Căn cứ vào thời hạn cho vayTheo căn cứ này cho vay được chia làm ba loại :- Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này thường có thời hạn đến 12 tháng vàđược sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn l
TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Ngân hàng và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại.
Theo khoản 2 điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác, phản ánh tính chất và mục tiêu hoạt động đa dạng trong lĩnh vực tài chính.
1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại a Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động “đầu vào” của ngân hàng thương mại Nguồn vốn chủ yếu của một NHTM được hình thành từ những nguồn chính như: vốn tự có, vốn vay (vay các tổ chức tài chính, vay dân cư, vay ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại…Bên cạnh đó, Ngân hàng có thể vay vốn từ các đơn vị kinh tế và các tổ chức tín dụng khác thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu hoặc vay tái chiết khấu từ NHTW. b Hoạt động sử dụng vốn. Đây là hoạt động cho vay và đầu tư bao gồm hoạt động ngân quỹ, cho vay hoặc đầu tư chứng khoán.
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành công hay thất bại của tổ chức này Tuy nhiên, đây cũng là một trong những hoạt động có mức độ rủi ro cao nhất.
- Hoạt động ngân quỹ là hoạt động không sinh lời hoặc sinh lời thấp, nhằm đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên của Ngân hàng cho khách hàng
- Bên cạnh đó, Ngân hàng còn sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán để thu lợi nhuận. c Các hoạt động trung gian
Các hoạt động trung gian phổ biến bao gồm chuyển tiền, thanh toán hộ khách hàng, ủy nhiệm thu và ủy nhiệm chi, môi giới mua bán chứng khoán, cũng như quản lý hộ tài sản Ngân hàng sẽ thu được hoa hồng từ việc thực hiện các hoạt động này.
Ngày nay, các đơn vị kinh tế, bao gồm ngân hàng, đang đa dạng hóa hoạt động kinh doanh để giảm thiểu rủi ro Ngân hàng hoạt động đa năng trong nhiều lĩnh vực và nghiệp vụ khác nhau, nhưng các nghiệp vụ này cần có sự liên kết chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau để đạt được lợi nhuận tối ưu.
1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng
Quan hệ tín dụng là sự chuyển giao quyền sử dụng vốn giữa người vay và người cho vay, với nguyên tắc hoàn trả Tín dụng ngân hàng được xây dựng dựa trên nền tảng sự tin tưởng lẫn nhau giữa các bên tham gia.
Là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa ngân hàng và khách hàng trong một thời hạn nhất định với một chi phí nhất định.
1.1.2.2 Các hình thức tín dụng của NHTM.
Phân loại cho vay là bước quan trọng để xây dựng quy trình cho vay hiệu quả và cải thiện quản trị rủi ro tín dụng Việc phân loại này được thực hiện dựa trên nhiều căn cứ khác nhau, trong đó có mục đích vay vốn.
- Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản …
- Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp
Cho vay nông nghiệp là hình thức vay vốn nhằm hỗ trợ nông dân trang trải các chi phí sản xuất thiết yếu như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc và chi phí lao động.
Cho vay tại các định chế tài chính bao gồm việc cấp tín dụng cho ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các tổ chức tài chính khác.
Cho vay cá nhân là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, chẳng hạn như mua sắm đồ dùng gia đình hoặc trang trải các chi phí sinh hoạt hàng ngày.
- Cho vay giải quyết việc làm hoặc cho vay đi lao động nước ngoài có thời hạn.
Cho thuê tài chính và cho thuê vận hành là hai loại hình cho thuê phổ biến từ các định chế tài chính Tài sản cho thuê chủ yếu bao gồm bất động sản và động sản, đặc biệt là máy móc thiết bị Thời hạn cho vay cũng là một yếu tố quan trọng trong việc xác định loại hình cho thuê.
Theo căn cứ này cho vay được chia làm ba loại :
Cho vay ngắn hạn là loại hình tín dụng có thời gian vay tối đa lên đến 12 tháng, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp cũng như chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Cho vay trung hạn: Theo quy định hiện nay của ngân hàng nhà nước Việt Nam,cho vay trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm.
Tín dụng trung hạn là nguồn tài chính chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, nâng cấp hoặc đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, và xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Theo căn cứ này, cho vay được chia làm hai loại:
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay dành cho khách hàng có uy tín thấp với ngân hàng, dựa vào các tài sản bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố Hình thức này cũng có thể yêu cầu sự bảo lãnh từ một bên thứ ba để đảm bảo tính an toàn cho khoản vay.
Chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp cần trả lời ba câu hỏi chính: sản xuất cái gì, sản xuất cho ai và sản xuất như thế nào Chất lượng sản phẩm là yếu tố quan trọng mà các doanh nghiệp, bao gồm cả ngân hàng, phải chú trọng Ngân hàng, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, cung cấp các khoản cho vay như một sản phẩm có giá cả và chất lượng tương tự như hàng hóa khác.
Chất lượng tín dụng được định nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm cả người gửi tiền và người vay tiền, trong bối cảnh các điều kiện kinh tế - xã hội và đặc thù của ngân hàng Điều này đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
1.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM 1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng thu hút và sự hài lòng của khách hàng tại ngân hàng Qua các giao dịch hàng ngày, hiệu quả của chất lượng tín dụng được thể hiện qua số lượng khách hàng, mức độ thỏa mãn và ý kiến đóng góp của họ.
Chất lượng tín dụng được phản ánh qua quy chế cho vay và quy trình tín dụng Một quy trình tín dụng đơn giản, thuận tiện và hiệu quả sẽ giúp tiết kiệm chi phí hoạt động, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Ngược lại, quy trình tín dụng phức tạp và rườm rà là dấu hiệu cho thấy chất lượng tín dụng đang yếu kém.
Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào môi trường pháp lý và cơ chế chính sách của ngân hàng Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được xây dựng dựa trên các quy định từ Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Nếu hệ thống văn bản pháp luật rõ ràng nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ, cùng với chính sách tín dụng linh hoạt và phù hợp với tình hình kinh tế, thì chất lượng tín dụng sẽ được nâng cao.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng. a Nhóm chỉ tiêu về huy động vốn.
Tổng vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng phản ánh nguồn vốn mà ngân hàng thương mại (NHTM) thu hút được trong một khoảng thời gian nhất định Khi tổng vốn huy động tăng, ngân hàng có khả năng cho vay cao hơn, ngược lại, nếu gặp khó khăn trong việc huy động vốn, tình hình cho vay sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.
Tỷ trọng từng loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn huy động ảnh hưởng lớn đến khả năng tạo ra lợi nhuận của ngân hàng Nếu ngân hàng có tỷ lệ tiền gửi với lãi suất thấp chiếm ưu thế, việc tạo ra lợi nhuận sẽ dễ dàng hơn Ngược lại, nếu tỷ lệ tiền gửi với lãi suất cao chiếm phần lớn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc giải quyết đầu ra do chi phí vốn tăng cao.
Ngân hàng xây dựng kế hoạch và chính sách thu hút cũng như sử dụng vốn hợp lý dựa trên lãi suất Bên cạnh đó, nhóm chỉ tiêu cho vay vốn cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Tổng dư nợ của ngân hàng bao gồm dư nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, phản ánh khối lượng tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng tại một thời điểm cụ thể Nếu tổng dư nợ thấp, điều này cho thấy ngân hàng không có khả năng mở rộng mạng lưới khách hàng và hoạt động tín dụng kém hiệu quả.
- Ngoài ra, chúng ta xem xét mối quan hệ tương đối giữa đầu vào và đầu ra theo các chỉ tiêu sau:
+ Hiệu suất sử dụng vốn vay:
Tổng dư nợ Hiệu suất sử dụng vốn vay = -
Tổng vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng cho vay của ngân hàng so với khả năng huy động vốn Khi tỷ lệ này đạt hoặc lớn hơn 1, điều đó cho thấy các khoản vay được thực hiện một cách hiệu quả.
Vòng quay vốn tín dụng là chỉ số phản ánh số lần chu chuyển của vốn tín dụng, giúp đánh giá khả năng tổ chức và quản lý nguồn vốn này Một vòng quay vốn tín dụng cao cho thấy nguồn vốn tín dụng được luân chuyển nhanh chóng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng.
Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = -
Thu nhập từ hoạt động tín dụng của ngân hàng phản ánh mức độ lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ các khoản cho vay Để nâng cao lợi nhuận, việc cải thiện chất lượng tín dụng là rất quan trọng; chất lượng tín dụng càng cao, thu nhập từ hoạt động tín dụng càng tăng Ngược lại, nếu chất lượng tín dụng kém, thu nhập sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực Do đó, việc theo dõi và quản lý các khoản nợ có vấn đề là cần thiết để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững cho ngân hàng.
Theo quyết định 493/2005/QĐ – NHNN, các khoản nợ được phân loại như sau:
+ Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn
+ Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn
+ Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn.
- Tỷ lệ nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợ quá hạn = -
Nợ quá hạn được phân loại vào các nhóm 2, 3, 4 và 5 theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Các ngân hàng cần chú ý đến tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ để đảm bảo hoạt động tài chính ổn định.
Tỷ lệ nợ xấu trên 7% cho thấy ngân hàng đang yếu kém, trong khi tỷ lệ nợ xấu dưới 5% cho thấy ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt và chất lượng cho vay cao Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Nợ xấu được phân loại thành nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 Tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng an toàn hơn Để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng của ngân hàng, cần xem xét tỷ lệ nợ xấu theo từng nhóm Nếu tỷ lệ nợ thuộc nhóm 4 và nhóm 5 thấp, điều này chứng tỏ ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt hơn so với ngân hàng có tỷ lệ nợ nhóm 4 và nhóm 5 cao.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM
1.2.3.1 Các nhân tố thuộc nhóm nhân tố khách quan a Môi trường kinh tế
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP EXIMBANK CHI NHÁNH LÁNG HẠ
Giới thiệu về NHTMCP Eximbank chi nhánh Láng Hạ
2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển của NHTMCP Eximbank chi nhánh Láng Hạ
Tên gọi: Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam, chi nhánh Láng Hạ
Hà Nội Địa chỉ: 60 Láng Hạ - Đống Đa – Hà Nội
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển.
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/ct của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng, ban đầu mang tên Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank) Đây là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 17/01/1990 Vào ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam đã ký giấy phép số 11, xác nhận hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, hay còn gọi là Vietnam Eximbank, đã được Ngân hàng Nhà nước (NH – GP) cấp phép hoạt động trong vòng 50 năm với vốn điều lệ đăng ký 50 tỷ đồng VN, tương đương 12,5 triệu USD.
Sau 18 năm hoạt động, Eximbank đã khẳng định vị thế của mình là ngân hàng thương mại cổ phần lớn thứ ba tại Việt Nam, với vốn điều lệ vượt 1.212 tỷ VNĐ Ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp, bao gồm trụ sở chính tại TP Hồ Chí Minh và 64 chi nhánh, phòng giao dịch trải dài từ Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Quảng Ngãi, Vinh, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đồng Nai, đến Bình Dương.
Hồ Chí Minh đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 720 ngân hàng tại 65 quốc gia trên toàn cầu Vào đầu năm 2008, Eximbank đã hợp tác với bốn doanh nghiệp địa phương, bao gồm CTCP Saigontourist, Chứng khoán Rồng Việt, Công ty Xây dựng và Kiến trúc Nhà Vui, cùng tập đoàn Savimex để thành lập công ty bất động sản Eximland.
Eximbank Láng Hạ, được thành lập vào ngày 22/01/2003, có nhiệm vụ mở rộng hoạt động của Eximbank và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội của đất nước Từ 16 nhân viên ban đầu, hiện chi nhánh đã có 75 nhân viên, trong đó 75% là nhân viên trẻ dưới 35 tuổi Đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, với 80% có bằng đại học và 20% có trình độ cao đẳng, trung cấp Sự trẻ trung, năng động và nhiệt tình của đội ngũ nhân viên là yếu tố quan trọng góp phần vào thành công của chi nhánh.
* Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Eximbank
Ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm từ cá nhân và tổ chức bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng Tất cả tiền gửi của khách hàng đều được bảo hiểm theo quy định của nhà nước.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng Dịch vụ cho vay đồng tài trợ giúp tăng cường khả năng tài chính, trong khi cho vay thấu chi mang lại sự linh hoạt trong quản lý tài chính cá nhân Ngoài ra, cho vay sinh hoạt và tiêu dùng hỗ trợ chi tiêu hàng ngày, và cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng mở rộng lựa chọn cho người vay.
- Mua bán các loạit ngoại tệ theo phương thức giao ngay, hoán đổi, kì hạn và quyền chọn tiền tệ.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ thanh toán và tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, bao gồm chiết khấu chứng từ hàng xuất Chuyển tiền qua hệ thống SWIFT được thực hiện nhanh chóng, với chi phí hợp lý và an toàn Chúng tôi hỗ trợ nhiều hình thức thanh toán như L/C, D/A, D/P, T/T và OP.
- Thực hiện dịch vụ ngân quỹ, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của NHTMCP Eximbank chi nhánh Láng Hạ Hà Nội
Eximbank, giống như các ngân hàng thương mại khác, tập trung vào các hoạt động chính như huy động vốn, cho vay và thực hiện các nghiệp vụ bảo quản, môi giới trên thị trường tiền tệ Ngoài ra, ngân hàng cũng tham gia mua bán chứng khoán trên thị trường chứng khoán với sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước Các hoạt động cụ thể của Eximbank bao gồm nhiều dịch vụ tài chính đa dạng.
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân.
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước.
- Vay vốn của NHNN và các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với các tổ chức cá nhân.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá.
- Hùn vốn,liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành.
- Thực hiện nhiệm vụ thanh toán giữa các ngân hàng.
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc.
- Huy động vốn từ nước ngoài.
- Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế.
Eximbank Láng Hạ sở hữu một giám đốc điều hành năng động cùng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm và am hiểu nghiệp vụ Họ không chỉ có trình độ chuyên môn cao mà còn thông thạo ngoại ngữ, bước đầu thích nghi với cơ chế thị trường, góp phần hòa nhập vào nền kinh tế khu vực và toàn cầu.
Ngân hàng được tổ chức thành bốn phòng chức năng chính, bao gồm phòng kinh doanh dịch vụ, phòng ngân quỹ, phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ và phòng kế toán dịch vụ Trong đó, phòng kinh doanh dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho khách hàng.
Thiết lập và duy trì mối quan hệ vững chắc với khách hàng là rất quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng Phân tích khách hàng vay và đánh giá tài sản bảo đảm giúp quyết định hạn mức cho vay, bảo lãnh và tài trợ thương mại Quá trình cho vay, thu nợ và xử lý nợ gia hạn cần được thực hiện một cách hiệu quả, bao gồm việc đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn và chuyển nợ quá hạn khi cần thiết Ngoài ra, lập báo cáo phục vụ quản lý nội bộ và các cơ quan có thẩm quyền là một phần không thể thiếu trong công việc của phòng ngân quỹ.
- Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ kho quỹ tại chi nhánh Eximbank Láng Hạ.
Tại chi nhánh Eximbank Láng Hạ, chúng tôi thực hiện kiểm ngân và quản lý thu chi tiền mặt, bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ, cùng với vàng bạc, đá quý và các chứng từ có giá trị, tất cả đều dựa trên chứng từ kế toán hợp pháp.
- Cập nhật sổ quỹ và tổ chức kiểm quỹ hàng ngày theo chế độ quy định.
Tiếp nhận và mở sổ sách nhật ký theo dõi để cất giữ, đảm bảo an toàn tuyệt đối cho các tài sản đảm bảo và tài sản quý hiếm do khách hàng ký gửi và bảo quản.
Theo dõi và tổng hợp tình hình kho tàng và phương tiện vận chuyển để lập kế hoạch tu bổ, xây dựng và nâng cấp kho tiền theo tiêu chuẩn kỹ thuật Đồng thời, quản lý và bảo quản kho quỹ, đồng thời đề xuất tăng cường thiết bị kiểm ngân và dụng cụ bảo vệ an toàn cho kho.
- Định kỳ sáu tháng, một năm tiến hành sơ kết, tổng kết công tác kho quỹ, đảm bảo an toàn kho quỹ.
Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng của Eximbank Láng Hạ
2.2.1 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng thông qua các chỉ tiêu định lượng
EIB Láng Hạ cam kết nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách thực hiện thủ tục nhanh chóng và thẩm định đúng quy định Ngân hàng đảm bảo cung cấp vốn kịp thời cho các dự án hiệu quả, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt hạn mức tín dụng do Eximbank Việt Nam giao Chất lượng tín dụng luôn được xem là yêu cầu hàng đầu trong cơ chế tín dụng hiện hành.
2.2.1.1 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ.
Bảng 2.7 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ của EIB Láng Hạ giai đoạn 2006 – 2008 Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền 06/05 Số tiền 07/06 Số tiền 08/07 Doanh số cho vay
Nguồn: BCTC đã được kiểm toán của EIB Láng Hạ năm 2006, 2007, 2008. a Doanh số cho vay:
Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, nhu cầu vốn trở thành yếu tố thiết yếu cho mọi đơn vị kinh tế Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng đã triển khai nhiều hoạt động thu hút khách hàng, bao gồm các chính sách ưu đãi cho khách hàng truyền thống và lãi suất linh hoạt nhằm thu hút khách hàng mới.
