Trang 1 LỜI MỞ ĐẦU Trang 2 CHƯƠNG ITỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ1.1/ Khái quát về Ngân hàng thương mại1.1.1.Lịch sử hình thành v
Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khái quát về Ngân hàng thương mại
1.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng thương mại, có vai trò quan trọng trong cộng đồng và nền kinh tế, nhưng sự xuất hiện của ngân hàng không phải là ngẫu nhiên Lịch sử phát triển của ngân hàng gắn liền với sự tiến bộ của nền sản xuất hàng hóa Ngân hàng đã trải qua một quá trình hình thành từ những bước đầu thô sơ, và chính nhu cầu phát triển của xã hội cùng nền kinh tế đã thúc đẩy sự cải tiến không ngừng của hoạt động ngân hàng Lịch sử hình thành ngân hàng có thể được chia thành ba giai đoạn chính.
Giai đoạn sơ khai của ngân hàng đánh dấu sự hình thành các tổ chức xã hội, khi ngân hàng chưa có tên và chủ yếu thực hiện các chức năng như bảo quản, giữ hộ tiền và đổi tiền với hoa hồng Thời kỳ này, nhà thờ và các thợ vàng đóng vai trò quan trọng trong việc cất giữ tài sản của công chúng, với hoạt động của ngân hàng giống như tiệm cầm đồ Các ngân hàng sơ khai thực hiện các bản quyết toán đơn giản, trong đó dự trữ cuối kỳ luôn bằng tổng các khoản ký gửi và dự trữ tiền mặt đạt 100%.
Giai đoạn phát triển thứ hai của ngân hàng chứng kiến những bước tiến lớn trong nghiệp vụ, với việc ghi chép và theo dõi hoạt động của khách hàng qua số liệu tài khoản Ngân hàng áp dụng phương pháp bù trừ, cho phép các chủ nợ cùng loại tiền hoặc tài sản thanh toán và chuyển nhượng lẫn nhau trong giao dịch Ngoài ra, ngân hàng cũng cung cấp các dịch vụ như chuyển ngân, bảo lãnh và chiết khấu thương phiếu.
Từ năm 1609 đến 1694, các ngân hàng có quyền phát hành giấy bạc hợp pháp, dẫn đến tình trạng lạm dụng trong việc phát hành tiền Sự xuất hiện của nhiều ngân hàng trong mỗi quốc gia đã tạo ra nhiều loại giấy bạc khác nhau, gây cản trở cho sự phát triển kinh tế Do đó, vào cuối thế kỷ, chính phủ đã quyết định giới hạn quyền phát hành tiền tệ cho một ngân hàng duy nhất.
Ngân hàng trung ương đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, trong khi các ngân hàng còn lại hoạt động như trung gian tài chính giữa người cho vay và người đi vay Các ngân hàng trung gian có thể được phân loại thành bốn loại chính: ngân hàng thương mại, ngân hàng kinh doanh, ngân hàng đặc biệt và ngân hàng có mục đích xã hội.
Vào cuối thập niên 60, ngân hàng thương mại được phân biệt với các ngân hàng trung gian khác nhờ khả năng mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng, trong khi tiền gửi này không được phép trả lãi Tuy nhiên, từ những năm 80, khi việc trả lãi cho tiền gửi không kỳ hạn được cho phép, các ngân hàng trung gian cũng bắt đầu cung cấp loại tài khoản này Sự gia tăng số lượng ngân hàng trung gian và tổ chức tài chính mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn đã làm cho việc phân biệt giữa ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính trở nên phức tạp Do đó, người ta quay lại phân biệt dựa trên tài sản có, trong đó ngân hàng thương mại được xác định bởi tỷ lệ vốn vay cho mục đích thương mại và công nghiệp chiếm đa số trong tài sản của ngân hàng.
1.1.2.Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu thông qua việc huy động vốn từ khách hàng, bên cạnh vốn tự có Vốn riêng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ so với tổng số tiền cho vay, chủ yếu được sử dụng để trang bị trụ sở Do đó, huy động vốn trở thành hoạt động thường xuyên và quan trọng nhất của ngân hàng Các hình thức huy động vốn chủ yếu bao gồm nhận tiền gửi, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và vay mượn từ các tổ chức tài chính khác.
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lượng tiền gửi Khi ngân hàng mới hoạt động, bước đầu tiên là mở tài khoản tiền gửi để giữ và thanh toán cho khách hàng, từ đó huy động tiền từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân.
♦ Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu:
Ngân hàng thường dựa vào nguồn tiền gửi để cho vay, nhưng khi tiền gửi không đủ đáp ứng nhu cầu, ngân hàng có thể phát hành trái phiếu và kỳ phiếu dài hạn hoặc ngắn hạn Hình thức huy động vốn này tương tự như tiền gửi có kỳ hạn, giúp tạo ra nguồn vốn lớn và ổn định cho nhu cầu vốn dài hạn Tuy nhiên, để thực hiện được điều này, ngân hàng cần có uy tín cao và thị trường chứng khoán phát triển.
♦ Vay trên thị trường tiền tệ:
Thị trường tiền tệ đóng vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng thương mại (NHTM) tìm kiếm nguồn vay và tối ưu hóa lợi nhuận cho những NHTM dư thừa thanh khoản Đây là nơi diễn ra các giao dịch vay mượn thông qua việc mua bán các phiếu nợ ngắn hạn như chứng thư tiền gửi lớn và hợp đồng mua lại (RPs) Nếu không có thị trường tiền tệ, nhiều khoản nợ sẽ không được thanh toán kịp thời, trong khi nhiều khoản tiền nhàn rỗi sẽ nằm trong dự trữ, dẫn đến việc các dự án phát triển kinh tế, văn hóa và xã hội thiếu vốn, phải chờ đợi hoặc ngừng thi công.
♦ Vay của NHTW, NHTM khác:
Trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), có thể xảy ra tình trạng thiếu hụt hoặc thừa dự trữ Để duy trì lượng dự trữ theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước (NHTW), các ngân hàng có thể thực hiện vay tạm lẫn nhau Khoản vay này thường có thời gian rất ngắn, không vượt quá một tuần, và thường chỉ kéo dài từ một đến hai ngày.
Tất cả các hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại đều nhằm đáp ứng nhu cầu thiếu vốn của các chủ thể kinh tế, đồng thời tạo cơ hội sinh lời cho những chủ thể tạm thời thừa vốn Điều này không chỉ giúp tăng cường khả năng tài chính cho các doanh nghiệp mà còn thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ có nhiệm vụ huy động vốn mà còn cần sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả để tối đa hóa lợi nhuận Việc quản lý và sử dụng vốn đúng cách không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng mà còn tác động đến toàn bộ nền kinh tế Các hoạt động sử dụng vốn chủ yếu của NHTM bao gồm việc dự trữ, cho vay và đầu tư.
