Luận văn tốt nghiệp giải pháp nhằm mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp công thương vn – chi nhánh hoàn kiếm

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ===== LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài : Một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm Giáo viên hướng dẫn : Ths Nguyễn Văn Đức Sinh viên thực : Cao Thị Thanh Nga MSV : 06A18979N Lớp : TC11-14 Hà Nội , 2010 LỜI MỞ ĐẦU Phát triển sản xuất nói chung sản xuất hàng hóa tiêu dùng nói riêng nhằm phục vụ đời sống nhân dân mở rộng sản xuất , hướng tới kinh tế phát triển theo xu hướng cơng nghiệp hóa , đại hóa chủ trương Đảng Nhà nước ta Cùng với phát triển kinh tế tăng lên mức thu nhập người dân xã hội ngày tăng , điều thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng họ Họ không dừng lại mức “ đủ ăn đủ mặc” mà họ cần “ ăn ngon mặc đẹp” Nhu cầu người vô hạn , nhiên lúc họ đủ tích lũy để thỏa mãn nhu cầu Cho vay tiêu dùng giúp cải thiện đời sống người dân Đồng thời làm tăng tiêu dùng hàng hóa , thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung toàn xã hội Qua thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng.Do em tiến hành tìm hiểu nghiên cứu giải pháp để hồn thiện phần cịn thiếu sót từ đưa “ Một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Cơng Thương VN – chi nhánh Hồn Kiếm” Đề tài gồm có chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng NH TMCP Cơng Thương VN-chi nhánh Hồn Kiếm Chương Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP CT VN –Chi nhánh Hoàn Kiếm Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo giúp em hoàn thành đề tài CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Khái niệm, đặc điểm, lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm & đặc điểm a,Khái niêm: Cho vay tiêu dùng việc NHCV giao cho khách hàng khoản tiền theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng , sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác b, Đặc điểm cho vay tiêu dùng : Quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ , dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao , lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Nhu cầu cho vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chi kỳ kinh tế Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn so với lãi suất mà thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn , phụ thuộc vào trình làm việc , kỹ kinh nghiệm công việc người Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng , định hồn trả khoản vay 1.1.2 Vai trị cho vay tiêu dùng Một hình thức cho vay muốn tồn phát triển hoạt động ngân hàng thân phải đem lại lợi ích thiết thực cho người tạo sử dụng Hình thức chi cho vay tiêu dùng xuất từ lâu hoạt động khơng ngừng ngân hàng quan tâm phát triển , khách hàng sử dụng , phủ nước đồng tình ủng hộ Đối với ngân hàng , hai nhược điểm rủi ro chi phí cao , cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng như: Thứ , cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác , thu hút đối tượng khách hàng , từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới , đa dạng hóa sản phẩm , nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng , số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng Từ uy tín ngân hàng ngày nâng cao Thứ hai , cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu nhiều người biết ngân hàng Từ mà ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hóa kinh doanh từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với người tiêu dùng , nhờ cho vay tiêu dùng họ hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền quan trọng cần thiết cho chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Tuy nhiên , lạm dụng việc vay để tiêu dùng tai hại làm cho người vay chi tiêu vượt mức cho phép , làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai, nghiêm trọng khả chi trả người gặp nhiều phiền tối sống Đối với kinh tế , cho vay tiêu dùng góp phần khơi thơng luồng chuyển dịch hàng hóa Q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa khơng có tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn , hàng hóa khơng tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đương nhiên q trình sản xuất khơng thể tiếp tục Vai trò ngân hàng lúc trở nên quan trọng hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo khả toán cho họ trước họ tích lũy đủ số tiền cần thiết Khách hàng tìm đến doanh nghiệp mua hàng doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa , sau có khả tốn nợ cho ngân hàng Khi tiêu thụ hàng hóa , doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm đến ngân hàng tiếp tục vay vốn Như , ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên : người tiêu dùng , doanh nghiệp ngân hàng có lợi cho kinh tế Tóm lại , cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hóa dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu , tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Song , khoản cho vay tiêu dùng khơng dùng khơng kích cầu mà nhiều cịn giảm khả tiết kiệm nước 1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng Việc phân loại cho vay tiêu dùng dựa tiêu thức khác nhằm giúp cho ta có nhìn tồn diện CVTD giác độ khác 1.2.1 Căn mục đích cho vay - CVTD cư trú ( Residential Mortgage Loan) : khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm , xây dựng, cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình - CVTD phi cư trú ( Nonresidential Loan ) : khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ , đồ dùng gia đình, chi phí học hành , giải trí du lịch … 1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.2.1 Phương thức cho vay lần Phương thức cho vay lần áp dụng khách hàng vay vốn có phương án trả nợ không đặn Mỗi lần vay vốn , khách hàng vay vốn NHCV làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết HĐTD Mỗi HĐTD phát