Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng công thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm

Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Việt nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thơng mại giới WTO hội lớn để kinh tế nớc ta hội nhập sâu rộng, lĩnh vực tài ngân hàng lĩnh vực đặc thù có vai trò quan trọng Cùng với ổn định trị tăng trởng kinh tế tăng liên tục với mức tăng bình quân 8% năm đà thúc đẩy hoạt động đầu t, xây dựng, kinh doanh, dịch vụ phát triển tạo việc làm tăng thu nhập,nâng cao chất lợng đời sống ngời dân Tuy nhiên với mức thu nhập nh nay, phần lớn ngời tiêu dùng có khả chi trả cho tất khoản mua sắm đặc biệt vật dụng đắt tiền Trớc thực tế đó, NHTM đà thực cung cấp khoản cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời nhằm mở rộng hoạt động tăng khả cạnh tranh Chỉ thời gian ngắn, cho vay tiêu dùng đà đợc tiếp cận đến ngời dân, số lợng khách hàng tìm đến ngân hàng yêu cầu cung cấp dịch vụ đà tăng lên đáng kể, tạo nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Mặc dù vậy, với tiềm lớn nhng khai thác cha hiệu nên cho vay tiêu dùng chiếm mét tØ lƯ nhá c¶ vỊ doanh sè lÉn d nợ NHTM Nhận thức đợc xu hớng thời đại,yêu cầu khách quan kinh tế ,của ngân hàng tầng lớp dân c hoạt động tín dụng tiêu dùng, sau thời gian thực tế chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm, kết hợp với kiến thức đà thu thập đợc trình hoạt động nghiên cứu,em đà chọn đề tài: V Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Công Thơng Việt Nam Chi nhánh Hoàn kiếm làm đề tài luận văn Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài vấn đề lí luận tín dụng tiêu dùng, đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng đề xuất giảI pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Công Thơng Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm Đối tợng, phạm vi thời gian nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm từ năm 2005 đến năm 2007 Phơng pháp nghiên cứu Trong trình thực đề tài, phơng pháp chủ yếu đợc sử dụng bao gồm: phơng pháp vật biện chứng, phơng pháp vật lịch sử, phơng pháp so sánh, phân tích, tổng hợp thống kê Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm ba chơng: Chơng 1: Lý luận tín dụng tiêu dùng, mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Công Thơng Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm Chơng 3: GiảI pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Công Thơng Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm CHƯƠNG I: Lý luận Tín dụng tiêu dùng, mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Ngân Hàng Thơng mại 1.1 Tín dụng tiêu dùng ngân hàng thơng mại vai trò phát triĨn kinh tÕ x· héi 1.1.1 Kh¸i niƯm tÝn dơng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng hình thức tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan träng gióp ngêi tiªu dïng cã thĨ sư dơng hàng hoá dịch vụ mà họ mong muốn trớc họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho hä cã thĨ hëng mét cc sèng tèt h¬n Các khoản cho vay nh đợc sử dụng vào nhiều mục đích nh: mua nhà, sửa nhà, mua sắm vật dụng cần thiết gia đình, mua xe hơi, du học, chi phí cho du lịch 1.1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng Khách hàng mục tiêu: Khách hàng mục tiêu NHTM loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân tức chủ yếu cá nhân hộ gia đình Mục đích : Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Các