Dự trữ, hay còn gọi là ngân quỹ, là những tài khoản có tính thanh khoản cao của Ngân hàng Thương mại (NHTM), được thiết lập để duy trì khả năng chi trả và đáp ứng các yêu cầu khác Bao gồm tiền mặt trong két, tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và tiền gửi tại các tổ chức tài chính khác, dự trữ của NHTM là tài sản không sinh lời nhưng có tính thanh khoản cao Điều này không chỉ giúp NHTM thực hiện các giao dịch chi trả thường xuyên mà còn góp phần ổn định nền kinh tế, ngăn ngừa rối loạn khi NHTM không đáp ứng được yêu cầu chi trả.
Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ được phân loại dựa trên quy mô và điều kiện kinh tế - xã hội của từng quốc gia, dẫn đến sự không thống nhất trong tiêu chí phân loại Một doanh nghiệp có thể được xem là nhỏ ở quốc gia này nhưng lại lớn ở quốc gia khác, và tiêu chí phân loại cũng thay đổi theo thời gian và ngành nghề Việc định nghĩa rõ ràng về doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là rất quan trọng cho chiến lược phát triển của mỗi quốc gia, vì điều này ảnh hưởng đến hiệu quả của chính sách hỗ trợ Các tiêu chí phổ biến để phân loại doanh nghiệp bao gồm số lao động thường xuyên, vốn sản xuất, doanh thu, lợi nhuận và giá trị gia tăng.
Bảng 1: Tiêu thức xác định DNVVN ở một số nước.
Các tiêu thức áp dụng
Số lao động Tổng vốn hoặc giá trị tài sản
Nguồn: Dự án chính sách hỗ trợ phát triển DNVVN ở Việt Nam, Học viện chính trị quốc gia HCM 1996
Theo nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 31/11/2001 của Chính phủ, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Việt Nam được phân loại dựa trên các tiêu chí như: là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký theo pháp luật hiện hành, có số vốn đăng ký không vượt quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.
Như vậy DNVVN ở Việt Nam gồm:
- Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp.
- Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp Nhà nước.
- Các Hợp tác xã thành lập và hoạt động theo Luật hợp tác xã.
- Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký kinh doanh theo Nghi định số 02/2000/NĐ – CP ngày 03/02/2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh.
1.2.2 Đặc trưng của Doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.2.1 Ưu thế của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) nổi bật với sự năng động, nhạy bén và khả năng thích ứng linh hoạt trước những biến động của thị trường Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu và trong nước đang trải qua nhiều khủng hoảng, DNVVN có thể dễ dàng triển khai các giải pháp để vượt qua khó khăn Với quy mô nhỏ và bộ máy quản lý gọn nhẹ, DNVVN thực hiện chuyên môn hóa để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Nhờ đó, DNVVN có lợi thế trong việc đối phó với thách thức, góp phần tạo ra hiệu quả kinh tế cho xã hội và đất nước.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có ưu điểm là dễ dàng thành lập, hoạt động hiệu quả với chi phí cố định thấp và vốn đầu tư ban đầu ít Chỉ cần một số vốn tương đối nhỏ, không gian sản xuất hạn chế và quy mô nhà xưởng không lớn, DNVVN có thể được hình thành Nhiều DNVVN mang tính chất gia đình hoặc bạn bè, giúp chủ doanh nghiệp và công nhân dễ dàng điều chỉnh để vượt qua khó khăn Điều này không chỉ giảm chi phí cố định mà còn tận dụng tốt nguồn lao động sẵn có, cho phép thay thế vốn bằng tiền để mua sắm máy móc thiết bị, từ đó đạt được hiệu quả kinh tế cao.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì tự do cạnh tranh trên thị trường Khác với các doanh nghiệp lớn thường cần sự bảo hộ của Chính phủ, DNVVN với số lượng đông đảo chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực cung cấp hàng hóa thiết yếu, giúp ngăn chặn tình trạng độc quyền Sự tự chủ cao của DNVVN cho phép họ chấp nhận cạnh tranh mà không phụ thuộc vào sự hỗ trợ của Nhà nước, từ đó thúc đẩy việc khai thác tối đa tiềm năng kinh tế của đất nước.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có khả năng phát huy tiềm lực trong nước hiệu quả hơn so với các doanh nghiệp lớn, nhờ vào việc tận dụng nguyên liệu sẵn có tại địa phương, mặc dù gặp khó khăn về trữ lượng DNVVN không chỉ dễ dàng tuyển dụng lao động địa phương mà còn tối ưu hóa tài nguyên và tư liệu sản xuất, từ đó góp phần vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Sự phát triển của DNVVN trong giai đoạn đầu giúp sản xuất hàng hóa thay thế hàng nhập khẩu với chất lượng tốt và giá thành hợp lý, phù hợp với sức mua của người dân, đồng thời góp phần ổn định kinh tế xã hội và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển bền vững giữa các quốc gia Chúng có mặt ở mọi vùng lãnh thổ, bao gồm cả nông thôn và miền núi, và vẫn có khả năng tạo ra sản phẩm phong phú, từ đó thúc đẩy tiêu dùng DNVVN cung ứng tới 95% sản phẩm tiêu thụ nội địa, chủ yếu phục vụ cho thị trường nội địa, trong khi chỉ khoảng 3% sản phẩm được xuất khẩu Như vậy, DNVVN không chỉ góp phần vào tăng trưởng kinh tế mà còn hỗ trợ chuyển dịch cơ cấu kinh tế của đất nước.
Mối quan hệ chặt chẽ giữa người quản lý và người lao động trong doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cho phép sự trao đổi trực tiếp về sáng kiến, giúp lãnh
1.2.2.2 Hạn chế của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Bên cạnh những ưu thế kể trên thì doanh nghiệp vừa và nhỏ còn có một số hạn chế sau:
Khả năng tài chính hạn chế của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) dẫn đến nhiều bất lợi trong sản xuất kinh doanh, với vốn chủ sở hữu thấp khiến việc vay vốn gặp khó khăn do thiếu tài sản thế chấp Ngay cả tại các quốc gia phát triển như Mỹ và Nhật Bản, ngân hàng cũng ngần ngại cho DNVVN vay do rủi ro cao Ngoài ra, DNVVN khó huy động vốn từ thị trường tiền tệ, dẫn đến tình trạng thiếu vốn phổ biến Điều này hạn chế khả năng thu lợi nhuận của doanh nghiệp, ngay cả khi có cơ hội kinh doanh và nhu cầu mở rộng sản xuất.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) gặp khó khăn trong việc mua nguyên vật liệu và máy móc thiết bị, cũng như tiêu thụ sản phẩm Với quy mô kinh doanh hạn chế và khả năng tài chính yếu, DNVVN thường không nhận được chiết khấu do mua số lượng ít Khi cần nhập khẩu máy móc từ nước ngoài, họ thường thiếu ngoại tệ và phải qua đại lý trong nước, dẫn đến chi phí cao hơn Ngoài ra, với nguồn tài chính hạn hẹp, DNVVN khó có thể đầu tư đủ cho chiến lược Marketing, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng ra thị trường toàn cầu.
