Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thanh hoá

Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng – Tµi chÝnh Lời mở đầu Là sinh viên năm cuối trường Đại học Kinh tế quốc dân, năm qua em trang bị kiến thức bổ ích để sau trường áp dụng tốt kiến thức học vào công việc Được nhà trương tạo điều kiện cho thực tập để có dịp cọ sát với thực tế, thực hành lý thuyết học Gần tháng thực tập NHNo&PTNT Thanh Hố, có hướng dẫn thầy giáo cô quan em học hỏi chưa nhiều em hiểu hoạt động thực tế ngân hàng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Thanh Hố ngân hàng xếp loại hàng đầu khu vực bắc miền trung Là tỉnh đông dân, kinh tế đà phát triển có điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Nhưng nước ta hội nhập tổ chức quốc tế WTO, APEC, Ngân hàng gặp khơng khó khăn hoạt động có khơng nhiều ngân hàng mở chi nhánh Thanh Hoá Sacombank, VIPbank,… tạo cạnh tranh gay gắt Bài viết tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Thanh Hố qua tìm hiểu em tháng thực tập Bài viết có cố gắng khơng thể tránh khỏi thiếu sót.Vì em mong thầy góp ý kiến để em có th lm bi tt hn Em xin cm n! Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tài Ni dung I Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Thanh Hố 1.1.Sự hình thành phát triển NHNo&PTNT Thanh Hoá Thanh Hoá tỉnh đất rộng, người đơng: Diện tích tự nhiên 11106km2 , chiếm 3,37% diện tích tự nhiên nước; Dân số tính đến năm 2005 3.674.838 người, đến năm 2006 dân số toàn tỉnh 3.701.297 người, lực lượng lao động dồi dào, số người độ tuổi lao động chiếm 62% với 770.000 hộ sinh sống 24 huyện, 02 thị xã 01 thành phố cấp chia thành 630 xã, phường , thị trấn, có 177 xã thuộc miền núi cao hải đảo; 80% dân số sống nơng thơn Thanh Hố đơn vị hành có vị trí chiến lược quan trọng quốc gia: Có tuýên đường sắt quốc lộ 1A xuyên Bắc Nam, quốc lộ 10 chạy qua vùng đồng ven biển tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi giao lưu với tỉnh thành phố khác nước; có đường Hồ Chí Minh xuyên suốt vùng trung du miền núi tỉnh miền nước Đặc biệt, Thanh Hố có 102 km bờ biển hệ thống sơng ngịi, cửa lạch phong phú; cửa ngõ khu vực thông thương với nước …tạo nên lợi giao lưu kinh tế thuận lợi Nghị Đại hội VI Đảng mở kỉ nguyên toàn diện sâu sắc cho kinh tế đất nước, tạo điều kiện cho nghiệp CNH, HĐH hội nhập với kinh té khu vực quốc tế Cùng với nước, kinh tế Thanh Hoá qua năm đổi dã đạt thành tựu đáng kể: Nhịp độ tăng tưởng kinh tế cao tng i n nh: Giai on 1996-2000, Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tài nhp tng trng kinh tế bình quân 7,3%/năm (cả nước đạt 6,8%); 20012005 9,1%; GDP bình quan đầu người năm 2005 430USD (tăng 1,5 lần so với năm 2000) Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực đặt móng tạo tiền đề sở vật chất hạ tầng cho nghiệp cơng nghiệp hố đại hoá kinh tế địa phương, cụ thể cấu ngành nông, lâm, ngư nghiệp - công nghiệp, xây dựng - dịch vụ GDP năm 2005 tương ứng 31.6%-35.1%-33.3% Tổng vốn đầu tư toàn xã hội năm 2001-2005 đạt 22.102,2tỷ đồng, tăng bình quân hàng năm 10,5%và tăng 51% so với thời kì 1996-2000 Tỷ lệ hộ nghèo giảm xuống cịn 