Đang tải... (xem toàn văn)
Nhiệm vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cho vay và cung ứng dịch vụ ngân hàng
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LêI NãI ĐầU Hiện nay, nớc ta đà gia nhập WTO, bớc vào chặng đờng hội nhập mở cửa, đầu t nớc nớc lớn Cơ sở việc đầu t cho kinh tế tính khả thi nguồn lực để thực thi, NHTM đơn vị quan trọng cung cấp vấn đề nguồn vốn Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vùc tiỊn tƯ NhiƯm vơ chđ u lµ nhËn tiỊn gửi sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế Đối với NHTM vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ, lại chủ yếu vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong ®ã vèn huy ®éng chiÕm tû träng lín nhÊt Do huy động vốn điều kiện đầu tiên, yếu tố định đến tồn phát triển Ngân hàng Mặt khác, kinh tế thị trờng có nhiều tổ chức đợc huy động vốn NHTM, NHCP, Bu điện, Kho bạc Nhà nớc, Công ty Bảo hiểm Một điều dễ thấy rằng, tốc độ vốn tăng lên kinh tế tốc độ tăng lên tỉ chøc huy ®éng vèn Do vËy, thu hót vèn vấn đề cạnh tranh Ngân hàng, tổ chức tín dụng Trong thực tiễn hoạt động NHNNo & PTNT ViƯt Nam nãi chung vµ NHNNo & PTNT chi nhánh Chợ Hôm nói riêng công tác huy động vốn đà đợc coi trọng mức đà đạt đợc kết định Song bên cạnh đó, bộc lộ số tồn tại, cần phải đợc tiếp tục nghiên cứu phơng diện lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng nhằm phục vụ tốt công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc Với lý trên, em xin chọn đề tài: Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo &PTNT chi nhánh Chợ Hôm'' Nội dung chuyên đề đợc trình bày chơng Chơng 1: vấn đề công tác huy động vốn Ngân hàng thong mại Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng NHNNo & PTNT chi nhánh Chợ Hôm Chơng 3: Giải pháp nhằm tăng cờng công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Chợ Hôm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng 1: Những vấn đề công tác huy động vốn Của ngân hàng thơng mại I công tác huy động vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại hoạt động 1.1 Hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thơng mại 1.1.1 Kh¸i niƯm NHTM HiƯn cã quan niƯm vỊ NHTM khác nhau, nhng nhìn chung họ xem NHTM mét tỉ chøc trung gian tµi chÝnh kinh doanh tiỊn tƯ víi néi dung chđ u lµ nhËn tiỊn gưi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, đầu t cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế NHTM hình thành phát triển trình lâu dài, qua nhiều hình thái kinh tế xà hội, đời sở sản xuất lu thông hàng hoá phát triển Khái niệm Ngân hàng đà xuất từ 2000 năm, trớc lúc Quốc gia, chí địa phơng sử dụng loại tiền, điều gây trở ngại cho hoạt động trao đổi lu thông hàng hoá Để giải khắc phục trở ngại này, khái niệm NHTM đời với nghiệp vụ sơ khai đổi loại tiền sang loại tiền kia, sau cất giữ bảo quản tiền cho ngời gửi dới dạng tiền đúc, ngời gửi tiền đợc cấp giấy biên nhận ®Ĩ thn tiƯn cho viªc lÊy tiỊn Sau ®ã ngêi ta nhËn thÊy r»ng cã thĨ dïng c¸c giÊy biên nhận làm phơng tiện toán tiện lợi việc dùng tiền đúc, tiền nén Ngời cất giữ nhận thấy số tiền nhàn rỗi mà họ bảo quản cho vay để kiếm lời Theo thời gian, sản xuất lu thông tiền tệ phát triển, dần hoàn thiện Để thu hút tiền gửi xà hội Ngân hàng sơ khai việc trả lÃi cho ngời gửi tiền họ làm trung gian toán, chuyển tiền Tất dần trở thành nghiệp vụ chuyên môn họ dẫn đến cần thiết để đời Ngân hàng thực thụ Từ kỷ XV đến cuối kỷ XVIII, Ngân hàng đóng vai trò vừa kinh doanh tiền tệ, vừa phát hành giấy bạc Đến cuối kỷ XIX, Nhà nớc can thiệp cách hạn chế lợng Ngân hàng phát hµnh tiỊn tƯ vµo lu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thông nói, giai đoạn hệ thống Ngân hàng thực đời Nó bao gồm Ngân hàng phát hành NHTM 1.1.2 Những hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt ®éng to¸n cho nỊn kinh tÕ Thø nhÊt : Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, Ngân hàng đà tìm cách để huy động nguồn vốn Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi quan trọng khách hàng quỹ sinh lời đợc gửi Ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đợc hởng mức lÃi suất tơng đối cao Thứ hai: Chiết khấu thơng phiếu cho vay Thơng mại Ngay thời kỳ đầu, Ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay thơng nhân địa phơng, ngời bán khoản nợ (khoản phải thu) khách hàng cho Ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bớc chuyển tiếp từ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ co vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng mua sắm thiết bị sản xuất Thứ ba: Bảo quản vật có giá Ngay từ thời kỳ trung cổ, Ngân hàng đà bắt đầu thực việc lu trữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Một điều hấp dẫn giấy chứng nhận Ngân hàng ký thác cho khách hàng (ghi nhận tài sản đợc lu trữ) đợc lu hành nh tiền- hình thức séc thẻ tín dụng Ngày nghiệp vụ bảo quản vật co giá cho khách hàng thờng phòng Bảo quản Ngân hàng thực Thứ t: Tài trợ hoạt động Chính phủ Trong thời kỳ trung cổ năm đầu cách mạng công nghiệp, huy động vốn vay với khối lợng lớn Ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ định tổng lợng tiền gửi mà Ngân hàng huy động đợc Các Ngân hàng đà cam kết cho Chính phủ Mỹ vay thời kỳ chiến tranh Ngân hàng Bank of North American đợc Quốc hội cho phép thành lập năm 1781, Ngân hàng đợc thành lập để tài trợ cho đấu tranh xoá bỏ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đô hộ thời kỳ nội chiến, Quốc hội đà thành lập Ngân hàng liên bang mới, chấp nhận Ngân hàng quốc gia tiểu bang Ngân hàng phải lập quỹ phục vụ chiến tranh Thứ năm: Cung cấp tài khoản giao dịch Cuộc cách mạng Châu Âu Châu Mỹ đà đánh dấu đời hoạt động dịch vụ Ngân hàng Một dịch vụ quan trọng đợc phát triển