TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1, Lịch sử hình thành và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
Vào những năm 80 của thế kỉ XX, sự ra đời của hàng loạt các tổ chức tài chính như công ty tài chính, công ty bảo hiểm, công ty thuê mua,v.v… đã khiến cho các Ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với vấn đề thị phần đang bị tranh giành bởi các đối thủ rất giàu tiềm lực và nhanh nhạy trong vấn đề khai thác thị trường Các NHTM phải tiến hành thay đổi cơ cấu, nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm, hướng tới nhiều đối tượng khách hàng (KH), nỗ lực hết mình để giữ vững vị thế cũng như thị phần.
Trong giai đoạn này, sự phát triển của khoa học công nghệ khiến các NHTM thay vì bị bó hẹp trong hoạt động cho vay thương mại truyền thống, nay có thể mở rộng thêm các hoạt động cho vay mới Việc mở ra một số lượng lớn các chi nhánh cũng giúp cho các NHTM tiếp cận các KH một cách dễ dàng hơn, trong đó có một số lượng đông đảo là các KH cá nhân.
Bên cạnh đó, cuộc sống phát triển hiện đại sẽ thôi thúc nhu cầu tiêu dùng, hưởng thụ của cá nhân và hộ gia đình Song ngay hiện tại, thu nhập của họ chưa thể đáp ứng hết được Vì thế, một nhu cầu tín dụng mới được hình thành - nhu cầu tín dụng cho những người tiêu dùng Cung cấp tín dụng cho vay tiêu dùng (CVTD), các NHTM đã góp phần giải quyết vấn đề nhu cầu hiện tại và thu nhập trong tương lai cho KH Trong khi đó, NHTM cũng cung cấp tín dụng cho nhà sản xuất, một khi đã thực hiện tốt cả tín dụng cho nhà sản xuất và tín dụng cho người tiêu dùng, thị trường có thêm một điều kiện thuận lợi để giải quyết mối quan hệ cung cầu.
Tại Trung Quốc: Các nhà quản lý Ngân hàng Trung Quốc đã nhận thấy
CVTD chính là “tương lai” của các NHTM, chính vì thế, họ tập trung rất nhiều nguồn lực của mình để phát triển lĩnh vực này Thời hạn các khoản vay tiêu dùng được nâng từ 20 lên 30 năm, giá trị các khoản vay cũng được nâng từ 70% lên80% giá trị của tài sản đảm bảo Một số NHTM rất nhanh nhạy trong việc tìm các đối tác để có thể hỗ trợ cho hoạt động CVTD như các công ty chuyên về bất động sản, công ty du lịch lữ hành, các nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng,v.v…
Tại Mĩ: Tín dụng tiêu dùng là một trong những nguyên nhân chính gây ra cuộc khủng hoảng tài chính ở Mỹ và sau đó là những hậu quả khôn lường ra toàn thế giới Những năm gần đây, thị trường bất động sản phát triển mạnh, NHTM đã cho vay các hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn Đầu năm 2008, tổng số nợ trên thẻ tín dụng ở Mỹ lên đến gần 900 tỉ USD Nguy hiểm hơn, các tổ chức tài chính phố Wall còn gom các hợp đồng cho vay mua nhà này làm tài sản đảm bảo để phát hành trái phiếu chứng khoán hóa (MBS) ra thị trường Mỹ và thế giới Khi giá bất động sản giảm mạnh, một số lớn hợp đồng tín dụng để đảm bảo cho MBS trở thành nợ xấu,
MBS mất giá trên thị trường thứ cấp khiến cho NHTM và các nhà đầu tư nắm giữ trái phiếu này mất khả năng thanh toán, gây ra cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu.
Tại Việt Nam: Hoạt động CVTD bắt đầu xuất hiện từ những năm 1934-1935 với những hình thức cho vay khá đơn điệu Vì chưa có một hành lang pháp lí rõ ràng nên các NHTM tỏ ra khá lúng túng khi tiến hành cung cấp hình thức tín dụng cho vay này Khoảng 10 năm trở lại đây, hầu hết các Tổ chức tín dụng Việt Nam đều tiến hành CVTD, nhưng thị trường này chỉ thực sự sôi động từ năm 2006 khi có sự tham gia của các NHTM, các công ty tài chính nước ngoài Hiện nay, nhận thấy tiềm năng của hoạt động tín dụng tiêu dùng, các NHTM đã giành nhiều quan tâm và coi đây là một trong những chính sách tín dụng quan trọng của mình.
Dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng cả nước
Dư nợ CVTD (Tỷ đồng) 78.644 77.245 88.064
Dư nợ CVTD/ Tổng dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo của NHNN Việt Nam)
Hoạt động CVTD ở nước ta đã có sự phát triển mạnh mẽ, nhất là vào năm
2007 Sang năm 2008, khi lạm phát tăng cao và lãi suất biến động mạnh, các
NHTM thắt chặt hoạt động CVTD Năm 2009, sau khi Chính phủ có chủ trương kích cầu và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho áp dụng lãi suất thỏa thuận, thị trường CVTD bắt đầu sôi động trở lại và hứa hẹn một cuộc cạnh tranh khốc liệt.
Tuy vậy, tín dụng tiêu dùng ở nước ta hiện bị đánh giá là kém phát triển hơn nhiều so với các nước trên thế giới Tính trung bình, dư nợ vay tiêu dùng của một người dân Việt Nam chỉ ở mức khoảng 921 ngàn đồng, thấp hơn nhiều so với tiềm năng của đất nước 86,5 triệu dân và có mức tăng trưởng kinh tế vào hàng cao trên thế giới Tuy nhiên, với phần lớn là dân số trẻ, thu nhập liên tục được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng có xu hướng tăng cao, CVTD vẫn là hoạt động có tiềm năng lớn, thu hút sự chú ý của các NHTM trong cũng như ngoài nước.
1.2, Khái niệm cho vay tiêu dùng
Các NHTM cung cấp nhiều loại hình cho vay khác nhau tương ứng với sự đa dạng trong mục đích vay vốn của KH Có nhiều cách khác nhau để phân loại các hình thức cho vay này Chẳng hạn như tại Mĩ, căn cứ vào mục đích sử dụng, các khoản vay được phân chia thành bẩy nhóm chính là: cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay đối với các tổ chức tài chính, cho vay hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, cho vay công nghiệp và thương mại, cho vay cá nhân (hay CVTD), cho vay khác và tài trợ thuê mua.
Có nhiều khái niệm về CVTD, song có thể hiểu một cách tổng quát nhất về hoạt động này như sau: “CVTD được hiểu chung là hình thức cấp tín dụng, trong đó Ngân hàng thương mại thỏa thuận để KH là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định.” Đây là một hình thức cấp tín dụng rất hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, sửa chữa nhà cửa, sắm phương tiện đi lại, du học, y tế, du lịch, giải trí,v.v…giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi có khả năng chi trả, từ đó giúp họ cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống, đồng thời mang lại nhiều ích lợi cho NHTM, nhà sản xuất cũng như cả nền kinh tế.
CVTD có những đặc điểm khác biệt so với các hoạt động cho vay khác về đối tượng vay vốn, quy mô, thời hạn, lãi suất các khoản vay, mức độ rủi ro, chi phí cho vay,v.v…
Có thể nhận ra những đặc điểm của hoạt động CVTD như sau:
Một là, đối tượng của các khoản cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu tiêu dùng Khác với đối tượng của các hình thức tín dụng truyền thống là doanh nghiệp hay các dự án đầu tư, đối tượng của hoạt động CVTD rất phong phú, đó là tất cả các cá nhân và hộ gia đình cá thể có nhu cầu cho tiêu dùng. Nguồn trả nợ cho các khoản vay này thường được trích từ nguồn thu nhập thường xuyên là tiền lương và lợi nhuận từ các hoạt động kinh doanh khác của người đi vay (không phải là nguồn thu nhập có được từ kết quả sử dụng những khoản vay đó) Chính vì vậy, bên cạnh yếu tố tài sản đảm bảo và năng lực tài chính thì tính ổn định trong thu nhập của đối tượng vay tiền cũng là nhân tố rất được các NHTM chú ý Việc cho vay các KH có thu nhập cao sẽ mang tới cho NHTM những khoản vay có giá trị lớn, việc thu lại gốc và lãi cũng dễ dàng hơn Song phần đông dân số Việt Nam là những người có thu nhập trung bình và thấp, chính họ là những người có mong muốn cải thiện đời sống của mình hơn cả Vì vậy, nhận thức và nghiên cứu đúng đặc điểm của đối tượng trong hoạt động CVTD trong từng không gian nhất định sẽ giúp NHTM có những quyết định về sản phẩm, điều kiện, quy trình cho vay, cách đánh giá,v.v…sao cho phù hợp nhất để nâng cao chất lượng của hoạt động CVTD
