Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng – chi nhánh thăng long

Tuy nhiên, hoạt độngcho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương mại hiện nay chưa thuđược hiệu quả cao, nhiều doanh nghiệp chưa tiếp cận được với nguồn vố

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY

Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại

Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế toàn cầu, với sự phổ biến ở hầu hết các quốc gia Mỗi quốc gia có những tiêu chuẩn khác nhau để xác định quy mô của doanh nghiệp này, phản ánh sự phát triển kinh tế đa dạng theo từng giai đoạn lịch sử.

Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng thế giới, doanh nghiệp vừa và nhỏ được phân loại thành ba loại: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Doanh nghiệp siêu nhỏ có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có từ 10 đến dưới 50 người, trong khi doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động.

Bảng 1: Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thế giới

Loại hình doanh nghiệp

Số người lao động (người)

Doanh thu hàng năm (triệu USD)

Tổng tài sản (triệu USD)

Ở Việt Nam, các quy định về doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã trải qua nhiều giai đoạn khác nhau Văn bản pháp luật đầu tiên xác định tiêu chí DNVVN là công văn số 681/CP-KTN của Chính phủ, quy định rằng doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm dưới 200 người được coi là doanh nghiệp vừa và nhỏ Với sự phát triển của nền kinh tế toàn cầu, DNVVN ngày càng mở rộng về quy mô và chất lượng, với vốn điều lệ tăng nhanh Năm 2001, Chính phủ ban hành Nghị định 90/2001/NĐ-CP, quy định lại tiêu chí DNVVN, theo đó doanh nghiệp được xác định là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh hợp pháp, với vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.

Khi gia nhập tổ chức thương mại thế giới, nền kinh tế nước ta đã có nhiều thay đổi và phát triển, đặc biệt là trong lĩnh vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Sự phát triển này được thể hiện qua số lượng và quy mô ngày càng tăng của các DNVVN Năm 2009, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNVVN, xác định DNVVN là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.

Bảng 2: Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chính phủ

Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I.Nông, lâm nghiệp và thủy sản

20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến

200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người II.Công nghiệp và xây dựng

20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến

200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người III.Thương mại và dịch vụ

10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người

(Nguồn Điều 3 Nghị định 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ)

1.1.2 Vai trò và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế

1.1.2.1 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là một hình thức kinh doanh phù hợp không chỉ với nền kinh tế của các nước phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với các nước đang phát triển Tại Việt Nam, Chính phủ đã chú trọng phát triển DNVVN Mỗi quốc gia có những đặc điểm riêng về DNVVN, phụ thuộc vào điều kiện kinh tế và xã hội Ở Việt Nam, DNVVN có những đặc điểm cụ thể đáng chú ý.

* DNVVN có vốn đầu tư ban đầu không lớn

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVV) thường khởi đầu với vốn và lao động hạn chế, dẫn đến chu kỳ sản xuất ngắn và khả năng thu hồi vốn nhanh, giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh Tuy nhiên, do hạn chế về vốn, DNVV khó khăn trong việc đào tạo nâng cao tay nghề cho nhân viên, dẫn đến trình độ lao động thấp và khó thu hút nhân lực chất lượng cao Mặc dù vậy, với quy mô nhỏ, DNVV có khả năng quản lý trực tiếp, thực hiện quy định nhanh chóng và kiểm tra giám sát chặt chẽ, giúp tiết kiệm chi phí quản lý Mối quan hệ giữa người lao động và người sử dụng lao động cũng rất gắn bó, tạo ra môi trường làm việc tốt và dễ dàng giải quyết mâu thuẫn, cân bằng lợi ích giữa các bên.

* DNVVN phát triển đa dạng trên nhiều lĩnh vực

DNVVN hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực kinh tế như thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng và nông lâm nghiệp Các hình thức doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp nhà nước, tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Sự phát triển này diễn ra trên toàn quốc, từ thành phố đến nông thôn, góp phần quan trọng vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế.

* DNVVN hoạt động năng động linh hoạt trên thị trường

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có khả năng linh hoạt cao trước những biến động của thị trường, cho phép họ nhanh chóng chuyển hướng kinh doanh và mặt hàng Sản phẩm của DNVVN đa dạng và phong phú, mặc dù số lượng không lớn Khi DNVVN thích ứng với nhu cầu thị trường, họ dễ dàng thay đổi mô hình kinh doanh hơn so với các doanh nghiệp lớn Vì vậy, DNVVN được xem như một "liều thuốc giảm sốc" cho nền kinh tế.

* Doanh nghiệp vừa và nhỏ có năng lực kinh doanh còn hạn chế

Do quy mô vốn nhỏ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) gặp khó khăn trong việc đầu tư nâng cấp và đổi mới máy móc, cũng như mua sắm thiết bị công nghệ tiên tiến Việc sử dụng công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm không cao và tính cạnh tranh trên thị trường kém Hơn nữa, DNVVN cũng đối mặt với khó khăn trong việc thâm nhập thị trường và phân phối sản phẩm do thiếu thông tin thị trường và công tác marketing chưa hiệu quả Điều này khiến sản phẩm của DNVVN khó tiêu thụ và không thể cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn, dẫn đến nguy cơ bị thâu tóm và sát nhập.

Năng lực quản lý tại doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) còn hạn chế, do trình độ và kỹ năng của lãnh đạo cũng như người lao động chưa cao Số lượng chủ doanh nghiệp và giám đốc có chuyên môn và năng lực quản lý tốt còn ít Nhiều chủ doanh nghiệp chưa được đào tạo bài bản về kinh doanh và quản lý, dẫn đến thiếu kiến thức kinh tế - xã hội và kỹ năng quản trị Thêm vào đó, DNVVN gặp khó khăn trong việc thu hút quản lý và lao động có trình độ cao do không thể trả lương cạnh tranh và thiếu chính sách đãi ngộ hấp dẫn.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) không chỉ hiện diện trong nhiều lĩnh vực và ngành nghề mà còn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia trên thế giới Điều này thể hiện rõ nét trong vai trò của DNVVN trong nền kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng, tạo việc làm và nâng cao năng lực cạnh tranh.

1.1.2.2 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia, đặc biệt trong bối cảnh phục hồi kinh tế sau khủng hoảng và lạm phát toàn cầu Các quốc gia đang chú trọng hỗ trợ DNVVN nhằm huy động tối đa nguồn lực, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và ổn định nền kinh tế Tại Việt Nam, nơi nền kinh tế vẫn đang phát triển với nguồn vốn và công nghệ còn hạn chế, vai trò của DNVVN càng trở nên thiết yếu Mỗi quốc gia có những vai trò khác nhau của DNVVN, và ở Việt Nam, DNVVN đảm nhận một số vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế.

* Tạo ra số lượng việc làm cho người lao động

Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Việt Nam yêu cầu trình độ lao động thấp, chủ yếu là tốt nghiệp phổ thông trung học, dẫn đến việc thu hút một lượng lớn lao động với chi phí thấp Do một bộ phận lớn người lao động chỉ đạt trình độ phổ thông, họ gặp khó khăn trong việc tham gia vào các doanh nghiệp lớn với công nghệ và thiết bị hiện đại Tuy nhiên, DNVVN đã tạo ra một khối lượng việc làm lớn cho nhóm lao động này.

Khi nền kinh tế gặp khủng hoảng, các doanh nghiệp lớn thường cắt giảm lao động để giảm chi phí sản xuất, trong khi các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) với tính linh hoạt cao vẫn có thể thích nghi và duy trì hoạt động Không chỉ giảm lao động, DNVVN còn thu hút thêm nhân lực, tạo nguồn thu ổn định cho người lao động và giảm chênh lệch thu nhập giữa các bộ phận dân cư, đồng thời thúc đẩy sự phát triển đồng đều giữa các vùng miền DNVVN được xem như liều thuốc “giảm sốc” cho nền kinh tế trong bối cảnh có những biến động bất ngờ như suy giảm hay khủng hoảng kinh tế.

*Đảm bảo tính năng động cho nền kinh tế

Sự tham gia ngày càng đông đảo của các doanh nghiệp vừa và nhỏ vào quá trình sản xuất kinh doanh đã thúc đẩy sự gia tăng nhanh chóng và đa dạng về số lượng

*Phát huy và tận dụng các nguồn lực góp phần tăng trưởng kinh tế

Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại

Chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng, giúp ngân hàng thu hồi gốc và lãi, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp trong việc chi trả nợ và tạo ra lợi nhuận Điều này không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế mà còn tạo ra tác động tích cực đến xã hội Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng và doanh nghiệp mà còn chịu ảnh hưởng từ môi trường kinh tế bên ngoài Do đó, để đánh giá chất lượng cho vay DNVVN tại NHTM, cần xem xét từ ba góc độ: chất lượng cho vay đối với ngân hàng thương mại, doanh nghiệp và nền kinh tế.

Chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định bởi khả năng tài chính, phạm vi và mức độ cho vay phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước và từng ngân hàng Việc hạn chế rủi ro trong quá trình kinh doanh là rất quan trọng, vì thu nhập từ cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, đảm bảo an toàn vốn vay là mục tiêu quan trọng bên cạnh lợi nhuận Chất lượng cho vay tốt là kết quả của sự phối hợp hiệu quả giữa các phòng ban, nhằm tối đa hóa lợi nhuận và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, từ đó tạo dựng uy tín và mang lại sự hài lòng cho khách hàng.

Chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp được thể hiện qua các khoản vay ngân hàng với lãi suất hợp lý và phí tín dụng hợp lý, đảm bảo nhu cầu vốn cho sản xuất và khả năng trả nợ của doanh nghiệp Ngân hàng cung cấp dịch vụ vay vốn kịp thời, với tiến độ giải ngân nhanh chóng, đảm bảo an toàn và uy tín trong giao dịch Các khoản vay được sử dụng hiệu quả trong quá trình sản xuất kinh doanh, tạo ra lợi nhuận đủ để trang trải chi phí và hoàn trả khoản vay, giúp doanh nghiệp giữ lại lợi nhuận cho hoạt động của mình.

Chất lượng cho vay đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, phục vụ hiệu quả cho sản xuất và lưu thông hàng hóa Một hệ thống cho vay tốt không chỉ giúp giải quyết việc làm mà còn tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Điều này góp phần khai thác tiềm năng kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất kinh doanh, đồng thời chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Qua đó, cần thiết phải duy trì mối quan hệ chặt chẽ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.

Chất lượng cho vay là một khái niệm bao gồm cả yếu tố cụ thể và trừu tượng Để đạt được chất lượng cho vay cao, hoạt động cho vay của ngân hàng cần phải hiệu quả, đồng thời quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp phải được xây dựng trên nền tảng tin tưởng và tôn trọng lẫn nhau Điều này không chỉ tạo ra hiệu quả bền vững cho cả hai bên mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cần tìm hiểu các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng.

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại

Các chỉ tiêu định tính

* Tuân thủ theo cơ sở pháp lý, nguyên tắc và quá trình tín dụng

Hoạt động cho vay chất lượng cần tuân thủ các quy định pháp luật của Nhà nước, bao gồm Luật các tổ chức tín dụng, các quy chế cho vay, các văn bản của Ngân hàng Nhà nước và các văn bản liên quan khác.

Khi thực hiện hoạt động cho vay, việc tuân thủ quy trình và nguyên tắc cho vay là rất quan trọng để phòng ngừa rủi ro và đánh giá chất lượng cho vay Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời Các nguyên tắc này được cụ thể hóa trong các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các NHTM, bao gồm ba nguyên tắc chính.

+ Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn và lãi với thời gian xác định thỏa thuận trong hợp đồng cho vay.

+ Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng.

+ Ngân hàng chỉ được tài trợ dựa trên phương án có hiệu quả.

Nếu ngân hàng thực hiện đúng quy trình cho vay, ngân hàng có thể đánh giá chính xác tình hình tài chính của khách hàng Điều này giúp ngân hàng đưa ra quyết định tài trợ hợp lý, đảm bảo tính an toàn và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.

Chính sách quản trị điều hành hiệu quả và chiến lược phát triển phù hợp với yêu cầu cạnh tranh là yếu tố quan trọng trong sự phát triển kinh doanh của ngân hàng Chính sách tín dụng không chỉ xác định mục tiêu tài trợ mà còn hướng dẫn cán bộ, nhân viên ngân hàng nâng cao chuyên môn và tạo sự thống nhất trong hoạt động Đồng thời, chính sách tín dụng cũng phản ánh chiến lược phát triển tín dụng của ngân hàng, giúp định hướng cho các quyết định tài chính trong từng giai đoạn cụ thể.

Mức độ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và chi phí cho vay là yếu tố quan trọng trong chất lượng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng được coi là có chất lượng cho vay tốt khi có khả năng đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần xây dựng hệ thống đánh giá, dự báo và phân tích thông tin khách hàng một cách chính xác, từ đó nâng cao chất lượng cho vay Việc đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn hợp lý không chỉ giúp tăng cường uy tín của ngân hàng mà còn tạo ra sự hài lòng cho khách hàng.

Các chỉ tiêu định lượng

* Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trong kì

Doanh số cho vay DNVVN trong kỳ phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng đã cho DNVVN vay thực tế, cho thấy quy mô và xu hướng hoạt động cho vay của ngân hàng Tăng trưởng doanh số cho vay có thể chỉ ra sự mở rộng hoặc thu hẹp trong hoạt động cho vay Tuy nhiên, doanh số cho vay tăng không phải lúc nào cũng tích cực; nếu quá cao, có thể dẫn đến rủi ro về khả năng thanh toán của khách hàng Ngược lại, doanh số cho vay giảm không hẳn là điều xấu, vì điều này còn phụ thuộc vào tiềm lực của ngân hàng và tình hình kinh tế trong từng giai đoạn.

* Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trong kì

Dư nợ cho vay DNVVN là tổng số tiền mà ngân hàng đang cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay tại một thời điểm nhất định, phản ánh quy mô và sự tăng trưởng trong hoạt động cho vay Sự gia tăng tổng dư nợ cho vay cho thấy ngân hàng đã xây dựng được uy tín với khách hàng Tuy nhiên, việc tăng trưởng này cần phải tương thích với khả năng về vốn, quản lý rủi ro, và các nguồn lực con người cũng như công nghệ của ngân hàng Nếu ngân hàng mở rộng dư nợ cho vay vượt quá khả năng nguồn lực, sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro về thanh khoản và ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay.

* Tỷ lệ thu nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ

Tỷ lệ thu nợ (%) = Doanh số thu nợ x 100%

Doanh số cho vay phản ánh tổng các khoản thu nợ DNVVN phát sinh trong kỳ, thể hiện hai tình trạng trái ngược Thứ nhất, doanh nghiệp có tình hình kinh doanh ổn định và trả nợ ngân hàng đúng hạn, dẫn đến lợi nhuận Thứ hai, ngân hàng nhận thấy dấu hiệu không lành mạnh trong hoạt động kinh doanh của khách hàng và tăng cường thu hồi vốn Cả hai trường hợp đều mang lại lợi ích cho ngân hàng và giảm thiểu rủi ro.

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng, phản ánh khả năng thu hồi vốn trong một thời kỳ nhất định Với doanh số cho vay cụ thể, ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn Tỷ lệ này càng cao thì càng tốt cho hoạt động của ngân hàng.

* Tỷ lệ nợ quá hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Nợ quá hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn Tình trạng nợ quá hạn vi phạm tính đặc trưng cơ bản của tín dụng, gây ra sự mất niềm tin của ngân hàng đối với người vay vốn do hoàn trả không đầy đủ và không kịp thời Theo Quyết định 493/2005/QĐ/NHNN, nợ quá hạn bao gồm các khoản nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5, cụ thể là nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn.

Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại

*Cơ cấu tổ chức, quản lý của ngân hàng thương mại

Mô hình tổ chức ảnh hưởng quan trọng đến sự phát triển bền vững của ngân hàng thương mại, đảm bảo điều kiện thích hợp và quản lý rủi ro hiệu quả Cơ cấu tổ chức hợp lý giúp khai thác tối đa tiềm năng công nghệ và con người, tạo ra môi trường làm việc chuyên nghiệp và phối hợp đồng bộ giữa các phòng ban, rút ngắn thủ tục Ngược lại, cơ cấu không hợp lý có thể dẫn đến chi phí cao và tổn thất không đáng có, như nợ khó đòi và đầu tư kém hiệu quả Hoạt động cho vay, một trong những nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng, chịu ảnh hưởng lớn từ cơ cấu tổ chức này.

Khâu quản lý ngân hàng cần chú trọng đến việc phát huy thế mạnh của từng cán bộ nhân viên Mỗi người có những điểm mạnh riêng, do đó, việc sắp xếp công việc hợp lý sẽ giúp tối ưu hóa hiệu suất làm việc Bên cạnh đó, chế độ đãi ngộ hợp lý cũng là yếu tố quan trọng để nâng cao tinh thần trách nhiệm và tạo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các thành viên Mục tiêu chung là nâng cao chất lượng cho vay và cải thiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng.

*Chính sách cho vay của ngân hàng

Trong hoạt động cho vay của ngân hàng, chính sách cho vay đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến quy trình cho vay Chính sách này bao gồm các yếu tố như hạn mức cho vay, hình thức cho vay, lãi suất, kỳ hạn, phí suất, tài sản đảm bảo và điều kiện vay vốn của khách hàng Sự ảnh hưởng của chính sách cho vay không chỉ quyết định khả năng đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng mà còn đảm bảo ngân hàng thực hiện mục tiêu hoạt động cho vay hiệu quả và mang lại sự hài lòng cho khách hàng.

Chính sách cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động cho vay của ngân hàng, quyết định sự thành công hay thất bại của họ Một chính sách cho vay được xây dựng và thực hiện chặt chẽ, kết hợp hài hòa lợi ích của ngân hàng, doanh nghiệp và xã hội sẽ nâng cao chất lượng cho vay, thu hút thêm khách hàng và tạo dựng uy tín cho ngân hàng Ngược lại, nếu chính sách không hợp lý, chất lượng tín dụng sẽ bị ảnh hưởng Mỗi ngân hàng cần điều chỉnh chính sách cho vay theo từng giai đoạn khác nhau của nền kinh tế để đạt hiệu quả cao nhất cho ngân hàng, doanh nghiệp và nền kinh tế quốc gia.

