LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Sau cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 và hai năm phục hồi với tốc độ tăng trưởng GDP 5,32% năm 2009 và 6,78% năm 2010, kinh tế nước ta lại bước vào thời kỳ khó khăn với nhiều bất ổn kinh tế vĩ mô do các yếu tố trong nước và quốc tế. Đối với thị trường tài chính ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu cao và lãi suất cho vay cao là tình hình chung của các ngân hàng hiện nay, để hạn chế tình trạng này các ngân hàng cần tập trung hơn nữa vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, trong đó hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân cần đặc biệt được quan tâm. Có thể nói một phần tư thế kỷ hình thành, phát triển và đồng hành cùng với nền nông nghiệp và kinh tế đất nước là quãng thời gian chưa dài, nhưng cũng đủ để Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tôi luyện bản lĩnh và ý chí vươn lên. Ngay từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng đã xác định khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng mục tiêu trong định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của mình. Đặc biệt là Chi nhánh huyện Hoa Lư với đặc điểm cơ cấu kinh tế của huyện còn mang nặng tính thuần nông thì hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình luôn là một trong những hoạt động mũi nhọn. Tuy nhiên, về chính sách cũng như quy chế cho vay của Chi nhánh vẫn còn tồn đọng những vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả năng tín dụng cá nhân của Chi nhánh. Chính vì lý do trên, cùng với mong muốn góp sức cho sự phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Hoa Lư nói riêng và của đất nước nói chung, được sự giúp đỡ nhiệt tình của tập thể cán bộ trong chi nhánh, đặc biệt là sự giúp đỡ của thầy giáo Th.S Mai Tuấn Anh, cùng với những kiến thức học hỏi được từ nhà trường và thực tế công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hoa Lư, em đã mạnh dạn chọn đề tài: “ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN HOA LƯ ” để đi sâu nghiên cứu. 2.Mục đích của đề tài Đề tài nghiên cứu tập trung giải quyết ba vấn đề cơ bản như sau: -Nhận định được tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình trong giai đoạn hiện nay. -Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh mà cụ thể là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư giai đoạn 2010 – 2012. -Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư. 3.Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu của luận văn: Hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình đang được triển khai tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư. -Phạm vi nghiên cứu của luận văn: Nghiên cứu các đối tượng trên trong phạm vi hoạt động của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư trong giai đoạn 2010 – 2012. 4.Phương pháp nghiên cứu -Cở sở phương pháp luận: Dựa trên phương pháp thống kê, phân tích và tổng hợp là chủ yếu. Trên cở sở hiểu biết lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân và kinh nghiệm thực tiễn tại NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư, từ đó đưa ra những giải pháp phù hợp và mang tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình của Chi nhánh. -Phương pháp thu thập thông tin: Sử dụng phương pháp thu thập thông tin thứ cấp ( tài liệu đã được kiểm toán ). Đây là các công trình nghiên cứu trước được lựa chọn sử dụng vào mục đích phân tích, minh họa rõ nét về nội dung nghiên cứu, các số liệu từ báo cáo tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư. 5.Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các từ viết tắt,... nội dung của luận văn gồm ba chương, cụ thể: Chương I: Lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Hoa Lư. Chương III: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Hoa Lư. Do kiến thức còn hạn chế, bài luận văn không tránh khỏi thiếu sót. Kính mong quý Thầy cô và những người quan tâm góp ý để em rút kinh nghiệm trong công tác nghiên cứu khoa học. Em xin cảm ơn quý Thầy cô Khoa Tài chính – Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế – Kỹ thuật Công nghiệp, đặc biệt là thầy giáo Th.S Mai Tuấn Anh, người đã bỏ nhiều công sức hướng dẫn em trong suốt quá trình nghiên cứu để hoàn thành luận văn này.