thời kỳ tài khoản tiền gửi giao dịch tài khoản tiền gửi cho phép ngời gửi viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đa loại tài khoản tiền gửi đợc xem bớc quan trọng công việc Ngân hàng cải thiện đáng kể hiệu trình toán, làm cho công việc kinh doanh trở lên dễ dàng hơn, nhanh chóng an toàn Thứ sáu: Cung cấp dịch vụ uỷ thác Từ nhiều năm nay, Ngân hàng đà thực việc quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cá nhân doanh nghiệp thơng mại theo đó, Ngân hàng thu phí sở giá trị tài sản hay quy mô vốn họ quản lý Chức quản lý tài sản đợc gọi la dịch vụ uỷ thác Hầu hết Ngân hàng cung cấp hai loại dịch vụ uỷ thác thông thờng cho cá nhân, hộ gia đình uỷ thác thơng mại cho doanh nghiệp Thông qua phòng uỷ thác cá nhân, khách hàng tiết kiệm khoản tiền học Ngân hàng quản lý đầu t khoản tiền khách hàng cần Thậm chí phổ biến hơn, Ngân hàng đóng vai trò ngời đợc uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đà qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá trị, đầu t có hiệu đảm bảo cho ngời thừa kế hợp pháp việc nhận khoản thừa kế Trong phòng Uỷ thác Thơng mại, Ngân hàng quản lý danh mục đầu t chứng khoán kế hoạch tiền lơng cho Công ty kinh doanh Ngân hàng đóng vai trò nh ngời đại lý cho Công ty, thu hồi chứng khoán đến hạn cách toán toàn cho ngời nắm giữ chứng khoán 1.1.2.2 Những dịch vụ Ngân hàng phát triển gần đây: Thứ nhất: Cho vay tiêu dùng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trong lịch sử, hầu hết Ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói có quy mô nhỏ với rủi ro tơng đối cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Từ đầu kỷ XIX, Ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay Thơng mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật khách hàng trung thành tiềm Cho tới năm 1923 1930, nhiều Ngân hàng lớn đà thành lập phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đà trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trởng nhanh Thứ hai: T vấn tài Các Ngân hàng từ lâu đà đợc khách hàng yêu cầu thực t vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu t Ngân hàng ngày đà cung cấp nhiều dịch vụ t vấn tài đa dạng, từ thuế kế hoạch tài cho khách hàng họ Thứ ba: Quản lý tiền mặt Qua nhiều năm, Ngân hàng đà phát số dịch vụ mà họ làm cho thân có ích khách hàng Một ví dụ bật dịch vụ quản lý tiền mặt, Ngân hàng quản lý việc thu chi cho Công ty kinh doanh tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng khách hàng cần tiền mặt để toán Trong Ngân hàng có khuynh hớng chuyên môn hoá vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho tổ chức, có xu hớng gia tăng việc cung cấp dịch vụ tơng tự cho ngời tiêu dùng Sở dĩ khuynh hớng lan rộng Công ty môi giới chứng khoán, tập đoàn tài khác cung cấp cho ngời tiêu dùng tài khoản môi giới với hàng loạt dịch vụ tài liên quan Thứ t: Dịch vụ cho thuê thiết bị Rất nhiều ngời tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua thiết bị máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua thiết bị phải trả tiền thuê (mà cuối đủ để trang trải chi phi mua thiết bị) đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa thuế Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thứ năm: Cho vay tài trợ dự án Các Ngân hàng ngày trở lên động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao lên chúng thờng đợc thực qua Công ty đầu t, thành viên sở hữu Ngân hàng, với tham gia thể chế đầu t khác để chia sẻ rủi ro Thứ sáu: Cung ứng dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, Ngân hàng đà bán Bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều đảm bảo cho viêc hoàn trả trờng hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế Trong quy định Mỹ cấm Ngân hàng Thơng mại trực tiếp bán dịch vụ bảo hiểm, nhiều Ngân hàng hy vọng đa hợp đồng bảo hiểm cá nhân thông thờng hợp đồng bảo hiểm tổn thất tài sản nh ô tô hay nhà cửa tơng lai Hiện nay, Ngân hàng thơng mại bảo hiểm cho khách hàng thông qua liên doanh thoả thuận đại lý kinh doanh độc quyền theo mà Công ty bảo hiểm đồng ý đặt hành lang Ngân hàng Ngân hàng nhận phần thu nhập từ dịch vụ Thứ bảy: Cung cấp kế hoạch hu trí Phòng uỷ thác Ngân hàng động việc quản lý kế hoạch hu trí mà hầu hết doanh nghiệp lập cho ngời lao động, đầu t vốn phát lơng hu cho ngời đà nghỉ hu tàn phế Ngân hàng bán kế hoạch tiền gửi hu trí cho cá nhân giữ nguồn tiền gửi ngời sở hữu kế hoạch cần đến Thứ tám: Cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán Trên thị trờng tài nay, nhiều Ngân hàng phấn đấu để trở thành Bách hoá tài thực sự, phải cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mÃn nhu cầu thời điểm Đây lý khiến Ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác mà nhờ đến ngời khinh doanh chứng khoán Trong vài trờng hợp họ mua lại Công ty môi giới hoạt động thành lập liên doanh với Công ty môi giới Thứ chín: Cung cấp dịch vụ quỹ tơng hỗ trợ cÊp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Do Ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi truyền thống với lÃi suất thấp, nhiều khách hàng đà hớng tới việc sử dụng gọi sản phẩm đầu t đặc biệt tài khoản quỹ hỗ trợ hợp đồng trợ cấp, loại hình cung cấp triển vọng thu nhập cao tài khoản tiền gửi nhng kèm theo rủi ro lớn Hợp đồng trợ cấp bao gồm kế hoạch tiết kiệm dài hạn cam kết toán khoản tiền mặt hàng năm cho khách hàng ngày định tơng lai (chẳng hạn nh ngày nghỉ hu) Ngợc lại quỹ tơng hỗ bao gồm chơng trình đầu t đợc quản lý cách chuyên nghiệp nhằm vào việc mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán phù hợp với mục tiêu quỹ (Ví dụ: Tối đa hoá thu nhập hay đạt đợc tăng giá trị vốn) Thứ mời: Cung cấp dịch vụ Ngân hàng đầu t Ngân hàng bán buôn Ngân hàng ngày theo chân tổ chức