Trình độ công nghệ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường yếu kém và lạc hậu, dẫn đến sự chậm đổi mới và năng lực thị trường hạn chế Mặc dù số lượng DNVVN trong lĩnh vực xuất nhập khẩu ngày càng tăng, nhưng họ vẫn thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn và ổn định Nhiều DNVVN không có đủ hiểu biết về pháp luật, thương mại quốc tế và thị trường các nước Họ gặp khó khăn trong việc tiếp cận thông tin thị trường, công nghệ sản xuất tiên tiến và thiết bị hiện đại, từ đó ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh.
Thiếu đất để thiết lập mặt bằng sản xuất kinh doanh là một vấn đề nghiêm trọng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Việc xin cấp và thuê đất để xây dựng trụ sở và nhà máy gặp nhiều khó khăn do thủ tục phức tạp và không rõ ràng Điều này đã khiến nhiều doanh nghiệp mất kiên nhẫn và từ bỏ, ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển chung của nền kinh tế.
Thứ năm: DNVVN khó thu hút được các nhà quản lý và lao động giỏi.
Do quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ và sản phẩm tiêu thụ không nhiều, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) gặp khó khăn trong việc trả lương cao cho người lao động Sự thiếu vững chắc trong hoạt động sản xuất kinh doanh khiến DNVVN khó thu hút lao động có trình độ cao trong sản xuất và quản lý Tỷ lệ lao động qua đào tạo hiện chỉ dưới 28%, trong khi tại vùng nông thôn, tỷ lệ này chỉ chiếm 10%, điều này không đáp ứng được yêu cầu của quá trình công nghiệp hóa.
Ngoài những hạn chế đã nêu, DNVVN còn đối mặt với nhiều vấn đề như trốn thuế, sản xuất hàng giả và gây ô nhiễm môi trường Sự chạy đua theo lợi nhuận mà không quan tâm đến hậu quả tiềm ẩn là một thực trạng đáng lo ngại Do đó, cần có sự hướng dẫn và hỗ trợ từ Nhà nước để giúp DNVVN phát triển bền vững.
1.2.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
Tại hội nghị gặp mặt doanh nghiệp Việt Nam năm 2004, Thủ tướng Phan Văn Khải nhấn mạnh vai trò quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong nền kinh tế, coi họ là xương sống của nền kinh tế Ông cho rằng các DNVVN có khả năng thích ứng nhanh với cơ chế thị trường, duy trì và phát triển các ngành nghề truyền thống, đồng thời tạo ra việc làm và thu nhập, góp phần vào công cuộc xoá đói giảm nghèo cho người lao động.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1 Đặc thù của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Cho vay là một chức năng kinh tế quan trọng của ngân hàng thương mại, phục vụ cho việc tài trợ chi tiêu của doanh nghiệp, cá nhân và Chính phủ Đây là hoạt động lâu đời nhất của ngân hàng, mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Theo định nghĩa của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay được xem là một hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian xác định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Các ngân hàng thương mại xem xét áp dụng các phương thức cho vay phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Theo quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước quy định các phương thức cho vay mà ngân hàng thương mại có thể sử dụng.
Cho vay từng lần là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng, đặc biệt phù hợp với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) không có nhu cầu vay vốn thường xuyên Các DNVVN thường cần vốn cho các nhu cầu thời vụ hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh, do đó, vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất Mỗi lần vay, khách hàng phải nộp đơn và trình bày phương án sử dụng vốn vay, với các hồ sơ được tách biệt rõ ràng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức phù hợp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định và uy tín trong quan hệ tín dụng với ngân hàng Trong quá trình này, tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ cùng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng cụ thể, duy trì trong một khoảng thời gian nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Cho vay theo dự án đầu tư là dịch vụ mà các tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ tài chính cho các dự án phát triển sản xuất, kinh doanh cũng như các dự án phục vụ đời sống.
Cho vay hợp vốn là hình thức mà một nhóm tổ chức tín dụng liên kết để cho vay chung cho một dự án hoặc phương án vay vốn lớn của khách hàng Trong đó, một tổ chức tín dụng sẽ làm đầu mối dàn xếp và phối hợp với các tổ chức tín dụng khác Hình thức này thường được áp dụng cho các doanh nghiệp lớn có nhu cầu vốn đáng kể.
Cho vay trả góp là hình thức vay vốn trong đó khách hàng và tổ chức tín dụng thỏa thuận về lãi suất và số tiền gốc phải trả Số nợ sẽ được chia thành nhiều kỳ hạn theo thời gian vay Tài sản hình thành từ vốn vay sẽ thuộc về bên vay chỉ khi họ hoàn tất việc trả cả nợ gốc và lãi suất.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng cho phép tổ chức tín dụng cam kết cấp vốn cho khách hàng trong một giới hạn tín dụng nhất định, dựa trên nhu cầu vay Trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, nếu khách hàng không sử dụng hết hạn mức tín dụng đã cam kết, họ vẫn phải trả phí cam kết.
Cho vay qua thẻ tín dụng cho phép khách hàng sử dụng hạn mức tín dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ, hoặc rút tiền mặt tại máy ATM và các đại lý Hình thức này phù hợp với cá nhân, giúp họ dễ dàng tiếp cận vốn vay khi cần thiết.
Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng đồng ý cho khách hàng chi vượt số tiền có trong tài khoản thanh toán của họ, thông qua một thỏa thuận bằng văn bản.
Ngân hàng có thể lựa chọn các phương thức cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng để tối ưu hóa hiệu quả Điều này giúp khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), tiếp cận nhiều hình thức vay vốn đa dạng hơn, tạo thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Hiện nay, phương thức cho vay chủ yếu mà ngân hàng thương mại áp dụng cho DNVVN là cho vay từng lần.
1.3.2 Vai trò của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Vốn vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) phát triển, đặc biệt khi họ thường xuyên đối mặt với tình trạng thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh Mặc dù có một lượng lớn vốn nhàn rỗi trong dân cư, nhiều doanh nghiệp vẫn chưa quen hoặc không đáp ứng đủ điều kiện để thu hút vốn qua thị trường chứng khoán Trong bối cảnh này, ngân hàng đã thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính, thu hút vốn dư thừa và cung cấp cho DNVVN vay, giúp duy trì quá trình sản xuất kinh doanh liên tục và tránh tình trạng vốn không được sử dụng Nhờ vậy, vốn vay ngân hàng thực sự tạo cơ hội cho doanh nghiệp mở rộng và phát triển.
