MỤC LỤC
Việc các tổ chức tín dụng thực hiện cho vay tràn lan, không đánh giá đúng đối tượng cho vay khiến cho việc thu hồi nợ vô cùng khó khăn, và hệ lụy cuối cùng là tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức cao, nếu ngân hàng không thu hồi được nợ sẽ gặp rủi ro thanh khoản. Khi khách hàng tới ngân hàng rút tiền ồ ạt, tổ chức tín dụng sẽ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh khoản, không có tiền trả cho khách hàng bởi tiền huy động được đã mang đi cho vay nhưng chưa thu hồi được.
Để giải quyết các vấn đề tồn tại trên, Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình cần chú trọng hơn tới chất lượng tín dụng. Chính vì vậy, tôi lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình” để làm đề tài luận văn của mình.
- Bước 2: Thu thập số liệu thứ cấp có liên quan tới chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình từ Bảng cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, Báo cáo thu nhập, chi phí, kết quả kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình trong giai đoạn 2012-2014. - Bước 5: Thu phiếu điều tra, xử lý kết quả điều tra, đồng thời tính toán các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, từ đó đánh giá chất lượng tín dụng và tìm ra nguyên nhân dẫn tới điểm yếu trong chất lượng tín dụng.
Trên góc độ ngân hàng là người cho vay, khách hàng là người đi vay, TDNH là quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với các khách hàng trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng chuyển nhượng cho khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp và chủ thể khác) quyền sử dụng một lượng giá trị từ nguồn vốn huy động và vốn chủ sở hữu (có thể dưới hình thức hàng hóa hoặc tiền tệ) với những điều kiện và trong một thời gian nhất định mà hai bên đã thỏa thuận dựa trên nguyên tắc có hoàn trả. Trong trường hợp nền kinh tế phát triển nóng, các doanh nghiệp đẩy mạnh quá trình mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn tăng cao, khi đó, để đảm bảo nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp, NHTƯ quyết định mở rộng TDNH bằng cách giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, giảm lãi suất tái cấp vốn, tăng hạn mức cho vay… Trong trường hợp nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, thu nhập của người dân thấp, nhu cầu tiêu dùng giảm xuống, hàng hóa sản xuất ra không bán được, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp kém hiệu quả thì TDNH cần được thu hẹp, khi đó NHTƯ sử dụng biện pháp tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất tái cấp vốn và giảm hạn mức cho vay.
Nguồn: Bảng cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn của NHHTCNTB năm 2014 Do đặc trưng trong hoạt động của Ngân hàng Hợp tác khác với các Ngân hàng thương mại, nên khi phân loại theo đối tượng cho vay, Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thái Bình phân thành 2 loại là: Cho vay trong hệ thống và cho vay ngoài hệ thống. Tóm lại, phân loại tín dụng theo thời hạn, NHHT chi nhánh Thái Bình tập trung đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn trong tổng dư nợ tăng lên hàng năm, và sự biến động tăng giảm của dư nợ tín dụng ngắn hạn kéo theo sự tăng giảm tổng dư nợ của chi nhánh. Nguồn: Bảng cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn của NHHT chi nhánh Thái Bình Không giống các ngân hàng khác, Ngân hàng Hợp tác phân loại tín dụng theo nhóm đối tượng khách hàng thành 2 nhóm là cho vay trong hệ thống và cho vay ngoài hệ thống.
Trên thực tế, nhu cầu vay vốn của cá nhân và các tổ chức rất lớn, đẩy mạnh cho vay ngoài hệ thống sẽ giúp cho dư nợ và lợi nhuận của NHHT chi nhánh Thái Bình tăng lên. Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập Thu nhập của NHHT chi nhánh Thái Bình từ nhiều nguồn khác nhau, như hoạt động tín dụng, hoạt động thanh toán, các dịch vụ khác…. Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm phần lớn trong tổng thu nhập của chi nhánh, vì vậy, sự biến động của hoạt động tín dụng sẽ ảnh hưởng rất lớn tới tổng thu nhập của Chi nhánh.
Tổng thu nhập của Chi nhánh giảm là do thu nhập từ hoạt động tín dụng giảm.