10,56% theo tiêu chí cũ (34,7% theo tiêu chí mới) Thanh Hóa có thành tựu khơng thể khơng nói đến đóng góp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thanh Hoá Thực nghị định 53/HĐBT Hội đồng bộn trưởng (nay Chính Phủ) tách hệ thống Ngân hàng Việt Nam thành Ngân hàng cấp: Cấp quản lý cấp trực tiếp kinh doanh Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Thanh Hố ngân hàng thành viên thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thành lập sau nghị định này, với tên gọi ban đầu Ngân hàng phát triển Nơng nghịêp Thanh Hố, sau đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp NHNo&PTNT Thanh Hoá Biên chế thành lập 1697 người, chiếm 2/3 biên chế toàn ngành Ngân hàng Thanh Hố chia tách Trình độ cán chủ yếu trung, sơ cấp, đào tạo từ thời bao cấp xa lạ với kinh tế thị trường Mạng lưới trải rộng khắp huyện thị tỉnh; sở vật chất cịn nghèo nàn lạc hậu Ngng vốn huy động chiếm 16%, tổng dư nợ gần 13 tỷ đồng chiếm 23,6% thị phần hoạt động cuả TCTD địa bàn Trong 98,9% dư nợ doanh nghiệp Nhà nước, HTX tình trạng rã rời chờ giải thể xếp lại sản xuất kinh doanh khơng có hiệu Trước khó khăn tng chng nh Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tµi chÝnh khơng thể đứng vững tồn tại, tồn hệ thống NHNo&PTNT Thanh Hoá định hướng tập trung hoạt động thị trường nông nghiệp nông thôn, xác định hộ nông dân mãi người bạn đồng hành NHNo&PTNT Thanh Hoá Cho đến nay, NHNo&PTNT Thanh Hố có 59 chi nhánh với 01 Hội sở chính, 36 chi nhánh cấp II, 22 chi nhánh cấp III Tồn hệ thống có 1.200 nhân viên, có nghiệp vụ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm Hiện NHNo&PTNT Thanh Hoá Ngân hàng chi nhánh cấp kinh doanh có hiệu hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Nguồn vốn huy động đầu tư tín dụng có tốc độ tăng trưởng nhanh đáp ứng đủ nhu cầu cho thành phần kinh tế: Tổng nguồn vốn huy động địa phương 3.750 tỷ tăng 600 lần so với thời điểm bàn giao; tổng dư nợ lên tới 4.944 tỷ, tăng 4931 tỷ, gấp 380 lần so với thời điểm bàn giao Từ ngân hàng cho vay nội tệ chủ yếu, đến Ngân hàng mở rộng phương thức huy động vốn nội tệ ngoại tệ, thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, phát triển dịch vụ kinh doanh tiền tệ, toán quốc tế, phục vụ tốt khách hàng truyền thống doanh nghiệp hoạt động địa bàn, không ngừng tìm kiếm khách hàng thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, đưa Ngân hàng trở thành Ngân hàng kinh doanh đa 1.2.Mạng lưới tổ chức NHNo&PTNT Thanh Hố Sau pháp lệnh NH có hiệu lực thi hành, mơ hình tổ chức kinh doanh NHNo&PTNT Thanh Hoá ghi rõ: Là pháp nhân thuộc sở hữu Nhà nước đơn vị thành viên trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, thực chế độ hạch toỏn kinh doanh XHCN theo c ch th trng Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tài NHNo&PTNT Thanh Hố NHNo& PTNT Thanh Hố có phịng chức 59 chi nhánh (tính hội sở), ngồi cịn có Ngân hàng cấp trực thuộc Hội sở NHNo&PTNT Thanh Hố.Thêm vào Ngân hàng cịn có quỹ tiết kiệm địa bàn thành phố Thanh Hố để góp phần vào cơng tác huy động vốn cho Ngân hàng Giám đốc Các P.giám đốc Phịng tín dụngP.Kế tốn Ktrakiểm tốn nội