MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu Từ sau đổi mới hệ thống ngân hàng, các Ngân hàng thương mại nước ta đã có được bước phát triển đáng kể, trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế. Nhưng có thể dễ dàng nhận thấy sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa những tổ chức tham gia trong lĩnh vực Tài chính Ngân hàng. Trước tình hình đó, các Ngân hàng thương mại đã cố gắng tìm ra những hướng đi mới để nâng cao hiệu quả hoạt động và khẳng định vị thế của mình. “Ngân hàng bán lẻ” là một trong những hoạt động đang được đông đảo các Ngân hàng thương mại hướng tới. Đây là một hướng đi được các nước phát triển áp dụng từ lâu nhưng còn khá mới mẻ ở Việt Nam.Bởi lẽ chúng ta luôn có suy nghĩ Ngân hàng thươmg mại là kênh huy động vốn chủ yếu phục vụ cho doanh nghiệp. Chỉ trong vài năm trở lại đây, việc cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ mới thực sự được các Ngân hàng thương mại chú trọng tới sau khi nhận ra những lợi nhuận rất lớn có thể sẽ thu được từ hoạt động này. Tuy nhiên trong điều kiện vật chất cũng như công nghệ ngân hàng của nước ta hiện nay, không nên thực hiện một cách ồ ạt hoạt động bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại. Muốn có được bước phát triển bền vững và lâu dài, các Ngân hàng thương mại trước hết nên tập trung vào hoạt động mang tính bước đệm, phù hợp với những điều kiện hiện có. Cho vay tiêu dùng là một trong số các hoạt động đang được chú trọng để nhằm vào mục tiêu như vậy. Để có được hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh tốt trên thị trường, hoạt động cho vay tiêu dùng phải thực sự là một hoạt động có chất lượng cao, đóng góp đáng kể cho Ngân hàng thương mại trong quá trình hướng tới một Ngân hàng bán lẻ hiện đại và quy mô. Trong thời gian thực tập tại Techcombank chi nhánh Thăng Long, em có cơ hội được tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng và thấy đây là một hoạt động đang được chi nhánh rất quan tâm phát triển. Tiềm năng phát triển mặc dù rất lớn, song cũng không ít khó khăn, hạn chế trong việc đưa tín dụng tiêu dùng trở thành một trong số những sản phẩm tín dụng trọng tâm và có chất lượng cao tại chi nhánh. Chính vì vậy em đã quyết định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại Kĩ Thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long” làm đề tài cho chuyên đề thực tập của mình. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài Nghiên cứu những vấn đề lí luận cơ bản liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long. Từ đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị nâng cao chất lượng của hoạt động này. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng, chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long. Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Thăng Long giai đoạn từ năm 2007 đến 2009. 4. Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng kết hợp các phương pháp: phân tích diễn giải, so sánh kết hợp với phương pháp thống kê, tổng hợp. Nguồn số liệu trong chuyên đề được lấy từ Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long. 5. Kết cấu của chuyên đề Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề thực tập tốt nghiệp gồm có: Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long. Em xin được chân thành cảm ơn Th.S Đoàn Phương Thảo, giảng viên khoa Ngân hàng Tài chính và các cán bộ Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long đã đóng góp những ý kiến quý báu giúp em hoàn thiện chuyên đề này. Do hạn chế về thời gian cũng như kiến thức, chuyên đề còn có nhiều thiếu sót, em rất mong nhận được sự nhận xét, góp ý của các thầy cô giáo và những người quan tâm tới lĩnh vực tín dụng tiêu dùng để em có thể hoàn thành tốt chuyên đề của mình. Em xin chân thành cảm ơn!
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài MỤC LỤC DANH MỤC TỪ NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phấn VIẾT TẮT KH Khách hàng DANH MỤC SƠ CVTD Cho vay tiêu dùng QTRR Quản trị rủi ro ĐỒ, BẢNG, UB Ủy ban BIỂU TS Tài sản NHNN Ngân hàng nhà nước I 32 CNTT Công nghệ thông tin DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài DANH MỤC SƠ ĐỜ BẢNG BIỂU Trang Sơ Sơ đờ 2.1: Sơ đồ tổ chức chi nhánh Thăng Long……………………… Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng………………………………… Bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Thăng Long Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn phân theo thời gian tại chi nhánh Bảng 2.3: Phân loại nợ chi nhánh Thăng Long………………………… Bảng 2.4: Tình hình kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh Thăng Long Bảng 2.5: Hoạt động toán quốc tế của chi nhánh Thăng Long…… Bảng 2.6: Kết quả kinh doanh của chi nhánh Thăng Long…………… Bảng 2.7: Tình hình hoạt động CVTD tại chi nhánh Thăng Long Bảng 2.8: Cơ cấu CVTD theo mục đích vay vốn Bảng 2.9: Doanh số cho vay tiêu dùng xét theo kì hạn của khoản vay Bảng 2.10: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay Bảng 2.11: Tỷ trọng thu lãi CVTD tổng thu lãi hoạt động cho vay Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ quá hạn tổng dư nợ CVTD ………………… Biểu Biểu đồ 2.1: Doanh thu cho vay và thu nợ của chi nhánh Thăng Long… Biểu đồ 2.2: Doanh số và dư nợ cho vay tiêu…………………………… Biểu đồ 2.3: Cơ cấu CVTD theo mục đích sử dụng vốn … …………… Biểu đồ 2.4: Dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay ……………… Trần Thị Nga 48B 31 46 33 35 36 37 37 38 54 55 56 57 59 60 36 52 54 59 Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Từ sau đổi mới hệ thống ngân hàng, các Ngân hàng thương mại nước ta đã có được bước phát triển đáng kể, trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế Nhưng có thể dễ dàng nhận thấy sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa những tổ chức tham gia lĩnh vực Tài chính Ngân hàng Trước tình hình đó, các Ngân hàng thương mại đã cố gắng tìm những hướng mới để nâng cao hiệu quả hoạt động và khẳng định vị thế của mình “Ngân hàng bán lẻ” là những hoạt động được đông đảo các Ngân hàng thương mại hướng tới Đây là hướng được các nước phát triển áp dụng từ lâu còn khá mới mẻ ở Việt Nam.Bởi lẽ chúng ta có suy nghĩ Ngân hàng thươmg mại là kênh huy động vốn chủ yếu phục vụ cho