Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình

1. Tính cấp thiết của đề tài Ngày nay, Việt Nam được biết đến là một quốc gia có tốc độ tăng trưởng kinh tế khá cao. Theo số liệu được công bố, tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2014 của Việt Nam đạt 5,9% tăng 0,48% so với năm 2013 và đưa Việt Nam trở thành quốc gia có tốc độ tăng trưởng GDP cao thứ hai trên thế giới, trong đó hệ thống ngân hàng đóng một vai trò vô cùng quan trọng để tạo ra kết quả ấn tượng đó. Một trong các chức năng cơ bản của ngân hàng là trung gian tài chính, thực hiện huy động vốn từ những chủ thể dư thừa vốn để cho những chủ thể thiếu hụt vốn vay. Nhờ hoạt động tín dụng của ngân hàng mà những chủ thể thừa vốn có một địa chỉ an toàn để đầu tư, đồng thời những chủ thể thiếu vốn có một chỗ vay tin tưởng và chủ động. Hoạt động tín dụng của ngân hàng bản thân là tốt, là hữu ích bởi nó giúp các khoản tiền gửi của chủ thể gửi tiền sinh lời và đáp ứng nhu cầu về vốn của các chủ thể cần vay. Nhưng do nhiều yếu tố, trong đó có con người đã làm ảnh hưởng xấu tới hoạt động tín dụng. Tính tới thời điểm giữa tháng 9/2014, tỷ lệ nợ xấu của hệ thống tổ chức tín dụng là 5,43% vượt trên ngưỡng an toàn (mức an toàn theo tiêu chuẩn của quốc tế là 3%). Việc các tổ chức tín dụng thực hiện cho vay tràn lan, không đánh giá đúng đối tượng cho vay khiến cho việc thu hồi nợ vô cùng khó khăn, và hệ lụy cuối cùng là tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức cao, nếu ngân hàng không thu hồi được nợ sẽ gặp rủi ro thanh khoản. Khi khách hàng tới ngân hàng rút tiền ồ ạt, tổ chức tín dụng sẽ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh khoản, không có tiền trả cho khách hàng bởi tiền huy động được đã mang đi cho vay nhưng chưa thu hồi được. Đây chính là thực trạng mà nhiều ngân hàng tại Việt Nam đang gặp phải, do đó, việc mua bán và sáp nhập các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay diễn ra khá nhiều. Chính vì vậy, để tránh các hậu quả không tốt, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng là vô cùng cần thiết. Ngân hàng Hợp tác được thành lập nhằm mục đích chính là phục vụ cho hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân, là “ngân hàng của các Quỹ tín dụng nhân dân” nhưng không phải vì thế mà tại ngân hàng Hợp tác không phát sinh nợ xấu. Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình cũng không nằm ngoài quy luật đó. Tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh Thái Bình năm 2013 là 2,10% nhưng sang năm 2014 con số đó tăng lên là 2,26% trong khi đó tỷ lệ sinh lời không cao. Để giải quyết các vấn đề tồn tại trên, Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình cần chú trọng hơn tới chất lượng tín dụng. Chính vì vậy, tôi lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình” để làm đề tài luận văn của mình.