tài hàng đầu việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng, đầu t dịch vụ Ngân hang bán buôn cho tập đoàn lớn Những dịch vụ bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mua Công ty, mua bán chứng khoán cho khách hàng (ví dụ: Bảo lÃnh phát hành chứng khoán) cung cấp công cụ Marketing chiến lợc, dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng Các Ngân hàng dẫn sâu vào thị trờng bảo đảm, hỗ trợ khoản nợ Chính phủ Công ty phát hành để khách hàng vay vốn với chi phÝ thÊp nhÊt tõ thÞ trêng tù hay tõ c¸c tỉ chøc cho vay kh¸c 1.2 Ngn vèn hoạt động kinh doanh NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dới hình thức huyđộng, cho vay, đầu t cung cấp dịch vụ khác Hoạt động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thơng mại - đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng tới chất lợng hoạt động ngân hàng Phần tập trung nghiên cứu loại nguồn tiền đợc truyền tải đến ngân hàng theo kênh dẫn khác 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn Ngân hàng Thơng mại giá trị tiền tệ Ngân hàng Thơng mại tạo lập huy động vay đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác 1.2.2 Kết cấu vốn Ngân hàng Thơng mại Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tuú thuéc vào nguồn hình thành yêu cầu quản lý, ngời ta chia vốn Ngân hàng thành loại vốn khác Về bản, vốn Ngân hàng gồm: -Vèn tù cã -Vèn huy ®éng -Vèn ®i vay -Vèn khác 1.2.3.1 Vốn tự có Để bắt đầu hoạt động ngân hàng( đợc pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lợng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành nên loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trờng Nguồn vốn bao gồm: - Nguồn vốn hình thành ban đầu Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nớc, ngân sách Nhà nớc cấp(vốn Nhà nớc) Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh góp; ngân hàng t nhân vốn thuộc sở hữu t nhân - Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phơng thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn không, chủ ngân hàng có xu hớng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu t Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao vốn chủ hình thành ban đầu Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ ngân hàng nhà nớc quy định đặc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 điểm hình thức huy động không thờng xuyên, xong giúp cho ngân hàng có đợc lợng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết - Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trớc tiên quỹ dự phòng tổn thất Quỹ đợc trích lập hàng năm đợc tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy Quỹ bảo tồn vốn nhằm bù đắp hao mòn vốn dới tác động lạm phát Quỹ thặng d phần đánh giá lại tìa sản ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Tùy theo quy định cụ thể nớc, ngân hàng có quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ giám đốc Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu hủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên số quỹ ngân hàng sử dụng lâu dài - Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng thơng mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần đợc coi vộ phận vốn sở hữu ngân hàng( vốn bổ sung) nguồn có số đặc diểm nh sử dụng lâu dài, đầu t vào nhà cửa, đất đai hoàn trả đến hạn Từ năm 1920 trở trớc nhà kinh doanh Ngân hàng nhà quản lý Ngân hàng quan tâm ®Õn quy m« vèn tù cã cđa NHTM, nhng thùc tế giới, số lợng Ngân hàng phá sản đạt số kỷ lục đà dẫn đến khủng hoảng tài trầm trọng, năm 1920 có khoảng 600 Ngân hàng bị phá sản, từ năm 1930 1933 trung bình năm có khoảng 2000 Ngân hàng bị phá sản Sự phá sản Ngân hàng nhiều nguyên nhân, nguyên nhân quan trọng vốn tự có NHTM nhỏ có suy giảm mạnh cụ thể Châu Âu Châu Mỹ đầu kỷ XIX hệ số vốn tự có/ tổng tài sản mức trung bình 50% đến cuối kỷ XIX giảm xuống 30% tiếp tục giảm, kỷ XX dới 10% Sự suy giảm tû lƯ vèn tù cã cđa NHTM thùc chÊt lµ tăng trởng nhanh kinh tế nớc đòi hỏi tăng khối lợng tín dụng tốc độ tăng vốn NHTM lại không tơng xứng Điều quan trọng nhà quản trị Ngân hàng lại muốn trì lợi tức cổ phần cao cho cổ đông, buộc họ phải giảm tỷ lệ vốn tự có/tổng tài sản Do vậy, Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhà quản lý Ngân hàng đà đa quy chế tỷ lệ vốn tự có/tổng tài sản Do vậy, nhà quản lý Ngân hàng đà đa quy chế quản lý vốn tự có thông qua hệ số nhằm hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống Ngân hàng bảo vệ quyền lợi khách hàng Cụ thể: - HƯ sè vèn tù cã/tiỊn gưi: ë Mü tèi thiĨu lµ 1/10 - HƯ sè vèn tù cã/tỉng tµi sản có:10% - Hệ số vốn tự có/tài sản có rđi ro chun ®ỉi: 8% 1.2.3.2 Vèn huy ®éng Vèn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả gốc lẫn lÃi khị đến hạn (tiền gửi có kỳ hạn) khách hàng có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy động chiếm tỷ träng lín nhÊt tỉng ngn vèn cđa mét NHTM Nó đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn huy động bao gồm: ã Huy động tiền gửi: + Tiền gửi khách hàng + Tiền gửi tiết kiệm ã Huy động qua phát hành công cụ nợ: + Phát hành kỳ phiếu + Phát hành trái phiếu + Phát hành chứng tiền gửi 1.2.3.3 Vốn vay Trong trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng lâm vào tình trạng tạm thời thiếu vốn khả dụng Có nghĩa là, Ngân hàng đà sử Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng3: Giải pháp nhằm tăng cờng công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng nno&ptnt chợ hôm Định hớng kinh doanh NHNN0&PTNT chi nhánh chợ hôm Năm 2006 nớc ta đà gia nhập WTO trớc mắt có thời hội nhập lớn vào kinh tế khu vực quốc tế, nhng bên cạnh phải đối mặt với thách thức không nhỏ, đòi hỏi hoạt động Ngân hàng nói chung phải có định hớng rõ ràng Căn vào định