doanh nghiệp Chỉ vài năm trở lại đây, việc cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ mới thực sự được các Ngân hàng thương mại chú trọng tới sau nhận những lợi nhuận rất lớn có thể sẽ thu được từ hoạt động này Tuy nhiên điều kiện vật chất cũng công nghệ ngân hàng của nước ta hiện nay, không nên thực hiện cách ồ ạt hoạt động bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại Muốn có được bước phát triển bền vững và lâu dài, các Ngân hàng thương mại trước hết nên tập trung vào hoạt động mang tính bước đệm, phù hợp với những điều kiện hiện có Cho vay tiêu dùng là số các hoạt động được chú trọng để nhằm vào mục tiêu vậy Để có được hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh tốt thị trường, hoạt động cho vay tiêu dùng phải thực sự là hoạt động có chất lượng cao, đóng góp đáng kể cho Ngân hàng thương mại quá trình hướng tới Ngân hàng bán lẻ hiện đại và quy mô Trong thời gian thực tập tại Techcombank chi nhánh Thăng Long, em có hội được tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng và thấy là hoạt động Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài được chi nhánh rất quan tâm phát triển Tiềm phát triển mặc dù rất lớn, song cũng không ít khó khăn, hạn chế việc đưa tín dụng tiêu dùng trở thành số những sản phẩm tín dụng trọng tâm và có chất lượng cao tại chi nhánh Chính vì vậy em đã quyết định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại Kĩ Thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long” làm đề tài cho chuyên đề thực tập của mình Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu những vấn đề lí luận bản liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long Từ đó đưa những giải pháp, kiến nghị nâng cao chất lượng của hoạt động này Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng, chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Thăng Long giai đoạn từ năm 2007 đến 2009 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng kết hợp các phương pháp: phân tích diễn giải, so sánh kết hợp với phương pháp thống kê, tổng hợp Nguồn số liệu chuyên đề được lấy từ Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề thực tập tốt nghiệp gồm có: Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ki Thương chi nhánh Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ki Thương chi nhánh Thăng Long Em xin được chân thành cảm ơn Th.S Đoàn Phương Thảo, giảng viên khoa Ngân hàng Tài chính và các cán Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài Thăng Long đã đóng góp những ý kiến quý báu giúp em hoàn thiện chuyên đề này Do hạn chế về thời gian cũng kiến thức, chuyên đề còn có nhiều thiếu sót, em rất mong nhận được sự nhận xét, góp ý của các thầy cô giáo và những người quan tâm tới lĩnh vực tín dụng tiêu dùng để em có thể hoàn thành tốt chuyên đề của mình Em xin chân thành cảm ơn! Chương TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1, Lịch sử hình thành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vào những năm 80 của thế kỉ XX, sự đời của hàng loạt các tổ chức tài chính công ty tài chính, công ty bảo hiểm, công ty thuê mua,v.v… đã khiến cho các Ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với vấn đề thị phần bị tranh giành bởi các đối thủ rất giàu tiềm lực và nhanh nhạy vấn đề khai thác thị trường Các NHTM phải tiến hành thay đổi cấu, nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm, hướng tới nhiều đối tượng khách hàng (KH), nỗ lực hết mình để giữ vững vị thế cũng thị phần Trong giai đoạn này, sự phát triển của khoa học công nghệ khiến các NHTM thay vì bị bó hẹp hoạt động cho vay thương mại truyền thống, có thể mở rộng thêm các hoạt động cho vay mới Việc mở số lượng lớn các chi nhánh cũng giúp cho các NHTM tiếp cận các KH cách dễ dàng hơn, đó có số lượng đông đảo là các KH cá nhân Bên cạnh đó, sống phát triển hiện đại sẽ thúc nhu cầu tiêu dùng, hưởng thụ của cá nhân và hộ gia đình Song hiện tại, thu nhập của họ chưa thể đáp ứng hết được Vì thế, nhu cầu tín dụng mới được hình thành - nhu cầu tín dụng cho những người tiêu dùng Cung cấp tín dụng cho vay tiêu dùng (CVTD), các NHTM đã góp phần giải quyết vấn đề nhu cầu hiện tại và thu nhập tương lai cho KH Trong đó, NHTM cũng cung cấp tín dụng cho nhà sản xuất, Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài đã thực hiện tốt cả tín dụng cho nhà sản xuất và tín dụng cho người tiêu dùng, thị trường có thêm điều kiện thuận lợi để giải quyết mối quan hệ cung cầu Tại Trung Quốc: Các nhà quản lý Ngân hàng Trung Quốc đã nhận thấy CVTD chính là “tương lai” của các NHTM, chính vì thế, họ tập trung rất nhiều nguồn lực của mình để phát triển lĩnh vực này Thời hạn các khoản vay tiêu dùng được nâng từ 20 lên 30 năm, giá trị các khoản vay cũng được nâng từ 70% lên 80% giá trị của tài sản đảm bảo Một số NHTM rất nhanh nhạy việc tìm các đối tác để có thể hỗ trợ cho hoạt động CVTD các công ty chuyên về bất động sản, công ty du lịch lữ hành, các nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng,v.v… Tại Mĩ: Tín dụng tiêu dùng là những nguyên nhân chính gây khủng hoảng tài chính ở Mỹ và sau đó là những hậu quả khôn lường toàn thế giới Những năm gần đây, thị trường bất động sản phát triển mạnh, NHTM đã cho vay các hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn Đầu năm 2008, tổng số nợ thẻ tín dụng ở Mỹ lên đến gần 900 tỉ USD Nguy hiểm hơn, các tổ chức tài chính phố Wall còn gom các hợp đồng cho vay mua nhà này làm tài sản đảm bảo để phát hành trái phiếu chứng khoán hóa (MBS) thị trường Mỹ và thế giới Khi giá bất động sản giảm mạnh, số lớn hợp đồng tín dụng để đảm bảo cho MBS trở thành nợ xấu, MBS mất giá thị trường thứ cấp khiến cho NHTM và các nhà đầu tư nắm giữ trái phiếu này mất khả toán, gây khủng hoảng tài chính toàn cầu Tại Việt Nam: Hoạt động CVTD bắt đầu xuất hiện từ những năm 1934-1935 với những hình thức cho vay khá đơn điệu Vì chưa có hành lang pháp lí ro ràng nên các NHTM tỏ khá lúng túng tiến hành cung cấp hình thức tín dụng cho vay này Khoảng 10 năm trở lại đây, hầu hết các Tổ chức tín dụng Việt Nam đều tiến hành CVTD, thị trường này chỉ thực sự sôi động từ năm 2006 có sự tham gia của các NHTM, các công ty tài chính nước ngoài Hiện nay, nhận thấy tiềm của hoạt động