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN nguyễn tiến đạt nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng hợp tác chi nhánh thái bình Chuyên ngành: quản lý kinh tế sách Ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts mai ngọc anh Hà nội 2015 LI CAM N Nhng li u tiờn, tụi xin by t s bit n sõu sc ti PGS.TS Mai Ngc Anh Ging viờn Khoa Khoa hc qun lý Trng i hc Kinh t Quc dõn ó tn tỡnh hng dn, ch bo v to cho tụi nhng iu kin tt nht t bt u cho ti hon thnh lun ca mỡnh Tụi xin trõn trng cm n cỏc thy cụ giỏo Khoa Khoa hc qun lý v Vin o to Sau i hc - Trng i hc Kinh t Quc dõn ó tn tỡnh ch dy, truyn t kinh nghim cho tụi khúa hc va qua Cui cựng xin gi li cm n n gia ỡnh, bn bố, th lp CH22Q, nhng ngi ó luụn bờn tụi, ng viờn v khuyn khớch tụi qua trỡnh thc hin ti nghiờn cu ca mỡnh Tac gia Nguyờn Tiờn at LI CAM OAN Tỏc gi lun xin cam oan õy l cụng trỡnh khoa hc c lp ca cỏ nhõn Nhng s liu v ni dung c a trỡnh by lun l trung thc Ni dung ca lun cha tng c cụng b nc v ngoi nc Ngi cam oan Nguyờn Tiờn at MUC LUC DANH MUC CAC CH VIấT TT STT Ch viờt tt CLTD NHHT NHNN NHT QTDND TCTD TDNH TMCP Diờn giai Cht lng tớn dung Ngõn hng Hp tỏc Ngõn hng Nh nc Ngõn hng trung ng Quy tớn dung nhõn dõn Tụ chc tớn dung Tớn dung ngõn hng Thng mi cụ phn DANH MUC BANG, BIấU BANG Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN nguyễn tiến đạt nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng hợp tác chi nhánh thái bình Chuyên ngành: quản lý kinh tế sách Ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts mai ngọc anh Hà nội 2015 i TOM TT KấT QUA NGHIấN CU LUN VN Trong nhng nm gn õy, cht lng tớn dung ca ngõn hng luụn l núng hụi v c nhiu i tng quan tõm Mt nhng tiờu quan trng ỏnh giỏ cht lng tớn dung l ty l n xu Tớnh n thi im gia thỏng 9/2014, ty l n xu ca h thng cỏc tụ chc tớn dung l 5,43% vt trờn ngng an ton (mc an ton theo chuõn quc t l 3%) Ty l n xu mc cao dn ti cỏc tụ chc tớn dung gp ri ro khon v h luy ca nú l lm nh hng ti ton b nn kinh t Mc dự ngõn hng Hp tỏc c thnh lp nhm muc ớch chớnh l phuc vu cho hot ng ca cỏc Quy tớn dung nhõn dõn, l ngõn hng ca cỏc Quy tớn dung nhõn dõn nhng ti ngõn hng Hp tỏc tụn ti nhng hn ch cht lng tớn dung Ngõn hng Hp tỏc chi nhỏnh Thỏi Bỡnh cung khụng phi ngoi l Trong giai on 2012 2014, d n tớn dung ca Chi nhỏnh mc thp ú ty l n xu ca cỏc khon vay ngoi h thng v h s ri ro tớn dung mc cao iu ú gõy hu qu l li nhun ca Chi nhỏnh giai on ny l thp gii quyt cỏc tụn ti trờn, Ngõn hng Hp tỏc chi nhỏnh Thỏi Bỡnh cn chu trng hn ti cht lng tớn dung Chớnh vỡ vy, tỏc gi la chn ti: Nõng cao chõt lng tin dung tai Ngõn hang Hp tac chi nhanh Thai Binh lm ti lun ca mỡnh Lun ca tỏc gi bao gụm chng, cu th nh sau: Chng 1: C s lý lun v tớn dung ngõn hng v cht lng tớn dung ngõn hng Tớn dung ngõn hng l quan h vay mn phỏt sinh t vic ngõn hng s dung nguụn t cú, nguụn huy ng thc hin cho vay i vi cỏc tụ chc kinh t, cỏ nhõn, dõn c vi nhng iu kin v mt thi gian nht inh m hai bờn ó tha thun da trờn nguyờn tc cú hon tr Cht lng tớn dung c ỏnh giỏ trờn phng din c bn bao gụm: phng din l ch s hu ngõn hng, phng din l khỏch hng, phng din l Chớnh ph Lun tip cn cht lng tớn dung trờn phng din l ch s hu ii ngõn hng Theo ú, cht lng TDNH l kh nng ngõn hng hon thnh tt