nhu cầu : mua nhà, sửa chữa nhà cửa, mua sắm đồ dùng vật dụng gia đình, mua xe hơI, du hoc, du lịch Nguồn trả nợ : Nguồn trả nợ khoản vay tiêu dùng không phảI từ kết sử dụng khoản tiền mà từ thu nhập ngời vay- nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay: lơng, thu nhập từ hoạt động kinh doanh, tiền cho thuê nhà Qui mô khoản vay: Hầu hết khoản vay tiêu dùng có giá trị không lớn, ngoại trừ khoản vay mua bất động sản Tuy nhiên số lợng khoản vay không nhỏ Thời hạn vay : Ngắn, trung dài hạn nhng chủ yếu trung dài hạn Rủi ro : Các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao loại cho vay ngân hàng tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi theo tình trạng công việc sức khoẻ họ Các cá nhân dễ dàng giữ kín thông tin triển vọng công việc hay sức khoẻ doanh nghiệp doanh nghiệp phảI cung cấp báo cáo tài đà đợc kiểm toán Hơn cho vay tiêu dùng thờng nhạy cảm theo chu kì, tăng lên kinh tế mở rộng giảm xuống kinh tế suy thoái Mặt khác ngời tiêu dùng thờng nhạy cảm so với lÃI suất, họ quan tâm đến khoản tiền phảI trả hàng tháng mức lÃI suất ghi hợp đồng, Về có hai loại rủi ro, ®ã lµ rđi ro l·i st vµ rđi ro tÝn dơng + VỊ rđi ro l·i st: Cịng nh ®· nãi ë trªn l·i suÊt cho vay tiªu dïng cố định thờng đợc xác định giá dựa lÃi suất cộng với mức lÃi suất cận biên phần bù rủi ro Nhng lÃi suất thị trờng vốn tăng mà lÃi suất khoản cho vay tiêu dùng cố định cứng nhắc nh khiến cho ngân hàng phải bù đắp mức lÃi suất huy động vốn mà không đợc thay đổi lÃi suất cho vay tiêu dùng + Về rủi ro tín dụng: Nguồn tài để chi trả cho khoản vay tiêu dùng dựa vào lợi nhuận hay bắt nguồn từ khoản tiền vay đem lại mà lai phụ thuộc vào nguồn khác độc lập hoàn toàn với nguồn vay khoản thu nhập ngời ®ã t¬ng lai Do ®ã nã sÏ bao gåm rủi ro khách quan chủ quan Ví dụ nh tình trạng kinh tế tăng trởng hay la suy thoái, bệnh tật, thiên tai, địch hoạ làm ảnh h làm ảnh h ởng đến khả trả nợ ngời vay, cac rủi ro mang tính cá nhân sức khoẻ, tai nạn, công việc ảnh hởng gian tiếp đến nguồn thu nhập ngời đơng nhiên đe doạ đến nguồn trả nợ ngân hàng Chi phí : Các ngân hàng tốn nhiều thời gian công sức để điều tra mức thu nhập hàng tháng, tình trạng sức khỏe, đạo đức chủ thể vay tiền đồng thời việc quản lý khoản vay có giá trị nhỏ nhng số lợng khoản vay lớn làm cho chi phí cao khoản mục vay tiêu dùng cao so với loại hình cho vay khác LÃi suất khoản vay tiều dùng cao khoản cho vay khác: Chính xuất phát từ đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng có chi phí rủi ro cao nên lÃi suất mà ngân hàng mong muốn có đợc từ khoản vay phảI cao khoản vay khác để bù đắp đợc chi phí tổn thất dự kiến LÃi suất cho vay tiêu dùng thờng cứng nhắc, nghĩa đợc định giá sở chi phí huy động vốn ngân hàng, lợi nhuận kì vọng phần bù rủi ro lÃI suất Nó không nh hầu hết khoản vay kinh doanh lÃI suất thay đổi theo điều kiện thị trờng Mặt khác cho vay tiêu dùng lại có tính nhạy cảm theo chu kì Nó tăng lên kinh tế mở rộng, ngời lạc quan tơng lai Ngợc lại kinh tế rơI vào suy thoáI, cá nhân hộ gia đình hạn chế vay mợn từ ngân hàng Hơn vay tiền ngời tiêu dùng thờng nhạy cảm với lÃi suất, họ thờng quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng mức lÃi suất ghi hợp đồng lÃi suất ảnh hởng đến khoản tiền phải trả họ Tài sản đảm bảo : Cho vay tiêu dùng thờng yêu cầu có tài sản đảm bảo để hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng nguồn trả nợ độc lập với việc sủ dụng tiền vay nên việc