Trên phương diện lý thuyết, thu nhập của một ngân hàng từ nhiều nguồn khác nhau, như: thu nhập từ kinh doanh ngoại hối, thu nhập từ nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, thu nhập từ nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố các giấy tờ có giá, thu nhập từ kinh doanh bảo hiểm… nhưng thực tế, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập chiếm tỷ lệ cao chứng tỏ hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu nhập chính cho Chi nhánh. Công tác huy động vốn trung và dài hạn tại NHHT chi nhánh Thái Bình đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng là nhờ trình độ, năng lực của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ, nhân viên trong đơn vị; hàng năm đã xây dựng và điều hành kế hoạch sát với thực tế nhu cầu vốn của nền kinh tế và phù hợp với năng lực của cán bộ, đảm bảo cân đối, hài hòa các nguồn vốn. Việc khách hàng không cung cấp đầy đủ thông tin, tài liệu cần thiết cho CBTD sẽ làm cho các CBTD gặp khó khăn trong công tác thẩm định, phân tích và đánh giá khách hàng, sẽ dẫn tới tình trạng đánh giá sai về khách hàng, và dẫn tới hệ lụy vốn cho vay ra sẽ không thu hồi được, tỷ lệ nợ xấu tăng lên.
Danh mục sản phẩm đơn điệu là một trong các nguyên nhân dẫn tới dư nợ tín dụng thấp.
Năng lực dự báo biến động thị trường chưa cao dẫn đến cán bộ tín dụng không đưa ra được những tư vấn cần thiết, kịp thời hoặc tư vấn sai, gây ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của khách hàng, từ đó dẫn tới khả năng trả nợ của khách hàng suy giảm và làm tăng tỷ lệ nợ xấu cho Ngân hàng. Định hướng chiến lược của NHHT đến năm 2020 là hoàn thiện và phát triển NHHT đủ mạnh về quy mô, năng lực tài chính, trình độ quản trị, công nghệ để thực sự đóng vai trò làm đầu mối điều hòa, cân đối vốn trong hệ thống QTDND và có khả năng chăm sóc, hỗ trợ có hiệu quả cho các QTDND về chuyên môn nghiệp vụ, vốn và tài chính; đồng thời tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh của NHHT đến các địa phương có nhiều QTDND để tăng khả năng tiếp cận, hỗ trợ và chăm sóc các QTDND, hỗ trợ và thúc đẩy hệ thống QTDND lớn mạnh, phát triển an toàn bền vững và trở thành một bộ phận quan trọng trong hệ thống các TCTD Việt Nam nhằm góp phần đáp ứng nhu cầu vốn phát triển sự nghiệp nông nghiệp – nông thôn, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, đảm bảo an sinh xã hội và xoá đói giảm nghèo bền vững; đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển của khu vực kinh tế tập thể, trong đó nòng cốt là các Hợp tác xã theo chủ trương của Đảng và Nhà nước. Hệ thống ngân hàng trong những năm gần đây đang có những biểu hiện không tốt, hoạt động kém hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu ở mức cao… Nhận thấy điều đó, ngày 17/3/2014, NHNN Việt Nam đã ban hành công văn số 1601/NHNN-TTGSNH về việc triển khai thực hiện quy định an toàn vốn theo Basel II.
Trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thì việc kiểm tra, giám sát thường xuyên giúp các cán bộ tín dụng phát hiện ra sai phạm và có những biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp (yêu cầu khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích hoặc thực hiện thu hồi vốn trước hạn). Nếu NHHT chi nhánh Thái Bình tiếp tục duy trì quan hệ tín dụng với các khách hàng truyền thống, đồng thời phát triển, tìm kiếm thêm các khách hàng mới thì rủi ro sẽ được phân tán, CLTD của chi nhánh sẽ được nâng cao, đồng thời đảm bảo thực hiện được mục tiêu tăng trưởng tín dụng của chi nhánh đặt ra trong giai đoạn 2016 – 2020.
Tần suất nhắc nhở, đôn đốc khách hàng hoàn trả nợ đối với các khoản vay sắp đáo hạn. Xin vui lòng cho biết Anh/Chị thuộc nhóm đối tượng khách hàng nào trong các nhóm đối tượng khách hàng dưới đây?. Anh/Chị hoặc đơn vị nơi Anh/Chị công tác đang hoạt động trong lĩnh vực nào?.
Năng lực, kha năng
Đạo đức