Vốn vay ngân hàng yêu cầu các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) phải có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả Khi vay, doanh nghiệp phải tuân thủ thời gian sử dụng vốn, trả gốc đúng hạn và chịu lãi suất phụ thuộc vào số tiền vay và thời gian vay Nếu lợi nhuận từ dự án không đủ để bù đắp chi phí, doanh nghiệp sẽ không thực hiện dự án đó, vì điều này có thể dẫn đến nguy cơ không trả được nợ, phải chịu lãi suất phạt và làm mất uy tín với ngân hàng Hệ quả là mối quan hệ với ngân hàng bị ảnh hưởng, hạn chế khả năng vay vốn trong tương lai Do đó, vốn vay ngân hàng trở thành động lực để DNVVN tìm kiếm các dự án đầu tư hiệu quả.
Vốn vay ngân hàng là một công cụ quan trọng giúp doanh nghiệp tối ưu hóa cơ cấu vốn Sử dụng vốn tự có có thể đáp ứng nhu cầu cấp bách, nhưng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vốn tự có hạn chế, việc này có thể không phù hợp với quy mô sản xuất và làm tăng chi phí Nếu không thành công, doanh nghiệp có thể rơi vào nguy cơ phá sản do thiếu vốn chủ sở hữu Vay vốn ngân hàng giúp doanh nghiệp tiết kiệm thuế thu nhập doanh nghiệp nhờ lãi vay được tính vào chi phí Tuy nhiên, chỉ những doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt mới có thể tận dụng lợi ích này, trong khi doanh nghiệp hoạt động kém có thể gặp khó khăn do chi phí vay tăng cao Do đó, mỗi doanh nghiệp cần xác định cơ cấu vốn phù hợp với tình hình hoạt động hiện tại.
Vốn vay ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải minh bạch trong kế toán, với hồ sơ xin vay vốn bao gồm các báo cáo tài chính như kết quả kinh doanh và báo cáo luân chuyển tiền Nếu các báo cáo này không rõ ràng, doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong việc vay vốn Mục tiêu của doanh nghiệp không chỉ là vay được vốn mà còn là có lãi suất thấp, thời hạn vay dài và các ưu đãi khác Do đó, việc chuẩn bị kỹ lưỡng các giấy tờ liên quan để đáp ứng yêu cầu vay của ngân hàng là rất cần thiết Doanh nghiệp cần xây dựng và thực hiện chế độ hạch toán kế toán thống nhất và rõ ràng, theo dõi đầy đủ các khoản chi phí và doanh thu.
1.3.3 Các phương thức cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Ngân hàng thương mại cho các DNVVN vay theo phương thức chủ yếu là cho vay từng lần:
Khái quát về chi nhánh ngân hàng TMCP Phương Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Phương Nam
Ngân hàng TMCP Phương Nam, được thành lập vào ngày 19/05/1993, đã chính thức khai trương hoạt động kinh doanh cùng ngày Đây là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần mới được thành lập sau khi hai pháp lệnh Ngân hàng Việt Nam được ban hành.
Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Hà Nội, tọa lạc tại 115 - Trần Hưng Đạo, Quận Hai Bà Trưng, là một trong những chi nhánh quan trọng của ngân hàng này Được thành lập với mục tiêu cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng cho cộng đồng và khu vực kinh tế, chi nhánh nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu sinh hoạt và phát triển kinh tế xã hội, đồng thời mở rộng quy mô hoạt động để nâng cao hiệu quả kinh doanh và tạo lợi thế cạnh tranh.
Ngân hàng Phương Nam – Chi nhánh Hà Nội sở hữu hệ thống quản lý trực tuyến kết nối giữa hội sở và chi nhánh, đảm bảo an toàn và chính xác cho các hoạt động Hệ thống này hỗ trợ công tác quản lý giám sát hiệu quả, đồng thời tích hợp thông tin quản lý rủi ro, giúp hội sở kiểm soát tốt các loại rủi ro phát sinh tại các chi nhánh.
Chi nhánh đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác trong khu vực, đặc biệt là Ngân hàng Công thương Việt Nam Mặc dù vậy, sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Phương Nam vẫn mang lại nhiều cơ hội cho chi nhánh.
Hà Nội đã khẳng định vị thế là một ngân hàng uy tín với mối quan hệ đối tác ngày càng mở rộng Chi nhánh đang nỗ lực vượt qua khó khăn, nâng cao hiệu quả kinh doanh, đóng góp vào sự phát triển bền vững của hệ thống Ngân hàng được thành lập với vốn điều lệ 10 tỷ VNĐ từ 38 cổ đông, tổng tài sản đạt 31,2 tỷ đồng, vốn huy động 20,4 tỷ đồng và dư nợ vay 31,2 tỷ đồng, mang lại lợi nhuận 258 triệu đồng trong năm đầu hoạt động Sau giai đoạn sát nhập (1997 – 10/2003), mạng lưới đã phát triển rộng khắp tại TP Hồ Chí Minh, Hà Nội, Cần Thơ, An Giang, Đồng Tháp, Đà Nẵng, Bình Thuận Trước khi sát nhập (1996), ngân hàng Phương Nam chỉ có một hội sở và một chi nhánh, nhưng đến tháng 3/2004 đã mở rộng thành 33 đơn vị, bao gồm 01 hội sở và 01 sở giao dịch.
12 chi nhánh cấp I, 14 chi nhánh cấp II, 03 chi nhánh cấp III, 01 phòng giao dịch, 01 công ty quản lý và khai thác tài sản.
Ngân hàng TMCP Phương Nam chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng bằng tiền đồng và ngoại tệ, cũng như thực hiện các
+ Huy động vốn bằng VNĐ.
+ Huy động vốn bằng ngoại tệ.
+ Các dịch vụ Ngân hàng khác.
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
Chịu trách nhiệm pháp lý trước HĐQT và ban tổng giám đốc về các hành vi liên quan đến công tác quản lý và tổ chức điều hành chi nhánh.
Phó giám đốc kinh doanh Phó giám đốc kế toán
Chi nhánh cấp II Cầu
Chi nhánh cấp II Thanh Xuân
Phòng giao dịch số 2, phòng kinh doanh, phòng thanh toán quốc tế, phòng kế toán, phòng ngân quỹ, phòng nguồn vốn và phát triển sản phẩm, phòng hành chính tổ chức, và phòng công nghệ thông tin đều là những bộ phận quan trọng trong việc quản lý và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tổ chức và thực hiện kế hoạch kinh doanh đã được Hội đồng Quản trị và Ban Tổng Giám Đốc phê duyệt, đồng thời chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh trước Hội đồng Quản trị và Ban Tổng Giám Đốc.