muc tiờu v kh nng sinh li v mc an ton phự hp vi quy inh ca phỏp lut hin hnh nc v thụng l quc t Trờn phng din l ch s hu ngõn hng, cht lng tớn dung c ỏnh giỏ thụng qua nhiu tiờu khỏc nh: d n tớn dung, ty trng d n tớn dung ca tng thnh phn kinh t so vi tụng d n tớn dung, ty trng ca tng ngnh sn xut kinh doanh so vi tụng d n tớn dung, li nhun t hot ng tớn dung, ty trng thu nhp t hot ng tớn dung, ty l lói cn biờn, ty l li nhun trờn tụng ti sn, ty l li nhun trờn ch s hu, ty l cp tớn dung so vi nguụn huy ng, h s ri ro tớn dung, ty l an ton ti thiu, ty l n xu, ty l mt vn, ty l xúa n Trong lun ny, tỏc gi ch i sõu nghiờn cu cỏc tiờu bao gụm: D n tớn dung, ty trng thu nhp t hot ng tớn dung, ty l cp tớn dung so vi nguụn huy ng, ty l n xu v h s ri ro tớn dung Chng 2: ỏnh giỏ v cht lng tớn dung ti Ngõn hng Hp tỏc chi nhỏnh Thỏi Bỡnh Thụng qua thu thp s liu t cỏc bỏo cỏo ca Chi nhỏnh, tỏc gi x lý s liu v thc hin tớnh toỏn cỏc tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dung c nờu chng Sau tớnh toỏn cỏc tiờu chớ, tỏc gi tin hnh ỏnh giỏ v nhn thy im mnh, im yu cht lng tớn dung ca Chi nhỏnh nh sau: V im mnh: Th nhõt, ty trng thu nhp t hot ng tớn dung trờn tụng thu nhp cao Ty trng thu nhp t hot ng tớn dung trờn tụng thu nhp ca Chi nhỏnh qua cỏc nm u t trờn 95%, cu th: nm 2012 t 96,26%, nm 2013: 95,72% v nm 2014: 95,39% Th hai, ty l cp tớn dung so vi nguụn huy ng ung quy inh ca NHNN Ty l cp tớn dung so vi nguụn huy ng ca Chi nhỏnh khong t 78% n 79% Cu th, ty l cp tớn dung so vi nguụn huy ng nm 2012 2013, 2014 ln lt l 78,20%; 78,42%; 78,58% Th ba, cụng tỏc huy ng trung v di hn ỏp ng c nhu cu vay iii trung v di hn ca khỏch hng Trong giai on 2012 2014, huy ng trung v di hn qua tng nm ln lt l 105.323 triu ụng, 98.121 triu ụng v 120.206 triu ụng Trong ú, d n tớn dung trung v di hn qua tng nm ch ln lt l 88.804 triu ụng, 81.871 triu ụng v 66.039 triu ụng Th t, khụng cú n xu i vi cỏc khon cho vay h thng Thc t, giai on 2012 2014, ton b n xu ca Chi nhỏnh l t cỏc khon cho vay ngoi h thng i vi cỏc khon cho vay h thng, mc n xu luụn c trỡ bng V im yu: Th nhõt, D n tớn dung mc thp D n tớn dung qua tng nm ca Chi nhỏnh u thp hn cỏc chi nhỏnh lõn cn nh chi nhỏnh Nam inh, chi nhỏnh Hi Dng Th hai, ty l n xu ca cỏc khon cho vay ngoi h thng mc cao Ty l n xu ca cỏc khon cho vay ngoi h thng cỏc nm 2012, 2013 v 2014 ln lt l 10,17%; 10,81% v 7,55% Th ba, h s ri ro tớn dung mc cao H s ri ro tớn dung ca Chi nhỏnh ba nm 2012, 2013, 2014 u mc trờn 70% ú h s ri ro tớn dung mc hp lý ch l khong 60% Cu th, h s ri ro tớn dung ti Chi nhỏnh nm 2012 l 71,23%, nm 2013 l 71,27% v nm 2014 l 73,22% Sau xỏc inh c im yu cht lng tớn dung ca Chi nhỏnh, tỏc gi tin hnh phỏt 100 phiu iu tra cho c nhúm i tng l cỏn b ngõn hng v khỏch hng nhm tỡm nguyờn nhõn dn ti im yu ú Kt qu iu tra cho thy cỏc nguyờn nhõn dn ti im yu cht lng tớn dung ca Chi nhỏnh l do: Th nhõt, nh hng ca cỏc nhõn t thuc v mụi trng bờn ngoi V nhõn t mụi trng kinh t - xó hi, giai on t 2010 n nay, Vit Nam ó v ang chiu nh hng t suy thoỏi kinh t th gii, cỏc