Một số giải pháp nhằm mở rộng và phát triển hoạt động thẻ tại sgd nhnoptnt việt nam

1 Một số giải pháp nhằm mở rộng phát triển hoạt động thẻ Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Lời nói đầu Trong thời đại công nghệ thông tin đại thị trờng dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển to lớn nh việc sử dụng thẻ tín dụng, thẻ toán đà trởđà trở thành phổ biến hầu khắp quốc gia giới , nh phạm vi toàn cầu.Việc phát triển sử dụng loại thẻ nói riêng thị trờng dịch vụ ngân hàng đại nói chung đánh giá trình độ văn minh nh trình độ phát triển kinh tế nớc Nó cho phép giảm chi phí xà hội, nh góp phần hạn chế hàng loạt vấn ®Ị rđi ro, an ninh tµi chÝnh vỊ sư dơng tiền mặt Chính lợi ích nhiều mặt nã, nªn ë nhiỊu n íc hiƯn ngêi ta trọng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phát triển thị trờng thẻ Không nằm xu đó, NHTM Việt Nam nỗ lực phát triển thị trờng đầy tiềm việc tập trung đầu t công nghệ đại, mua sắm trang thiết bị máy móc tiên tiến, thuê số công ty có uy tín nớc xây dựng phần mềm ứng dụng, đẩy mạnh chi phí tiếp thị, tuyên truyền quảng cáođà trởTiêu biểu khối NHTM Nhà nớc phải kể đến Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Công thơng Việt Nam (Incombanhk)đà trở;và khối NHTM Cổ phần xuất nhiều NHTM có quy mô lớn chạy đua phát triển dịch vụ nh : NHTMCP châu (ACB), Sài Gòn Thơng Tín, Đông á, Phơng Nam, Eximbankđà trở So với ngân hàng khối NHTM Nhà nớc, Agribank (Ngân hàng Nông nghiệp &phát triển nông thôn Việt Nam) nói chung Sở giao dịch NHNNo nói riêngmột chi nhánh hàng đầu Agribank gia nhập thị trờng thẻ chậm chút, nhng đến đà đạt đợc số kết tơng đối cao, góp phần vào phát triển chung thị trờng thẻ Việt Nam Tuy nhiên với tiềm ngân hàng thơng mại lớn nớc, NHNo nhiều mảng thị trờng khai thác lĩnh vực Bản thân Sở giao dịch, với t cách vừa đầu mối toán NHNo&PTNT Việt Nam vừa chi nhánh tự doanh nh chi nhánh khác, chắn có nhiều hội thuận lợi để phát triển hoạt động thẻ có Vấn đề chỗ phát triển sao? định hớng cụ thể việc phát triển hoạt động thẻ gì? cách thức để phát triển theo mục tiêu đề ra? Có nhiều vấn đề cần giải xoay quanh hai chữ phát triển Nhận thức đợc ý nghĩa lợi ích to lớn việc phát triển dịch vụ thẻ Vịêt Nam nh NHNo nói chung SGD NHNo nói riêng, qua thời gian tìm hiểu& nghiên cứu nghiệp vụ thẻ SGD NHNo em đà định chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng phát triển hoạt động thẻ SGD NHNo&PTNT Việt Nam Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền-50122 Bài chuyên đề đà sử dụng kết hợp phơng pháp vật biện chứng với phong pháp so sánh, phân tích tổng hợp, thống kê vật lịch sử Bố cục: Ngoài phần mở đầu, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo kết luận nội dung chuyên đề gồm chơng: Chơng 1: Một số vấn đề hình thức toán thẻ Ngân hàng Chơng 2: Thực trạng hoạt động thẻ SGD NHNo&PTNTVN Chơng 3: Một số giải pháp &kiến nghị nhằm mở rộng phát triển hoạt động thẻ SGD NHNo&PTNTVN Để hoàn thành viết, nỗ lực cố gắng thân, em đà nhận đợc động viên &hớng dẫn nhiệt tình cô giáo Đặng Hồng Trâm, giúp đỡ anh chị SGD NHNo Tuy vậy, thời gian& nhận thức hạn chế, viết thiếu sót, em mong nhận đợc góp ý thầy cô anh chị SGD NHNo để chuyên đề tốt nghiệp em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Chơng Một số vấn đề hình thức toán thẻ ngân hàng 1.1 Thanh toán không dùng tiền mặt kinh tế 1.1.1 Sự cần thiết & khái niệm toán không dùng tiền mặt Tiền tệ vào lu thông