Luận văn thạc sĩ nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh hà nội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHƯƠNG TRÌNH THẠC SĨ ĐIỀU HÀNH CAO CẤP - EXECUTIVE MBA  ĐỖ MẠNH HÙNG Lu ận NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC vă n DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ ạc th VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI sĩ n uả Q lý nh Ki LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH tế Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Đặng Ngọc Đức HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan luận vay cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập khơng chép tài liệu nào, số liệu, nguồn trích dẫn trong luận thích có nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Hà Nội, ngày tháng 05 năm 2017 Tác giả luận văn Đỗ Mạnh Hùng Lu ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế MỤC LỤC Lu LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp 1.2.1 Hiệu tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng 12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV HÀ NỘI .17 2.1 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp xây lắp 17 2.1.1 Khái quát chung doanh nghiệp xây lắp kinh tế 17 2.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp xây lắp 17 2.1.3 Vai trò vị DNXL kinh tế 20 2.1.4 Nhu cầu tín dụng doanh nghiệp xây lắp mối quan hệ ngân hàng thương mại với doanh nghiệp xây lắp 21 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Hà Nội 23 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 23 2.2.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 24 2.2.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 2014 - 2016 27 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội giai đoạn 2014-2016 .31 2.3.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội .31 ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế Lu 2.3.2 Hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội .36 2.4 Đánh giá hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội giai đoạn 2014 -2016 46 2.4.1 Những kết đạt 46 2.4.2Hạn chế, tồn nguyên nhân .49 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV HÀ NỘI .55 3.1 Định hướng phát triển yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội 55 3.1.1 Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 55 3.1.2 Phương hướng hoạt động BIDV Hà Nội giai đoạn 2017-2020 56 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp 60 3.2.1 Hồn thiện cơng tác tổ chức nâng cao chất lượng cán 60 3.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng doanh nghiệp xây lắp 63 3.2.3Tăng trưởng tín dụng DNXL có trọng tâm, trọng điểm gắn với định hướng phát triển Chính Phủ 63 3.2.4Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng DNXL 64 3.2.5Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 65 3.2.6 Tăng cường cấp tín dụng có tài sản bảo đảm 67 3.2.7 Quyết liệt công tác xử lý nợ xấu, nợ hạn 67 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp 68 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước .68 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam .70 3.3.3 Kiến nghị khách hàng doanh nghiệp xây lắp 75 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO .78 PHỤ LỤC 1: QUY TRÌNH TÍN DỤNG 79 ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Cán công nhân viên DNXL Doanh nghiệp xây lắp DNNN Doanh nghiệp nhà nước ĐT&PT Đầu tư phát triển NHNN Ngân hàng Nhà nước Thương mại cổ phần vă TMCP Ngân hàng thương mại ận NHTM Lu CBCNV Tổ chức tín dụng TCHC Tổ chức hành QLRR Quản lý rủi ro ĐCTC Định chế tài TTTM Tài trợ thương mại QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo HĐQT Hội đồng quản trị n TCTD ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động 28 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động 28 Bảng 2.3: Quy mơ tín dụng 29 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng 30 Bảng 2.5: Bảng nhóm đối tượng khách hàng điều kiện xếp hạng 33 Bảng 2.6: Mục tiêu liên quan đến chất lượng sản phẩm .35 Bảng 2.7: Mục tiêu liên quan đến giải phàn nàn khách hàng .35 Bảng 2.8: Mục tiêu thời gian tối đa thực nghiệp vụ 36 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay DNXL 38 Lu Bảng 2.10: Cơ cấu cho vay DNXL 38 ận Bảng 2.11: Doanh số cấp tín dụng DNXL .39 vă Bảng 2.12: Vịng quay vốn tín dụng 40 n th Bảng 2.13: Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo BIDV Hà Nội 41 ạc Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ hạn Doanh nghiệp xây lắp 42 sĩ Bảng 2.15: Nợ xấu doanh nghiệp xây lắp 43 uả Q Bảng 2.16: Chỉ tiêu thu nhập lãi ròng từ DNXL 45 n Bảng 2.17: Chỉ tiêu Nim tín dụng DNXL 45 lý Bảng 2.18: Một số tiêu tín dụng doanh nghiệp xâp lắp số chi nhánh nh Ki khu vực 46 tế DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Hà