Nhân tố chủ quan

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY

1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố chủ quan

*Cơ cấu tổ chức, quản lý của ngân hàng thương mại

Mô hình tổ chức có ảnh hưởng quan trọng đến sự phát triển bền vững của một ngân hàng thương mại, bảo đảm các điều kiện thích hợp và quản lý rủi ro. Cơ cấu tổ

chức thích hợp sẽ khai thác tốt tiềm năng của ngân hàng cả về công nghệ lẫn con người. Mô hình tổ chức phù hợp sẽ tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, có sự

phối hợp đồng bộ giữa các phòng ban rút ngắn được các thủ tục rườm rà. Ngược lại nếu cơ cấu tổ chức không hợp lý sẽ làm tiêu hao nhiều chi phí và có thể gây tổn thất không đáng có cho ngân hàng như những khoản nợ khó đòi, đầu tư không đúng đối

tượng, đầu tư kém hiệu quả. Hoạt động cho vay của ngân hàng là một trong những hoat động chính đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Vì vậy, cơ cấu tổ chức của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động này.

Bên cạnh cơ cấu tổ chức tốt thì khâu quản lý của ngân hàng cũng cần đặc biệt chú ý. Bởi lẽ mỗi cán bộ nhân viên ngân hàng, mỗi người có một thế mạnh riêng, điều quan trọng là phải biết sắp xếp công việc sao cho phát huy hết thế mạnh và hạn chế của từng người. Đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viên trong bộ máy thống nhất cùng với mục tiêu chung là nâng cao chất lượng cho vay nói riêng và mọi hoạt động của ngân hàng nói chung.

*Chính sách cho vay của ngân hàng

Trong hoạt động cho vay của ngân hàng, chính sách cho vay là một nhân tố rất quan trọng ảnh tác động tới hoạt động này. Chính sách cho vay bao gồm quy trình cho vay, hạn mức cho vay, các hình thức cho vay, lãi suất, kỳ hạn, phí suất, tài sản đảm bảo của khách hàng, quy định về điều kiện vay vốn của khách hàng,… Chính sách cho vay có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng và là tiêu chuẩn để ngân hàng đáp ứng các khoản vay của khách hàng sao cho phù hợp với mục tiêu trong hoạt động cho vay của ngân hàng đồng thời mang lại sự hài lòng cho khách hàng.

Chính sách cho vay là cơ sở quan trọng để đảm bảo hoạt động cho vay đi đúng quỹ đạo, quyết định sự thành công hay thất bại cùa ngân hàng trong hoạt động cho vay. Nếu chính sách cho vay được xây dựng và thực hiện chặt chẽ, kết hợp hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng, của doanh nghiệp và của xã hội sẽ nâng cao chất lượng cho vay, thu hút thêm khách hàng và tạo dựng uy tín của ngân hàng. Ngược lại, nếu chính sách cho vay không hợp lý thì chất lượng tín dụng nói chung và cho vay nói riêng sẽ không cao. Tùy trong từng giai đoạn khác nhau của nền kinh tế mà mỗi ngân hàng có những chính sách khác nhau để đem lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng, doanh nghiệp và nền kinh tế nước nhà.

*Cán bộ, nhân viên ngân hàng

Nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển, nhu cầu vay vốn của các DNVVN ngày càng nhiều. Chính vì thế chất lượng cho vay của ngân hàng rất cần được chú trọng. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng mạnh mẽ nên đòi hỏi trình độ, chất lượng của cán bộ ngân hàng ngày càng cao để làm tốt các quy trình và quy định của ngân hàng, sử dụng có hiệu quả các phương tiện công nghệ ngân hàng hiện

đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tham gia vào hoạt động cho vay của các ngân hàng, từ khâu tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định khách hàng, hoàn thiện hồ sơ khách hàng,… Do đó, trình độ, năng lực và phẩm chất đạo đức của các cán bộ tín dụng là yếu tố quyết định đối với chất lượng của hoạt động cho vay. Một cán bộ tín dụng cần hội tụ đủ các yếu tố: nghiệp vụ giỏi, có hiểu biết sâu rộng, toàn diện trên nhiều lĩnh vực kinh tế, xã hội, luật pháp, có khả năng thu thập và xử lý thông tin tốt, nắm bắt được tâm lý khách hàng, năng động và nhạy bén,… Những yếu tố này là cần thiết để cán bộ tín dụng đưa ra được quyết định cho vay đúng đắn, ký kết được những hợp đồng tín dụng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra. Đội ngũ cán bộ tín dụng là cánh tay đắc lực của cả ngân hàng.

