Nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại sở giao dịch techcombank

Chuyên đề thực tập Phạm Việt Anh CQ490056 Chuyên đề thực tập LI M U Cựng vi s phát triển kinh tế, quan hệ khách hàng ngân hàng ngày trở nên gắn bó mật thiết Hoạt động ngân hàng với nhiều dịch vụ phần đáp ứng nhu cầu xã hội khách hàng Mặt khác, ngân hàng thương mại nước ta trình hội nhập quốc tế, thực cam kết khuôn khổ WTO Bởi vậy, phát triển đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng trở thành vấn đề tất yếu cấp bách tất ngân hàng thương mại nước Trong dịch vụ ngân hàng bảo lãnh ngân hàng dịch vụ có khả ứng dụng rộng rãi loại giao dịch cơng cụ phịng ngừa rủi ro hữu hiệu ngân hàng Do đó, bảo lãnh ngân hàng ngày đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Trong thời gian qua, phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tích cực cịn chưa tương xứng với vai trị vốn có tiềm hệ thống ngân hàng nên kinh tế Nhận thức vấn đề trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Sở giao dịch Techcombank” Nội dung đề tài bao gồm chương sau: Chương I: Tổng quan hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Cương II Thực trạng hoạt động bảo lãnh Sở giao dịch Techcombank Chương III Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Sở giao dịch Techcombank Phạm vi chuyên đề nghiên cứu hoạt động bảo lãnh Sở giao dịch Techcombank Từ sở lý luận thực tiễn hoạt động, mạnh dạn đề xuất kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Sở giao dịch Để hoàn thành chuyên đề thực tập này, nhận hướng dẫn quý báu kịp thời Giáo viên hướng dẫn, Phó Giáo sư – Tiến sỹ Nguyễn Thị Bất thày cô khao Ngân hàng – Tài Ngồi ra, q trình thực tập, tơi cịn nhận giúp đỡ tận tình cán phòng Tư vấn giải pháp tài nói riêng cán Sở giao dịch Techcombank nói chung Tơi xin chân thành cám ơn mong tiếp tục nhận bảo thày cô anh chị ngân hàng Phạm Việt Anh CQ490056 Chuyên đề thực tập Chương I: Tổng quan hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển kinh tế sản xuất hàng hóa Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực phát triển kinh tế Đối với quan niệm ngày ngân hàng tổ chức tài nhận tiền gửi cung cấp khoản vay cho đơng đảo người dân bình thường xã hội Tuy nhiên, ngân hàng biết tới lịch sử nhân loại đề thờ cổ đại với đối tượng dịch vụ ngân hàng nguyên thủy hồng tộc, vương triều số nhà bn giàu Vào khoảng ba nghìn năm trước Cơng ngun, hình thức ngân hàng sơ khai nhiều nhà sử học cho hình thành trước người phát minh tiền Ban đầu, tài sản gửi “ngân hàng” loại ngũ cốc, sau gia cầm, nơng sản, đến loại kim loại quý vàng Đền thờ nơi an tồn để cất giữ tài sản Đó cơng trình xây dựng cách kiên cố, bình thường có người tới hành lễ xét tâm linh tên trộm táo tợn có ý tránh trộm chốn linh thiêng Tại Ai cập Mesopotamia, vàng gửi vào đền thờ, tài sản quý giá lại ngủ n đó, khi, bên ngồi xã hội, nhóm thương nhân hồng tộc lại cần sử dụng chúng Các nhà khảo cổ học tìm tàn tích Cho thấy tới đầu kỷ 18 trước Cơng ngun, Babylon, thời trị Hammurabi, thầy tu trông giữ đền thờ bắt đầu cho nhà buôn mượn tài sản cất trữ đền Khái niệm ngân hàng bắt đầu đời từ Điều xảy tương tự với người giàu – người trước làm nghề cho vay nặng lãi Họ thường có két tốt để cất giữ để đảm bảo an tồn Do u cầu cất giữ lãnh chúa, nhà buôn… nhiều người làm nghề đổi tiền thực Ph¹m ViƯt Anh – CQ490056 Chuyên đề thực tập hin luụn c nghip v cất giữ hộ Thực cất giữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả kinh doanh tiền tệ Việc cất giữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực thực toán hộ Thanh toán qua trung gian làm nảy sinh tốn khơng dùng tiền mặt, đền lượt nó, ưu điểm tốn không dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền cho vay nặng lãi Họ người làm nghề kinh doanh tiền tệ, hay cịn gọi nhà bn tiền Đầu tiên, nhà buôn tiền dùng vốn tự có vay, điều khơng thể kéo dài lượng vốn ban đầu luôn hữu hạn Từ hoạt động thực tiễn, họ nhận ln