phịng tổ chức Phịng vi phịng tính tốn Phịng q.tếthẩm định P P Nguồn vốn &P.KHTH Hành Phịng tín dụng: Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hoá Trực tiếp cho vay hợp đồng tín dụng vượt quyền hạn chi nhánh Kiểm tra, đạo hoạt động tín dụng chi nhánh cấp 3, cấp trực thuộc Phòng kế toán: Quản lý hoạt động thu chi, ngân quỹ ngân hàng Kiểm tra đạo hoạt động kế toán chi nhánh trực thuộc Điều chuyển tiền, đảm bảo lượng tiền mặt cho hoạt động chi nhánh Phịng hành chính: chịu trách nhiệm chi phí đồ dùng văn phịng, hội nghị, tiếp khách, xây dựng sở vật chất cho chi nhánh… Phòng nguồn vốn kế hoạch tổng hợp: Định hướng kinh doanh, nghiên cứu chế độ, kế hoạch kinh doanh mi Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tài Phịng kiểm tra kiểm tốn nội bộ: Chịu trách nhiệm kiểm tra kiểm toán cá sổ sách kinh doanh, hoạt động kinh doanh chi nhánh trụ sở Đảm bảo khơng có sai sót ngiệp vụ phát sinh Chỉ đạo cơng tác kiểm sốt chi nhánh trực thuộc Phòng tổ chức: Trước gọi phịng nhân Làm cơng tác tuyển chọn nhân viên mới, xếp nhân viên hợp lý, lập kế hoạch tổ chức nhân sự, điều chuyển nhân viên… NHNo&PTNT Thanh Hố Phịng vi tính: nghiên cứu, lập chương trình vi tính đảm bảo cho hoạt động nghiệp vụ có liên quan đến máy tính hoạt động tốt, phù hợp với phát triển công nghệ thông tin Hướng dẫn, tổ chức tập huấn, đạo cho nhân viên làm tốt nghiệp vụ Ngân hàng thay đổi chương trình vi tính Hướng dẫn sửa chữa có hỏng, lỗi vi tính hoạt động chi nhánh trực thuộc hội sở Phịng Thanh tốn quốc tế: Làm hướng dẫn nghiệp vụ có liên quan đến ngoại tệ Phịng thẩm định: Thẩm định dự án vay vốn bảo lãnh vượt quyền giám đốc chi nhánh vay giám đốc định, định Định hướng phát triển Kinh tế tỉnh, dịnh mức kinh tế kĩ thuật liên quan đến đối tượng cho vay; Phân tích tình hình kinh tế, thị trường liên quan đảm bảo công tác hướng Tổ chức chuyên đề thẩm đinh tập huấn cho cán NHNo&PTNT Thanh Hố II Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Thanh Hoá Trong năm qua, NHNo&PTNT phải đương đầu với kinh tế hàng hoá sôi động cạnh tranh nghiệt ngã, trước bối cảnh kinh tế Việt Nam sau vụ án kinh t ln nh TAMEXCO, EPCO, Minh Phng, Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tài Dt Nam nh, nhng học xương máu vầ bảo lãnh L/C trả chậm, thiên tai lũ lụt triền miên…bước đầu NHNo&PTNT Thanh Hoá khơng tránh khỏi khó khăn trở ngại lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng theo chế Khơng chịu bó tay trước khó khăn nào, ý chí vươn lên từ nội lực 1000 cán cơng nhân viên, có đạo chặt chẽ NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Thanh Hoá lập lại chủ động, bước hoà nhập với kinh tế thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, đứng vững ngày phát triển ổn định NHNo&PTNT Thanh Hố có bước đột phá tăng tốc mạnh mẽ để phát triển trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn tỉnh Thanh Hố Hồ nhập với phát triển chung kinh tế nước, để phục vụ phát triển kinh tế địa bàn thành phố, NHNo&PTNT Thanh Hoá tiếp tục thực phương châm chiến lược “Phát triển, an toàn, hiệu quả”, bước vào giai đoạn phát triển với quy mơ tăng trưởng an tồn hiệu Tài sản