Nội 25 Hình 2.2: Nợ xấu DNXL .44 PHẦN MỞ ĐẦU Lu Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Đối với thị trường tài chính, tiền tệ Việt Nam tín dụng ngân hàng tiếp tục nguồn vốn chủ lực, tạo điều kiện cho chủ thể đầu tư có nguồn lực để đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, qua góp phần tăng trưởng kinh tế, vững bước hội nhập với khu vực giới Mục tiêu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mạilà cung cấp nguồn tài cho kháchhàng theo nguyên tắchồn trả, lãi gốc Do đảm bảo hiệu quảcho khoản tín dụng bao gồm chất lượng lợi nhuận mang lại nhu cầu cấp thiết xuyên suốt định hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Với kinh tế giai đoạn phát triển, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp đánh giá thị trường quan trọng cho việc nâng cao hiệu quảvà tăng trưởng hoạt động tín dụng ngân hàng thươngmại Tín dụng ngân hàng có tác động tích cực việc đáp ứng nhu cầu thiết vốn giúp doanh nghiệp xây lắp nâng cao lực thi cơng đầu tư máy móc thiết bị, tốn chi phí ngun vật liệu, chi phí nhân cơng Là ngân hàng lớn Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có vai trò và đóng góp tích cực chiến lược phát triển kinh tế – xã hội của đất nước Trong BIDV Hà Nội chi nhánh đời sớm hệ thống BIDV, ln xác định vai trị tiên phong việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội nước nói chung Thủ nói riêng thơng qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ khách hàng chủ lực BIDV doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp BIDV Hà Nội ln coi việc nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp nhiệm vụ cốt lõi vô quan trọng Tuy nhiên, việc nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp xây lắp gặp nhiều khó khăn đặc điểm riêng biệt loại hình doanh nghiệp chế quản lý ngân hàng Là người trực tiếp công tác BIDV Hà Nội, Tôi thấy cần thiết phải có biện pháp thiết thực cụ thể nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp, vậy, tơi lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt độngtín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” để thực luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hiệu tín dụng ngân hàng thương mại nói chung doanh nghiệp xây lắp nói riêng; + Phân tích thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016; + Nghiên cứu đề xuất số giải pháp khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế Lu tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội - Cách thức quan hệ tín dụng thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội - Hiệu tiềm quan hệ tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội - Những yếu tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động quan hệ tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội - Cách thức giải vấn đề tồn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt độngtín dụng hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Tín dụng ngân hàng có nhiều hình thức phạm vi nghiên cứu luận văn giới hạn hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 -2016 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Các bước nghiên cứu đề tài Thu thập tài liệu lý thuyết liên quan đến hiệu tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại, đặc điểm cho vay Doanh nghiệp xây lắp Nghiên cứu thực trạng cho vay Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Kết hợp lý thuyết thực trạng cho vay Doanh nghiệp xây lắp để đưa giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp thời gian tới 4.2 Phương pháp thu thập số liệu -Phương pháp phân tích,thống kế: + Một số luận văn có đề tài tài nghiên cứu luận văn có nội dung bổ trợ đề tài nghiên cứu + Một số sách chuyên ngành tài tiền tệ, quản trị ngân hàng thương mại tài liệu giảng dạy môn quản trị ngân hàng Trưởng Đại học kinh tế quốc dân + Đề tài cung tham khảo văn chung pháp luật, văn liên quan đến vấn đề cho vay ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế Lu + Báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết giai đoạn 2014-2016 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 4.3 Phân tích số liệu Số liệu thu thập tổng hợp, phân tích bảng, biểu Đóng góp luận văn - Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Kết cấu nội dung luận văn Ngoài phần mở đầu, Kết luận, mục lục, Danh mục bảng biểu danh mục tài liệu tham khảo luận văn gồm phần sau: Chương 1: Những vấn đề hiệu tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Lu Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế Ngân hàng có nhiều loại, điều phụ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản số lượng ngân hàng Ngân hàng thương mại xuất phát triển gắn liền với trình phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại tác động lớn đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ giúp NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Có nhiều khái niệm, quan điểm khác Ngân hàng thương mại Cách tiếp cận phổ biến xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Theo quan điểm nhà kinh tế đại (Theo Peter Rose) “Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật này” “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản.” Như NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế Lu + Xem xét đảm bảo tiền vay: Ngân hàng phải đánh giá điều kiện tài sản chấp, cầm cố, tính hợp pháp, số lượng xác định xác giá trị tài sản chấp, cầm cố Các giấy tờ sở hữu tài sản chấp, cầm cố phải xác nhận quan nhà nước thẩm định kỹ để biết mức độ tin cậy giấy tờ Trên sở ngân hàng phán cho vay xác Như nêu trên, theo Quy trình thẩm định tín dụng áp dụng BIDV Hà Nội, khoản cho vay, vào giá trị thực tế khách hàng mà khoản cho vay phân cấp phê duyệt khác Các khoản cho vay có giá trị lớn, tính chất phức tạp phải qua nhiều phận Do đó, quan điểm phận khác gây bất đồng ý kiến thẩm định tâm ý lơ ỷ lại khâu trước với khâu sau Do đó, phận phải thẩm định kỹ lưỡng khoản cho vay sở phối hợp chặt chẽ phận nhằm mục tiêu cuối phục vụ khách hàng đồng thời mang lại lợi nhuận, an toàn cho Ngân hàng Lãnh đạo khâu phải kiểm soát chặt chẽ tránh phát sinh lỗ hổng khơng đáng có Cán làm cơng tác thẩm định cần phải có trình độ chun mơn cao, lẽ dĩ nhiên khơng thể địi hỏi cán thẩm định phải hiểu biết hết ngành nghề dự án dây truyền công nghệ, thông số kỹ thuật…trong việc thẩm định dự án đầu tư, điều quan trọng cán thẩm định phải nắm thơng tin khách hàng uy tín khách hàng, tình hình tài chính, lực quản lý người đứng đầu dự án, tính khả thi dự án, xu hướng sản phẩm….đối với nhiều dự án mang tính chất chun mơn sâu vào ngành, lĩnh vực cụ thể mà cán cho vay khơng thể nắm bắt cách cặn kẽ Ngân hàng cần mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực tới giúp đỡ, tư vấn mặt chuyên môn kỹ thuật Cán tiếp xúc với nhiều dự án tích lũy nhiều kinh nghiệm, rút ngắn thời gian thẩm định hết nâng cao chất lượng thẩm định dự án Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Hiện nguồn thơng tin thu thập từ nhiều nguồn: Chính thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước từ thơng tin đại chúng Nói chung nguồn thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thơng tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên Các thông tin ln bổ trợ cho nhau, cần phải xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin để cần dùng ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 67 3.2.6 Tăng cường cấp tín dụng có tài sản bảo đảm Lu Tài sản bảo đảm ảnh hưởng lớn tới hiệu tín dụng ngân hàng trường hợp phải xử lý tài sản việc trích lập dự phịng rủi ro ngân hàng, để đảm bảo cho vay an toàn, hiệu cần mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo phải đáp ứng đủ yêu cầu pháp luật giao dịch đảm bảo… cụ thể DNXL cần yêu cầu tăng cường bổ sung tối đa tài sản hợp pháp bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, quyền đòi nợ từ hợp đồng, quyền địi nợ khối lượng xây lắp hồn thành… 3.2.7 Quyết liệt công tác xử lý nợ xấu, nợ hạn Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng điều không tránh khỏi Vấn đề xử lý nợ q hạn để lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng thương mại, hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy vấn đề xúc Để nâng cao hiệu tín dụng, trước tiên Chi nhánh phải sớm nhận biết khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, tiến hành phân loại nợ phù hợp, từ có biện pháp phịng ngừa xử lý kịp thời 3.2.7.1 Các biện pháp phòng ngừa nợ hạn Việc phòng ngừa nợ hạn việc quan trọng, xảy nợ q hạn việc giải khó khăn nhiều Ngân hàng cần phải áp dụng đồng thời biện pháp sau để tránh tình trạng phát sinh thêm nợ hạn - Thực rà soát, đánh giá thường xuyên tình hình nợ, phân loại khoản nợ Định kỳ cán làm công tác cho vay thực rà soát, quản lý danh mục cho vay theo mục tiêu giới hạn, cấu cho vay đề - Tổ chức xem xét, thẩm định chặt chẽ trước cấp khoản cho vay - Quản lý chặt chẽ hồ sơ cho vay, tăng cường kiểm tra, kiểm sốt q trình xử lý tận thu hồi nợ - Đối với doanh nghiệp có uy tín trả nợ gặp khó khăn tạm thời, ngân hàng tiếp tục xem xét cho vay phương án phục hồi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có tính khả thi cao Trong trường hợp này, ngân hàng khơng cho vay khoản vay doanh nghiệp khả toán, độ rủi ro ngân hàng lớn - Bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, theo dõi sát công trình, tình hình tốn để thu hồi nợ - Là cầu nối Ngân hàng doanh nghiệp xây lắp, cán làm cơng tác tín dụng tư vấn cho doanh nghiệp việc tìm chiến lược kinh doanh Điều vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng, giảm rủi ro cho ngân ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 