Các hoạt độngdịch vụ ngân hàng được biểu hiện thông qua các nghiệp cụ sẵn có về tiền tệ, thanhtoán, ngoại hối, chứng khoán, để cam kết thực hiện công việc nhất định cho kháchhàng trong m
SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN
Tổng quan về nguồn vốn của NHTM
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm hoạt động của NHTM
Ngân hàng thương mại đã trải qua một quá trình hình thành và phát triển lâu dài, bắt đầu từ nửa đầu thế kỷ 16 ở Châu Âu với sự ra đời của những ngân hàng đầu tiên, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực cho vay nặng lãi và giữ hộ tiền Qua thời gian, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngân hàng thương mại đã dần được củng cố và hoàn thiện, chuyển hướng sang hoạt động đa năng Tuy nhiên, hiện nay vẫn chưa có một khái niệm thống nhất về ngân hàng thương mại do sự khác biệt về quan niệm ngân hàng giữa các quốc gia và theo sự tiến triển của kinh tế-xã hội Theo các chuyên gia ngân hàng, ngân hàng trong nền kinh tế thị trường được định nghĩa là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, tuân thủ pháp luật và theo đuổi mục tiêu lợi nhuận.
Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, được Quốc hội thông qua vào ngày 12/12/1997, ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác.
1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động của NHTM
Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu với mục tiêu kiếm lợi nhuận thông qua hai hình thức chính: kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Kinh doanh tiền tệ bao gồm việc huy động vốn và cấp tín dụng cho khách hàng, trong khi dịch vụ ngân hàng cung cấp các nghiệp vụ liên quan đến tiền tệ, thanh toán, ngoại hối và chứng khoán Mục đích cuối cùng của các hoạt động này là thu phí dịch vụ hoặc hoa hồng, từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Hoạt động của ngân hàng thương mại phải tuân thủ quy định pháp luật, nghĩa là chỉ khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện nghiêm ngặt như yêu cầu về vốn và phương án kinh doanh, ngân hàng mới được phép hoạt động trên thị trường.
Hoạt động ngân hàng thương mại là một hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao, ảnh hưởng lớn đến các ngành khác và nền kinh tế Nguyên nhân chính là do ngân hàng huy động vốn từ người gửi để cấp tín dụng cho khách hàng, tạo ra rủi ro từ cả phía ngân hàng lẫn khách hàng vay, cũng như từ các yếu tố khách quan
Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu qua việc huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ tài chính khác Huy động vốn là một hoạt động quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn được hình thành từ nhiều kênh khác nhau, với các đặc điểm và phương pháp quản lý đa dạng, nhằm đạt được các mục tiêu kinh doanh mà ngân hàng đã đề ra.
1.1.2.1 Vốn của chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu là yếu tố tiên quyết cho phép ngân hàng hoạt động theo quy định pháp luật, đồng thời là nguồn vốn lâu dài để đầu tư vào trang thiết bị và cơ sở hạ tầng Các nguồn hình thành vốn chủ sở hữu bao gồm nguồn vốn ban đầu, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các khoản vay có khả năng chuyển đổi thành cổ phần, và các quỹ khác.
Các thành phần vốn của chủ sở hữu và đặc điểm của chúng
Vốn ban đầu của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau tùy thuộc vào loại hình sở hữu Đối với ngân hàng tư nhân, vốn được cung cấp bởi cá nhân; ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước nhận vốn từ ngân sách Nhà nước; ngân hàng cổ phần có vốn từ cổ đông thông qua việc mua cổ phần; trong khi ngân hàng liên doanh nhận vốn từ các bên tham gia liên doanh.
Trường hợp của ngân hàng cổ phần có thể được hình thành từ cổ phần thường và cổ phần ưu đãi.
Vốn ban đầu cho việc thành lập ngân hàng phải tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), bao gồm yêu cầu về số vốn tối thiểu, hay còn gọi là vốn pháp định Các quy định này được NHNN và luật NHNN xác định rõ ràng cho từng loại hình ngân hàng trong các điều kiện cụ thể khác nhau.
Vốn cổ phần là nguồn tài chính không cần hoàn trả, cho phép các cổ đông bán cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Mức cổ tức mà các cổ phần này nhận được có thể cao hoặc thấp, tùy thuộc vào kết quả kinh doanh và chính sách phân chia lợi nhuận của ngân hàng.
- Vốn chủ sở hữu hình thành trong quá trình hoạt động
Bao gồm cổ phần phát hành thêm ( hoặc ngân sách cấp thêm ) trong quá trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, các quĩ
Ngân hàng có thể mở rộng quy mô hoạt động hoặc đối phó với rủi ro bằng cách phát hành thêm cổ phần, thường là cổ phần ưu đãi, hoặc xin cấp thêm vốn từ ngân sách Điều này giúp duy trì thị giá cổ phiếu trong những tình huống cần thiết.
Huy động vốn cổ phần từ cán bộ công nhân viên ngân hàng là một phương thức hiệu quả, giúp biến họ thành cổ đông và gắn kết quyền lợi cá nhân với lợi ích chung của ngân hàng Hình thức này không chỉ tạo ra sự ổn định tài chính mà còn mang tính lâu dài, nên cần được chú trọng phát triển.
Huy động từ lợi nhuận bổ sung và các quỹ như quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng là nguồn vốn quan trọng cho ngân hàng Nếu lợi nhuận để lại đủ đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn, đây sẽ là nguồn bổ sung chính Tuy nhiên, việc xác định thời điểm và tỷ lệ trích lập từ các quỹ này để làm nguồn vốn bổ sung là thách thức lớn.
Vốn bổ sung thông qua việc phát hành giấy nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu được nhiều ngân hàng xem là một phương thức huy động vốn hiệu quả Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn và các trái phiếu dài hạn cũng thuộc loại vốn này, mặc dù chúng thường mang đặc điểm của một khoản nợ Tuy nhiên, việc phát hành loại vốn này thường bị giới hạn và kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo tính ổn định tài chính.
Vốn chủ sở hữu trong ngân hàng thường chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ so với vốn nợ, bởi đặc thù của ngành này là huy động vốn để cho vay Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ Vốn chủ sở hữu trên tiền gửi tối thiểu là 1/20 Mặc dù tỷ trọng nhỏ, Vốn chủ sở hữu vẫn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng.
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Tùy thuộc vào các tiêu chí và mục đích huy động vốn, có thể phân loại hình thức huy động thành hai dạng chính: huy động tiền gửi và huy động tiền vay.
Huy động vốn có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau Theo loại tiền, có thể chia thành huy động vốn nội tệ và ngoại tệ Nếu phân theo phạm vi, có huy động vốn trong nước và huy động vốn từ nước ngoài Cuối cùng, theo kỳ hạn huy động, vốn được phân thành ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Nếu phân theo đối tượng huy động vốn: huy động vốn từ các cá nhân, hộ gia đình và tổ chức kinh tế.
Ngoài ra, các NHTM còn huy động từ các nguồn bên ngoài khác.
1.2.1 Huy động vốn tiền gửi, vay
1.2.1.1 Huy động vốn tiền gửi
Tiền gửi phân loại theo kỳ hạn bao gồm :
- Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi giao dịch):
Khi tiền mặt hoặc séc từ ngân hàng khác được gửi vào ngân hàng A, người gửi có thể rút tiền hoặc chi tiêu bất cứ lúc nào Ngân hàng A sẽ phân loại khoản tiền gửi này vào nhóm tiền gửi không kỳ hạn, cho phép rút tiền ngay trong ngày hoặc sau một thời gian dài mà không có thời gian xác định Đặc điểm này, cùng với khả năng rút tiền bất cứ lúc nào, đã khiến loại tiền gửi này được gọi là "Demand deposit" trong tiếng Anh.
Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi và bao gồm 2 loại sau:
Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi không kỳ hạn, chủ yếu được sử dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ và chi phí phát sinh trong kinh doanh Việc rút tiền hoặc thanh toán cho bên thứ ba thường được thực hiện thông qua séc hoặc chuyển khoản, mang lại sự an toàn và thuận tiện cho người sử dụng.