tiền vay mơt nhiều lần phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng vốn thực tế khách hàng vay vốn Mỗi lần nhận tiền vay, khách hàng vay vốn phải lập giấy nhận nợ Trên giấy nhận nợ phải ghi cụ thể số tiền nhận nợ , thời hạn cho vay đảm bảo không vượt số tiền thời hạn cho vay ghi HĐTD Nợ gốc lãi thu theo thỏa thuận HĐTD Nhu cầu vay vốn = Nhu cầu vốn phương án , dự án - Vốn chủ sỡ hữu huy động khác L= N- VTC – HĐK Trong : L- Số tiền vay N- Tổng nhu cầu vốn phương án : chi phí hợp lý để thực phương án , dự án VTC- Vốn tự có khách hàng vay vốn tham gia vào phương án vay – trả nợ HĐK- Vốn huy động khác khách hàng vay vốn 1.2.2.2 Phương thức CVTD trả góp ( Instrallment Consumer Loan) : hình thức CVTD người vay trả nợ ( gồm số tiền gốc lãi ) cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết số lần số nợ vay Sau định cho vay , NHCV khách hàng vay vốn xác định thỏa thuận số lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay ký HĐTD Đến kỳ hạn trả nợ , khách hàng vay vốn phải chủ động nộp đủ số tiền trả nợ theo thỏa thuận , khách hàng trả nợ trước kỳ hạn khơng đươc tính lại số tiền lãi xác định Bước 1: Tạm tính số tiền trả nợ kỳ hạn ( trừ kỳ hạn trả nợ cuối điều chỉnh theo số tiền trả nợ thực tế (A)= L*r/1-(1+r)-n Trong : A- Số tiền phải trả kỳ L- Lãi tiền vay( nợ gốc ban đầu ) ( giải ngân lần ) r – Lãi suất tương ứng với kỳ hạn nợ ( quy đổi từ lãi suất tháng , năm theo nguyên tắc tháng có 30 ngày , năm 360 ngày ) n- Số kỳ hạn nợ Ngồi , ta cịn tính A cách sử dụng hàm PMT phần mềm excel sau: Thao tác : Vào muốn tính A , công cụ ta click chuột vào insert, chọn Function , chọn tiếp PMT , sau khai báo thông số : Rate : Khai báo lãi suất phù hợp với kỳ hạn K ( r) Nper: Khai báo số kỳ hạn nợ (n) Pv: Khai báo số tiền cho vay (L) Bước 2: Tính lãi phải trả kỳ hạn I= B*ri*d Trong : i- Lãi suất cho vay tính theo ngày d- Số ngày thực tế kỳ hạn 1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ - CVTD gián tiếp ( Indirect Consumer Loan) hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh so công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng (1) Ngân hàng Công ty bán lẻ (4) (5) (6) (5) tiêu dùng Người (2) (3) (1) Ngân hàng công ty bán lẻ ký kết hơp đồng mua bán nợ (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa (3) Cơng ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán hộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho Ngân hàng (5) Ngân hàng tốn tiền cho cơng ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng toán tiền trả góp cho Ngân hàng Theo phương thức , Ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng hoạt động Ngân hàng khác Khắc phục tâm lý e ngại khách hàng tìm đến Ngân hàng , giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí việc cấp tín dụng Việc cho vay theo phương thức giúp ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng giảm thiểu rủi ro Bên cạnh ưu điểm CVTD gián tiếp cịn có số nhược điểm Đó ngân hàng khơng thể tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu nên khơng thể nắm rõ tình hình thực tế khách hàng Ngân hàng tài trợ Do mà thiếu kiểm sốt Ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hóa Mặt khác , kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao nên nhiều ngân hàng không mặn mà với CVTD gián tiếp Còn ngân hàng tham gia vào hoạt động có chế kiểm sốt tín dụng chặt chẽ Cho vay gián tiếp thường thực thơng qua phương thức truy địi tồn , truy địi hạn chế , tài trợ miễn truy địi , tài trợ có mua lại - CVTD trực tiếp ( Direct consumer Loan) : khoản cho vay Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ Sơ đồ : cho vay tiêu dùng trực tiếp (1) Người tiêu dùng Ngân hàng (5) (4) (3) Công ty bán lẻ (2) (1) Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Người tiêu dùng trả trước phần số tiền mua tài sản cho cơng ty bán lẻ (3) Ngân hàng tốn số tiền mua tài sản cịn thiếu cho cơng ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng toán tiền vay cho khách hàng Với hình thức , Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Các định có cho vay hay khơng Ngân hàng có độ chuẩn mực cao so với công ty bán lẻ Bởi nhân viên Ngân hàng đào tạo chun mơn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng , có xu hướng trọng đến việc tạo khoản cho vay có chất lượng tốt nhân viên Công ty bán lẻ thường trọng đến doanh số Do mà định sai lầm , có nhiều khoản cấp tín dụng khơng đáng Hơn , số trường hợp từ chối chấp nhận tín dụng khách hàng tốt Nếu người cấp tín dụng Ngân hàng điều hạn chế Bên cạnh việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng xử lý tình linh hoạt so với cho vay gián tiếp Tuy nhiên , với hình thức Ngân hàng khó tăng doanh số cho vay khó mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng ngân hàng phải tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà cán tín dụng khơng đủ số lượng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Do , phí tài trợ tăng cao ngân hàng người gánh chịu rủi ro xảy 1.3 Các tiêu đánh giá cho vay tiêu dùng 1.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng + Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng Doanh số CVTD = phân theo mục đích sử dụng + Cho vay mua nhà mua đất xây dựng sửa chữa nhà Cho vay hỗ trợ du học + + cho vay mua xe ô tô động sản khác Cho vay không đảm bảo tài sản CBCNV + Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian sử dụng Doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng DS cho vay TD = ngắn hạn DS cho vay TD trung + dài hạn 1.3.2 Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng = Dư nợ cho vay TD + DS cho vay TD – DS thu nợ năm N năm N năm N-1 năm N-1 1.3.3 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Lợi nhuận từ hoạt động = Thu nhập từ hoạt động - Chi phí phục vụ cho hoạt cho vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng động CVTD