Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương việt nam chi nhánh ba đình

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng –tài MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn 1.1.2 Cơ cấu vốn NHTM .3 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2.2 Vốn nợ 1.1.3 Vai trò vốn NHTM 1.2 Huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm huy động vốn NHTM 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.2.1 Huy động từ vốn chủ sở hữu .8 1.2.2.2 Huy động từ vốn nợ 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn NHTM 12 1.3.1.Nhân tố chủ quan .12 1.3.1.1.Lãi suất .12 1.3.1.2 Công nghệ ngân hàng 13 1.3.1.3 Chiến lược Marketing ngân hàng 13 1.3.1.4 Công tác cán tổ chức 16 1.3.2.Nhân tố khách quan .16 1.3.2.1 Tình hình kinh tế- xã hội 16 1.3.2.2 Môi trường pháp lý sách kinh tế vĩ mơ 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH .20 2.1 Khái quát NHCTVN CN Ba Đình .20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .20 SV: Nguyễn Việt Hải Lớp: TCDN K21 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng –tài 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHCTVN CN Ba Đình .22 2.1.3 Hoạt động kinh doanh NHCTVN CN Ba Đình (2007 – 2009) .22 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn NHCTVN CN Ba Đình 27 2.2.1 Thực trạng huy động tiền gửi 27 2.2.2 Thực trạng huy động tiền vay .30 2.2.3 Thực trạng huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá .33 2.2.4 Thực trạng huy động vốn từ tài trợ, ủy thác, đầu tư 35 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn CN NHCT Ba Đình 36 2.3.1.Những kết đạt 36 2.3.2 Hạn chế tồn 37 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .38 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH .41 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn NHCTVN CN Ba Đình 41 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn NHCTVN CN Ba Đình 44 3.2.1 Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng .44 3.2.2 Mở rộng mạng lưới kinh doanh chi nhánh 45 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức dịch vụ huy động vốn 46 3.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng 46 3.2.5 Phát huy hiệu chiến lược marketing ngân hàng 49 3.2.6 Hoạch định chiến lược huy động vốn khả thi .50 3.2.7 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 51 3.3 Một số kiến nghị .52 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà Nước .52 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 54 KẾT LUẬN 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Nguyễn Việt Hải Lớp: TCDN K21 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng –tài DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHCTVN CN : Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TCKT - XH : Tổ chức kinh tế xã hội TCTD : Tổ chức tín dụng CBCNV : Cán cơng nhân viên SXKD : Sản xuất kinh doanh SV: Nguyễn Việt Hải Lớp: TCDN K21 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng –tài DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHCT Ba Đình 2007-2009 23 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay đầu tư NHCT Ba Đình 24 Bảng 2.3 : Hoạt động toán quốc tế NHCTVN CN Ba Đình 25 Bảng 2.4 : Kết huy động tiền gửi NHCTVN CN Ba Đình .27 Bảng 2.5 : Lãi suất huy động tiền gửi NHCTVN CN Ba Đình .28 Bảng 2.6: Kết huy động tiền gửi theo đối tượng loại hình doanh nghiệp 30 Bảng 2.7: Tình hình vay NHNN NHCTVN CN Ba Đình .31 Bảng 2.8: Vay TCTD khác NHCTVN CN Ba Đình 32 Bảng 2.9: Lãi suất vay tổ chức tín dụng khác 2009 .32 Bảng 2.10: Tình hình phát hành giấy tờ có giá NHCTVN CN Ba Đình 33 Bảng 2.11: Lãi suất giấy tờ có giá năm 2009 34 Bảng 2.12: Vốn tài trợ, ủy thác, đầu tư mà TCTD chịu rủi ro 35 SV: Nguyễn Việt Hải Lớp: TCDN K21 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng –tài LỜI NĨI ĐẦU Vốn ln yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh ngân hàng nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng NHTM Tại Việt Nam hoạt động huy động vốn NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn NHCTVN CN Ba Đình ngân hàng trẻ Hơn mười năm hoạt động khoảng thời gian dài, với tất khó khăn, thành tựu Chi nhánh trải qua đạt được, Chi nhánh có quyền tự hào tin tưởng vào phát triển tương lai Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đây hoạt động vô cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập SV: Nguyễn Việt Hải Lớp: TCDN K21 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng –tài quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Điều thấy rõ năm gần đây, nguồn vốn với chi phí rẻ dân cư đối tượng doanh nghiệp quốc doanh, TCTD v.v gửi Chi nhánh ngày eo hẹp, không qua năm Thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống NHTM mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng Từ địi hỏi NHCTVN CN Ba Đình phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Chính vậy, đề tài chun đề tốt nghiệp lựa chọn: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Ba Đình” SV: Nguyễn Việt Hải Lớp: TCDN K21 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng –tài CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam ban hành năm 2010 định nghĩa : “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã” “Ngân hàng thương mại loại hình thực tất hoạt động ngân hàng tất hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động , cho vay , đầu tư cung cấp dịch vụ khác Điều đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có lượng vốn hoạt động định Các nhà kinh tế đưa khái niệm vốn NHTM sau : “ Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Khái niệm nói lên thành phần tạo nên vốn ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại bao gồm Vốn chủ sở hữu Vốn nợ Tùy vào điều kiện hoàn cảnh cụ thể ngân hàng thương mại tiến hành huy động vốn theo hình thức phù hợp với mục tiêu kinh doanh mà ngân hàng đề 1.1.2 Cơ cấu vốn NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm SV: Nguyễn Việt Hải Lớp: TCDN K21 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng –tài nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ Các thành phần vốn chủ sở hữu a/ Vốn ban đầu Vốn ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng tư nhân vốn cá nhân tự bỏ ra; ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước ngân sách Nhà nước cấp; ngân hàng cổ phần cổ đông thông qua mua cổ phần (hoặc cổ phiếu); ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp Trường hợp ngân hàng cổ phần hình thành từ cổ phần thường cổ phần ưu đãi Vốn ban đầu thường phải tuân thủ qui định NHNN Các qui định thường nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng NHNN, luật NHNN có qui định cụ thể cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể Vốn thường hồn trả Các cổ đơng bán cổ phiếu thị trường vốn (thị trường chứng khoán) Các cổ phần thường hưởng cổ tức cao hay thấp tuỳ thuộc vào kết kinh doanh sách phân chia lợi nhuận ngân hàng b/ Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động Bao gồm cổ phần phát hành thêm ( ngân sách cấp thêm ) trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, quĩ Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm: Ngân hàng phát hành thêm cổ phần (thường cổ phần ưu đãi) xin cấp thêm vốn từ ngân sách để mở rộng quy mô hoạt động, để chống đỡ rủi ro trường hợp cần phải trì thị giá cổ phiếu Huy động vốn cổ phần từ cán cơng nhân viên ngân hàng mình: Hình thức huy động huy động vốn từ cán cơng nhân viên ngân hàng mình, làm cho họ trở thành cổ đông ngân hàng gắn chặt quyền lợi với quyền lợi chung ngân hàng Đây hình thức mang tính lâu dài ổn định cần trọng SV: Nguyễn Việt Hải Lớp: TCDN K21 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng –tài c/ Các quỹ dự phịng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng loại quỹ khác Nếu lợi nhuận để lại ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn thơng thường nguồn bổ sung quan trọng Nguồn bổ sung lấy trực tiếp từ quỹ như: Quỹ dự phịng tài chính, quỹ trợ cấp.v.v Mặc dù khó phải xác định phép trích lập từ quỹ để làm nguồn vốn bổ sung, tỉ lệ trích lập cho hợp lý d/ Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Một số khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại đựoc ngân hàng quy định chuyển đổi thành vốn cổ phần Đây khoản nợ lưỡng tính Do tính chất mà NHTW nhiều nước xếp chúng vào vốn chủ sở hữu loại với tỷ lệ 50% để tính tỷ lệ an toàn vốn chủ sở hữu Mặc dù chiếm tỉ lệ nhỏ so với vốn nợ có nhiều quy định hoạt động ngân hàng liên quan chặt chẽ với VCSH quy mô tiền gửi tính theo tỉ lệ với VCSH … 1.1.2.2 Vốn nợ Khác với loại hình doanh nghiệp khác, vốn nợ NHTM chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với VCSH loại vốn để tài trợ cho danh mục tài sản NHTM Vốn nợ huy động từ nguồn tiền gửi, tiền vay số loại khác Các thành phần vốn nợ a/ Tiền gửi Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi Tiền gửi tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập nhiều nhân tố khác Lãi suất cao yếu SV: Nguyễn Việt Hải Lớp: TCDN K21 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng –tài tố kích thích doanh nghiệp, dân cư gửi cho vay Thu nhập gia tăng điều kiện để gia tăng quy mô thay đổi kỳ hạn nguồn tiền gửi Các yếu tố khác địa điểm ngân hàng, loại hình huy động ảnh hưởng tới quy mô cấu trúc nguồn tiền b/ Tiền vay Tỷ trọng nguồn thấp so với nguồn tiền gửi Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không thiết phải vay thường xuyên vay lúc cần thiết hoàn toàn chủ động định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Các khoản vay thường có thời hạn ngắn, nhằm đảm bảo toán tức thời nhu cầu toán khách hàng tăng cao Hơn vay NHNN phụ thuộc lớn vào sách tiền tệ thời kỳ c/ Nguồn khác Phần lớn nguồn ngân hàng khơng phải trả lãi Tuy nhiên, chi phí để có trì chúng đáng kể Nhìn chung, nguồn khác ngân hàng thường khơng lớn Trên sở vốn nợ tạo lập, ngân hàng sử dụng vay, đầu tư vào chứng khoán, mua sắm tài sản cố định, tiền gửi ngân hàng khác phải thực dự trữ theo quy định để đảm bảo khả toán Qui mơ, cấu nhóm tài sản xác định phần vào qui mô, cấu vốn nợ Thêm vào đó, tính ổn định chi phí thời hạn vốn nợ quy định số tiền phải dự trữ sở cân nhắc đầu tư vào chứng khoán ngắn hạn nên cho vay với thời hạn nào, lãi suất để phù hợp với vốn Ngồi ra, qui mơ kết cấu vốn nợ ảnh hưởng lớn đến an toàn hoạt động NHTM Sự không phù hợp việc huy động vốn việc sử dụng vốn thời hạn, độ nhạy cảm với lãi suất, qui mơ loại tiền dẫn tới rủi ro toán, lãi suất, tỷ ngân hàng phải gánh chịu 1.1.3 Vai trò vốn NHTM Thứ nhất, vốn sở để ngân hàng tiến hành kinh doanh Đối với ngân hàng muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn Điều thể VCSH Vốn nợ ngân hàng định tới SV: Nguyễn Việt Hải Lớp: TCDN K21