Tài khoản vãng lai là loại tài khoản có thể có dư nợ hoặc dư có, cho phép khách hàng dễ dàng tiếp cận tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định Đối với ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn được coi là một khoản nợ, mà họ phải sẵn sàng trả cho khách hàng bất cứ lúc nào.
Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý là khoản tiền được gửi tại ngân hàng nhằm mục đích bảo vệ tài sản, không phục vụ cho việc thanh toán Khi cần chi tiêu
- Tiền gửi có kỳ hạn:
Khi gửi tiền vào ngân hàng thương mại theo hình thức tài khoản gửi có kỳ hạn, điều quan trọng đầu tiên mà ngân hàng cần biết là thời gian gửi tiền Thông thường, thời gian gửi có thể kéo dài từ 1 tháng trở lên.
Lãi suất ngân hàng cho tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn do hơn 80% khách hàng giữ cam kết gửi tiền trong thời gian đã thỏa thuận Điều này giúp ngân hàng yên tâm sử dụng số tiền gửi để cho vay, từ đó tạo ra lợi nhuận ổn định hơn.
Vì thế tiền thu lao nó trả cũng phải cao hơn để kích thích sự gửi tiền hơn nữa.
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình gửi tiền mà khách hàng và ngân hàng thống nhất về thời gian rút tiền Nguồn tiền này chủ yếu đến từ việc tích luỹ và được gửi với mục đích nhận lãi suất Các ngân hàng thương mại (NHTM) tiếp nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn cố định và tiền gửi báo rút, yêu cầu khách hàng thông báo trước khi rút tiền.
Tiền gửi có kỳ hạn là một loại hình tài chính quan trọng, nằm giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm, cung cấp nguồn tiền ổn định cho ngân hàng Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường xuyên đa dạng hóa các loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn và mức lãi suất khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm là phần thu nhập chưa sử dụng của dân cư, cho phép họ bảo toàn và sinh lời từ các khoản tiền tạm thời Với khả năng tiếp cận ngân hàng, người dân có thể gửi tiết kiệm để đạt được các mục tiêu tài chính Để thu hút nhiều tiền gửi hơn, các ngân hàng nỗ lực khuyến khích dân cư chuyển từ việc giữ vàng và tiền mặt tại nhà sang gửi tiết kiệm, thông qua việc mở rộng mạng lưới huy động và cung cấp các hình thức huy động đa dạng cùng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.
Các tổ chức tín dụng (TCTD) có thể gửi tiền tại ngân hàng với mục đích thanh toán hộ và một số lý do khác Mặc dù vậy, quy mô của nguồn tiền gửi này thường không lớn.
Vốn đi vay là quan hệ vay mượn giữa NHTM và NHTW hoặc giữa các NHTM với nhau hay với các TCTD khác.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường vay vốn để tăng cường nguồn vốn huy động khi đã sử dụng hết vốn khả dụng nhưng vẫn chưa đủ cho hoạt động Điều này phản ánh tình trạng tạm thiếu vốn khả dụng của ngân hàng.
Nếu vốn vay hiện tại không đủ đáp ứng nhu cầu của ngân hàng thương mại (NHTM), NHTM sẽ tìm cách vay vốn từ ngân hàng trung ương (NHTW) Một trong những phương thức để huy động vốn là phát hành giấy tờ có giá.
Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của NHTM
Lãi suất, với vai trò là giá vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng, cho vay và huy động vốn của ngân hàng, từ đó tác động đến lợi nhuận và lãi suất chênh lệch đầu ra đầu vào Khi lãi suất thay đổi theo cung cầu vốn trên thị trường tiền tệ, ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất phù hợp Sự biến động lãi suất do yếu tố phi vật chất như tâm lý và cạnh tranh không lành mạnh có thể gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại nhỏ, với vốn tự có và khả năng tài chính hạn chế Tăng lãi suất huy động có thể tạo hiệu ứng lan tỏa, buộc các ngân hàng khác cũng phải điều chỉnh lãi suất để giữ chân khách hàng gửi tiền Trong nền kinh tế thị trường, các hiện tượng kinh tế thường thay đổi nhanh chóng, vì vậy các ngân hàng thương mại cần theo dõi sát sao sự biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời, đảm bảo ổn định kinh doanh.
Ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc biệt trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của các ngành kinh tế Để cạnh tranh hiệu quả, công nghệ ngân hàng cần phải tiên phong, liên quan trực tiếp đến các hoạt động như thanh toán, giao dịch và kế toán Sự đổi mới công nghệ không ngừng là yếu tố quyết định để đa dạng hóa và cải tiến dịch vụ ngân hàng Một ngân hàng áp dụng công nghệ tiên tiến sẽ nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và thu hút được nhiều vốn hơn.
1.3.1.3 Chiến lược Marketing ngân hàng.
Trong cơ chế thị trường, các ngân hàng cần cạnh tranh để phát triển và tạo sự khác biệt so với đối thủ Tuy nhiên, việc áp dụng marketing trong ngân hàng gặp nhiều thách thức do nhu cầu khách hàng ngày càng cao Để đáp ứng yêu cầu này, ngân hàng phải nhanh chóng đổi mới trang thiết bị, kỹ thuật và nâng cao chuyên môn của đội ngũ cán bộ Qua marketing, ngân hàng cần đưa ra các hình thức huy động vốn hợp lý về thời hạn và giá cả, phù hợp với từng giai đoạn phát triển, nhằm thỏa mãn nhu cầu về chất lượng và chủng loại sản phẩm Hơn nữa, marketing cũng phải kích thích nhu cầu của khách hàng để thu hút và mở rộng lượng khách hàng mới, gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng.
Nghiên cứu thị trường ngân hàng giúp nắm bắt thông tin về môi trường kinh doanh và khách hàng, từ đó xây dựng chiến lược marketing hiệu quả Các ngân hàng sẽ linh hoạt áp dụng các công cụ kỹ thuật marketing để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Những công cụ này tập trung vào bốn chính sách lớn.
- Chính sách thông tin, ngiên cứu, tìm hiểu điều tra.
Để thực thi chính sách hiệu quả, cần huy động đầy đủ các phương tiện vật chất nhằm quan sát, phân tích và tổng hợp các lĩnh vực cơ bản liên quan đến thị trường ngân hàng Dựa trên thông tin thu thập được, ngân hàng sẽ phát triển các chính sách kinh doanh tổng thể và chính sách huy động vốn cụ thể, phù hợp với nhu cầu của khách hàng và yêu cầu sử dụng vốn trên thị trường.
- Chính sách sản phẩm giá cả.
Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bao gồm nghiệp vụ huy động vốn, sử dụng vốn, thanh toán và các dịch vụ hỗ trợ như tư vấn khách hàng và thông tin theo nhu cầu Mặc dù một số dịch vụ ngoại vi không mang lại lợi nhuận trực tiếp, nhưng chúng giúp thu hút khách hàng và nâng cao sự hài lòng đối với dịch vụ cơ bản Đặc biệt, sự đa dạng hóa trong huy động vốn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng khả năng này Ngân hàng có dịch vụ tốt và đa dạng sẽ có lợi thế cạnh tranh hơn so với những ngân hàng khác, đặc biệt là trong việc thu hút tiền gửi thanh toán.
Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, lãi suất đóng vai trò then chốt trong việc huy động và sử dụng vốn của ngân hàng Chính sách lãi suất cạnh tranh là chiến lược quan trọng giúp ngân hàng thu hút vốn, đặc biệt khi lãi suất thị trường cao Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và phát hành công cụ tài chính khác Trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể khiến người gửi tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển đổi giữa các công cụ tài chính hoặc tổ chức để tối ưu hóa lợi nhuận.
Chính sách phân phối của ngân hàng bao gồm các phương tiện vật chất nhằm đưa sản phẩm và dịch vụ đến tay khách hàng Để nâng cao khả năng huy động vốn, ngân hàng cần đa dạng hóa kênh phân phối và mở rộng số lượng quầy giao dịch, bao gồm các yếu tố như địa điểm, sản phẩm, dịch vụ, trang thiết bị và trình độ nhân viên Sự đa dạng trong kênh phân phối tạo ra nhiều cơ hội tiếp xúc với khách hàng, từ đó tăng khả năng huy động vốn Tuy nhiên, việc mở rộng này cần được cân nhắc kỹ lưỡng về chi phí để đảm bảo hiệu quả kinh tế.