68 Lu hàng, vừa tạo mối quan hệ lâu dài doanh nghiệp ngân hàng 3.2.7.2 Các biện pháp xử lý nợ hạn - Ngân hàng phối hợp khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỹ, rà soát nguồn thu theo dõi luồng tiền tốn cơng trình, đánh giá khả thực thu nợ khách hàng - Trong trường hợp doanh nghiệp phát sinh nợ hạn ngun nhân khách quan tiền tốn cơng trình chậm so với kế hoạch, Ngân hàng cấu lại thời hạn hợp đồng cho vay nhằm giãn thời gian trả nợ cho khách hàng, tìm giải pháp hỗ trợ để khắc phục khó khăn cho khách hàng Sau cấu lại nợ cho khách hàng, ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng - Trong trường hợp ngân hàng thấy khơng có khả thu hồi nợ áp dụng biện pháp để xử lý khoản nợ Nếu khoản vay có tài sản chấp, Ngân hàng đánh giá lại thực trạng tài sản đảm bảo để có biện pháp ứng xử phù hợp Đối với trường hợp khách hàng trình khởi kiện, chi nhánh chủ động làm việc với quan chức để kết thúc nhanh trình xử án, thi hành án, để ngân hàng có thu nợ Đối với khoản nợ dự kiến bán nợ cho công ty mua bán nợ, chi nhánh nhanh chóng hồn thiện thủ tục bán nợ theo quy định thời gian sớm hiệu - Chi nhánh áp dụng linh hoạt chế hỗ trợ nhằm giảm bớt khó khăn, khuyến khích khách hàng trả nợ sớm như: miễn lãi, cấu lại nợ, định lại kỳ hạn trả nợ… - Xây dựng chế khuyến khích, động viên cán bộ, tập thể chi nhánh nỗ lực tối đa phấn đầu đạt kết cao công tác thu hồi nợ hạn 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước Nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xây lắp, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay, Nhà nước cần phát huy vai trị quản lý, hoạch định sách mình, thể qua điểm sau : 3.3.1.1 Về hoạt động hệ thống ngân hàng - Nhà nước cần tiếp tục đổi chế, sách liên quan đến hoạt động tổ chức tín dụng, tạo mơi trường kinh doanh thơng thống cho hoạt động tổ chức tín dụng; hồn thiện quy định an tồn hoạt động ngân hàng, ban hành quy định tiêu chuẩn yêu cầu tối thiểu hệ thống quản lý rủi ro tổ ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 69 Lu chức tín dụng - Nhà nước cần sửa đổi, bổ sung hệ thống kế toán ngân hàng với quy định phân loại nợ, xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế, bảo đảm việc đánh giá chất lượng hoạt động thực trạng nợ xấu tổ chức tín dụng - Tiếp tục đổi hoạt động tra, giám sát, phát triển công cụ dự báo, phịng ngừa rủi ro, bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng, ổn định tài chính: Tập trung triển khai thực chương trình, đề án hoàn thiện, đổi hoạt động tra, giám sát ngân hàng thực tốt chương trình tra, kiểm tra định kỳ, thường xuyên đột xuất Phát triển công cụ dự báo, nâng cao chất lượng, hiệu nghiệp vụ giám sát từ xa, cảnh báo sớm rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng định chế tài - Tăng cường phối hợp quan việc xây dựng thực sách kinh tế vĩ mơ, bảo đảm tính đồng bộ, qn hiệu hệ thống chế, sách, đặc biệt qn sách tài khóa sách tiền tệ quốc gia - Chính phủ cần thành lập mở rộng hoạt động thị trường mua bán nợ tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại nhằm giải phóng nợ đọng, làm lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng Xây dựng quy định xử lý tài sản bảo đảm để Ngân hàng có đầy đủ cơng cụ thể xử lý tài bảo đảm thu hồi nợ xấu thời gian sớm 3.3.1.2 Về hoạt động xây dựng - Hồn thiện chế, sách quản lý nhà nước đầu tư xây dựng bản, đảm bảo không chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, hình thành hệ thống pháp luật xây dựng đồng bộ, thống nhất, minh bạch, dễ áp dụng, tiện kiểm tra giám sát - Cải cách thủ tục hành quản lý đầu tư xây dựng theo hướng đơn giản hóa minh bạch - Đẩy mạnh cơng tác giải phóng mặt Bổ sung, sửa đổi quy định giải phóng mặt bằng, có chế tài rõ ràng để xử lý trường hợp có vi phạm cản trở cơng tác giải phóng mặt - Cần có quy định chặt chẽ liên quan đến trách nhiệm doanh nghiệp xây lắp chất lượng cơng trình, quản lý sử dụng vật tư…Có biện pháp quản lý xử phạt nghiêm minh tượng tham ơ, lãng phí, gây thất tài sản cơng trình xây dựng - Có chế định đề cao trách nhiệm xử lý trách nhiệm cá nhân ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 70 Lu khâu đầu tư, trách nhiệm người định dự án quy hoạch, dự án đầu tư; làm rõ sai phạm, quy rõ trách nhiệm xử lý nghiêm minh, triệt để biện pháp hành chính, hình bồi hồn thiệt hại vật chất, kiên loại bỏ cán bộ, công chức phẩm chất kém, thiếu tinh thần trách nhiệm, gây phiền hà, nhũng nhiễu, lực chuyên môn yếu quản lý xây dựng - Quy định cụ thể quy trình, chế tài tra, kiểm tra, giám sát nguồn vốn đầu tư xây dựng từ Nhà nước khâu trình đầu tư; ban hành nguyên tắc, tiêu chí, định mức phân bổ vốn xây dựng bản; định mức lập dự toán đầu tư tiêu chí đánh giá hiệu đầu tư Thực công khai, minh bạch quy định pháp luật; dự án, cơng trình, từ chủ trương đầu tư, thẩm