thực chức phơng tiện toán diễn dới hình thức toán tiền mặt toán không dùng tiền mặt (hay toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán) Thanh toán tiền mặt phơng thức toán đơn giản tiện dụng đợc sử dụng để mua bán hàng hoá cách dễ dàng Tuy nhiên, phù hợp với kinh tế có quy mô sản xuất nhỏ, sản xuất cha phát triển, việc trao đổi toán hàng hoá diễn với số lợng nhỏ, phạm vi hẹp Vì vậy, kinh tế ngày phát triển với tốc độ Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền-50122 cao chất lợng số lợng toán tiền mặt không đủ khả đáp ứng nhu cầu toán toàn kinh tế Việc toán tiền mặt đà bộc lộ số hạn chế định nh: độ an toàn không cao, phải tốn nhiều chi phí để in ấn, vận chuyển bảo quản, đặc biệt làm giảm khả tạo tiền NHTM gây sức ép giả tạo tiền mặt kinh tế Từ thực tế khách quan đòi hỏi phải có đời phơng thức toán khác tiên tiến hơn, đại hơn- phơng thức toán không dùng tiền mặt(KDTM) Thanh toán KDTM cách thức toán tiền hàng hoá, dịch vụ xuất tiền mặt mà đợc tiến hành cách trích tiền từ tài khoản ngời chi trả chuyển vào tài khoản ngời thụ hởng cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian tổ chức cung ứng dịch vụ toán Thanh toán KDTM thể văn minh nhân loại việc chi trả toán tiền hàng hoá, cung ứng dịch vụ đà hoàn thành quan hệ khác có liên quan đến tiền mà không cần đến tiền mặt Nó có ý nghĩa tích cực tất chủ thể tham gia toán bao gồm khách hàng, ngân hàng xà hội Đó tính nhanh chóng, an toàn hiệu quả, giúp khách hàng quản lý chi tiêu cách tốt Thanh toán KDTM hỗ trợ lớn cho mảng nguồn vốn cho vay hoạt động NH, thúc đẩy trình đại hoá hệ thống NH Đối với xà hội sử dụng phơng thức toán KDTM, tốc độ luân chuyển hàng hoá vèn sÏ diƠn nhanh h¬n, tiÕt kiƯm chi phÝ nâng cao sức tiêu dùng 1.1.2 Các hình thức toán KDTM Việt Nam Cho đến nay, nỊn kinh tÕ cđa ViƯt Nam vÉn lµ mét kinh tế tiền mặt toán KDTM mảng đợc xây dựng hệ thống Ngân hàng Theo báo cáo thờng niên Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, cấu tiền mặt lu thông chiếm tỉ trọng lớn tổng phơng tiện toán, năm 2000: 23,42% ; năm 2001: 23,7% ; năm 2002: 22,56% ; năm 2003:22,03% Con số tơng đối so với nớc phát triển cao Về hình thức toán KDTM theo Quyết định số 226/2002/QĐ-NHNN ngày 26/03/2002 NHNN ban hành quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán; Quyết định số 1092/QĐ-NH ngày 8/10/2002 Thống đốc NHNN ban hành thể lệ toán KDTM, Viêt Nam áp dụng hình thức toán sau: *Thanh toán Séc Séc phơng tiện toán ngời kí phát lập dới hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn lệnh cho ngời thực toán trả không ®iỊu kiƯn mét sè tiỊn nhÊt ®Þnh cho ngêi thơ hởng có tên séc ngời cầm séc Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Ngun ThÞ HiỊn-50122 SÐc cã thĨ thực dới hình thức séc chuyển khoản séc bảo chi séc bảo lÃnh *Thanh toán uỷ nhiƯm thu Thùc chÊt cđa nhê thu hay ủ nhiƯm thu giấy tờ toán ngời bán lập để uỷ thác cho tổ chức cung ứng dịch vụ to¸n thu mét sè tiỊn ë ngêi mua tơng ứng với giá trị hàng hoá, dịch vụ đà cung øng * Thanh to¸n b»ng lƯnh chi hay ủ nhiƯm chi (UNC) LƯnh chi hay UNC lµ lƯnh cđa chủ tài khoản uỷ nhiệm cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán phục vụ trích số tiền định từ tài khoản tiền gửi để chuyển cho ngời đợc hởng có tài khoản tổ chức cung ứng dịch vụ toán khác tổ chức cung ứng dịch vụ toán * Thanh toán th tín dụng Th tín dụng văn cam kết có điều kiện đợc ngân hàng mở sử dụng dịch vụ toán( ngời