doanh nghip gp nhiu khú khn sn xut kinh doanh v tiờu thu sn phõm Th hai, nh hng ca cỏc nhõn t thuc v khỏch hng V nhõn t ti sn 69 ụng tớn dung Bờn cnh ú, quỏ trỡnh kim tra, giỏm sỏt khỏch hng, cỏc cỏn b tớn dung cú th nhn nhng khú khn m khỏch hng ang gp phi t ú t cỏc bin phỏp phự hp giup khỏch hng vt qua khú khn Hot ng kinh doanh ca khỏch hng diờn suụn se se m bo kh nng tr n ca khỏch hng ú se gim c ty l n xu ca chi nhỏnh Ba la tng cng nhc nh, ụn c khỏch hng tr n i vi cỏc khon vay sp ỏo hn Vic tng cng nhc nh, ụn c khỏch hng se giup cho khỏch hng cú nhng k hoch thu chi hp lý nh ú m cỏc khon vay ti hn, khỏch hng cú tin hon tr cho chi nhỏnh Th ba, i vi nng lc, phõm cht cỏn b, Mụt la tụ chc cỏc khúa hc o to v nghip vu tớn dung cho cỏc cỏn b tớn dung Cỏc khúa hc o to v ti liu c cung cp y se giup cho cỏc cỏn b tớn dung hiu ro, nm vng v quy trỡnh tớn dung, giup cỏn b tớn dung khụng mc sai sút thc thi nhim vu Hai la nõng cao nng lc d bỏo bin ng thi trng cho cỏc cỏn b tớn dung, m bo cỏn b tớn dung cú th t cho khỏch hng cỏc trng hp cn thit Vic nõng cao nng lc d bỏo bin ng thi trng cho cỏc cỏn b tớn dung cú th c thc hin bng cỏch thng xuyờn cung cp cỏc thụng tin thi trng, tỡnh hỡnh kinh t, xó hi nc v quc t cho cỏc cỏn b tớn dung Hng tun, chi nhỏnh cú th tụ chc mt cuc hp, cuc hp ú cỏc cỏn b cha se, trao ụi vi v thụng tin thi trng, tỡnh hỡnh kinh t xó hi qua ú a cỏc d bỏo tng lai v tranh lun, thng nht d bỏo hp lý nht Ba la nõng cao ky nng giao tip ca cỏc cỏn b tớn dung Chi nhỏnh thng xuyờn tụ chc cỏc buụi hc v ky nng mm, thụng qua cỏc buụi hc se giup cho kh nng giao tip ca cỏn b tớn dung c ci thin Kh nng giao tip tt se giup cho cỏc cỏn b tớn dung dờ dng hn vic thuyt phuc khỏch hng s dung cỏc sn phõm tớn dung Chi nhỏnh cung cp, lm tng d n tớn dung 70 Bụn la tng cng tip thi sn phõm ti cỏc i tng khỏch hng, m rng tỡm hiu nhu cu ca cỏc i tng khỏch hng, khai thỏc nhu cu ca h, qua ú t vn, gii thiu cỏc sn phõm phự hp nht i vi khỏch hng tng cng tip thi sn phõm, cỏc cỏn b tớn dung cn tớch cc tỡm kim, liờn h, gp g vi khỏch hng Tng cng tip thi sn phõm giup cho khỏch hng hiu bit hn v cỏc sn phõm Chi nhỏnh cung cp, bờn cnh ú, s nhit tỡnh t lm cho khỏch hng cú thin cm hn vi Chi nhỏnh Chớnh vỡ vy, tng cng tip thi sn phõm se gúp phn lm cho d n tớn dung ca chi nhỏnh tng lờn Th t, i vi cỏc nhõn t thuc v ngõn hng khỏc, Chi nhỏnh cn thc hin a dng húa cỏc linh vc u t Bờn cnh vic kim li t hot ng cho vay i vi cỏc khỏch hng, chi nhỏnh cú th kim li t cỏc hot ng khỏc nh gi tin ti NHNN hoc cỏc TCTD khỏc, nm gi cỏc chng khoỏn, chit khu giy t cú giỏ, cho thuờ ti sn õy u l nhng linh vc u t tng i an ton v em li nguụn thu nhp ln cho chi nhỏnh Vic a dng húa cỏc linh vc u t se giup cho chi nhỏnh gim thiu c ri ro mt 3.3 Kiờn nghi vi cac c quan cp trờn 3.3.1 Kiờn nghi vi Hụi s Th nhõt, nghi Hi s chớnh a dng húa danh muc sn phõm nhm phuc vu nhu cu khỏch hng Hin ti, danh muc sn phõm ca h thng NHHT cha ỏp ng y nhu cu ca khỏch hng vay ti chi nhỏnh õy mnh tc tng trng tớn dung, NHHT chi nhỏnh Thỏi Bỡnh cn m rng