Hai là, số lượng các món vay lớn nhưng giá trị mỗi khoản vay nhỏ Việc
CVTD chủ yếu phục vụ cho việc mua sắm nhà cửa, phương tiện đi lại, nhu cầu học hành,v.v…và cũng chỉ dừng lại ở phương diện cá nhân nên các món vay này có giá trị tương đối nhỏ Đôi khi KH có nhu cầu vay một số lượng tiền lớn nhưng họ bị giới hạn bởi hạn mức CVTD tại NHTM và những yêu cầu cần có của tài sản đảm bảo nên khó lòng tiếp cận được những khoản vay này Người Việt Nam vốn có tâm lí e ngại khi tới NHTM vay tiền, khi muốn mua sắm đồ vật gì, họ cố gắng tiết kiệm, giành dụm được một số tiền nhất định, số vay tại NHTM chỉ là số còn thiếu nên thường không lớn Tuy vậy, số lượng lớn các cá nhân cùng với nhu cầu vô cùng phong phú của họ đã tạo ra một lượng KH rất đông đảo cho các NHTM Tại NHTM, các nhân viên phải quản lí kho hồ sơ CVTD có số lượng rất lớn Mặc dù tốn nhiều thời gian, công sức cũng như phải huy động thêm nhân viên để quản lí, song điều đó phần nào giúp được NHTM giảm thiểu rủi ro do đa dạng hóa được đối tượng KH vay tiền.
Ba là, các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao KH của hoạt độngCVTD là những đối tượng cá nhân có thu nhập khác nhau và khó thẩm định năng lực tài chính thực sự của họ Không phải địa phương nào cũng có một trung tâm chuyên cung cấp thông tin về năng lực tài chính của tất cả các cá nhân trong khu vực, vì thế việc đánh giá khả năng tài chính thực sự của KH phụ thuộc rất nhiều vào trình độ chuyên môn của nhân viên thẩm định KH tới vay tiêu dùng tại các NHTM với kì vọng rằng thu nhập trong tương lai cao và ổn định, phần tiết kiệm sau khi chi tiêu hàng tháng có thể dần chi trả hết được cho khoản vay Tuy vậy, có rất nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng tới thu nhập của họ, chẳng hạn như suy thoái kinh tế, công ty phá sản, tai nạn bất ngờ,v.v đó là những rủi ro khách quan mà NHTM cũng như chính KH không thể lường trước được Bên cạnh đó, có những rủi ro chủ quan mang tới từ phía KH mà NHTM không thể thẩm định được hết như
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KĨ THƯƠNG CHI NHÁNH THĂNG LONG
2.1, Giới thiệu Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long
2.1.1, Quá trình hình thành và phát triển
Nhằm mục đích mở rộng mạng lưới chi nhánh hoạt động để phục vụ KH, đưa hoạt động NHTM đến với địa bàn dân cư, vùng kinh tế, tạo điều kiện tốt nhất để phục vụ các nhu cầu sinh hoạt và phát triển kinh tế - xã hội, đồng thời phát triển quy mô hoạt động tạo lợi thế cạnh tranh, tăng hiệu quả kinh doanh cho NHTMCP Kĩ thương, chi nhánh Thăng Long được thành lập và đi vào hoạt động theo Quyết định số 00149/NH-GP của NHNN Việt Nam ngày 20/4/1996 Trụ sở của chi nhánh đặt tại 25 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội Đây là một trong số những chi nhánh được thành lập sớm nhất của NHTM Kĩ Thương Khi mới thành lập, Techcombank chỉ có một phòng giao dịch duy nhất ở Nguyễn Chí Thanh, tới nay, số phòng giao dịch đã lên tới con số 18 Các phòng giao dịch là: Kim Liên, Khâm Thiên, Linh Đàm, Chợ Mơ, Bách Khoa, Lạc Trung, Phương Mai, Ngã Tư Sở,v.v… Được đặt tại vị trí khu vực trung tâm, đông dân cư, phù hợp với mục tiêu phát triển của một NHTM đô thị, lại thường xuyên nhận được sự quan tâm, đôn đốc từ phía ban lãnh đạo NHTM Kĩ Thương trong quá trình hoạt động, Thăng Long là một chi nhánh có những tiềm năng phát triển rất mạnh mẽ Trong suốt 14 năm hình thành và phát triển, cùng với nỗ lực hết mình của ban lãnh đạo cũng như nhân viên của chi nhánh, Thăng Long là một trong những chi nhánh đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất trong hệ thống NHTMCP Kĩ Thương.