Luận văn tốt nghiệp i GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh MỤC LỤC MỤC LỤC .i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ ix Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp ii GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BCKQKD : Báo cáo kết quả kinh doanh BCTĐCV : Báo cáo thẩm định cho vay CBTD : Cán bộ tín dụng CN : Chi nhánh DAĐT : Dự án đầu tư GTCG : Giấy tờ có giá KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NH : Ngắn hạn NHNN : Ngân hàng nhà nước MHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TH : Trung hạn TPTD : Trưởng phòng tín dụng PASXKD : Phương án sản xuất kinh doanh SXKD : Sản xuất kinh doanh XKLĐ : Xuất khẩu lao động Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp iii GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh DANH MỤC SƠ ĐỒ Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp iv GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2010 – 2012 .Error: Reference source not found Bảng 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng giai đoạn 2010-2012 Error: Reference source not found Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh giai đoạn 2010-2012 Error: Reference source not found Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2010 – 2012 Error: Reference source not found Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay KHCN phân theo kết cấu sản phẩm Reference source not found Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay KHCN phân theo thời hạn Error: Reference source not found Bảng 2.7: Tình hình thu nợ giai đoạn 2010 – 2012 .Error: Reference source not found Bảng 2.8: Tình hình thu nợ cho vay KHCN phân theo kết cấu sản phẩm Error: Reference source not found Bảng 2.9: Tình hình thu nợ cho vay KHCN phân theo thời hạn Reference source not found Bảng 2.10: Tình hình dư nợ giai đoạn 2010 – 2012 Error: Reference source not found Bảng 2.11: Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo kết cấu sản phẩm Error: Reference source not found Bảng 2.12: Thực trạng dư nợ cho vay KHCN phân theo thời hạn Reference source not found Bảng 2.13: Thực trạng nợ xấu giai đoạn 2010 – 2012 Error: Reference source not found Bảng 2.14: Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN phân theo kết cấu sản phẩm Reference source not found Bảng 2.15: Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN phân theo thời hạn Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp v GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh Reference source not found Bảng 2.16: Hiệu suất sử dụng vốn vay đối với KHCN giai đoạn 2010 – 2012 Error: Reference source not found Bảng 2.17: Tỷ lệ nợ quá hạn tổng dư nợ giai đoạn 2010 – 2012 Reference source not found Bảng 2.18: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2010 – 2012 Error: Reference source not found Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp vi GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay giai đoạn 2010 – 2012 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay KHCN phân theo kết cấu sản phẩm Reference source not found Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay KHCN phân theo thời hạn Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Tình hình thu nợ cho vay KHCN phân theo kết cấu sản phẩm Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5: Tình hình thu nợ cho vay KHCN phân theo thời hạn Reference source not found Biểu đồ 2.6: Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2010 – 2012 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kết cấu sản phẩm Reference source not found Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo thời hạn Reference source not found Biểu đồ 2.9: Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN phân theo kết cấu sản phẩm Reference source not found Biểu đồ 2.10: Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN phân theo thời hạn Reference source not found Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Sau cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 và hai năm phục hồi với tốc độ tăng trưởng GDP 5,32% năm 2009 và 6,78% năm 2010, kinh tế nước ta lại bước vào thời kỳ khó khăn với nhiều bất ổn kinh tế vĩ mô các yếu tố nước và quốc tế Đối với thị trường tài chính ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu cao và lãi suất cho vay cao là tình hình chung của các ngân hàng hiện nay, để hạn chế tình trạng này các ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đó hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân cần đặc