quy mụ khỏch hng ụng nghia vi vic cn mt danh muc sn phõm a dng hn thu hut khỏch hng Mt danh muc sn phõm a dng v y se giup cho khỏch hng cú nhiu la chn tr thnh i tỏc vi chi nhỏnh Th hai, nghi Hi s chớnh la chn cỏc tiờu ỏnh giỏ khỏch hng phự hp hn, b nhng tiờu ỏnh giỏ inh tớnh ca chuyờn viờn quan h khỏch hng, ụng thi tng trng s cho nhng ch s liờn quan ti nng lc ca khỏch hng, bao gụm cỏc ch s: 71 Mụt la linh vc m khỏch hng u t: Ch tiờu ny tng i quan trng vic ỏnh giỏ khỏch hng Vic khỏch hng la chn u t vo linh vc phự hp vi tỡnh hỡnh nn kinh t hin ti cú th em li cho khỏch hng li nhun cao, lm cho kh nng tr n ca khỏch hng tt hn Hai la quy mụ t cú ca khỏch hng: Ch tiờu ny phn ỏnh ro nht nng lc ti chớnh ca khỏch hng Quy mụ t cú ca khỏch hng cng ln thỡ kh nng tr n ca khỏch hng cng cao Dự cụng vic kinh doanh khụng t hiu qu nh mong i, nhng vi lng t cú dụi thỡ khỏch hng m bo kh nng tr n y cho chi nhỏnh Ba la giỏ tri ti sn m bo ca khỏch hng: õy l mt nhng ch tiờu quan trng nht quyt inh cho vay hay khụng cho vay Trong trng hp khỏch hng khụng hon tr khon vay ung thi hn, NH c quyn x lý ti sn m bo theo quy inh Vic lý v bỏn ti sn m bo giup NH thu hụi c mt phn cho vay Giỏ tri ti sn m bo ca khỏch hng cng cao thỡ lng khỏch hng c vay cng ln Th ba, nghi Hi s chu trng thc hin cụng tỏc qun lý ri ro, tip tuc h tr chi nhỏnh vic thu hụi n xu, n ngoi bng Th t, nghi Hi s thc hin mua sm cỏc trang thit bi, c s vt cht tiờn tin, hin i phuc vu trc tip cho vic kinh doanh Th nm, nghi Hi s thng xuyờn tụ chc cỏc hi nghi, hi tho nhm muc ớch trao ụi kinh nghim hot ng gia cỏc chi nhỏnh, ụng thi thu thp ý kin úng gúp v nhng kin nghi ca cỏc chi nhỏnh bụ sung, chnh sa hoc ban hnh mi cỏc c ch, chớnh sỏch phự hp vi tỡnh hỡnh thc tiờn 3.3.2 Kiờn nghi vi Ngõn hang Nha nc Th nhõt, nghi NHNN hon thin h thng bn phỏp lut cú liờn quan ti hot ng tớn dung, bi h thng bn hin chụng cheo to ke h cho nhng ke gian li dung thc hin cỏc hnh vi vi phm phỏp lut V th chp v cm c ti sn, NHNN cn tip tuc nghi cỏc c quan 72 cú thõm quyn õy nhanh tin cp Giy chng nhn quyn s dung t v ti sn gn lin vi t Th hai, nghi NHNN tip tuc gim mc lói sut tỏi chit khu v tỏi cp Trong giai on va qua, NHNN liờn tuc ban hnh cỏc thụng t quy inh v lói sut tỏi cp v tỏi chit khu Cỏc loi lói sut ny cú xu hng gim dn phự hp vi diờn bin kinh t vi mụ v ch s giỏ tiờu dựng Muc tiờu ca NHNN thc hin gim hai mc lói sut ny l mun to iu kin cho cỏc NHTM õy mnh tng trng tớn dung Thc t, tc tng trng tớn dung ca ton ngnh cú xu hng gia tng, chng t cụng cu iu hnh chớnh sỏch tin t ca NHNN tng i hiu qu Nhng tc tng trng tớn dung t c muc tiờu thỡ NHNN cn tip tuc iu chnh gim lói sut tỏi chit khu v tỏi cp ny 73 KấT LUN Trong quỏ trỡnh hot ng v phỏt trin ca h thng NHHT, NHHT chi nhỏnh Thỏi Bỡnh luụn l mt nhng chi nhỏnh cú thnh tớch nụi bt v cú nhiu úng gúp tớch cc Trong giai on 2012 2014, NHHT chi nhỏnh Thỏi Bỡnh ó t c mt s thnh tu nht inh v CLTD nụi bt nh c cu d n tớn dung phự hp, ty trng thu nhp t hot ng tớn dung cao, khụng cú n xu i vi cỏc khon vay h thng, mc d phong ri ro c trớch