nguồn vốn, mở rộng dịch vụ tiện ích Ngân hàng cho khách hàng, đẩy mạnh hoạt động thị trường tiền tệ nước quốc tế, đặc biệt trọng đến khách hàng truyền thống NH doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại, công nghiệp Bằng quy mơ tăng trưởng an tồn hiệu quả, Ngân hàng tăng thêm tiềm lực tài chính, tăng thêm khả tự giả tồn đọng cũ, hoàn thành vượt mức tiêu lợi nhuận, dự phòng rủi ro Nhờ thu nhập người lao động cải thiện, tích luỹ cho Ngân hàng đóng góp cho Ngân sách Nhà nước tăng…Bắt đầu từ năm 1996, ngân hàng thường xuyên xếp đơn vị dẫn đầu khu vực Bắc Trung Bộ theo đánh giỏ ca NHNo&PTNT Vit Nam Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hµng – Tµi chÝnh Nhìn lại chặng đường NHNo&PTNT Thanh Hoá từ ngày thành lập, đổi Ngân hàng gặt hái khơng thành tựu đáng khích lệ tất nghiệp vụ 2.1.Công tác huy động vốn Huy động vốn công tác quan trọng Ngân hàng Vì cơng tác huy động vốn thực coi nhiệm vụ quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Thanh Hoá Ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn mang tính khoa học thực tiễn, phù hợp với địa bàn tỉnh thường xuyên phải sử dụng vốn điều hoà từ Trung Ương Ngân hàng sử dụng lợi màng lưới, biên chế, công cụ thông tin tuyên truyền, quảng cáo, khuyến mại… với nhiều giải pháp chủ động, linh hoạt, sáng tạo phù hợp với thị hiếu, tâm lý khách hàng với việc đa dạng hình thức, thời hạn, lãi suất huy động hấp dẫn như: tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang, tổ chức phận thu, chi lưu động nhà theo yêu cầu khách hàng, khuyến mại khách hàng gửi tiền, không ngừng đổi tác phong lề lối làm việc xây dựng phong cách văn minh giao dịch…dần dần tạo hình ảnh tốt đẹp NHNo&PTNT Thanh Hố đơng đảo tầng lớp khách hàng, thu hút ngày nhiều khách hàng đến với NHNo&PTNT Thanh Hoá Gần Ngân hàng tiến hành nhiều chương trình tiết kiệm như: Tiết kiệm dự thưởng vàng chữ A, chương trình tiết kiệm Agribank cup…đã huy động nhiều khách hàng gửi tiền Ngân hàng Cụ thể két thúc đợt huy động tiết kiệm Agribank cup Ngân hàng huy động 50 tỷ đồng ngoại tệ với giá trị quy đổi 4,2 tỷ Thêm vào Ngân hàng cịn có sách thưởng tiền mặt cho cán huy động nhiều tiền gửi, tng thờm hiu qu huy ng Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tài Trong chin lc huy động vốn, phát huy lợi mình, Ngân hàng tập trung đạo vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ khu vực dân cư, từ tổ chức kinh tế Kết hàng loạt giải pháp đạo tạo bước đột phá, tăng tốc nguồn vốn huy động thể qua bảng số liệu sau: Bảng 1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Thanh Hố Đơn vị: Triệu đồng tiêu 31/12/03 31/12/04 31/12/05 31/12/ 06 2.310.679 2.588.913 3.044.333 3.611924 2.141.954 2.361.895 2.740.888 3.170.683 168.725 227.018 303.445 441.241 so sánh (số tuyệt đối) 278.234 188.420 567591 so sánh (%) 12,99% 7,278% 18,644% tổng vốn huy động VND Ngoại tệ qui đổi (Nguồn: Phòng nguồn vốn kế hoạch- NHNo&PTNT Thanh Hố) 2.2.Hoạt động tín dụng Huy động vốn vấn đề khó khăn, có nguồn vố việc tổ chức sử dụng vốn đầu tư cho hiệu cịn khó khăn nhiều Trong năm qua NHNO&PTNT Thanh Hố bám sát đường lối sách chủ trương Đảng, Nhà nước; chương trình phát triển kinh tế tỉnh qua thời kì, không ngừng thay đổi cầu đầu tư từ chỗ cho vay đơn vị kinh tế quốc doanh HTX chủ yếu, chuyển hẳn sang đầu tư cho vay hộ sản suất, xác định nông thôn thị trường, nông nghiệp đối tượng, nông dân khách hàng chính, bạn đồng hành NHNo&PTNT Thanh Hố Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tài Vốn tín dụng NHNo&PTNT Thanh Hố thực góp phần thúc đẩy doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, tạo môi trường giúp sở phát huy lực cạnh tranh, đứng vững phát triển chế thị trường như: Công ty cổ phần mía đường Lam Sơn, cơng ty đường Việt Đài, công ty cao su cà phê, công ty Xuất nhập thuỷ sản… Vốn Ngân hàng góp phần ổn định sản xuất vùng mía, xuất mía bình quân đạt 60 / ha, đảm bảo đủ nguyên liệu dứa, dự án vùng nguyên liệu cói đay Nga Sơn, dự án vùng nguyên liệu sắn, dự án chăn ni bị sữa, cho vay trang trại Mặc dù năm qua có khó khăn định ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng doanh nghiệp, địa bàn mức độ cạnh tranh thị trường tín dụng ngày gay gắt Nhưng hoạt động tín dụng NHNO&PTNT Thanh Hoá tăng số lượng khách hàng dư nợ cho vay Ta theo dõi qua bảng phân loại nợ theo cấu đầu t Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp 1 Khoa Ngân hàng Tài chÝnh Bảng 2: Phân loại nợ theo cấu đầu tư Chỉ tiêu Năm 2005 SLkhách Dư nợ Năm 2006 SLkhách So sánh dư nợ Dư nợ (+,-) số Tỷ lệ tiền I/ Theo TPKT 308.788 4.233.927 316.068 4.944.008 710.081 17% 1-DNNN 48 321.457 25 250.791 (70.666) -22% 2-HTX 61 25.208 36 24.366 (842) -3% 3-CTCP,TNHH 387 734.355 407 1.041.351 306.996 42% 4-DNTN 56 62.470 82 82.206 32% 5-HSX 308.236 3.090.437 315.520 3.545.294 454.857 15% II/ Phân theo ngành 308.788 4.233.927 316.068 4.944.008 710.081 17% 1-Ngành nông nghiệp 145.560 1.892.241 149.928 2.094.841 202.600 11% 2-Ngành lâm nghiệp 3.073 50.200 4.347 75.378 25.178 50% 3-Ngành thuỷ hải sản 12.847 272.148 11.256 241.119 (31.029) -11% 4-Ngành CN,TTCN 4.924 67.456 6.994 210.427 142.971 212 5-Ngành TM dịch vụ 44.950 615.823 45.712 893.350 277.482 % 6- Ngành khác 97.434 1.336.059 97.831 19.736 1.428.938 92.879 45% 7% (Ngun:phũng tớn dng NHNo&PTNT Thanh Hoỏ) Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tài Bng 3: Phân loại nợ theo loại cho vay Chỉ tiêu 1-Nội tệ *Ngắn hạn *TDHạn 2-Ngoại tệ *Ngắn hạn *TDHạn Tổng cộng 3-Dư nợ xấu *Nội tệ -Ngắn hạn -TDH *ngoại tệ Năm 2005 năm 2006 So sánh dư nợ DSCV DSTN Dư nợ DSCV DSTN Dư nợ 5.720.725 4.446.420 1.304.304 5.750.725 - 5.000.277 3.852.434 1.147.843 67.962 67.962 5.068.239 - 4.184.490 2.506.754 1.677.736 49.437 49.437 4.233.927 97.024 97.024 22.412 74.612 7.292.116 5.882.097 1.470.019 12.175 12.175 7.304.291 - 6.580.330 5.321.118 1.259.212 13.880 13.088 6.594.210 - 4.896.276 3.007.733 1.888.543 47.732 47.732 4.944.008 71.813 71.813 26.709 45.104 - (+,-) Số tiền 711.786 500.979 210.807 (1.705) (1.705) 710.081 (25.211) (25.211) 4.297 (29.508) tỷ lệ 17% 20% 13% -3% -3% 16.7% 20,4% 19,2% -39,5% (nguồn: phòng tín dụng NHNo&PTNT Thanh Hố) Theo bảng ta thấy mức dư nợ năm 2006 Ngân hàng tăng lên so với năm 2005 16,7% Tuy nhiên lượng