín dụng doanh nghiệp chưa mong muốn -Công tác lập phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư chưa cao dẫn đến việc thẩm định hồ sơ ngân hàng gặp nhiều khó khăn doanh nghiệp bị từ chối cho vay Điều mang lại khó khăn cho doanh nghiệp hạn chế hội mở rộng cho vay ngân hàng -Công tác kế toán doanh nghiệp nhiều bất cập, công tác lập báo cáo tài phản ánh chưa trung thực diện mạo tài làm công tác thẩm định ngân hàng bị kéo dài,thời gian giải ngân lâu -Doanh nghiệp chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng tài sản đảm bảo quy mô doanh nghiệp nhỏ, số lượng tài sản đủ tiêu chuẩn *Về phía quan Nhà nước -Ngân hàng Nhà nước ban hành văn luật, định, thông tư hướng dẫn hoạt động tổ chức tín dụng, sở để ngân hàng Nhà nước quản- lý tổ chức Về bản, văn hỗ trợ hoạt động ngân hàng Nhưng tồn bất cập, văn chồng chéo, có nội dung trái ngược gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng -Cơ chế thủ tục hành Nhà nước rườm rà: thủ tục công chứng, giao dịch đảm bảo, việc triển khai thành lập quan đăng ký giao dịch đảm bảo nhiều địa phương chậm -Các thông tin sách ưu đãi Nhà nước địa phương chưa thông báo công khai, minh bạch tới DNVVN, công tác hỗ trợ DNVVN chưa đạt hiệu cao Đánh giá chung: Trong năm 2009- 2011, hoạt động cho vay DNVVN DaiABank chi nhánh Thăng Long đạt kết tốt, nhiên tồn mặt hạn chế Trong năm tới, ngân hàng cần phát huy mạnh khắc phục yếu điểm tồn để kết kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng đạt hiệu tốt nữa, góp phần hoàn thành sứ mệnh chung mà hệ thống Đại Á ngân hàng đặt CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á CHI NHÁNH THĂNG LONG Nội dung chương trình bày vấn đề bản: Phương hướng phát triển ngân hàng; số giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN; số kiến nghị nêu Trong tập trung vào trình bày phần 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động cho vay DaiABank Thăng Long 3.1.1 Phương hướng chung 3.1.2 Phương hướng nâng cao hiệu cho vay DNVVN 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN 3.2.1 Xây dựng sách cho vay DNVVN phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế DNVVN ngày khẳng định vị trí quan trọng phát triển kinh tế, số lượng DNVVN tiếp tục tăng đóng góp ngày nhiều vao GDP nước Tiềm cho vay đối tượng lớn Để khai thác triệt để nhóm khách hàng tiềm ngân hàng cần đưa sách cho vay phù hợp với hoàn cảnh kinh tế Trong thực trạng kinh tế này, với mục tieeu hoạt động cho vay DNVVN “ mở rộng cho vay đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng” sách cho vay ngân hàng cần nội dung sau: Xác định khách hàng mục tiêu loại hình doanh nghiệp nào, ngành nghề kinh doanh Đây nhóm khách hàng mà ngân hàng muốn hướng tới, nhóm khách hàng mà ngân hàng kỳ vọng đem lại tăng trưởng cho ngân hàng trong tương lai Xác định khách hàng mục tiêu giúp ngân hàng tập trung nguồn lực vào nhóm khách hàng qua nhanh chóng đật mục tiêu đề Lãi suất áp dụng với đối tượng khách hàng DNVVN Lãi suất cho vay yếu tố quan trọng định đến thu nhập ngân hàng, lãi suất cho vay thiết lập sở bù đắp chi phí có lãi, lãi suất cho vay phải đủ sức thu hút khách hàng, đảm bảo khách hàng có lợi nhuận kỳ vọng toán hết nợ lãi Trong kinh tế nhiều biến động nay, lãi suất cho vay cần có linh hoạt hơn, dễ dàng điều chỉnh có biến động Mức độ chấp nhận rủi ro Nhân tố yếu tố giúp cán tín dụng định có nên cho vay hay không Khi mức độ chấp nhận rủi ro thấp, công việc thẩm định phải thực cách chặt chẽ, vay danh mục rủi ro cao không chấp nhận, ngân hàng phải có nhiều biện pháp khác để thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng Khi mức độ chấp nhận rủi ro cao ngân hàng cho vay để đàu tư vào lĩnh vực mạo hiểm, lĩnh vực thường đem lại thu nhập cao rủi ro đem lại lớn tạo tiền lệ xấu cho hoạt động ngân hàng Xác lập điều kiện vay vốn phù hợp với đối tượng khách hàng Một nguyên nhân quan trọng khiến DNVVN khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng vấn đề tài sản đảm bảo Trong phần lớn DNVVN với quy mô vốn nhỏ không đáp ứng nhu cầu tài sản đảm bảo lại điều kiện tiên doanh nghiệp muốn vay tiền đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Để giải vấn đề này, cần thực đa dạng hóa loại tài sản đảm bảo, không tập trung vào tài sản cầm cố, chấp mà cần mở rộng loại tài sản khác như: chứng khoán, giấy tờ có giá, nguồn thu doanh nghiệp tương lai 3.2.2 Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng DNVVN *Đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay Các NHTM cần niêm yết công khai tiếp cận trực tiếp với doanh nghiệp để hướng dẫn về: điều kiện cho vay, quy trình, thủ tục vay vốn, thời gian tối đa giải vay kịp thời thẩm định, định cho vay nhu cầu vay vốn doanh nghiệp đáp ứng điều kiện cho vay Bên cạnh đó, cán tín dụng phải tận tình giúp đỡ DNVVN việc hoàn thành hồ sơ, thủ tục cần thiết Ngân hàng cần cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay đảm bảo quy định pháp luật để tạo điều kiện cho DNVVN, đặc biệt doanh nghiệp khu vực tư nhân tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, đồng thời giảm thiểu chi phí giao dịch cho phía ngân hàng doanh nghiệp Chuẩn hóa quy trình, thủ tục theo hướng quy trình thiết kế riêng biệt, phù hợp với nhóm khách hàng doanh nghiệp cá nhân, bảo đảm thống nhất, đơn giản, chặt chẽ, tiến tới chuẩn theo hệ thống quản lý chất lượng ISO *Đẩy mạnh marketing, tham gia kênh tiếp cận với DNVVN Đẩy mạnh công tác marketing biện pháp hữu hiệu nhằm mở rộng cho vay DNVVN, DaiABank Thăng Long cần thực công tác sau: -Xây dựng chiến lược marketing phù hợp phục vụ chiến lược tín dụng theo hướng mở rộng cho vay DNVVN Chính sách khách hàng dựa mục tiêu chiến lược phải quán, rõ ràng, thể quan điểm đầu tư, sách lãi suất, phí, phân cấp, phân quyền, bảo đảm tài sản, xử lý rủi ro phân khúc thị trường -Về mặt tổ chức, ngân hàng nên thành lập thêm phòng marketing với chức chuyên tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thắc mắc khách hàng vấn đề ngân hàng Thông qua đó, phòng xây dựng chiến lược khách hàng, sách khách hàng phù hợp, tạo kênh thông tin khách hàng ngân hàng Điều giúp DNVVN bàn bạc, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp với đặc điểm tình hình doanh nghiệp -Cần tăng cường tiếp xúc với DNVVN thông qua phối hợp hiệp hội DNVVN Việt Nam, Hiệp hội làng nghề, Hiệp hội doanh nghiệp trẻ, tổ chức tham gia chương trình hội chợ, hội thảo, diễn đàn có liên quan để giới thiệu sản phẩm DNVVN; tuyên truyền, quảng cáo thông qua phương tiện thông tin đại chúng -Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNVVN, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn cho dự án sản xuất kinh doanh *Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho DNVVN Để thuận tiện cho DNVVN trình kinh doanh, hình thức cung cấp tín dụng chủ yếu thực hiện, DaiABank Thăng Long cần bổ sung hình thức tín dụng sau: -Dịch vụ bao toán: Về hình thức cho vay ngắn hạn thông qua việc ngân hàng nắm giữ quyền đòi khoản phải thu người vay Bao toán giúp ngân hàng kiểm soát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp phần khắc phục tình trạng cho vay dựa tài sản đảm bảo cho vay ngân hàng -Chiết khấu: Hoạt động mua bán chịu DNVVN phổ biến Việc sử dụng hình thức tín dụng chiết khấu thương phiếu có ưu điểm bật như: khả xảy rủi ro hình thức tín dụng nhỏ so với loại hình tín dụng khác Khi cần vốn, ngân hàng xin tái chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá NHNN để bổ sung nguồn vốn toán, nguồn vốn kinh doanh… *Quan hệ giao tiếp với DNVVN theo văn hóa doanh nghiệp khách hàng thân cận Một nét đặc sắc văn hóa doanh nghiệp phương thức giao tiếp doanh nghiệp công chúng nói chung khách hàng nói riêng Ngân hàng thực quan hệ giao tiếp với DNVVN theo văn hóa doanh nghiệp giúp ngân hàng lôi thu hút nhóm khách hàng sản phẩm dịch vụ Để làm tốt công tác cần phải: -Xác