- Chính sách giao tiếp, khuyếch trương
Ngân hàng chú trọng đến chính sách giao tiếp khuyếch trương, vì sự tương tác giữa nhân viên và khách hàng không chỉ tạo dựng hình ảnh mà còn xây dựng lòng tin của khách hàng Giao tiếp hiệu quả giúp bảo vệ lợi ích của ngân hàng, trong khi quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao vị thế và thu hút thêm khách hàng, từ đó củng cố niềm tin của họ đối với ngân hàng.
1.3.1.4.Công tác cán bộ tổ chức.
Một ngân hàng thành công cần có đội ngũ cán bộ chuyên môn cao, đoàn kết và thân thiện Khách hàng thường tìm kiếm một ngân hàng vững mạnh, tiện lợi, với
1.3.2 Những nhân tố khách quan
13.2.1 Tình hình kinh tế- xã hội. Đây là yếu tố khách quan đối với ngân hàng, yếu tố này ảnh hưởng chung đến việc huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế trong đó có nguồn vốn của NHTM Cụ thể :
- Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng qui mô huy động vốn của NHTM.
Môi trường văn hóa, bao gồm tâm lý, tập quán và thói quen chi tiêu của người dân, có ảnh hưởng lớn đến quyết định kinh tế của người có thu nhập Những yếu tố này quyết định cách họ tiêu dùng, tiết kiệm và mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng Hơn nữa, chúng cũng ảnh hưởng đến quyết định đầu tư số tiền nhàn rỗi vào bất động sản, động sản và chứng khoán.
Ngành ngân hàng đang chứng kiến sự gia tăng của nhiều loại hình ngân hàng mới và tổ chức tài chính phi ngân hàng, dẫn đến sự cạnh tranh mạnh mẽ và làm giảm sự khác biệt giữa các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính phi ngân hàng Khách hàng có tiền nhàn rỗi giờ đây có thể đầu tư trực tiếp vào chứng khoán của Chính phủ và các công ty Sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gia tăng do các yếu tố như thay đổi chính sách tài chính-tiền tệ, đổi mới tài chính trong doanh nghiệp và xu hướng chứng khoán hóa.
Trong ngành ngân hàng, cạnh tranh về tiền gửi diễn ra mạnh mẽ với nhiều hình thức khác nhau Các ngân hàng thường áp dụng điều kiện giống nhau cho tất cả khách hàng, dẫn đến sự mở rộng và phổ biến nhanh chóng các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi Ngoài ra, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng tham gia huy động tiền gửi có kỳ hạn và cung cấp tài khoản không kỳ hạn như tiết kiệm bưu điện Sự cạnh tranh này đã làm tăng lãi suất tiền gửi và giảm giá dịch vụ liên quan, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của các ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐNTẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH
Khái quát về chi nhánh NHCT Ba Đình
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình Hà Nội, hay NHCT Ba Đình, được thành lập vào năm 1959 với tên gọi ban đầu là Chi điếm Ngân hàng Ba Đình, thuộc ngân hàng Hà Nội, tại số 142 phố Đội Cấn, quận Ba Đình Ngân hàng khởi đầu với 10 cán bộ trong bối cảnh kinh tế khó khăn, với nhiệm vụ xây dựng cơ sở vật chất và củng cố tổ chức nhằm phục vụ chế độ bao cấp, không chú trọng vào lợi nhuận NHCT Ba Đình hoạt động theo mô hình quản lý một cấp (NHNN) cho đến tháng 7 năm 1988.
Kể từ đó, Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Ba Đình đã duy trì hoạt động kinh doanh ổn định và phát triển mạnh mẽ theo bốn định hướng chính của ngành Điều này không chỉ góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn kiểm soát lạm phát hiệu quả, thực hiện chính sách tiền tệ một cách hiệu quả, mang lại kết quả kinh tế cao hơn so với các năm trước.
2.1.2 Sơ lược về tình hình kinh doanh của CN NHCT Ba Đình
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn tại NHCT Ba Đình
Biện pháp thực hiện huy động vốn của ngân hàng trong những năm qua có một số điểm cơ bản như sau:
Tại các quỹ tiết kiệm, cán bộ luôn chú trọng phong cách giao dịch với khách hàng Đồng thời, Chi nhánh thường xuyên cải tạo, sửa chữa và nâng cấp trang thiết bị, máy móc để đảm bảo phục vụ khách hàng một cách kịp thời và hiệu quả.
Để nâng cao chất lượng mạng lưới huy động vốn, cần mở thêm nhiều quỹ tiết kiệm tại các khu dân cư và cải tạo, nâng cấp hầu hết các quỹ hiện có Việc này sẽ giúp chủ động tìm kiếm và khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế thông qua các hình thức huy động hấp dẫn.
Trong năm 2009, NHCT Việt Nam đã chuẩn bị chu đáo cho các đợt tiết kiệm dự thưởng và phát hành kì phiếu, dẫn đến việc huy động vượt chỉ tiêu đề ra Cụ thể, tiết kiệm dự thưởng đã huy động được 337,3 tỷ đồng, vượt kế hoạch 62 tỷ đồng (tương đương 22%) Đợt phát hành kì phiếu 6 tháng trả lãi sau cũng đạt 282 tỷ đồng, vượt kế hoạch 132 tỷ đồng (tăng 88%) Đặc biệt, trong đợt huy động trái phiếu vô danh từ tháng 6 đến tháng 8 năm 2009, chi nhánh đã huy động được 190,65 tỷ đồng, gấp 2,1 lần so với chỉ tiêu 90 tỷ đồng được giao.
- Chuẩn bị tốt cơ sở vật chất như: thiết bị thông tin, đường truyền, máy in, đào tạo cán bộ…
Tăng trưởng nguồn vốn huy động cả về lượng và chất là một thách thức lớn đối với các ngân hàng, đòi hỏi sự chú ý từ các nhà quản lý Thành công trong việc huy động vốn phụ thuộc vào sự kết hợp của nhiều yếu tố chủ quan và khách quan Trong những năm qua, các chi nhánh đã thực hiện chính sách huy động vốn hiệu quả, phù hợp với thực tế thị trường, tình hình cạnh tranh, mức sống và thu nhập của người dân, cũng như tận dụng thế mạnh kinh doanh của mình Để hiểu rõ hơn về tình hình huy động vốn, cần phân tích chi tiết cơ cấu nguồn vốn huy động của các chi nhánh.
Nguồn không kỳ hạn đang gia tăng nhanh chóng, cung cấp vốn lãi suất thấp giúp giảm lãi suất cho vay và mở rộng tín dụng Điều này tạo cơ hội thu hút khách hàng mới, đặc biệt là các khách hàng lớn đến giao dịch và vay vốn tại chi nhánh, từ đó củng cố vị thế cạnh tranh trong thị trường ngày càng khốc liệt.
Trong những năm qua, chi nhánh đã tập trung vào việc tăng cường hoạt động huy động vốn, nhằm nâng cao cả số lượng lẫn chất lượng các khoản huy động Các biện pháp huy động vốn của ngân hàng trong thời gian này bao gồm những điểm cơ bản sau:
Các cán bộ tại các quỹ tiết kiệm luôn chú trọng đến phong cách giao dịch với khách hàng Đồng thời, Chi nhánh thường xuyên cải tạo, sửa chữa và nâng cấp trang thiết bị máy móc để đảm bảo phục vụ khách hàng một cách kịp thời và hiệu quả.
Mở rộng và cải tạo các quỹ tiết kiệm tại khu vực dân cư là cần thiết để nâng cao chất lượng mạng lưới huy động vốn Điều này không chỉ giúp thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư mà còn từ các tổ chức kinh tế thông qua các hình thức huy động hấp dẫn.