tín dụng tiêu dùng, các NHTM đã giành nhiều quan tâm và coi là những chính sách tín dụng quan trọng của mình Dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng cả nước Dư nợ CVTD (Tỷ đồng) Dư nợ CVTD/ Tổng dư Năm 2007 78.644 7,57% Năm 2008 77.245 6,02% Năm 2009 88.064 7,58% nợ cho vay (Nguồn: Báo cáo của NHNN Việt Nam) Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài Hoạt động CVTD ở nước ta đã có sự phát triển mạnh mẽ, nhất là vào năm 2007 Sang năm 2008, lạm phát tăng cao và lãi suất biến động mạnh, các NHTM thắt chặt hoạt động CVTD Năm 2009, sau Chính phủ có chủ trương kích cầu và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho áp dụng lãi suất thỏa thuận, thị trường CVTD bắt đầu sôi động trở lại và hứa hẹn cạnh tranh khốc liệt Tuy vậy, tín dụng tiêu dùng ở nước ta hiện bị đánh giá là kém phát triển nhiều so với các nước thế giới Tính trung bình, dư nợ vay tiêu dùng của người dân Việt Nam chỉ ở mức khoảng 921 ngàn đồng, thấp nhiều so với tiềm của đất nước 86,5 triệu dân và có mức tăng trưởng kinh tế vào hàng cao thế giới Tuy nhiên, với phần lớn là dân số trẻ, thu nhập liên tục được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng có xu hướng tăng cao, CVTD vẫn là hoạt động có tiềm lớn, thu hút sự chú ý của các NHTM cũng ngoài nước 1.2, Khái niệm cho vay tiêu dùng Các NHTM cung cấp nhiều loại hình cho vay khác tương ứng với sự đa dạng mục đích vay vốn của KH Có nhiều cách khác để phân loại các hình thức cho vay này Chẳng hạn tại Mĩ, cứ vào mục đích sử dụng, các khoản vay được phân chia thành bẩy nhóm chính là: cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay đối với các tổ chức tài chính, cho vay hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, cho vay công nghiệp và thương mại, cho vay cá nhân (hay CVTD), cho vay khác và tài trợ thuê mua Có nhiều khái niệm về CVTD, song có thể hiểu cách tổng quát nhất về hoạt động này sau: “CVTD hiểu chung là hình thức cấp tín dụng, đó Ngân hàng thương mại thỏa thuận để KH là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian định.” Đây là hình thức cấp tín dụng rất hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, sửa chữa nhà cửa, sắm phương tiện lại, du học, y tế, du lịch, giải trí,v.v…giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước có khả chi trả, từ đó giúp họ cải thiện và nâng cao chất lượng sống, đồng thời mang lại nhiều ích lợi cho NHTM, nhà sản xuất cũng cả nền kinh tế Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài CVTD có những đặc điểm khác biệt so với các hoạt động cho vay khác về đối tượng vay vốn, quy mô, thời hạn, lãi suất các khoản vay, mức độ rủi ro, chi phí cho vay,v.v… Có thể nhận những đặc điểm của hoạt động CVTD sau: Một là, đối tượng của các khoản cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu tiêu dùng Khác với đối tượng của các hình thức tín dụng truyền thống là doanh nghiệp hay các dự án đầu tư, đối tượng của hoạt động CVTD rất phong phú, đó là tất cả các cá nhân và hộ gia đình cá thể có nhu cầu cho tiêu dùng Nguồn trả nợ cho các khoản vay này thường được trích từ nguồn thu nhập thường xuyên là tiền lương và lợi nhuận từ các hoạt động kinh doanh khác của người vay (không phải là nguồn thu nhập có được từ kết quả sử dụng những khoản vay đó) Chính vì vậy, bên cạnh yếu tố tài sản đảm bảo và lực tài chính thì tính ổn định thu nhập của đối tượng vay tiền cũng là nhân tố rất được các NHTM chú ý Việc cho vay các KH có thu nhập cao sẽ mang tới cho NHTM những khoản vay có giá trị lớn, việc thu lại gốc và lãi cũng dễ dàng Song phần đông dân số Việt Nam là những người có thu nhập trung bình và thấp, chính họ là những người có mong muốn cải thiện đời sống của mình cả Vì vậy, nhận thức và nghiên cứu đúng đặc điểm của đối tượng hoạt động CVTD từng không gian nhất định sẽ giúp NHTM có những quyết định về sản phẩm, điều kiện, quy trình cho vay, cách đánh giá,v.v…sao cho phù hợp nhất để nâng cao chất lượng của hoạt động CVTD Hai là, số lượng các món vay lớn giá trị khoản vay nhỏ Việc CVTD chủ yếu phục vụ cho việc mua sắm nhà cửa, phương tiện lại, nhu cầu học hành,v.v…và cũng chỉ dừng lại ở phương diện cá nhân nên các món vay này có giá trị tương đối nhỏ Đôi KH có nhu cầu vay số lượng tiền lớn họ bị giới hạn bởi hạn mức CVTD tại NHTM và những yêu cầu cần có của tài sản đảm bảo nên khó lòng tiếp cận được những khoản vay này Người Việt Nam vốn có tâm lí e ngại tới NHTM vay tiền, muốn mua sắm đồ vật gì, họ cố gắng tiết kiệm, giành dụm được số tiền nhất định, số vay tại NHTM chỉ là số còn thiếu nên thường không lớn Tuy vậy, số lượng lớn các cá nhân cùng với nhu cầu vô cùng phong phú của họ đã tạo lượng KH rất đông đảo cho các NHTM Tại NHTM, các nhân viên phải quản lí kho hồ sơ CVTD có số lượng rất lớn Mặc dù tốn nhiều thời gian, công sức cũng phải huy động thêm nhân viên để quản lí, Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài song điều đó phần nào giúp được NHTM giảm thiểu rủi ro đa dạng hóa được đối tượng KH vay tiền Ba là, các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao KH của hoạt động CVTD là những đối tượng cá nhân có thu nhập khác và khó thẩm định lực tài chính thực sự của họ Không phải địa phương nào cũng có trung tâm chuyên cung cấp thông tin về lực tài chính của tất cả các cá nhân khu vực, vì thế việc đánh giá khả tài chính thực sự của KH phụ thuộc rất nhiều vào trình độ chuyên môn của nhân viên thẩm định KH tới vay tiêu dùng tại các NHTM với kì vọng rằng thu nhập tương lai cao và ổn định, phần tiết kiệm sau chi tiêu hàng tháng có thể dần chi trả hết được cho khoản vay Tuy vậy, có rất nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng tới thu nhập của họ, chẳng hạn suy thoái kinh tế, công ty phá sản, tai nạn bất ngờ,v.v đó là những rủi ro khách quan mà NHTM cũng chính KH không thể lường trước được Bên cạnh đó, có những rủi ro chủ quan mang tới từ phía KH mà NHTM không thể thẩm định được hết KH vay vốn tiêu dùng tại NHTM để mua bán chứng khoán, đầu tư bất động sản và dùng chính tài sản này để thế chấp vay tiền tại NHTM khác Liên quan tới vấn đề này, NHNN đã từng cảnh báo việc xin vay tiền tiêu dùng để đổ vào thị trường chứng khoán và bất động sản sẽ gây vòng luẩn quẩn rất tổn hại cho