có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc, điều tạo lượng dư tương đối két nhà bn Do tính chất vơ danh tiền, nhà bn tiền sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Hoạt động làm thay đổi hoạt động nhà buôn tiền – kẻ cho vay nặng lãi – thành nhà buôn tiền – ngân hàng Hoạt động cho vay dựa tiền gửi khách, tạo nên lợi nhuận lớn lên ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Bằng tăng lên nhu cầu gửi tiền – an tồn, lợi nhuận – tăng lên nhu cầu sử dụng tiền – cho buôn bán tiêu dùng, nhà buôn trung gian hay theo cách gọi ngân hàng có vị thiết yếu kinh tế xưa đến 1.1.2 Sự phát triển ngành ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng Ngày nay, khái niệm ngân hàng thương mại xuất thường xuyên phổ biến xã hội nói chung kinh tế nói chung Ngân hàng thương mại TCTD thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhà rỗi bơm vào nơi khan Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt, “tiền”, trả lãi suất huy động thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hng thng mi Phạm Việt Anh CQ490056 Chuyên ®Ị thùc tËp Hình thức ngân hàng thực cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu có: quan lại, địa chủ…nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm tài trợ phần nhu cầu chi tiêu cho chiến tranh Loại hình cho vay chủ yếu thấu chi – tức khách hàng quyền chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay có nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay lớn, nhiều chủ ngân hàng lạm dụng lợi chứng tiền gửi (lưu thông thay vàng bạc), phát hành chứng tiền gửi khống vay Tình hình đẩy nhiều ngân hàng tớ tình trạng khả tốn phá sản Sự đổ vỡ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động tốn, ảnh hưởng xấu tớ hoạt động buôn bán Hơn nữa, lãi suất cao nên nhà buôn sử dụng nguồn vay Trước tình hình đó, nhiều nhà bn góp vốn thành lập ngân hàng, với chức chủ yếu tài trợ ngắn hạn (tài trợ cho tài sản lưu động), tốn hộ, gắn liền với q trình luân chuyển tư thương nghiệp Ngân hàng gọi ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng huy động tiền gửi, toán, cất giữ hộ cho ho vay Tuy nhiên điểm khác biệt ngân hàng thương mại thợ vàng hay nhà thờ trước hình thức chiếu khấu thương phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn, dựa q trình ln chuyển hàng hóa với lãi suất phải thấp lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Cùng với phát triển kinh tế cơng nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh Trước hết đa dạng loại hình ngân hàng hoạt động ngân hàng Từ ngân hàng tư nhân, q trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng dần dẫn tới hình thành ngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trò quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng sở hữu Nhà nước; ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Nhiều nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng thương mại từ chỗ chi cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khốn, cho th…Các hình thức huy động ngày thêm phong phú Các loại hình tiền gửi khác đưa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thức cho vay vay ngân hàng trung ương, vay ngân hàng khác Cơng Ph¹m Việt Anh CQ490056 Chuyên đề thực tập ngh ngân hàng góp phần thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh toán điện tử thay tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng nhà tạo tiện ích ngày lớn cho cộng đồng Q trình phát triển ngân hàng khơng làm gia tăng số lượng ngân hàng nói chung mà cịn làm tăng quy mơ ngân hàng nói riêng Tích tụ tập trung vốn tạo tập đồn tài chính, ngân hàng cực lớn với số vốn hàng chục tỷ đô la Mỹ, tổng tài sản hàng trăm tỷ la Mỹ có đủ sức tài trợ cho ngành công nghiệp dịch vụ mũi nhọn tồn cầu Q trình phát triển ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn chúng Các hoạt động ngân hàng Xuyên quốc gia đa quốc gia thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách chung, tương thích để