xin mở TTD) theo ngân hàng thực toán cho ngời thụ hởng nhận đợc chứng từ xuất trình phù hợp với điều kiện TTD * Thanh toán thẻ Ngân hàng Thẻ toán phơng tiện chi trả đại, mà ngời sở hữu sử dụng để toán tiền hàng, dịch vụ, đồng thời sử dụng để rút tiền mặt quầy máy tự động ngân hàng Đây dịch vụ đợc NHTM tập trung đầu t phát triển, giúp cho ngân hàng có khả mở rộng đối tợng khách hàng với chi phí giao dịch thấp, dựa tảng công nghệ đà có Hơn nữa, dịch vụ lại khuyến khích toán không dùng tiền mặt, khu vực dân c Những vấn đề rõ phơng tiện toán đợc trình bày phần sau 1.2 Hình thức toán thẻ Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm thẻ Phơng thức toán thẻ đời vào khoảng đầu thập niên thứ hai kỷ hai mơi (khoảng năm 1914) dới hình thức ban đầu thẻ kim loại Tấm thẻ kim loại công ty Western Union (Mỹ) phát hành nhằm cung cấp dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng; thẻ xăng dầu đợc đời vào năm 1924 công ty General Petroleum Mỹ phát hành Trên tảng thẻ kim loại đó, thẻ nhựa đợc đời nhanh chóng chinh phục đợc khách hàng khắp giới Đầu tiên Mỹ với thẻ nhựa công ty Diners Club (phát hành vào năm 1950) công ty American Express (phát hành vào năm 1958), sau vơn rộng sang Nhật Bản Và phạm vi toàn cầu Sự phát triển nhanh chóng không ngừng phơng thức toán thẻ đà thúc việc hình thành tập đoàn xuyên quốc gia chuyên trách thẻ, Bank of Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền-50122 American (tiền thân tổ chức thẻ lớn toàn cầu sau nµy- Visa Card); ICA (Interbank Card Association ) cïng với ngân hàng California (WSBA) mà tên gọi từ năm 1979 tổ chức thẻ quốc tế Master §Õn nay, cïng víi sù ph¸t triĨn cđa hai tỉ chức thẻ quốc tế Visa Master Card, có hàng loạt tổ chức thẻ khác đời nh JCB Card, Air plus…®· trë Nh vËy tõ đời thẻ toán đà thể đợc tính u việt không ngừng phát triển ngày Vậy thẻ gì? *Khái niệm thẻ đợc hiểu nh sau: Thẻ phơng thức toán không dùng tiền mặt tổ chức cung ứng dịch vụ toán phát hành cho khách hàng, theo ngời sử dụng thẻ dùng để toán tiền hàng hoá dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt ngân hàng đại lý toán thẻ máy rút tiền tự động ATM *Đặc điểm cấu tạo thẻ: +Mặt trớc thẻ gồm: NhÃn hiệu thơng mại thẻ; Tên& logo ngân hàng phát hành thẻ; Số thẻ, tên chủ thẻ đợc in nổiđà trở +Mặt sau thẻ gồm: Dải băng từ chứa thông tin đà đợc mà hoá theo chuẩn mực thống nh: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an toàn khác Ô chữ ký dành cho chủ thẻ Riêng thẻ chip: Trên thẻ có gắn chip điện tử lu trữ thông tin quan trọng đợc mà hoá với độ bảo mật cao 1.2.2 Phân loại thẻ Dựa tiêu thức khác nhau, thẻ toán đợc phân thành loại sau: * Phân loại theo tính chất toán (nội dung kinh tế) thẻ -Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn với tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ Loại thẻ khách hàng rút tiền hay toán hàng hoá dịch vụ, giá trị giao dịch đợc trừ vào tài khoản chủ thẻ -Thẻ trả trớc (Prepaid Card): Đây loại thẻ đợc phát triển giới, khách hàng không cần phải thực hiên thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu ngân hàng, họ cần trả cho ngân hàng số tiền đợc ngân hàng bán cho thẻ với mệnh giá tơng đơng -Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo chủ thẻ đợc sử dụng hạn mức tín dụng quy định trả lÃi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đà sử dụng kỳ hạn) để mua sắm hàng hoá dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ *Phân loại theo đặc tính kỹ thuật Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền-50122 -Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): đợc sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với dải băng từ chứa rÃnh thông tin mặt sau thẻ -Thẻ điện tử có vi xử lý Chip- thẻ thông minh (Smart Card): hệ thẻ toán, thẻ thông minh dùa trªn kü tht vi xư lý tin häc nhê gắn vào thẻ Chip điện tử có cấu trúc nh máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng nhớ Chip điện tử khác *Phân loại theo chủ thể phát hành -Thẻ Ngân hàng phát hành: Đây loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp -Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh Diner Club, Amexđà trở *Phân loại theo phạm vi sử dụng -Thẻ nội địa: tổ chức tài ngân hàng nớc phát hành mang thơng hiệu tổ chức thẻ quốc tế đợc sử dụng nớc -Thẻ quốc tế: loại thẻ đợc chấp nhận toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán 1.2.3 Vai trò lợi ích thẻ Thanh toán thẻ dịch vụ ngân hàng sở ứng dụng công nghệ Là phơng tiện toán không dùng tiền mặt, tính u việt thẻ đợc thể lợi ích mà đem lại cho chủ thể liên quan toàn xà hội, là: * Đối với xà hội: Chi phí phơng tiện toán điện tử thấp chi phí giao dịch tiền mặt từ 30-50% Việc sử dụng thẻ toán góp phần nâng cao mức tiêu dùng GDP thông qua kích cầu khách hàng có thẻ ghi nợ thẻ trả trớc nh chủ thẻ tín dụng có xu hớng tiêu dùng nhiều viêc toán thuận tiên lúc nơi đợc lợi từ khoản tiền tín dụng Ngoài toán thẻ tăng cờng quản lý tài cho quan chức giúp giảm bớt tỉ lệ kinh tế ngầm, Chính phủ giám sát nhiều dòng lu chuyển tài nội kinh tế * Đối với chủ thẻ Việc sử dụng thẻ toán mang lại nhiều lợi ích hẳn so với phơng tiện khác, là: an toàn thuận tiện họ không cần phải mang theo lợng tiền lớn mua hàng mà toán nhanh chóng quầy bán hàng thông qua POS Tiếp đến khả quản lý chi tiêu, điều đặc biệt có ý nghĩa chủ thẻ tín dụng Với hạn mức tín dụng đà đợc thoả thuận trớc, khách hàng biết đợc phạm vi số tiền đợc tiêu khoảng thời gian định Ngoài ra, sử dụng thẻ chủ thẻ đợc hởng nhiều dịch vụ giá trị gia tăng kèm nh: bảo hiểm tai nạn lữ hành miễn phí vé chuyến đợc mua thẻ tín dụngđà trở Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền-50122 * Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Việc cở sở bán hàng, cung ứng dịch vụ có chấp nhận toán thẻ giúp bán đợc nhiều hàng hơn, tăng doanh số đồng thời giảm chi phí bán hàng giảm Nó làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, đại hơn, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng, thu hút đợc nhiều khách hàng Các khoản tiền bán hàng đợc chuyển trực tiếp vào tài khoản NH, an toàn hơn, ích lợi Thêm vào đó, góp phần làm giảm chi phí lu giữ, quản lý, kiểm đếm tiền mặt, tránh đợc tợng tiền giả * Đối với ngân hàng Việc phát triển dịch vụ thẻ góp phần đáng kể vào việc nâng cao nguồn vốn huy động ngân hàng thông qua số d tối thiểu thẻ hay mức ký quỹ khoản tiền toán thẻ Công cụ toán có khả đem lại doanh thu lớn từ nguồn: phí phát hành, phí thờng niên, phí chậm trả, phí đại lý toánđà trởhay khoản thu lÃi từ số d thẻ So với hoạt động tín dụng kinh doanh lĩnh vực dịch vụ chứa đựng rủi ro hơn, chẳng hạn để sử dụng thẻ ghi nợ khách hàng phải có số d định tài khoản, với thẻ tín dụng khách hàng phải ký quỹ mức hay phải có điều kiện tài nh khả trả nợ, giảm thiểu khoản nợ khó đòi so với tín dụng thông thờng Mặt khác, với t cách phơng tiện toán đại, hoạt động