Trong những năm qua, EIB Láng Hạ đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong doanh số cho vay Cụ thể, năm 2006, doanh số cho vay đạt 681.203 tỷ đồng, sau đó tăng lên 543.054 tỷ đồng vào năm 2007, tương ứng với mức tăng 18.95% Đến năm 2008, doanh số cho vay của ngân hàng đã vươn tới 1.422.531 tỷ đồng, tăng 81.99% so với năm 2006 Điều này cho thấy chất lượng tín dụng của EIB Láng Hạ đang được cải thiện qua từng năm, với doanh số cho vay năm sau luôn cao hơn năm trước.
Trong những năm qua, doanh số thu nợ của Ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ, phản ánh sự chú trọng không chỉ vào việc mở rộng cho vay mà còn vào việc thu hồi nợ Năm 2006, doanh số thu nợ đạt 456.547 tỷ đồng, tăng lên 598.866 tỷ đồng vào năm 2007, tương ứng với mức tăng 28.2% Đến năm 2008, con số này đã vọt lên 1.081.124 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 99.08% so với năm trước Điều này cho thấy ngân hàng đã tăng cường kiểm tra và kiểm soát các khoản nợ, nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng tiền vay đúng mục đích và nâng cao khả năng thu hồi nợ.
2.2.1.2 Tổng dư nợ và tăng trưởng dư nợ. a Tổng dư nợ
Bảng 2.8 Dư nợ cho vay của EIB Láng Hạ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2006 – 2008. Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
I Theo thành phần kinh tế 224.656 447.04 845.51
II Theo thành phần kinh tế
1 Nông nghiệp và lâm nghiệp 20.296 9.03% 31.051 6.95% 36.019 4.26%
10 Cho vay bất động sản 5.86 3.40% 13.042 2.90% 24.85 2.95%
Nguồn: Báo cáo dư nợ tín dụng chi nhánh Láng Hạ ngày 26/06/2008
Giai đoạn 2006 – 2008, tổng dư nợ của Ngân hàng có sự biến động rõ rệt Cụ thể, năm 2006, tổng dư nợ đạt 224.656 tỷ đồng, trong khi năm 2007, con số này tăng lên 447.04 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 98.98% so với năm trước.
2006) và đến năm 2008, tổng dư nợ là 845.51 tỷ đồng ( tăng 89.14% so với năm 2007).
Trong tổng dư nợ cho vay, các công ty cổ phần và công ty TNHH chiếm tỷ trọng lớn, với hơn 75% trong ba năm qua Cụ thể, tỷ lệ cho vay đối với các công ty này lần lượt là 76,26% vào năm 2006, 89,18% vào năm 2007 và 91,25% vào năm 2008.
Trong tổng dư nợ cho vay, phần lớn tập trung vào cho vay thương mại hàng hóa, xây dựng và tiêu dùng Cụ thể, từ 2006 đến 2008, tỷ trọng cho vay thương mại hàng hóa lần lượt là 32.42%, 40.10% và 32.6%; cho vay tiêu dùng là 20.44%, 9.27% và 15.5%; trong khi tỷ trọng cho vay xây dựng đạt 31.40%, 29.75% và 34.53%.
Bảng 2.9 Tăng trưởng dư nợ của EIB Láng Hạ giai đoạn 2006 – 2008. Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: BCTC đã được kiểm toán của EIB Láng Hạ năm 2006, 2007, 2008.
Dư nợ ngắn hạn của ngân hàng chiếm hơn 80% tổng dư nợ và có xu hướng tăng mạnh qua các năm Cụ thể, năm 2006, dư nợ ngắn hạn đạt 197.898 tỷ đồng, trong khi năm 2007, con số này đã tăng lên 375.877 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 89,93% so với năm trước.
2006) và năm 2008 là 707.86 tỷ đồng (tăng 88.32% so với năm 2007).
Do các doanh nghiệp cần vốn để đầu tư vào tài sản lưu động nhằm mở rộng sản xuất, nhu cầu về vốn ngắn hạn trong nền kinh tế đang gia tăng.
Nhu cầu về vốn tín dụng trung và dài hạn của doanh nghiệp đang gia tăng đáng kể để đầu tư vào tài sản cố định, từ đó hỗ trợ sự phát triển sản xuất và thích ứng với sự phát triển của nền kinh tế Dư nợ tín dụng trung và dài hạn cũng có xu hướng tăng, với số liệu cụ thể: năm 2006 đạt 26.758 tỷ đồng, năm 2007 tăng lên 71.163 tỷ đồng (tăng 165.95% so với năm 2006), và năm 2008 đạt 137.65 tỷ đồng (tăng 93.43% so với năm 2007).
Trong những năm qua, dư nợ tín dụng của EIB Láng Hạ đã tăng trưởng mạnh mẽ, phản ánh sự cải thiện chất lượng tín dụng của ngân hàng Nhu cầu về vốn tín dụng dài hạn từ các doanh nghiệp cũng đang gia tăng đáng kể Để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế, các doanh nghiệp cần đầu tư vào tài sản cố định, tạo nền tảng cho sự phát triển sản xuất.
2.2.1.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng
Tổng dư nợ và doanh số cho vay tăng mạnh qua các năm nhưng liệu điều này có thực sự ý nghĩa nếu thu nhập từ hoạt động tín dụng không tăng? Việc nâng cao chất lượng tín dụng chỉ thực sự có giá trị khi nó góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.
Bảng 2.10 Thu từ hoạt động tín dụng của EIB Láng Hạ giai đoạn
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số tiền 06/05 Số tiền 07/06 Số tiền 08/07
Nguồn: BCTC đã được kiểm toán của EIB Láng Hạ năm 2006,2007,2008.
Theo số liệu, thu nhập của ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, đặc biệt là thu từ hoạt động tín dụng Cụ thể, năm 2006, thu từ tín dụng đạt 23,059 tỷ đồng, chiếm 90.46% tổng thu nhập; năm 2007, con số này tăng lên 36,018.71 tỷ đồng, chiếm 89.26%; và năm 2008, thu từ lãi lên tới 112,269.02 tỷ đồng, chiếm 89.93% Điều này cho thấy ngân hàng đã có những bước đi đúng đắn trong hoạt động kinh doanh, mang lại tín hiệu tích cực cho sự phát triển.