biệt được quan tâm Có thể nói một phần tư thế kỷ hình thành, phát triển và đồng hành với nông nghiệp và kinh tế đất nước là quãng thời gian chưa dài, đủ để Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam luyện bản lĩnh và ý chí vươn lên Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng xác định khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của mình Đặc biệt là Chi nhánh huyện Hoa Lư với đặc điểm cấu kinh tế của huyện còn mang nặng tính thuần nông thì hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình là một hoạt động mũi nhọn Tuy nhiên, chính sách quy chế cho vay của Chi nhánh vẫn còn tồn đọng vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả tín dụng cá nhân của Chi nhánh Chính vì lý trên, với mong muốn góp sức cho sự phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Hoa Lư nói riêng và của đất nước nói chung, được sự giúp đỡ nhiệt tình của tập thể cán bộ chi nhánh, đặc biệt là sự giúp đỡ của thầy giáo Th.S Mai Tuấn Anh, với kiến thức học hỏi được từ nhà trường và thực tế công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hoa Lư, em mạnh dạn chọn đề tài: “ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN HOA LƯ ” để sâu nghiên cứu 2.Mục đích của đề tài Đề tài nghiên cứu tập trung giải quyết ba vấn đề bản sau: Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh - Nhận định được tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình giai đoạn hiện - Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh mà cụ thể là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư giai đoạn 2010 – 2012 - Đưa một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư 3.Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của luận văn: Hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình được triển khai tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư - Phạm vi nghiên cứu của luận văn: Nghiên cứu các đối tượng phạm vi hoạt động của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư giai đoạn 2010 – 2012 4.Phương pháp nghiên cứu - Cở sở phương pháp luận: Dựa phương pháp thống kê, phân tích và tổng hợp là chủ yếu Trên cở sở hiểu biết lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân và kinh nghiệm thực tiễn tại NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư, từ đó đưa giải pháp phù hợp và mang tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình của Chi nhánh - Phương pháp thu thập thông tin: Sử dụng phương pháp thu thập thông tin thứ cấp ( tài liệu được kiểm toán ) Đây là các công trình nghiên cứu trước được lựa chọn sử dụng vào mục đích phân tích, minh họa rõ nét nội dung nghiên cứu, các số liệu từ báo cáo tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư 5.Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các từ viết tắt, nội dung của luận văn gồm ba chương, cụ thể: Chương I: Lý luận bản về hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại ngân hàng thương mại Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Hoa Lư Chương III: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Hoa Lư Do kiến thức còn hạn chế, bài luận văn không tránh khỏi thiếu sót Kính mong quý Thầy cô và người quan tâm góp ý để em rút kinh nghiệm công tác nghiên cứu khoa học Em xin cảm ơn quý Thầy cô Khoa Tài chính – Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế – Kỹ thuật Công nghiệp, đặc biệt là thầy giáo Th.S Mai Tuấn Anh, người bỏ nhiều công sức hướng dẫn em suốt quá trình nghiên cứu để hoàn thành luận văn này Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư Kinh tế phát triển, doanh số cho vay của các Ngân hàng thương mại càng tăng nhanh và loại hình cho vay càng trở nên vô đa dạng Ở hầu hết các nước phát triển hàng đầu thế giới, cho vay của các Ngân hàng thương mại chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn, khu vực cho vay ngắn hạn nhường chỗ cho thị trường tài chính – tiền tệ cung ứng Ngược lại ở hầu hết các nước phát triển, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm bộ phận lớn tổng dư nợ tín dụng, xuất phát từ tính thiếu an toàn của các khoản đầu tư dài hạn ( nguyên nhân chủ yếu tình hình tăng trưởng, lạm phát…) Ở một số nước phát triển, một ngân hàng được thành lập và vào hoạt động, mối quan tâm chính và thường xuyên của ngân hàng là cho vay, và đầu tư vào đâu Ở nước này, đối tượng cho vay là điều làm bận tâm nhiều hơn, nếu không nói là vấn đề quan trọng nhất Trong đó ở các