vay ngoại tệ giảm % Tỉ lệ nợ xấu giảm đáng kể, chứng tỏ chất lượng tín dụng tăng lên Trong năm hoạt động, chức kinh doanh tiền tệ NHNo&PTNT Thanh Hoá ngày hồn thiện có chỗ đứng vững thị trường Ngân hàng đảm bảo lợi nhuận năm sau năm trước Năng lực tài nâng cao cách vững chắc, tạo phát triển đồng thống cao Các mặt hoạt động Ngân hàng thay đổi hẳn chất phù hợp với thực tiễn kinh doanh chế thị trường cạnh tranh Ngoài Ngân hàng ln coi trọng vai trị lãnh đạo Đảng Từ năm 1996 tới coi Đảng vững mạnh, cấp uỷ, quyền đánh giá cao thành tích góp phần đắc lực cho cơng CNH HĐN nói chung phát triển nơng nghiệp nơng thơn địa bàn tỉnh nói riêng Ngân hàng tặng nhiều khen chủ tch Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tài chÝnh tỉnh, Thống đốc NHNN nhiều phần thưởng cao quý khác Đảng, Nhà nước 2.3.Chất lượng hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Thanh Hố chủ yếu thị trường nông nghiệp nông thôn nông dân, đối tượng đầu tư chủ yếu thường xuyên chịu tác động môi trường tự nhiên, thời tiết, khí hậu chứa đựng nhiều rủi ro bất thường khơng báo trước Bên cạnh yếu tố khách quan lĩnh vực đầu tư đối tượng đầu tư NHNo cịn phải chịu tác động khơng nhỏ từ chế sách, từ việc thực thi khơng đồng thực thi lệch lác chế Đảng Nhà nước ngành thời kì cho lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Từ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Thanh Hố Để hoạt động ngân hàng có hiệu quả, vừa đảm bảo tăng khối lượng hoạt động, vừa tăng chất lượng phục vụ, đáp ứng ngày tốt cho trình phát triển kinh tế, năm qua NHNo&PTNT Thanh Hố khơng ngừng thực biện pháp quản trị điều hành nâng cao chất lượng tín dụng thời kì để từ đề giải pháp quản trị phù hợp, hiệu Chính mà chất lượng tín dụng ngày nâng lên, tỉ lệ nợ hạn giảm, đặc biệt chất lượng tín dụng từ khu vực kinh tế hộ qua năm nâng lên nhiều: Cuối năm 1009 toàn chi nhánh tỷ lệ nợ hạn chiếm tới 39,6%( riêng hộ cá thể tỷ lệ nợ hạn 71,7%) đến năm 2005 nợ xấu 2,29%(hộ sản xuất chiếm 1,28%); năm 2006 nợ xấu có 1,45% 2.4.Những hạn chế tồn hoạt động tín dụng - Nguồn huy động hàng năm có tốc độ tăng trưởng khá, thấp so với nhu cầu tăng trưởng tín dụng Đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn thiếu so với yêu cu ca nn kinh t Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp - Khoa Ngân hàng Tài Cho vay phỏt trin mơ hình sản xuất hàng hố, mơ hình kinh tế trang trại, đầu tư sở hạ tầng nông thôn, cho vay kinh tế HTX kiểu mới, cho vay nhu cầu đánh bắt hải sản…tuy có tập trung đầu tư song mức độ đầu tư thấp so với nhu cầu - Cho vay kinh tế hộ mở rộng diện tích mức nhứng bình qn khoản vay cịn thấp Địa bàn nơng thơn Thanh Hố rộng lớn, vay nhỏ lẻ chi phí hoạt động cao, khối lượng cơng việc nhiều dẫn đến q tải cơng tác tín dụng kế toán Dư nợ cho vay qua tổ chiếm 39% dư nợ cho vay hộ sản xuất - Việc xử lý thu hồi khoản nợ hạn, nợ tồn đọng cịn gặp khơng khó khăn, việc phải xử lý tài sản chấp để thu nợ thường gặp không thuận lợi, thủ tục rườm rà, chi phí phát mại tài sản thu hồi nợ cao, phải qua nhiều khâu nhiều bước… Thực tế ảnh hưởng tới việc mở tín dụng, đặc biệt cho vay khoản giá