Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo &PTNT chi nhánh Chợ Hôm

Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng NHNo &PTNT chi nhánh Chợ Hôm

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LờI NóI ĐầU Hiện nay, nớc ta đã gia nhập WTO, bớc vào chặng đờng mới của hội nhập và mở cửa, sự đầu t của cả trong nớc và nớc ngoài là rất lớn. Cơ sở của việc đầu t cho nền kinh tế là tính khả thi và nguồn lực để thực thi, trong đó NHTM là đơn vị quan trọng nhất cung cấp về vấn đề nguồn vốn. Ngân hàng thơng mại là doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. Nhiệm vụ chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cho vay và cung ứng dịch vụ Ngân hàng cho nền kinh tế. Đối với một NHTM thì vốn tự có chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, còn lại chủ yếu là vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác. Trong đó vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất. Do vậy huy động vốn là điều kiện đầu tiên, là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi Ngân hàng. Mặt khác, trong nền kinh tế thị trờng có rất nhiều tổ chức đợc huy động vốn đó là các NHTM, NHCP, Bu điện, Kho bạc Nhà nớc, Công ty Bảo hiểm Một điều dễ thấy rằng, tốc độ vốn tăng lên trong nền kinh tế không thể bằng tốc độ tăng lên của các tổ chức huy động vốn. Do vậy, thu hút vốn là vấn đề cạnh tranh giữa các Ngân hàng, các tổ chức tín dụng. Trong thực tiễn hoạt động của NHNNo & PTNT Việt Nam nói chung và NHNNo & PTNT chi nhánh Chợ Hôm nói riêng công tác huy động vốn đã đợc coi trọng đúng mức và đã đạt đợc kết quả nhất định. Song bên cạnh đó, còn bộc lộ một số tồn tại, do vậy cần phải đợc tiếp tục nghiên cứu về cả phơng diện lý luận và thực tiễn để nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng nhằm phục vụ tốt công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nớc. Với những lý do trên, em xin chọn đề tài: Giải pháp tăng c ờng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo &PTNT chi nhánh Chợ Hôm''. Nội dung chính của chuyên đề đợc trình bày trong 3 chơng. Ch ơng 1 : những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn của Ngân hàng thong mại. Ch ơng 2 : Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng NHNNo & PTNT chi nhánh Chợ Hôm. Ch ơng 3: Giải pháp nhằm tăng cờng công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Chợ Hôm. 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch ơng 1: Những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn Của ngân hàng thơng mại I. công tác huy động vốn trong kinh doanh của ngân hàng thơng mại hoạt động. 1.1. Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thơng mại . 1.1.1 Khái niệm NHTM Hiện nay có quan niệm về NHTM khác nhau, nhng nhìn chung họ đều xem NHTM là một tổ chức trung gian tài chính kinh doanh tiền tệ với nội dung chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền này để cho vay, đầu t và cung ứng dịch vụ tài chính cho nền kinh tế. NHTM hình thành và phát triển trong một quá trình lâu dài, qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, nó ra đời trên cơ sở nền sản xuất lu thông hàng hoá phát triển. Khái niệm Ngân hàng đã xuất hiện từ hơn 2000 năm, trớc lúc đó mỗi Quốc gia, thậm chí mỗi địa phơng sử dụng một loại tiền, điều đó gây trở ngại cho hoạt động trao đổi và lu thông hàng hoá. Để giải quyết khắc phục trở ngại này, khái niệm NHTM ra đời với nghiệp vụ sơ khai là đổi loại tiền này sang loại tiền kia, sau đó là cất giữ và bảo quản tiền cho ngời gửi dới dạng tiền đúc, ngời gửi tiền sẽ đợc cấp một giấy biên nhận để thuận tiện cho viêc lấy tiền ra. Sau đó ngời ta nhận thấy rằng có thể dùng các giấy biên nhận làm các phơng tiện thanh toán tiện lợi hơn việc dùng tiền đúc, tiền nén. Ngời cất giữ nhận thấy số tiền nhàn rỗi mà họ đang bảo quản có thể cho vay để kiếm lời . Theo thời gian, sản xuất và lu thông tiền tệ phát triển, dần hoàn thiện. Để thu hút tiền gửi trong xã hội Ngân hàng sơ khai ngoài việc trả lãi cho ngời gửi tiền họ còn làm trung gian thanh toán, chuyển tiền . Tất cả dần trở thành nghiệp vụ chuyên môn của