kiểm soát nguồn thu nhập khác khách hàng khó khăn ngân hàng Lợi nhuận mang lại cho ngân hàng: Tín dụng tiêu dùng hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mức lÃI suất cố định đà phân tích Mặc dù chịu rủi ro lÃI suất chi phí huy động vốn tăng lên, nhiên khoản vay đà đợc định giá cao đế mức mà thân lÃI suất vay vốn thị trờng lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phảI tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng không mang lại lợi nhuận Nh qua phân tích rút tín dụng tiêu dùng có đặc điểm nh sau: - Quy mô hợp ®ång vay thêng nhá, dÉn ®Õn chi phÝ tæ chøc cho vay cao, v× vËy l·i st cđa tÝn dơng tiêu dùng thờng cao so với lÃi suất loại cho vay lĩnh vực thơng mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hµng phơ thc vµo chu kú kinh tÕ - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng hầu nh co dÃn với lÃi suất Thông thờng, ngời vay quan tâm tới số tiền phải toán mức lÃi suất mà họ phải gánh chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến sè cã quan hƯ rÊt mËt thiÕt tíi nhu cÇu vay tiêu dùng khách hàng - Chất lợng thông tin tài khách hàng vay thờng không cao - Nguồn trả nợ chủ yếu ngời vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc ngời - T cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn thành khoản vay 1.1.3 Các hình thức tín dụng tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đợc phân chia thành nhiều hình thức vào mục đích vay, cách thức hoàn trả 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay có 2loại tín dụng tiêu dùng c trú tín dụng tiêu dïng phi c tró TÝn dơng tiªu dïng c tró khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình.Đây khoản cho vay có giá trị lớn, thời gian cho vay dài tài sản hình thành từ vốn vay thờng tài sản đảm bảo Tín dụng tiêu dùng phi c trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu trang trảI khoản chi phí nh mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, du học, du lịch, y tế Đây khoản tín dụng nhỏ thời hạn ngắn 1.1.3.2 Căn vào phơng thức hoàn trả Căn vào phơng thức hoàn trả có 2loại tín dụng tiêu dùng trả góp tín dụng tiêu dùng trả lần Trong tín dụng tiêu dùng trả góp chiếm tỷ lệ lớn ngời ta nhận thấy định kì trả khoản gốc lÃi có lợi trả lần - Tín dụng tiêu dùng trả góp: Đây hình thức tín dụng tiêu dùng mà ngời vay trả nợ cho ngân hàng gồm số tiền gốc lÃi làm hai nhiều lần theo kì hạn định thời hạn cho vay Phơng thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kì ngời vay không đủ trả hết lần số nợ vay Thông thờng, Ngân hàng yêu cầu ngời vay phải toán trớc phần giá trị cần mua sắm, số tiền đợc gọi số tiền trả trớc, phần lại ngân hàng cho vay Số tiền trả trớc (khoảng 20-30% giá trị tài sản cần mua sắm) để mặt làm cho ngời vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác lại có tác dụng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Khi không cảm nhận đợc chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay ngời vay có thái độ miễn cỡng việc trả nợ Ngoài ra, khách hàng không trả nợ, nhiều trờng hợp, Ngân hàng đành phải tiếp nhận phát mại tài sản để thu hồi nợ Hầu hết tài sản đà qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị trờng nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trớc có vai trò quan trọng giúp cho Ngân hàng hạn chế rủi ro - Tín dụng tiêu dùng trả lần: Đây khoản tài trợ ngắn hạn cho cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời đợc toán lần khoản vay đáo