Trong năm 2009, NHCT Việt Nam đã chuẩn bị chu đáo cho các đợt tiết kiệm dự thưởng và phát hành kì phiếu, dẫn đến việc huy động vượt chỉ tiêu đề ra Cụ thể, tiết kiệm dự thưởng huy động được 337,3 tỷ đồng, vượt kế hoạch 62 tỷ đồng (tăng 22%), trong khi đợt phát hành kì phiếu 6 tháng trả lãi sau đã huy động được 282 tỷ đồng, vượt kế hoạch 132 tỷ đồng (tăng 88%) Đặc biệt, trong đợt huy động trái phiếu vô danh từ tháng 6 đến tháng 8 năm 2009, chi nhánh đã huy động được 190,65 tỷ đồng, vượt gấp 2,1 lần so với chỉ tiêu 90 tỷ VNĐ được giao.
- Chuẩn bị tốt cơ sở vật chất như: thiết bị thông tin, đường truyền, máy in, đào tạo cán bộ…
2.1.2.2 Hoạt động cho vay và đầu tư
Trong bối cảnh kinh tế trong nước và thế giới gặp nhiều khó khăn, lãi suất đầu vào tăng cao và cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt, hoạt động tín dụng đã phải đối mặt với nhiều thách thức Tuy nhiên, nhờ nỗ lực tìm kiếm thị trường và áp dụng các hình thức đầu tư mới, đặc biệt trong các ngành giao thông vận tải, xây dựng, và dầu khí, chi nhánh ngân hàng đã chú trọng vào việc tăng trưởng tín dụng một cách an toàn và hiệu quả Bằng cách lựa chọn khách hàng cẩn thận, giảm dần dư nợ đối với các doanh nghiệp yếu kém, nâng cao chất lượng thẩm định dự án và tuân thủ nghiêm ngặt các quy chế tín dụng, chi nhánh đã đạt được kết quả tích cực trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn vốn cho vay.
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động cho vay và đầu tư của NHCT Ba Đình
2 Dư nợ cho vay nền kinh tế 1074 26,6(%) 1621,57 33,6(%) 1703 5(%)
+ Dư nợ trung và dài hạn
4 Góp vốn cho vay đồng tài trợ - - 56,9 - - -
Cơ cấu đầu tư TD:
( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh NHCT Ba Đình)
Hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng trong năm 2009 :
Đến ngày 31/12/2009, dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 3.734 tỷ đồng, bao gồm cả cho vay đồng tài trợ dài hạn, tăng 81 tỷ đồng so với năm trước, tương ứng với mức tăng 16,75% So với kế hoạch giao 3.488 tỷ đồng, tỷ lệ thực hiện đạt 92,5%.
+ Dư nợ ngắn hạn: đến 31/12/2009 đạt 2.426 tỷ VNĐ, so với năm trước tăng(+16.2%%).
Đến ngày 31/12/2009, dư nợ cho vay trung dài hạn của chi nhánh đạt 1.308 tỷ VNĐ, tăng 17,4% so với năm trước (không bao gồm dư nợ nhận vốn góp đồng tài trợ 18 tỷ VNĐ) Chi nhánh đã hoàn thành chỉ tiêu cho vay trung dài hạn được giao bởi NHCT Việt Nam.
2.1.2.3 Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ :
Thực trạng huy động vốn tại CN NHCT Ba Đình
2.2.1 Hình thức huy động vốn tại Ngân Hàng
Công tác huy động vốn là nền tảng cho các hoạt động của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong quá trình kinh doanh Việc cạnh tranh và thu hút khách hàng gửi tiền là yếu tố sống còn đối với mỗi ngân hàng Nhận thức rõ điều này, chi nhánh luôn cải tiến và mở rộng các hình thức huy động vốn linh hoạt theo xu hướng thị trường, đồng thời đổi mới phong cách phục vụ để khai thác hiệu quả mọi nguồn vốn phục vụ nhu cầu kinh tế Các hình thức huy động vốn chủ yếu tại NHCT Ba Đình trong thời gian qua bao gồm:
- Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán
+ Nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn
+ Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm là một nghiệp vụ truyền thống quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Nhận thức được vai trò này, Chi nhánh NHCT Ba Đình đã triển khai nhiều biện pháp tích cực để tối đa hóa nguồn vốn tiết kiệm Với đặc điểm kinh tế địa phương chủ yếu là sản xuất và kinh doanh, cùng với thu nhập cao của người dân, chi nhánh có cơ hội tăng cường khối lượng huy động vốn một cách hiệu quả.
Để huy động nguồn vốn hiệu quả, các chi nhánh ngân hàng cần không ngừng hoàn thiện và mở rộng các nghiệp vụ huy động, bao gồm việc mở rộng địa bàn, tăng cường quảng cáo và cung cấp nhiều hình thức huy động với các thời hạn và lãi suất đa dạng Đồng thời, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và tạo tâm lý thoải mái cho họ khi giao dịch cũng là yếu tố quan trọng giúp thu hút khách hàng.
Trong giai đoạn 2007-2009, công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm đã đạt được những kết quả khả quan với nguồn vốn huy động lần lượt là 5141 tỷ đồng vào cuối năm 2007, 4493 tỷ đồng vào năm 2008 và 5578 tỷ đồng vào cuối năm 2009, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 2.7% Tỷ lệ này cho thấy chi nhánh đã áp dụng các biện pháp linh hoạt để huy động vốn, tạo dựng mối quan hệ tốt với khách hàng và nâng cao uy tín trong hoạt động, đồng thời phản ánh nỗ lực của tập thể lãnh đạo và đội ngũ huy động vốn trong việc vượt qua khó khăn để hoàn thành tốt nhiệm vụ.
- Huy động từ vốn vay
+ Vay của các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng
Tỷ trọng của nguồn vay trong tổng nguồn thường thấp hơn so với nguồn tiền gửi, nhưng nó tạo ra sự ổn định cho ngân hàng nhờ vào thời hạn và quy mô xác định trước Ngân hàng có khả năng chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Nguồn vay này có thể không phải chịu dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi Mặc dù các khoản vay từ ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng khác có lãi suất thấp, nhưng chúng thường có thời hạn ngắn để đảm bảo khả năng thanh toán kịp thời khi nhu cầu thanh toán của khách hàng gia tăng.
+ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu.
Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá là một phương thức linh hoạt để đáp ứng nhu cầu tài chính tức thời của ngân hàng, cho phép huy động vốn ngắn hạn hoặc trung dài hạn Ngân hàng có thể quyết định thời điểm phát hành và lãi suất của kỳ phiếu, giúp họ chủ động trong việc lập kế hoạch tài chính và dự đoán kết quả kinh doanh Tuy nhiên, lãi suất cao của kỳ phiếu, tương tự như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Huy động vốn bằng các hình thức khác
Ngoài hai hình thức trên, Ngân hàng còn thực hiện một số hình thức huy động vốn khác, trong đó có:
Ngân hàng đang triển khai một hướng mới trong kinh doanh bằng cách huy động vốn ngoại tệ từ các dự án có vốn đầu tư nước ngoài với tổng giá trị vượt 4,7 triệu USD, và kỳ vọng sẽ đạt được kết quả khả quan trong thời gian tới.
Việc sử dụng thẻ ATM đã bắt đầu được triển khai và nhận được sự ủng hộ rộng rãi từ người dân Theo kế hoạch, các ngân hàng sẽ mở rộng dịch vụ này tại một số trường đại học, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch của thế hệ trẻ - những người có khả năng thích nghi nhanh chóng với công nghệ hiện đại, từ đó góp phần phổ biến hình thức này đến đông đảo nhân dân.