họ dẫn đến sự cần thiết để ra đời Ngân hàng thực thụ. Từ thế kỷ XV đến cuối thế kỷ XVIII, các Ngân hàng đóng vai trò vừa kinh doanh tiền tệ, vừa phát hành giấy bạc. Đến cuối thế kỷ XIX, Nhà nớc can thiệp bằng cách hạn chế lợng các Ngân hàng phát hành tiền tệ vào lu 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thông và có thể nói, giai đoạn này hệ thống Ngân hàng mới thực sự ra đời. Nó bao gồm Ngân hàng phát hành và các NHTM. 1.1.2. Những hoạt động cơ bản của NHTM 1.1.2.1 Hoạt động thanh toán cho nền kinh tế. Thứ nhất : Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các Ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động nguồn vốn của mình. Một trong những nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền gửi quan trọng của khách hàng một quỹ sinh lời đợc gửi tại Ngân hàng trong khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đôi khi đợc hởng mức lãi suất tơng đối cao. Thứ hai: Chiết khấu thơng phiếu và cho vay Thơng mại. Ngay ở thời kỳ đầu, các Ngân hàng đã chiết khấu thơng phiếu mà thực tế là cho vay đối với các thơng nhân địa phơng, những ngời bán các khoản nợ (khoản phải thu) của các khách hàng cho Ngân hàng để lấy tiền mặt. Đó là bớc chuyển tiếp từ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng, giúp họ co vốn để mua hàng dự trữ hoặc xây dựng văn phòng và mua sắm thiết bị sản xuất. Thứ ba: Bảo quản vật có giá Ngay từ thời kỳ trung cổ, các Ngân hàng đã bắt đầu thực hiện việc lu trữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản. Một điều hấp dẫn là các giấy chứng nhận do Ngân hàng ký thác cho khách hàng (ghi nhận về các tài sản đang đợc lu trữ) có thể đợc lu hành nh tiền- đó là hình thức đầu tiên của séc và thẻ tín dụng. Ngày nay nghiệp vụ bảo quản vật co giá cho khách hàng thờng do phòng Bảo quản của Ngân hàng thực hiện. Thứ t : Tài trợ các hoạt động của Chính phủ Trong thời kỳ trung cổ và những năm đầu cách mạng công nghiệp, huy động vốn để cho vay với khối lợng lớn của Ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải mua trái phiếu Chính phủ theo một một tỷ lệ nhất định trên tổng lợng tiền gửi mà Ngân hàng huy động đợc. Các Ngân hàng đã cam kết cho Chính phủ Mỹ vay trong thời kỳ chiến tranh. Ngân hàng Bank of North American đợc Quốc hội cho phép thành lập năm 1781, Ngân hàng này đợc thành lập để tài trợ cho cuộc đấu tranh xoá bỏ sự 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đô hộ của thời kỳ nội chiến, Quốc hội đã thành lập ra một Ngân hàng liên bang mới, chấp nhận các Ngân hàng quốc gia ở mọi tiểu bang là các Ngân hàng nay phải lập quỹ phục vụ chiến tranh. Thứ năm: Cung cấp các tài khoản giao dịch. Cuộc cách mạng ở Châu Âu và Châu Mỹ đã đánh dấu sự ra đời những hoạt động và dịch vụ Ngân hàng mới. Một dịch vụ mới quan trọng nhất đợc phát triển trong thời kỳ này là tài khoản tiền gửi giao dịch một tài khoản tiền gửi cho phép ngời gửi viết séc thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ. Việc đa ra loại tài khoản tiền gửi mới này đợc xem là một trong những bớc đi quan trọng nhất trong công việc Ngân hàng bởi vì nó cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh toán, làm cho các công việc kinh doanh trở lên dễ dàng hơn, nhanh chóng và an toàn hơn. Thứ sáu: Cung cấp dịch vụ uỷ thác Từ nhiều năm nay, các Ngân hàng đã thực hiện việc quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính do cá nhân và doanh nghiệp thơng mại theo đó, Ngân hàng sẽ thu phí trên cơ sở giá trị của tài sản hay quy mô vốn họ quản lý. Chức năng quản lý tài sản này đợc gọi la dịch vụ uỷ thác. Hầu hết các Ngân hàng đều cung cấp cả hai loại dịch vụ uỷ thác thông thờng cho cá nhân, hộ gia đình và uỷ thác thơng mại cho các doanh nghiệp. Thông qua phòng uỷ thác cá nhân, các khách hàng có thể tiết kiệm các khoản tiền để cho con đi học. Ngân hàng sẽ quản lý và đầu t khoản tiền đó cho đến khi khách hàng cần. Thậm chí phổ biến hơn, các Ngân hàng đóng vai trò là ngời đợc uỷ thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá trị, đầu t có hiệu quả và đảm bảo cho ngời thừa kế hợp pháp việc nhận khoản thừa kế. Trong phòng Uỷ thác Thơng mại, Ngân hàng quản lý danh mục đầu t chứng khoán và kế hoạch tiền lơng cho các Công ty kinh doanh. Ngân hàng đóng vai trò nh những ngời đại lý cho các Công ty, thu hồi các chứng khoán khi đến hạn bằng cách thanh toán toàn bộ cho những ngời nắm giữ chứng khoán. 