*Cán bộ, nhân viên ngân hàng

Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, kéo theo nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) ngày càng gia tăng Do đó, chất lượng cho vay của ngân hàng cần được chú trọng hơn bao giờ hết Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, yêu cầu cán bộ ngân hàng phải nâng cao trình độ và chất lượng để thực hiện tốt các quy trình, quy định Đồng thời, việc sử dụng hiệu quả các công nghệ ngân hàng hiện đại cũng rất quan trọng trong việc phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Hoạt động của ngân hàng cần có đội ngũ lãnh đạo và quản lý giàu kinh nghiệm, năng động và sáng tạo, nhạy bén với biến động thị trường, đồng thời tâm huyết với công việc và vì lợi ích tập thể Dù công nghệ có hiện đại đến đâu, yếu tố con người vẫn không thể bị thay thế bởi sự nhạy cảm và kinh nghiệm của

*Công tác kiểm tra, kiểm soát và khả năng phân tích của ngân hàng

Yêu cầu đầu tiên khi thực hiện một món vay là thẩm định dự án và thẩm định khách hàng, bao gồm việc kiểm tra năng lực sản xuất và khả năng trả nợ của khách

Trong quá trình cho vay, ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, giám sát và xác minh việc doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng theo hợp đồng Việc này giúp phát hiện các sai sót trong sản xuất, từ đó ngân hàng có biện pháp xử lý phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro và tổn thất có thể xảy ra Để thực hiện hiệu quả công tác này, ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên môn có nghiệp vụ vững vàng, đạo đức tốt, và chế độ thưởng phạt rõ ràng Nhờ đó, quy trình cho vay sẽ được thực hiện đúng quy định và chất lượng cho vay ngày càng được nâng cao.

Cơ sở vật chất và trang thiết bị của ngân hàng là yếu tố thiết yếu cho mọi tổ chức kinh doanh Ngân hàng cần có cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại để phục vụ quá trình kinh doanh, từ đó tạo ấn tượng tốt đẹp trong lòng khách hàng và củng cố niềm tin của họ Hệ thống trang thiết bị tiên tiến giúp các giao dịch diễn ra thuận tiện và nhanh chóng, đồng thời cung cấp thông tin tín dụng chính xác, hỗ trợ công tác lập kế hoạch và xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả.

*Chất lượng thông tin của ngân hàng

Trong mọi lĩnh vực của nền kinh tế, việc nắm bắt thông tin chính xác và kịp thời mang lại lợi thế cạnh tranh lớn Hoạt động cho vay của ngân hàng, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, phụ thuộc vào chất lượng thông tin thu thập được Để đảm bảo cho vay chất lượng, ngân hàng cần thông tin chính xác và cập nhật nhằm phân tích và xây dựng chính sách phù hợp, đánh giá chính xác về khách hàng Ngoài thông tin do khách hàng cung cấp như năng lực tài chính và giá trị tài sản đảm bảo, ngân hàng còn cần tìm hiểu các yếu tố khác như chính sách lãi suất của NHNN, tình hình kinh tế xã hội trong nước và quốc tế, cũng như thông tin về chính trị, vì chúng đều ảnh hưởng đến hoạt động cho vay.

Mỗi yếu tố khác nhau ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, và các yếu tố này có sự tác động qua lại, dẫn đến những biến đổi khó lường trong hoạt động cho vay Ngoài các yếu tố chủ quan thuộc về ngân hàng, còn nhiều yếu tố bên ngoài cũng tác động đáng kể đến chất lượng cho vay của ngân hàng.

1.3.2 Các nhân tố khách quan

*Nhân tố từ phía khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

Nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng chủ yếu nhằm đầu tư cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, do đó, chất lượng tín dụng được đánh giá dựa trên tính phù hợp với mục đích sử dụng, mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý Sự thành công của khách hàng và sự phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, lưu thông hàng hóa là yếu tố quan trọng để thúc đẩy tăng trưởng cho vay của ngân hàng Chính vì vậy, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng thông qua một số yếu tố nhất định.

Ngân hàng thương mại (NHTM) thường đặt ra các tiêu chuẩn và điều kiện nhằm phân loại khách hàng phù hợp để đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro khi cho vay Năng lực tài chính của doanh nghiệp là yếu tố quan trọng nhất mà ngân hàng quan tâm, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi Các ngân hàng chú trọng xem xét tính hợp pháp và hợp lý của mục đích sử dụng vốn, khả năng kinh doanh và tính khả thi của dự án Nếu khách hàng không đáp ứng đủ các yêu cầu này, ngân hàng sẽ không thể cho vay nhằm bảo đảm an toàn tài chính.

+ Khả năng quản lý và sử dụng hiệu quả vốn vay tại các doanh nghiệp

Việc sử dụng vốn vay hiệu quả phụ thuộc vào khả năng thích ứng của doanh nghiệp với nhu cầu thị trường, giúp tăng sản lượng và doanh thu, từ đó dễ dàng chiếm lĩnh thị trường và cạnh tranh Công nghệ tiên tiến trong sản xuất nâng cao năng lực quản lý, tạo ra cơ cấu tổ chức tối ưu, giúp doanh nghiệp tận dụng tối đa nguồn lực và nâng cao khả năng thích ứng Điều này không chỉ nâng cao uy tín và vị thế của doanh nghiệp trên thị trường mà còn đảm bảo chất lượng các khoản vốn vay.

+ Yếu tố đạo đức và uy tín của doanh nghiệp

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG

Khái quát về ngân hàng VPBank – chi nhánh Thăng Long

2.1.1 Tổng quan về ngân hàng VPBank

Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập theo giấy phép số 0042/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước vào ngày 12/08/1993 và giấy phép số 1535/QĐ-UB của Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội vào ngày 04/09/1993 Ngân hàng chính thức hoạt động từ ngày 10/09/1993 Đến năm 2006, VPBank đã chuyển trụ sở chính về số 8 Lê Thái Tổ, Hoàn Kiếm, Hà Nội.

VPBank hiện đang sử dụng phần mềm hệ thống ngân hàng lõi T24 của Temenos (Thụy Sĩ), một nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại nhất Sự lựa chọn này giúp VPBank phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.

Năm 2006, VPBank thành lập hai công ty con là Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản VPBank AMC và Công ty Chứng khoán VPBank Cùng năm, VPBank ký thỏa thuận hợp tác chiến lược với ngân hàng OCBC (Singapore), theo đó OCBC trở thành cổ đông chiến lược lớn nhất của VPBank, hiện nắm giữ 14.88% tổng số cổ phần.

Vốn điều lệ ban đầu của VPBank khi thành lập là 20 tỷ VNĐ Để đáp ứng nhu cầu phát triển và mở rộng mạng lưới chi nhánh, VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Cụ thể, vào năm 2007, vốn điều lệ đạt 2.000 tỷ VNĐ, năm 2008 là 2.117 tỷ VNĐ Đến ngày 30/12/2010, VPBank chính thức nâng vốn điều lệ từ 2.456 tỷ VNĐ (năm 2009) lên 4.000 tỷ VNĐ.

Trong quá trình phát triển, VPBank chú trọng mở rộng quy mô và tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn Cuối năm, ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể trong việc nâng cao sự hiện diện và phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.

1993, thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở chi nhánh tại TP Hồ Chí

VPBank được phép mở rộng chi nhánh Hải Phòng vào tháng 11/1994 và trong năm 2004, Ngân hàng Nhà nước đã chấp thuận cho VPBank mở thêm 3 chi nhánh mới tại Hà Nội, Huế và Sài Gòn Kể từ khi thành lập, VPBank đã khai trương nhiều phòng giao dịch tại TP Hà Nội và các tỉnh thành khác Tính đến ngày 30/12/2010, VPBank đã đưa vào hoạt động 150 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc.

VPBank hiện có khoảng 2.980 nhân viên, trong đó đa số có trình độ đại học, một số là sau đại học, còn lại là cao đẳng và trung cấp Số lượng nhân viên đã tăng đáng kể so với năm 2009 (2.394 nhân viên) Ngay từ khi thành lập, VPBank đã chú trọng đến công tác đào tạo và nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, nhằm xây dựng đội ngũ chuyên nghiệp, nhiệt tình phục vụ khách hàng và tuân thủ đạo đức kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng cũng quan tâm đến đời sống vật chất và tinh thần của nhân viên, đảm bảo mức thu nhập ổn định và cạnh tranh trong thị trường lao động ngành tài chính ngân hàng.

2.1.2 VPBank - chi nhánh Thăng Long

Chi nhánh Thăng Long của VPBank, được thành lập vào năm 2005 theo công văn chấp thuận số 365/NHNN – HAN7, đã chính thức khai trương vào ngày 21/10/2005 tại tòa nhà M3-M4 Nguyễn Chí Thanh, Đống Đa, Hà Nội Đây là chi nhánh đầu tiên tại Hà Nội, với hệ thống nhận diện thương hiệu hoàn chỉnh theo hình ảnh biểu tượng mới của VPBank Hiện tại, chi nhánh Thăng Long có tổng cộng 11 phòng giao dịch, trong đó phòng giao dịch Nguyễn Tuân là phòng giao dịch mới nhất, được khai trương vào ngày 7/1/2011.

Phòng Giao dịch và kho quỹ

Phòng Phục vụ khách hàng cá nhân (A/O CN)

Phòng Phục vụ khách hàng doanh nghiệp (A/O DN)

Phòng Hành chính tổ chức

Phòng Quản lý tín dụng (C/A)

Các phòng Giao dịch

Cầu Giấy Phạm Văn Đồng Mỹ Đình Hoàng Quốc Việt Trần Duy Hưng Liễu Giai Thành Công Nam Thăng Long Yên Hòa

Cơ cấu tổ chức của VPBank – chi nhánh Thăng Long:

2.1.3 Tình hình hoạt động của VPBank – chi nhánh Thăng Long

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động quan trọng quyết định quy mô tài sản và lợi nhuận của ngân hàng, đặc biệt là VPBank Tình hình huy động vốn của chi nhánh trong 3 năm gần đây đã được thể hiện qua bảng số liệu cụ thể.

Bảng 3: Nguồn vốn huy động theo kì hạn của VPBank Thăng Long Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Tổng vốn huy động 774.243 1.785.443 1.910.706

(Nguồn Báo cáo tài chính của VPBank – chi nhánh Thăng Long)

Nguồn vốn huy động của VPBank chi nhánh Thăng Long đã liên tục tăng trưởng qua các năm, từ 774.243 triệu đồng năm 2008 lên 1.910.706 triệu đồng năm 2010, tương ứng với tỷ lệ tăng 146,8% so với năm 2008 và 7,02% so với năm 2009 Mặc dù gặp khó khăn trong bối cảnh kinh tế khó khăn và lạm phát cao trong năm 2008 và đầu năm 2009, VPBank Thăng Long vẫn duy trì được mức huy động vốn tương đối cao Đến năm 2010, khi nền kinh tế ổn định hơn, ngân hàng đã huy động được 1.509.458 triệu đồng từ nguồn ngắn hạn, tăng 5,5% so với năm trước Mặc dù nguồn vốn trung và dài hạn cũng tăng trưởng, nguồn vốn ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế, với tỷ lệ lần lượt là 74% năm 2008, 80,1% năm 2009 và 79% năm 2010 Tiền gửi tiết kiệm luôn là nguồn vốn chủ yếu trong cơ cấu huy động của chi nhánh.

Bảng 4: Nguồn vốn huy động theo nguồn gốc của khoản vay Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Tiền gửi của khách hàng 767.539 1.785.443 1.894.160

(Nguồn Báo cáo tài chính của VPBank – chi nhánh Thăng Long)

Chi nhánh ngân hàng không chỉ mang đến các chương trình khuyến mại hấp dẫn mà còn tích cực tham gia các hoạt động từ thiện và tài trợ cho các chương trình văn hóa lớn như “Xuân yêu thương ấm áp tình người” tại TP.HCM và Hà Nội, cũng như chương trình “VPBank đồng hành cùng sức sống Việt” nhằm khuyến khích người Việt sử dụng hàng Việt Những nỗ lực này đã góp phần nâng cao thương hiệu của ngân hàng và chi nhánh, đồng thời thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức tín dụng khác trong nền kinh tế Tỷ lệ huy động từ khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, đã tăng đều qua các năm, với tổng huy động từ khách hàng đạt 1.894.160 triệu đồng vào năm 2010, tăng 6,1% so với năm 2009 và 146,8% so với năm 2008 Kết quả này cho thấy tình hình huy động vốn của VPBank Thăng Long trong ba năm qua tương đối ổn định, với mức tăng trưởng liên tục qua từng năm.

2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng là nguồn thu chính của ngân hàng, vì vậy VPBank Thăng Long luôn chú trọng vào việc phát triển và tăng trưởng trong lĩnh vực này Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp như nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường đào tạo nhân viên và quảng bá hình ảnh thương hiệu Nhờ đó, trong những năm qua, VPBank Thăng Long đã đạt được mức tăng trưởng tín dụng khả quan.

Bảng 5: Cơ cấu dư nợ tín dụng từ năm 2008 – 2010 của VPBank Thăng Long Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Tổng dư nợ tín dụng 410.783 806.652 1.013.744

Theo loại hình cho vay

Cho vay trung và dài hạn 161.766 241.189 319.329

Cho vay bằng VNĐ 392.379 770.514 968.328

Cho vay bằng ngoại tệ 18.403 36.138 45.416

(Nguồn Báo cáo tài chính của VPBank – chi nhánh Thăng Long)

Trong ba năm qua, hoạt động tín dụng của chi nhánh đã đạt được những kết quả tích cực, bám sát mục tiêu tăng trưởng an toàn và hiệu quả Tổng dư nợ luôn duy trì ở mức cao, với tổng doanh số cho vay năm 2009 đạt 806.652 triệu đồng, tăng 96,4% so với năm 2008 Cho vay ngắn hạn cũng ghi nhận sự tăng trưởng, từ 1.686.305 triệu đồng năm 2008 giảm xuống còn 1.220.098 triệu đồng năm 2009, tăng 32,31% Trong khi đó, cho vay trung và dài hạn tăng từ 843.250 triệu đồng năm 2008 lên 860.560 triệu đồng, tăng 17.310 triệu đồng.

Năm 2010, nền kinh tế đã hồi phục mạnh mẽ nhờ vào các gói kích cầu của Chính phủ, dẫn đến tổng dư nợ cho vay của VPBank chi nhánh tăng lên đáng kể, đạt 1.013.744 triệu đồng, tăng 207.092 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 25,7% so với năm trước.

Từ năm 2009 đến 2010, hoạt động cho vay ngắn hạn và dài hạn của VPBank đã tăng trưởng đáng kể, với tổng số cho vay tăng từ 565.463 triệu đồng lên 694.415 triệu đồng, tương đương mức tăng 22,8% Đặc biệt, cho vay bằng tiền VNĐ cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, từ 392.379 triệu đồng năm 2008 lên 770.514 triệu đồng năm 2009 và đạt 968.328 triệu đồng năm 2010 Kết quả này cho thấy hoạt động tín dụng của VPBank đã phục hồi tích cực mặc dù vẫn phải đối mặt với những thách thức từ suy thoái kinh tế.

2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

2.2.1 Điều kiện cho vay tại VPBank Thăng Long

Căn cứ vào Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Luật các Tổ chức tín dụng, cùng với Điều lệ của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, VPBank hoàn toàn tự chịu trách nhiệm về quyết định cho vay của mình theo Quyết định 467-2002/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2002 Không có tổ chức hay cá nhân nào được phép can thiệp trái pháp luật vào quyền hạn của VPBank Do đó, bên cạnh việc tuân thủ các điều kiện cho vay chung của hệ thống ngân hàng thương mại, khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa khi vay vốn tại VPBank, đặc biệt là Chi nhánh Hà Nội, cần đảm bảo các yêu cầu nhất định.

Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật là những yếu tố quan trọng trong việc xác định quyền và nghĩa vụ của cá nhân trong các giao dịch dân sự.

Đối với doanh nghiệp Việt Nam, cần có tư cách pháp nhân và chủ doanh nghiệp phải đảm bảo năng lực pháp luật cũng như năng lực hành vi dân sự đầy đủ Đối với doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài, doanh nghiệp cũng phải có tư cách pháp nhân và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của quốc gia mà doanh nghiệp đó có quốc tịch, đồng thời tuân thủ Bộ luật dân sự tại Việt Nam cùng các văn bản pháp luật khác liên quan đến điều ước quốc tế mà Việt Nam đã ký kết hoặc tham gia.

* Mục đích sử dụng vốn vay phải rõ ràng, hợp pháp.

Khả năng tài chính của chúng tôi đảm bảo thanh toán đúng hạn cả nợ gốc và nợ lãi cho VPBank, đặc biệt là Chi nhánh VPBank Hà Nội, theo các cam kết trong hợp đồng.

* Khách hàng không có nợ quá hạn các Tổ chức tín dụng khác.

Có dự án đầu tư và phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi, hiệu quả Ngoài ra, cần có phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ phù hợp với quy định của pháp luật.

* Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của NHNN và của VPBank.

Nhiều doanh nghiệp hiện nay cung cấp thông tin tài chính không minh bạch và không đáng tin cậy cho ngân hàng, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định khách hàng và tìm kiếm thông tin thực sự Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết cho các ngân hàng nâng cao khả năng thu thập, tìm kiếm và phân tích thông tin từ các cán bộ tín dụng để đảm bảo quyết định vay vốn chính xác và hiệu quả.

1 Tiếp xúc với KH, hướng dẫn lập hồ sơ

- Nhân viên A/O DN tiếp thị, giới thiệu sản phẩm

- KH đến NH để xin vay vốn

3a Nhân viên A/O DN thẩm định KH về mọi mặt, trừ TSBĐ.

2.2.2 Phương thức cho vay của VPBank

Khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) luôn được Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) xác định là nhóm khách hàng chiến lược và tiềm năng Chi nhánh VPBank Thăng Long đặc biệt chú trọng đến việc phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng này trong chính sách phát triển của mình.

Để đáp ứng hiệu quả nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng VPBank coi đây là ưu tiên hàng đầu Dựa trên nhu cầu sử dụng tiền vay và khả năng kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, VPBank sẽ thỏa thuận với khách hàng về các phương thức phù hợp.