hớng ngành thực tế NHNN0&PTNT chi nhánh Chợ Hôm xác định định hớng kinh doanh nh sau: Tổ chức lại cấu vốn, sử dụng vốn có trọng điểm hơn, tập trung vốn đầu t vào số ngành công nghiệp có chọn lọc, doanh nghiệp vừa nhỏ Đặc biệt, ý mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh, cho vay phục vụ sinh hoạt, đời sống công nhân viên chức dân c Tiếp cận, nghiên cứu để thực cho vay trung dài hạn theo đạo NHNN0&PTNT Hà Nội Phấn đấu tăng d nợ lên 20% với năm trớc Nâng cao chất lợng huy động vốn, bớc mở rộng đa dạng hoá hình thức huy động vốn nh: Tiết kiệm hởng lÃi bËc thang, tiÕt kiƯm dù thëng, gưi tiÕt kiƯm mét n¬i lÜnh ë nhiỊu n¬i, cïng hƯ thèng kú phiÕu cã thëng, kú phiÕu ngo¹i tƯ Coi träng kú phiếu trả lÃi trớc, trả lÃi sau tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tổ chức kinh tế, phấn đấu tăng nguồn vốn 30% so với năm trớc so với năm trớc Nhanh chóng mở rộng loại hình sản phẩm, dịch vụ nh: chuyển tiền điện tử, bảo lÃnh, dịch vụ kiều hối, thu đổi ngoại tệ, đại lý bán bảo hiểm để số doanh thu phí dịch vụ đạt tỷ lệ 30% so víi tỉng sè thu TriĨn khai viƯc thu, chi tiỊn mặt doanh nghiệp, công ty t nhân có khối lợng thu chi lớn Nâng cao chất lợng tín dụng thông qua biên pháp nghiệp vụ: thẩm định dự án, thờng xuyên kiểm tra vay trớc, sau cho vay vay có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp nợ hạn phát sinh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Quan tâm đào tạo bồi dỡng cán bộ, tranh thđ cư c¸n bé dù c¸c líp båi dìng nghiệp vụ NHNN0&PTNT Hà Nội tổ chức, động viên cán nhân viên tham gia kỳ kiểm tra nghiệp vụ để nâng cao trình độ khả công tác Kiện toàn tổ chức xếp cán chi nhánh phù hợp với yêu cầu phát triển kinh doanh, phục vụ tốt kế hoạch phát triển kinh tế thành phố Xây dựng khối đoàn kết trí lÃnh đạo cán công nhân viên Đảng viên quần chúng, phối kết hợp chặt chẽ đoàn thể công đoàn, phụ nữ niên Kịp thời sơ kết, tổng kết công tác để rút kinh nghiệm Hàng năm có khen thởng đơn vị cá nhân có thành tích tốt để động viên học tập hoàn thành tốt nhiêm vụ đợc giao Giải pháp tăng cờng huy động vốn Chi nhánh: 2.1 Nghiên cứu môi trờng kinh doanh để xây dựng chiến lợc kinh doanh hợp lý Trớc ngân hàng tổ chức thực kinh doanh môi trờng kinh doanh vấn đề đầu tiên, có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải tổ chức nghiên cứu thị trờng cách nghiêm túc, cẩn trọng ý đến vấn đề sau: - Nghiên cứu môi trờng vĩ mô + Nhóm nhân tố gồm: Môi trờng kinh tế, trị, văn hoá, xà hội, điều kiện tự nhiên dân số địa bàn, định hớng phát triển cấp Uỷ Đảng có ảnh hởng trực tiếp gián tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng mang tính khách quan Mỗi nhân tố ảnh hởng cần đợc phân tích kỹ lỡng, xem chúng ảnh hởng nh đến hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn nói riêng + Môi trờng kinh tế: Tăng trởng kinh tế ổn định, lạm phát đợc kiềm chế mức 5-7% năm, đời sống thu nhập lên điều kiện tốt, lý tởng để Ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Nguồn vốn lớn, dồi điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay, đầu t giúp doanh nghiệp mua sắm máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ mới, đại hoá sản xuất tác động trở lại thúc đẩy kinh tế tăng trởng phát triển bền vững Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + M«i trêng chÝnh trị xà hội ổn định điều kiện tốt cho doanh nghiệp đầu t phát triển sản xuất mà làm cho ngời dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng Đặc biệt, lợi cạnh tranh việc thu hút nguồn vốn đầu t từ nớc mà không dễ có đợc quốc gia Nguồn vốn đầu t nớc vào Việt Nam lớn, đồng nghĩa với việc xây dựng đa nhiều nhà máy, xí nghiệp, hầm mỏ hoạt động tạo thuận lợi cho kinh tế: giải đợc nhiều lao động vào làm việc, tăng thêm sản phẩm cho tiêu dùng nớc xuất khẩu, phát huy đợc tiềm đất nớc Nhng quan trọng xây dựng đợc đội ngũ công nhân lành nghề, có trình độ công nghệ tiên tiến, có tác phong công nghiệp để phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc - Nghiên cứu môi trờng vi mô Đây nhân tố tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh huy động vốn Ngân hàng, cần đặc biệt quan tâm, nghiên cứu, phân tích * Khách hàng: tìm hiểu đối tợng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình để hiểu biết đợc đặc điểm nhu cầu riêng khách hàng Họ mong muốn cần sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, chọn sản phẩm vào tiêu thức nào, qua hình thức mong muốn sản phẩm, dịch vụ, từ Ngân hàng đa sản phẩm, dịch vụ thoả mÃn đợc tối đa nhu cầu khách hàng cụ thể: Với khách hàng cá nhân hộ gia đình: Không có điều kiện sản xuất kinh doanh nhng muốn có thu nhập thêm qua khoản tiền tạm thời nhàn rỗi an toàn tài sản Ngân hàng nên đa hình thức tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn lÃi suất hấp dẫn dịch vụ bảo quản tài sản để thu hút khách hàng Với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế: Có nhu cầu sử dụng dịch vụ toán, chuyển tiền, cung cấp thông tin thị trờng hay t vấn cho dự án đầu t Ngân hàng nên đa phơng thức toán thuận tiện, xác bảo đảm an toàn nh: sư dơng sÐc, to¸n bï trõ, chun tiỊn điện tử Hoặc đa sản phẩm thoả mÃn đợc nhu cầu cung cấp thông tin nhanh chóng xác * Đối thủ cạnh tranh: Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải xác định đợc đối thủ đÃ, có mặt thị trờng thuộc loại hình sở hữu Họ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 sử dụng hình thức huy động vốn gì, ngắn hạn trung dài hạn, khối lợng lÃi suất Từ đó, đa thêm hình thức huy động vốn mới, lÃi suất cho thích hợp Chẳng hạn, đa thêm nhiều hình thức tiết kiệm tháng, tháng, 7- tháng xen vào hình thức truyền thống hình thức tiết kiệm dự thởng với quà tặng có giá trị cao nh xe máy, ô tô vàng * Bản thân Ngân