Việc thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập là đặc điểm chung của hầu hết các ngân hàng, không chỉ riêng EIB Láng Hạ.
EIB Láng Hạ cần chú trọng hơn đến hoạt động tín dụng, tăng cường quy trình thẩm định và thanh tra giám sát các khoản vay Điều này nhằm đảm bảo chất lượng cao cho các khoản vay, giúp ngân hàng vững vàng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay.
Nguồn: BCTC đã được kiểm toán của EIB Láng Hạ năm 2006, 2007, 2008.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA EXIMBANK LÁNG HẠ
Kế hoạch tổng thể phát triển của EIB Láng hạ
3.1.1.Mục tiêu và định hướng phát triển của EIB Láng Hạ
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, ngân hàng cần đổi mới tổ chức và quy trình làm việc, hướng tới việc xây dựng một bộ máy tổ chức tinh gọn và chuyên nghiệp Điều này yêu cầu ngân hàng phải có đủ nguồn lực và năng lực để thực hiện các nguyên tắc thị trường, đồng thời ứng dụng công nghệ tiên tiến trong mọi hoạt động của mình.
- Thực hiện các thông lệ, chuẩn mực của quốc gia và quốc tế về hoạt động NHTM, hội nhập với cộng đồng tài chính quốc tế.
3.1.1.1 Nâng cao vị thế của chi nhánh trong Hội sở và trong hệ thống Ngân hàng
Vị thế của chi nhánh EIB Láng Hạ được thể hiện qua các nhiệm vụ và hoạt động chức năng của nó Chi nhánh này thực hiện đầy đủ các chức năng của một ngân hàng thương mại, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng.
Nhiệm vụ chính của EIB Láng Hạ là tối ưu hóa lợi nhuận, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng, tạo ra môi trường vĩ mô thuận lợi cho sự tăng trưởng và phát triển bền vững của kinh tế xã hội.
3.1.1.2 Đổi mới cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng
- Đổi mới cơ cấu tổ chức của ngân hàng theo hướng tinh gọn và hiện đại :
Cần cơ cấu lại các điểm giao dịch theo hướng tập trung, không áp dụng một cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ đồng nhất cho tất cả các điểm giao dịch.
3.1.1.3 Phát triển hệ thống giám sát hoạt động tín dụng của ngân hàng
Xây dựng hệ thống giám sát tín dụng hiện đại là cần thiết để đảm bảo an toàn và phát triển ngân hàng, đồng thời tuân thủ nguyên tắc giám sát hoạt động tín dụng Để đạt được điều này, cần hoàn thiện các điều kiện tiên quyết cho một hệ thống giám sát hiệu quả.
Đổi mới mô hình tổ chức và hoạt động của nhân viên giám sát tín dụng nhằm nâng cao tính độc lập và thống nhất trong nghiệp vụ cũng như chỉ đạo điều hành.
Hoàn thiện khuôn khổ chính sách giám sát hoạt động tín dụng là cần thiết để nâng cao hiệu quả quản lý Đồng thời, việc cải thiện hạ tầng cơ sở kỹ thuật cũng đóng vai trò quan trọng trong việc giám sát các khoản cho vay, đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong hoạt động tín dụng.
Hiện đại hóa công nghệ thông tin là yếu tố then chốt trong việc nâng cao hiệu quả công tác thanh tra và giám sát các khoản tín dụng Việc đổi mới phương pháp giám sát không chỉ giúp tối ưu hóa quy trình kiểm tra mà còn đảm bảo tính minh bạch và chính xác trong quản lý tín dụng Sử dụng công nghệ thông tin một cách hiệu quả sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hiện và xử lý các vấn đề liên quan đến tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động giám sát.
Nâng cao chất lượng và hiệu quả của nghiệp vụ giám sát từ xa cũng như thanh tra tại chỗ bằng cách sử dụng kết quả từ kiểm toán nội bộ và kiểm toán độc lập như công cụ hỗ trợ.
Hoàn thiện hệ thống chính sách của ngân hàng là yếu tố quan trọng trong hoạt động thanh tra và giám sát, đảm bảo tuân thủ luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về giám sát các khoản tín dụng Việc này không chỉ nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro mà còn góp phần bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và duy trì ổn định hệ thống tài chính Cần thiết phải xây dựng các quy định rõ ràng và minh bạch, đồng thời tăng cường đào tạo nguồn nhân lực để thực hiện tốt công tác giám sát.
3.1.2 Lợi nhuận ngân hàng chuyển từ tăng tốc sang thận trọng
Năm 2009, trong bối cảnh kinh tế khó khăn, ngân hàng đã điều chỉnh mục tiêu lợi nhuận sang hướng thận trọng hơn, tập trung vào việc củng cố nền tảng phát triển bền vững Chất lượng tín dụng được ưu tiên hàng đầu, cùng với việc mở rộng cơ cấu nguồn thu và thúc đẩy chiến lược ngân hàng bán lẻ.
3.1.3 Giảm lệ thuộc từ tín dụng và đầu tư tài chính:
Tín dụng vẫn là nguồn thu chính của Eximbank chi nhánh Láng Hạ, đặc biệt trong năm 2009, ngân hàng đã xác định mục tiêu nâng cao tăng trưởng tín dụng sau thời gian chịu ảnh hưởng từ chính sách thắt chặt tiền tệ Tuy nhiên, xu hướng gia tăng tỷ trọng từ các mảng dịch vụ, kinh doanh vàng và ngoại tệ đang ngày càng rõ nét, nhằm bù đắp cho sự khó khăn trong hoạt động đầu tư tài chính trong năm qua, và dự báo còn nhiều thách thức trong năm 2009.
3.1.4 Công tác tổ chức và đào tạo cán bộ
- Phát động phong trào tự nghiên cứu khoa học để khuyến khích mọi người tham gia nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ.
Tổ chức hội thảo và tập huấn nghiệp vụ là cần thiết để triển khai các cơ chế, chế độ hướng dẫn mới hoặc các đợt hoạt động lớn.
3.1.5 Phát triển dịch vụ ngân hàng
Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Điều này bao gồm việc nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời phát triển các dịch vụ ngân hàng mới và hiện đại.
Phương hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
3.2.1 Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trong thời gian tới
Mục tiêu hàng đầu của các doanh nghiệp, đặc biệt là các ngân hàng thương mại, là tối đa hóa lợi nhuận trong giới hạn cho phép Lợi nhuận không chỉ là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp mà còn phản ánh cả khía cạnh số lượng và chất lượng trong hoạt động kinh doanh Đây là điều kiện thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được mục tiêu lợi nhuận thông qua các khoản tín dụng dành cho khách hàng.
Động cơ lợi nhuận của ngân hàng thương mại cần gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của đất nước Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế mà còn tạo nền tảng vững chắc cho chiến lược phát triển kinh tế bền vững Sự phát triển này sẽ tác động tích cực trở lại, thúc đẩy ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng tín dụng và đạt hiệu quả cao nhất trong hoạt động kinh doanh.
3.2.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng
Để hoạt động tín dụng phát triển hiệu quả trong cơ chế thị trường, cần nhanh chóng thích nghi và đa dạng hóa các dịch vụ tín dụng nhằm tối ưu hóa lợi nhuận Điều này phải được thực hiện trên cơ sở tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành.
Để hiện đại hóa quy trình nghiệp vụ tín dụng, cần đổi mới công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế với chất lượng cao Điều này không chỉ góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước mà còn thúc đẩy quốc tế hóa hoạt động ngân hàng, giúp hội nhập sâu rộng với cộng đồng và thị trường tài chính quốc tế.
- Từng bước hoàn thiện hệ thống tổ chức bộ máy và phương thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng.
Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM), cần tăng cường công tác thanh tra và kiểm soát từ nhiều phía, bao gồm kiểm soát nội bộ và kiểm soát chồng chéo Việc này giúp phát hiện và khắc phục kịp thời các sai lầm, đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh Mục tiêu là đảm bảo hoạt động tín dụng tuân thủ pháp luật, an toàn và hiệu quả.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
3.3.1 Tuân thủ các điều kiện quy định của nhà nước, của NHNN và của Hội sở chính về biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng
Một số tình trạng vỡ nợ xảy ra do ngân hàng không thực hiện nghiêm túc các điều kiện bảo đảm tiền vay, đặc biệt là khi vay không có tài sản đảm bảo Sự hời hợt trong phân tích khách hàng vay vốn lần đầu dẫn đến tình trạng "phải theo" Ngân hàng thường chú trọng vào uy tín của khách hàng mà không xem xét đầy đủ các điều kiện cho vay khác, dẫn đến rủi ro nếu uy tín đó là "ảo" Dù một số ngân hàng thực hiện trả nợ đúng cam kết, nhưng nguồn trả nợ có thể không xuất phát từ lợi nhuận mà từ khoản vay khác Do đó, ngân hàng cần tuân thủ các quy định của Nhà nước và NHNN về biện pháp bảo đảm tiền vay, đồng thời hạn chế tính chủ quan trong quyết định cho vay, đặc biệt là xử lý nghiêm các hành vi thông đồng sửa chữa tài liệu tài chính để đáp ứng điều kiện cho vay.
3.3.2 Phải có sự tính toán đầy đủ và đồng bộ về khách hàng, trên cơ sở đó phân ra từng loại khách hàng để có chính sách ưu tiên hợp lý Để có được một biện pháp bảo đảm tiền vay không những phù hợp với từng loại hình khách hàng cụ thể, mà còn đảm bảo an toàn, hiệu quả, trước hết ngân hàng cần phải có sự tính toàn đầy đủ, đồng bộ và cân nhắc chính xác các yếu tố như tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, hiệu quả dự án, phương án, tài sản đảm bảo, mối quan hệ tín dụng trên cơ sở có sự phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau đó phân ra từng loại khách hàng để có chính sách ưu tiên hợp lý Cụ thể, ngân hàng có thể ưu tiên áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có quy mô hoạt động lớn, ngành nghề kinh doanh quan trọng, doanh nghiệp truyền thống và đã được kiểm toán báo cáo tài chính và quyết toán thuế hàng năm,có dự án/ phương án khả thi. Ngược lại, ngân hàng phải yêu cầu tài sản đảm bảo đối với các doanh nghiệp có thái độ trì hoãn gửi báo cáo tài chính, doanh nghiệp tuy đảm bảo khả năng tự chủ về mặt tài chính vốn lưu động ròng dương… nhưng chất lượng và khả năng thu hồi hàng tồn kho, các khoản phải thu kém và chiếm tỷ trọng quá lớn so với tài sản lưu động, đặc biệt là doanh nghiệp cung cấp không đầy đủ thiếu trung thực về thông tin tài liệu liên quan đến việc vay vốn.
3.3.3 Không đặt nặng yếu tố tài sản để xem xét quyết định cho vay đối với khách hàng
Tài sản bảo đảm là nguồn thu thứ hai quan trọng trong việc cho vay, đặc biệt khi khách hàng gặp rủi ro tài chính hoặc thiếu trung thực trong cung cấp thông tin Các ngân hàng thường áp dụng biện pháp cho vay có tài sản đảm bảo, nhất là với khách hàng mới hoặc chưa được tin tưởng Tuy nhiên, việc quá chú trọng vào tài sản bảo đảm có thể gây khó khăn cho khách hàng và bỏ lỡ cơ hội đầu tư, đặc biệt là với doanh nghiệp lớn cần vốn mở rộng Mặc dù có tài sản bảo đảm, các khoản vay vẫn tiềm ẩn rủi ro do nhiều yếu tố như tài sản hư hỏng hoặc giảm giá trị Do đó, cần đánh giá khách quan và toàn diện để chọn biện pháp bảo đảm phù hợp cho từng khoản vay, không nên chỉ dựa vào tài sản mà xem nhẹ yếu tố tài chính và dự án của khách hàng.
3.3.4 Đa dạng hóa các hình thức cho vay và đầu tư nhằm phân tán rủi ro của hoạt động tín dụng
Rủi ro tín dụng là một yếu tố không thể tránh khỏi đối với ngân hàng thương mại, có thể gây thiệt hại về kinh tế và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro, EIB Láng Hạ cần đa dạng hóa các hình thức cho vay và đầu tư trong quá trình hoạt động của mình.
Khai thác hiệu quả khách hàng truyền thống là rất quan trọng, vì ngân hàng đã nắm rõ thông tin và tình hình kinh doanh của họ Điều này không chỉ giúp ngân hàng phát hiện kịp thời các khoản nợ có vấn đề mà còn góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng.
+ Tăng cường công tác thu thập thông tin, tìm kiếm các dự án mới.
Lập kế hoạch đầu tư và góp vốn liên doanh với các doanh nghiệp là một chiến lược quan trọng giúp ngân hàng nâng cao khả năng phát triển thông qua nguồn tài chính mạnh mẽ Việc cử đại diện tham gia vào ban giám đốc của doanh nghiệp không chỉ giúp ngân hàng kiểm soát tốt các khoản đầu tư mà còn giảm thiểu rủi ro Thêm vào đó, đây còn là nguồn thu đáng kể, góp phần tăng cường thu nhập cho ngân hàng.
3.3.5 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
- Tăng trưởng và mở rộng khối lượng tín dụng, góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
- Đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
- Hướng tới sự lành mạnh và hiệu quả của các khoản tín dụng.
Để đạt được các mục tiêu kinh doanh, ngân hàng cần hoạch định một chính sách tín dụng phù hợp nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn Tuy nhiên, do môi trường kinh tế và xã hội thường xuyên thay đổi, chính sách tín dụng chỉ phù hợp trong một khoảng thời gian nhất định Do đó, ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu và dự đoán xu hướng thay đổi của các yếu tố xung quanh để điều chỉnh, bổ sung chính sách tín dụng cho phù hợp với tình hình mới.
3.3.6 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư
Nắm bắt tình hình thực tế của khách hàng là điều quan trọng, giúp ngân hàng đưa ra quyết định hợp lý khi xem xét cấp tín dụng cho dự án Thông tin chính xác từ thẩm định dự án sẽ giảm thiểu sai sót và thiếu chính xác trong phân tích tín dụng.
Để nâng cao năng lực cho cán bộ, cần thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng chuyên môn nhằm giúp họ tiếp thu kiến thức và phương pháp mới trong phân tích dự án đầu tư.
Thẩm định dự án đầu tư là một quá trình phức tạp, yêu cầu cán bộ tín dụng phải có khả năng bao quát và nắm vững thông tin chi tiết từ nhiều ngành, lĩnh vực khác nhau Để đảm bảo hiệu quả trong công việc, cán bộ tín dụng cần xây dựng tính cụ thể và cẩn thận, không thể xem xét một cách qua loa.
- Trong quá trình thẩm định dự án, cán bộ ngân hàng nên thu thập thông tin từ các nguồn khác nhau
3.3.7 Phân loại từng đối tượng khách hàng nợ tồn đọng Để thu hồi nợ một cách nhanh chóng, ngân hàng phân loại từng đối tượng khách hàng, từ đó có các biện pháp thu hồi đối với từng nhóm khách hàng nợ tồn đọng Cách này giúp ngân hàng tiết kiệm được chi phí trong việc thu hồi nợ và quản lý có hệ thống và chặt chẽ đối với khách hàng có nơ tồn đọng đối với ngân hàng Từ đó có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ và giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao.
3.3.8 Lập kế hoạch hàng tháng, quý, năm giao cho cán bộ
Trong lĩnh vực kinh doanh, cả Ngân hàng và các đơn vị kinh tế khác đều cần tuân thủ một kế hoạch đã được thiết lập trước Kế hoạch này đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng và điều phối các hoạt động của tổ chức.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng và thực hiện các chỉ tiêu đã đề ra Khi lập kế hoạch và giao nhiệm vụ cho cán bộ, ngân hàng cũng quy trách nhiệm cho từng cá nhân về mức độ công việc cần hoàn thành Điều này thúc đẩy cán bộ nỗ lực hết mình để đạt được mục tiêu đã đặt ra.
3.3.9 Có chế tài khen thưởng và kỷ luật kịp thời đối với cán bộ tín dụng trong việc thu hồi nợ tồn đọng
Ban giám đốc cần thường xuyên quan tâm và chỉ đạo quyết liệt trong việc xử lý nợ tồn đọng khó đòi Cần xây dựng kế hoạch cụ thể với chỉ tiêu khen thưởng hàng tháng, quý, năm cho từng cán bộ tín dụng và các bộ phận liên quan Việc kiểm tra, giám sát và tổng kết định kỳ sẽ giúp đánh giá mức độ thực hiện chỉ tiêu, đồng thời áp dụng chế tài khen thưởng và phê bình kịp thời để tạo động lực cho công tác thu hồi nợ tồn đọng.
Một số kiến nghị
3.4.1.1 Sửa đổi và hoàn thiện luật các tổ chức tín dụng.
Luật các tổ chức tín dụng, được Quốc hội thông qua vào ngày 12/12/1997 và sửa đổi bổ sung theo luật số 20/2004/QH11 vào ngày 15/6/2004, quy định về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng cũng như ngân hàng tại Việt Nam Sau hơn 10 năm thực hiện, luật này đã đóng góp quan trọng trong việc tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh cho hoạt động của các ngân hàng và tổ chức tín dụng.
Sự phát triển của nền kinh tế và quá trình hội nhập quốc tế đã chỉ ra những hạn chế trong luật các tổ chức tín dụng hiện hành Việc ban hành luật sửa đổi là cần thiết để đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế, thể chế hóa chính sách của Đảng và nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, đồng thời tạo cơ sở pháp lý cho việc hoàn thiện quy định về hoạt động ngân hàng.
3.4.1.2.Cần xây dựng các văn bản một cách đồng bộ và có hệ thống.
Trong quá trình soạn thảo luật các tổ chức tín dụng, NHNN cần đảm bảo rằng luật mới sẽ góp phần lành mạnh hóa tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng, thúc đẩy cung ứng dịch vụ ngân hàng phù hợp với yêu cầu nền kinh tế Luật cần kế thừa những nội dung tích cực từ 10 năm thực hiện luật hiện hành, đồng thời đảm bảo tính liên tục trong hoạt động ngân hàng và chú ý đến các cam kết hội nhập quốc tế của Việt Nam Cần tạo ra một cơ sở pháp lý cho sự tự chủ trong kinh doanh của các tổ chức tín dụng, đồng thời đảm bảo sự chặt chẽ và thận trọng trong hoạt động ngân hàng Luật cũng cần khắc phục những bất cập trong quy định về phạm vi điều chỉnh, tổ chức, quản trị và điều hành, đồng thời giải quyết xung đột với các luật khác như luật doanh nghiệp và bộ luật dân sự Hơn nữa, luật cần quy định chi tiết về tổ chức, hoạt động và quản trị của các tổ chức tín dụng, phân định rõ những nghiệp vụ được phép, những nghiệp vụ cần có sự chấp thuận của NHNN, và những nghiệp vụ không được thực hiện Cuối cùng, luật cần hướng đến việc xóa bỏ sự phân biệt giữa các tổ chức tín dụng thuộc các hình thức sở hữu khác nhau, nhằm tạo ra một môi trường kinh doanh minh bạch và lành mạnh trong hoạt động ngân hàng.
3.4.1.3 Tăng cường sự quản lý của Nhà nước đối với các doanh nghiệp quốc doanh.
Chính phủ cần thực hiện các biện pháp quyết liệt để ngăn chặn và xóa bỏ các tổ chức kinh doanh tiền tệ trái phép dưới mọi hình thức Tất cả các hoạt động vay vốn và huy động vốn từ cá nhân phải tuân thủ quy định của nhà nước, nhằm tránh vi phạm pháp luật và đảm bảo xử lý nghiêm khắc theo quy định hiện hành.
Các doanh nghiệp cần tuân thủ nghiêm ngặt các biện pháp kiểm tra và duyệt quyết toán theo quy định để đảm bảo tính pháp lý của số liệu cung cấp cho ngân hàng Việc thực hiện đúng các quy trình này không chỉ giúp nâng cao tính minh bạch mà còn tạo niềm tin cho các tổ chức tài chính.
Nhà nước cần triển khai các biện pháp hiệu quả nhằm hỗ trợ những doanh nghiệp đang gặp khó khăn và thua lỗ, từ đó tạo dựng một môi trường kinh doanh lành mạnh và cạnh tranh hơn giữa các doanh nghiệp.
3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước
Kiến nghị các đơn vị thuộc NHNN triển khai thực hiện quyết liệt và hiệu quả một số biện pháp sau:
3.4.2.1 Mở rộng tín dụng có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật, áp dụng lãi suất hợp lý, xử lý các vướng mắc về trả nợ vay và tiếp cận tín dụng ngân hàng của tổ chức, cá nhân:
Rà soát và đề xuất sửa đổi các cơ chế cho vay cùng các hình thức cấp tín dụng khác nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho tổ chức và cá nhân trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
Chỉ thị mới được ban hành nhằm thực hiện các biện pháp thúc đẩy sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa Mục tiêu chính là ngăn chặn suy giảm kinh tế, duy trì tăng trưởng kinh tế bền vững và bảo đảm an sinh xã hội cho người dân.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức giao ban tín dụng hàng quý với các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng tại các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương Mục đích của cuộc họp này là nhằm giải quyết các khó khăn và vướng mắc trong hoạt động tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý và phát triển hệ thống tài chính quốc gia.
3.4.2.2.Đề xuất và tổ chức thực hiện cơ chế hỗ trợ lãi suất và huy động nguồn vốn cho các dự án kích cầu đầu tư.
Chủ trì và phối hợp với Bộ Tài chính cùng các bộ ngành liên quan, cần trình Chính phủ ban hành quyết định hỗ trợ lãi suất cho tổ chức và cá nhân vay vốn ngân hàng phục vụ sản xuất – kinh doanh Đồng thời, cần ban hành văn bản hướng dẫn và tổ chức thực hiện cơ chế hỗ trợ lãi suất hiệu quả.
Các ngân hàng thương mại được chỉ đạo điều hành cân đối vốn kinh doanh nhằm đảm bảo nguồn vốn cho việc giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký kết cho các dự án lớn và trọng điểm quốc gia Ngoài ra, các ngân hàng cũng cần mua trái phiếu Chính phủ để đầu tư vào các dự án kích cầu đầu tư theo chủ trương của
Phối hợp chặt chẽ với các bộ, ngành liên quan để đàm phán hiệu quả với các tổ chức quốc tế nhằm huy động vốn ODA và các nguồn tài trợ khác Đồng thời, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và ngân hàng thương mại trong việc thu hút vốn từ nước ngoài.
3.4.2.3 Tăng cường thanh tra, giám sát và bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng
Theo dõi sát sao diễn biến khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, nhằm dự đoán những tác động tiêu cực có thể xảy ra đối với nền kinh tế và hệ thống ngân hàng Việt Nam, từ đó chủ động triển khai các giải pháp bảo đảm an toàn cho hệ thống.
Tăng cường hoạt động thanh tra và giám sát là cần thiết để nắm bắt kịp thời diễn biến của các tổ chức tín dụng Việc này giúp đề xuất các biện pháp xử lý hiệu quả, đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.