 Cho vay đầu tư tài sản cố định

 Cho vay bổ sung vốn lưu động

 Cho vay chiết khấu bộ chứng từ

 Cho vay cầm cố chứng từ có giá

 Cho vay theo hạn mức tín dụng

 Cho vay theo dự án đầu tư

 Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ)

Chi nhánh VPBank Thăng Long cung cấp dịch vụ cho vay trả góp đa dạng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), với chính sách lãi suất linh hoạt bao gồm lãi suất cố định, lãi suất thả nổi và lãi suất gộp Điều này giúp các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng hiện có trong ngân hàng.

2.2.3 Quy trình cho vay của VPBank

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đã xây dựng quy trình cho vay hợp lý, nhằm tối ưu hóa hoạt động tín dụng và mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng Quy trình này được thiết kế với thủ tục đơn giản, dễ thực hiện, và được áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống VPBank.

Quy trình nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp

2 Tiếp nhận hồ sơ vay

- Nhân viên A/O DN làm việc với KH, hướng dẫn thủ tục và tiếp nhận hồ sơ từ KH

- Nhân viên A/O DN chuyển hồ sơ tài sản bảo đảm sang phòng Thẩm định tài sản bảo đảm và xem xét báo cáo tài chính

3 Tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng

Nhân viên A/O DN thu thập hồ sơ từ khách hàng và tài liệu trình bày của các bộ phận lập trình để Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng có thể ra quyết định.

4 Hoàn thiện hồ sơ tín dụng

- Phòng thẩm định TSBĐ lập hợp đồng bảo đảm tiền vay và làm thủ tục công chứng, nhận bàn giao tài sản (nếu có)

- Nhân viên A/O DN nhập kho hồ sơ TSBĐ, sau đó lập và trình hồ sơ tín dụng để ban TGĐ hoặc GĐ chi nhánh Ký duyệt

5 Thực hiện quyết định cấp tín dụng

Giải ngân / Phát hành bảo lãnh/ Mở L/C

6 Kiểm tra và xử lý nợ vay

Nhân viên A/O DN có trách nhiệm kiểm tra sau cho vay về mục đích sử dụng vốn, tình hình tài chính và hoạt động của khách hàng.

- Phòng thẩm định TSBĐ kiểm tra về TSBĐ

- A/O DN theo dõi thu gốc và lãi; phân tích rủi ro theo từng đối tượng, khu vực KH…

- Kiểm tra lại viêc thu lãi ( số tiền, thời hạn) giao phòng kế toán kiểm toán nội bộ.

3b Phòng thẩm định TSBĐ thực hiện định giá TSBĐ và lập tờ trình

Quy trình này được áp dụng cho các doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng như vay vốn, bảo lãnh và mở L/C, nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

2.2.4 Các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Ở Việt Nam, loại hình DNVVN hiện nay chủ yếu là công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần Hoạt động sản xuất kinh doanh tập trung vào các ngành nghề ở một số lĩnh vực như: chế biến nông – lâm – thủy – hải sản, gia công may mặc, sản xuất giày dép, linh kiện điện tử, làm ủy thác cho các doanh nghiệp lớn hoặc gia công cho các công ty nước ngoài Theo số liệu của Tổng cục thống kê năm

Tính đến năm 2009, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp 26% tổng sản phẩm xã hội và 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp DNVVN cũng chiếm 78% tổng mức bán lẻ và 64% tổng lượng vận chuyển hàng hóa, sử dụng 45-50% lực lượng lao động Tốc độ tăng trưởng sản xuất của khu vực này cao hơn so với các khu vực khác Nhận thức được vai trò và nhu cầu vốn của DNVVN, các ngân hàng thương mại tại Hà Nội đang triển khai chiến lược thu hút loại hình doanh nghiệp này Tại VPBank Thăng Long, số lượng đề nghị vay vốn liên tục tăng qua các năm nhờ vào chiến lược quảng bá thương hiệu hiệu quả và nhiều chính sách hỗ trợ cho DNVVN.

Bảng 6: Số lượng DNVVN vay vốn tại VPBank Thăng Long Đơn vị: doanh nghiệp

Tỷ trọng Số DNVVN đề nghị vay vốn 349 100% 413 100% 508 100%

Số DNVVN được vay vốn 303 87% 380 92% 457 90%

Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 lợi nhuận từ hoạ t động tín dụng lợi nhuận từ cho vay DNVVN

Kết quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại VPBank Thăng Long rất khả quan, với cho vay DNVVN trở thành hoạt động chính trong chiến lược phát triển cho vay cá nhân và hỗ trợ các DNVVN của ngân hàng Dưới đây là một số kết quả cụ thể mà VPBank Thăng Long đã đạt được trong thời gian vừa qua.

Lợi nhuận từ hoạt động cho vay của chi nhánh ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng lợi nhuận của toàn chi nhánh, phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) mặc dù có rủi ro lớn nhưng lại mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Do đó, phát triển cho vay DNVVN là chiến lược đúng đắn của VPBank Thăng Long và toàn hệ thống VPBank.

Các chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng hoạt động cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đã tăng qua các năm, với doanh số cho vay và dư nợ cho vay DNVVN đều tăng trưởng mạnh Tỷ trọng dư nợ trên tổng doanh số cho vay của toàn chi nhánh cũng ngày càng cao, chiếm khoảng 62% trong giai đoạn 2008 - 2009 Điều này cho thấy ngân hàng đang ngày càng tập trung nhiều nguồn lực vào việc phát triển cho vay cho DNVVN trong quá trình hoạt động.

Chất lượng công tác thẩm định vốn trước khi cho vay tại VPBank ngày càng được nâng cao nhờ vào việc áp dụng các thiết bị khoa học kỹ thuật hiện đại, giúp thu thập thông tin chính xác hơn Bên cạnh yếu tố công nghệ, trình độ và nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ tín dụng cũng được cải thiện thông qua các khóa học đào tạo và bồi dưỡng kỹ năng hàng năm Kết quả là tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm dần, đồng thời số lượng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng cũng tăng lên qua các năm.

Bốn hình thức và các sản phẩm cho vay của ngân hàng đã có sự cải tiến và linh hoạt hơn qua các năm Nhiều hình thức cấp hạn mức tín dụng ở các cấp độ khác nhau giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng.

Kết quả mà VPBank Thăng Long đạt được gần đây là thành quả từ nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên, đặc biệt là những người làm việc trong lĩnh vực DNVVN Điều này đã tạo nền tảng vững chắc cho VPBank trong việc nâng cao chất lượng cho vay DNVVN, thu hút ngày càng nhiều khách hàng tiềm năng tham gia giao dịch tại chi nhánh Nhờ đó, VPBank Thăng Long đã trở thành chi nhánh hoạt động tốt nhất và hiệu quả nhất trong toàn hệ thống VPBank.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Mặc dù đã đạt được những kết quả tích cực, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) của chi nhánh vẫn còn gặp phải một số hạn chế cần được khắc phục.

Mặc dù số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) vay vốn ngân hàng ngày càng tăng, nhưng con số này vẫn thấp so với tổng số DNVVN hoạt động tại thành phố Hà Nội Với tiềm lực và khả năng của mình, ngân hàng hoàn toàn có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của nhiều DNVVN trên địa bàn hơn nữa.

Mặc dù quy mô các khoản vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang có xu hướng tăng lên, nhưng vẫn còn khiêm tốn và chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng cũng như nhu cầu thị trường Đối tượng khách hàng vay còn hạn chế và chưa khai thác hết các nguồn lực, bao gồm nguồn vốn nhàn rỗi và khách hàng tiềm năng của ngân hàng Việc thu hút khách hàng vay vốn trong lĩnh vực nông – lâm – ngư nghiệp vẫn còn nhiều hạn chế, trong khi số lượng doanh nghiệp trong các ngành này tương đối lớn Do đó, ngân hàng cần chú trọng hơn đến việc mở rộng phạm vi cho vay, đặc biệt là trong lĩnh vực sản xuất.

Ngân hàng hiện đang gặp khó khăn trong việc cho vay trung và dài hạn, với tỷ lệ cho vay chỉ đạt 50% - 60%, mặc dù lợi nhuận từ hoạt động này rất cao Mặc dù tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đã tăng theo thời gian, nhưng tốc độ tăng trưởng vẫn còn chậm và chưa đáp ứng được nhu cầu vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) hiện nay Điều này cho thấy ngân hàng vẫn còn dè dặt và chưa dám mạo hiểm khi đầu tư vào lĩnh vực này.

Chất lượng thẩm định đã được cải thiện qua các năm, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế mang tính chủ quan, đây là vấn đề chung của nhiều ngân hàng tại Việt Nam hiện nay Quy trình thẩm định vẫn mang tính thủ tục, chưa thực sự sâu sát vào tình hình tài chính thực tế và tiềm ẩn rủi ro của doanh nghiệp Mặc dù quy trình cho vay được thực hiện đúng nguyên tắc chung, nhưng những khách hàng quen thuộc thường được bỏ qua một số thủ tục pháp lý hoặc kiểm tra tài sản đảm bảo, trong khi một số khách hàng khác phải trải qua thời gian dài mới có thể tiếp cận vốn.