2.2.2 Quy mô và cơ cấu huy động vốn tại CN NHCT Ba Đình
Nguồn vốn huy động tại chỗ đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu tài chính của ngân hàng, giúp duy trì và nâng cao hiệu quả hoạt động Nguồn vốn này không chỉ tạo sự chủ động cho ngân hàng mà còn tối ưu hóa việc sử dụng vốn trong xã hội, thông qua việc tập trung các khoản tiền nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức để đầu tư vào nền kinh tế, đồng thời tiết kiệm thời gian và chi phí cho người gửi tiền Ngân hàng Chính sách xã hội Ba Đình đã tích cực mở rộng mạng lưới huy động vốn, không chỉ tại quận Ba Đình mà còn ở các khu vực lân cận, nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho mục tiêu kinh doanh Việc xây dựng mạng lưới kinh doanh rộng khắp tại các khu vực thương mại-dịch vụ và đông dân cư là chiến lược hiệu quả để nâng cao khả năng huy động và cung cấp dịch vụ ngân hàng.
Trong giai đoạn 2007-2010, Chi nhánh đặt mục tiêu tăng cường huy động vốn từ 10-15% so với năm trước, đặc biệt chú trọng vào việc tăng cường huy động ngoại tệ, chiếm tỷ trọng từ 25-35% tổng vốn huy động Tuy nhiên, đây là một thách thức lớn đối với Chi nhánh do ảnh hưởng tiêu cực từ tình hình kinh tế trong nước.
Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn tại NHCT Ba Đình 2007-2009
Chỉ tiêu Tổng nguồn Chênh lệch năm trước Dư nợ Chênh lệch năm trước
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHCT Ba Đình 2007-2009 )
Bảng 2.6: Kết quả huy động vốn của NHCT Ba Đình
Cơ cấu nguồn vốn huy động
+Tiền gửi tiết kiệm dân cư
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHCT Ba Đình 2007-2009)
Từ ngày 22/2 đến 22/4/2009, tiền gửi dân cư đã huy động vượt 141 tỷ VNĐ so với kế hoạch Cuối năm 2009, đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi ngoại tệ đã thu hút 6,2 triệu USD, đạt 9,7% kế hoạch của NHCTVN.
Năm 2009, tiền gửi của TCKT tại Chi nhánh tăng đột biến so với các năm trước nhờ vào việc huy động vốn từ các doanh nghiệp tiềm năng, điều này đã được chú trọng và quan tâm hơn.
Bảng 2.7: Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư 12/2009
TT Thời kỳ (tháng) Lãi suất (%/tháng)
TT Thời kỳ (tháng) Lãi suất (%/năm)
Trong giai đoạn 2007-2009, nhờ vào những nỗ lực lớn trong việc khắc phục khó khăn, nguồn vốn huy động của chi nhánh đã liên tục tăng trưởng mạnh mẽ, đáp ứng tốt nhu cầu điều hòa vốn và cung cấp tín dụng hiệu quả.
Tình hình huy động vốn năm 2007
-Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2007 đạt 5141 tỷ đồng, tăng 791 tỷ đồng tốc độ tăng 18,2 so với đầu năm, đạt 98,86% kế hoạch giao Trong đó:
+ Vốn huy động VNĐ đạt 4040 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 79%, tăng 543 tỷ đồng tốc độ tăng 15,5% so với đầu năm.
+ Vốn huy động ngoại tệ( quy VNĐ): Đạt 1101 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 21%, tăng 248 tỷ đồng, tốc độ tăng 29% so với đầu năm.
- Cơ cấu nguồn vốn về khu vực kinh tế:
+Tiền gửi TCKT: Đạt 2817 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 53%, tăng 91,68 tỷ đồng, tốc độ tăng 7% so với đầu năm.
+ Tiền gửi dân cư: đạt 2324 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 47%, tăng 240,38 tỷ đồng, tốc độ tăng 18% so với đầu năm
- Cơ cấu nguồn vốn về thời hạn:
+ Tiền gửi không kỳ hạn đạt 736,49 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 25%, giảm 72,10 tỷ đồng giảm 9% so với đầu năm.
+ Tiền gửi có kỳ hạn đạt 2.238,83 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 75% tăng 485,27 tỷ đồng tăng 26,67% so với đầu năm
Tình hình huy động vốn năm 2008
- Về tổng nguồn vốn huy động: Đến 31/12/2008 tổng nguồn vốn huy động đạt 4493 tỷ VNĐ ( bao gồm cả ngoại tệ quy VNĐ), so với cùng kỳ năm trước giảm
648 tỷ ( tương đương -7,3%) Trong đó:
+ Tiền gửi VNĐ đến 31/12/2008 : là 3507 tỷ VNĐ, tăng hơn so với cùng kỳ năm trước là 365 tỷ VNĐ (tốc độ tăng 15,5 %)
+ Tiền gửi ngoại tệ (quy VNĐ) Đến 31/12/2008: là 986 tỷ VNĐ giảm 148 tỷ (-23,8%).
- Về cơ cấu huy động vốn:
+ Tiền gửi của các tổ chức kinh tế đạt 2188 tỷ VNĐ, giảm 22,3% so với cùng kỳ năm trước.
+Tiền gửi tiết kiệm đến 31/12/2008 đạt 2305 tỷ đồng VNĐ, giảm 180 tỷ VNĐ(-0,8%) so với năm 2007 Mức giảm này chủ yếu là giảm vốn huy động VNĐ
Đánh giá hoạt động huy động vốn tại CN NHCT Ba Đình
2.3.1.Những kết quả đã đạt được
Trong thời gian qua, CN NHCT Ba Đình đã phát huy thế mạnh trong huy động vốn nhờ vào chiến lược khả thi và vị thế của mình Chính sách lãi suất nhạy bén và phương thức trả lãi linh hoạt giúp chi nhánh huy động vốn kịp thời khi cần thiết Bên cạnh đó, công tác tiếp thị được đẩy mạnh, đặc biệt là việc nâng cao vai trò của nhân viên quầy giao dịch Chi nhánh đã chủ động tiếp cận nhiều doanh nghiệp và có chính sách khuyến khích khách hàng, không chỉ giữ chân khách hàng truyền thống mà còn mở rộng tìm kiếm khách hàng tiềm năng để nhận tiền vay và tiền gửi.
Ngân hàng công thương Ba Đình, mặc dù nằm trong khu vực có nhiều lợi thế kinh tế như dân cư tập trung và sự hiện diện của các doanh nghiệp lớn, nhưng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều tổ chức tín dụng khác Để tồn tại và phát triển, ngân hàng đã xác định phương châm tự làm mới bản thân, mở rộng hoạt động kinh doanh không chỉ trong quận mà còn ra ngoài khu vực, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh Hiện nay, ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ với mạng lưới chi nhánh và quầy giao dịch rộng khắp, cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ đa dạng để phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng đã đa dạng hóa phương thức huy động vốn và sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút tiền gửi từ dân cư và doanh nghiệp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế và đảm bảo ổn định nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh Để đạt được kết quả khả quan trong bối cảnh kinh tế khó khăn, chi nhánh đã thực hiện hiệu quả nhiều công việc quan trọng.
Tiếp tục củng cố mối quan hệ với các khách hàng truyền thống có nguồn vốn lớn bằng cách tối ưu hóa quy trình thanh toán nhanh chóng và thuận tiện Đồng thời, mở rộng mạng lưới khách hàng mới để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức.
- Khuyến khích các đơn vị điện nước, điện thoại, điểm bán xăng dầu mở tài khoản, chuyển tiền và thực hiện chi trả lương tại chi nhánh.
Phân công người theo dõi quản lý đơn vị nguồn vốn nhằm nắm bắt tình hình hoạt động của các doanh nghiệp, lắng nghe ý kiến của họ và từ đó đưa ra các giải pháp phục vụ hiệu quả nhất.
Theo dõi và phân tích thường xuyên tình hình biến động lãi suất và dự báo nguồn vốn trên thị trường là rất quan trọng Việc này giúp xây dựng kế hoạch điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt và phù hợp với tình hình thực tế.
Chi nhánh NHCT Ba Đình đã tiến hành phân tích và mở rộng mạng lưới hoạt động tại các khu vực đông dân cư, nhằm thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ người dân, góp phần vào mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn lâu dài Kết quả hoạt động của chi nhánh và các phòng giao dịch cho thấy uy tín của đơn vị, đồng thời khẳng định rằng việc nghiên cứu kỹ lưỡng địa điểm mở rộng mạng lưới là đúng hướng và phù hợp với định hướng phát triển của NHCT Việt Nam.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân của chúng trong hoạt động huy động vốn tại NHCT Ba Đình
Trong quá trình triển khai chính sách huy động vốn, CN NHCT Ba Đình đã đối mặt với nhiều trở ngại, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan.