hạn Qui mô khoản vay tơng đối nhỏ, bao gồm phí tài khoản với yêu cầu toán khoảng thời gian tơng đối ngắn Phần lớn khoản vay loại đợc dùng để chi trả cho chuyến nghỉ, tiền nằm viện, mua vật dụng gia đình sửa chữa ôtô, nhà - Tín dụng tiêu dùng tuần hoàn: Đây khoản tín dụng tiêu dùng Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc đợc phép thấu chi dựa tài khoản vÃng lai Theo phơng thức này, thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm đợc thời kỳ, khách hàng đợc Ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng LÃi phải trả kỳ tính dựa ba cách sau: Một là: LÃi đợc tính dựa số d nợ đà đợc điều chỉnh Theo phơng pháp số d nợ đợc dùng để tính lÃi số d nợ cuối kỳ sau khách hàng đà toán nợ cho Ngân hàng Hai là: LÃi đợc tính dựa số d trớc đợc điều chỉnh: Theo cách số d nợ dùng để tính lÃi số d nợ kỳ có trớc khoản nợ đợc toán Ba là: LÃi đợc tính sở d nợ bình quân 1.1.3.3 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay - Cho vay cầm đồ: hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền giữ tài sản khách hàng để đảm bảo thực nghĩa vụ khách hàng hợp đồng cầm đồ - Cho vay đảm bảo lơng hay thu nhập: ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu sở thÕ chÊp b»ng l¬ng hay thu nhËp Nã chđ u ¸p dơng cho c¸c kh¸ch hµng cã viƯc lµm ỉn định thu nhập việc đủ trang trảI cho chi tiêu thờng xuyên có đủ tích luỹ để trả nợ vay - Cho vay có đảm bảo hình thành từ tiền vay: Hình thức chủ yếu áp dụng với tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài nh: cho vay sửa chữa, mua nhà, mua quyền sử dụng đất Mức cho vay ngân hàng hình thức phụ thuộc vào tình hình tài chínhm khả trả nợ khách hàng, giá trị tài sản mua sắm, mức tối đa thờng 50-60% giá trị tài sản mua sắm 1.1.3.4 Căn vào nguồn gốc khoản tín dụng tiêu dùng * Tín dụng tiêu dùng gián tiếp Tín dụng tiêu dùng gián tiếp hình thức tín dụng Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh Công ty bán lẻ đà bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng Ngân hàng (6) (1) Công ty bán lẻ (4) (5) (2) (3) Ngời tiêu dùng (1): Ngân hàng Công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, Ngân hàng thờng đa điều kiện đối tợng khách hàng đợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2): Công ty bán lẻ ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thờng, ngời tiêu dùng phải trả trớc phần giá trị tài sản (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng (5): Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6): Ngời tiêu dùng toán tiền trả góp cho Ngân hàng Tín dụng tiêu dùng gián tiếp có số u điểm sau: - Tín dụng tiêu dùng gián tiếp tạo điều kiện để ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - Tín dụng tiêu dùng gián tiếp cho phép Ngân hàng tiết kiệm giảm bớt chi phí hoạt động cho vay - Đây nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động Ngân hàng khác - Nếu áp dụng phơng thức có truy đòi việc cho vay tiêu dùng gián tiếp có độ an toàn cao Bên cạnh điểm nh trên, tín dụng tiêu dùng gián tiếp có số nhợc điểm nh sau: - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng, mà đợc biết thông qua Công ty bán lẻ Bên cạnh ta nhận thấy rằng, công ty bán lẻ không chuyên môn sâu để thẩm định khách hàng cách chi tiết xác - Thiếu kiểm soát Ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hoá cho ngời tiêu dùng - Các Công ty bán lẻ thực phơng thức không nhằm cấp tín dụng cho khách hàng mà nhằm tăng doanh số bán hàng - Kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Do nhợc điểm kể nên có nhiều Ngân hàng không mặn mà với tín dụng tiêu dùng gián tiếp Còn Ngân hàng tham gia vào hoạt động có chế kiểm soát tín dụng chặt chẽ Tín dụng tiêu dùng gián tiếp thờng đợc thực thông qua phơng thức sau: - Tài trợ truy đòi toàn bộ: Theo phơng thức bán cho Ngân hàng khoản nợ mà ngời tiêu dùng đà mua chịu, Công ty bán lẻ cam kết toán cho Ngân hàng toàn khoản nợ đến hạn, ngời tiêu dùng không toán cho Ngân hàng - Tài trợ đòi hạn chế: Theo phơng thức này, trách nhệm Công ty bán lẻ với khoản mà ngời tiêu dùng mua chịu không toán giới hạn chừng mực định, phụ thuộc vào điều khoản đà đợc thoả thuận ngân hàng với công ty bán lẻ dới thoả thuận thờng gặp trờng hợp truy đòi hạn chế: -> Công ty bán lẻ phải chịu trách nhiệm toán phần nợ trờng hợp ngời mua không đủ tiền để trả trớc số tiền định mua khách hàng không đủ tiêu chuẩn tín dụng Ngân hàng đề -> Công ty bán lẻ cam kết chịu trách nhiệm cho toàn số nợ đà bán chịu ngân hàng thu hồi đợc số lợng khoản nợ định hạn -> Toàn trách nhiệm toán nợ Công ty bán lẻ đợc giới hạn phạm vi số tiền dự phòng ký gửi Ngân hàng Thờng số tiền dự phòng đợc trích từ chênh lệch chi phí tài trợ mà Công ty bán lẻ cho ngời mua chịu chi phí tài trợ mà Ngân hàng tính cho Công ty bán lẻ Đây trờng hợp đợc Ngân hàng áp dụng phổ biến Số tiền dự phòng ký gửi Ngân hàng có tác dụng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng ngời mua chịu không trả nợ trả nợ không hạn Tài trợ miễn đòi: Theo phơng thức sau bán khoản nợ cho ngân hàng, Công ty bán lẻ không chịu trách nhiệm cho việc chúng có đợc hoàn trả hay không Phơng thức chứa đựng rủi ro so với phơng thức nói khoản nợ đợc mua đợc lựa chọn kỹ Ngoài ra, có Công ty đợc Ngân hàng tin cậy đợc áp dụng phơng thức - Tài trợ có mua lại: Khi thực tín dụng tiêu dùng gián phơng thức miễn truy đòi truy đòi phần, rủi ro xảy ra, ngời tiêu dùng không trả nợ Ngân hàng thờng phải lý tài sản để thu hồi nợ Trong trờng hợp này, có thoả thuận trớc Ngân hàng bán trở lại cho Công ty bán lẻ nợ cha toán, kèm với tài sản đợc đắc thụ thời hạn định * Tín dụng tiêu dùng trực tiếp Tín dụng tiêu dùng trực tiếp khoản tín dụng tiêu dùng Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay nh trực tiếp thu nợ từ ngời Ngân hàng (1) Ngời tiêu dùng (5) (3) Công ty bán lẻ (2) (4) (1): Ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng cho ngời tiêu dùng cung cấp thẻ tín dụng cho họ (2): Khách hàng dùng thẻ tín dụng để mua hàng hoá (3): Ngân hàng trả tiền cho Công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao hàng hoá cho khách hàng (5): Khách hàng trả nợ cho Ngân hàng So với tín dụng tiêu dùng gián tiếp, tín dụng tiêu dùng trực tiếp có số u điểm nh sau: - Trong tÝn dơng tiªu dïng trùc tiÕp Ngân hàng tận dụng đợc sở trờng cán tín dụng Những ngời thờng đợc đào tạo chuyên môn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định tín dụng trực tiếp Ngân hàng thờng có chất lợng cao so với trờng hợp chúng đợc định công ty bán lẻ cán tín dụng công ty bán lẻ Ngoài ra, hoạt động mình, cán tín dụng Ngân hàng thờng xuyên có xu hớng trọng đến việc tạo khoản tín dụng có chất lợng tốt cán Công ty bán lẻ thờng trú trọng đến việc bán nhiều hàng hoá Bên cạnh đó, điểm bán hàng, định tín dụng thờng đợc đa vội vàng nh có nhiều khoản tín dụng đợc cấp cách không đáng Hơn nữa, số trờng hợp, định nhanh, Công ty bán lẻ từ chối cấp tín dụng khách hàng Nếu nh ngời cấp tín dụng