Mức độ đa dạng trong các lĩnh vực cho vay doanh nghiệp hiện chưa cao, với sự tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng thương mại – dịch vụ Mặc dù có nhiều doanh nghiệp trong nhóm này, nhưng chúng lại thu hút sự quan tâm lớn từ các ngân hàng lớn Do đó, việc đa dạng hóa các lĩnh vực cho vay đối với doanh nghiệp là cần thiết để phát triển toàn diện và giảm thiểu rủi ro.

VPBank có bề dày phát triển lâu đời và đội ngũ cán bộ nòng cốt giàu kinh nghiệm Tuy nhiên, kết quả kinh doanh và tốc độ tăng trưởng của VPBank vẫn chậm hơn so với một số đối thủ cạnh tranh Để thúc đẩy quá trình phát triển nhanh hơn và bắt kịp thị trường, VPBank cần thực hiện những cải cách mạnh mẽ, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Những nguyên nhân chủ quan và khách quan dẫn đến những hạn chế này sẽ được giải thích trong phần tiếp theo.

Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng

Chính sách cho vay chưa thực sự hợp lý

Ngân hàng hiện chưa có chính sách cho vay riêng biệt cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), dẫn đến việc áp dụng chính sách cho vay chung cho tất cả khách hàng, không phân biệt quy mô khoản vay, gây ra nhiều bất cập Các văn bản quy định về hoạt động cho vay vẫn gặp khó khăn trong việc xử lý thủ tục cho các khoản vay mới, trong khi quy trình vay còn thiếu sót và phụ thuộc vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng chưa có điều kiện xem xét thực tế trước và sau khi quyết định cho vay Để đảm bảo chất lượng cho vay, cần tuân thủ các nguyên tắc cho vay và xây dựng một chiến lược, kế hoạch hoạt động cụ thể.

Hoạt động marketing của ngân hàng còn yếu, chưa hiệu quả

Hoạt động marketing của ngân hàng bao gồm các chiến lược, biện pháp và chương trình nhằm tối ưu hóa nguồn lực để đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc áp dụng các biện pháp marketing hiệu quả giúp quảng bá hình ảnh ngân hàng và thu hút khách hàng mới Tuy nhiên, hoạt động này vẫn còn yếu và thụ động, chủ yếu dựa vào các doanh nghiệp quen thuộc Ngân hàng cần chủ động hơn trong việc quảng bá hình ảnh và giới thiệu sản phẩm, đặc biệt là tại Hà Nội, để thu hút thêm khách hàng và nâng cao lợi nhuận.

Kiểm tra, kiểm soát sau cho vay của ngân hàng chưa tốt

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY

Định hướng phát triển của VPBank trong thời gian tới

Năm 2011 đối mặt với nhiều thách thức cả trong nước và quốc tế, với tỷ lệ lạm phát cao ngay từ đầu năm Thiên tai trên thế giới gây thiệt hại nặng nề cho nền kinh tế Tại Việt Nam, ADB dự báo tốc độ tăng trưởng GDP chỉ đạt 6,1%, thấp hơn mục tiêu của chính phủ Nhận thức được những diễn biến khó lường trên thị trường, ban lãnh đạo VPBank đã đề ra phương hướng chiến lược chung cho toàn ngân hàng.

* Chiến lược về sản phẩm

Khảo sát nhu cầu thị trường là bước quan trọng để phát triển các sản phẩm dịch vụ nổi bật, đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng nhóm khách hàng Chúng tôi cung cấp các sản phẩm tài trợ, tài trợ thương mại, quản lý tiền mặt, thanh toán tiền lương và các sản phẩm đặc thù cho doanh nghiệp lớn Ngoài ra, chúng tôi cũng cung cấp tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ thương mại, và tài trợ kho vận cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Đối với DNVVN, chúng tôi cung cấp dịch vụ thấu chi và cho vay tín chấp Bên cạnh đó, các sản phẩm thẻ cho vay tín chấp cũng được thiết kế dành riêng cho khách hàng cá nhân.

Triển khai các sản phẩm ngân hàng đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân quỹ và ngoại hối

Phấn đấu trở thành ngân hàng nổi bật về cải tiến sản phẩm và doanh thu từ sản phẩm mới chiếm 20% hàng năm

* Chiến lược về quản lý rủi ro

Học hỏi và nhận hỗ trợ từ các đối tác chiến lược nước ngoài là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng mô hình quản trị rủi ro tiên tiến Điều này giúp đảm bảo nhận diện, quản lý và phòng chống các rủi ro có thể xảy ra một cách hiệu quả.

Xây dựng và phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng nhằm đánh giá khách hàng là điều cần thiết Đồng thời, cần thiết lập một bộ máy quản trị rủi ro tập trung để quản lý hiệu quả các yếu tố rủi ro trong quá trình hoạt động.

Thay đổi quan điểm bảo thủ trong chính sách tín dụng, áp dụng chính sách tín dụng linh hoạt có kiểm soát.

Phát huy sự lành mạnh trong hoạt động ngân hàng.

Duy trì thành quả hoạt động an toàn và lành mạnh là mục tiêu quan trọng, đồng thời phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực quản lý rủi ro.

* Chiến lược về nhân sự

Xác định nguồn nhân lực là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng Để thu hút và duy trì nguồn nhân lực trình độ cao, cần xây dựng chính sách đãi ngộ cạnh tranh với chế độ lương, thưởng và bán cổ phiếu ưu đãi Bên cạnh đó, ngân hàng cần có chiến lược đào tạo cơ bản và nâng cao cho từng vị trí, nhằm nâng cao trình độ và chất lượng công tác của cán bộ nhân viên Cuối cùng, việc xây dựng quản trị đánh giá nhân sự sẽ tạo động lực và thúc đẩy sự phấn đấu của mỗi cá nhân.

Phấn đấu tăng cường sự thỏa mãn đối với cán bộ nhân viên trở thành sự lựa chọn hàng đầu của ứng viên

* Chiến lược phát triển mạng lưới giao dịch và kênh phân phối

Thiết kế lại mô hình chi nhánh và phòng giao dịch theo tiêu chuẩn mới, tập trung vào nhiệm vụ phục vụ khách hàng, nhằm tạo ra các trung tâm giao dịch tài chính chuyên nghiệp, hiện đại, thân thiện và đa tiện ích Đồng thời, cần đa dạng hóa kênh phân phối, đặc biệt là các kênh phân phối hiện đại trực tuyến, để đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng mọi lúc, mọi nơi.

Tiếp tục phát triển một cách chọn lọc mạng lưới tại các khu vực trọng điểm, đặc biệt là ở những địa bàn đông dân cư, có tiềm năng phát triển mạnh về công nghiệp, dịch vụ và du lịch.

Phấn đấu trở thành ngân hàng của mọi người

* Chiến lược marketing xây dựng và phát triển thương hiệu

Thực hiện tái định vị thương hiệu và thay đổi tên ngân hàng cùng với dấu hiệu nhận biết nhằm cải thiện hình ảnh của VPBank trong công chúng Xây dựng hệ thống nhận diện hiện đại, phù hợp với vị thế và đặc trưng của VPBank trong giai đoạn mới Triển khai các chương trình và chiến lược marketing, quan hệ công chúng để đảm bảo sự hiện diện và gìn giữ hình ảnh của VPBank một cách hiệu quả và tiết kiệm.

Phấn đấu trở thành thương hiệu gần gũi và quen thuộc

* Chiến lược thể hiện bằng hiệu quả

Tăng trưởng doanh thu cao hơn tăng trưởng về chi phí.

Triển khai chương trình nhằm nâng cao năng suất lao động và chất lượng dịch vụ là một nhiệm vụ quan trọng Mục tiêu đạt được là tỷ lệ ROE trên 12% và ROA trên 1,5%, thể hiện sự phát triển bền vững và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.

Cổ tức cho cổ động đạt được và tăng trưởng ở mức >14%

Để trở thành một ngân hàng hoạt động hiệu quả, VPBank Thăng Long cùng các chi nhánh khác cần nỗ lực đạt được các chỉ tiêu đề ra.

Nghiêm túc thực hiện công tác kiểm tra giám sát nội bộ và kiểm tra chéo, cùng với quản lý rủi ro tác nghiệp là rất quan trọng Đặc biệt, cần chú trọng đến các quy trình nghiệp vụ trong giao dịch một cửa và quy chế bảo mật trong hoạt động ngân hàng điện tử, nhằm đảm bảo an toàn tài sản của ngân hàng.

Mỗi cán bộ nhân viên cần nâng cao ý thức trách nhiệm trong công việc và thường xuyên học tập để nâng cao trình độ chuyên môn Việc hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao là rất quan trọng để đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong bối cảnh mới Cán bộ nhân viên cần thực hiện giao dịch một cách văn minh, lịch sự, không để công việc bị chậm trễ Mọi vướng mắc của khách hàng cần được giải quyết kịp thời và thỏa đáng.

Triển khai cơ chế lương mới nhằm khuyến khích nhân viên tích cực, tạo động lực mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Cần chấn chỉnh và sắp xếp lại công tác tổ chức tại các phòng nghiệp vụ, quy hoạch cán bộ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ mới Đồng thời, thực hiện đào tạo lại cho cán bộ nhân viên để phù hợp với yêu cầu mới của nền kinh tế.