Thứ nhất, về công tác huy động vốn: Tỷ trọng tiền gửi không kì hạn giảm
Lãi suất đầu vào của chi nhánh đã tăng đáng kể 6% so với năm trước, do đó cần chú trọng hơn đến các doanh nghiệp có tiền gửi lớn Mặc dù năm 2008 ghi nhận mức tăng tuyệt đối lớn, nhưng tốc độ tăng nguồn vốn chỉ đạt 15%, chưa đạt mức tăng chung toàn hệ thống là 23%.
Năm 2009, mức huy động vốn của NHCT Ba Đình chỉ đạt 97,5% so với kế hoạch, cho thấy công tác huy động vốn chưa thực sự gắn liền với việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn Trong những năm qua, ngân hàng gặp phải tình trạng mất cân đối về kỳ hạn huy động, khi nguồn ngắn hạn dư thừa nhưng nguồn vốn trung và dài hạn lại không đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh Việc chuyển đổi nguồn vốn để đầu tư và cho vay trung, dài hạn còn hạn chế do ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất và thanh khoản.
Mặc dù dư nợ cho vay nền kinh tế tăng trưởng trên 34%, nhưng cơ cấu đầu tư cho vay trung dài hạn chỉ đạt gần 24% tổng dư nợ, thấp hơn mục tiêu 30% Tỷ trọng vốn vay ngắn hạn cao dẫn đến biến động lớn trong tổng mức dư nợ tại chi nhánh Cho vay kinh tế ngoài quốc doanh đã tăng nhưng vẫn chưa mở rộng tới nhiều doanh nghiệp, khiến tỷ trọng cho vay ngoài quốc doanh chỉ chiếm 9% tổng dư nợ Quy trình xử lý tài sản đảm bảo diễn ra chậm, dẫn đến nhiều khoản nợ quá hạn chưa thu hồi được Những hạn chế trong hoạt động tín dụng ảnh hưởng đến năng lực và uy tín của ngân hàng, cản trở hoạt động huy động vốn.
Vào thứ ba, tiền gửi của các tổ chức kinh tế - xã hội (TCKT-XH) chiếm tỷ trọng lớn nhất nhưng đang có xu hướng giảm cả về quy mô lẫn cơ cấu Số dư tiền gửi của các công ty và các TCKT khác tại ngân hàng ngày càng ít ỏi và nhỏ lẻ, khiến ngân hàng phải phụ thuộc vào nguồn vay từ các tổ chức tín dụng (TCTD) khác qua thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao.
Tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ vẫn cao, đặc biệt là nợ không có tài sản đảm bảo Nguyên nhân từ ngân hàng là do công tác kiểm tra và giám sát tài
CN NHCT Ba Đình đang đối mặt với tình trạng thiếu vốn huy động dài hạn, trong khi tiền gửi từ các TCKT có xu hướng giảm Ngân hàng hiện vẫn phụ thuộc nhiều vào nguồn vay có lãi suất cao từ các TCTD khác Do đó, việc tăng cường huy động vốn là yêu cầu cấp thiết đối với CN NHCT Ba Đình.
CN NHCT Ba Đình cần cải thiện công tác phân tích nguồn vốn, mặc dù ngân hàng đã nghiên cứu vấn đề này trong những năm qua Việc thực hiện phân tích nguồn vốn một cách chính xác sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa chi phí đầu vào.
Định hướng hoạt động huy động vốn tại CN NHCT Ba Đình
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng từ những biến động toàn cầu, hoạt động thu hút vốn đầu tư nước ngoài gặp khó khăn và tốc độ tăng trưởng chững lại, việc khai thác nguồn nội lực trở nên cấp bách Hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần hiện tại chưa đủ mạnh, với thời gian hoạt động và kinh nghiệm hạn chế, chủ yếu dựa vào vốn huy động tiết kiệm với lãi suất cao Điều này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong huy động vốn, đặc biệt là sau những vụ rò rỉ thông tin về sai phạm trong hoạt động tín dụng bảo lãnh, làm gia tăng nghi ngờ của công chúng về tình hình tài chính của hệ thống ngân hàng.
Tình hình kinh tế nước ta đã có những bước phát triển vượt bậc, nhưng vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết Mặc dù đời sống người dân được cải thiện, mức thu nhập đầu người chỉ đạt khoảng 800 USD/năm, dẫn đến tỷ lệ tích lũy vốn thấp và khả năng huy động vốn cho đầu tư phát triển bị hạn chế Để đạt mục tiêu huy động vốn hàng năm, các ngân hàng cần nỗ lực và áp dụng các chính sách, giải pháp cụ thể nhằm khắc phục khó khăn và vượt qua thách thức Dựa trên phân tích kết quả hoạt động kinh doanh những năm qua, đặc biệt là năm 2009, chi nhánh đã đề ra phương hướng, mục tiêu và giải pháp cho nhiệm vụ kinh doanh trong năm 2010 và các năm tiếp theo.
Để nâng cao năng lực tài chính và quản lý trong ngành ngân hàng, cần tạo nguồn nhân lực chất lượng và nhanh chóng tiếp cận công nghệ ngân hàng hiện đại Việc phân loại cán bộ theo năng lực, trình độ, nhận thức và phẩm chất đạo đức sẽ giúp xác định hướng đầu tư bồi dưỡng và đào tạo phù hợp, đáp ứng yêu cầu cải cách và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Cần cụ thể hóa và hoàn thiện quy trình điều hành hoạt động của chi nhánh, với mục tiêu tạo sự gắn kết chặt chẽ giữa các bộ phận và phòng ban Điều này nhằm thiết lập mối liên hệ trách nhiệm và hiệu quả trong kinh doanh, đồng thời đảm bảo lợi ích cho người lao động.
Chúng tôi cam kết mở rộng thị trường một cách bền vững nhằm tăng cường thị phần kinh doanh Đảm bảo chất lượng tín dụng lành mạnh và nâng cao năng lực tài chính là ưu tiên hàng đầu Chúng tôi cũng sẽ nhanh chóng thích ứng trong quá trình hội nhập để hiệu quả hóa lộ trình cơ cấu lại Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam giai đoạn 2010-2015.
Kiên trì thực hiện chiến lược khách hàng một cách bài bản và đồng bộ, ngân hàng cần chú trọng vào công tác xã hội hóa hoạt động của mình Điều này không chỉ tạo ra mối quan hệ bình đẳng và có lợi giữa ngân hàng và khách hàng, mà còn góp phần vào quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước.
Nâng cao năng lực quản lý và điều hành cho cán bộ viên chức là cần thiết, nhằm phù hợp với chức trách và nhiệm vụ được giao Điều này cần được thực hiện thông qua việc chú trọng công tác đào tạo, đào tạo lại kỹ năng nghiệp vụ, cùng với việc cung cấp các kiến thức bổ trợ và đào tạo các nghiệp vụ mới.
Sự phối hợp chặt chẽ giữa cấp uỷ, chính quyền và đoàn thể đã góp phần quan trọng vào việc phát động và triển khai hiệu quả các phong trào thi đua, đặc biệt là phong trào xây dựng ngân hàng trong sạch, vững mạnh, phong trào "Hai giỏi" và thi đua hoàn thành kế hoạch kinh doanh hàng năm Các quy định kh
Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam thường xuyên chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để phát huy những điểm mạnh và kịp thời điều chỉnh các hạn chế Việc thực hiện quy chế dân chủ trong cơ quan tạo ra không khí đoàn kết, giúp cán bộ viên chức hoàn thành tốt nhiệm vụ chung Đề án chiến lược nguồn vốn giai đoạn 2010 - 2015 đặt ra mục tiêu huy động vốn bền vững, kết hợp giữa phương thức truyền thống và sản phẩm mới, nhằm đạt mức tăng trưởng cao và cân đối với tín dụng và các hoạt động khác, góp phần đưa NHCT Việt Nam trở thành ngân hàng lớn mạnh trong khu vực.