Giám đốc chi nhánh ngân hàng Phương Nam có quyền ký các quyết định liên quan đến hoạt động nghiệp vụ, dựa trên sự phân cấp và uỷ nhiệm từ Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc.
Giám đốc chi nhánh ngân hàng Phương Nam có quyền ký các quyết định liên quan đến hoạt động nghiệp vụ, dựa trên sự phân cấp và ủy nhiệm từ Hội đồng Quản trị và Tổng giám đốc.
Giám đốc chi nhánh là đại diện của Tổng giám đốc NHPT, có trách nhiệm khởi kiện các tranh chấp và tham gia tố tụng liên quan đến hoạt động dân sự và hình sự của chi nhánh.
+ Giám đốc chỉ do HĐQT bổ nhiệm hoặc bãi nhiệm.
Phó giám đốc đóng vai trò hỗ trợ Giám đốc trong việc điều hành hoạt động của Chi nhánh Người này được giao nhiệm vụ quản lý một số hoạt động cụ thể và phải chịu trách nhiệm trước Giám đốc cũng như trước pháp luật về các quyết định và công việc của mình.
Khi Giám đốc vắng mặt, Phó Giám đốc hoặc Phó Giám đốc thường trực sẽ được ủy quyền thay mặt Giám đốc để điều hành hoạt động của Chi nhánh và có trách nhiệm báo cáo lại cho Giám đốc khi ông/bà trở lại.
+ Phó Giám đốc do Tổng giám đốc bổ nhiệm, bãi nhiệm.
Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Phương Nam
Hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Phương Nam đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, đặc biệt trong việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh và phát triển nền kinh tế, nhất là tại thủ đô Các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh hiện đang hoạt động dưới nhiều hình thức khác nhau như doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân và kinh tế hộ gia đình Trong những năm qua, số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ với Chi nhánh ngày càng tăng, chủ yếu tập trung vào lĩnh vực công nghiệp và thương mại.
2.2.1 Kết quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Phương Nam
♦ Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ theo thành phần kinh tế:
Trước đây, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng do các hạn chế trong thể lệ tín dụng và thủ tục phức tạp Việc yêu cầu thế chấp tài sản, có lãi trong thời gian liền kề, và báo cáo tài chính được kiểm toán đã khiến cho việc vay vốn trở nên khó khăn Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại cũng không mặn mà với việc cho vay do khoản vay nhỏ và nhiều thủ tục, dẫn đến hiệu quả thấp Tuy nhiên, trong những năm gần đây, tình hình đã có chuyển biến tích cực với các chính sách của Nhà nước và ngành ngân hàng, như Nghị định số 178/1999/NĐ-CP và quyết định 1627/QĐ-NHNN, đã giúp xóa bỏ sự phân biệt đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho họ trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng.
Trong những năm gần đây, ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh đã mở rộng hoạt động cho vay bằng cách đa dạng hóa các loại hình cho vay và áp dụng công cụ lãi suất hợp lý Đặc biệt, ngân hàng chủ động tìm kiếm và tiếp cận khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Hà Nội đã trở thành một kênh quan trọng cho các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), trong việc sử dụng vốn mà không phân biệt thành phần kinh tế.
Bảng 8: Cho vay các DNVVN theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp ngân hàng TMCP- Chi nhánh Hà nội
Theo bảng 7, dư nợ hàng năm tại Chi nhánh đối với DNVVN chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ Cụ thể, năm 2003, dư nợ cho vay DNVVN đạt 164,42 tỷ đồng, tương đương 81,3% tổng dư nợ của Chi nhánh.
Năm 2004, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đạt 198,8 tỷ đồng, tăng 1,2% so với năm 2003, chiếm 85,4% tổng dư nợ Đến năm 2005, con số này tăng lên 355,82 tỷ đồng, với mức tăng 1,79% so với năm 2004 và 2,16% so với năm 2003 DNVVN luôn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của Chi nhánh ngân hàng TMCP Phương Nam, với tỷ trọng dư nợ thường xuyên chiếm từ 70% đến 80% tổng dư nợ Chi nhánh đã chủ động tìm kiếm cơ hội đầu tư cho vay đối với các khách hàng sản xuất kinh doanh hiệu quả, không phân biệt thành phần kinh tế Chất lượng cho vay đối với DNVVN ngày càng được khẳng định, góp phần giải quyết công ăn việc làm, giúp DNVVN mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế.
Biểu đồ 4: Dư nợ cho vay các DNVVN Theo thành phần kinh tế năm 2005
Quèc doanh Ngoài quốc doanh 91.95%
♦ Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay các DNVVN theo thời hạn vay:
Bảng 9: Dư nợ cho vay các DNVVN theo thời hạn cho vay Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay các DNVVN 190 308 599,17
- Tỷ trọng dư nợ NH/TDN 75% 80% 84%
- Tỷ trọng dư nợ TDH/ TDN 25% 20% 16%
Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp Chi nhánh
Theo bảng số liệu, tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Chi nhánh đã tăng từ 75% năm 2003 lên 84% năm 2005, trong khi đó, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn lại giảm từ 25%.
Từ năm 2003 đến năm 2005, tỷ lệ cho vay của Chi nhánh Hà Nội - Ngân hàng TMCP Phương Nam đã giảm xuống còn 16% do tiếp cận thêm các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Hoạt động cho vay ngắn hạn chủ yếu nhằm thanh toán các yếu tố đầu vào cho sản xuất, trong khi cho vay trung và dài hạn tập trung vào đầu tư mở rộng quy mô và xây dựng cơ sở hạ tầng Sự tăng trưởng quy mô cho vay qua từng năm cùng với tỷ lệ ổn định giữa cho vay ngắn và dài hạn cho thấy Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Hà Nội đã đạt được sự phát triển đồng bộ trong các loại hình cho vay, khẳng định uy tín và chất lượng dịch vụ đối với các DNVVN.
Biểu đồ 5: Dư nợ cho vay các DNVVN theo thời hạn cho vay Đơn vị: Tỷ đồng
Cho vay TDH tại Chi nhánh đã cho thấy sự gia tăng đáng kể về quy mô dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Điều này chứng tỏ rằng nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Phương Nam đã tham gia tích cực vào hoạt động kinh tế - xã hội, góp phần mang lại nhiều lợi ích cho cộng đồng và thúc đẩy sự tăng trưởng trong lĩnh vực cho vay.
