Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Thăng Long

Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Thăng Long

* Hoàn thiện chính sách và quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Hiện nay, cho vay DNVVN tại VPBank Thăng Long chiếm tỷ trọng khoảng 60% trên tổng số cho vay toàn chi nhánh nhưng chính sách cho vay được áp dụng chung cho mọi đối tượng khách hàng mà chưa có chính sách cụ thể đối với DNVVN. Chính sách cho vay phản ánh đầy đủ các vấn đề: quy mô, lãi suất, kỳ hạn cho vay… mà ngân hàng thực hiện với các đối tượng khách hàng. Với mỗi khách hàng khác nhau có những đặc điểm khác nhau về quy mô vốn, tài sản đảm bảo,…

nên khi áp dụng cùng một quy trình sẽ không thu được hiệu quả. Vì vậy để nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN, ngân hàng cần xây dựng một chính sách cho vay riêng với loại hình doanh nghiệp này. Quy trình cho vay tại chi nhánh vẫn còn nhiều thủ tục và để vay được vốn tại ngân hàng, khách hàng thường phải mất 4-5 ngày qua nhiều thủ tục và các phòng ban. Ở nhiều ngân hàng, khách hàng đến vay vốn chỉ cần thông qua phòng quan hệ khách hàng. Nhưng tại VPBank, khách hàng đến vay vốn phải làm việc với cả phòng quan hệ khách hàng và tiếp đến là phòng quản lý tín dụng. Vì thế mất rất nhiều thời gian mà khách hàng nào cũng muốn quá trình

vay vốn diễn ra một cách nhanh chóng. Hoàn thiện quy trình cho vay ngân hàng có

thể giảm bớt những thủ tục rườm rà không cần thiết, có thể hoàn thiện các công đoạn cùng một lúc, tạo sự đơn giản trong thủ tục vay vốn nhưng vẫn tuân thủ đúng quy định chung của NHNN và đúng pháp luật.

Chính sách về lãi suất. Để tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng và huy động các nguồn lực hỗ trợ tài chính cho DNVVN ngân hàng cần có một cơ chế lãi suất linh hoạt cho các DNVVN. Với cơ chế lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh sẽ giúp các doanh nghiệp mạnh dạn hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Thêm vào đó, hiện nay cạnh tranh giữa các NHTM ở

nước ta rất lớn không những giữa những ngân hàng trong nước mà còn có cả ngân hàng nước ngoài. Lãi suất là một trong những công cụ mà các ngân hàng dùng để

cạnh tranh trên thị trường. DNVVN là đối tượng khách hàng được hầu hết các ngân hàng thương mại quan tâm. Vì vậy, cần có chính sách lãi suất hợp lý để thu hút đối tượng khách hàng này. Để có được chính sách lãi suất hợp lý, ngân hàng cần tìm hiểu nghiên cứu thị trường để có những chương trình hỗ trợ lãi suất cho các DNVVN, cần chú trọng vào những ngành sản xuất mới có tiềm năng phát triển trong tương lai, góp phần gia tăng tổng sản lượng quốc dân, góp phần tạo công ăn việc làm cho xã hội, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập.

Bên cạnh đó ngân hàng cần đa dạng hoá các tài sản đảm bảo. Trên thực tế, không chỉ ở VPBank Thăng Long mà nhiều NHTM khác ở nước ta vẫn còn phụ

thuộc nhiều vào tài sản đảm bảo là các bất động sản để thế chấp vay vốn. Điều này gây không ít khó khăn cho các DNVVN khi tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng. Bởi DNVVN ở nước ta còn hạn chế về quy mô và nguồn vốn, nhiều doanh nghiệp vẫn phải đi thuê trụ sở nên không có tài sản đảm bảo là bất động sản để thế chấp khi có

nhu cầu vay vốn dẫn đến không vay được vốn ngân hàng phải đi vay các tổ chức phi tín dụng với lãi suất rất cao. Điều này không những ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn hạn chế nhiều đến việc tăng doanh thu của ngân hàng từ đối tượng khách hàng này. Việc đa dạng hoá các tài sản đảm bảo sẽ giúp cho chi nhánh thu hút thêm được khách hàng nhớ đó đẩy mạnh tăng doanh số cho vay góp phần tăng thu nhập của chi nhánh. Tuy nhiên, bên cạnh việc đa dạng hóa tài sản đảm bảo, ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ hơn quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy ra cho ngân hàng.

Không chỉ đa dạng hoá tài sản đảm bảo, ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay với khách hàng. Hiện nay, các sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng vẫn chưa đa dạng, các sản phẩm đều mang tính truyền thống, chưa có sự khác biệt với các ngân hàng khác. Việc đa dạng hoá các sản phẩm giúp cho khách hàng dễ dàng lựa chọn các sản phẩm vay vốn phù hợp với nhu cầu và

năng lực tài chính của mình. Xuất phát từ những đặc điểm khác nhau của DNVVN ngân hàng có thể đưa ra các gói sản phẩm phù hợp hơn không những thu hút khách hàng mà còn tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Hiện nay các sản phẩm về cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng không nhiều vì vậy, ngân hàng cần mở rộng thêm nhiều sản phẩm trên lĩnh vực này bởi xu thế các DNVVN cần vốn để mở rộng sản xuất là rất lớn. Bên cạnh việc mở rộng thêm các sản phẩm mới, ngân hàng cần cải tiến những sản phẩm cũ sao cho phù hợp với yêu cầu thị trường bởi mỗi thời kì

khác nhau có những biến động và nhu cầu vay vốn khác nhau của DNVVN nhằm đem lại hiệu quả tốt nhất cho ngân hàng.

Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng

Công tác marketing của ngân hàng trước hết thể hiện ở chất lượng phục vụ

khách hàng của cán bộ nhân viên ngân hàng. Nếu có thái độ phục vụ tích cực, thân thiện, nhanh chóng sẽ để lại ấn tượng tốt đẹp cho ngân hàng về hình ảnh của ngân hàng. Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, ngân hàng cần hoàn thành các hình thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ và thái độ phục vụ của nhân viên với khác hàng, tạo cảm giác thân thiện, tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng.

Cần thường xuyên thăm dò ý kiến của khách hàng để tìm hiểu thông tin phản hồi từ khách hàng, tìm hiểu những đánh giá của khách hàng về sản phẩm của mình để có

thể hoàn thiện sản phẩm, thái độ phục vụ khách hàng nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.

Không những chất lượng phục vụ được nâng cao, hình ảnh thương hiệu của ngân hàng cần nhiều đối tượng khách hàng biết đền. Xây dựng quảng bá hình ảnh của ngân hàng cần được chú trọng. Ngân hàng cần có nhiều hình thức quảng cáo về

thương hiệu của mình trên địa bàn. Nhằm thu hút và giữ khách, ngân hàng cần chú ý hơn đến việc thiết kế và quảng bá sản phẩm mới đến các doanh nghiệp vay vốn đặc biệt là các DNVVN, giúp khách hàng có thể nắm bắt thông tin về các sản phẩm, dịch vụ tốt nhất của ngân hàng, đặc biệt là cơ chế cho vay. Hiện nay, ngân hàng có

nhiều hình thức khuyến mại cho khách hàng nhưng chủ yếu áp dụng cho khách hàng gửi tiền. Vì thế, các chương trình khuyến mại cần được áp dụng và quảng cáo cho cả khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng giúp thu hút thêm lượng khách hàng đến vay vốn.

Cán bộ nhân viên ngân hàng cần chủ động tìm kiếm thêm khách hàng dựa vào các mối quan hệ đã tạo dựng được trong quá trình làm việc. Để làm được điều đó, ngân hàng cần tăng cường đội ngũ nhân viên có trình độ, chuyên môn, có kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng, có phẩm chất tốt đặc biệt sẵn sàng đi cọ sát cơ sở

để tìm kiếm cơ hội đầu tư. Thứ hai, cần tích cực chủ động theo dõi và thu thập các thông tin về các doanh nghiệp mới, các doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh trong thời gian tới để thuyết phục khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng. Ba là xây dựng mối quan hệ với các hiệp hội DNVVN, các hiệp hội doanh nghiệp trẻ, nhằm nắm bắt một cách nhanh chóng và chính xác các thông tin về

doanh nghiệp.

* Nâng cao chất lượng và trình độ cán bộ nhân viên ngân hàng

Ngân hàng là một ngành kinh doanh dịch vụ, do vậy chất lượng nhân viên ngân hàng là nhân tố hết sức quan trọng, thể hiện bộ mặt, chất lượng hoạt động của ngân hàng. Nhân tố con người đóng vai trò quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngày nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt cùng với những biến động của thị trường đòi hỏi cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng cần có năng lực chuyên môn, trình độ, kinh nghiệm, hiểu biết về pháp luật cũng như phẩm chất đạo đức, kỹ năng giao tiếp để có thể ứng phó với các tình huống có thể xẩy ra. Vì vậy để nâng cao chất lượng và trình độ cán bộ nhân viên, ngân hàng cần tập trung vào một số yếu tố

sau:

Một là không ngừng chọn lọc, bổ sung, tăng cường lực lượng cán bộ tín dụng, kể cả cán bộ điều hành và cán bộ tác nghiệp. Công tác tuyển dụng cần diễn ra công khai, minh bạch, đảm bảo sự công bằng, nhằm thu hút được các ứng viên có năng lức thực sự. Bên cạnh đó, ngân hàng cần đưa ra chính sách đãi ngỗ hấp dẫn về

lương, thưởng, khả năng thăng tiến trong tương lai nhằm nâng cao trách nhiệm của từng nhân viên trong ngân hàng.

Hai là phải thường xuyên tổ chức các lớp học về chuyên môn, nghiệp vụ hay

các buổi tập huấn, phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm đến từng cán bộ tín dụng.