Phối hợp chặt chẽ với các đoàn thể để xây dựng tập thể đoàn kết và thường xuyên phát động các phong trào thi đua là mục tiêu quan trọng Chi nhánh phấn đấu đạt kết quả cao so với các chi nhánh khác trong toàn hệ thống ngân hàng VPBank.

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Thăng Long

* Hoàn thiện chính sách và quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Hiện nay, cho vay DNVVN tại VPBank Thăng Long chiếm khoảng 60% tổng số cho vay toàn chi nhánh, nhưng chính sách cho vay vẫn chưa được điều chỉnh riêng cho đối tượng này Để nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN, ngân hàng cần xây dựng một chính sách cho vay cụ thể, phù hợp với đặc điểm của từng doanh nghiệp Quy trình cho vay hiện tại vẫn còn nhiều thủ tục phức tạp, khiến khách hàng phải mất từ 4-5 ngày để hoàn tất Trong khi đó, nhiều ngân hàng khác chỉ yêu cầu khách hàng làm việc với phòng quan hệ khách hàng Tại VPBank, khách hàng cần làm việc với cả phòng quan hệ và phòng quản lý tín dụng, dẫn đến thời gian chờ đợi kéo dài Việc hoàn thiện quy trình cho vay để giảm bớt thủ tục không cần thiết và tối ưu hóa các công đoạn sẽ giúp đơn giản hóa quy trình vay vốn, đồng thời vẫn tuân thủ quy định của NHNN và pháp luật.

Để nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), ngân hàng cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh Chính sách này không chỉ giúp DNVVN mạnh dạn hơn trong việc vay vốn mà còn thu hút sự quan tâm từ các ngân hàng thương mại, cả trong nước và nước ngoài Lãi suất trở thành một công cụ quan trọng trong cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng Để xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, ngân hàng cần nghiên cứu thị trường và triển khai các chương trình hỗ trợ lãi suất cho DNVVN, đặc biệt là những ngành sản xuất mới có tiềm năng phát triển, từ đó góp phần gia tăng tổng sản lượng quốc dân và tạo ra việc làm cho xã hội, nhất là cho các doanh nghiệp mới thành lập.

Ngân hàng cần đa dạng hóa các tài sản đảm bảo để hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn Hiện tại, nhiều ngân hàng thương mại, bao gồm VPBank Thăng Long, vẫn phụ thuộc vào bất động sản làm tài sản thế chấp, gây khó khăn cho DNVVN, đặc biệt là những doanh nghiệp không có tài sản cố định Việc không có tài sản đảm bảo buộc nhiều doanh nghiệp phải vay từ các tổ chức phi tín dụng với lãi suất cao, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và doanh thu của ngân hàng Đa dạng hóa tài sản đảm bảo sẽ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng, tăng doanh số cho vay và cải thiện thu nhập Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng để giảm thiểu rủi ro.

Ngân hàng cần không chỉ đa dạng hóa tài sản đảm bảo mà còn mở rộng các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, các sản phẩm cho vay vẫn còn hạn chế và mang tính truyền thống, thiếu sự khác biệt với các ngân hàng khác Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay sẽ giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn gói vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của họ Ngân hàng cần phát triển các gói sản phẩm phù hợp với đặc điểm của DNVVN để thu hút khách hàng và tăng lợi nhuận Đặc biệt, nhu cầu về vốn cho vay trung và dài hạn đang gia tăng, do đó ngân hàng cần mở rộng thêm nhiều sản phẩm trong lĩnh vực này Bên cạnh việc giới thiệu sản phẩm mới, ngân hàng cũng cần cải tiến các sản phẩm cũ để đáp ứng yêu cầu thị trường, nhằm mang lại hiệu quả tốt nhất cho cả ngân hàng và khách hàng Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng là điều cần thiết để thu hút khách hàng và nâng cao nhận diện thương hiệu.

Công tác marketing của ngân hàng chủ yếu thể hiện qua chất lượng phục vụ khách hàng của nhân viên Thái độ phục vụ tích cực, thân thiện và nhanh chóng sẽ tạo ấn tượng tốt đẹp về hình ảnh ngân hàng Để nâng cao chất lượng phục vụ, ngân hàng cần hoàn thiện các hình thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ và thái độ phục vụ của nhân viên, tạo cảm giác thân thiện và tin cậy cho khách hàng Đồng thời, việc thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng để thu thập thông tin phản hồi và đánh giá về sản phẩm là cần thiết, nhằm hoàn thiện sản phẩm và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.

Để nâng cao chất lượng phục vụ và hình ảnh thương hiệu, ngân hàng cần chú trọng đến việc quảng bá thương hiệu của mình đến nhiều đối tượng khách hàng Việc xây dựng các hình thức quảng cáo đa dạng trên địa bàn là cần thiết để thu hút và giữ chân khách hàng Ngân hàng nên tập trung vào thiết kế và quảng bá các sản phẩm mới, đặc biệt là các cơ chế cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), giúp khách hàng nắm bắt thông tin về các sản phẩm và dịch vụ tốt nhất Hiện tại, ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình khuyến mại, nhưng chủ yếu chỉ áp dụng cho khách hàng gửi tiền Do đó, cần mở rộng các chương trình khuyến mại cho cả khách hàng vay vốn để thu hút thêm lượng khách hàng mới.

Cán bộ ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng thông qua các mối quan hệ đã xây dựng trong quá trình làm việc Để đạt được điều này, ngân hàng cần tăng cường đội ngũ nhân viên có trình độ, chuyên môn và kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng, sẵn sàng đi khảo sát cơ sở để tìm kiếm cơ hội đầu tư Đồng thời, cần tích cực theo dõi và thu thập thông tin về các doanh nghiệp mới, cũng như những doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh để thuyết phục họ vay vốn tại ngân hàng Cuối cùng, việc xây dựng mối quan hệ với các hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như hiệp hội doanh nghiệp trẻ, sẽ giúp nắm bắt nhanh chóng và chính xác thông tin về doanh nghiệp.

* Nâng cao chất lượng và trình độ cán bộ nhân viên ngân hàng

Chất lượng nhân viên ngân hàng là yếu tố quan trọng quyết định sự thành công của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt Nhân viên cần có năng lực chuyên môn, trình độ, kinh nghiệm và hiểu biết về pháp luật, cùng với phẩm chất đạo đức và kỹ năng giao tiếp để ứng phó với các tình huống phát sinh Để nâng cao chất lượng và trình độ của cán bộ nhân viên, ngân hàng cần tập trung vào một số yếu tố thiết yếu.

Cần thường xuyên tổ chức các lớp học chuyên môn và buổi tập huấn để cập nhật kiến thức mới cho cán bộ tín dụng Các buổi giao lưu chia sẻ kinh nghiệm từ những người đi trước rất quan trọng cho nhân viên trẻ mới vào ngành Đặc biệt, các buổi tập huấn cần tập trung vào kỹ năng đánh giá và phân tích thẩm định dự án của khách hàng, đồng thời phổ biến cơ chế, thể lệ của ngành và các chính sách ưu tiên phát triển kinh tế của chính phủ.

Xây dựng chế độ đãi ngộ và quyền lợi gắn liền với trách nhiệm và hiệu quả là điều cần thiết để phát huy tính sáng tạo của từng cá nhân và trí tuệ tập thể, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN của ngân hàng Ngân hàng cần thực hiện chế độ lương khoán cho từng cán bộ tín dụng, tạo động lực và tính cạnh tranh giữa các nhân viên trong cùng một chi nhánh cũng như giữa các chi nhánh trong hệ thống Cần thiết lập chỉ tiêu riêng cho từng cán bộ tín dụng, đồng thời khuyến khích sự đoàn kết trong phòng ban để hoàn thành mục tiêu chung Tuy nhiên, ngân hàng cần tránh tình trạng chạy theo doanh số mà không tuân thủ quy trình vay vốn, ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay và hoạt động của chi nhánh Do đó, ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt rõ ràng và cụ thể, phổ biến đến tất cả nhân viên để đảm bảo tuân thủ nguyên tắc công việc và đạo đức nghề nghiệp.

* Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản vay của doanh nghiệp

Công tác kiểm tra các khoản vay và hoạt động cho vay của cán bộ tín dụng là rất quan trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho mỗi khoản vay Việc này giúp ngân hàng phát hiện kịp thời những rủi ro đối với khách hàng, từ đó có biện pháp thu hồi nợ khi cần thiết Ngân hàng cần kiểm tra việc chấp hành chế độ chính sách trong công tác cho vay của cán bộ tín dụng, nhằm tránh các rủi ro đạo đức có thể xảy ra, bao gồm việc tuân thủ chế độ, thể lệ, quy định về cho vay, cũng như các quy định từ cấp trên và các chính sách, định hướng trong hoạt động cho vay.

Ngân hàng cần theo dõi hoạt động của doanh nghiệp vay vốn để đảm bảo rằng khoản vay được sử dụng đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng Đồng thời, việc đánh giá hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp cũng rất quan trọng, nhằm xác định khả năng trả nợ cho ngân hàng trong tương lai.