lp ung v chớnh xỏc Vi nhng thnh tu ú, NHHT chi nhỏnh Thỏi Bỡnh cn tip tuc trỡ v phỏt trin a chi nhỏnh tr thnh mt nhng chi nhỏnh kiu mu cho cỏc chi nhỏnh khỏc hc theo Bờn cnh nhng im mnh, CLTD ca NHHT chi nhỏnh Thỏi Bỡnh cung tụn ti nhng im yu nht inh nh d n cho vay h thng chim ty trng ln tụng d n nh hng khụng tt ti kh nng sinh li ca chi nhỏnh, ty l cp tớn dung so vi nguụn huy ng mc thp, ty l n xu mc cao v h s ri ro tớn dung cha t c mc hp lý khc phuc nhng im yu, ụng thi phỏt huy nhng im mnh, lun ó a mt s gii phỏp chung nh sau: - Ch ng thc hin, tuõn th hip c v Basel II - Kim soỏt cht che quy trỡnh tớn dung - Tụ chc cỏc khúa hc o to nghip vu cho cỏc cỏn b tớn dung - m bo s phi hp cht che v liờn tuc gia cỏc phong ban chi nhỏnh - M rng quy mụ khỏch hng v a dng húa i tng khỏch hng - Hon thin, phỏt trin h thng thụng tin khỏch hng CLTD khụng th c nõng cao mt sm mt chiu m cn mt khong thi gian di Vi mt s gii phỏp m lun a ra, tng lai, NHHT chi nhỏnh Thỏi Bỡnh se nõng cao c CLTD ca chi nhỏnh DANH MUC TAI LIấU THAM KHAO Ti liờu tiờng Viờt inh Xuõn Hng (2012), Giao trinh quan tri tin dung ngõn hang thng mai, Nh xut bn Ti chớnh on Thi Thu H, Nguyờn Thi Ngc Huyn (2010), Giao trinh chinh sach kinh tờ, Nh xut bn khoa hc v ky thut Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2001), Quyờt inh cua thụng ục Ngõn hang Nha nc vờ viờc ban hanh Quy chờ cho vay cua tụ chc tin dung ụi vi khach hang, ban hnh ngy 31 thỏng 12 nm 2001 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2010), Quy inh vờ cac t lờ bao am an toan hoat ụng cua tụ chc tin dung, ban hnh ngy 20 thỏng 05 nm 2010 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2013), Quy inh vờ phõn loai tai san cú, mc trich, phng phap trich lõp d phũng rui ro va viờc s dung d phũng x ly rui ro hoat ụng cua tụ chc tin dung, chi nhanh ngõn hang nc ngoai, ban hnh ngy 21 thỏng 01 nm 2013 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2014), Quy inh cac gii han, t lờ bao am an toan hoat ụng cua tụ chc tin dung, chi nhanh ngõn hang nc ngoai, ban hnh ngy 20 thỏng 11 nm 2014 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2014), Trin khai thc hiờn quy inh an toan vụn theo Basel II, ban hnh ngy 17 thỏng nm 2014 Nguyờn Hu Ti (2014), Giao trinh Ly thuyờt tai chinh tiờn tờ, Nh xut bn i hc Kinh t quc dõn Nguyờn Minh Kiu (2009), Tin dung va thõm inh tin dung ngõn hang, Nh xut bn Ti chớnh 10 Nguyờn Thi Ngc Huyn, on Thi Thu H, Hi H (2012), Giao trinh quan ly hoc, Nh xut bn i hc Kinh t Quc Dõn, H Ni 11 Nguyờn Vn Tin (2005), Quan tri rui ro kinh doanh ngõn hang, nh xut bn Thng Kờ, H Ni 12 Phan Thi Cuc (2008), Giỏo trinh Tin dung Ngõn hang, Nh xut bn Thng kờ 13 Phan Thi Thu H (2013), Giao trinh Ngõn hang thng mai, Nh xut bn i hc Kinh t quc dõn 14 Quc hi (2010), Luõt cac tụ chc tin dung, ban hnh ngy 16 thỏng nm 2010 15 Ngụ Thanh Phuc (2012), Giai phap nõng cao chõt lng tin dung tai Ngõn hang Nụng nghiờp va Phat trin Nụng thụn chi nhanh Tõy ụ, lun Thc sy, i hc Kinh t - i hc Quc gia H Ni, H Ni 16 Nguyờn Thi Thu ụng (2012), Giai