nước phát triển tình hình lại ngược lại Vấn đề đặt cho các ngân hàng không phải vấn đề cho vay, mà lợi tức có cao không và an toàn không Thậm chí lo ngại đại loại vậy thực tế không còn vì hầu hết họ có thị phần chắc chắn và vấn đề an toàn vốn có pháp luật bảo đảm Điều họ quan tâm là làm huy động được ngày càng nhiều tiền cho các khoản đầu tư có sẵn Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại, nói rộng là tín dụng Ngân hàng thương mại, là một lĩnh vực phức tạp và thường xuyên cập nhật theo biến chuyển của môi trường kinh tế Để hiểu được, chúng ta cần tìm hiểu nét đặc trưng quan trọng của hoạt động này Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp 58 GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh Các tiêu cụ thể đối với hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình năm 2013 sau: + Doanh số cho vay: phấn đấu đến 31/12/2013 doanh số cho vay KHCN đạt 504 tỷ, tăng 28 tỷ Trong đó cho vay vốn sản xuất kinh doanh và cho vay vốn tiêu dùng phục vụ đời sống chiếm 93% + Dư nợ: phấn đấu đến 31/12/2013 dư nợ cho vay KHCN đạt 310 tỷ, tăng 18 tỷ, trì tỷ lệ nợ xấu dưới mức 1% 3.2.GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN HOA LƯ 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín của Chi nhánh Gia tăng nguồn vốn và mở rộng mạng lưới hoạt động Cũng NHTMCP khác, nhận tiền gửi và cho vay là hoạt động bản của NHNo & PTNT CN huyện Hoa Lư, chính vì thế quy mô và chất lượng cho vay chịu ảnh hưởng rất lớn từ quy mô, kỳ hạn và lãi suất nguồn vốn Lượng vốn càng lớn thì khả đáp ứng các khoản tín dụng trung và dài hạn càng cao, vì thế Chi nhánh cần tìm mọi cách để thu hút càng nhiều vồn từ các nguồn khác và có một cấu nguồn hợp lí, chi phí thấp, thị trường ổn định, vững vàng Để thực hiện được mục tiêu này, Chi nhánh có thể thực hiện biện pháp nhằm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, có kế hoạch cụ thể nhằm thu hút khách hàng đến với mình Ngoài việc thu hút lượng tiền gửi từ khách hàng, từ thị trường liên Ngân hàng, Chi nhánh cần phải nỗ lực tìm kiếm các nguồn vốn từ ngoài nước thông qua các chương trình liên kết với các công ty bảo hiểm và phát triển các dịch vụ tài khoản của khách hàng Đa dạng hóa các phương thức cho vay Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt các Ngân hàng hiện nay, thì đa dạng hóa phương thức cho vay là một biện pháp hữu hiệu nhằm tăng trưởng dư nợ tín dụng của Ngân hàng Hoạt động cho vay KHCN không phải ngoại lệ, bên cạnh các phương thức cho vay truyền thống, Chi nhánh nên triển khai phương thức cho vay hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp 59 GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh cao của khách hàng cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay du học, Đây chính là kênh rất hiệu quả cho Ngân hàng tăng dư nợ cho vay Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ Thực tế cho thấy có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn chưa vay được ở Chi nhánh vướng mắc thủ tục vay vốn Vì vậy, Chi nhánh cần có biện pháp nhằm cải tiến quy trình, thủ tục cho vay của nội bộ mình để giảm thiểu các thủ tục cho khách hàng Công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng Giờ đây, khách hàng của Ngân hàng trở thành “thượng đế”, họ có quyền đòi hỏi, so sánh và chọn cho mình một Ngân hàng tốt nhất để giao dịch Vì vậy, công tác marketing và chăm sóc khách hàng đóng một vai trò hết sức quan trọng hoạt động các Ngân hàng ngày Vì vậy, toàn bộ Chi nhánh nói riêng và phòng Kế hoạch – Tín dụng nói riêng cần phải xây dựng một chiến lược marketing bài bản và tổ chức thực hiện, kiểm tra, theo dõi một cách nghiêm túc để có thể giữ vững khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới nhằm nâng cao dư nợ tín dụng của Chi nhánh mình 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng của Chi nhánh Song song với việc tăng trưởng tín dụng, muốn hoạt động tín dụng phát triển hiệu quả, Chi nhánh cần xây dựng các chính sách phù hợp với điều kiện hiện tại của mình nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Xây dựng, ban hành các quy định về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm cụ thể Chi nhánh nên xây dựng, ban hành các quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm cụ thể của mỗi cán bộ phòng Kế hoạch – Tín dụng sở các quy định ban hành Các cán bộ này có thể hoạt động độc lập và phối hợp một cách đồng bộ, nhịp nhàng quá