định, duyệt dự án đầu tư, khảo sát, thiết kế, đấu thầu đến nghiệm thu, tốn; cơng khai kết tra, kiểm tra kết xử lý qua tra, kiểm tra - Tăng cường tính pháp lý báo cáo tài thơng qua quy định bắt buộc doanh nghiệp chấp hành nghiêm túc hoạt động kế toán, kiểm tốn, có việc phân tích tài doanh nghiệp thơng qua báo cáo tài hiệu có ý nghĩa Nhà nước quy định thực chế độ kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp xây lắp nói riêng Một để xem xét cho vay doanh nghiệp vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, tình hình tài lành mạnh Trong thực tế nhiều doanh nghiệp để vay vốn ngân hàng, họ sẵn sàng chỉnh sửa chế biến số liệu nên ngân hàng khơng nắm thực tế tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp dẫn đến thực cho vay doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, gây rủi ro cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam 3.3.2.1 Hồn thiện quy trình tín dụng phù hợp với doanh nghiệp xây lắp Hiện việc cấp tín dụng DNXL BIDV Hà Nội nói riêng BIDV nói chung thực chungtheo quy trình tín dụng doanh nghiệp mà chưa có quy trình riêng Quy trình tín dụng doanh nghiệp áp dụng xây dựng sở tuân thủ theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước Tuy nhiên, đặc thù trình cấp tín dụng cho DNXL nên có nhiều điểm quy trình chưa đề cập đến chưa phù hợp Mỗi bước quy trình áp dụng với DNXL thường phải có yêu cầu riêng Một số khác biệt cho vay xây lắp so với cho vay thông thường cần làm rõ quy trình sau: Bước 1: Tiếp nhận thẩm định hồ sơ vay vốn ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 71 Lu * Đối với cho vay vốn lưu động phục vụ thi công xây lắp: Vốn vay trả cho chi phí hình thành nên giá trị cơng trình sở Hợp đồng thi công xây lắp thỏa mãn điều kiện sau: - Ngân hàng cho vay khách hàng đủ điều kiện, lực thi công - Hợp đồng thi công xây lắp ký khách hàng vay vốn Chủ đầu tư hợp đồng phải xác định rõ giá trị hợp đồng, thời hạn (tiến độ) thi cơng tốn, nguồn vốn toán, phương thức toán phải chuyển tài khoản khách hàng ngân hàng - Khách hàng phải có cam kết tiền tốn Hợp đồng dùng để trả nợ vay Ngân hàng - Ngoài tài liệu trên, tùy đối tượng khách hàng cụ thể, cán tín dụng đề nghị doanh nghiệp xuất trình bổ sung tài liệu khác để nắm bắt thơng tin cơng trình, dự án: + Tài liệu chứng minh nguồn vốn tốn cơng trình chủ đầu tư + Nguồn vốn theo kế hoạch xây dựng hàng năm: Quyết định UBND tỉnh + Trái phiếu Chính phủ: Thơng báo Bộ tài chính, Bộ KHĐT + Nguồn tự có, nguồn vốn khấu hao: Quyết định HĐQT doanh nghiệp Tổng công ty cam kết Chủ đầu tư + Nguồn vốn tín dụng: Hợp đồng tín dụng Bảo lãnh, cam kết bên tài trợ dự án cơng trình + Tổng Dự tốn cơng trình cấp có thẩm quyền theo quy định Quy chế quản lý đầu tư xây dựng duyệt Nếu cơng trình chưa có tổng dự tốn duyệt định đầu tư quy định mức vốn hạng mục ngân hàng cho vay hạng mục cho vay có dự tốn hạng mục cấp có thẩm quyền duyệt * Đối với cho vay vốn trung, dài hạn để doanh nghiệp đầu tư mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện thi cơng xây lắp nhằm tăng cường lực thi công: Trên thực tế việc cho vay vay vốn trung dài hạn cho DNXL khơng có khác biệt DN thông thường nên việc cho vay cho DNXL áp dụng hồn tồn theo quy trình cho vay trung dài hạn cho Doanh nghiệp * Bước 2: Thẩm định điều kiện cho vay: Không doanh nghiệp thương mại phải thẩm định phương án kinh doanh chủ yếu, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh DNXL cần phải thẩm định chủ yếu lực thực tế, khả thực kế hoạch sản xuất ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 72 Lu kinh doanh thực tế DNXL Cán tín dụng cần sâu phân tích tình hình tài doanh nghiệp, năm gần để có nhìn tổng qt doanh nghiệp đặc biệt ý phân tích khoản phải thu chi phí sản xuất dở dang doanh nghiệp Do doanh nghiệp xây lắp với đặc điểm vòng quay vốn chậm nên khoản phải thu chi phí kinh doanh dở dang cho biết luân chuyển cơng trình hay cơng trình có tính chất tồn đọng Từ thấy cơng trình cơng trình có ln chuyển vốn tốt, cơng trình chậm tốn Qua dánh giá gián tiếp Chủ đầu tư, đánh giá kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm tới, so sánh với số thực năm để đưa nhận định khả đạt kế hoạch doanh nghiệp, từ đưa mức cho vay phù hợp Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng cho vay, hợp đồng chấp tài sản Đối với tài sản chấp quyền đòi nợ khối lượng xây lắp hồn thành hay quyền địi nợ khối lượng xây lắp hoàn thành tương lai, cần ý nhận làm tài sản chấp cơng trình có nguồn vốn tốn chắn, cam kết toán ba bên Ngân hàng – Doanh nghiệp – Chủ đầu tư Đồng thời phải xác định tài sản mang tính đảm bảo thấp, cần đề nghị doanh nghiệp bổ sung tài sản có tính lỏng cao Bước 4: Kiểm tra sau cho vay Trong trình kiểm tra sau cho vay (đối với vay cụ thể) việc kiểm tra trình giải ngân (đối với vay hạn mức), cần