các NHTM, gây tình trạng tăng trưởng ảo cho các thị trường Để giảm thiểu được những rủi ro có thể xảy ra, các NHTM thường yêu cầu KH vay tiền phải có tài sản đảm bảo Theo Fredric S.Mishkin Tiền tệ Ngân hàng và thị trường tài chính, “Tài sản đảm bảo hay vật thế chấp là vật sở hữu hứa cho người cho vay nếu người vay vỡ nợ Nếu người vay không trả khoản nợ vay, Ngân hàng có thể bán vật thế chấp và dùng tiền thu để bù đắp các tổn thất của mình món cho vay đó gây ra” Trên thế giới, vật thế chấp cũng có dạng riêng gọi là số dư bù, ở Việt Nam hình thức này chưa được sử dụng nhiều Số dư bù là hình thức mà KH sau nhận được khoản vay phải giữ lại số vốn tối thiểu bắt buộc tài khoản séc tại NHTM cho vay Tuy vậy, hiện có hình thức CVTD không cần phải có tài sản đảm bảo, đó là hình thức cho vay bằng tín chấp, mặc dù rủi ro cao song cạnh tranh nên các NHTM vẫn cho vay nhiều theo hình thức này Vay tín chấp không yêu cầu KH phải có tài sản đảm bảo, mà chỉ có sự bảo lãnh của các quan đoàn thể nơi họ làm việc Để tránh được những rủi ro có thể gặp phải hình thức cho vay này, Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 10 Khoa Ngân hàng Tài các NHTM đưa rất nhiều quy định để kiểm soát tăng cường thẩm định KH, thời hạn khoản vay chỉ được kéo dài từ 24 tới 60 tháng hoặc thấp Song trái lại, các NHTM cũng đưa những điều khoản hấp dẫn để thu hút KH và tăng khả cạnh tranh tăng hạn mức cho vay, giảm điều kiện thu nhập tối thiểu để xét duyệt cho vay,v.v Điều đó, sẽ tạo những khe hở có thể tạo nên rủi ro cho hoạt động vay tín chấp tại NHTM Bốn là, các khoản cho vay tiêu dùng thường có chi phí cao Xét cả phương diện của NHTM cũng KH, chi phí của các khoản vay tiêu dùng là rất cao Đối với KH, vay tiêu dùng có chi phí cao bởi lẽ lãi suất của nó rất cao và cứng nhắc Thông thường, lãi suất đầu vào và đầu CVTD phải chênh lệch ít nhất từ 3,5- 4,5% thì NHTM mới bắt đầu có lãi Ở nước ta hiện nay, CVTD là những hình thức cho vay có lãi suất cao nhất tại NHTM mặc dù các khoản vay này không nhằm mục đích sinh lợi Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, lãi suất CVTD có xu hướng giảm đáng kể song vẫn còn khá cao so với mặt bằng chung của hoạt động cho vay nước Về phía NHTM, các đối tượng KH tới vay tiêu dùng rất lớn, lại trải rộng nhiều địa bàn, thông tin về nhân thân, lai lịch, tình hình tài chính của KH thường không đầy đủ và khó thu thập khiến cho các nhân viên tín dụng phải mất nhiều thời gian và chi phí việc thẩm định thông tin của cá nhân vay tiền Với hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro CVTD thì chi phí cao cũng là điều phù hợp với mối quan hệ lợi nhuận, chi phí và rủi ro Song nếu có thể giảm thiểu được chi phí thì các NHTM có thể tăng được doanh số cho vay cách dễ dàng Năm là, cho vay tiêu dùng mang lại những khoản lợi nhuận lớn cho các NHTM Với mức lãi suất cao, số lượng các khoản cho vay cực lớn, tiền lãi thu được định kì từ hoạt động này đã mang lại những khoản lợi nhuận rất lớn cho NHTM Ở nước nào có hoạt động tiêu dùng của dân cư càng phát triển thì vai trò của CVTD hoạt động tín dụng tại NHTM càng trở nên quan trọng Tại những nước phát triển, đóng góp từ hoạt động này vào tổng thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ lệ tới 60% Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt, mà tín dụng doanh nghiệp mang lại mức sinh lợi ngày càng thấp thì trái lại, tín dụng tiêu dùng ngày càng phát triển mạnh mẽ và mang lại nhiều khoản lợi nhuận lớn Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 81 Khoa Ngân hàng Tài lớn của nó sự phát triểncủa các NHTM Marketing tham gia vào việc giải quyết những vấn đề kinh tế bản của hoạt động kinh doanh ngân hàng, Marketing trở thành cầu nối gắn kết hoạt động của NHTM với thị trường, Marketing góp phần tạo vị thế cạnh tranh cho NHTM thị trường Nhận thức ro vai trò to lớn của Marketing, hiện chi nhánh Thăng Long cố gắng ứng dụng và sử dụng Marketing công cụ đắc lực của mình Tuy nhiên, tại chi nhánh vẫn chưa có phòng Marketing riêng, hoạt động Marketing được lồng ghép vào hoạt động của các phòng ban khác nên khó khăn và bất cập cho chi nhánh việc nghiên cứu thị trường, KH cách hệ thống và cụ thể Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh nên chủ động thành lập phòng ban giao dịch Marketing, đào tạo các cán ngân hàng nắm vững kiến thức Marketing để phân loại KH, phân đoạn thị trường có hiệu quả Với công tác KH: Chi nhánh nên có những hoạt động Marketing để thắt chặt mối quan hệ với KH truyền thống đôi với việc khai thác KH tiềm Những viên chức Nhà nước giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành công an,nhân viên hành chính Nhà nước,v.v là các KH truyền thống của chi nhánh Thăng Long Tuy nhiên, số lượng KH này lại chiếm tỷ lệ rất nhỏ dân cư Trong đó địa bàn Hà Nội, có rất nhiều đối tượng khác cũng có nhu cầu vay tiêu dùng những người buôn bán nhỏ lẻ, những người làm việc tại công ty tư nhân, công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty nước ngoài,v.v Đây là những đối tượng không những có thu nhập ổn định mà còn rất cao Với hoạt động xúc tiến bán hàng: Đây là công cụ quan trọng hoạt động Marketing, được các nhà ngân hàng dùng để tác động vào thị trường Nó bao gồm tập hợp các hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ hiện tại và các sản phẩm, dịch vụ mới, đồng thời làm tăng mức độ trung thành của KH hiện tại, thu hút KH tương lai, tạo điều kiện thuận lợi cho KH tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ, đặc biệt làm tăng uy tín, hình ảnh của NHTM thị trường Chi nhánh cần có những biện pháp cải tiến và thực hiện cách thiết thực các biện pháp xúc tiến hỗn hợp, sử dụng nhiều công cụ khác như: a) Thông qua các tài liệu in ấn: Đây là phương thức để chi nhánh giới thiệu những sản phẩm dịch vụ tiêu dùng hiện được chi nhánh cung cấp với những thông tin cần biết như: đối tượng được vay vốn, thủ tục cần có, phí giao dịch, thời hạn, hạn mức, và đặc biệt là những tiện ích mà KH có được sử dụng dịch vụ Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 82 Khoa Ngân hàng Tài b) Tổ chức các đợt khuyến mại, đưa các lãi suất ưu đãi hấp dẫn ở những sản phẩm có ưu thế cạnh tranh so với các NHTM khác, tạo sự chú ý của KH c) Định