định giá trị cốt lõi tạo nên văn hóa doanh nghiệp hành vi ứng xử nhân viên khách hàng Chú trọng đổi hoàn thiện phong cách giao dịch, cán , nhân viên làm công tác tín dụng, thẩm định, kế toán người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng -Xác định rõ vai trò cấp quản lý công tác tạo lập văn hóa doanh nghiệp Cán cấp quản lý trực tiếp không xây dựng tầm nhìn, truyền bá cho nhân viên hiểu đúng, tin tưởng nỗ lực để xây dựng mà phải làm gương, theo dõi giám sát hành vi ứng xử nhân viên khách hàng Đồng thời có biện pháp, sách khuyến khích biểu tốt, tiến tới loại bỏ hoàn toàn biểu không phù hợp với văn hóa doanh nghiệp Từ hình thành nên phong cách chuyên nghiệp cho ngân hàng giao tiếp với khách hàng nói chung DNVVN nói riêng, làm sở cho việc quảng bá thương hiệu, góp phần mở rộng quan hệ tín dụng với DNVVN 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Một nguyên nhân lớn làm hạn chế hiệu tín dụng doanh nghiệp chất lượng thẩm định dự án Thẩm định tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh khâu kiểm tra khách hàng dự án xin vay từ đưa định cho vay hay không, cho vay Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định là: *Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào cho việc thẩm định, thông tin không xác, không đầy đủ thẩm định không đúng, ngân hàng không thực hiểu khách hàng khó tránh khỏi việc cho vay không hiệu Cần thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua tiếp xúc trực tiếp, vấn, thăm sở sản xuất kinh doanh thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua khảo sát thị trường, thông tin từ quan chức năng, từ trung tâm thông tin tín dụng… trình thu thập thông tin cần ý phân biệt thông tin trọng yếu không trọng yếu để tránh lãng phí thời gian làm loãng thông tin *Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập cần xử lý theo nhiều cách để đưa kết luận hợp lý, đắn Thông tin thu thập nhiều song cần biết sàng lọc lấy thông tin quan trọng đáng tin cậy Các thông tin thu thập thường số liệu khứ mang tính thời điểm ngân hàng không quan tâm đến kết hoạt động doanh nghiệp trạng thái tĩnh, thời điểm mà cần phân tích trạng thái động, xử lý thông tin cần phân biệt tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu phát triển doanh nghiệp, qua ngân hàng đánh giá rủi ro doanh nghiệp, tính khả thi dự án xin vay 3.2.4 Tăng cường cho vay có đảm bảo tài sản Các biện pháp đảm bảo cho vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Do thực cho vay DNVVN có tài sản đảm bảo biện pháp cần thiết để nâng cao hiệu cho vay Tài sản bảo đảm tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng tài sản bên thứ ba đứng bảo lãnh Khi cho vay có bảo đảm, cam kết quyền hạn, nghĩa vụ bên với tài sản phải thể cụ thể hợp đồng bảo đảm tiền vay Để đảm bảo quyền lợi DNVVN, quy trình định giá tài sản cần tiến hành công khai, nghiêm túc có tính đến yếu tố giá thị trường Thực đăng ký giao dịch bảo đảm 100% khoản vay có đảm bảo DNVVN Thường xuyên cập nhật kịp thời văn pháp luật bảo đảm tiền vay giao dịch đảm bảo Phối hợp với bên có liên quankiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm khách hàng hoạt động tín dụng khách hàng nhằm ngăn ngừa tượng khách hàng bán tài sản bảo đảm Đây tượng xảy với số lượng ngày tăng, đặt yêu cầu cho ngân hàng phải cận trọng cảnh giác cho vay khách hàng có tài sản bảo đảm 3.2.5 Tăng cường biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay *Hoàn thiện sách rủi ro, hệ thống thông tin, xếp hạng tín dụng Ngân hàng cần kiểm soát rủi ro tín dụng thông qua hạn mức tín dụng: - Tỷ trọng cấp tín dụng có bảo đảm/ bảo đảm tài sản - Tỷ trọng cấp tín dụng theo kỳ hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Tỷ trọng cấp tín dụng theo hình thức cho vay, bảo lãnh,… - Tỷ trọng cấp tín dụng doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức tài tín dụng,… - Mức tín dụng tối đa cho khách hàng, nhóm khách hàng,… - Tỷ trọng cấp tín dụng cho số ngành lớn Việc tuân thủ tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, giới hạn tối đa cho phép ngân hàng cho vay khách hàng, nhóm khách hàng,…Để đảm bảo hoạt động ngân hàng ổn định có rủi ro Hoàn thiện hệ thống thông tin, xếp hạng tín dụng Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với ngân hàng nước có kinh nghiệm hoạt động cho vay DNVVN, có hệ thống chấm điểm khách hàng hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN tiên tiến, chuyên nghiệp Cần phân chia hệ thống chấm điểm: khách hàng doanh nghiệp lớn, DNVVN, cá nhân Hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN cần linh hoạt, đơn giản, trọng thêm yếu tố thân chủ doanh nghiệp Để nâng cao hiệu cho vay DNVVN, ngân hàng cần chủ động thu thập nguồn thông tin đáng tin cậy, hữu ích đối tượng Muốn vậy, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin nội mạnh, chất lượng cao cách thiết lập mối quan hệ chặt chẽ thông tin ngân hàng với Đại Á ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần đa dạng hóa nguồn thông tin cách thu thập từ nhiều nguồn: thông tin trực tiếp người vay cung cấp báo cáo tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, luận chứng kinh tế kỹ thuật, …Ngân hàng tìm hiểu khách hàng thông qua việc tiếp xúc, vấn, quan sát tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh đối tượng thẩm định Thông tin từ trung tâm tín dụng ngân hàng nhà nước Đây trung tâm đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng ngan hàng thương mại Trung tâm phận trực thuộc Vụ tín dụng NHNN, có nhiều lợi việc thu thập thông tin Những năm gần đây, chất lượng thông tin trung tâm cải thiện, đáp ứng tính thời sự, mở rộng quy mô, lĩnh vực,… Thông tin từ bạn hàng khách hàng vay, doanh nghiệp hoạt động nghề, cuàng đại phương, qua xác định uy tín vị doanh nghiệp thị trường Thông tin từ qquan quản lý đầu mối cung cấp thông tin quan trọng Tổng cục thống kê, Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, Ủy ban vật giá Chính phủ Ngân hàng cần hoàn chỉnh hệ thống thông tin báo cáo: chỉnh sửa hệ thống báo cáo thống kê DNVVN giúp trụ sở nắm bắt thông tin kịp thời, xác tình hình cho vay, xử lý nợ chi nhánh, từ có biện pháp kịp thời tháo gỡ khó khăn, mở rộng cho vay, hạn chế rủi ro 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Trong hoạt động cho vay, cán tín dụng người trực tiếp xử lý nhu cầu vay vốn nên đội ngũ cán tín dụng có vai trò quan trọng chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Vì vậy, đào tạo cán tín dụng nghiệp vụ lẫn tư cách đạo đức việc làm vô cần thiết ngân hàng Về trình độ nghiệp vụ: công tác tuyển dụng phải thực nghiêm túc chặt chẽ để chọn cán tín dụng đủ lực, thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho cán tín dụng, liênn tục cập nhật văn pháp luật cho cán tín dụng để hoạt động cho vay thực theo quy định Về tư cách đạo đức: ngân hàng cần tạo cạnh tranh lành mạnh nhân viên chi nhánh, phát huy phong trào thi đua nội phòng ban, phòng ban với nhau, có chế độ khen thưởng hợp lý khuyến khích người có lực Ban lãnh đạo gương sáng cho nhân viên noi theo có trách nhiệm nhắc nhở đôn đốc nhân viên làm quy định ngân hàng có tinh thần kiên đấu tranh với xấu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.3 Kiến nghị với DNVVN 3.3.4 Kiến nghị với NHTMCP Đại Á [...]... còn tồn tại để kết quả kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay DNVVN nói riêng đạt hiệu quả tốt hơn nữa, góp phần hoàn thành những sứ mệnh chung mà hệ thống Đại Á ngân hàng đặt ra CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á CHI NHÁNH THĂNG LONG Nội dung chương 3 trình bày 3 vấn đề cơ bản: Phương hướng phát triển... của ngân hàng; một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN; một số kiến nghị nêu ra Trong đó tập trung vào trình bày phần 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động cho vay của DaiABank Thăng Long 3.1.1 