hàng: Cần phân tích, đánh giá trình độ cán công nhân viên, lực quản lý điều hành cán lÃnh đạo, sở vật chất, công nghệ thông tin, chất lợng dịch vụ nh vị uy tín Ngân hàng đạt đến mức độ Trên sở xây dựng đề án, chiến lợc hoạt động kinh doanh cho phù hợp 2.2 Sử dụng hợp lý linh hoạt công cụ lÃi suất Mỗi Ngân hàng có chiếnlợc kinh doanh riêng, lÃi suất đợc xem phận quan trọng hợp thành chiến lợc kinh doanh chung Ngân hàng LÃi suất yếu tố tác động mạnh đến việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân c tổ chức kinh tế xà hội Đồng thời, ảnh hởng đến thu nhập chi phí Ngân hàng Có thể nói quan hệ khách hàng Ngân hàng thực chất quan hệ ngời mua ngời bán, hai thực mục đích kinh doanh tiền tệ Với khách hàng: Có thu nhập từ khoản tiền tạm thời nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng Với Ngân hàng: Có nguồn vốn để thực kinh doanh, từ thu đợc lợi nhuận Do đó, lÃi suất tiền gửi phải vào mặt giá tiền cung cầu thị trờng để xác định cách hợp lý, phù hợp với sách tiền tệ Nhà nớc LÃi suất huy động NHNNo & PTNT Hà Nội đa vừa phải đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn, vừa phải hấp dẫn khách hàng nghĩa phải đảm bảo lÃi suất thực dơng- lớn tỷ lệ lạm phát Vì lÃi suất huy động bình quân đầu vào thấp, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn công tác huy động vốn, khách hàng không gửi tiền vào Ngân hàng mà chuyển sang đầu t lĩnh vực khác cao hơn, điều mà doanh nghiệp cá nhân không dễ chấp nhận, ảnh hởng đến công tác tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Một sách lÃi suất phù hợp với cung cầu tiền tệ thị trờng nâng cao dẫn lÃi suất tiền gửi trung dài hạn, giảm dần lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn ngắn hạn để đảm bảo cho lÃi suất trung bình không thay đổi thay ®ỉi rÊt nhá so víi tỉng ngn vèn huy ®éng Hơn nữa, Ngân hàng phải có sách hợp lý thoả đáng lÃi suất tiền gửi nội tệ cho hoạt động kinh doanh Cơ chế sách khuyến khích khách hàng trì số d tiền gửi thời điểm cụ thể u đÃi lÃi suất với khách hàng có số d lớn, khách hàng truyền thống, có tín nhiệm Chính sách lÃi suất đắn hợp lý giúp Ngân hàng huy động đủ vốn để phát triển kinh doanh, đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn công tác huy động vốn mà công tác tín dụng Vì vậy, Ngân hàng phải nắm diễn biến lÃi suất thị trờng để điều chỉnh kịp thời, nhanh nhạy cho phù hợp với mặt chung lÃi suất địa bàn 2.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Trong chiến lợc huy động vốn, việc sử dụng linh hoạt công cụ lÃi suất Ngân hàng phải thực đa dạng hoá hình thức huy động, nghĩa phải đa nhiều hình thức huy đông vốn phong phú, hấp dẫn, nhiều loại sản phẩm khác phù hợp với nhu cầu đối tợng khách hàng đặc tính, kỳ hạn giá cả- lÃi suất sản phẩm Chẳng hạn, chi nhánh ®Ị xt víi NHNNo & PTNT Hµ Néi triĨn khai thêm kỳ hạn tháng, tháng tháng, tháng xen vào kỳ hạn tiết kiệm truyền thông nay: kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng hay hình thức sau đây: TiÕt kiƯm gưi gãp: gưi theo møc cè ®inh nhiỊu lần vào sổ tiết kiệm kỳ hạn định Tiết kiệm gửi vào lần lấy lÃi nhiều lần theo tháng, theo quý Tiết kiệm gửi lần nhng đợc rút phần vốn trớc hạn, tính lÃi thời điểm rút vốn, phần vốn lại tiếp tục hởng lÃi suất cũ Hơn nữa, cần có thêm hình thức nh: gửi tiết kiệm nơi lấy nhiêu nơi khác hệ thống tiết kiệm xây dựng nhà phát hành chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ViÖc tính lÃi trả khách hàng nên nghiên cứu sửa đổi Hiện nay, hình thức kỳ phiếu Ngân hàng việc trả lÃi thực theo hai cách trả lÃi trớc trả sau, hình thức tiền gửi tiết kiệm đợc trả lÃi vào cuối kỳ Trờng hợp khách hàng có nhu cầu phải rút tiền trớc kỳ hạn, khách hàng đợc quyền rút tiền nhng đợc hởng lÃi suất tiển gửi không kỳ hạn, kh«ng kĨ sè tiỊn lín hay nhá, gưi theo kú hạn không cần xem xét quy địn nh nên khách hàng cha thật thoải mái, cha với nghĩa khách hàng thợng đế lớn mạnh Ngân hàng có sụ đóng góp khách hàng 2.4 Xây dựng sách huy động vốn hợp lý gắn với sử dụng vốn hiệu Một sách huy động vốn hợp lý phải xác định đợc vốn huy động bao nhiêu, phơng thức cấu huy động nh nào, thời gian đối tợng nh lÃi suất huy động Cơ cấu huy động vốn hợp lý hớng vào phát triển nhanh hình thức có chi phí đầu vào thÊp nh: tiỊn gưi to¸n cđa tỉ chøc kinh tế, tiền gửi không kỳ hạn Đồng thời, tìm giải pháp để nâng dần tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, hạ thấp dần tỷ trọng kỳ phiếu Ngân hàng hình thức kỳ phiếu Ngân hàng phải trả lÃi cao Thực đợc chiến lợc tốt có điều kiện hạ thấp lÃi suất huy động bình quân đầu vào, tạo hội để mở rộng đầu t tín dụng, thu hút đợc c¸c doanh nghiƯp lín uy tÝn cã nhiỊu dù ¸n đầu t Một chiến lợc huy động vốn hợp lý phải gắn kết đợc với nhu cầu sử dụng vốn cho thời kỳ kế hoạch quý, năm hoạt động kinh doanh Ngân hàng không đơn giản huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt đợc sử dụng nguồn vốn huy động ®ã nh thÕ nµo ®Ĩ thóc ®Èy kinh tÕ x· hội địa phơng phát triển Do đó, phải chủ động đến với doanh nghiệp, hỗ trợ dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu Trớc cho vay phải thẩm đinh dự án kế hoạch vay trả vồn Ngân hàng Thờng xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn mục đích có hiệu Đôn đốc thu hồi nợ kỳ hạn kịp thời xử lý vấn đề nảy sinh tránh tổn thất cho Ngân hàng Mặt khác nh doanh nghiệp khác kinh tế, hoạt đông kinh doanh phải đảm bảo bù đắp đợc chi phí có lÃi Bởi vì, nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng nguồn vốn tạm thời nhàn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 rỗi huy động tổ chức kinh tế dân c, nên Ngân hàng phải trả lÃi cho nguồn vốn đó, dù có cho vay đợc hay không Huy động vốn mà không cho vay đợc cho vay dẫn đến ứ đọng, lÃng