thẻ NH phát triển thể lớn mạnh vốn, công nghệ nh uy tín NH 1.2.4 Những rủi ro, gian lận thẻ thờng gặp *Rủi ro từ công nghệ: Hiện nay, vấn đề gian lận toán thẻ thẻ giả đà đạt tới trình độ cao nhờ khoa học kỹ thuật công nghệ Diebol- công ty hoạt động ngành công nghiệp ATM giới- đà tìm hàng loạt mánh khoé lừa đảo bọn tội phạm nhăm cố gắng lấy cắp tiền từ máy ATM từ khách hàng sử dụng máy, là: -ăn cắp thẻ (Card theft): để lấy cắp thẻ ATM, bọn tội phạm thờng sử dụng thiết bị gọi bẫy thẻ Thiết bị có hình dạng giống với phận đầu đọc thẻ máy ATM, chụp bên đầu đọc thẻ thật nhằm bẫy thẻ sau thẻ bị bẫy đợc bọn tội phạm tháo -Đọc trộm thông tin thẻ (Skimming): Bọn tội phạm thờng sử dụng thiết bị nhằm lấy cắp liệu thông tin có chứa dải từ thẻ sau đọc giải mà thông tin Thiết bị đọc trộm thờng đợc gắn bên gần với phận đầu đọc thẻ máy ATM -Cài bàn phím giả (Fake PIN Overlays): Bọn tội phạm nghệ sĩ lừa đảo đà sử dụng thiết bị có hình dạng giống với bàn phím dùng để nhập mà số PIN thật chụp lên bàn phím thật Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền-50122 -Công nghệ ăn cắp thông tin qua mạng Internet (Phishing): Phishing cách ăn cắp liệu thẻ tín dụng, mà số bí mậtđà trởqua mạng Internet cách tạo lên trang web giả giống với trang web tổ chức có t cách pháp nhân (ngân hàng) gửi email giả với nội dung yêu cầu ngời nhận phải truy cập vào trang web giả để lấy thông tin lợi dụng Hầu hết NHTM Việt Nam phát hành thẻ từ, vốn dễ bị làm giả kẻ gian nắm tay liệu track dải từ (số thẻ, cấu trúc ký mà hiệu ký tự kết thúc dÃy số đợc ngân hàng đăng ký nhất) thông tin CIF, mà khách hàng thông tin tài khoản khách hàng *Rủi ro từ phía ngân hàng Điều mà tất ngân hàng lo ngại không tình trạng đối tợng tội phạm lắp đặt thiết bị ăn cắp liệu khách hàng ngày gia tăng mà rủi ro đến từ bên hệ thống mình.Rủi ro từ bên ngân hàng đạo đức nghề nghiệp số nhân viên vô nguy hiểm Tại số nớc giới, việc kẻ xấu cấu kết với nhân viên ngân hàng nhân viên điểm chấp nhận thẻ để gắn trộm máy ghi hình máy đọc thẻ để lấy liệu dải băng từ thẻ, sau làm giả thẻ dùng mật mà có đợc từ ghi hình trộm để rút tiền đà xảy Việt Nam có lẽ tợng cha có nhng nên nghiên cứu để đề phòng 1.2.5 Quy trình phát hành toán thẻ Hoạt động phát hành, sử dụng toán thẻ NH có tham gia chặt chẽ chủ thể là: NH phát hành thẻ, NH toán thẻ, chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Từng chủ thể đóng vai trò quan trọng khác việc phát huy tối đa vai trò làm phơng tiện toán đại thẻ NH *Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ NHTM muốn cung ứng dịch vụ thẻ phải thoả mÃn điều kiện định Ngân hàng Nhà nớc yêu cầu, sau triển khai nghiệp vụ cần thiết hoạt động Nghiệp vụ kinh doanh bắt đầu khách hàng có nhu cầu muốn sử dụng thẻ NH Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng phát hành (3) Tại chi nhánh (4) Tại trung tâm thẻ Chuyển trung tâm thẻ (2) Nhận yêu cầu (5) Thẩm định/quyết định phát hành (6) (1) Tiếp nhận yêu cầu Chuyên đề tốt nghiệp (9) Nhận thẻ từ trung tâm (7) Nhập liệu phát hành Chạy Batch(xử lý) Mà hoá, in Nguyễn Thị Hiền-50122 Mailing (Nguồn: Giáo trình Kế toán Ngân hàng- NXB Thống kê) (1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng, ngân hàng hớng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu nộp cho ngân hàng (2) Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ: Cán thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ phân loại khách