thực theo dõi theo cơng trình để bám sát tiến độ cơng trình, q trình nghiệm thu, tốn cơng trình, dịng tiền tài khoản để thu nợ Đồng thời, việc kiểm tra cơng trình thi cơng thực tế cần quy định rõ ràng quy trình để xác định DNXL sử dụng vốn mục đích hiệu Khi có dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp sử dụng tiền vay khơng mục đích hay cơng trình cho vay có dấu hiệu ln chuyển chậm, vốn khơng đảm bảo ngừng việc cấp vốn cho cơng trình Bước 5: Thu nợ, lãi, phí xử lý phát sinh Thực quy trình cho vay thông thường Quan hệ cho vay kết thúc ngân hàng thu hồi hết gốc lãi Ngoài khoản cho vay đảm bảo trả đầy đủ hạn cịn có khoản nợ q hạn địi hỏi Ngân hàng phải tìm ngun nhân để kịp thời đưa định liên quan đến tính an tồn cho vay Trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình nợ nần dây dưa, ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 73 Lu làm ăn yếu khơng cịn phương cách cứu vãn, ngân hàng áp dụng biên pháp để thu hồi nợ: bao gồm phong toả, bán tài sản chấp, tước đoạt khoản tiền gửi Trường hợp khách hàng có khó khăn tài chính, có phương án khắc phục khó khăn khả thi để trả nợ, ngân hàng thường áp dụng biện pháp hỗ trợ gia hạn nợ, miễn giảm lãi … giúp DNXL vượt qua khó khăn, tạo dịng tiền trả nợ ngân hàng 3.3.2.2 Chính sách lãi suất Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, lãi suất vấn đề quan trọng để chiếm lĩnh thị phần ngân hàng Mặc dù khách hàng truyền thống Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp, ngân hàng có số sách ưu tiên doanh nghiệp song để đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt Do đặc trưng chu kỳ sản xuất kinh doanh, đặc điểm sản phẩm doanh nghiệp xây lắp, ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức lãi suất để phù hợp với điều kiện, đặc trưng khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh cần cân nhắc cẩn thận đưa mức lãi suất để vừa đảm bảo lợi ích ngân hàng vừa phù hợp với lợi ích khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao, trả nợ ngân hàng hạn 3.3.2.3 Chính sách chấm điểm phân loại khách hàng Chấm điểm phân loại khách hàng công việc có tính chất quan trọng phải thực thường xuyên ngân hàng nhằm phân loại khách hàng, phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Qua chấm điểm phân tích khách hàng, ngân hàng thấy khả tài chính, khả phát triển tương lai khả hoàn trả vốn vay khách hàng Trên sở đó, tiến hành phân loại khách hàng có sách cho vay cụ thể đối tượng khách hàng Hiện nay, BIDV Hà Nội, việc đánh giá phân loại khách hàng thực phần mềm “Định hạng tín dụng” thống chung tồn hệ thống BIDV Để có kết đánh giá, xếp loại khách hàng xác trung thực địi hỏi kết hợp nhiều yếu tố: Các tiêu xếp hạng xác, phù hợp với loại hình doanh nghiệp; khả phân tích nắm bắt tình hình doanh nghiệp cán tín dụng, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 74 Lu 3.3.2.4 Chính sách bảo đảm tiền vay Tín dụng doanh nghiệp xây lắp mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro có nguy vốn cao Vì thế, việc tăng cường bổ sung biện pháp bảo đảm tiền vay cần thiết nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng đa dạng hình thức bảo đảm tiền vay Đối với doanh nghiệp truyền thống, có uy tín với ngân hàng, ngồi tài sản bảo đảm có ngân hàng cho vay theo hình thức bảo đảm khác chấp khoản phải thu theo khối lượng xây lắp hoàn thành, chấp quyền đòi nợ phát sinh tương lai từ hợp đồng thi công xây lắp, chấp tài sản bên thứ ba Đối với khoản vay trung, dài hạn, ngân hàng cho chấp từ tài sản hình thành từ vốn vay Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, ngân hàng cần tăng cường khâu quản lý, kiểm tra thường xuyên với tài sản cầm cố chấp để tránh trường hợp doanh nghiệp dùng tài sản để chấp cho nhiều khoản vay ngân hàng khác nhau, hay tránh trường hợp tài sản hao mịn khơng cịn giá trị doanh nghiệp bán 3.3.2.5 Các kiến nghị khác Để nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp xây lắp Chi nhánh Hà Nội, Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam cần có sách thơng thống, linh hoạt, tạo điều kiện cho chi nhánh phát huy lực Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam cần cung cấp thay đổi sách vĩ mơ, định hướng phát triển kinh tế, biến động thị trường nhằm giúp Chi nhánh có điều chỉnh kịp thời, phù hợp với tình hình thực tế Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam cần tăng cường cung cấp thông tin cho Chi nhánh, thực nâng cấp đầu tư công nghệ đại nhằm nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng cho Chi nhánh - Chú trọng đào tạo nghiệp vụ cán tín dụng ngành nghề cho tín dụng Tổ chức buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thẩm định xem xét cho vay chi nhánh nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng tồn hệ thống - Hồn thiện quy trình cho vay quy trình