phap nõng cao chõt lng tin dung tai Ngõn hang thng mai cụ phõn Ngoai thng Viờt Nam qua trinh hụi nhõp, lun ỏn Tin si, i hc Kinh t quc dõn, H Ni 17 Ngõn hng Hp tỏc chi nhỏnh Thỏi Bỡnh (2012, 2013, 2014), Bang cõn ụi nguụn vụn va s dung vụn nm 2012, 2013, 2014 18 Ngõn hng Hp tỏc chi nhỏnh Thỏi Bỡnh (2012, 2013, 2014), Bao cao thu nhõp, chi phi, kờt qua kinh doanh nm 2012, 2013, 2014 19 Uy ban nhõn dõn tnh Thỏi Bỡnh (2015), Bao cao tinh hinh phat trin kinh tờ xa hụi thang õu nm; nhiờm vu tõm thang cuụi nm 2015, ban hnh ngy 17 thỏng nm 2015 20 Lờ ỡnh Hc (2004), Gii phỏp nõng cao cht lng phõn tớch tớn dung ti cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam, Tap chi ngõn hang, (12), 14-15 21 Nguyờn Thi Kim Thanh (2010), inh hng phỏt trin khu vc ngõn hng n nm 2010, Tap chi ngõn hang, (21), 10-12 Ti liờu nc ngoi 22 Kaoru Ishikawa (1989), Introduction to quality controll, JUSE Press Ltd Softcover 23 Philip B.Crosby (1979), Quality is free, McGraw Hill Book Company PHU LUC 01 PHIấU IấU TRA ễI VI CAN Bễ CUA NGN HANG HP TAC CHI NHANH THAI BINH H v tờn: ia ch: S in thoi: Xin vui long cho bit Anh/Chi ang gi chc vu gỡ ti ngõn hng Hp tỏc chi nhỏnh Thỏi Bỡnh? (Anh/Chi vui lũng anh dõu [ ] vao ụ trụng la chon) 1.1 Cỏn b tớn dung 1.2 Cỏn b qun lý Anh/Chi hóy cho ỏnh giỏ v cỏc tiờu phn ỏnh cht lng tớn dung ti Ngõn hng Hp tỏc chi nhỏnh Thỏi Bỡnh (Anh/Chi anh dõu [ ] vao ụ trụng la chon) (Lu ý: Cac mc iờm tng ng vi cac nụi dung nh sau: (1) Rõt thõp, (2) Thõp, (3) Trung bỡnh, (4) Cao, (5) Rõt cao) STT Tiờu (1) (2) (3) (4) (5) D n tớn dung Ty trng thu nhp t hot ng tớn dung trờn tụng thu nhp Ty l cp tớn dung so vi nguụn huy ng Ty l n xu H s ri ro tớn dung Anh/Chi hóy cho ỏnh giỏ v mc ca cỏc yu t nh hng n cht lng tớn dung ca Ngõn hng Hp tỏc chi nhỏnh Thỏi Bỡnh (Anh/Chi anh dõu [ ] vao ụ trụng la chon) (Lu ý: Cac mc iờm tng ng vi cac nụi dung nh sau: (1) Rõt thõp, (2) Thõp, (3) Trung bỡnh, (4) Cao, (5) Rõt cao) STT Yờu tụ I CAC YấU Tễ BấN NGOAI MễI TRNG PHAP LY 1.1 2.1 Chớnh sỏch ca Nh nc v tớn dung l phự hp MễI TRNG KINH Tấ Nn kinh t ang giai on khú khn KHACH HANG 3.1 Ti san am bao 3.1.1 Giỏ tri ti sn m bo phự hp vi nhu cu vay 3.1.2 Ti sn m bo cú tớnh khon cao 3.2 3.2.1 Nng lc, kha nng Kh nng d bỏo tt cỏc bin ng thi trng 3.2.2 Lng tham gia vo u t nhiu 3.3 3.3.1 3.3.2 ao c S sn sng cung cp y ti liu cn thit theo yờu cu ca cỏn b tớn dung Hon tr y v ung thi hn i vi cỏc khon vay t cỏc TCTD khỏc CAC YấU Tễ BấN NGOAI KHAC 4.1 S cnh tranh t cỏc ngõn hng khỏc 4.2 Mụi trng xó hi ụn inh 4.3 Mụi trng t nhiờn khc nghit II CAC YấU Tễ BấN TRONG (1) (2) (3) (4) (5) CHINH SACH TIN DUNG Mc lói sut cho vay phự hp vi nhu cu 1.1 1.2 1.3 2.1 2.2 2.3 3.1 3.2 3.3 3.4 4.1 vay ca khỏch hng v cú tớnh cnh tranh Hn mc tớn dung phự hp vi nhu cu vay ca khỏch hng S a dng danh muc cỏc sn phõm tớn dung QUY TRINH TIN DUNG Cụng tỏc thõm inh hụ s khỏch hng c thc hin chớnh xỏc Tn sut kim tra, giỏm sỏt khỏch hng quỏ trỡnh khỏch hng s dung vay Tn sut nhc nh, ụn c khỏch hng hon tr n i vi cỏc khon vay sp ỏo hn NNG