phí vốn ảnh hởng đến lợi nhuận thân Ngân hàng Vì đòi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - thực mục tiêu sách huy động vốn tối u nhất, hợp lý 2.5.Nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng Bên cạnh giá trị thực có đợc, khách hàng quan tâm đến tiện ích sản phẩm Ngân hàng đem lại Vì vậy, Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề coi trọng việc nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng Hơn nữa, kinh tế phát triển cao, đòi hỏi dân c sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng khác Do đó, phơng thức cạnh tranh chủ yếu là: chất lợng loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Đáp ứng tốt yêu cầu thu đợc ngày nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Cụ thể, cần sớm thực sản phẩm, dịch vụ sau: Phát triển hình thức gửi tiền nơi lấy tiền nhiều nơi, hệ thống hệ thống khác địa bàn hình thức tạo thuận tiện cho khách hàng thời gian địa điểm giao dịch Nâng cao tính toán cho giấy tờ có giá Ngân hàng phát hành, giúp cho khach hàng tự chuyển đổi, mua - bán dễ dàng thị trờng hay chuyển sang công cụ khác có lợi Cải tiến mặt thủ tục theo hớng đơn giản, xác để tiết kiệm thời gian chi phí giao dịch cho khách hàng nhng đảm bảo an toàn tài sản Triển khai dịch vụ Home Banking, Phonebanking dịch vụ cần đợc triển khai nhng cần lu ý đến vốn đầu t, chất lợng cán trình độ dân trí Trớc mắt, chi nhánh nên triển khai dịch vụ tới khách hàng lớn, truyền thống có tín nhiệm thông qua việc nối mạng trực tiếp, giúp cho giao dịch kinh tế đợc thực nhanh chóng thuận tiện Trên sở mở rộng đến doanh nhiệp, hộ dân c có thu nhập cao, gia đình có em lao động nớc ngoài, gia đình diện giải phóng mặt đợc Nhà nớc đền bù tài sản tiến đến phục vụ theo yêu cầu khách hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Xóc tiÕn øng dơng dÞch vơ Ngân hàng bán lẻ, nâng cao hiệu dịch vụ t vấn cho khách hàng, với việc triển khai dịch vụ Ngân hàng nhà, dịch vụ Ngân hàng điện thoại, dịch vụ internet Đồng thời, cÇn chó ý dÕn viƯc híng dÉn, t vÊn cho khách hàng nghiệp vụ Ngân hàng khách hàng đến Ngân hàng hiểu biết tờng tận sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Do đó, cán nhân viên giao dịch giúp khách hàng nên chọn hình thức, sản phẩm dịch vụ cho phù hợp Từ đó, thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Ngân hàng quan trọng thoả mÃn tốt nhu cầu khách hàng việc thực mục tiêu kinh doanh 2.6.Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ toán Kinh tế phát triển, việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn cần thiết, vừa đáp ứng yêu cầu khách hàng giao dịch kinh tế, vừa giúp Ngân hàng huy động đợc nguồn vốn nhàn rỗi xà hội Hơn nữa, nguồn vốn co biến động nhng tồn số d định Ngân hàng sử dụng vay Các dịch vụ phát triĨn sÏ t¹o mét ngn vèn cã l·i st thÊp Ngân hàng có điều kiện hạ thấp lÃi suất huy động bình quân , từ hạ thấp lÃi suất cho vay ®èi víi doanh nghiƯp Khun khÝch sư dơng séc cá nhân: cần sớm cho phép phát hành séc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực toán, ngời bán hàng cha có tài khoản tai Ngân hàng rút tiền đợc thuận lợi dễ dàng Do trình độ phát triển kinh tế nớc ta tâm lý khách hàng cha thích sử dụng hình thức này, mà họ thờng thích dùng tiền mặt để toán thuận tiện Phát hành thẻ toán: Việc sử dụng thẻ toán gặp nhiều khó khăn thu nhập dân c thấp hiểu biết loại dịch vụ Hơn nữa, trang thiết bị Ngân hàng cha phát triển hình thức kinh phí đầu t lớn Nhng tơng lai không xa, việc phát hành thẻ toán cần đợc tính toán để sớm đáp ứng yêu cầu toán ngày lớn kinh tế phát triển Muốn thực đợc tốt công việc cần ý: Bớc đầu vận động khách hàng dùng thẻ toán để khách hàng thấy việc dùng thẻ toán thật tiện lợi , dễ dàng mang theo tiỊn mỈt HiƯn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngân hàng triển khai toán không dùng tiền mặt qua thẻ ATM số điểm có mật độ dân c đông đúc 2.7.Hiện đại công nghệ Ngân hàng nớc ta, Ngân hàng quan tâm đến việc ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật đại vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng nh máy rút tiền tự động ATM, hệ thống toán điện tử; sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn, kế toán toán Song trớc mắt, cần u tiên phát triển công nghệ toán không dùng tiền mặt, góp phần thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn, vật t hàng hoá tăng hiệu kinh doanh doanh nghiệp Làm tốt công tác toán tác động tích cực đến hoạt động tín dụng nguồn vốn thu đợc nhiều có điều kiện mở rộng tín dụng, tăng khả cạnh tranh vị địa bàn Việc nghiên cứu tiếp thu thành tựu khoa học kỹ thuật lĩnh vực Ngân hàng cần dợc ý thờng xuyên để sớm tạo bớc phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh Vấn đề đặt cho Ngân hàng phải vào lợi so sánh mình, nhận rõ mặt yếu để hoạch định chiến lợc khách hàng sản phẩm thích hợp, hiệu cao Do đó, Ngân hàng phải nhận thức cách sâu sắc thị trờng Ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng cổ phần mà có Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng nớc Cùng cạnh tranh để cung cấp sản phẩm, dịch vụ nhiều tiện ích cho khách hàng Vì vậy, cần sớm xây dựng hệ thống công nghệ đại phận có tầm quan trọng sống hạ tầng kỹ thuật hoạt động Ngân hàng hạ tầng công nghệ thông tin hệ thống thông tin quản lý 2.8 Mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao hiệu kinh doanh Mục tiêu công tác huy động vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu t tín dụng, kinh doanh chứng khoán, tham gia vào liên doanh hoạt động kinh doanh khác Do đó, mở rộng nâng cao hiệu kinh doanh góp phần nâng cao uy tín vị Ngân hàng - Mở rộng, phát triển quy mô hình thức cho vay, đầu t thành phần kinh tế, không phân biệt quốc doanh hay quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ cần vốn để cải tiến dây truyền công nghệ trang bị thêm máy móc thiết bị Do đó, cần ý xí nghiÖp chÕ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 biến nông lâm thuỷ sản nguồn nguyên liệu nớc ta dồi nh: tơ lụa Hà Đông, gốm sứ Bát Tràng làm nhiều loại sản phẩm mới, với mẫu mà đẹp, chất lợng tốt giá thành hạ tạo nên sức cạnh tranh lớn sản phẩm loại thị trờng hội nhập kinh tế khu vực giới Tuy nhiên, để mở rộng tín dụng cần tiến hành phân tích, đánh giá, phân loại doanh nghiệp theo chuẩn mực định doanh thu, lợi nhuận thực hiện, nhiêm vụ ngân sách Nhà nớc khả toán nợ đến hạn nợ hạn Đồng thời phải quản lý chặt chẽ khoản cho vay đầu t, thờng xuyên kiểm tra hạn chế rủi ro đến mức thấp - Mở rộng dịch vụ hình thức toán chuyển tiền, nhận làm đại lý cho Ngân hàng khác, dịch vụ chi trả kiều hối, mua- bán, thu đổi, kinh doanh ngoại tệ, uỷ thác đầu t hay làm đại lý bán bảo hiểm Mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ phải gắn với hiệu kinh doanh, xem hiệu kinh doanh thớc đo đắn nhất, tiêu tổng hợp đánh giá hoạt động kinh doanh đơn vị Chỉ có nh nâng cao đợc uy tín vị thơng trờng 2.9 Thực bảo hiểm tiền gửi Khách hàng không gửi tiền vào Ngân hàng mục đích sinh lời hay hởng lợi ích Ngân hàng đem lại mà muốn tiền đợc đảm bảo an toàn khối lợng giá trị, Ngân hàng cần có biện pháp để bảo vệ quyền lợi ngời gửi tiền: mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, cấp tín dụng phải có đảm bảo Ngoài ra, Ngân hàng cần phải có hệ thống luật để bảo vệ quyền lợi ngời gửi tiền có nh vậy, Ngân hàng khẳng định đợc uy tín, vị , tạo lòng tin cho khách hàng, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn Ngân hàng 2.10 Thực sách khách hàng linh hoạt Sự tồn Ngân hàng khách hàng, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ảnh hởng lớn đến kết kinh doanh Ngân hàng Do đó, Ngân hàng có sách phù hợp ( mềm dẻo linh hoạt) thu hút đợc nhiều khách hàng lớn, uy tín đem lại nhiều lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì phải có sách để trì quan hệ tốt đẹp khách hàng truyền thống xây dựng, mở rộng quan hệ với khách hàng m¬i Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 * Với khách hàng truyền thống: Luôn trì quan hệ tốt đẹp thờng xuyên khách hàng Ngân hàng có sách u đÃi đa sách phù hợp, có lợi cho khách hàng Tham gia t vÊn giup ®ì doanh nghiƯp thùc hiƯn kế hoạch sản xuất kinh doanh có khó khăn tài vốn sản xuất Tìm hiểu nắm bắt nhu cầu khách hàng sản phẩm Ngân hàng để đa sản phẩm có nhiều tiện ích, đáp ứng đợc tối đa nhu cầu khách hàng * Với khách hàng mới: Xây dựng quan hệ giao dịch kinh tế tốt để thu hút khách hàng đến với khách hàng, từ sử dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích Ngân hàng Phát tờ rơi, giới thiệu hình ảnh dịch vụ kinh doanh Ngân hàng phơng tiện thông tin đại chúng, quan đoàn thể gia đình Đa sách sở phân tích lợi ích loại nguồn vốn thời điểm Hàng quý, năm tổ chức tốt hội nghị khách hàng để thiết lập mối quan hệ với khách hàng, lắng nghe ý kiến nhu cầu khách hàng tơng lai 2.11 Tăng cờng thông tin quảng cáo Việc tuyên truyền, giới thiệu hình ảnh Ngân hàng phơng diện thông tin đại chúng, phát tờ rơi đến dân c việc làm cần thiết có tác dụng tích cực hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hình thức quảng cáo cách tiếp cận Ngân hàng phải làm gây đợc ý cho khách hàng hình ảnh, sản phẩm dịch vụ cung ứng lợi ích sau giao dịch với Ngân hàng đặc biệt đợt huy độngvốn lớn, tập trung phục vụ dự án đầu t giới thiệu sản phẩm có nhiều tiện ích để khách hàng có so sánh chọn lựa Việc quảng cáo cần làm thờng xuyên, nên hớng vào yếu tố thức: huy động vốn, lÃi suất huy động lợi ích khách hàn, phù hợp với chi phí, tránh ràn lan hiệu Hình thức dán niêm yết h- Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 íng dÉn thủ tục mởi tài khoản kỳ hạn lÃi suất tiết kiệm Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, dễ chịu Các hình thức khuyến mại, thởng, quà tặng tạo hấp dẫn kách hàng, ngày lễ tết nh 1/5, 2/9 tết Âm lịch, ngày thành lập NHNN0&PTNT Việt Nam chi nhánh Hơn nữa, để hình ảnh Ngân hàng đến đợc với đông đảo ngời dân hơn, chi nhánh nên giúp đỡ bà mẹ Việt Nam anh hùng, gia đình sách có điều kiện tài trợ cho giải đấu thể dục thể thao ngân hàng tổ chức 2.12 Nâng cao trình độ cán Cán suy cho yếu tố định thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thật vậy, nâng cao hiệu sức cạnh tranh Ngân hàng cán nhân viện có đạo đức nghề nghiệp, tận tụy với công việc Do đó, chi nhánh cần quan tâm mức đến sách cán chiến lợc kinh doanh mình, thờng xuyên bồi dỡng nâng cao trình độ cho cán nhân viên Khuyến khích cán nhân viên tham gia lớp tập huấn để tiếp cận kiến thức mới, xếp bố trí lao động hợp lý, ngời việc Tuyển dụng nhân viên có trình độ theo chuẩn mực định, xây dựng quy chế làm việc nhằm phát huy sức sáng tạo cá nhân Đồng thời, phát huy đợc sức mạnh tập thể Ban lÃnh đạo Bộ phận làm công tác huy động vốn cần bố trí cán nắm nghiệp vụ để giải thích tờng tận khách hàng yêu cầu , tạo niềm tin cho khách hàng Ngân hàng Có chế độ thởng phạt công minh cán nhân viên có thành tích tốt công tác mạnh dạn giao việc cho cán trẻ có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đó, đề bạt vào cơng vị nặng nề Tóm lại, giải pháp nêu có mối liên hệ với nhau, việc áp dụng số giải pháp tạo nên ảnh hởng tởi giải pháp khác Chẳng hạn, đại hoá công nghệ Ngân hàng nâng đợc chất lợng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, tạo hội thu hút khách hàng ngày nhiều Nguồn vốn huy động lớn điều kiện cần thiết để mở rộng tín dụng đầu t phát triển kinh tế Vì vậy, nến vào điều kiện cụ thể thời kỳ để chọn lựa giải pháp cho thích hợp đạt hiệu mong