♦ Thực trạng nợ quá hạn trong hoạt động cho vay các DNVVN tại Chi nhánh Hà nội- Ngân hàng TMCP Phương Nam.
Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng thương mại (NHTM) là một tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động của ngân hàng Trong những năm qua, Chi nh
Bảng 10: Nợ quá hạn của các DNVVN tại Chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng
I.Tổng dư nợ quá hạn theo thời gian 0 0% 0,2 0,65% 0,019 0,32%
II Tổng dư nợ quá hạn theo khu vực kinh tế
2.Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 0 0% 0,2 0,65% 0,016 0,27%
Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp Chi nhánh
Theo bảng số liệu, nợ quá hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm 100% tổng nợ quá hạn của Chi nhánh Nguyên nhân chủ yếu là do một số DNVVN không theo kịp sự phát triển của nền kinh tế thị trường, dẫn đến hàng hóa sản xuất không tiêu thụ được Thêm vào đó, tình trạng khách hàng chiếm dụng vốn và quản lý lỏng lẻo đã khiến các doanh nghiệp này gặp khó khăn trong việc trả nợ, điển hình như Công ty điện tử EIE, Công ty C&E và Công ty phát triển công nghệ mới.
Giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Phương Nam
Mục tiêu của năm tới
Nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và uy tín của Ngân hàng TMCP Phương Nam, Ban Giám đốc đã nhận thức rõ các diễn biến của thị trường và đề ra định hướng cho hoạt động cho vay trong thời gian tới, phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế hiện nay.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và khách hàng thông qua các chương trình cho vay như cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, cho vay tiêu dùng cho cán bộ công nhân viên, và cho vay trả góp Đặc biệt, cần chú trọng phát triển cho vay đối với DNVVN để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của thị trường.
Thứ hai: Công tác quản trị rủi ro phải đặc biệt chú ý và theo định hướng của một ngân hàng hiện đại.
Các quy chế tín dụng cần được củng cố và hoàn thiện, đồng thời áp dụng các công cụ mới như giới hạn tín dụng và hạn mức cho vay tối đa Việc cải tiến quy trình tín dụng cũng cần được thực hiện để phù hợp với thực tế hoạt động cho vay của Chi nhánh.
Đề cao vai trò của hội đồng tín dụng cơ sở và mở rộng mạng lưới chi nhánh là rất quan trọng Đồng thời, cần nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên làm công tác cho vay thông qua tuyển dụng, đào tạo lại và tập huấn Những nỗ lực này sẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng.
Thuận lợi
Nền kinh tế đất nước đang phát triển nhanh chóng, tạo ra nhu cầu đầu tư ngày càng cao, điều này mở ra cơ hội cho các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay.
Lãi suất huy động vốn đang có xu hướng gia tăng, điều này không chỉ thúc đẩy việc huy động vốn mà còn tạo ra nguồn vốn dồi dào để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế.
Chi nhánh đang thực hiện chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả quản lý khách hàng, từ đó giúp xác định nhanh chóng khả năng thanh toán của họ.
Khó khăn
+ Cạnh tranh ngày càng lớn giữa các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước.
Nguy cơ lạm phát và sự tăng giá đột biến đang gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
Gia nhập tổ chức WTO mang đến thách thức lớn về sức cạnh tranh cho các doanh nghiệp, điều này sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng.
Mặc dù nền kinh tế đang tăng trưởng với tốc độ cao, nhưng vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức do ảnh hưởng của dịch bệnh và hạn hán, và chưa thể khắc phục hoàn toàn những khó khăn này.
Giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh ngân hàng TMCP Phương Nam
3.2.1 Xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt
Phân tích và đánh giá khách hàng vay vốn chính xác là yếu tố quan trọng nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng Qua quá trình này, ngân hàng có thể xác định tư cách, khả năng vay và khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý.
♦ Tư cách của khách hàng vay vốn:
Ngân hàng cần xác minh tư cách pháp nhân của khách hàng thông qua các quyết định thành lập, giấy phép kinh doanh và tổ chức Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng cần đánh giá lịch sử quan hệ của khách hàng với ngân hàng và đối tác, cũng như tính nhất quán của thông tin mà khách hàng cung cấp so với kế hoạch kinh doanh Việc xem xét thông tin quá khứ của khách hàng cũng rất quan trọng, đặc biệt là đối với khách hàng mới, để hiểu lý do họ chọn Chi nhánh ngân hàng TMCP Phương Nam để vay vốn.
♦ Năng lực của khách hàng vay vốn:
Việc đánh giá năng lực của doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), là rất quan trọng để ngân hàng có thể hiểu rõ khả năng quản lý và tổ chức sản xuất của các nhà lãnh đạo Điều này không chỉ phản ánh khả năng về vốn và công nghệ mà còn cho thấy sức cạnh tranh và tiềm năng mở rộng sản xuất cũng như thị trường tiêu thụ sản phẩm Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.
♦ Tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng:
Ngân hàng TMCP Phương Nam cần chú trọng phân tích tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là đối với các DNVVN, tập trung vào hai chỉ tiêu chính: doanh thu và kết quả sản xuất kinh doanh Phân tích doanh thu giúp ngân hàng hiểu khả năng tiêu thụ hàng hóa và mở rộng sản xuất của khách hàng, từ đó tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ vay Kết quả kinh doanh là chỉ tiêu đánh giá tổng thể hoạt động của doanh nghiệp; kết quả cao cho thấy hiệu quả kinh doanh và khả năng sử dụng vốn tốt Tuy nhiên, cần thận trọng khi đánh giá chỉ tiêu này, tránh việc một số DNVVN lập báo cáo không chính xác để vay vốn hoặc giảm lãi nhằm trốn thuế Những sai lệch này có thể dẫn đến nhận định sai về kết quả kinh doanh và ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng.
♦ Tình hình tài chính của khách hàng:
Phân tích tài chính doanh nghiệp là công cụ quan trọng giúp ngân hàng đánh giá tình hình sử dụng vốn và hiệu quả hoạt động kinh doanh Đối với DNVVN, Chi nhánh ngân hàng Phương Nam nên chú trọng vào việc phân tích các nhóm chỉ tiêu tài chính để có cái nhìn tổng quan và chính xác hơn về doanh nghiệp.
3.2.2 Đổi mới quy trình cho vay phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Chính sách cho vay là hệ thống nguyên tắc cơ bản nhằm mở rộng và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng Qua đó, ngân hàng có cơ sở để thiết lập kế hoạch kinh doanh dài hạn và chủ động giải quyết các vấn đề phát sinh Chính sách cho vay của ngân hàng TMCP Phương Nam cần được xây dựng hài hòa, bám sát mục tiêu “an toàn, chất lượng, hiệu quả” Đồng thời, cần phối hợp chặt chẽ với các chính sách khác như chính sách Marketing, quản lý tài sản, đầu tư, nguồn nhân lực và chính sách định giá.