Bên cạnh đó, hoạt động của ngân hàng cần phải có đội ngũ cán bộ lãnh đạo và

quản lý giàu kinh nghiệm, năng động, sáng tạo trong kinh doanh, nắm bắt nhanh nhạy những biến động của thị trường, tâm huyết với công việc và luôn vì lợi ích của tập thể. Cho dù thiết bị công nghệ có hiện đại đến đâu nhưng nhân tố con người vẫn không thể thay thế sự nhạy cảm và kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ nhân viên trong ngân hàng. Chính vì thế nhân tố con người luôn chiếm vị trí quan trọng trong bất cứ

hoạt động nào dù kinh doanh hay công tác xã hội của ngân hàng nói riêng và các tổ

chức khác trên mọi lĩnh vực.

*Công tác kiểm tra, kiểm soát và khả năng phân tích của ngân hàng

Yêu cầu đầu tiên trước khi thực hiện một món vay là công tác thẩm định dự án và thẩm định khách hàng. Điều đó có nghĩa là kiểm tra năng lực sản xuất và khả

năng trả nợ của khách hàng. Để hạn chế rủi ro thanh toán, ngân hàng cần tiến hành công tác thẩm định chặt chẽ, lựa chọn khách hàng tin cậy, có được những dự án khả

thi, thu được lợi nhuận cao nhất.

Trong suốt thời gian cho vay, cán bộ ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát và kiểm tra doanh nghiệp thực hiện vốn vay có đúng hợp đồng không. Bởi lẽ, trong quá trình sản xuất, thực hiện hợp đồng luôn chứa đựng rủi ro, gian lận. Việc phát hiện những sai sót trong quá trình thực hiện của doanh nghiệp giúp ngân hàng có được biện pháp xử lý thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro, hạn chế

tổn thất mà ngân hàng có thể gặp phải.

Để có thể thực hiện tốt công tác này, ngân hàng cần đào tạo một đội ngũ cán bộ chuyên môn giỏi có nghiệp vụ, đạo đức tốt, có chế độ thưởng phạt rõ ràng. Như vậy, công tác cho vay mới được thực hiện đúng quy trình và chất lượng cho vay ngày càng cao.

*Cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng

Đây là nhân tố không thể thiếu đối với bất kì một tổ chức kinh doanh nào.

Ngân hàng cũng như mọi doanh nghiệp kinh doanh khác phải có cơ sở vật chất, trang thiết bị và công nghệ phục vụ cho quá trình kinh doanh. Cơ sở vật chất kỹ

thuật hiện đại sẽ để lại hình ảnh đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng, củng cố

niềm tin của khách hàng với ngân hàng, đồng thời các giao dịch diễn ra thuận tiện, nhanh chóng. Các trang thiết bị công nghệ hiện đại này còn giúp ngân hàng có một hệ thống thông tin tín dụng hiện đại, chính xác, công tác lập kế hoạch và xây dựng chính sách tín dụng có hiệu quả hơn.

*Chất lượng thông tin của ngân hàng

Trong mọi lĩnh vực, mọi ngành nghề của nền kinh tế, ai nắm bắt được càng nhiều thông tin chính xác và kịp thời thì càng có nhiều lợi thế trong cạnh tranh.

Hoạt động cho vay của ngân hàng, mục tiêu là lợi nhuận lớn, mà lợi nhuận có lớn hay không phụ thuộc một phần vào chất lượng thông tin thu thập được của ngân hàng. Để cho vay có chất lượng, ngân hàng cần có được thông tin chính xác và cập nhật từ đó phân tích và đề ra các chính sách và đánh giá chính xác về khách hàng.

Ngoài những thông tin mà khách hàng cung cấp trong quá trình cho vay như năng lực tài chính, kết quả kinh doanh, giá trị tài sản đảm bảo,… còn nhiều những thông tin khác cần tìm hiểu trên thị trường như chính sách lãi suất của NHNN, tình hình kinh tế xã hội trong nước và trên thế giới hay các thông tin về chính trị cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay của ngân hàng.

Mỗi nhân tố khác nhau có những ảnh hưởng khác nhau đến hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên trong đó, các nhân tố cũng tác động qua lại lẫn nhau dẫn đến những biến đổi khó lường trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Ngoài các nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng còn nhiều yếu tố bên ngoài cũng tác động không nhỏ vào chất lượng cho vay của ngân hàng.

1.3.2 Các nhân tố khách quan

*Nhân tố từ phía khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

Do nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng là để đầu tư cho các hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lượng tín dụng được đánh giá theo tính chất phù hợp

với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý. Sự thành đạt của khách hàng, sự phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, lưu thông hàng hóa là điều kiện để tăng trưởng cho vay của ngân hàng. Vì thế DNVVN có ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của ngân hàng trên một số yếu tố sau:

+ Khả năng đáp ứng các điều kiện của ngân hàng và năng lực tài chính của doanh nghiệp

Để đảm bảo an toàn và tránh rủi ro khi cho vay, các NHTM thường đặt ra các tiêu chuẩn, điều kiện nhằm phân loại chọn ra khách hàng phù hợp, đạt yêu cầu của khách hàng. Năng lực tài chính của doanh nghiệp là mục tiêu quan tâm hàng đầu của ngân hàng. Năng lực tài chính ảnh hưởng trước tiên tới quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sau đó ảnh hưởng tới khả năng hoàn thành các nghĩa vụ

chi trả tiền gốc và lãi cho ngân hàng, ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt động cho vay của NHTM. Các ngân hàng thường tập trung xem xét tính hợp pháp, hợp lý

của mục đích sử dụng vốn, khả năng kinh doanh của doanh nghiệp, tính khả thi của dự án… Nếu khách hàng không đáp ứng đầy đủ yêu cầu này thì các ngân hàng không thể cho vay nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng.