1.1.2.2. Những dịch vụ Ngân hàng mới phát triển gần đây: Thứ nhất: Cho vay tiêu dùng 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trong lịch sử, hầu hết các Ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng nói trên có quy mô rất nhỏ với rủi ro tơng đối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp. Từ đầu thế kỷ XIX, các Ngân hàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho những món vay Thơng mại lớn. Và rồi sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật khách hàng trung thành tiềm năng. Cho tới những năm 1923 và 1930, nhiều Ngân hàng lớn đã thành lập những phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh. Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trởng nhanh nhất. Thứ hai: T vấn tài chính Các Ngân hàng từ lâu đã đợc khách hàng yêu cầu thực hiện t vấn về tài chính, đặc biệt là về tiết kiệm và đầu t. Ngân hàng ngày nay đã cung cấp nhiều dịch vụ t vấn tài chính đa dạng, từ thuế và kế hoạch tài chính cho các khách hàng của họ. Thứ ba: Quản lý tiền mặt Qua nhiều năm, các Ngân hàng đã phát hiện ra rằng một số dịch vụ mà họ làm cho bản thân mình cũng có ích đối với khách hàng. Một trong những ví dụ nổi bật nhất là dịch vụ quản lý tiền mặt, trong đó Ngân hàng quản lý việc thu chi cho một Công ty kinh doanh và tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. Trong khi các Ngân hàng có khuynh hớng chuyên môn hoá vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho các tổ chức, hiện nay có một xu hớng đang gia tăng việc cung cấp các dịch vụ tơng tự cho ngời tiêu dùng. Sở dĩ khuynh hớng này đang lan rộng là do các Công ty môi giới chứng khoán, các tập đoàn tài chính khác cung cấp cho ngời tiêu dùng tài khoản môi giới với hàng loạt dịch vụ tài chính liên quan. Thứ t : Dịch vụ cho thuê thiết bị Rất nhiều ngời tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua các thiết bị máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua thiết bị phải trả tiền thuê (mà cuối cùng đủ để trang trải chi phi mua thiết bị) đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa và thuế. 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thứ năm: Cho vay tài trợ dự án Các Ngân hàng ngày nay trở lên năng động trong việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao. Do rủi ro trong loại hình tín dụng này nói chung là cao lên chúng thờng đợc thực hiện qua một Công ty đầu t, là thành viên sở hữu Ngân hàng, cùng với sự tham gia của các thể chế đầu t khác để chia sẻ rủi ro. Thứ sáu: Cung ứng các dịch vụ bảo hiểm. Từ nhiều năm nay, các Ngân hàng đã bán Bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều đó đảm bảo cho viêc hoàn trả trong trờng hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế. Trong khi các quy định ở Mỹ cấm Ngân hàng Thơng mại trực tiếp bán các dịch vụ bảo hiểm, nhiều Ngân hàng hy vọng có thể đa ra các hợp đồng bảo hiểm cá nhân thông thờng và hợp đồng bảo hiểm tổn thất tài sản nh ô tô hay nhà cửa trong tơng lai. Hiện nay, Ngân hàng thơng mại bảo hiểm cho khách hàng thông qua các liên doanh hoặc các thoả thuận đại lý kinh doanh độc quyền theo đó mà một Công ty bảo hiểm đồng ý đặt tại hành lang của Ngân hàng và Ngân hàng sẽ nhận một phần thu nhập từ các dịch vụ đó. Thứ bảy: Cung cấp các kế hoạch hu trí. Phòng uỷ thác của Ngân hàng rất năng động trong việc quản lý kế hoạch hu trí mà hầu hết các doanh nghiệp lập cho ngời lao động, đầu t vốn và phát lơng hu cho những ngời đã nghỉ hu hoặc tàn phế. Ngân hàng cũng bán các kế hoạch tiền gửi hu trí cho các cá nhân và giữ nguồn tiền gửi cho đến khi ngời sở hữu các kế hoạch này cần đến. Thứ tám: Cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán. Trên thị trờng tài chính hiện nay, nhiều Ngân hàng đang phấn đấu để trở thành một Bách hoá tài chính thực sự, phải cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu tại một thời điểm. Đây là một trong những lý do chính khiến các Ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến ngời khinh doanh chứng khoán. Trong một vài trờng hợp họ mua lại một Công ty môi giới đang hoạt động hoặc thành lập các liên doanh với các Công ty môi giới. Thứ chín: Cung cấp dịch vụ quỹ tơng hỗ và trợ cấp 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Do Ngân hàng cung cấp các tài khoản tiền gửi truyền thống với lãi suất quá thấp, nhiều khách hàng đã hớng tới việc sử dụng cái gọi là sản phẩm đầu t đặc biệt là các tài khoản của quỹ hỗ trợ và hợp đồng trợ cấp, những loại hình cung cấp triển vọng thu nhập cao hơn tài khoản tiền gửi nh- ng kèm theo rủi ro lớn hơn. Hợp đồng trợ cấp bao gồm các kế hoạch tiết kiệm dài hạn cam kết thanh toán một khoản tiền mặt hàng năm cho khách hàng bắt đầu từ một ngày nhất định trong tơng lai (chẳng hạn nh ngày nghỉ hu). Ngợc lại quỹ tơng hỗ bao gồm các chơng trình đầu t đợc quản lý một cách chuyên nghiệp nhằm vào việc mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán phù hợp với mục tiêu của quỹ (Ví dụ: Tối đa hoá thu nhập hay đạt đợc sự tăng giá trị vốn). Thứ m ời: Cung cấp dịch vụ Ngân hàng đầu t và Ngân hàng bán buôn. Ngân hàng ngày nay đang theo chân các tổ chức tài chính hàng đầu trong việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng, đầu t và dịch vụ Ngân hang bán buôn cho các tập đoàn lớn. Những dịch vụ này bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mua Công ty, mua bán chứng khoán cho khách hàng (ví dụ: Bảo lãnh phát hành chứng khoán) cung cấp công cụ Marketing chiến lợc, các dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng. Các Ngân hàng cũng dẫn sâu vào thị trờng bảo đảm, hỗ trợ các khoản nợ do Chính phủ và Công ty phát hành để những khách hàng này có thể vay vốn với chi phí thấp nhất từ thị trờng tự do hay từ các tổ chức cho vay khác. 1.2. Nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dới hình thức huyđộng, cho vay, đầu t và cung cấp các dịch vụ khác. Hoạt động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thơng mại - đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng tới chất lợng hoạt động của ngân hàng. Phần này tập trung nghiên cứu các loại nguồn tiền đợc truyền tải đến ngân hàng theo các kênh dẫn khác nhau. 1.2.1. Khái niệm về vốn Vốn của Ngân hàng Thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng Thơng mại tạo lập hoặc huy động để cho vay đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. 1.2.2. Kết cấu vốn của Ngân hàng Thơng mại 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tuỳ thuộc vào nguồn hình thành và yêu cầu quản lý, ngời ta chia vốn của Ngân hàng thành các loại vốn khác nhau. Về cơ bản, vốn của Ngân hàng gồm: -Vốn tự có -Vốn huy động -Vốn đi vay -Vốn khác 1.2.3.1. Vốn tự có. Để bắt đầu hoạt động ngân hàng( đợc pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có một lợng vốn nhất định. Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng. Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành nên loại vốn này rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trờng. Nguồn vốn này bao gồm: - Nguồn vốn hình thành ban đầu Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau. Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nớc, ngân sách Nhà nớc cấp(vốn của Nhà nớc). Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu. Ngân hàng liên doanh góp; ngân hàng t nhân là vốn thuộc sở hữu t nhân. - Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phơng thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể. Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hớng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu t. Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích lũy và tiêu dùng. Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận sẽ cao hơn vốn của chủ hình thành ban đầu. Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm . để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn của chủ do ngân hàng nhà nớc quy định . đặc 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 điểm của hình thức huy động này là không thờng xuyên, xong giúp cho ngân hàng có đợc lợng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết. - Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ. Mỗi quỹ có mục đích riêng. Trớc tiên là quỹ dự phòng tổn thất. Quỹ này đợc trích lập hàng năm và đợc tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra. Quỹ bảo tồn vốn nhằm bù đắp hao mòn của vốn dới tác động của lạm phát. Quỹ thặng d là phần đánh giá lại tìa sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới. Tùy theo quy định cụ thể của từng nớc, các ngân hàng còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ giám đốc . Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của hủ ngân hàng. Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng. Tuy nhiên một số quỹ ngân hàng không thể sử dụng lâu dài. - Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần. Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể đợc coi là một vộ phận của vốn sở hữu của ngân hàng( vốn bổ sung) do nguồn này có một số đặc diểm nh sử dụng lâu dài, có thể đầu t vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn. Từ những năm 1920 trở về trớc các nhà kinh doanh Ngân hàng và các nhà quản lý Ngân hàng ít quan tâm đến quy mô vốn tự có của NHTM, nhng thực tế trên thế giới, số lợng các Ngân hàng phá sản đạt con số kỷ lục đã dẫn đến các cuộc khủng hoảng tài chính trầm trọng, trong những năm 1920 có khoảng 600 Ngân hàng bị phá sản, từ những năm 1930 1933 trung bình mỗi năm có khoảng 2000 Ngân hàng bị phá sản. Sự phá sản của các Ngân hàng do nhiều nguyên nhân, một trong những nguyên nhân quan trọng là vốn tự có của NHTM là quá nhỏ và có sự suy giảm mạnh cụ thể ở Châu Âu và Châu Mỹ đầu thế kỷ XIX hệ số vốn tự có/ tổng tài sản ở mức trung bình là 50% đến cuối thế kỷ XIX giảm xuống còn 30% và tiếp tục giảm, trong thế kỷ XX chỉ còn dới 10%. Sự suy giảm tỷ lệ vốn tự có của NHTM thực chất là sự tăng trởng nhanh của nền kinh tế các nớc đòi hỏi tăng khối lợng tín dụng trong khi tốc độ tăng vốn của các NHTM lại không tơng xứng. Điều quan trọng hơn là các nhà quản trị Ngân hàng lại muốn duy trì lợi tức cổ phần cao cho các cổ đông, buộc họ phải giảm tỷ lệ vốn tự có/tổng tài sản. Do vậy, các 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhà quản lý Ngân hàng đã đa ra quy chế tỷ lệ vốn tự có/tổng tài sản. Do vậy, các nhà quản lý Ngân hàng đã đa ra quy chế quản lý vốn tự có thông qua các hệ số nhằm hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong hệ thống Ngân hàng và bảo vệ quyền lợi của khách hàng. Cụ thể: - Hệ số vốn tự có/tiền gửi: ở Mỹ tối thiểu là 1/10. - Hệ số vốn tự có/tổng tài sản có:10% - Hệ số vốn tự có/tài sản có rủi ro chuyển đổi: 8%. 1.2.3.2. Vốn huy động. Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khị đến hạn (tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn). Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của một NHTM. Nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Vốn huy động bao gồm: Huy động tiền gửi: + Tiền gửi khách hàng. + Tiền gửi tiết kiệm. Huy động qua phát hành các công cụ nợ: + Phát hành kỳ phiếu. + Phát hành trái phiếu. + Phát hành chứng chỉ tiền gửi. 1.2.3.3. Vốn đi vay. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, đôi khi các Ngân hàng lâm vào tình trạng tạm thời thiếu vốn khả dụng. Có nghĩa là, khi đó Ngân hàng đã sử 10 [...]... NHNNo&PTNT chi nhánh Chợ Hôm) ii thực trạng công tác huy động vốn của chi nhánh ngân hàng no&ptnt chợ hôm 2.1 Các hình thức huy động vốn của chi nhánh ngân hàng Hình thức huy động vốn có lẽ đợc coi là một chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả huy động vốn của một Ngân hàng, đa dạng, phong phú trong hình thức huy động chính là điều kiện và là yếu tố quan trọng đầu tiên tác động đến công tác huy động. .. trạng nguồn vốn của NHTM nói chung và của chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Hôm nói riêng 24 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng II: Thực trạng của công tác huy độngvốn tại ngân