Chính sách cho vay của ngân hàng TMCP Phương Nam cần được xây dựng để hướng dẫn cán bộ tín dụng thực hiện công việc một cách tự tin và hiệu quả Ngân hàng nên xác định rõ giới hạn cho vay cho các ngành nghề, quy mô, địa bàn đầu tư và danh mục đầu tư, từ đó định hướng hoạt động kinh doanh và giảm thiểu rủi ro Đồng thời, chính sách cần quy định quy trình giám sát cho vay và xây dựng mục tiêu cho vay phù hợp với sự phát triển kinh tế, góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa và hiện đại hóa Thủ đô Ngân hàng cũng cần kiên quyết từ chối cho vay đối với các doanh nghiệp thua lỗ, có phương án vay không khả thi hoặc thường xuyên chậm trả nợ.
3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing
♦ Chiến lược tìm kiếm khách hàng:
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong nước ngày càng gay gắt, đặc biệt khi có sự xuất hiện của ngân hàng nước ngoài Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), nhóm khách hàng chiếm tỷ lệ lớn và đang phát triển nhanh chóng Để thu hút khách hàng, các chi nhánh ngân hàng nên xây dựng chính sách khách hàng chi tiết, cụ thể, đồng thời đẩy mạnh công tác tiếp thị một cách thiết thực và hiệu quả.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) mong muốn ngân hàng đóng vai trò như những nhà tư vấn và giải quyết vấn đề, thay vì áp đặt yêu cầu như trước đây Để thực hiện điều này, ngân hàng cần lập danh sách các DNVVN đã mở tài khoản tiền gửi, từ đó xác định doanh nghiệp nào đã được cho vay và doanh nghiệp nào chưa được chấp nhận vay Đối với những doanh nghiệp đã được cho vay, ngân hàng nên có chính sách ưu đãi như lãi suất hấp dẫn và tăng cường dịch vụ, đồng thời lắng nghe ý kiến về khó khăn khi vay vốn Đối với các doanh nghiệp đã từng đề nghị vay nhưng chưa được chấp thuận, ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân và kịp thời sửa chữa nếu lỗi thuộc về ngân hàng, hoặc hỗ trợ nếu nguyên nhân từ phía doanh nghiệp Cuối cùng, đối với những doanh nghiệp chưa từng đề nghị vay vốn, ngân hàng cần tìm hiểu tình hình hoạt động và lý do không vay vốn tại chi nhánh.
♦ Quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng:
Để nâng cao hiệu quả quảng cáo, ngân hàng cần tăng cường hoạt động truyền thông qua báo chí, truyền thanh, truyền hình, internet và phát tờ rơi Đặc biệt, nên chú trọng quảng bá các dịch vụ tiện ích và chính sách đãi ngộ hấp dẫn Tổ chức hội nghị khách hàng dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cũng là cơ hội quan trọng để DNVVN tìm hiểu về ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng mới.
Chi nhánh cần nhanh chóng xây dựng một trang web riêng để quảng bá hình ảnh ngân hàng một cách hiệu quả và tiết kiệm chi phí Trang web sẽ giúp sản phẩm của ngân hàng tiếp cận khách hàng nhanh chóng, cung cấp cho họ những thông tin cần thiết và cơ bản về Chi nhánh.
3.2.4 Đa dạng hoá hoạt động cho vay
Chi nhánh ngân hàng TMCP Phương Nam hiện chủ yếu áp dụng phương pháp cho vay từng lần, phù hợp với khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên Tuy nhiên, quy trình vay phức tạp, đặc biệt liên quan đến tài sản và thế chấp, có thể khiến khách hàng e ngại và tìm đến tổ chức tín dụng khác Phương thức cho vay này chỉ phù hợp với khách hàng mới, trong khi đối với những khách hàng đã xây dựng được niềm tin với ngân hàng, cần thiết phải thay đổi phương thức cho vay để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho doanh nghiệp.
Ngân hàng TMCP Phương Nam cung cấp nhiều phương thức cho vay, trong đó phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là lựa chọn thuận lợi cho doanh nghiệp Hình thức này đặc biệt phù hợp với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có nhu cầu vay vốn thường xuyên, uy tín trong quan hệ tín dụng và tình hình tài chính ổn định Khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng vốn mà không phải hoàn thành bộ hồ sơ phức tạp, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí Tuy nhiên, phương thức này cũng đặt ra thách thức cho ngân hàng trong việc quản lý dư nợ và thời hạn thu lãi do không tách bạch các khoản vay Do đó, ngân hàng cần cải tiến chiến lược cho vay theo hạn mức để tối ưu hóa lợi ích cho cả hai bên trong giao dịch.
Một trong những thách thức lớn nhất mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) hiện nay gặp phải là khả năng tài chính hạn chế, khiến việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng trở nên khó khăn Khi thiết lập được mối quan hệ tín dụng vững chắc, DNVVN có thể trở thành khách hàng trung thành của ngân hàng Kế hoạch sản xuất kinh doanh đã được xác định và nhu cầu vay vốn thường xuyên khiến các doanh nghiệp không muốn vay từ tổ chức tín dụng khác, vì điều này sẽ kéo dài thời gian chuẩn bị hồ sơ và thẩm định, làm chậm tiến độ kinh doanh và mất cơ hội tăng thu nhập Do đó, các doanh nghiệp luôn mong muốn thắt chặt mối quan hệ tín dụng với ngân hàng Để hỗ trợ khách hàng, ngân hàng cần có những động thái cụ thể, trong đó hình thức cho vay thấu chi là một giải pháp hiệu quả, cho phép người vay chi vượt số dư tài khoản mà không cần tài sản đảm bảo Hình thức này không chỉ linh hoạt và thủ tục đơn giản mà còn giúp ngân hàng dễ dàng quản lý và giám sát khách hàng Do đó, ngân hàng nên mở rộng đối tượng khách hàng được giao dịch qua hình thức cho vay thấu chi để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNVVN.
3.2.5 Nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng
Yếu tố con người đóng vai trò quan trọng trong chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án và phương án vay vốn
Một số kiến nghị
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt trong sản xuất hàng hóa và tạo việc làm cho nhiều lao động Với tiềm năng lớn trong việc cung cấp máy móc và thiết bị phục vụ nhu cầu tiêu dùng, DNVVN cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển cân đối giữa các vùng kinh tế Do đó, cần có sự quan tâm và hỗ trợ từ Nhà nước, các cơ quan hữu quan và chính quyền địa phương để DNVVN phát huy vai trò của mình Bài viết cũng đề xuất một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp này.