Dựa trên định hướng kinh doanh của NHCT Việt Nam và tình hình thực tế tại Hà Nội, NHCT Ba Đình đặt ra mục tiêu huy động vốn tăng trưởng cả về số lượng lẫn chất lượng Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của khách hàng trong giai đoạn 2010 – 2011 và những năm tiếp theo.
Ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường với mục tiêu phát triển ổn định và bền vững, nhằm tăng thị phần và bố trí mạng lưới hoạt động hợp lý Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng nghiên cứu và áp dụng các hình thức huy động vốn mới, đồng thời thích ứng nhanh trong quá trình hội nhập Trong giai đoạn 2010 – 2015, ngân hàng kiên trì thực hiện chiến lược khách hàng kết hợp với công tác xã hội hóa, tạo mối quan hệ bình đẳng và có lợi cho cả hai bên Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thu hút các tầng lớp dân cư có tiền nhàn rỗi thông qua chính sách ưu đãi hấp dẫn.
Tìm kiếm nguồn tiền gửi từ các dự án đầu tư của các bộ, ngành và các dự án giải tỏa là cách hiệu quả để tăng cường nguồn tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp.
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại CN NHCT Ba Đình
3.2.1 Hoàn thiện công nghệ ngân hàng
Trong ngành ngân hàng, thành công phụ thuộc vào công nghệ ngân hàng hiện đại Ngân hàng cần củng cố và nâng cao hệ thống thanh toán, chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn để nâng cao hiệu suất giao dịch và phục vụ khách hàng nhanh chóng Việc tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử và thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT sẽ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm mới sẽ thu hút thêm khách hàng mở tài khoản và sử dụng dịch vụ, từ đó cải thiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt Điều này cũng sẽ tạo điều kiện thuận
Để nâng cao khả năng cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh, chi nhánh cần liên tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đổi mới trang thiết bị và hoàn thiện cơ chế thanh toán nội bộ Việc ứng dụng công nghệ tin học sẽ giúp quản lý chặt chẽ các nghiệp vụ, từ đó tạo điều kiện cho chi nhánh nhanh chóng hòa nhập vào mạng lưới thanh toán hiện đại.
3.2.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh và quầy tiết kiệm
Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch ngân hàng tăng cao, khách hàng ngày càng cần tiết kiệm thời gian Để khuyến khích họ gửi tiền và giao dịch nhiều hơn, các ngân hàng cần tối ưu hóa quy trình làm việc, như mở thêm quỹ tiết kiệm lưu động và bố trí mạng lưới giao dịch tại các khu vực đông dân cư Việc này không chỉ giúp giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho họ thực hiện các giao dịch, đặc biệt là tại những khu vực có dự án đầu tư Mặc dù chi phí đầu tư ban đầu có thể cao, nhưng việc mở rộng mạng lưới chi nhánh sẽ góp phần thay đổi thói quen sử dụng tiền và nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng trong cộng đồng.
Chi nhánh cần nghiên cứu và điều chỉnh thời gian giao dịch phù hợp với bối cảnh kinh tế – xã hội và thói quen tiêu dùng của người dân tại Hà Nội Do khu vực này tập trung nhiều công ty và cơ quan, việc xem xét lại giờ làm việc là rất quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và huy động vốn Giờ làm việc trùng với giờ hành chính có thể gây bất tiện cho khách hàng, đặc biệt là những người muốn gửi tiền Do đó, chi nhánh nên mở cửa sớm hơn và làm việc muộn hơn cho bộ phận phục vụ tài khoản cá nhân, đồng thời trả lương ngoài giờ cho nhân viên.
Bộ phận này hoạt động từ 7h đến 19h và chia thành hai ca làm việc, giúp người dùng có thể gửi và rút tiền linh hoạt mà không phải lo lắng về việc chờ đợi trong không khí đông đúc của quầy giao dịch vào giờ cao điểm Điều này cho phép họ tận dụng tối đa thời gian rảnh rỗi của mình.
3.2.3 Đa dạng hóa các hình thức dịch vụ huy động vốn
Ngân hàng đang nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm huy động và nâng cao tiện ích thông qua chất lượng và sự đa dạng của các sản phẩm Mục tiêu lâu dài là đảm bảo mọi cá nhân và tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng đều có thể tìm thấy hình thức huy động phù hợp tại ngân hàng Đối với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, ngân hàng cần linh hoạt hơn, cho phép khách hàng rút tiền trước hạn một phần, trả lãi định kỳ cho các khoản gửi lớn, và cho phép khách hàng chọn kỳ hạn bất kỳ trong giới hạn tối đa của ngân hàng.
3.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng
Nhân tố con người đóng vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là trong huy động vốn Đội ngũ cán bộ, đặc biệt là cán bộ kế toán, cần có trình độ chuyên môn cao, tinh thần trách nhiệm và phong cách làm việc văn minh để đảm bảo chất lượng dịch vụ Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, các chi nhánh ngân hàng cần chú trọng đào tạo và tập huấn thường xuyên cho nhân viên, nhằm cải thiện năng lực và chuyên môn của đội ngũ cán bộ, đặc biệt là những người làm công tác nguồn vốn.
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần thiết phải đào tạo và đào tạo lại hệ thống cán bộ công nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Cán bộ huy động vốn cần có kiến thức chuyên môn vững vàng, bao gồm tin học và thanh toán không dùng tiền mặt Họ cũng phải nắm vững các kiến thức cơ bản về vốn, lãi suất và ngoại tệ để đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng phức tạp Việc này giúp cán bộ xử lý tình huống một cách thành thạo, giải đáp thắc mắc của người gửi tiền và hướng dẫn họ thực hiện đúng thủ tục, từ đó tạo niềm tin nơi khách hàng Sự hài lòng của khách hàng sẽ khuyến khích họ tiếp tục gửi tiền và giới thiệu thêm nhiều khách hàng mới.
Tuyển dụng và đào tạo nhân viên là quá trình quan trọng để đảm bảo cán bộ công nhân viên được sắp xếp và tổ chức phù hợp với trình độ chuyên môn Việc bố trí đúng chuyên môn, kết hợp với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức và kỷ luật lao động sẽ giúp phát huy tối đa năng lực của từng cá nhân, đồng thời tạo ra một môi trường làm việc tích cực và hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh, việc trang bị kiến thức Marketing cho từng thành viên là rất quan trọng Điều này giúp họ trở thành những mắt xích quan trọng trong việc thu thập và xử lý thông tin, từ đó đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, những cán bộ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng cần được đào tạo để trở thành những chuyên gia Marketing xuất sắc, luôn biết cách tận dụng mọi cơ hội để quảng bá và giới thiệu hình ảnh của ngân hàng, giúp ngân hàng trở thành một phần không thể thiếu trong tâm trí khách hàng.
Đổi mới phong cách phục vụ khách hàng là yếu tố quan trọng trong ngân hàng, đặc biệt khi nhiều khách hàng mới vẫn còn bỡ ngỡ khi bước vào Họ thường đến để giao dịch hoặc tìm hiểu trước khi quyết định sử dụng dịch vụ Tuy nhiên, việc thiếu hướng dẫn và thái độ phục vụ lạnh lùng từ nhân viên có thể khiến khách hàng cảm thấy không được chào đón Do đó, các ngân hàng, đặc biệt là Chi nhánh NHCT Ba Đình, cần cải thiện hơn nữa phong cách phục vụ Nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cần thể hiện sự nhiệt tình, lịch sự, và tận tâm, đồng thời lắng nghe ý kiến đóng góp để xây dựng lòng tin và sự đồng cảm từ khách hàng Khi khách hàng cảm thấy được coi trọng, họ sẽ có xu hướng gửi tiền và sử dụng nhiều dịch vụ hơn, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng.
Chi nhánh cần hợp tác với trung tâm đào tạo tin học nâng cao để tổ chức các lớp học ngoại ngữ, đồng thời phối hợp với Trung tâm thông tin nhằm nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, đảm bảo hệ thống vi tính hoạt động hiệu quả.