kì tổ chức các buổi hội thảo, gặp mặt các KH truyền thống, quan trọng, đồng thời giới thiệu những sản phẩm tín dụng tiêu dùng mới tại chi nhánh ngân hàng Vào cuối buổi, nhân viên ngân hàng tranh thủ phỏng vấn để tìm hiểu các thông tin phản hồi từ phía KH Thông qua việc làm này, chi nhánh có thể tìm hiểu nhu cầu của KH, đó có những xu hướng tiêu dùng mới có thể gợi mở cho ý tưởng về sản phẩm mới Đồng thời biết được những mặt được và chưa được của của chi nhánh, từ đó khắc phục hạn chế để có được hiệu quả hoạt động tốt đẹp d) Đối với hoạt động quảng cáo: Do Marketing ngân hàng mới bắt đầu được chú trọng, kinh phí hoạt động không nhiều nhánh chỉ thực hiện quảng cáo báo chí nhiều là truyền hình Trong thời gian tới, chi nhánh cần đa dạng các hình thức quảng cáo của mình Để tránh tình trạng quảng cáo với nội dung và hình thức không gây ấn tượng, quảng cáo tràn lan, chi nhánh cần tuân thủ những nguyên tắc sau: Xác định ro mục tiêu quảng cáo, các chương trình quảng cáo phải có kế hoạch cụ thể, tránh kiểu làm thụ động theo cảm tính, chuẩn bị kĩ về khâu tài chính, quảng cáo qua mạng Internet tỏ rất có hiệu quả thời đại bùng nổ công nghệ thông tin hiện nay, tiếp thị gián tiếp thông qua việc cải tiến thủ tục, thời gian nhanh gọn, phong cách giao tiếp của nhân viên ngân hàng đối với KH 3.2.3, Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng CVTD được đánh giá là loại hình tín dụng có mức độ rủi ro cao, chính vì thế chi nhánh cần có những quy trình thực hiện cho vay đảm bảo an toàn những vẫn mang lại cho KH sự thoải mái và thuận tiện nhất Để đạt được mục tiêu đưa CVTD trở thành những hoạt động hấp dẫn của mình, chi nhánh cần chú ý tới khâu cải tiến quy trình cấp tín dụng cho KH Các điểm cần chú ý đó là: Thứ nhất, thay đổi hạn mức tín dụng cho hợp lý và hấp dẫn Tùy theo nhu cầu cũng khả trả nợ của từng đối tượng KH mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay đối với họ Nhiều người có nhu cầu sửa chữa, mua nhà, song với hạn mức cho vay quá nhỏ thì họ không thể tiếp cận với CVTD vì số tiền họ vay được không thể đáp ứng được nhu cầu cho mình mà lại tốn nhiều thời gian tới chi nhánh ngân hàng giao dịch nếu chấp nhận vay Nếu KH có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 83 Khoa Ngân hàng Tài các hợp đồng lao động thì chi nhánh có thể xem xét cho vay với mức cao và với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Thứ hai, tăng tỷ lệ vay/ giá trị tài sản đảm bảo Theo quy định của NHTM, KH có nhu cầu cấp tín dụng thì chỉ được hưởng hạn mức tín dụng bằng 70% giá trị của phương án xin vay (giá trị này phòng thẩm định của NHTM định giá) Đối với những nhu cầu tiêu dùng có giá trị lớn và KH thực sự có khả để trả được nợ đúng thời hạn thì là hạn chế cho chi nhánh ngân hàng việc phát triển CVTD Để tăng khả cạnh tranh thời gian tới, chi nhánh ngân hàng nên xem xét và thay đổi tỷ lệ này linh hoạt theo nhu cầu KH và mặt bằng chung của thị trường Nếu phạm vi cho phép và vẫn tránh được rủi ro, mức cho vay có thể lên tới 80-85% phương án xin vay, miễn là KH chứng minh được đủ những điều kiện cần thiết Thứ ba, thời hạn vay vốn đa dạng và phù hợp Hiện thời gian tối đa cho vay trả góp mua mua nhà theo lí thuyết là 20 năm, song thực tế, để giảm bớt rủi ro có thể gặp phải cho chi nhánh ngân hàng, mức cho vay phổ biến ở mức thấp nhiều, đó là những khoản vay có thời hạn ngắn, không phù hợp với khả chi trả gốc, lãi hàng kì của đại phận dân cư có thu nhập trung bình xã hội, chi nhánh Thăng Long thời gian tới nên tăng thời hạn này để tạo điều kiện thuận lợi cho KH tiếp cận với hình thức vay mua nhà nói riêng và các hình thức CVTD khác nói chung Cần đa dạng hoá các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc tín dụng khả hoàn trả, mục đích sử dụng vốn và điều kiện kiểm tra theo doi Độ rủi ro CVTD thấp so với hoạt động cho vay các dự án lớn có thời gian thu hồi vốn dài Trong CVTD, chi nhánh có thể dự đoán được chính xác dòng tiền thu hồi được Bên cạnh đó, việc CVTD đối với các hộ gia đình sản xuất chi nhánh cần xem xét định kỳ trả nợ gốc và lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất của trồng, vật nuôi và khả trả nợ của KH Do đó để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, chi nhánh cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung và dài hạn tránh rủi ro CVTD với thời hạn dài mà hiện tại chi nhánh chưa có đủ điều kiện để đáp ứng được Thứ tư, linh hoạt chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp Hiện tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất ở các đô thị còn rất chậm Hơn nữa, với các khu chung cư mới xây việc cấp Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 84 Khoa Ngân hàng Tài giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà sẽ rất lâu Thực tế giá trị của các khu chung cư này khá cao, hoàn toàn có thể được chấp nhận làm tài sản đảm bảo cho chi nhánh ngân hàng Vậy xét thấy chủ sở hữu có nhân thân tốt và được chính quyền địa phương xác nhận là đã cư trú lâu dài và có cứ pháp lý chứng thực quyền sở hữu này thì chi nhánh ngân hàng nên linh động chấp nhận là vật thế chấp vay vốn Thứ năm, cải tiến chất lượng dịch vụ Thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản, có thể tăng cường giao dịch ngoài hành chính và nghỉ trưa sẽ tạo điều kiện thuận lợi nữa với KH là cán công nhân viên chức đến giao dịch với chi nhánh Tại số chi nhánh địa bàn Hà Nội, ngân hàng làm việc suốt nghỉ trưa Đây là lịch làm việc rất được mọi người chào đón Bởi lẽ, đại phận những cá nhân vay tiêu dùng ở NHTM là công nhân viên chức làm việc theo hành chính Việc xin nghỉ làm, có thể nhiều buổi là điều bất tiện Thay vào đó, họ có thể tranh thủ nghỉ trưa đến giao dịch tại chi nhánh ngân hàng, không ảnh hưởng tới công việc mà vẫn tiếp cận với các sản phẩm tiêu dùng của NHTM Thứ sáu, lãi suất linh hoạt Hiện cho vay đối với sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất CVTD dùng khoảng 2%/năm Mặc dù, NHNN giữ mức lãi suất bản bằng đồng Việt Nam là 7% năm có nhiều NHTM tiến hành CVTD với lãi suất quá cao, lên tới 26%/năm (bằng 371,4% so với lãi suất bản) vì NHNN thả nổi lãi suất CVTD Điều này là không phù hợp với thực tế vì mục đích của CVTD không phải để sinh lãi Do vậy để xây