Cần có các buổi giao lưu chia sẻ kinh nghiệm của các anh chị đi trước cho các nhân viên trẻ mới vào ngành. Các buổi tập tập huấn cần chú ý đến các kiến thức chủ yếu là kỹ năng đánh giá, phân tích thẩm định dự án của khách hàng. Đồng thời phổ biến về cơ chế, thể lệ của ngành, đường lối chủ trương ưu tiên phát triển kinh tế của chính phủ.

Ba là xây dựng chế độ đãi ngộ, quyền lợi đi đôi với trách nhiệm và hiệu quả, phát huy tính sáng tạo của từng cá nhân và trí tuệ tập thể, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN của ngân hàng. Ngân hàng cần thực hiện chế độ lương khoán đối với mỗi cán bộ tín dụng điều này sẽ tạo ra động lực cũng như tính cạnh tranh trong công việc của nhân viên trong cùng một chi nhánh và giữa các chi nhánh trên cùng một hệ thống ngân hàng. Cần có chỉ tiêu riêng đối với mỗi cán bộ tín dụng mà

mục tiêu phấn đấu chung của mỗi phòng ban thuộc chi nhánh để mọi người vừa cạnh tranh giữa các cá nhân vừa cần sự đoàn kết trong cùng một phòng để hoàn thành chỉ tiêu đề ra. Nhưng ngân hàng cần tránh tình trạng, do chạy đua theo doanh số đề ra mà không tuân thủ đúng quy trình hay thủ tục vay vốn dẫn đến chất lượng khoản vay không cao ảnh hưởng đến hoạt động của chi nhánh.Vì vậy ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt rõ ràng và cụ thể phổ biến tới mọi nhân viên trong ngân hàng nếu vi phạm nguyên tắc công việc và đạo đức nghề nghiệp.

* Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản vay của doanh nghiệp Công tác kiểm tra các khoản vay cũng như hoạt động cho vay của cán bộ tín dụng có ý nghĩa hết sức quan trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả mỗi khoản vay.

Nó giúp ngân hàng phát hiện kịp thời những rủi ro xảy ra đối với khách hàng để có

biện pháp thu hồi nợ khi cần thiết. Vì vậy ngân hàng cần kiểm tra việc chấp hành chế độ chính sách trong công tác cho vay của cán bộ tín dụng tránh rủi ro đạo đức có thể xảy ra như việc chấp hành chế độ, thể lệ, quy định về cho vay, việc chấp hành các quy định của cấp trên, các chính sách và định hướng trong hoạt động cho vay.

Ngân hàng cần theo dõi hoạt động của doanh nghiệp vay vốn có đúng mục đích trong hợp đồng tín dụng không, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả không và có

khả năng trả nợ cho ngân hàng trong thời gian tới không.

Ngân hàng cần hoàn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt

các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào tình hình thực tế, đối tượng kiểm tra… nhằm đạt được hiệu quả cao nhất. Hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng các doanh nghiệp cần được kiểm tra và cập nhật thường xuyên thông tin của khách hàng một cách chính xác nhất nhằm đưa ra cơ sở cho cán bộ tín dụng trong việc ra quyết định cho vay một cách đúng đắn nhất.

*Đổi mới công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng là một yếu tố quan trọng mà bất cứ một ngân hàng nào cũng cần phải quan tâm trong chiến lược phát triển kinh doanh của mình. Ứng dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng giảm thiểu được những quy trình mang tính chất thủ công mất nhiều thời gian và chi phí.

Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, giúp ngân hàng tránh rơi vào tình trạng tụt hậu, kém khả năng cạnh tranh trong môi trường kinh doanh ngày càng khó khăn như hiện nay. Chỉ với công nghệ tiên tiến, ngân hàng mới có thể thiết kế được nhiều sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí…thu hút sự quan tâm của khách hàng khi đến vay vốn tại ngân hàng. Không ngừng nâng cao, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là vô cùng cần thiết không chỉ đối với VPBank mà

còn với tất cả các NHTM Việt Nam.

Công nghệ không những làm cho những nghiệp vụ ngân hàng trở nên đơn giản mà còn là cầu nối giúp cho các chi nhánh trong cùng một hệ thống ngân hàng có thể

kết nối với hội sở một cách chặt chẽ và thuận tiện. Bên cạnh đó, công nghệ ngân hàng còn giúp ngân hàng nắm bắt được các thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện.

VPBank là một ngân hàng thương mại cổ phần lớn và được thành lập từ rất sớm nhưng cơ sở hạ tầng cũng như công nghệ thiết bị ngân hàng còn hạn chế. Vì

vậy ngân hàng cần đổi mới công nghệ hiện đại theo xu hướng chung của thị trường để tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên thị trường.

* Nâng cao chất lượng thông tin của khách hàng

Thông tin của khách hàng có vai trò quan trọng trong suốt quá trình vay vốn tại ngân hàng. Trước khi cho vay, thông tin về tình hình tài chính, tư cách pháp nhân, kế hoạch kinh doanh đầu tư của doanh nghiệp là cơ sở để cán bộ tín dụng ra quyết định cấp tín dụng cho DNVVN. Sau khi giải ngân cho doanh nghiệp, thông tin về hoạt động sản xuất và sử dụng vốn vay của doanh nghiệp là rất cần thiết cho