muốn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kiÕn nghÞ 3.1.KiÕn nghÞ với quan quản lý nhà nớc Cơ quan quản lý nhà nớc có vai trò quan trọng điều tiết kinh tế Sự tăng trởng ổn định kinh tế điều kiện ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh, thực mục tiêu nói riêng ngành ngân hàng nói chung Tạo lập môi trờng pháp lý ổn định phù hợp: phủ quan quản lý nhà nớc thực đờng lối, sách đổi mới, cải tạo hệ thống pháp lý có tác động đến công tác huy động vốn ngân hàng, xây dựng hệ thống luật pháp ổn định, tạo hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động kinh doanh Sự ổn định tiền tệ, tốc độ lạm phát: điều kiện quan trọng cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động vốn Điều chỉnh sách tiền tệ, sách tài khoá đồng nhịp nhàng, công cụ lÃi suất, tỷ giá phải thực phù hợp với biến động thị trờng, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, Ngân hàng Hoàn thiện hệ thống thông tin dự báo thị trờng, tạo điều kiện hỗ trợ, t vấn cho hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế NHTM, Thiết lập môi trờng kinh tế lành mạnh, ổn định giá trị đồng tiền, sách lÃi suất hợp lý, kích thích cá nhân TCKT gửi tiền vào Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Xây dựng chế trị ổn định: chế trị có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, trị có ổn định, kinh tế có phát triển hoạt động Ngân hàng đạt hiệu cao Các quan quản lý nhà nớc địa phơng cần có sách thúc đẩy sản xuất kinh doanh địa bàn, mở rộng hoạt động du lịch, xây dựng trung tâm văn hoá, nhà máy chế biến sản phẩm nông nghiệp, phát triển làng nghề thủ công truyền thống, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất địa bàn, từ tạo môi trờng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2 Kiến nghị với ngân hµng nhµ níc ViƯt Nam,NHNN0&PTNT ViƯt Nam vµ NHNNo&PTNT Hµ Néi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đối với ngân hàng Nhà nớc Việt Nam NHNNo&PTNT Việt Nam NHNNo&PTNT Hà Nội hai ngân hàng thuộc cấp quản lý tầm vĩ mô, hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN0&PTNT Chợ Hôm chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng cấp nhằm thực mục tiêu, đờng lối, sách, chơng trình kinh tế đặt ra, vậy, chi nhánh huyện NHNN0&PTNT Chợ Hôm cần đợc độc lập hoạt động kinh doanh để tận dụng đợc nhiều hội hoạt động kinh doanh, đó, Ngân hàng NNo & PTNT Việt Nam cần tạo điều kiện để mở rộng phạm vi, quyền hạn cho chi nhánh Tạo điều kiện mặt pháp lý nh tài giúp chi nhánh ngân hàng Chợ Hôm tìm kiếm xây dựng trụ sở giao dịch khang trang đại Tạo điều kiện nhân sự: số lợng, chất lợng đảm bảo cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng NNo&PTNT Chợ Hôm Tăng cờng cho chi nhánh ngân hàng sở vật chất đại nhằm tăng hiệu công tác huy động vốn tăng hiệu kinh doanh toàn ngân hàng Sự hình thành phát triển thị trờng vốn: giai đoạn phát triển nay, hình thành phát triển thị trờng vốn cần thiết có ý nghĩa quan trọng hoạt động Ngân hàng Thị trờng vốn phát triển tạo điều kiện cho Ngân hàng phát hành chứng khoán, trái phiếu huy động vốn có mệnh giá lớn có thời gian dài, thị trờng vốn kênh dẫn dắt vốn có hiệu cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc luân chuyển tiền tệ, thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Kết luận Hiện nay, Đảng Nhà nớc ta thực công nghiệp hoá- đại hoá, với mục tiêu chiến lợc phát triển kinh tÕ – x· héi, ®a níc ta khái Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tình trạng phát triển, nâng cao rõ rệt đời sống vật chất tinh thần nhân dân Hơn nớc ta đà gia nhập WTO đầu t tõ níc cịng nh níc ngoµi lµ rÊt lín Chính nguồn vốn yếu tố có tính chất định tăng trởng, phát triển qc gia nãi chung, ®èi víi tõng doanh nghiƯp nãi riêng thực mục tiêu Đảng Nhà nớc đà đề Mục tiêu ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam mở rộng mạng lới kinh doanh tăng quy mô nguồn vốn Vì phải tìm giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNN0&PTNT chi nhánh Chợ Hôm cần thiết Toàn nội dung chuyên đề đà hoàn thành đợc mục tiêu đặt cụ thể: Hệ thống đợc vấn đề có tính lý luận vốn hiệu khả huy động vốn NHTM kinh tế thị trờng Phân tích đánh giá mức tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN0&PTNT chi nhánh Chợ Hôm nói chung Đặc biệt thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Chuyên đề đánh giá kết đạt đợc rõ tồn nguyên nhân ảnh hởng đến công tác huy động vốn chi nhánh NHNN0&PTNTchi nhánh Chợ Hôm sở lý luận thực tiễn chuyên đề đà đa hệ thống giải pháp kiến nghị với nhà nớc ngành có liên quan nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNN0&PTNTchi nhánh Chợ Hôm Hoàn thành chuyên đề này, em mong muốn đóng góp đợc suy nghĩ số giải pháp nhằm làm tốt công tác huy động vốn chi nhánh NHNN0&PTNTchi nhánh Chợ Hôm Nhng để tài rộng phong phú, thời gian nghiên cứu có hạn đó, khó tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế Kính mong thầy, cô anh chị Chi nhánh góp ý thêm cho em để đề tài em đạt đợc kết tốt Một lần em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, tháng năm 2007 Sinh viên thực hiện: Trần Minh Luận ... toán NHNNo &PTNT chi nhánh Chợ Hôm) ii thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng no &ptnt chợ hôm 2.1 Các hình thức huy động vốn chi nhánh ngân hàng Hình thức huy động vốn có lẽ đợc coi... lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng3: Giải pháp nhằm tăng cờng công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng nno &ptnt chợ hôm Định hớng kinh doanh NHNN0 &PTNT chi nhánh chợ hôm Năm 2006 nớc ta đà gia nhập... hởng đến công tác huy động vốn Có nhiều nguyên nhân ảnh hởng đến công tác huy động vốn chi nhánh NHNN0 &PTNT Chợ Hôm: Nguyên nhân trực tiếp nguyên nhân gián tiếp * Nguyên nhân trực tiếp Chi nhánh