3.3.1 Với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành luật một cách rõ ràng và chính xác, đồng thời hạn chế sự thay đổi trong thời gian ngắn Cần cung cấp thông tin đầy đủ và kịp thời về các DNVVN cho các ngân hàng thương mại Để nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng CIC, cần phối hợp với các cơ quan như Bộ Tài chính, cơ quan thuế, và các chính quyền địa phương trong việc thu thập và xử lý thông tin doanh nghiệp Việc này sẽ giúp ngân hàng thương mại tiếp nhận thông tin cần thiết để đưa ra quyết định đầu tư chính xác Ngoài ra, NHNN nên tăng cường quyền tự chủ cho các ngân hàng thương mại, tạo điều kiện cho họ cạnh tranh bình đẳng theo pháp luật.
Cần linh hoạt áp dụng các công cụ như lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn và nghiệp vụ thị trường mở để điều tiết cung cầu tiền tệ và ứng phó với biến động lãi suất Việc này giúp ngăn chặn tình trạng nền kinh tế thiếu vốn hoặc bị đóng băng, đồng thời hạn chế sự can thiệp quá mức của Ngân hàng Nhà nước vào hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Cần thiết xây dựng quy chế cho vay và quy chế miễn giảm lãi suất đặc thù cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) để các ngân hàng thương mại có cơ sở rõ ràng hơn trong việc thực hiện cho vay cho loại hình doanh nghiệp này.
NHNN cần nhanh chóng đưa quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN vào hoạt động, mặc dù quỹ đã được thành lập Nguồn vốn chủ yếu của quỹ này đến từ các ngân hàng thương mại, nhưng việc triển khai gặp khó khăn do các NHTM không nhận thấy sự cần thiết của quỹ Ý nghĩa của bảo lãnh cũng giảm đi khi các NHTM phải tự bỏ tiền ra để bảo lãnh cho khoản vay của mình Do đó, NHNN cần quy định cụ thể về mức bảo lãnh cho từng NHTM dựa trên mức đóng góp vào quỹ Trước mắt, nên sử dụng một phần từ quỹ dự trữ bắt buộc để tạo nguồn cho quỹ này Về lâu dài, Nhà nước cần kiến nghị với Chính phủ cho phép giữ lại một phần thuế thu nhập của các NHTM để bổ sung cho quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN.
Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng công tác thanh tra, giám sát các ngân hàng thương mại (NHTM) trong hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Hoạt động này có thể được thực hiện thông qua giám sát từ xa hoặc kiểm tra tại chỗ Công tác thanh tra không chỉ cần phát hiện những bất cập trong cho vay mà còn phải đưa ra các kiến nghị và giải pháp để cải thiện chất lượng quản lý cho vay, từ đó hạn chế và ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động ngân hàng Để đạt được điều này, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao trình độ đội ngũ thanh tra, tránh tình trạng cán bộ có chuyên môn thấp không phát hiện được nguy cơ tiềm ẩn trong các khoản vay, cũng như không nắm vững quy trình cho vay và các văn bản liên quan, dẫn đến việc thanh tra không hiệu quả.
3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Phương Nam
Trong bối cảnh hiện tại, ngân hàng TMCP Phương Nam cần mở rộng mạng lưới huy động vốn để nâng cao khả năng tiếp cận thị trường và thu hút nguồn vốn hiệu quả hơn.
Ngân hàng TMCP Phương Nam cần xây dựng chính sách cho vay rõ ràng và cụ thể cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), phù hợp với thực trạng và đặc điểm của họ trong nền kinh tế thị trường hiện nay Đồng thời, ngân hàng cũng nên thiết lập chương trình phối hợp với các chi nhánh để triển khai cho vay DNVVN, nhằm trao đổi kinh nghiệm, thông tin và hỗ trợ lẫn nhau trong công tác theo dõi và quản lý doanh nghiệp.
Ngân hàng TMCP Phương Nam cần tổ chức thường xuyên các hội thảo và lớp tập huấn về nghiệp vụ cho vay cho cán bộ tín dụng trong toàn hệ thống Chương trình này sẽ giúp cán bộ tín dụng nâng cao kỹ năng quản lý và phân tích, từ đó có cái nhìn toàn diện hơn về công việc Đồng thời, ngân hàng cũng nên tạo điều kiện thuận lợi về thời gian và tài chính để cán bộ có thể tham gia các chương trình đào tạo trong nước và quốc tế, nhằm nâng cao chất lượng công tác cho vay.
Cần mở rộng mạng lưới thông tin về các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) để các chi nhánh có thể tham khảo trước khi quyết định cho vay Nguồn thông tin phải đảm bảo tính chính xác, đầy đủ và kịp thời Để đạt được điều này, nên hợp tác với các đơn vị có kinh nghiệm và thông tin phong phú trong lĩnh vực DNVVN để thu thập và trao đổi thông tin hiệu quả.
3.3.3 Với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Để thực hiện tốt việc phát triển cho vay đối với các DNVVN thì ngoài sự nỗ lực của các cơ quan chức năng, ngân hàng thì rất cần sự hợp tác của các DNVVN:
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) nên thường xuyên cập nhật thông tin từ thị trường và ngân hàng để có cơ hội vay vốn hiệu quả Việc nắm bắt đầy đủ thông tin cần thiết sẽ giúp doanh nghiệp rút ngắn thời gian vay, tiết kiệm chi phí và tận dụng thời cơ kinh doanh Bên cạnh đó, đào tạo nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng mà DNVVN không nên xem nhẹ Doanh nghiệp cần chủ động đầu tư vào đào tạo nhân viên để đáp ứng yêu cầu của thị trường, coi đây là một chiến lược thiết yếu cho sự phát triển bền vững.
Hệ thống sổ sách cần phải rõ ràng, minh bạch và đầy đủ thông tin để ngân hàng có thể thẩm định chính xác năng lực tài chính của doanh nghiệp Hiện nay, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chưa chú trọng việc lập báo cáo tài chính theo đúng quy định, dẫn đến các báo cáo gửi lên ngân hàng thường thiếu thông tin cần thiết và có thể không chính xác Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định hồ sơ vay vốn, và trong nhiều trường hợp, báo cáo tài chính không đạt yêu cầu có thể khiến doanh nghiệp không thể vay được vốn Do đó, DNVVN cần tuân thủ các quy định tài chính kế toán và kiểm toán của nhà nước, đồng thời nên áp dụng phần mềm kế toán chi phí thấp để dễ dàng theo dõi và quản lý tài chính.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần chú ý hoàn thành các thủ tục pháp lý cần thiết cho bất động sản, nhằm đảm bảo tính hợp pháp cho tài sản thế chấp khi vay vốn ngân hàng.