hàng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt (3) Sau thẩm định hồ sơ khách hàng, hồ sơ đảm bảo yêu cầu ngân hàng gửi hồ sơ trung tâm phát hành thẻ (phải có xác nhận giám đốc chi nhánh trởng phòng nghiệp vụ) (4,5,6,7,8) Tại trung tâm thông tin khách hàng cá nhân hoá, sau gửi thẻ kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua NHPH (9) Nhận đợc thẻ từ trung tâm, NHPH xác nhận văn có chữ ký trởng phòng nghiệp vụ đợc uỷ quyền cho trung tâm thẻ *Quy trình nghiệp vụ toán thẻ Quy trình nghiệp vụ toán thẻ tổng quát đợc xác định từ chủ thẻ bắt đầu sử dụng thẻ hoàn thành nghĩa vụ ngân hàng bên liên quan, kể nghĩa vụ/ theo cam kết Quy trình toán chia thành công đoạn toán đơn vị chấp nhận thẻ, toán ngân hàng toán ngân hàng phát hành Có thể tóm tắt quy trình toán thẻ nh sau: Sơ đồ 1.2: Quy trình toán thẻ Chủ sở hữu thẻ (3)Giao hh, dvụ (giao tiền) trả lại thẻ ĐVCNT (Điểm ứng tiền mặt) (2) Nộp thẻ (1) Phát hành thẻ (7) Báo nợ NH phát hành (4) Nộp (6)Gửi lệnh chuyển nợ (5)Tạm ứng, báo Có NH toán (Nguồn: Giáo trình Kế toán Ngân hàng- NXB Thống kê) 1.3 Các nhân tố ảnh hởng tới hoạt động thẻ NHTM Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền-50122 1.3.1 Các nhân tố thuộc môi trờng bên * Điều kiện pháp lý Bất kỳ hoạt động kinh tế, nh hoạt động khác bị chi phối văn pháp luật Thẻ ngân hàng không nằm quy luật này, hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng phụ thuộc nhiều vào môi trờng pháp lý quốc gia Một hành lang pháp lý thống đồng hoạt động thẻ tạo cho Ngân hàng chủ động chiến lợc kinh doanh Khi có văn quy định định, đòi hỏi Ngân hàng phải hoạt động phạm vi mà hành lang pháp luật cho phép Do vậy, văn Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc có tác động cách trực tiếp đến hớng phát triển Ngân hàng nói chung nh nghiệp vụ thẻ nói riêng *Điều kiện khoa học- công nghệ Thẻ ngân hàng đợc xây dựng vận hành dựa sở tảng khoa họccông nghệ cao Nếu kỹ thuật đại công nghệ thẻ chắn thẻ ngân hàng đời đợc Bởi rằng, trình phát hành nh toán thẻ đòi hỏi phải có máy móc đại đợc kết nối với khả toán, tốc độ toán đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng Đồng thêi, kh«ng cã khoa häc kü tht c«ng nghƯ cao đảm bảo đợc cho thẻ vận hành cách an toàn bảo mật đợc Một thực tế chứng minh phát triển khoa học công nghệ thông tin tiền đề nâng cao tính hiệu tiện ích thẻ, nh phát triển số lợng thẻ thị trờng *Các điều kiện mặt xà hội Sự phát triển tốc độ phát triển thẻ quốc gia phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển xà hội nớc Vì điều gắn liền với nhận thức ngời dân sản phẩm thẻ tính Vấn đề đợc thể số điểm sau: -Thói quen sử dụng tiền mặt công chúng: thẻ phơng tiện toán KDTM, khách hàng sử dụng thẻ phải mở tài khoản, hay ký quỹ số tiền định ngân hàng Chính thế, thói quen tâm lý a dùng tiền mặt có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh thẻ Vì chất toán thẻ không dùng tiền mặt nên ngời dân có thói quen dùng tiền mặt, lúc muốn tiêu dùng đợc đảm bảo chắn lợng tiền mặt nắm giữ ngời điều gây cản trở định cho hoạt động thẻ -Quan điểm tiền tệ đại: Triển vọng viƯc më réng sư dơng thỴ tríc hÕt phơ thc vào ý niệm, quan điểm tiền tệ đại Do thay đổi quan điểm lu thông, tiền dự trữ nên nhân loại bớc giảm dần khối lợng tiền thực, tiến đến tiền bút toán thẻ ghi chép giá trị sức lao động, giá trị hàng hoá Đó tảng tiền đề cho việc mở rộng, phát triển thẻ Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền-50122