trình quản lý rủi ro tín dụng Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHCN Hồ sơ vay vốn của khách hàng chính là tài liệu đầu tiên cung cấp thông tin cho Ngân hàng Bộ hồ sơ đó phải trải qua một quá trình xem xét, thẩm định kĩ càng rồi mới quyết định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức toán nợ vay…quá trình đó có nghĩa quyêt định đối với chất lượng Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp 60 GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh cho vay Để tăng hiệu quả của công tác này, việc nắm rõ tình hình thực tế của khách hàng là hết sức cần thiết, nó giúp Ngân hàng đưa quyết định hợp lý Các thông tin có độ chính xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu các sai sót, thiếu chính xác quá trình phân tích tín dụng Phân loại đối tượng khách hàng nợ tồn đọng Để thu hồi nợ một cách nhanh chóng, Chi nhánh cần phân loại từng đối tượng khách hàng, từ đó có các biện pháp thu hồi đối với từng nhóm khách hàng nợ tồn đọng riêng Cách này giúp Chi nhánh tiết kiệm được chi phí việc thu hồi nợ và quản lý có hệ thống và chặt chẽ đối với khách hàng có nơ tồn đọng đối với ngân hàng Từ đó có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ và giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao Thực hiện bảo hiểm tín dụng Việc bảo hiểm các khoản tín dụng cần được thực hiện cho cả các khoản tiền gửi và tiền vay Về bảo hiểm tiền gửi được các Chi nhánh thực hiện theo Nghị định 100/CP ngày 18.12.1993 của Chính phủ Tuy nhiên việc bảo hiểm tiền vay đến vẫn chưa được thực hiện chưa có chủ trương định hướng của Chính phủ và chưa có tổ chức bảo hiểm nào nhận bảo hiểm cho các khoản tiền vay 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm phát triển và hoàn thiện công nghệ thông tin Việc phát triển công nghệ Ngân hàng và đưa Ngân hàng trở thành Ngân hàng hiện đại có ý nghĩa quyết định việc phát triển hoạt động của Ngân hàng Thời gian gần đây, Ngân hàng từng bước đưa công nghệ vào các hoạt động của mình việc nối mạng nội bộ, thực hiện toán chuyển tiền điện tử liên ngân hàng… góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lý thông tin khách hàng hiệu quả Công nghệ Ngân hàng càng được ứng dụng rộng rãi vào các hoạt động của Ngân hàng thì việc tăng các tiện ích phục vụ khách hàng càng được thực hiện một cách dễ dàng hơn, nhất là hoạt động cho vay tiêu dùng, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản nhiều Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hoa Lư cần tiếp tục ứng dụng công nghệ Ngân hàng vào hoạt động của mình nỗ lực đưa tin học vào công tác quản lý thông tin và tìm kiếm thông tin của khách hàng, các Ngân hàng thương mại khác triển khai mở rộng hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp 61 GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh 3.2.4 Nhóm giải pháp củng cố và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng đối với hoạt động dịch vụ, nhất là lĩnh vực tài chính, Ngân hàng, mà thị trường tài chính Việt Nam và phát triển khá mạnh năm gần Một đội ngũ lao động được tuyển dụng, đào tạo và trả lương hợp lý là sở cho các Ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực của mình một cách hiệu quả nhất Câu hỏi được đặt là làm thế nào để xây dựng được một nguồn nhân lực tốt cho Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hoa Lư Sau là một số giải pháp nhằm củng cố và phát triển đội ngũ nhân lực tại Chi nhánh nói chung và phòng Kế hoạch – Tín dụng nói riêng: Có chính sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Theo Michael L.Schnell, chủ tịch ngân hàng thứ nhất của Mỹ, chìa khoá dẫn đến thành công của họ là tuyển được nhân viên tốt Biết là vậy nhưng, việc tuyển chọn nhân viên phải đúng người, đúng cách Để thu hút được nguồn nhân lực này thì Chi nhánh cần phải thực hiện việc sau: + Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn và cách thức tổ chức thi tuyển; Công khai hoá thông tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ các mối quan hệ + Tạo chính sách ưu đãi để thu hút nhân tài làm việc cho Chi nhánh Đặc biệt chú trọng đến việc thu hút nhân tài từ họ còn ngồi giảng đường bằng các chính sách học bổng, tài trợ có ràng buộc Ưu tiên tuyển dụng sinh viên đạt bằng giỏi, xuất sắc, thủ khoa các trường đại học + Bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn của đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần chú trọng một