hàng no&ptnt chi nhánh chợ hôm i - Khái quát chi nhánh nhnno&ptnt chợ hôm 1.1 Sự ra đời và bộ máy tổ chức hoạt động kinh doanh 1.1.1 Sự ra đời của chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Chợ Hôm Ngân hàng... tăng trởng nguồn vốn huy động Qua bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNNo&PHTNT chi nhánh Chợ Hôm liên tục tăng trởng qua các năm, năm sau cao hơn năm trớc Năm 2004: Tổng nguồn vốn huy động đợc là 125.000 triệu đồng Năm 2005: Tổng nguồn vốn huy động đợc là 156.000 triệu đồng Năm 2006: Tổng nguồn vốn huy động đợc là 277.820 triệu đồng Biểu đồ minh họa 1: 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động. .. 12 chi nhánh NHNo& PTNT Huy n về các chi nhánh Hà Tây, Vĩnh Phúc, và Trung tâm điều hành, quy mô và phạm vi hoạt động của chi nhánh NHNo& PTNT bị thu hẹp lại Đứng trớc tình hình đó, Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hà Nội đã chủ động mở rộng mạng lới kinh doanh, thành lập các chi nhánh mới, các Phòng Giao dịch trực thuộc để huy động vốn và đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế Tính đến tháng 12/ 2005 Chi. .. ban lãnh đạo và tất cả cán bộ công nhân viên nên chi nhánh luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ cũng nh kế hoạch đề ra về huy động vốn Và hàng năm chi nhánh điều chuyển về trung tâm một lợng vốn khá lớn để điều hòa nhu cầu vốn cho hệ thống Đến cuối năm 2006, nguồn vốn của chi nhánh huy động đợc tăng trởng khá Chi nhánh đã quan tâm tạo nguồn vốn với lãi suất hợp lý, đã tìm và huy động đợc đợc nhiều doanh nghiệp,... Việt Nam) với 12 chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Huy n trực thuộc Tháng 9/1991 chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hà Nội bàn giao 07 chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Huy n về các chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hà Tây và chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Vĩnh Phúc và tháng 10/1995 tiếp tục bàn giao 05 chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Huy n thuộc ngoại thành Hà Nội về trực thuộc Trung tâm điều hành( Ngân hàng No&PTNT Việt Nam) Sau... huy động vốn qua hệ thống Ngân hàng Sở dĩ cuộc thi đó đợc diễn ra là do công tác huy động vốn có những vai trò sau: _ Huy động vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh: Có thể nói huy động vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) thì Ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo phát triển tăng trởng nguồn vốn của mình Vốn huy động chi m... động thì trong quá trìn huy động vốn Ngân hàng còn phải chịu một số chi phí khác nh chi phí tiền lơng cho cán bộ huy động vốn, chi phí in ấn phát hành, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao dịch, quảng cáo Nếu Ngân hàng giảm chi phí huy động bằng cách hạ lãi suất thì việc huy động vốn sẽ rất khó khăn vì không canh tranh đợc với các Ngân hàng khác Do đó Ngân hàng cần phải giảm thiểu chi phí khác 1.3.3.3... vì vậy chi nhánh đã đặt công tác huy động vốn là trọng tâm, là nhiệm vụ hàng đầu để chủ động vốn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đồng thời với việc thực hiện nh đa dạng hoá các hình thức huy động, lãi suất linh hoạt, chế độ khuyến mại, mở rộng mạng lới phòng giao dịch, thay đổi phong cách phục vụ, nâng cao trình độ cán bộ nên kết quả đã đạt đợc là rất khả quan 2.2.1 Kết quả huy động vốn 2004... quả công tác huy động vốn Tuy nhiên, sử dụng một số chỉ tiêu thì không thể phản ánh đầy đủ đợc, mà cần phải kết hợp nhiều chỉ tiêu thì mới đánh giá đúng và thực chất hiệu quả công tác huy động vốn tại một NHTM ii Những nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn của NHTM 19 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Xuất phát từ việc phân tích quá trình cạnh tranh huy động . đề tài: Giải pháp tăng c ờng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo &PTNT chi nhánh Chợ Hôm& apos;'. Nội dung chính của chuyên đề đợc. bản về công tác huy động vốn của Ngân hàng thong mại. Ch ơng 2 : Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng NHNNo & PTNT chi nhánh Chợ Hôm.