LC PHM CHT CUA CAN Bễ TIN DUNG Cỏn b tớn dung nm vng v hiu ro cỏc bc quy trỡnh tớn dung Cỏn b tớn dung cú kh nng giao tip tt vi khỏch hng Cỏn b tớn dung lm vic cú tinh thn trỏch nhim v cú o c ngh nghip Nng lc d bỏo tt bin ng thi trng NNG LC TAI CHINH Nng lc ti chớnh ca chi nhỏnh l tt CễNG TAC Tễ CHC 5.1 C cu tụ chc phự hp v khoa hc 5.2 S lng cỏn b tớn dung m bo thc hin tt hot ng tớn dung 5.3 S phi hp gia cỏc phong ban, b phn linh hot CAC YấU Tễ BấN TRONG KHAC 6.1 a dng húa cỏc linh vc u t 6.2 Thc hin tt cụng tỏc tra, kim soỏt ni b PHU LUC 02 PHIấU IấU TRA ễI VI KHACH HANG H v tờn: ia ch: S in thoi: Xin vui long cho bit Anh/Chi thuc nhúm i tng khỏch hng no cỏc nhúm i tng khỏch hng di õy? (Anh/Chi vui lũng anh dõu [x] vao ụ trụng la chon) 1.1 Khỏch hng l doanh nghip, tụ chc 1.2 Khỏch hng l cỏ nhõn Anh/Chi hoc n vi ni Anh/Chi cụng tỏc ang hot ng linh vc no? TL: Anh/Chi hóy cho ỏnh giỏ v mc ca cỏc yu t nh hng n cht lng tớn dung ca Ngõn hng Hp tỏc chi nhỏnh Thỏi Bỡnh (Anh/Chi anh dõu [ ] vao ụ trụng la chon) (Lu ý: Cac mc iờm tng ng vi cac nụi dung nh sau: (1) Rõt thõp, (2) Thõp, (3) Trung bỡnh, (4) Cao, (5) Rõt cao) 3.1 Nờu Anh/Chi thuục nhom ụi tng khach hng l doanh nghiờp, tụ chc STT Tiờu I CAC YấU Tễ BấN NGOAI MễI TRNG PHAP LY 1.1 2.1 Chớnh sỏch ca Nh nc v tớn dung l phự hp MễI TRNG KINH Tấ Nn kinh t ang giai on khú khn KHACH HANG 3.1 Ti san am bao (1) (2) (3) (4) (5) Giỏ tri ti sn m bo ca n vi anh/chi phự hp vi nhu cu vay Ti sn m bo ca n vi anh/chi cú 3.1.2 tớnh khon cao 3.1.1 3.2 Nng lc, kha nng n vi anh/chi cú kh nng d bỏo tt cỏc bin ng thi trng Lng tham gia ca n vi anh/chi 3.2.2 vo u t l nhiu 3.2.1 3.3 ao c n vi anh/chi sn sng cung cp y 3.3.1 ti liu cn thit theo yờu cu ca cỏn b tớn dung n vi anh/chi hon tr y v ung 3.3.2 thi hn i vi cỏc khon vay t cỏc TCTD khỏc CAC YấU Tễ BấN NGOAI KHAC 4.1 Mụi trng xó hi ụn inh 4.2 Mụi trng t nhiờn khc nghit II CAC YấU Tễ BấN TRONG CHINH SACH TIN DUNG 1.1 1.2 1.3 Mc lói sut cho vay phự hp vi nhu cu vay ca khỏch hng v cú tớnh cnh tranh Hn mc tớn dung phự hp vi nhu cu vay ca khỏch hng S a dng danh muc cỏc sn phõm tớn dung 3.2 Nờu Anh/Chi thuục nhom ụi tng khach hng l ca nhõn STT Tiờu I CAC YấU Tễ BấN NGOAI MễI TRNG PHAP LY 1.1 2.1 Chớnh sỏch ca Nh nc v tớn dung l phự hp MễI TRNG KINH Tấ Nn kinh t ang giai on khú khn KHACH HANG 3.1 Ti san am bao 3.1.1 3.1.2 3.2 3.2.1 3.2.2 3.3 3.3.1 3.3.2 Giỏ tri ti sn m bo ca anh/chi phự hp vi nhu cu vay Ti sn m bo ca anh/chi cú tớnh khon cao Nng lc, kha nng Anh/chi cú kh nng d bỏo tt cỏc bin ng thi trng Lng tham gia ca anh/chi vo u t l nhiu ao c Anh/chi sn sng cung cp y ti liu cn thit theo yờu cu ca cỏn b tớn dung Anh/chi hon tr y v ung thi hn i vi cỏc khon vay t cỏc TCTD khỏc CAC YấU Tễ BấN NGOAI KHAC 4.1 Mụi trng xó hi ụn inh 4.2 Mụi trng t nhiờn khc nghit II CAC YấU Tễ BấN TRONG (1) (2) (3) (4) (5) 1.1 1.2 1.3 CHINH SACH TIN DUNG Mc lói sut cho vay phự hp vi nhu cu vay ca khỏch hng v cú tớnh cnh tranh Hn mc tớn dung phự hp vi nhu cu vay ca khỏch hng S a dng danh muc cỏc sn phõm tớn dung