số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu của thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải quyết vấn đề, khả làm việc theo nhóm… Tạo môi trường làm việc và có chính sách đãi ngộ hợp lý + Môi trường làm việc được coi là một nét văn hoá cho mỗi Ngân hàng Môi trường làm việc tốt là ở đó đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo và nhân viên cởi mở, thẳng thắn, Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp 62 GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh chân thực, mối quan hệ các nhân viên có sự hoà đồng, giúp đỡ lẫn vì sự phát triển chung toàn Ngân hàng + Đối với người lao động mong muốn hai điều, đó là thu nhập cao và hội thăng tiến tốt Vì vậy, kèm với việc tuyển dụng được đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài và tạo động lực làm việc cho nhân viên Tăng cường việc đào tạo và đào tạo lại các cán bộ nhân viên Chi nhánh + Tổ chức các đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung Đưa người có tài, đáp ứng đòi hỏi của công việc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh tính trạng lên chức theo thời gian công tác Đặc biệt có hình thức phạt hợp lí đối với nhân viên không đáp ứng được yêu cầu đặt + Tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao học thêm các kỹ Tuy nhiên, thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm các chính sách hướng nghiệp và đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học thế nào để không có sự chồng chéo lịch học của nhân viên, dẫn đến thiếu người một số bộ phận Ngoài ra, Chi nhánh có thể tổ chức các buổi hôi thảo, tập huấn, trao đổi các hoạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến và đào tạo lại nhân viên mỗi có sự thay đổi chế, chính sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình công nghệ… + Bên cạnh tài, Chi nhánh cần chú ý đến đạo đức của người lao động Hoạt động Ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây chính là yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức các buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu hiện tốt, tạo nên phong trào văn hoá lành mạnh mình 3.2.5 Nhóm giải pháp khác - Xác định tầm quan trọng của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng các chiến lược trung dài hạn, xem là Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp 63 GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh điều kiện bắt buộc, là thước đo để đánh giá lực cạnh tranh, sự tồn tại và phát triển của chính Ngân hàng - Chi nhánh phải tự đổi mới và hoàn thiện sở nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh chế thị trường, nâng cao chất lượng thẩm định, xóa bỏ quan niệm sai lầm cho vay cần có tài sản đảm bảo - Phối hợp với các Ngân hàng hệ thống mà cả ở ngoài hệ thống, thông qua hoạt động thị trường liên Ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động Đặc biệt Chi nhánh phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thông tin tín dụng, nhằm trao đổi và nắm bắt thông tin kịp thời, phục vụ cho việc phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng tại Chi nhánh mình 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hoa Lư là một tổ chức tín dụng trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Ninh Bình thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, vậy hoạt động của chi nhánh phải thực hiện theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước việc thực hiện chính sách tín dụng, kế toán – ngân quỹ Do vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung và hiệu quả cho vay nói riêng của Chi nhánh, em xin được đưa một số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với chính phủ - Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay và cho vay thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mình - Hoàn thiện các luật đất đai , luật dân sự, luật đầu tư và có văn bản hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng - Cần ổn định kinh tế vĩ mô vì là môi trường chung của mọi hoạt động kinh tế, của bản thân Ngân hàng của khách hàng vay vốn - Cần thiết lập các qui định rõ ràng qui chế cổ phần hoá, giao bán, cho thuê Doanh nghiệp nhà nước, cho vay hỗ trợ, khắc phục bão lũ,… đề làm sở cho các ngân hàng cho vay với loại hình này - Tiếp tục ban hành và hoàn thiện luật kế toán, luật kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực công tác kế toán, kiểm toán.thống nhất Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp 64 GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh kiểm toán Việt nam và kiểm toán quốc tế, để có số liệu sát thực thống nhất để phục vụ cho việc điều hành kinh tế vĩ mô Đối với các Ngân hàng thương mại, là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng, hiệu quả cho vay - Chính phủ cần có biện pháp giải quyết dứt điểm nợ tồn đọng, khắc phục bão lũ cho vay theo thị của chính phủ, đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hoá tình hình tài chính 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện các Nghị quyết của Ngân hàng Nhà nước, nghị định của chính phủ đến các Ngân hàng thương mại một cách cụ thể và kịp thời Theo đó, Ngân hàng Nhà nước nên thường xuyên nắm bắt các diễn biến kinh tế, thị trường để đưa các hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động của các Ngân hàng thương mại an toàn, hiệu quả - Ngân hàng Nhà nước nên đẩy mạnh việc cho phép các Ngân hàng thương mại chủ động hoạt động việc chủ động tổ chức cấu tổ chức, quản lý, bổ nhiệm cán bộ cho phù hợp với thực tiễn ở mỗi ngân hàng - Cho phép các Ngân hàng thương mại tự xây dựng chính sách lương thưởng một cách chủ động nhằm khuyến khích các cán bộ làm việc hiệu quả và góp phần nâng cao lực nhân sự cho ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước nên có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung, hiệu quả cho vay nói riêng với từng chi nhánh Trong hoạt động cho vay, thực hiện phân loại và đánh giá tiềm lực và khả của từng chi nhánh một cách cụ thể qua đó đưa các hạn mức cho vay với từng chi nhánh một cách chính xác và hợp lí - Xuất phát từ hạn chế chính sách tín dụng hiện nay, đề nghị Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện chính sách tín dụng theo hướng hợp lý hoá và cụ thể hoá nhằm phát huy tính hiệu quả việc định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của toàn hệ thống Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp 65 GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Triển khai kịp thời và hướng dẫn thực hiện các văn bản đạo của Chính phủ , Ngân hàng nhà nước tới các chi nhánh Tỉnh và chi nhánh trực thuộc - Quy định rõ chính sách chính sách tín dụng mới cần có định hướng cụ thể các chính sách như: chính sách khách hàng, chính sách qui mô và giới hạn tín dụng, chính sách lãi suất, chính sách đảm bảo tiền vay.v.v nhằm tạo một khuôn khổ chung cho các đơn vị định hướng thực hiện + Chính sách khách hàng: Phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng là đối tượng ưu tiên của Ngân hàng và kèm theo các ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư của Chi nhánh từng thời kỳ + Chính sách qui mô và giới hạn tín dụng : Cần phải thiết lập một hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn thiện nhằm xác định rủi ro với từng nhóm khách hàng từ đó giúp cán bộ tín dụng có sở và chủ động việc xác định qui mô và giới hạn tín dụng cho từng nhóm khách hàng + Chính sách lãi suất: Bên cạnh việc xác định công thức tính lãi suất, chính sách lãi suất phải được xây dựng một cách linh hoạt để các đơn vị lấy đó làm cứ kết hợp với thực trạng tại đơn vị để tính toán mức lãi suất hợp lý + Chính sách đảm bảo tiền vay: Cần phải thiết lập qui định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh các qui định mang tính hướng dẫn Các qui định này phải có sự kết hợp các yêu cầu pháp lý với chính sách cho vay riêng của ngân hàng, nhằm giúp cán bộ nắm vững các yêu cầu đảm bảo tiền vay - Cần hoàn thiện quy trình cho vay theo hướng cụ thể và chuẩn xác nhằm làm sở hướng dẫn cho cán bộ tín dụng tác nghiệp Bên cạnh Quy định cho vay đối với khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể thực hiện qui trình cho vay, qui trình áp dụng cho từng loại hình cho vay Một giải pháp nhằm hoàn thiện qui trình cho vay là Thiết lập giới hạn tín dụng Việc xây dựng Giới hạn tín dụng góp phần hạn chế các rủi ro Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp 66 GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh hoạt động cho vay của Chi nhánh như: cấu danh mục cho vay bất hợp lý, tỉ lệ đảm bảo an toàn chưa cao, và bất cập quy trình cho vay Xác định Giới hạn tín dụng là một bước không thể thiếu qui trình cho vay của các ngân hàng thế giới, cho đến nay, nó vẫn chưa được áp dụng phổ biến và hiệu quả ở các NHTM nước - Về nhân sự, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần thực hiện tốt các chính sách nhân sự nhằm nâng cao chất lượng nhân sự tuyển chọn, đào tạo cán, khen thưởng kịp thời, rõ ràng để tạo động lực và cạnh tranh cho cán bộ nhân viên Ngân hàng Đồng thời cần cho phép các chi nhánh chủ động công tác tuyển chọn cán bộ, đặc biệt là chế độ lương, thưởng, phạt Theo đó, qua đánh giá chung hiệu quả cho vay của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hoa Lư có thể thấy: Chi nhánh hoàn toàn có thể mở rộng qui mô cho vay mà vẫn đảm bảo chất lượng và hiệu quả Do vậy, đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh nâng cao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỉ lệ dư nợ vốn huy động của Chi nhánh tăng lên, qua đó đạt hiệu quả cao và thu được lợi nhuận lớn Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp 67 GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh KẾT LUẬN CHƯƠNG III Nôi dung Chương III trình bày định hướng, mục tiêu phát triển của NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư năm 2013, nêu lên chương trình hành động và chiến lược phát triển của Chi nhánh tương lai nhằm có hướng vững chắc Đặc biệt Chương III vào trình bày kỹ các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Chi nhánh, từ đó có chiến lược hiệu quả khai thác thị trường tiềm này Đồng thời, Chương III còn nêu lên kiến nghị với Chính phủ, NHNN và NHNo & PTNT VN nhằm xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu quả, hệ thống pháp luật thống nhất, an toàn cho cả Ngân hàng và khách hàng Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp 68 GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài, luận văn tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và đưa các giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, lực cạnh tranh của NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư tiến trình hội nhập Những giải pháp được nêu cần phải được triển khai một cách đồng bộ và vững chắc nhằm thực hiện được chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán buôn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh và giữ vững vị thế của NHNo & PTNT VN nói chung và của Chi nhánh nói riêng thời kỳ cạnh tranh và hội nhập Đây là đề tài không mới là nội dung quan tâm của NHNo & PTNT VN và nhiều NHTM khác Vì tình hình hội nhập, có sự cạnh tranh gay gắt không ở các ngân hàng nước mà còn ở các ngân hàng nước ngoài khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán buôn trước không còn là lợi thế so sánh Để tồn tại và phát triển các ngân hàng này buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh của mình Phần cuối của luận văn em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Th.S Mai Tuấn Anh tận tình hướng dẫn giúp đỡ em quá trình viết đề tài, đồng thời em xin cảm ơn tập thể cán bộ của các phòng ban tại NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Hoa Lư giúp đỡ cho em hoàn thành luận văn này Do còn hạn chế mặt thời gian và lực nghiên cứu của bản thân, bài viết chắc chắn khó tránh khỏi thiếu xót nhất định, em mong rằng nhận được ý kiến đóng góp, bảo của toàn thể Thầy cô và các bạn Em xin chân thành cảm ơn! Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 Luận văn tốt nghiệp 69 GVHD: Th.S Mai Tuấn Anh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân 2.PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2007), Giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế quốc dân 3.HV Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nợi 4.Quốc hợi (2010), Ḷt các tổ chức tín dụng Sớ 47/2010/QH12 5.Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNH Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN 7.Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Hoa Lư, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Hoa Lư giai đoạn 2010 – 2012 10.Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Hoa Lư, Bảng tổng hợp kết quả cho vay và thu nợ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Hoa Lư giai đoạn 2010-2012 11 http://www.agribank.com.vn/ 12 http://www.gso.gov.vn/ Phạm Thị Thu Hằng MSSV: 0954030266 ... trạng hoa? ?t động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Hoa Lư Chương III: Gia? ?i pháp mở rộng. .. mở rộng và nâng cao chất lượng hoa? ?t động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Hoa Lư Do... TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOA? ?T ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN HOA LƯ 2.2.1.Thực trạng hoa? ?t