2.1.2, Cơ cấu, chức năng các phòng ban của chi nhánh
Trong các năm 2008, 2009, ở NHTM Techcombank nói chung cũng như chi nhánh Thăng Long nói riêng đang diễn ra sự thay đổi mạnh mẽ về hệ thống quản trị Hệ thống quản lý theo mục tiêu trước đây đang được thay dần bằng hệ thống quản lý theo quy trình - một hệ thống quản lý giúp chi nhánh loại ra khỏi hệ thống tất cả các công đoạn không đem lại giá trị gia tăng cho KH cũng như chính chi nhánh ngân hàng trong quá trình vận hành.
Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức chi nhánh Techcombank Thăng Long
Chức năng của các phòng ban
Phòng dịch vụ KH cá nhân : Có chức năng nghiên cứu, xem xét, thẩm tra với đối tượng KH là cá nhân hay thể nhân Các hoạt động cụ thể là: Cho vay nhằm
Phó giám đốc (phụ trách kinh doanh)
Phó giám đốc (phụ trách kế toán)
Phòng giao dịch số 1
Phòng giao dịch số 18
Phòng dịch vụ
Phòng dịch vụ KH doanh nghiệp
Phòng công nghệ thông tin
Phòng kế toán kho quỹ
Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh
Phòng hành chính tổ chức
Bộ phận kiểm soát sau
Phòng thanh toán quốc tế đáp ứng những yêu cầu vốn ngắn hạn như cho vay kinh doanh cá thể, cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng: sửa, mua nhà, cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay để trả lương, thu chi tiền mặt tại chỗ, cho vay du học,v.v….Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, các nghiệp vụ với thẻ thanh toán, các sản phẩm tín dụng bán lẻ.
Phòng dịch vụ KH doanh nghiệp : Chuyên nghiên cứu, thẩm tra với đối tượng KH là doanh nghiệp, công ty Các hoạt động chính bao gồm: Cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động, hỗ trợ xuất nhập khẩu hoặc các nhu cầu cần thiết khác, cho vay trung và dài hạn để đổi mới kĩ thuật, thiết bị, tăng cường năng lực sản xuất, mở rộng hoặc đầu tư mới trong lĩnh vực xây dựng, cải tạo cơ sở hạ tầng cho doanh nghiệp.
Các hình thức bảo lãnh cho KH, thực hiện mở L/C, chiết khấu bộ chứng từ. Các hồ sơ chuyển tiền, thanh toán ra nước ngoài
Phòng công nghệ thông tin : Thực hiện công tác thiết lập, cài đặt hệ thống mạng nội bộ và mạng Internet cho chi nhánh và các đơn vị trực thuộc Phụ trách việc bảo trì, sữa chữa hệ thống máy tính và mạng nội bộ của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc.
Phòng Kế toán kho quỹ : Tổ chức và chỉ đạo thực hiện việc hạch toán kế toán của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc chính xác, đầy đủ và kịp thời theo chế độ quy định
Mở và cấp ID cho KH Tiến hành các hoạt động giải ngân, nhận tiền phí, tiền lãi và các khoản tiền khác mà KH phải chi trả
Tiến hành nhập kho tài sản đảm bảo khi thực hiện cho KH vay vốn Thực hiện các hoạt động khác: tư vấn các sản phẩm cho KH, giúp KH làm các thủ tục cần thiết.
Phòng Hành chính-Tổ chức : Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh và các đơn vị trực thuộc, trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giám đốc chi nhánh.
Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh
Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động cho chi nhánh.
Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi công tác, học tập Tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quy hoạch, đào tạo Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ công nhân viên khi phòng Pháp chế Hội sở NHTM Techcombank yêu cầu.
Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh : Hỗ trợ phòng KH bán lẻ và phòng
KH doanh nghiệp thực hiện tốt các chức năng, quyền hạn và nghĩa vụ của mình. Phối hợp định giá tài sản đảm bảo để lãnh đạo xét duyệt và kiểm soát khoản vay, đồng thời kết hợp hoàn thiện hồ sơ nhận tài sản đảm bảo.