Ngân hàng cần cải tiến và đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào tình hình thực tế và đối tượng kiểm tra để đạt hiệu quả cao nhất Hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng của doanh nghiệp cần được kiểm tra và cập nhật thông tin khách hàng một cách chính xác, nhằm cung cấp cơ sở vững chắc cho cán bộ tín dụng trong việc ra quyết định cho vay chính xác nhất.

*Đổi mới công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển kinh doanh của các ngân hàng Việc ứng dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình, giảm thiểu thời gian và chi phí cho các hoạt động thủ công.

Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Thăng Long

3.3.1 Kiến nghị đối với cơ quan quản lý

Kiến nghị đối với Chính phủ

Để đảm bảo sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và các thành phần kinh tế, chính phủ cần thiết lập và duy trì một môi trường chính trị ổn định Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của doanh nghiệp và các ngân hàng thương mại.

Cần có quyết tâm mạnh mẽ hơn trong cuộc chiến chống tham nhũng, đồng thời thực hiện các chính sách cụ thể để tiết kiệm và chống lãng phí Mục tiêu là tăng cường tích lũy tài chính trong ba khu vực: nhà nước, doanh nghiệp và dân cư Ngoài ra, cần phát triển các hình thức thu hút và bảo hiểm tiền gửi của người dân, nhằm nâng cao tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn.

Quốc hội, Nhà nước và Chính phủ cần sớm thống nhất về trật tự thanh toán tiền bán tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tiền vay ngân hàng theo quy định của Bộ luật dân sự, nhằm giúp ngân hàng thu hồi vốn hiệu quả khi khoản vay gặp khó khăn Điều này cũng sẽ khắc phục tình trạng làm việc tùy tiện giữa các cơ quan chức năng trong việc giải quyết thanh toán công nợ và thanh lý tài sản của con nợ, đồng thời tránh những ách tắc gây thiệt hại cho ngân hàng Việc ổn định lưu thông tiền tệ và lành mạnh hóa hoạt động tín dụng là cần thiết, đồng thời cần tổ chức nghiên cứu ảnh hưởng sâu sắc của cuộc khủng hoảng tiền tệ trong khu vực để rút ra bài học cho quản lý vĩ mô.

Hệ thống pháp luật đồng bộ là yếu tố quan trọng tạo ra môi trường kinh doanh an toàn và hiệu quả, đặc biệt cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) và ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, hiện nay, hệ thống pháp luật tại Việt Nam còn chồng chéo và thiếu rõ ràng, gây khó khăn cho hoạt động của các thành phần kinh tế Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của ngân hàng và cung cấp vốn vay ổn định cho doanh nghiệp, chính phủ cần xây dựng một hệ thống pháp luật khoa học, đồng bộ và thống nhất, phù hợp với sự phát triển kinh tế của đất nước.

Chính phủ cần triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) phát triển về cả số lượng lẫn chất lượng Cụ thể, cần tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận đất đai, mặt bằng sản xuất và nguồn vốn ưu đãi, đồng thời ưu tiên cho các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu và hàng có giá trị gia tăng cao Bên cạnh đó, việc xây dựng các chương trình hỗ trợ nhằm nâng cao năng lực và cải thiện khả năng cạnh tranh cho DNVVN là rất cần thiết Hơn nữa, cần đẩy mạnh việc xây dựng hệ thống thông tin doanh nghiệp để ngân hàng có cơ sở dữ liệu và thông tin chính xác khi ra quyết định cho vay.

Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước

NHNN là cơ quan quản lý nhà nước về tài chính, tiền tệ và tín dụng, có ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách tín dụng và lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại Việc nâng cao chất lượng cho vay phụ thuộc vào các chính sách của NHNN, như lãi suất cơ bản và tỷ lệ dự trữ bắt buộc Chính sách tiền tệ linh hoạt và phù hợp với tình hình kinh tế sẽ góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng, từ đó đảm bảo hoạt động ổn định cho ngân hàng và nền kinh tế NHNN cần khai thác hiệu quả các công cụ điều tiết thị trường, sử dụng đồng bộ các biện pháp như lãi suất, tỷ giá và nghiệp vụ thị trường để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng và doanh nghiệp Đồng thời, NHNN cũng cần có cơ chế dự báo chính xác các biến động kinh tế để kịp thời đưa ra giải pháp bình ổn thị trường, cung cấp thông tin chính xác cho các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp.

NHNN cần tăng cường thanh tra, kiểm tra và giám sát các NHTM để đảm bảo tỷ lệ an toàn tối thiểu trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay có nhiều biến động Để kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế, NHNN nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất ở mức hợp lý Điều này sẽ giúp đảm bảo tỷ lệ dự trữ phù hợp, bảo vệ khả năng thanh khoản cho các ngân hàng, tránh tình trạng xấu nhất có thể xảy ra, ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng trong nước.

3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng VPBank

Mục tiêu của ngân hàng là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2014, với việc nâng cao chất lượng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là ưu tiên hàng đầu Để đạt được điều này, VPBank cần bám sát kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nước và nhu cầu của DNVVN, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp Ngân hàng cần có chính sách tín dụng hợp lý, theo dõi tình hình thực tế để cải thiện chất lượng cho vay và đảm bảo cung ứng đủ vốn cho doanh nghiệp Hơn nữa, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thu hút khách hàng, áp dụng các biện pháp tiếp cận đa dạng để thu hút nhiều nhóm khách hàng khác nhau Việc xây dựng chế tài tài chính trong tiếp thị và ưu đãi cho khách hàng cần mang tính hệ thống, cạnh tranh cao, và tạo quyền chủ động cho các đơn vị thành viên trong việc vận dụng hiệu quả các cơ chế đó.

Ngân hàng cần cải thiện mạng lưới thông tin về doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) để các chi nhánh có thể tham khảo trước khi quyết định cho vay Việc hoàn thiện chính sách cho vay theo hướng hợp lý hóa và cụ thể hóa là cần thiết Đồng thời, cần thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng khoa học và chính xác, giúp xác định rủi ro đối với từng khách hàng Điều này sẽ giúp cán bộ tín dụng có cơ sở vững chắc và chủ động hơn trong việc xác định quy mô và giới hạn cho vay cho từng khách hàng.

VPBank cần cải thiện hệ thống quản lý nguồn nhân lực và tổ chức các chương trình đào tạo nhằm nâng cao trình độ và năng lực chuyên môn cho cán bộ tín dụng Việc quy định rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng cán bộ trong thực hiện nghiệp vụ tín dụng, cùng với chế độ thưởng phạt minh bạch, sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.

3.3.3 Kiến nghị đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là khách hàng trực tiếp vay vốn tại ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tốc độ lưu thông hàng hóa và chuyển dịch cơ cấu kinh tế Để vay vốn ngân hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả, DNVVN cần chú ý đến một số yếu tố quan trọng.

Để tạo niềm tin với ngân hàng, DNVVN cần chứng minh năng lực tài chính của mình Nguyên nhân chính khiến ngân hàng ngần ngại trong việc giải ngân cho DNVVN là vấn đề uy tín và sự tin tưởng Do đó, ngân hàng thường ưu tiên cho vay có tài sản đảm bảo thay vì cho vay tín chấp Hàng năm, DNVVN cần lập kế hoạch kinh doanh cụ thể, từ đó giúp họ dự đoán các vấn đề phát sinh và đối mặt với khó khăn, đồng thời suy nghĩ kỹ lưỡng khi thực hiện phương án kinh doanh và xác định hướng đi phù hợp với mục tiêu đã đề ra.

Để nâng cao chất lượng thông tin tài chính, doanh nghiệp cần xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) nên đầu tư hợp lý vào hệ thống này để đảm bảo thông tin tài chính trung thực, khách quan và minh bạch Hệ thống kiểm soát nội bộ không chỉ giúp phát hiện điểm mạnh và điểm yếu trong quy trình sản xuất kinh doanh mà còn nâng cao tính minh bạch trong báo cáo tài chính, từ đó đánh giá chính xác các chỉ tiêu tài chính của đơn vị.

Để nâng cao hiệu quả quản lý doanh nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cần chú trọng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ quản lý Việc tăng cường các hoạt động dịch vụ tư vấn, đặc biệt là từ ngân hàng trong việc nghiên cứu và xây dựng dự án, là rất cần thiết Đồng thời, thường xuyên tổ chức các khóa học cho cán bộ trong doanh nghiệp sẽ giúp họ nâng cao trình độ chuyên môn và nắm bắt kịp thời những thay đổi trong chế độ kế toán và thống kê.

Xây dựng và nâng cao thương hiệu doanh nghiệp là hoạt động đầu tư quan trọng giúp định vị thương hiệu và tạo sự khác biệt trên thị trường Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Việt Nam thường không chú trọng đến chiến lược marketing và quản lý, mà chỉ tập trung vào sản xuất và bán hàng Họ ít khi thiết lập các chính sách hay kế hoạch marketing dài hạn, dẫn đến việc không nhận thấy lợi ích từ chiến lược này Đầu tư vào marketing giúp doanh nghiệp xác định khách hàng mục tiêu và tiếp cận hiệu quả, từ đó gia tăng đơn đặt hàng và doanh thu, giúp sử dụng hiệu quả vốn vay ngân hàng và trả nợ đúng hạn, tạo dựng uy tín với ngân hàng.