3.2.5 Phát huy hiệu quả chiến lược marketing ngân hàng
Trong chiến lược huy động vốn của ngân hàng, chính sách Marketing, đặc biệt là hoạt động quảng cáo và tuyên truyền thông tin, đóng vai trò quan trọng Ngân hàng cần thực hiện những hoạt động này để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của thị trường tài chính Quảng cáo không chỉ giúp mở rộng phạm vi hoạt động mà còn nâng cao nhận thức tiết kiệm cho người dân, từ đó tập trung nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho các chương trình đầu tư, phát triển đất nước, với trọng tâm là phát triển nông nghiệp, hiện đại hóa nông thôn, và cải thiện đời sống cũng như tri thức cho nông dân.
Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại CN NHCT Ba Đình 65
Để triển khai hiệu quả các giải pháp, cần có sự hỗ trợ từ môi trường kinh tế-xã hội thuận lợi, không chỉ dựa vào nỗ lực của ngân hàng Dưới đây là một số kiến nghị gửi đến NHNN, Chính phủ và CN NHCT Ba Đình.
3.3.1 Đối với các cơ quan quản lý Nhà Nước
Để hoàn thiện công tác huy động vốn của chi nhánh NHCT Ba Đình, cần đảm bảo điều kiện kinh tế - xã hội và môi trường pháp lý ổn định, điều này cho thấy vai trò quan trọng của Nhà nước và Chính phủ trong hoạt động ngân hàng.
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, bao gồm các yếu tố như tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán và chính sách tỷ giá Những yếu tố này tác động trực tiếp đến công tác huy động vốn của ngân hàng Để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, Nhà nước cần thực hiện những biện pháp cụ thể nhằm cải thiện tình hình kinh tế.
Để đảm bảo một nền kinh tế phát triển ổn định, cần phối hợp với các cơ quan chức năng nhằm điều tiết giá trị đồng tiền, đặc biệt là bảo vệ các khoản tiền gửi ngân hàng Kiểm soát lạm phát giúp duy trì sức mua của đồng tiền, tạo niềm tin cho người dân khi gửi tiền vào ngân hàng, với hy vọng thu về giá trị cao hơn trong tương lai Đồng thời, xác định tỷ giá hợp lý sẽ giảm thiểu đầu cơ ngoại tệ, thu hẹp hoạt động của ngoại tệ và mở rộng lưu hành VND, từ đó góp phần kiềm chế lạm phát hiệu quả và xây dựng lãi suất phù hợp, giữ vững ổn định tiền tệ.
- Tạo lập môi trường pháp lý ổn định
Trong bối cảnh hiện nay, việc huy động vốn của các ngân hàng tại Việt Nam gặp khó khăn do tâm lý người dân, đặc biệt là thói quen giữ tiền ở nhà và mua vàng tích trữ Người dân thường cảm thấy an toàn hơn khi giữ tiền mặt hoặc vàng, vì họ có thể nhanh chóng bán khi cần, trong khi gửi tiền ngân hàng lại gặp nhiều thủ tục rườm rà và không có lợi khi rút trước hạn Để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, Nhà nước cần áp dụng các biện pháp tích cực, như yêu cầu cán bộ nhà nước mở tài khoản ngân hàng để nhận lương Đồng thời, việc phát triển kinh tế đúng đắn cũng sẽ nâng cao đời sống và thu nhập của người dân, từ đó khuyến khích họ tích lũy và gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định chính sách tiền tệ quốc gia, nhằm ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, duy trì cán cân thanh toán và giảm tỷ lệ thất nghiệp Qua đó, cơ quan này góp phần thúc đẩy sự phát triển xã hội và nâng cao đời sống người dân.
Ngân hàng Nhà nước cần thực thi chính sách tiền tệ hợp lý để tạo niềm tin cho người dân khi gửi tiền vào ngân hàng Khi nền kinh tế ổn định và giá trị đồng tiền không biến động lớn, người dân sẽ có thu nhập ổn định hơn và sẵn sàng gửi tiền, từ đó ngân hàng có cơ hội thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư Đồng thời, việc nâng cao quản lý ngoại hối là rất quan trọng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách kinh tế vĩ mô và đời sống xã hội Quản lý ngoại hối hiệu quả sẽ giúp ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân thanh toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế và kiềm chế lạm phát Điều này không chỉ góp phần phát triển kinh tế mà còn nâng cao mức sống của người dân, khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý yên tâm.
Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hoạt động thanh kiểm tra và giám sát đối với các ngân hàng thương mại nhằm cải thiện hiệu quả kinh doanh toàn ngành Đồng thời, việc tổ chức đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ cho các ngân hàng thương mại là cần thiết, giúp họ tham gia vào các lĩnh vực kinh doanh hiện tại và áp dụng các phương pháp mới trong tương lai.
3.3.3 Kiến nghị đối với CN NHCT Ba Đình
Lãi suất cạnh tranh linh hoạt là yếu tố then chốt thu hút khách hàng gửi tiền tại ngân hàng Khách hàng thường so sánh lãi suất huy động của các ngân hàng để tìm nơi có lãi suất cao nhất, bên cạnh yếu tố an toàn và dịch vụ tiện ích Nếu các ngân hàng có cùng mức độ an toàn và dịch vụ, khách hàng sẽ chọn ngân hàng có lãi suất cao hơn Để duy trì cơ chế lãi suất cạnh tranh, ngân hàng cần theo dõi biến động lãi suất trong khu vực để điều chỉnh kịp thời, đồng thời chú ý đến lãi suất tín phiếu kho bạc, vì thường lãi suất này cao hơn lãi suất huy động của ngân hàng thương mại.
Việc đa dạng hóa các kì hạn gửi tiền có thể làm tăng độ phức tạp trong giao dịch và quản lý hồ sơ của ngân hàng, nhưng điều này hoàn toàn khả thi Trước đây, một số ngân hàng đã nhận tiền gửi với kì hạn từ 1 đến 12 tháng, và hiện nay, nhiều ngân hàng cũng chấp nhận tiền gửi với kì hạn trên 12 tháng Đặc biệt, lãi suất huy động thường cao hơn cho các kì hạn dài hơn, tạo ra sự hấp dẫn cho khách hàng trong việc lựa chọn kì hạn gửi tiền phù hợp.
Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức thanh toán, đáp ứng nhiều mục đích gửi tiền khác nhau như an toàn, lấy lãi hàng tháng hoặc đầu tư sinh lời Hiện tại, ngân hàng thường áp dụng hai hình thức trả lãi: trả lãi trước và trả lãi cuối kỳ, nhằm đơn giản hóa công tác huy động vốn và ổn định nguồn vốn hoạt động Mục tiêu của ngân hàng là khai thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, kể cả số lượng nhỏ.
Trong thời gian tới, ngân hàng cần duy trì hình thức trả lãi hàng tháng như trước đây để đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền Điều này không chỉ thỏa mãn các mục đích tài chính của khách hàng mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng.
Khuyến khích khách hàng gửi tiền thông qua lợi ích vật chất là điều cần thiết Khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn đến khả năng rút vốn trước hạn mà không bị thiệt thòi Nếu ngân hàng không cho phép rút vốn hoặc không trả lãi khi rút trước hạn, điều này có thể gây ra tâm lý khó chịu và ấn tượng xấu về ngân hàng Để cải thiện tình hình, ngân hàng nên áp dụng chính sách cho phép khách hàng cầm sổ tiết kiệm và chiết khấu kì phiếu, đồng thời trả lãi theo lãi suất tiền gửi có kì hạn cao nhất mà khách hàng đã gửi Ví dụ, nếu khách hàng rút trước hạn sau 5 tháng gửi tiết kiệm 6 tháng, ngân hàng sẽ trả lãi kì hạn 3 tháng cộng với lãi suất không kì hạn của 3 tháng còn lại Chính sách này sẽ giúp khắc phục nhược điểm và tạo sự hài lòng cho khách hàng, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn trung dài hạn cho ngân hàng.