Phương hướng chung 3.1.2 Phương hướng nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN 3.2.1 Xây dựng chính sách... Đây là một cải cách đúng đắn về cơ cấu, mang lại hiệu quả rõ rệt cho ngân hàng 2.3 Đánh giá hiệu quả cho vay đối với DNVVN tại DaiABank Thăng Long 2.3.1 Những kết quả đạt được Với việc xác định rõ ràng nhóm khách hàng mục tiêu của chi nhánh là các DNVVN và có những chi n lược nhằm chú trọng đặc biệt tới nhóm khách hàng này, trong 3 năm 2009-2011 hoạt động cho vay DNVVN của ngân hàng đã phát triển cả về... của dự án xin vay 3.2.4 Tăng cư ng cho vay có đảm bảo bằng tài sản Các biện pháp đảm bảo trong cho vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay Do vậy thực hiện cho vay DNVVN có tài sản đảm bảo là biện pháp cần thiết để nâng cao hiệu quả cho vay Tài sản bảo đảm là tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng hoặc... -Ngân hàng chưa cân đối giữa hoạt động cho vay DNVVN và hoạt động cho vay các loại hình doanh nghiệp khác Qúa chú trọng vào cho vay DNVVN nên hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn và siêu nhỏ vẫn chưa phát triển -Ngân hàng cho vay tập trung chủ yếu vào những mảng kinh doanh truyền thống: thương mại, sản xuất, chế biến, nông lâm nghiệp, đây là những mảng có tính cạnh tranh rất cao nên khả năng mở rộng cho. .. của doanh nghiệp đúng hạn hơn Tuy nhiên, vẫn còn những doanh nghiệp chưa sử dụng vốn có hiệu quả làm phát sinh nợ xấu cho ngân hàng -Doanh nghiệp chưa hiểu biết đầy đủ về chính sách cho vay của ngân hàng làm cho việc tiếp cận vốn của doanh nghiệp còn gặp khó khăn Hơn nữa đa phần các doanh nghiệp đều có tâm lý e ngại thủ tục vay vốn của ngân hàng nên sự kết hợp giữa cán bộ tín dụng và doanh nghiệp còn... giản, chú trọng thêm các yếu tố về bản thân chủ doanh nghiệp Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với các DNVVN, ngân hàng cần chủ động thu thập những nguồn thông tin đáng tin cậy, hữu ích về đối tượng này Muốn vậy, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin nội bộ mạnh, chất lượng cao bằng cách thiết lập các mối quan hệ chặt chẽ về thông tin giữa ngân hàng với Đại Á ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần đa dạng... khai thác các nguồn tài trợ cho DNVVN, tạo sự đa dạng các nguồn vốn, đặc biệt là vốn trung dài hạn cho các dự án sản xuất kinh doanh *Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho các DNVVN Để thuận tiện cho các DNVVN trong quá trình kinh doanh, ngoài các hình thức cung cấp tín dụng chủ yếu đang thực hiện, DaiABank Thăng Long cần bổ sung các hình thức tín dụng sau: -Dịch vụ bao thanh toán: Về... mục tieeu cơ bản trong hoạt động cho vay DNVVN là “ mở rộng cho vay đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng” chính sách cho vay của ngân hàng cần những nội dung sau: Xác định khách hàng mục tiêu là loại hình doanh nghiệp nào, ngành nghề kinh doanh gì Đây là nhóm khách hàng mà ngân hàng muốn hướng tới, là nhóm khách hàng mà ngân hàng kỳ vọng sẽ đem lại tăng trưởng cho ngân hàng trong hiện tại hoặc trong... với các nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp đáp ứng các điều kiện cho vay Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng phải tận tình giúp đỡ các DNVVN trong việc hoàn thành hồ sơ, thủ tục cần thiết Ngân hàng cần cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay nhưng vẫn đảm bảo quy định của pháp luật để tạo điều kiện cho các DNVVN, đặc biệt là các doanh nghiệp ở khu vực tư nhân tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, ... THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á- CHI NHÁNH THĂNG LONG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á CHI NHÁNH THĂNG LONG CHƯƠNG... đạt hiệu tốt nữa, góp phần hoàn thành sứ mệnh chung mà hệ thống Đại Á ngân hàng đặt CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ... văn chia làm chương sau: CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI