Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại nhtm cp xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh láng hạ

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Theo cam kết gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới, từ ngày 1/4/2007, ngân hàng 100% vốn nước phép thành lập Việt Nam, đến ngày 8/9/2008, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho phép Standard Chartered Bank Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải (HSBC) thành lập ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam Đến ngày 6/1/2009, Ngân hàng Shinhan Hong Leong cấp phép Như với Standard Chartered, HSBC, có ngân hàng 100% vốn nước ngồi Việt Nam Và ngày 5/1/2009 vừa qua, HSBC đưa ngân hàng 100% vốn trực thuộc vào hoạt động Việt Nam Điều có nghĩa tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam có mảng màu đại diện cho khối: ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nước, NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước ngồi mà có thêm màu Sắp tới mảng màu ngày đậm lên, không mang tính đơn sắc túy mà pha trộn đa sắc cách có chủ đích Bởi khơng ngân hàng nước ngồi, âm thầm liệt, tăng cường thâm nhập thị trường Việt Nam - thị trường 85 triệu người có khoảng 10% người dân mở tài khoản ngân hàng 2/3 dân số trẻ, mà ngân hàng nước nỗ lực chuẩn bị trước đổ Điều cho thấy sức nóng cạnh tranh lan tới ngân hàng nước mà trước tiên nguy thị phần, đặc biệt mảngdịch vụ ngân hàng địi hỏi cơng nghệ cao, cần nhiều thông tin kinh nghiệm hoạt động Điều quan trọng với ngân hàng nước thời điểm cạnh tranh mà lợi “sân nhà” Hầu hết NHTM Page of 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nước có mạng lưới rộng khắp thông qua chi nhánh sở giao dịch với hệ thống khách hàng truyền thống từ nhiều năm, đặc biệt khối NHTM Nhà nước Khơng thế, với thâm niên hoạt động mình, ngân hàng nội địa am hiểu tập quán phong tục, tâm lý khách hàng Việt Nam Đây lợi không nhỏ ngân hàng nước dường chưa đủ để giảm bớt áp lực mà ngân hàng nước tạo Vì vậy, ngân hàng nước nỗ lực chuẩn bị cho đua Một hành trang chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng, có đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng cần có giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Nhận thức vấn đề nêu xuất phát từ tình hình thực tế ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Láng Hạ, em lựa chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM CP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Láng Hạ” Do đề tài rộng, mặt khác trình độ hiểu biết thân cịn nhiều hạn chế, bên cạnh việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn nên chuyên đề em không tránh khỏi hạn chế Rất mong bảo cô giáo ban giám đốc EIB Láng Hạ để viết em hoàn thiện Cuối em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo TS Phan Thị Nhiệm anh chị nhân viên ngân hàng Eximbank Láng Hạ giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Page of 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng hoạt động Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo khoản điều 20 luật tổ chức tín dụng Việt Nam: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác” 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại a Hoạt động huy động vốn Đây hoạt động “đầu vào” ngân hàng thương mại Nguồn vốn chủ yếu NHTM hình thành từ nguồn như: vốn tự có, vốn vay (vay tổ chức tài chính, vay dân cư, vay ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại…Bên cạnh đó, Ngân hàng vay vốn từ đơn vị kinh tế tổ chức tín dụng khác thơng qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu vay tái chiết khấu từ NHTW b Hoạt động sử dụng vốn Đây hoạt động cho vay đầu tư bao gồm hoạt động ngân quỹ, cho vay đầu tư chứng khoán - Hoạt động cho vay hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng, định đến thành bại Ngân hàng Do đó, hoạt động rủi ro Page of 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Hoạt động ngân quỹ hoạt động không sinh lời sinh lời thấp, nhằm đảm bảo khả toán thường xuyên Ngân hàng cho khách hàng - Bên cạnh đó, Ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán để thu lợi nhuận c Các hoạt động trung gian Các hoạt động trung gian tiêu biểu chuyển tiền, toán hộ khách hàng, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, mơi giới mua bán chứng khốn, quản lý hộ tài sản…Ngân hàng nhận hoa hồng thực hoạt động Ngày nay, đơn vị kinh tế có xu hướng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhằm giảm thiểu rủi ro.Ngân hàng vậy, hoạt động đa nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác Tuy nhiên, nghiệp vụ phải có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ nhằm thu lợi nhuận cao 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm a.Tín dụng: Là quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay ngun tắc có hồn trả Quan hệ tín dụng dựa tảng tin tưởng lẫn chủ thể b Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn ngân hàng khách hàng thời hạn định với chi phí định 1.1.2.2 Các hình thức tín dụng NHTM Việc phân loại cho vay tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa sau đây: a Căn vào mục đích: Page of 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản … - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động… - Cho vay định chế tài bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác - Cho vay nhân loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng gia đình để trang trải chi phí thông thường đời sống - Cho vay giải việc làm cho vay lao động nước có thời hạn - Cho thuê: Cho thuê định chế tài bao gồm hai loại cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc thiết bị b Căn vào thời hạn cho vay Theo cho vay chia làm ba loại : - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay thường có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doannh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam,cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Page of 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm.Tín dụng dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp c Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo này, cho vay chia làm hai loại: - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay khách hàng có uy tín ngân hàng, dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba - Cho vay không bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng d Căn vào phương pháp hoàn trả Dựa vào này, cho vay Ngân hàng thương mại chia làm hai loại: - Cho vay có thời hạn: loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng - Cho vay khơng có thời hạn cụ thể: ngân hàng yêu cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc nào, phải báo trước thời gian hợp lý e Căn vào xuất xứ tín dụng Dựa vào chia thành hai loại: - Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn Page of 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng Tín dụng hoạt động sinh lời song tạo rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, hoạt động tín dụng Ngân hàng phải tuân theo số ngun tắc nhằm đảm bảo tính an tồn khả sinh lời + Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng + Phải hoàn trả vốn lãi hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng + Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo qui định Chính phủ, Thống Đốc Ngân hàng nhà nước hướng dẫn bảo đảm tiền vay Ngân hàng nhà nước khách hàng 1.1.4 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trường nay, vốn yếu tố đầu vào tiên cho trình sản xuất Vì vậy, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng, cầu nối trung gian người có vốn nhàn rỗi người có nhu cầu vay vốn Nó trở thành “ bà đỡ” trình phát triển kinh tế 1.1.4.1 Tín dụng ngân hàng bạn đồng hành khơng thể thiếu đường phát triển kinh tế - Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tuần hoàn qua ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất – lưu thông Vốn hữu ba giai đoạn thời điểm Mặt khác, đơn vị kinh tế thực việc kinh doanh giai đoạn dự trữ lưu thông cần đến vốn để đảm bảo lưu thông Page of 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Vấn đề khó khăn mà doanh nghiệp phải giải vốn Họ trơng chờ vào nguồn vốn tự có mà phải biết khai thác nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Bên cạnh đó, tín dụng nơi tập trung đa số nguồn vốn nhàn rỗi, thơng qua tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp việc mở rộng sản xuất kinh doanh.Qua thực tế cho thấy, vốn tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn cấu vốn doanh nghiệp Hay nói cách khác, vốn tín dụng bạn đồng hành đường phát triển kinh tế đất nước 1.1.4.2 Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá Mức độ tăng giảm tín dụng biểu sách tiền tệ nới lỏng hay thắt chặt Sự gia tăng tín dụng có tác động làm tăng cung tiền, qua có tác động đến lạm phát Ngồi ra, ảnh hưởng tín dụng đến lạm phát tăng trưởng kinh tế không giống quốc gia, giai đoạn phát triển thị trường tiền tệ mức tác động tín dụng đến kinh tế quốc gia không giống 1.1.4.3 Tín dụng ngân hàng góp phần mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại giao lưu quốc tê Trong điều kiện nay, nước thực kinh tế mở cửa, nên nhu cầu giao lưu với nước khác cần thiết Tín dụng ngân hàng phương tiện nối liền kinh tế nước với thông qua hoạt động đầu tư xuyên quốc gia Ngoài ra, muốn thực hoạt động xuất nhập phải có vốn vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu kịp thời Ngày nay, xuất phát từ nhu cầu vốn để hỗ trợ xuất nhập khẩu, nhiều ngân hàng xúc tiến trình xây dựng ngân hàng hỗ trợ xuất nhập ngân hàng Eximbank 1.1.5 Chức tín dụng ngân hàng Page of 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.5.1 Chức tập trung phân phối lại tài nguyên theo nguyên tắc có hoàn trả Vốn yếu tố quan trọng trình hoạt động tổ chức kinh tế Khi có đủ vốn họ dễ dàng việc thực kế hoạch đầu tư sản xuất kinh doanh mình, ngược lại thiếu vốn họ ln gặp khó khăn định kinh tế, có vốn tạm thời nhàn rỗi họ chi phí hội vốn, trước tình hình doanh nghiệp cần vốn phải tìm kiềm nguồn vốn để bù đắp Tuy nhiên việc tổ chức thiếu vốn tìm chủ thể khác thừa vốn tạm thời kinh tế khó khăn tốn Sự có mặt tín dụng ngân hàng coi công cụ để kết nối nhu cầu người thiếu vốn người có vốn nhàn rỗi Nó đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Ngồi ra, vốn tín dụng ngân hàng cung ứng cho nhà kinh doanh việc cho vay với điều kiện phải hoàn trả gốc lãi theo thời hạn quy định Do đó, doanh nghiệp phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn Thực việc kinh tế thị trường vật lộn, cạnh tranh gay gắt liệt, tín dụng góp phần làm cho kinh tế hàng hóa phát triển ngày cao 1.1.5.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng Hoạt động tín dụng ngân hàng giúp cho q trình chuyển vốn người có vốn nhàn rỗi sang người cần vốn để sản xuất kinh doanh diễn liên tục thuận tiện Bên cạnh đó, việc chuyển vốn hai thành phần đơn giản thực qua hệ thống ngân hàng, sử dụng tiền mặt, tiết kiệm tiền mặt chi phí liên quan đến việc lưu thông tiền tệ 1.1.5.3 Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế Page of 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khi ngân hàng thực cho vay vốn, hay cấp tín dụng cho đơn vị vay vốn, ngân hàng phải giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Lý ngân hàng huy động nguồn vốn từ tiền gửi dân cư người có vốn nhàn rỗi, ngân hàng phải trả nợ cho họ lúc Việc kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng giúp cho ngân hàng quản lý khoản tín dụng mình, mặt khác phản ánh phần chất lượng hoạt động kinh tế 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phải trả lời ba câu hỏi lớn là: sản xuất gì? sản xuất cho ai? Và sản xuất nào? Do đó, trước tiên doanh nghiệp phải quan tâm đến chất lượng sản phẩm Ngân hàng khơng ngoại lệ Đó doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ thị trường khoản cho vay sản phẩm, có giá chất lượng hàng hóa khác Chất lượng khoản tín dụng hiểu là: “ mức độ đáp ứng yêu cầu khách hàng (người gửi tiền người vay tiền), phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội điều kiện đặc thù thân ngân hàng, bảo đảm tồn phát triển ngân hàng” 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng NHTM 1.2.2.1 Các tiêu định tính - Chất lượng tín dụng thể khả thu hút khách hàng hài lòng khách hàng đến với ngân hàng Qua giao dịch hàng ngày với khách hàng cho thấy hiệu chất lượng tín dụng thông qua số lượng khách hàng, mức độ thỏa mãn khách hàng đóng góp ý kiến khách hàng Page 10 of 73