thẩm định cho vay doanh nghiệp xây lắp phù hợp với tình hình Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp chi nhánh mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp khách hàng thủ tục, điều kiện vay vốn… để có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế Hiện nay, khách hàng mở tài khoản giao dịch quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, việc phối hợp chặt chẽ Chi nhánh ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 75 Lu hệ thống tổ chức tín dụng khác việc quan trọng nhằm kiểm soát việc cho vay nhằm đảm bảo giới hạn an toàn cho vay khách hàng.Ngân hàng cung ứng phần lớn sản phẩm dịch vụ, cho vay khách hàng thực việc phối kết hợp với Chi nhánh hệ thống tổ chức tín dụng khác nhằm đạt mục tiêu: Cung cấp thông tin đầy đủ, xác khách hàng, quản lý giới hạn cho vay cao khách hàng, thống việc xếp loại áp dụng sách khách hàng có dư nợ nhiều chi nhánh hệ thống, kiểm soát, phát hạn chế nợ xấu phát sinh, thường xuyên phối hợp với Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước nhằm cập nhật thơng tin tình trạng tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác hệ thống 3.3.3 Kiến nghị khách hàng doanh nghiệp xây lắp Đối với doanh nghiệp xây lắp khách hàng ngân hàng, nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến hiệu tín dụng trước hết cần nâng cao lực quản lý đội ngũ cán lãnh đạo để quản lý doanh nghiệp cách tốt hiệu Các nhà lãnh đạo phải có kiến thức kỹ thuật sản xuất, có sách quản lý đắn, tâm huyết với doanh nghiệp nhạy bén trước thay đổi mơi trường bên ngồi để có định đắn hoạt động doanh nghiệp - Các doanh nghiệp xây lắp cần có đào tạo đào tạo thường xuyên đội ngũ kỹ sư Đối với doanh nghiệp xây lắp đội ngũ kỹ sư chun nghiệp, có đạo đức nghề nghiệp để quản lý quy hoạch, thiết kế, thi công, nghiệm thu, khai thác, vận hành dự án với chất lượng cao yếu tố quan trọng tạo nên hiệu công việc - Các doanh nghiệp xây lắp nên có cơng khai minh bạch thơng tin báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh định kỳ, khả huy động vốn, tình hình triển khai cơng trình, dự án đã, thực hiện.Đồng thời phối hợp hỗ trợ ngân hàng việc tìm kiếm thơng tin nhằm giúp cho công tác thẩm định ngân hàng xác hơn, từ tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp việc vay vốn đạt hiệu cao - Khi định nhận thầu cơng trình, dự án cần có cân nhắc, chọn lọc kỹ lưỡng Đối với dự án đầu tư ngành, địa phương tự định nguồn vốn tốn cơng trình chủ yếu dựa vào cân đối vốn ngân sách phải có chọn lọc, tránh tình trạng nhận cơng trình để đạt mục tiêu có cơng ăn việc làm mà khơng đánh giá kỹ nguồn toán dẫn đến ứ đọng vốn, ảnh hưởng đến khả khoản Doanh nghiệp - Luôn đổi công nghệ, trang thiết bị để nâng cao lực thi công ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 76 Lu hạ giá thành xây dựng - Khi ký hợp đồng thi cơng cần triển khai theo hợp đồng ký chủ động phối hợp với chủ đầu tư tổ chức nghiệm thu, hoàn thiện thủ tục đầu tư gửi đến quan toán để toán kịp thời, từ doanh nghiệp trả nợ vay Ngân hàng hạn, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với chủ đầu tư Ngân hàng - Các doanh nghiệp xây lắp nên mở rộng sản xuất kinh doanh sang nhiều lĩnh vực khác để hỗ trợ cho khó khăn lĩnh vực xây lắp Đối với doanh nghiệp có trụ sở văn phịng lớn vị trí đẹp xây tổ hợp văn phịng làm việc nhà ở, tạo nguồn thu ổn định cho công ty - Củng cố, ổn định tổ chức, máy làm việc, phát huy tinh thần đoàn kết sáng tạo lao động sản xuất, tính động, tự chủ tổ, đội sản xuất, chủ nhiệm cơng trình Tăng cường mối quan hệ tìm kiếm đối tác để tháo gỡ khó khăn vốn, việc làm; chun mơn hóa phận làm thầu nằm tăng khả thắng thấu cơng trình xây dựng ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 77 KẾT LUẬN Lu Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp mảng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Với lịch sử 60 năm hoạt động việc cung ứng vốn cho cơng trình giao thơng, hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh đạt nhiều thành công tiềm ẩn nhiều rủi ro Với mong muốn nâng cao hiệu tín dụng khối doanh nghiệp chủ đạo Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, đồng thời mang lại hiệu kinh doanh tốt cho BIDV Hà Nội, luận văn phân tích, xác định hiệu cho vay doanh nghiệp xây lắp, tìm nguyên nhân biện pháp hạn chế tồn nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh Luận văn với đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” phần khái quát sở lý luận tín dụng hiệu tín dụng Doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội Thơng qua q trình tìm hiểu hoạt động kinh doanh, trình kiểm tra, giám sát kết đạt được, vướng mắc, tồn công tác cho vay doanh nghiệp xây lắp, luận văn đưa kiến nghị nguyên nhân số hướng giải có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNXL chi nhánh Nghiên cứu hiệu tín dụng vấn đề phức tạp có mối liên hệ với nhiều hoạt động ngân hàng kinh tế Bên cạnh đó, với thời gian nghiên cứu cịn nhiều hạn chế, luận văn cịn có nhiều thiếu sót, mong thầy người quan tâm đóng góp để hồn thiện đề tài nghiên cứu, tăng tính khả thi lý luận thực tế ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lu David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài chính, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2013), Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 ngân hàng nhà nước việt nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Báo cáo thường niên năm 2014 - 2016, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Báo cáo tín dụng năm 2014 - 2016, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quy chế cho vay doanh nghiệp xây lắp, Hà Nội Công ty TNHH KPMG (2013), Khảo sát Ngành Ngân hàng Việt Nam năm 2013, Hà Nội Các trang web : www.sbv.gov.vn, www.bidv.com.vn ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 79 PHỤ LỤC 1: QUY TRÌNH TÍN DỤNG Lu Bước 1: Tiếp thị khách hàng nhận hồ sơ Cán QLKH đầu mối tiếp thị, tiếp nhận thông tin nhu cầu sử dụng dịch vụ từ khách hàng, đồng thời hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng Bước 2: Đánh giá, phân tích, lập báo cáo đề xuất tín dụng Căn vào hồ sơ tin dụng khách hàng, cán QLTD nghiên cứu, đánh giá phân tích theo nội dung: + Đánh giá chung khách hàng theo phương diện pháp lý, uy tín … + Đánh giá tình hình tài khách hàng + Chấm điểm tín dụng khách hàng để áp dụng sách khách hàng + Phân tích phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, khả vay trả khách hàng + Đánh giá tài sản đảm bảo + Đánh giá toàn diện rủi ro biện pháp phịng ngừa Lập báo cáo đề xuất tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Bước 3: Phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng Cán QLKH trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng để phê duyệt (mức thẩm quyền cấp quy định quy định phân cấp thẩm quyềndo BIDV ban hành tuỳ thời kỳ) Bước 4: Thẩm định rủi ro (nếu có) Đối với khoản tín dụng vượt thẩm quyền chi nhánh, phải qua thẩm định rủi ro phòng QLRR chi nhánh Trong trường hợp khoản tín dụng tiếp tục trình lên BIDV hội sở vượt mức phán giám đốc ban QHKH BIDV hội sở chính, khoản cấp tín dụng phải xem xét thẩm định rủi ro ban QLRR để định cấp tín dụng chuyển cho cấp cao xem xét Bước 5: Phê duyệt cấp tín dụng Căn báo cáo thẩm định tín dụng, báo cáo thẩm định rủi ro (nếu có), cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng ký định phê duyệt, chuyển cho phận QLKH thực Bước 6: Các thủ tục sau phê duyệt tín dụng Trong trường hợp khơng cấp tín dụng, cán QLKH thực soạn thảo văn từ chối cấp tín dụng trả lời cho khách hàng Trong trường hợp cấp tín dụng, chuyển sang thực bước tiếp theo: - Đàm phán thương thảo với khách hàng điều kiện tín dụng, điều kiện hợp đồng - Soạn thảo vè ký kết hợp đồng ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 80 Lu - Hoàn thiện điều kiện thiếu trước giải ngân theo định cấp tín dụng thương thảo hợp đồng với khách hàng Chuyển hồ sơ cho phận QTTD để nhập hệ thống SIBS (hệ thống quản lý Ngân hàng) Bước 7: Giải ngân, phát hành bảo lãnh Bộ phận QLKH tiếp nhận hồ sơ giải ngân, phát hành bảo lãnh từ khách hàng, ký đề xuất giải ngân, phát hành bảo lãnh, trình phê duyệt chuyển sang phận QTTD để thực hạch toán máy Bộ phận QTTD sở đề xuất phận QLKH, hồ sơ cấp tín dụng lưu trữ, kiểm tra điều kiện giải ngân, phát hành bảo lãnh, đưa ý kiến: + Chấp thuận, đồng thời thực hạch toán máy, lưu trữ hồ sơ + Chấp thuận đồng thời yêu cầu bổ sung hồ sơ + Không chấp thuận, trả hồ sơ Bước 8: Giám sát kiểm sốt sau cho vay Bộ phận QLKH có trách nhiệm theo dõi trình phê duyệt, xác định khoản vay/ bảo lãnh giải ngân/ phát hành chưa đồng thời giám sát khách hàng thực nghĩa vụ với BIDV thông qua: + Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay + Kiểm tra tình hình thực cam kết + Kiểm tra thực trạng tài sản đảm bảo + Kiểm tra trình sản xuất kinh doanh khách hàng Trên sở đưa kiến nghị khoản cấp tín dụng cho khách hàng, phát kịp thời dấu rủi ro, thu hồi nợ trước hạn trường hợp tình trạng khách hàng có dấu hiệu xấu Xử lý nợ trọng trường hợp khách hàng phát sinh nợ xấu, khả thu hồi Bước 9: Thanh lý hợp đồng Thực thao tác lý hợp đồng (nếu cần thiết) khách hàng trả hết nợ, thực đầy đủ nghĩa vụ; thực giải chấp hợp đồng đảm bảo… Như ta thấy sơ lược quy trình xét duyệt cấp tín dụng nói chung ngân hàng Quy trình giúp cho hoạt động ngân hàng nâng cao hiệu quản trị, giảm thiểu rủi ro Mặt khác cán công nhân viên ngân hàng nắm vị trí, vai trị, trách nhiệm, cơng việc, thẩm quyền Các ngân hàng phải xây dựng cho quy trình riêng phù hợp với điều kiện ngân hàng ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 81