Soạn thảo các văn bản, hợp đồng cho phòng dịch vụ Ngân hàng Tiến hành kiểm soát, lưu trữ các hồ sơ của phòng ban, hỗ trợ việc quản lí hồ sơ, theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ và vốn vay.
Bộ phận kiểm soát sau : Hỗ trợ ban kiểm soát thực hiện việc kiểm soát lại chứng từ, tuân thủ các quy chế, hạch toán và lưu hồ sơ.
Phòng thanh toán quốc tế: Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ kiều hối của chi nhánh và đơn vị trực thuộc,v.v…
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KĨ THƯƠNG CHI NHÁNH THĂNG LONG
Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan
Thứ nhất, Chính phủ cần ưu tiên đầu tư cho lĩnh vực sản xuất công nghiệp hàng tiêu dùng, tạo ra nguồn cung phong phú cho hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dân Bên cạnh đó, thu nhập của người dân cũng được quan tâm hơn bằng việc tăng mức lương cơ bản, tăng phần phụ cấp cho các đối tượng được hưởng trợ cấp trong xã hội Khi thu nhập được nâng cao thì nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng được kích thích hơn.
Thứ hai, Chính phủ cần đưa ra các bộ luật và nghị định liên quan tới chính sách tài chính đối với nhà đất, phù hợp với điều kiện hiện nay và có biện pháp để hâm nóng thị trường bất động sản trong thời gian tới
Thứ ba, Bộ tư pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Đối với các đối tượng mua nhà căn hộ tại các khu đô thị mới, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất hay giấy phép xây dựng mà chỉ cần xuất trình hợp đồng mua bán nhà giữa bên mua và bên bán Mở các văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm các văn phòng công chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm các thủ tục hành chính liên quan đến bất động sản và vay vốn.
Thứ tư, các bộ ngành liên quan tạo điều kiện bảo lãnh, xác nhận cho công nhân viên chức của mình trong việc xin vay tín chấp tiêu dùng tại các NH.
Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, NHNN cần có những cơ chế lãi suất phù hợp với mục tiêu chính sách tiền tệ cũng như các điều kiện thực tế Mặc dù áp dụng chính sách lãi suất thả nổi trong tín dụng tiêu dùng song vẫn phải có những quy định chặt chẽ để tránh tình trạng các NH tha hồ tăng lãi suất một cách tràn lan, ảnh hưởng tới người tiêu dùng và gây ra làn sóng cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM Tuy thế, lãi suất cũng cần linh hoạt để đảm bảo cho các NHTM đủ bù đắp chi phí rủi ro và có lợi nhuận để phát triển bền vững.
Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan tới lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Trong đó có hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về loại hình sản phẩm dịch vụ của CVTD, các văn bản hỗ trợ khuyến khích tín dụng tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lí thông thoáng bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động tín dụng này.
Thứ ba, NHNN tạo điều kiện cho các NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh Đồng thời thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo để các NH được học hỏi kinh nghiệm của nhau NHNN khuyến khích các NH nên hợp tác với nhau trong các hoạt động cần thiết, chẳng hạn như cung cấp các thông tin về KH khi họ có giao dịch tại nhiều NH, đảm bảo thu được các thông tin chính xác mà không phải tốn nhiều thời gian.
Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại Kĩ thương Việt Nam
Trong hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng, NHTM Kĩ Thương nên có những văn bản chỉ đạo cụ thể cho các chi nhánh của mình Các văn bản pháp luật của NHNN về hoạt động cho vay thường xuyên có sự thay đổi nên NHTM Kĩ Thương cần kịp thời đưa ra những văn bản hướng dẫn giúp cho việc thực hiện tại các chi nhánh được thống nhất và có hiệu quả.
Chú trọng đầu tư hơn cho chi nhánh về công nghệ cũng như nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao để nâng cao chất lượng phục vụ của hoạt động tín dụng. Cần tiêu chuẩn hóa cán bộ ngân hàng, thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn cũng như dài hạn về tín dụng, thẩm định,v.v…chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại để nâng cao trình độ cán bộ.