trị cao yêu cầu phải thực đảm bảo tài sản 2.5 Nguyên nhân tồn vướng mắc hoạt động tín dụng 2.5.1 Đối với cơng tác huy động vốn: Thu nhập hàng năm người dân nâng cao lên nhiều so với trước mức độ tích luỹ cịn ít, lại phân tán địa bàn rộng lớn Số đông người dân chưa thực hiểu tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tuy NHNo&PTNT Thanh Hoá mở rộng mạng lưới hoạt động tới huyện, thị trấn, xã phường việ tuyên truyền phổ biến thông tin hoạt động ngân hàng cho người dân biết nhiều hạn chế, nên chưa thu hút nhiều ngun nhn ri dõn c Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tài 2.4.2 i vi cơng tác tín dụng Là tỉnh có nhiều tiềm sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, đặc biệt lĩnh vực nuôi trồng đánh bắt thuỷ hải sản phát triển kinh tế trang trại, kinh tế đồi rừng… Nhưng việc quy hoạch thực sách khuyến khích phát triển kinh tế hàng hố thực chưa đồng bộ, hiệu chưa cao Ngoài vùng nguyên liệu mía đường vùng nguyên liêu khác cà phê, dứa, ăn quả,… có quy hoạch tổng thể việc đạo thiếu sâu sát, thiếu kiên nên phát triển tự phát Bên cạnh sở thu mua chế biến sản phẩm nông sản, lâm sản, hải sản phát triển chậm, sản xuất bấp bênh Ngồi cơng ty chế biến mía đường hầu hết sở chế biến có tỉnh chưa thực việc thu mua sản phẩm theo Quýêt định 80 Chính phủ nên người sản xuất chưa yên tâm bỏ vốn đầu tư, Ngân hàng thiếu sở để mở tín dụng, nên phải đầu tư cho hộ sản xuất nhỏ lẻ để phát triển kinh tế gia đình chủ yếu Đối với kinh tế trang trại: Nhu cầu vốn lớn vốn đầu tư ngân hàng chưa nhiều, hầu hết cho vay phạm vi đảm bảo tài sản (dến 30 triệu) có nhiều trang trại đa số trang trại tự phát chưa có quy hoạch để hình thành vùng chun canh bố trí cấu trồng nên sản phẩm sản xuất phải tiêu thụ chủ yếu thị trường tự Kinh tế trạng trại thực chất mơ hình hộ sản xuất quy mơ lớn, có tiềm lực lao động có quỹ đất đai giao lâu dài đất nhận khốn Nhu cầu vốn lớn khơng có đủ tài sản đảm bảo để vay, nhiều trang trại đất đấu thầu trả tiền hàng năm, đất giao thực tế nhiều nơi chưa có khung giá chuẩn, giá trị tài sản đất chủ yếu vườn công, hệ thống kênh mương, đê đập… việc xác định giá vay ht sc khú khn Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hµng – Tµi chÝnh Do việc đổi điền dồn nơng nghiệp nên đến cịn nhiều hộ chưa câp s giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Việc UBND xã xác nhận đất hộ sử dụng khơng có tranh chấp tạo điều kiện thuân lợi cho hộ vay Nhưng nhiều địa phương gặp khó khăn q trình theo dõi xác nhận Ngân hàng gặp khơng khó khăn việc kiểm soát để dẫn đến cho vay chồng chéo vượt mức nhu cầu thực tế địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng quỹ đầu tư khác tham gia cho vay Cho vay doanh nghiệp gặp khơng khó khăn, đa số doanh nghiệp có lực tài thấp, hiệu sử dụng vốn sản phẩm kinh doanh chưa cao, nợ đến hạn không trả dược, nhiều trường hợp giãn nợ, xác định lại kì hạn trả nợ không khôi phục sản xuất Bên canh trách nhiệm quản lý số ngành doanh nghiệp chưa cao doanh nghiệp khó khăn phó mặc cho ngân hàng giám đốc doanh nghiệp tự xoay sở, tự tháo gỡ, nhiều doanh nghiệp lúng túng không tháo gỡ Điều làm