kiểm sốt chung, để kết nối tạo thống chung điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Lịch sử phát triển ngân hàng chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc gia, khu vực giới gây tổn thất lớn cho kinh tế ổn định trị Có thể nói, vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu trình phát triển ngân hàng Các nhà quản lý khơng ngừng cải tiến sách quản lý để hạn chế sụp đổ mở đường cho phát triển ngành ngân hàng * Các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp kinh tế Sự thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu đáp ứng nhu cầu cách có hiệu Mua bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng thực mua bán (trao đổi) ngoại tệ với khách hàng: đáp ứng nhu cầu mua (bán) ngoại tệ khách hàng để đổi lấy ngoại tệ khác hưởng phí dịch vụ Nhận tiền gửi Cho vay cho hoạt động sinh lời cao, ngân hàng phải tìm cách cách thức đa dạng để tạo nguồn vốn để thực hoạt động cho vay này, hay huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch Ph¹m Việt Anh CQ490056 Chuyên đề thực tập v nhận tiền gửi để cất giữ hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn có yêu cầu Trong cạnh tranh để tìm giành cho khoản tiền gửi từ đối thủ cạnh tranh, ngân hàng trả lãi cho khoản tiền gửi phần thưởng cho khách hàng, việc sẵn sang hy sinh yêu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử có kỷ lục lãi suất, chẳng hạn ngân hàng Hy Lạp trả lãi suất 16% năm để thu hút khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tàu Địa Trung Hải, với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm Như cung cấp dịch vụ tiền gửi, khách hàng thu phí gián tiếp thơng qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi Cho vay Bản chất hoạt động cho vay ngân hàng cung cấp cho khách hàng lượng vốn định thời kỳ định để đáp ứng nhu cầu khách hàng với cam kết trả nợ từ khách hàng ngược lại, ngân hàng hưởng lượng lãi suất tương ứng tính số vốn cho vay Hiện nay, có nhiều loại hình sản phẩm cho vay mà ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng kinh tế phức tạp này, lại ta chia làm loại là: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ dự án Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu tiên, ngân hàng biết chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau đó, ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ cá nhân, họ tin rằng, khoản vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở lên phổ biến trở thành mộ loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung dài hạn: tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào t Phạm Việt Anh CQ490056 Chuyên đề thực tËp Bảo quản tài sản hộ Đây dịch vụ từ xa xưa ngân hàng – từ thủa sơ khai, ngân hàng cất giữ loại tài sản từ vàng, tiền đến loại giấy tờ quan trọng hay tài sản quý khác két (vì cịn gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách với nguyên tắc an toàn, bí mật thuận tiện Dịch vụ phát triển với nhiều dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách, tốn lãi cổ tức hộ… Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Bên cạnh nhu cầu cất giữ, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng cịn có nhu cầu tốn cho giao dịch Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy trả tiền cho khách, khách mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các ưu tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng lẫn khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán séc, Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/c phát triển hình thức toán điện, thẻ…Nền kinh tế “tiền nhựa” – với lên ngơi thẻ tốn loại thay cho tiền giấy tiền xu – ngày phổ biến giới tiện lợi Quản lý ngân quỹ Sự mở rộng phạm vi quy mô ngân hàng đưa lại cho ngân hàng nhiều khách hàng doanh nghiệp nhiều cá nhân để mở tài khoản giữ tiền cho họ Điều qua thời gian ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều loại khách hàng khác dẫn tới họ có khả kinh nghiệm