NHTM Kĩ Thương cần theo dõi những biến động lãi suất trên thị trường để có những kế hoạch điều chỉnh lãi suất sao cho phù hợp Lãi suất mà các chi nhánh áp dụng phải phù hợp với điều kiện của từng chi nhánh, nhưng dựa trên cơ sở lãi suất do NHTM Kĩ Thương đặt ra Chính vì vậy, ngân hàng Kĩ thương nên linh hoạt cho các chi nhánh trong việc lựa chọn lãi suất đối với từng khoản vay.
Các chi nhánh không được tự ý khoanh nợ và xóa nợ đối với những khoản vay quá hạn và khó đòi Việc này phải được thực hiện theo quy định của Chủ tịch hội đồng quản trị tại ngân hàng cấp trên Chính vì vậy, NHTM Kĩ Thương cần dứt điểm xử lí các khoản nợ khó đòi, xóa nợ đối với chi nhánh.NHTM Kĩ Thương nên thực hiện việc trích lập dự phòng rủi ro dựa trên cơ sở tính toán rủi ro của các chi nhánh trong toàn bộ hệ thống
Tăng cường công tác thanh tra kiểm tra đối với các chi nhánh trong hệ thống. Kịp thời phát hiện những sai phạm tại chi nhánh Mở rộng hệ thống nối mạng toàn hệ thống, từ đó tạo điều kiện cho các chi nhánh có sự phối hợp chặt chẽ với nhau.
Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo giữa các chi nhánh ngân hàng trong và ngoài hệ thống Techcombank nhằm trao đổi, học hỏi kinh nghiệm trong hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng.
Trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới, doanh nghiệp Việt Nam có được rất nhiều cơ hội trong kinh doanh nhưng cũng không ít nguy cơ và thách thức. Thách thức lớn nhất: sự cạnh tranh với các đối thủ kinh doanh nước ngoài vốn có tiềm lực mạnh hơn chúng ta rất nhiều trong điều kiện Nhà nước không còn bảo hộ cho các hàng hóa, ngành nghề nội địa NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó. Việc phải cạnh tranh với nhiều đối thủ mạnh tuy gây ra nhiều khó khăn nhưng lại tạo ra một động lực lớn giúp cho các NHTM cố gắng hơn trong sứ mệnh phục vụ
KH, hướng tới lợi nhuận và các mục đích lâu bền hơn Để có thể đứng vững được trên thị trường và có khả năng cạnh tranh cao, vấn đề chất lượng dịch vụ của các NHTM là một yếu tố rất quan trọng.
Thực tế những gì đạt được trong hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánhThăng Long đã giúp chúng ta thấy được tiềm năng trong hoạt động bán lẻ của các chi nhánh NHTM trong nước rất lớn Là một lĩnh vực hoạt động khá mới, mặc dù còn gặp phải những vướng mắc và hạn chế nhất định nhưng CVTD đang tỏ ra là một bước đệm rất phù hợp cho quá trình vươn tới một hệ thống NHTM bán lẻ hàng đầu của NHTM Kĩ thương và các NHTM khác tại Việt Nam Song cần nhắc lại rằng, CVTD chỉ là một hoạt động có tính đệm ban đầu, muốn thực sự trở thành một ngân hàng bán lẻ chất lượng cao, các NHTM còn phải tiến hành rất nhiều công việc khác.
Do trình độ cũng như thời gian nghiên cứu có hạn, nên phần trình bày của em không tránh khỏi việc có những thiếu sót, vì vậy, em rất mong nhận được sự góp ý, nhận xét của các thầy cô giáo, của các cán bộ ngân hàng và những người quan tâm tới hoạt động ngân hàng bán lẻ cũng như hoạt động CVTD
Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa Ngân hàng-Tài chính trường Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt là Thạc sĩ Đoàn Phương Thảo đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em trong suốt quá trình nghiên cứu cho đến khi chuyên đề được hoàn thành!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Báo cáo tài chính chi nhánh Thăng Long các năm 2007, 2008, 2009.
2 Báo cáo tài chính NH Techcombank các năm 2007, 2008, 2009.
3 Báo cáo các chỉ tiêu của Tổng cục Thống kê
4 Báo cáo tình hình chung các năm của Ngân hàng Nhà nước Viết Nam
5 Feredric S Mysnkin, Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Khoa học và kỹ thuật,2001.
6 Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2004.
7 GS TS Nguyễn Hữu Tài, Lý thuyết tài chính tiền tệ, NXB Thống kê, 2002.
8 TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2008
9 TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng Thương mại, quản trị và nghiệp vụ, NXB Thống kê, 2008