ảnh hưởng lớn tới việc xử lý nợ mở rộng tín dụng Ngân hàng Các HTX chuyển đổi từ mơ hình cũ sang mơ hình hầu hết chưa đủ vốn, tài sản, sở vật chất hoạt động thấp không đủ bù đắp chi phí, khơng trả cổ tức, số nơi xuất nợ đọng Đây rào cản hoạt đơng tín dụng ngân hàng Vấn đề cộm việc thực công chứng, chứng thực, đăng kí giao dịch đảm bảo cịn thiếu đồng bộ, trình tự thủ tục rườm rà phần nạo làm nản lòng khách hàng, đặc biệt khách hàng hộ nơng dân, trình độ dân trí thấp Từ phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng 15 năm qua q trình phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn v Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tài chÝnh nơng dân tỉnh hố cho thấy có đủ thuận lợi song khơng khó khăn Nhưng qua khẳng định vai trị đóng góp quan trọng NHNo&PTNT Thanh Hố q trình phát triển kinh tế tỉnh nhà Để khơng ngừng phát huy thuận lợi, khắc phục kịp thời khó khăn, xây dựng giải pháp tháo gỡ nhanh bất cập nhằm nâng cao hiệu hoạt thời gian tới vấn đề hết sc cn thit v quan trng Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tài Kt lun NHNo&PTNT Thanh Hoá ngân hàng tỉnh Thanh Hoá có mạng lưới tổ chức rộng khắp tỉnh xác định đối tượng hoạt động tín dụng nông dân tỉnh Qua nhiều năm nhận uỷ thác giải ngân hộ nghèo thiếu vốn sản xuất, Ngân hàng triển khai kịp thời khẩn trương, góp phần làm giảm tỉ lệ nghèo đói tồn tỉnh, giúp cho nhiều hộ gia đình khỏi đói nghèo, nhiều hộ gia đình vươn lên làm giàu Hơn 15 năm thực chủ trương cho vay hộ sản xuất, vốn tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Thanh Hoá tăng trưởng mạnh mẽ số lượng chất lượng, góp phần đắc lực với nguồn lực khác tạo nhịp độ phát triển kinh tế cao bền vững; góp phần thực chủ trương cơng nghiệp hố, đại hố nông nghiệp nông thôn, làm thay đổi mặt nông nghiệp nông thôn nông dân Chặng đường trước mắt cơng tác tín dụng hộ sản xuất có nhiều thuận lợi, đồng thời cịn khơng khó khăn, thách thức thời kì hội nhập kinh tế Làm để làm cho người dân sử dụng vốn vay thật tốt để thu hồi vốn đầu tư, nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề đáng bàn Vì em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thanh Hoỏ Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tài chÝnh Tài liệu tham khảo 1- Báo cáo tổng kết năm 2006 2- Tài kiệu hội nghị tổng kết 15năm (1991-2005) cho vay hộ nông 3- Báo cáo thực tập khố trước 4- Thơng tin phịng tổ chc & phũng tớn dng NHNo&PTNT dõn Thanh Hoỏ Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C Báo cáo thực tập tổng hợp Khoa Ngân hàng Tài MC LỤC Lời mở đầu .1 Nội dung I Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Thanh Hố 1.1.Sự hình thành phát triển NHNo&PTNT Thanh Hoá .2 1.2.Mạng lưới tổ chức NHNo&PTNT Thanh Hố II Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Thanh Hố .6 2.1.Cơng tác huy động vốn .8 2.2.Hoạt động tín dụng .9 2.3.Chất lượng hoạt động tín dụng 13 2.4.Những hạn chế tồn hoạt động tín dụng 13 2.5 Nguyên nhân tồn vướng mắc hoạt động tín dụng 14 2.5.1 Đối với công tác huy động vốn: 14 2.4.2 Đối với cơng tác tín dụng 15 Kết luận 18 Tài liệu tham khảo .19 Đỗ Thùy Dung Ngân hàng 45C