việc quản lý thu ngân ngân hàng chấp nhận cung cấp dịch vụ quản lý ngân quỹ cho khách hàng Trong ngân hàng phép quản lý việc thu chi cho đơn vị kinh doanh, tiền hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn, khách hàng cần tiền mặt để toán khoản đến hạn khác Tài trợ hoạt động Chính phủ Một điểm khác biệt ngân hàng so với doanh nghiệp thông thường họ kinh doanh tiền tệ nên khả huy động cho vay với khối lượng mình, họ trở thành trọng tâm chỳ ý Phạm Việt Anh CQ490056 Chuyên đề thùc tËp Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đáp ứng đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Chính phủ có lợi so với đơn vị cá thể khác vay vốn ngân hàng họ có vị khả trả nợ cao hẳn Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ cam kết thực mức độ với sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thường mua trái phiếu Chính phủ theo tỉ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động Vào đầu năm 2008, Ngân hàng nhà nước Việt Nam phát hành 20.300 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc kỳ hạn 364 ngày, lãi suất 7,80%; hình thức phát hành ghi sổ Giá trị tín phiếu phân bổ cho TCTD theo quy mô, tỷ tọng vốn huy động đồng Việt Nam TCTD nhằm mục đích kiềm chế lạm phát tình hình ảnh hưởng kinh tế Việt Nam từ khủng hoảng kinh tế - tài giới Bảo lãnh Do phát triển thương mại quốc tế, giao dịch xuyên quốc gia ngày phổ biến, điều làm nảy sinh việc toán quốc tế vấn đề cá thể tin tưởng lẫn đối tác việc chuyển hàng chuyển tiền Mặt khác, tăng lên giao dịch nước xảy thiếu tin tưởng cách tương đối Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn nắm tiền gửi khách hàng nên khách hàng có đủ uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa, trang thiết bị, phát hành chứng khốn vay vốn TCTD khác… Cho thuê thiết bị trung dài hạn (leasing) Sự tự thương mại tạo ratá nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia vào kinh tế ngày đóng góp vai trị quan trọng Tuy nhiên, doanh nghiệp gặp khó khăn vấn đề máy móc, thiết bị để phục sản xuất, kinh doanh không đủ vốn Nhiều nhà sản xuất máy móc, thiết bị bán thiết bị cho ngân hàng thông qua ngân hàng cho doanh nghiệp cho thuê sản phẩm để sử dụng thời gian định với phí thỏa thuận trước, đến cuối kỳ thuê sau thời gian định trả tới 70% đến 100% giá trị tài sản cho thuê doanh nghiệp phép mua lại thiết bị với giá thỏa thuận trước Do cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung v di hn Phạm Việt Anh CQ490056 Chuyên ®Ò thùc tËp Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài nên nên có nhiều chuyên gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư… Thậm chí, ngân hàng đóng vai trị người ủy thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tái sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sang tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn Nhiều ngân hàng có tham vọng cung cấp dịch vụ tài cách hồn chỉnh nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Đây nguyên nhân dẫn tới ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong số trường hợp để tiện hoạt động hay pháp luật không cho phép Việt Nam ngân hàng tổ chức cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn để cung cấp dịch vụ mơi giới Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Trong thập kỷ gần đây, ngân hàng dần nhận vai trò bảo hiểm đời sống kinh tế xã hội xúc tiến việc bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo cho việc hồn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Ngân hàng liên doanh với công ty bảo hiểm tổ chức bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí… đưa lợi ích kép cho khách hàng Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trình hoạt động thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… Nói chung, dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng phức tạp đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường tài kinh tế Điều vừa Ph¹m ViƯt Anh – CQ490056