dựng lãi suất hấp dẫn KH mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận thì chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng KH, tạo được sự hài hoà cân đối giữa lợi ích của chi nhánh ngân hàng và lợi ích KH Các vấn đề cần chú ý liên quan tới lãi suất là: a) Đa dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các đặc điểm nhu cầu của KH Dựa vào từng lãi suất, từng kỳ hạn, KH có hội lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho những nhu cầu tiêu dùng của họ có được hiệu quả cao nhất, đảm bảo trả nợ cho chi nhánh ngân hàng cách đúng hạn b) Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với các KH quen thuộc, có uy tín thì chi nhánh có thế áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều đó củng cố mối quan hệ lâu dài với KH, vừa khuyến khích cho KH tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 85 Khoa Ngân hàng Tài Thứ bẩy, phương thức thu hồi nợ gốc và lãi vay không quá cứng nhắc Phương thức tốt nhất là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân của người vay: Cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay và khả trả nợ được thường xuyên liên tục Chi nhánh có thể kết hợp với các nhà đại diện việc cung cấp sản phẩm tiêu dùng tín chấp Người đại diện phương thức cho vay này thường là người ở đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc và lãi và các trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi của người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm được giao ngân hàng có những ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu, đồng thời ưu tiên người đại diện cũng vay vốn tại chi nhánh ngân hàng Tuy nhiên chi nhánh cũng cần lưu ý về trách nhiệm của người đại diện theo hình thức cho vay này Nếu chi nhánh không có sự giám sát và kiểm tra chặt chẽ thì có thể dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay và thu nợ Chính vì vậy mà việc xác định ro quyền lợi và trách nhiệm của mỗi bên tham gia rất quan trọng và cần phải được xem xét kỹ càng 3.2.4, Mở rộng quan hệ với các đơn vị hỗ trợ hoạt động Ngân hàng Quan hệ với các quan quản lý Nhà đất: Trong quá trình phát triển hoạt động cho vay mua nhà và hoạt động tín dụng chung, chi nhánh ngân hàng nên đẩy mạnh quan hệ với các quan cấp hoạt động lĩnh vực quản lí nhà đất Việc quan hệ mật thiết với các quan sẽ giúp chi nhánh có được những hiểu biết về các định hướng quy hoạch tương lai, thị trường bất động sản, cung cầu của nó và những biến động thị trường KH sẽ tìm đến với NH không chỉ vì chất lượng của sản phấm dịch vụ mà còn những tư vấn đúng đắn, hợp lí các chuyên viên ngân hàng mang tới cho họ Quan hệ với ủy ban nhân dân thành phố: Trong thời gian tới, chính sách giải quyết vấn đề nhà ở cho người có thu nhập thấp tại các đô thị của nước ta cũng giải pháp là các hộ sau xây dựng được giao cho Uỷ ban nhân dân thành phố cho thuê và cho vay tiền để mua Với chính sách thì các NHTM đương nhiên có thêm đối thủ cạnh tranh mặc dù hoạt động này không Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 86 Khoa Ngân hàng Tài phải là sở trường của họ chính sách đã được vạch Chi nhánh nên liên kết với các ủy ban để họ cho phép hoặc giới thiệu với KH đến với chi nhánh ngân hàng vay vốn mua nhà Khi đó, chi nhánh sẽ có thêm KH và ủy ban thành phố vẫn đảm bảo được yêu cầu chính là bán nhà đến các đối tượng có nhu cầu hợp lí, và những gì không phải là chuyên môn của họ thì đã được gửi đến nơi tin tưởng Liên kết với các Công ty xây dựng: ký kết hợp đồng liên kết giữa bên: Công ty xây dựng, NHTM và KH, nhờ đó nếu KH có nhu cầu mua nhà chưa thể đáp ứng về tài chính thì họ có thể nghĩ tới NHTM thông qua sự giới thiệu hay sự đồng ý của các Công ty xây dựng và phân phối nhà Tại các công ty xây dựng, bên cạnh các dự án xây trung cư cao tầng sau đó giao bán cho đối tượng có nhu cầu, thì họ có thể tìm KH có nhu cầu trước, nhận khoản tiền đặt cọc trước, sau đó tiến hành xây dựng Việc phối hợp với NHTM không chỉ tạo hội cho KH mà còn giúp cho công ty xây dựng yên tâm công việc chính của mình Triển khai cho vay mua ô tô bằng phương pháp gián tiếp: Hiện chi nhánh Thăng Long đã thiết lập các mối quan hệ hợp tác với các hãng bán xe lớn Toyota, Ford Thăng Long, Mercedes Benz, Isuzu,v.v….để các hãng này giới thiệu KH đến chi nhánh vay tiền mua xe trả góp Nhưng mối quan hệ này đã có các hợp đồng liên kết mới chỉ dừng lại ở các điều khoản hai bên hỗ trợ hoạt động kinh doanh chứ chưa triển khai hình thức cho vay gián tiếp Thời gian tới, chi nhánh ngân hàng và các hãng bán lẻ này nên ký hợp đồng mua bán nợ, ở đó chi nhánh sẽ đưa các điều kiện về đối tượng KH được bán chịu, số tiền được bán chịu tối đa, loại tài sản được bán chịu,v.v… Bên cạnh đó cũng phải đưa các văn bản quy định cụ thể phương thức tài trợ giữa hai bên chi nhánh và hãng bán lẻ là tài trợ truy đòi toàn bộ, truy đòi hạn chế, miễn truy đòi hay có mua lại Nên có các văn bản ký kết hợp tác giữa chi nhánh và các hãng bán lẻ (không chỉ là bán ô tô mà còn bán các mặt hàng tiêu dùng cao cấp khác máy tính, xe máy và các đồ điện tử cao cấp ) cùng với các quy định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ của mỗi bên Như vậy sẽ hạn chế rủi ro cho chi nhánh ngân hàng và khắc phục được nhược điểm của hình thức cho vay gián tiếp này Thực tế ở các nước phát triển ở Mĩ đã triển khai rất phổ biến hình thức này từ những năm 80 3.2.5, Tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn Vốn dùng CVTD được lấy chủ yếu từ nguồn huy động tiền gửi Phần lớn các khoản vay tiêu dùng là trung và dài hạn, chính vì thế, chi nhánh cần củng Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 87 Khoa Ngân hàng Tài cố nguồn lực lực tài chính của mình các nguồn huy động trung và dài hạn để tạo điều kiện thuận lợi việc cung cấp tín dụng tiêu dùng tới với KH Muốn làm được điều này, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp huy động vốn cách có hiệu quả Các biện pháp cụ thể là thực thi những chính sách linh hoạt về lãi suất tiền gửi, tạo các công cụ huy động vốn mới nhằm thu hút KH phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi với những kì hạn khác nhau,…Một biện pháp khá mới được các NHTM thực hiện đó là kết hợp với các công ty bảo hiểm được cụ thể