+ Khả năng quản lý và sử dụng hiệu quả vốn vay tại các doanh nghiệp

Việc sử dụng vốn vay có hiệu quả nó thể hiệ ở khả năng thích ứng trong sản xuất kinh doanh và đầu tư của khách hàng với nhu cầu của thị trường, khối lượng sản phẩm lớn, doanh thu mang lại cao cũng có nghĩa là doanh nghiệp sẽ dễ dàng hơn trong việc chiếm lĩnh thị trường và chiến thắng trong cạnh tranh. Bên cạnh đó, trình độ công nghệ ngày càng tiên tiến và áp dụng rất nhiều trong hoạt động sản xuất vì thế năng lực quản lý của doanh nghiệp cũng được chú trọng nhằm xây dựng một cơ cấu tổ chức tối ưu để tận dụng tối đa nguồn lực, tăng khả năng thích ứng trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Điều đó giúp nâng cao uy tín và

vị thế của doanh nghiệp trên thị trường và chất lượng các khoản vốn vay cũng được đảm bảo.

+ Yếu tố đạo đức và uy tín của doanh nghiệp

Rủi ro đạo đức luôn là vấn đề nhức nhối trong hoạt động cho vay và được các ngân hàng rất coi trọng. Chất lượng cho vay có hiệu quả đòi hỏi cần có sự hợp tác trung thực của các bên tham gia. Rủi ro đạo đức có thể nảy sinh ngay trong việc doanh nghiệp cung cấp thông tin cho ngân hàng, có thể cung cấp thông tin sai lệch ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định của ngân hàng. Bên cạnh đó, rủi ro đạo đức còn xảy ra khi doanh nghiệp sử dụng vốn vay không đúng mục đích đã cam kết trong

hợp đồng, sử dụng sai trình tự, đầu tư vào hạng mục rủi ro mà không thông báo cho bên cấp vốn. Rủi ro đạo đức của doanh nghiệp còn thể hiện ở cả ý thức trả nợ ngân hàng, khi cố tình không trả nợ đúng hạn… Tất cả các yếu tố trên đều có tác động không nhỏ đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Chính vì thế, buộc các ngân hàng phải kiểm tra kỹ thông tin trước khi quyết định cho vay và giám sát việc sử dụng vốn sao cho đạt hiệu quả cao nhất.

* Nhân tố môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế và chi phối bởi chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước, quy luật cung cầu của thị trường và những biến động trên thị trường quốc tế. Ở mỗi chu kỳ kinh tế khác nhau có tác động khác nhau đến hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng và của các thành phần kinh tế khác. Trong giai đoạn nền kinh tế hưng thịnh, các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả và cần thêm vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị công nghệ hiện đại để tăng năng suất nên nhu cầu vay vốn ngân hàng cũng tăng cao. Hoạt động cho vay của ngân hàng nhờ đó

cũng phát triển và chất lượng tăng cao. Ngược lại, khi nền kinh tế phát triển chậm chạp có biểu hiện suy thoái, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bị thu hẹp, không hiệu quả và gặp khó khăn dẫn đến nhu cầu vay vốn giảm, hoạt động cho vay của ngân hàng không mở rộng được và nhiều khoản nợ vay không thu hồi đúng hạn, lợi nhuận của ngân hàng thu được từ hoạt động cho vay sẽ giảm.

Những biến động về lạm phát, lãi suất, tỷ giá trên thị trường cũng ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất cho vay của ngân hàng. Tác động của môi trường kinh tế có

thể làm tăng hoặc giảm quy mô hoạt động tín dụng nói chung của ngân hàng và cụ

thể hơn là hoạt động cho vay đồng thời ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng đối với các DNVVN.

* Môi trường pháp lý

Pháp luật có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay nói riêng. Pháp luật là bộ phận không thể thiếu ở bất kỳ một nền kinh tế nào. Không có pháp luật hoặc các chính sách ban hành không phù hợp sẽ khiến cho nền kinh tế gặp nhiều khó khăn. Nếu hệ thống pháp luật ban hành không đầy đủ, không đồng bộ, các văn bản dưới luật còn nhiều mâu thuẫn trong khi thực hiện và chưa thật phù hợp với các ban ngành, các đơn vị có liên quan đến hoạt động tín dụng thì có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cũng như chất lượng cho