hóa thông qua các sản phẩm liên kết (Bancarsurance), việc Vietcombank, Agribank liên kết với AIA, Prudencial hay gần nhất là Techcombank với Bảo Việt, với các dịch vụ hỗ trợ là toán tự động và chi trả phí bảo hiểm, dịch vụ toán từ xa qua máy ATM, điều đó giúp các NHTM tiếp cận đến nguồn vốn rỗi rãi của các quỹ bảo hiểm cách dễ dàng hơn, đồng thời doanh nghiệp bảo hiểm cũng được hưởng lợi công nghệ toán điện tử, tránh việc phải cử nhân viên đến tận địa chỉ KH để thu phí hiện ở các công ty bảo hiểm 3.2.6, Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cũng giống các loại hình kinh doanh khác, yếu tố người là những yếu tố quan trọng quyết định tới hiệu quả công việc Với đội ngũ nhân viên trình độ chuyên môn cao, giàu kinh nghiệm, nhiệt tình, hết lòng cho công việc, các NHTM hoàn toàn có thể đạt được kết quả kinh doanh tốt nhất Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ và ứng dụng tốt các quy định mới của Nhà nước và NHTM về công tác tín dụng cũng khuyến khích các cán tín dụng nghiên cứu, học tập các ngân hàng và ngoài nước Bên cạnh đó, chi nhánh cần bố trí cán tín dụng phù hợp với từng nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khoán các khoản cho vay đến từng cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm của cán tín dụng và hiệu quả CVTD Chi nhánh cũng có thể sắp xếp, phân công cán phụ trách CVTD theo từng mảng đối tượng KH nhằm tạo sự hài hoà hoạt động Đội ngũ nhân viên giao dịch ở các phòng ban kế toán, ngân quỹ cũng cần được bồi dưỡng chuyên sâu về khả làm việc cũng khả giao tiếp cho văn minh lịch sự, hòa nhã, tôn trọng KH Việc giao tiếp với KH có ý nghĩa quan trọng việc thu hút KH đến với ngân hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của NHTM mắt của các KH tới giao dịch Đây chính là phương thức quảng Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 88 Khoa Ngân hàng Tài cáo cho ngân hàng với chi phí cực kì thấp vì dưới mắt của KH, nhân viên chính là mặt của NHTM KH nhiều dễ bị ảnh hưởng bởi những yếu tố ban đầu vậy chi nhánh nên thiết kế những đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt về tác phong, thái độ làm việc của nhân viên đối với KH Mảng CVTD đòi hỏi có phận chuyên viên phải tiến hành tới tận nơi cư trú của KH để thẩm định tình hình tài chính cũng định giá các tài sản đảm bảo Họ chính là người tạo mặt của chi nhánh không chỉ với KH vay vốn mà với tất cả những người có mối quan hệ với KH quá trình tiếp xúc của nhân viên tín dụng Chính vì thế, việc xây dựng tác phong và thái độ hòa nhã cho những nhân viên này là điều cũng rất quan trọng 3.2.7, Tăng cường công nghệ ngân hàng vào hoạt động cho vay tiêu dùng Trong khoảng thời gian ngắn vừa qua, thế giới đã được chứng kiến những tiến vượt bậc việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào lĩnh vực hoạt động của ngân hàng Việc cải tiến công nghệ, hiện đại hóa các thao tác nghiệp vụ được các NHTM chú trọng tới Ở NHTM Techcombank nói chung và chi nhánh Thăng Long nói riêng, công nghệ được xem là thế mạnh so với các NHTM khác Tuy vậy, chi nhánh vẫn phải tiến hành cải tiến cách thường xuyên để theo kịp xu thế phát triển chung thế giới Các việc cụ thể mà chi nhánh nên làm đó là : Thứ nhất, chi nhánh tiến hành hiện đại hoá công tác toán bằng việc đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ toán không dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút các thành phần kinh tế đến giao dịch tại chi nhánh Ngoài các hình thức vay tiêu dùng cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng,v.v cũng nên được chú trọng để tạo điều kiện thuận lợi cho các KH có tài khoản tiền gửi tại chi nhánh vay vốn và trả nợ vì việc trả này sẽ thông qua khấu trừ vào tài khoản mà cần phải tới ngân hàng nhiều lần Thứ hai, chi nhánh nên trang bị sở vật chất kỹ thuật và công nghệ thông tin các loại máy tính, máy móc toán ở trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Trụ sở giao dịch cũng góp phần tạo nên hình ảnh của ngân hàng, chính vì thế, chi nhánh nên quan tâm tới việc mua sắm, sửa chữa trang thiết bị, sở hạ tầng đã cũ hoặc hỏng hóc Việc bố trí, sắp xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích cần tạo không gian hài hòa, tạo sự thoải mái tiện nghi cho KH tới giao dịch, và chờ đợi Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 89 Khoa Ngân hàng Tài 3.3, Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, Chính phủ cần ưu tiên đầu tư cho lĩnh vực sản xuất công nghiệp hàng tiêu dùng, tạo nguồn cung phong phú cho hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng, đáp ứng tốt nhu cầu của người dân Bên cạnh đó, thu nhập của người dân cũng được quan tâm bằng việc tăng mức lương bản, tăng phần phụ cấp cho các đối tượng được hưởng trợ cấp xã hội Khi thu nhập được nâng cao thì nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng được kích thích Thứ hai, Chính phủ cần đưa các luật và nghị định liên quan tới chính sách tài chính đối với nhà đất, phù hợp với điều kiện hiện và có biện pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Thứ ba, Bộ tư pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Đối với các đối tượng mua nhà hộ tại các khu đô thị mới, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất hay giấy phép xây dựng mà chỉ cần xuất trình hợp đồng mua bán nhà giữa bên mua và bên bán Mở các văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm các văn phòng công chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm các thủ tục hành chính liên quan đến bất động sản và vay vốn Thứ tư, các ngành liên quan tạo điều kiện bảo lãnh, xác nhận cho công nhân viên chức của mình việc xin vay tín chấp tiêu dùng tại các NH 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần có những chế lãi suất phù hợp với mục tiêu chính sách tiền tệ cũng các điều kiện thực tế Mặc dù áp dụng chính sách lãi suất thả nổi tín dụng tiêu dùng song vẫn phải có những quy định chặt chẽ để tránh tình trạng các NH tha hồ tăng lãi suất cách tràn lan, ảnh hưởng tới người tiêu dùng và gây làn sóng cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM Tuy thế, lãi suất cũng cần linh hoạt để đảm bảo cho các NHTM đủ bù đắp chi phí rủi ro và có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan tới lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Trong đó có hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về loại hình sản phẩm dịch vụ của CVTD, các văn bản hỗ trợ khuyến khích tín dụng tiêu dùng, tạo hành lang pháp lí thông thoáng bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động tín dụng này Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 90 Khoa Ngân hàng Tài Thứ ba, NHNN tạo điều kiện cho các NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Đồng thời thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo để các NH được học hỏi kinh nghiệm của NHNN khuyến khích các NH nên hợp tác với các hoạt động cần thiết, chẳng hạn cung cấp các thông tin về KH họ có giao dịch tại nhiều NH, đảm bảo thu được các thông tin chính xác mà không phải tốn nhiều thời gian 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại Kĩ thương Việt Nam Trong hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng, NHTM Kĩ Thương nên có những văn bản chỉ đạo cụ thể cho các chi nhánh của mình Các văn bản pháp luật của NHNN về hoạt động cho vay thường xuyên có sự thay đổi nên NHTM Kĩ Thương cần kịp thời đưa những văn bản hướng dẫn giúp cho việc thực hiện tại các chi nhánh được thống nhất và có hiệu quả Chú trọng đầu tư cho chi nhánh về công nghệ cũng nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao để nâng cao chất lượng phục vụ của hoạt động tín dụng Cần tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng, thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn cũng dài hạn về tín dụng, thẩm định,v.v…chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại để nâng cao trình độ cán NHTM Kĩ Thương cần theo doi những biến động lãi suất thị trường để có những kế hoạch điều chỉnh lãi suất cho phù hợp Lãi suất mà các chi nhánh áp dụng phải phù hợp với điều kiện của từng chi nhánh, dựa sở lãi suất NHTM Kĩ Thương đặt Chính vì vậy, ngân hàng Kĩ thương nên linh hoạt cho các chi nhánh việc lựa chọn lãi suất đối với từng khoản vay Các chi nhánh không được tự ý khoanh nợ và xóa nợ đối với những khoản vay quá hạn và khó đòi Việc này phải được thực hiện theo quy định của Chủ tịch hội đồng quản trị tại ngân hàng cấp Chính vì vậy, NHTM Kĩ Thương cần dứt điểm xử lí các khoản nợ khó đòi, xóa nợ đối với chi nhánh.NHTM Kĩ Thương nên thực hiện việc trích lập dự phòng rủi ro dựa sở tính toán rủi ro của các chi nhánh toàn hệ thống Tăng cường công tác tra kiểm tra đối với các chi nhánh hệ thống Kịp thời phát hiện những sai phạm tại chi nhánh Mở rộng hệ thống nối mạng toàn hệ thống, từ đó tạo điều kiện cho các chi nhánh có sự phối hợp chặt chẽ với Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 91 Khoa Ngân hàng Tài Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo giữa các chi nhánh ngân hàng và ngoài hệ thống Techcombank nhằm trao đổi, học hỏi kinh nghiệm hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng KẾT LUẬN Trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới, doanh nghiệp Việt Nam có được rất nhiều hội kinh doanh cũng không ít nguy và thách thức Thách thức lớn nhất: sự cạnh tranh với các đối thủ kinh doanh nước ngoài vốn có tiềm lực mạnh chúng ta rất nhiều điều kiện Nhà nước không còn bảo hộ cho các hàng hóa, ngành nghề nội địa NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó Việc phải cạnh tranh với nhiều đối thủ mạnh gây nhiều khó khăn lại tạo động lực lớn giúp cho các NHTM cố gắng sứ mệnh phục vụ KH, hướng tới lợi nhuận và các mục đích lâu bền Để có thể đứng vững được thị trường và có khả cạnh tranh cao, vấn đề chất lượng dịch vụ của các NHTM là yếu tố rất quan trọng Thực tế những gì đạt được hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Thăng Long đã giúp chúng ta thấy được tiềm hoạt động bán lẻ của các chi nhánh NHTM nước rất lớn Là lĩnh vực hoạt động khá mới, mặc dù còn gặp phải những vướng mắc và hạn chế nhất định CVTD tỏ là bước đệm rất phù hợp cho quá trình vươn tới hệ thống NHTM bán lẻ hàng đầu của NHTM Kĩ thương và các NHTM khác tại Việt Nam Song cần nhắc lại rằng, CVTD chỉ là hoạt động có tính đệm ban đầu, muốn thực sự trở thành ngân hàng bán lẻ chất lượng cao, các NHTM còn phải tiến hành rất nhiều công việc khác Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 92 Khoa Ngân hàng Tài Do trình độ cũng thời gian nghiên cứu có hạn, nên phần trình bày của em không tránh khỏi việc có những thiếu sót, vì vậy, em rất mong nhận được sự góp ý, nhận xét của các thầy cô giáo, của các cán ngân hàng và những người quan tâm tới hoạt động ngân hàng bán lẻ cũng hoạt động CVTD Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo khoa Ngân hàng-Tài chính trường Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt là Thạc sĩ Đoàn Phương Thảo đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em suốt quá trình nghiên cứu cho đến chuyên đề được hoàn thành! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài chính chi nhánh Thăng Long các năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo tài chính NH Techcombank các năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo các chỉ tiêu của Tổng cục Thống kê Báo cáo tình hình chung các năm của Ngân hàng Nhà nước Viết Nam Feredric S Mysnkin, Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Khoa học và kỹ thuật,2001 Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2004 GS TS Nguyễn Hữu Tài, Lý thuyết tài chính tiền tệ, NXB Thống kê, TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2008 TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng Thương 2002 mại, quản trị và nghiệp vụ, NXB Thống kê, 2008 10 Tạp chí ngân hàng Thương mại 2006, 2007, 2008, 2009 11 Các trang web: http://www:techombank.com.vn Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 93 Khoa Ngân hàng Tài http://www.vnexpress.net http://www.vietnamnet.com Trần Thị Nga 48B Tài chính doanh nghiệp ... có chất lượng cao tại chi nhánh Chi? ?nh vì vậy em đã quyết định cho? ?n đề tài ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại Kĩ Thương Việt Nam chi nhánh. .. đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long Từ... động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ki Thương chi nhánh Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất