NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng là tổ chức quan trọng trong nền kinh tế, với nhiều loại hình khác nhau tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính Trong số đó, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn về quy mô tài sản và số lượng.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự tiến bộ của hệ thống ngân hàng thương mại không chỉ thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá mà còn được củng cố bởi sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế này, giúp các ngân hàng thương mại ngày càng hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính thiết yếu.
Ngân hàng thương mại được hiểu qua nhiều khái niệm và quan điểm khác nhau, nhưng cách tiếp cận phổ biến nhất là phân tích các tổ chức này dựa trên các loại hình dịch vụ mà họ cung cấp.
Theo Peter Rose, ngân hàng thương mại được định nghĩa là các tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam
Ngân hàng thương mại, theo định nghĩa năm 2010, là tổ chức tín dụng có khả năng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên một hoặc nhiều nghiệp vụ ngân hàng.
Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.”
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường Hệ thống này giúp huy động các nguồn tiền vốn nhàn rỗi, từ đó tạo lập nguồn vốn tín dụng lớn nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
1.1.1.2 Khái niệm và đặc điểm hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
Tín dụng là nghiệp vụ chính của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm tạo ra lợi nhuận, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, lĩnh vực này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro và phức tạp, do khoản tiền cho vay có tính thanh khoản thấp và phụ thuộc vào khả năng trả nợ của khách hàng cũng như kế hoạch trả nợ vay.
Rủi ro tín dụng xuất phát từ các yếu tố chủ quan của ngân hàng như chiến lược không phù hợp, thẩm định hồ sơ không chính xác và việc cho vay không tuân thủ nguyên tắc Ngoài ra, rủi ro này cũng có thể do các nguyên nhân khách quan như thiên tai, chẳng hạn như hỏa hoạn hoặc lũ lụt.
Hoạt động tín dụng gắn liền với mọi lĩnh vực của nền kinh tế, từ tiêu dùng đến sản xuất kinh doanh Sự phát triển của nền kinh tế thúc đẩy sự đa dạng hóa nghiệp vụ tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn và tăng lợi nhuận cho ngân hàng Các hình thức tín dụng chủ yếu bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cùng với cho vay có đảm bảo.
Mọi khoản cho vay cần được đảm bảo bằng tài sản có thể bán để thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng không thanh toán Tài sản đảm bảo đóng vai trò là nguồn thu hồi nợ thứ hai và là điều kiện ràng buộc để người vay thực hiện cam kết của mình.
1.1.2 Các hình thức tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Căn cứ vào tính chất tín dụng
Hiện nay, các ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng, nhưng hoạt động tín dụng vẫn được coi là dịch vụ truyền thống mang lại lợi nhuận lớn nhất Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Chiết khấu giấy tờ có giá là một nghiệp vụ tín dụng quan trọng của tổ chức tín dụng (TCTD), cho phép khách hàng bán giấy tờ có giá trước hạn thanh toán Nghiệp vụ này ra đời đầu tiên trong các ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua việc chiết khấu thương phiếu của thương nhân Hiện nay, chiết khấu giấy tờ có giá đã phát triển đa dạng hơn, phục vụ nhiều đối tượng khách hàng và bao gồm nhiều loại giấy tờ khác nhau.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cấp tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Cho thuê tài chính: Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung và dài
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế đề cập đến việc cho thuê máy móc, thiết bị và phương tiện vận chuyển thông qua hợp đồng cho thuê giữa bên cho thuê và bên thuê Bên cho thuê cam kết mua và sở hữu tài sản theo yêu cầu của bên thuê, trong khi bên thuê sử dụng tài sản và thanh toán tiền thuê trong suốt thời gian thỏa thuận Khi hết thời hạn thuê, bên thuê có quyền mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện đã thỏa thuận Tổng số tiền thuê phải tương đương với giá trị tài sản tại thời điểm ký hợp đồng.
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức tín dụng mà tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng sẽ phải hoàn trả số tiền mà tổ chức tín dụng đã chi trả thay cho mình.
- Bên bảo lãnh là tổ chức tín dụng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh
- Bên được bảo lãnh là khách hàng được tổ chức tín dụng bảo lãnh
- Bên nhận bảo lãnh là các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước có quyền thụ hưởng bảo lãnh của tổ chức tín dụng.
Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp 8 1 Hiệu quả tín dụng
1.2.1.1 Quan niệm/khái niệm về hiệu quả tín dụng
Hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại là một yếu tố kinh tế quan trọng, thể hiện khả năng sử dụng nguồn lực để đạt được kết quả tối ưu với chi phí tối thiểu Điều này có nghĩa là việc so sánh giữa đầu vào và đầu ra, cũng như giữa chi phí và hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng.
Hiệu quả tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, thể hiện khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội và nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay đúng hạn mà còn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần vào sự tồn tại và phát triển bền vững của tổ chức tài chính này.
1.2.1.1 Ý nghĩa của nâng cao hiệu quả tín dụng
Đối với nền kinh tế quốc dân
- Góp phần tăng cường thu hút vốn đầu tư cho nền kinh tế:
Hoạt động tín dụng hiệu quả của ngân hàng không chỉ ảnh hưởng tích cực đến các lĩnh vực kinh tế, chính trị và xã hội, mà còn góp phần cải thiện tình hình tài chính và ổn định tiền tệ Là trung gian tín dụng, ngân hàng thực hiện việc "vay để cho vay", từ đó thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn trong nền kinh tế Với quy mô cho vay rộng và khách hàng đa dạng, tín dụng ngân hàng trở thành một hình thức kinh doanh quan trọng.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế tập trung vào vai trò của ngân hàng như một trung gian tài chính, kết nối người thừa vốn với người cần vốn để đầu tư Ngân hàng thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi và đầu tư vào những dự án kinh doanh cần vốn, từ đó đáp ứng nhu cầu tài chính và giúp hiện thực hóa ý tưởng kinh doanh Việc này không chỉ giải quyết vấn đề vốn cho các dự án mà còn góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế, đồng thời tạo ra công ăn việc làm cho người lao động.
- Hoạt động tín dụng góp phần mở rộng sản xuất, thúc đấy đổi mới công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật:
Việc vay vốn không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính cho doanh nghiệp mà còn thay đổi cách tư duy và phương thức hoạt động Để sử dụng vốn một cách hiệu quả, doanh nghiệp cần chú trọng đến việc mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ và cải tiến khoa học kỹ thuật Vốn đóng vai trò quyết định trong kinh doanh, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế thị trường, đây là vấn đề quan trọng mà các doanh nghiệp Việt Nam cần giải quyết.
Nâng cao hiệu quả tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ổn định tiền tệ, ngăn chặn lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Thông qua hình thức cho vay chuyển khoản, ngân hàng đã gia tăng đáng kể lượng tiền ghi sổ so với tiền thực tế, từ đó tạo ra nguồn tiền mới Đảm bảo hiệu quả cho vay không chỉ giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn các loại hình thanh toán mà còn phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế.
Đối với Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) khác với tổ chức tài chính, hoạt động chủ yếu dựa vào vốn của người khác, bao gồm việc vay mượn từ công chúng, các ngân hàng bạn, Ngân hàng Trung ương và các tổ chức tín dụng Để đạt hiệu quả cao, NHTM không chỉ cần huy động vốn tốt mà còn phải sử dụng vốn một cách hiệu quả, tạo ra lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro Việc nâng cao hiệu quả cho vay là rất quan trọng, giúp giảm nợ xấu và đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả tín dụng không chỉ giúp phát triển mối quan hệ bền vững với khách hàng truyền thống và tiềm năng, mà còn mở rộng thị phần và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính cả trong nước và quốc tế.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Thời gian đáp ứng yêu cầu của khách hàng là tiêu chí quan trọng mà ngân hàng cần tuân thủ khi thực hiện các nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng cam kết đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả các yêu cầu của khách hàng, đảm bảo sự hài lòng và tin tưởng trong quá trình giao dịch.
Phong cách giao dịch phục vụ khách hàng là những tiêu chuẩn quy định về cách thức giao dịch và ứng xử nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo ra sự hài lòng tối đa cho họ.
Tính tuân thủ quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng là yếu tố quan trọng, đảm bảo việc thực hiện các tiêu chuẩn và quy định trong nghiệp vụ tín dụng Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn cho cả bên cho vay và bên vay.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
- Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng (%)
(Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước)
Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng (%) = ——————————————— x 100%
Chỉ tiêu này so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm, giúp đánh giá khả năng cho vay và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu cao cho thấy ngân hàng hoạt động ổn định và hiệu quả, trong khi chỉ tiêu thấp phản ánh khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng.
- Tỷ lệ tăng trưởng doanh số tín dụng (DSCTD) (%)
(DSCTD năm nay – DSCTD năm trước)
Tỷ lệ tăng trưởng DSCTD (%) = ——————————————— x 100% DSCTD năm trước
Chỉ tiêu này giúp so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm, đánh giá khả năng cho vay và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Nó bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay đã thu hồi Chỉ tiêu càng cao cho thấy hoạt động của ngân hàng ổn định và hiệu quả, trong khi chỉ tiêu thấp cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
- Vòng quay vốn tín dụng (vòng)
Vòng quay vốn Tín dụng (vòng) = ———————————
( Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ )
Dư nợ bình quân trong kỳ = ———————————————
Chỉ tiêu này đánh giá tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh được xem là tích cực, cho thấy hoạt động cho vay an toàn hơn.
- Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm
Giá trị tài sản bảo đảm
Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm = ——————————— x 100%
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ phần trăm dư nợ tín dụng của ngân hàng được đảm bảo bằng tài sản Một tỷ lệ cao cho thấy dư nợ vay được bảo đảm an toàn hơn, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
- Chỉ tiêu nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn ( % ) = —————————— x 100
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
Đặc điểm của tín dụng đối với các doanh nghiệp xây lắp
2.1.1 Khái quát chung về doanh nghiệp xây lắp trong nền kinh tế
Xây lắp được hiểu một cách cơ bản là những công việc thuộc quá trình xây dựng và lắp đặt thiết bị các công trình, hạng mục công trình.
Doanh nghiệp xây lắp là những tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế, được thành lập và hoạt động theo quy định pháp luật, có đăng ký kinh doanh trong lĩnh vực xây dựng và lắp đặt.
Trách nhiệm của doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp:
- Đăng ký hoạt động xây dựng tại các cơ quan có thẩm quyền theo quy định của pháp luật.
Chịu trách nhiệm pháp lý và trước Chủ đầu tư về các cam kết trong hợp đồng, bao gồm số lượng, chất lượng, độ chính xác của sản phẩm và thời gian thực hiện Cần có quy định và hướng dẫn sử dụng công trình trước khi bàn giao, đồng thời thực hiện bảo hành chất lượng sản phẩm và công trình theo quy định.
Để đảm bảo an toàn lao động và bảo vệ môi trường trong xây dựng, doanh nghiệp cần thực hiện chế độ bảo hiểm cho công trình Đồng thời, việc cung cấp thông tin rõ ràng về năng lực hoạt động của doanh nghiệp sẽ giúp các chủ đầu tư có cơ sở để lựa chọn đối tác phù hợp.
Ngành xây lắp có những đặc điểm riêng biệt, khác với các ngành sản xuất vật chất khác, dẫn đến sản phẩm xây lắp cũng mang những yêu cầu đặc thù về công nghệ, quy phạm, tiện nghi, mỹ quan và an toàn Những đặc điểm này ảnh hưởng đến công tác tổ chức quản lý và điều hành trong ngành Nghiên cứu kỹ lưỡng các đặc điểm này giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác, nhận diện rủi ro và đề xuất phương án khắc phục, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh trong hoạt động cho vay.
2.1.2 Đặc điểm của Doanh nghiệp xây lắp
Đặc điểm về sản phẩm xây lắp
Sản phẩm xây lắp lớn, có kết cấu phức tạp và mang tính đơn chiếc, được thiết kế riêng theo yêu cầu của nhiệm vụ Mặc dù hình thức có thể tương đồng, nhưng kết cấu và quy phạm lại khác nhau tùy thuộc vào địa điểm xây dựng, dẫn đến chi phí xây dựng không đồng nhất Đặc điểm quy mô lớn và phức tạp của sản phẩm cũng ảnh hưởng đến quá trình sản xuất, mặc dù có thể sản xuất hàng loạt theo mẫu thiết kế thống nhất.
Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế sản phẩm xây lắp chỉ ra rằng chu kỳ sản xuất dài có thể dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn đầu tư, gây lãng phí Ngược lại, nếu thiếu vốn, công tác thi công sẽ bị gián đoạn, kéo dài thời gian xây dựng.
Để đảm bảo hiệu quả trong công tác quản lý tài chính, cần lập kế hoạch cụ thể cho từng công trình và hạng mục, bao gồm dự toán chi tiết theo thiết kế tổ chức thi công Việc áp dụng các biện pháp kỹ thuật thi công hợp lý sẽ giúp rút ngắn thời gian xây dựng, tiết kiệm vật tư, lao động và chi phí quản lý, từ đó hạ giá thành xây dựng.
- Sản phẩm xây lắp có tính chất cố định, nơi sản xuất gắn liền với nơi tiêu thụ sản phẩm:
Các tư liệu sản xuất như máy móc, thiết bị thi công và công nhân cần phải di chuyển đến địa điểm thi công, điều này gây khó khăn cho việc tổ chức sản xuất Việc bố trí các công trình tạm như lán trại và kho tàng cùng với các phương tiện, thiết bị phát sinh nhiều vấn đề phức tạp và tốn kém Để giảm thiểu lãng phí và thất thoát, cần chuẩn bị kỹ lưỡng trước khi khởi công xây dựng Hiệu quả kinh doanh phụ thuộc lớn vào trình độ tổ chức và quản lý của đơn vị thi công.
- Sản phẩm xây lắp chịu ảnh hưởng của điều kiện thiên nhiên, khí hậu, địa chất, thuỷ văn
Chất lượng và chi phí xây dựng sản phẩm phụ thuộc trực tiếp vào điều kiện tự nhiên Các doanh nghiệp xây lắp thường gặp khó khăn do ảnh hưởng của thời tiết và khí hậu, điều này có thể gây ra rủi ro cho tiến độ thi công, giá thành và chất lượng công trình.
Các doanh nghiệp xây lắp cần lập kế hoạch thi công hợp lý, tổ chức công việc hiệu quả và có phương án bảo quản nguyên, nhiên vật liệu để tránh ảnh hưởng tiêu cực từ điều kiện tự nhiên, đồng thời quản lý chi phí một cách hiệu quả.
Sản phẩm xây lắp được tiêu thụ theo giá dự toán hoặc giá thỏa thuận với chủ đầu tư, khiến tính chất hàng hóa của sản phẩm không rõ ràng Đối tượng hạch toán chi phí trong xây lắp bao gồm các hạng mục công trình và các giai đoạn của hạng mục Do đó, doanh nghiệp xây lắp cần lập dự toán chi phí và tính giá thành cho từng hạng mục công trình hoặc giai đoạn cụ thể.
Sản phẩm xây lắp đóng vai trò quan trọng trong nhiều ngành nghề khác nhau trong lĩnh vực xây dựng và sử dụng Tài sản cố định của các ngành này chính là sản phẩm từ ngành xây lắp Vì vậy, chất lượng của sản phẩm xây lắp ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng đầu tư và hiệu quả đầu tư trong nền kinh tế.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Đặc điểm về cơ cấu tổ chức, quản lý trong các DNXL:
Các doanh nghiệp lớn (DNXL) thường sản xuất và kinh doanh trên diện rộng, với sản phẩm phân phối ở nhiều địa bàn khác nhau Điều này yêu cầu họ có cơ cấu tổ chức và quản lý phù hợp để đảm bảo hiệu quả kinh doanh Hiện nay, tùy thuộc vào quy mô hoạt động và hình thức sở hữu, các doanh nghiệp xây dựng cơ cấu tổ chức và quản lý phù hợp với đặc điểm riêng của mình.
Các doanh nghiệp lớn như tập đoàn và tổng công ty thường có cơ cấu tổ chức theo mô hình Công ty mẹ - Công ty con, cùng với các công ty liên doanh và liên kết Các công ty con hoạt động theo định hướng và kế hoạch được đề ra bởi Công ty mẹ.
Các công ty cổ phần có quy mô vốn và tài sản lớn thường áp dụng mô hình tổ chức Công ty mẹ - Công ty con, kết hợp với việc thành lập các chi nhánh, văn phòng đại diện, xí nghiệp hạch toán phụ thuộc, nhà máy và trung tâm Số lượng, quy mô và loại hình tổ chức được thiết lập và sắp xếp phù hợp với quy mô hoạt động và sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp.
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt nam – Chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Vào ngày 27 tháng 5 năm 1957, Ngân hàng Kiến thiết Hà Nội đã được thành lập trong hệ thống Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, với nhiệm vụ chính là cấp phát vốn cho lĩnh vực xây dựng cơ bản (XDCB).
Năm 1982, Ngân hàng Kiến thiết Hà Nội được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Nội, trở thành một phần của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam.
Ngày 26/11/1990, Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng Hà Nội đổi tên thành Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Thành phố Hà Nội
Năm 1995, hệ thống BIDV chuyển từ NH cấp phát sang NHTM với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng
Vào tháng 5 năm 2012, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội đã chuyển đổi thành NHTMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Từ đó đến nay, BIDV đã cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng phục vụ cho các thành phần kinh tế và thiết lập mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với các doanh nghiệp và tổng công ty.
Trụ sở chính của Chi nhánh Hà Nội đặt tại số 4B Lê Thánh Tông, Hoàn Kiếm, Hà Nội
Trong gần 60 năm phát triển, BIDV Hà Nội đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động thông qua việc chia tách và thành lập các chi nhánh mới như Nam Hà Nội, Bắc Hà Nội, Đông Hà Nội, Tây Hồ và Đống Đa Điều này không chỉ giúp mở rộng mạng lưới của hệ thống BIDV mà còn tạo điều kiện thuận lợi để cơ cấu lại bộ máy tổ chức theo hướng tinh gọn, từ đó thúc đẩy tăng trưởng hoạt động kinh doanh.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế nâng cao năng suất lao động.
BIDV Hà Nội đã triển khai chiến lược kinh doanh chủ yếu ở các mặt hoạt động sau:
- Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế dưới nhiều hình thức.
+ Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tổ chức và dân cư.
+ Phát hành các loại giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu dưới tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và đầu tư:
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, phục vụ cho doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, cũng như các hộ gia đình và cá nhân có nhu cầu tài chính.
Đại lý uỷ thác cấp vốn và cho vay từ nguồn hỗ trợ phát triển chính thức của Chính phủ, các quốc gia và tổ chức tài chính tín dụng quốc tế nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam.
Đầu tư thông qua hình thức góp vốn liên doanh với các tổ chức kinh tế và tín dụng, cả trong và ngoài nước, phải tuân thủ quy định của pháp luật và Hội sở chính.
- Thực hiện các dịch vụ Ngân hàng:
+ Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán trong nước qua mạng vi tính và thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán toàn cầu SWIFT.
+ Thực hiện thanh toán giữa Việt Nam với Lào.
+ Đại lý thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế: Visa, Mastercard, cung cấp séc du lịch, ATM.
+ Thực hiện các dịch vụ ngân quỹ: Thu đổi ngoại tệ, thu đổi ngân phiếu thanh toán, chi trả kiều hối, cung ứng tiền mặt đến tận nhà.
+ Kinh doanh ngoại tệ, các sản phẩm phái sinh tiền tệ.
+ Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh.
+ Thực hiện các dịch vụ về tư vấn đầu tư
2.2.2 Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
Sau gần 60 năm phát triển, BIDV Hà Nội đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động, hiện có gần 250 cán bộ nhân viên Chi nhánh sở hữu 05 phòng Quản lý khách hàng và 11 phòng chức năng tại trụ sở chính, cùng với 05 phòng giao dịch phân tán tại 05 phường thuộc quận Hoàn Kiếm.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Hình 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV Hà Nội
(Nguồn:Báo cáo Tổ chức nhân sự BIDV Hà Nội)
Phòng Quản lý khách hàng
Phòng Khách hàng cá nhân
05 phòng giao Phòng Quản lý rủi ro dịch
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Giao dịch khách hàng
Phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp
Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
Phòng Kế hoạch - Tổng hợp
Phòng Tài chính - Kế toán
Phòng Tổ chức - Nhân sự
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Tổ chức bộ máy hoạt động tín dụng tại BIDV Hà Nội
Bộ máy hoạt động tín dụng của BIDV Hà Nội phản ánh chiến lược và chính sách của ngân hàng, thể hiện quan điểm về quản trị rủi ro hệ thống để đạt mục tiêu lâu dài Được xây dựng để đảm bảo kinh doanh hiệu quả và tuân thủ các định hướng tín dụng của BIDV Hội sở chính, bộ máy này được chia thành 4 nhóm chức năng chính.
(i) Chức năng lập kế hoạch, xây dựng định hướng phát triển kinh doanh
Phòng Kế hoạch tổng hợp tại BIDV Hà Nội chịu trách nhiệm lập kế hoạch và xây dựng định hướng phát triển kinh doanh Dựa trên kế hoạch kinh doanh hàng năm từ BIDV Hội sở, phòng này sẽ phân tích hoạt động thực tế của từng đơn vị tại chi nhánh để xây dựng kế hoạch kinh doanh cụ thể cho từng đơn vị trực tiếp Sau khi nhận đề xuất từ phòng Kế hoạch tổng hợp, Ban giám đốc sẽ quyết định kế hoạch kinh doanh và định hướng phát triển của chi nhánh.
(ii) Chức năng kinh doanh trực tiếp:
Phòng Quản lý khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chức năng kinh doanh trực tiếp của ngân hàng Chức năng chính của bộ phận này là nghiên cứu và đánh giá cơ hội thị trường, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, cũng như duy trì mối quan hệ để thúc đẩy việc bán và bán chéo các sản phẩm tín dụng và phi tín dụng.
Bộ phận Quản trị tín dụng tại BIDV Hà Nội thực hiện chức năng kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh, giúp các bộ phận kinh doanh trong quá trình triển khai thủ tục tín dụng Nhiệm vụ của phòng bao gồm hỗ trợ hồ sơ tín dụng, thực hiện các thủ tục pháp lý, nhắc nợ và kiểm soát hạch toán báo cáo Đồng thời, bộ phận này cũng kiểm soát tính đầy đủ và chính xác của hồ sơ tín dụng, cũng như lưu trữ và bảo quản hồ sơ một cách hiệu quả.
Chức năng thẩm định và kiểm soát rủi ro bao gồm việc thực hiện thẩm định rủi ro các khoản cấp tín dụng theo phân cấp thẩm quyền, xây dựng và quản lý danh mục tín dụng, kiểm soát phân loại nợ và trích lập dự phòng của chi nhánh Ngoài ra, bộ phận này cũng tham mưu cho ban giám đốc về các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả.
- Tổ chức bộ máy hoạt động tín dụng
Vai trò của Hội đồng tín dụng cơ sở:
Phê duyệt các khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền của Giám đốc chi nhánh là một phần quan trọng trong quản lý tín dụng Quyết định kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong hoạt động cho vay Đồng thời, việc phê duyệt các chính sách liên quan đến lãi suất và phí cũng góp phần tạo ra môi trường tài chính ổn định và bền vững.
Vai trò của Ban Giám đốc:
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
+ Quyết định kế hoạch kinh doanh hàng năm.
+ Định hướng hoạt động của chi nhánh.
+ Quyết định các vấn đề về nhân sự và mô hình tổ chức.
+ Quản lý danh mục khách hàng.
+ Phê duyệt tín dụng theo thẩm quyền được phân giao.
Vai trò của các phòng Quản lý khách hàng:
+ Đánh giá thị trường, tiếp cận khách hàng.
+ Trực tiếp quản lý khách hàng, mở rộng danh mục tín dụng
+ Bán chéo các sản phẩm của ngân hàng.
Vai trò của khối hỗ trợ và tác nghiệp:
+ Kiểm soát tín dụng trước, trong và sau cho vay (phòng Quản lý rủi ro, quản trị tín dụng)
Hạch toán kế toán đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các giao dịch thanh toán, bao gồm giao dịch tại phòng giao dịch khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Đặc biệt, phòng tài chính kế toán cần đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong mọi giao dịch để hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng Việc quản lý hiệu quả các giao dịch này không chỉ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Bảo quản tài sản thế chấp, cầm cố và thực hiện các hoạt động liên quan đến kho quỹ (phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ)
2.2.3 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 2014 - 2016
2.2.3.1Về công tác nguồn vốn
Thực trạng về hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại
2.3.1 Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Nội 2.3.1.1 Mục đích của hoạt động tín dụng
Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội cho vay các nhu cầu vốn của Khách hàng Cụ thể như sau:
Cho vay bổ sung vốn lưu động cho khách hàng trong lĩnh vực thi công xây lắp là một dịch vụ quan trọng Các chi phí cho vay bao gồm những khoản chi phí trực tiếp phục vụ cho doanh nghiệp thực hiện các hợp đồng xây dựng, đảm bảo tuân thủ quy định của pháp luật và Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam Những loại chi phí này rất đa dạng và liên quan trực tiếp đến quá trình thi công các công trình.
Chi phí nguyên vật liệu cho thi công xây lắp bao gồm các hạng mục như cát, đá sỏi, xi măng, sắt thép, cùng với chi phí thuê xe vận chuyển và các nguyên vật liệu khác cần thiết.
- Chi phí nhân công: Lương Cán bộ nhân viên, công nhân xây dựng, nhân công thuê ngoài và các chi phí nhân công khác.
- Chi phí thuê thiết bị máy móc thi công, chi phí sửa chữa nhỏ thiết bị, công cụ phân bổ vào công trình.
- Chi phí ban đầu triển khai thi công công trình như: Chi phí lán trại, chuyển máy móc thiết bị và các chi phí khác.
- Thanh toán cho nhà thầu phụ (B’) trong trường hợp khách hàng là Nhà thầu chính.
- Các chi phí khác phục vụ thi công công trình xây lắp trong dự toán xây lắp công trình.
Cho vay trung dài hạn giúp khách hàng đầu tư vào máy móc và thiết bị, nhằm nâng cao năng lực thi công và đảm bảo tiến độ thực hiện các hợp đồng xây lắp.
Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội cung cấp dịch vụ tín dụng qua hình thức bảo lãnh ngân hàng cho khách hàng trong lĩnh vực xây lắp, hỗ trợ tham gia đấu thầu và thi công các công trình Chi nhánh cũng cung cấp đầy đủ các loại bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh bảo hành, và các loại bảo lãnh khác theo quy định pháp luật.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
2.3.1.2 Phương thức cấp tín dụng
Hiện nay, Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội thực hiện cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp theo các phương thức chủ yếu sau:
Phương thức cấp tín dụng theo hạn mức được áp dụng chủ yếu cho các doanh nghiệp xây lắp và doanh nghiệp khác tại Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Hình thức này dành cho các doanh nghiệp có thời gian hoạt động lâu năm, hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính ổn định và có nhu cầu vay vốn thường xuyên.
Phương thức cấp tín dụng theo món được áp dụng cho khách hàng lần đầu vay, khách hàng có quan hệ vay vốn không thường xuyên, hoặc những khách hàng không đủ điều kiện cấp tín dụng theo hạn mức Ngoài ra, phương thức này cũng phù hợp với khách hàng vay vốn cho các dự án đầu tư máy móc và thiết bị thi công.
Quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp xây lắp là tổng hợp các nguyên tắc và quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng Quá trình này bao gồm nhiều bước liên tiếp theo một trình tự nhất định, được mô tả chi tiết trong phụ lục 1.
Khách hàng là doanh nghiệp nếu đáp ứng đủ điều kiện được xếp hạng theo
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV đánh giá và chấm điểm khách hàng dựa trên ngành nghề, quy mô và các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính Sau khi tổng hợp điểm số, khách hàng sẽ được phân loại thành 15 mức xếp hạng và 10 nhóm khác nhau, từ đó áp dụng chính sách phù hợp cho từng nhóm.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Bảng 2.2: Bảng nhóm đối tượng khách hàng và điều kiện xếp hạng
KH Điều kiện về hạng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ BIDV Định hướng tiếp thị khách hàng Định hướng cấp tín dụng
1 Khách hàng xếp hạng: AAA, AA+ và được phân loại nợ nhóm 1
Mở rộng phát triển, tiếp thị Ưu tiên cấp tín
2 Khách hàng xếp hạng: AA, AA- và được phân dụng loại nợ nhóm 1
3 Khách hàng xếp hạng: A+, A và được phân loại nợ nhóm 1
Cấp tín dụng bình thường
4 Khách hàng xếp hạng: A-, BBB và được phân loại nợ nhóm 1
Tiếp thị có chọn lọc
5 Khách hàng xếp hạng: BB+ và được phân loại nợ nhóm 1
6 Khách hàng xếp hạng: BB và được phân loại nợ nhóm 1
- Khách hàng xếp hạng: BB-; hoặc
- Khách hàng xếp hạng từ BB đến AAA nhưng được phân loại nợ nhóm 2
Cấp tín dụng có chọn lọc
- Khách hàng xếp hạng: D1; hoặc
- Khách hàng xếp hạng từ B đến AAA nhưng được phân loại nợ nhóm 3 hoặc bị âm vốn chủ sở hữu
Kiếm soát cấp tín dụng
10 - Khách hàng xếp hạng: D2, D3; hoặc
- Khách hàng xếp hạng từ D1 đến AAA nhưng được phân loại nợ nhóm 4, 5
Không cấp tín dụng Trong đó định hướng cấp tín dụng của BIDV bao gồm:
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
BIDV ưu tiên cấp tín dụng bằng cách tối đa hóa việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm cả việc xem xét cấp tín dụng cho các ngành và lĩnh vực khác nhau Tuy nhiên, ngân hàng cũng áp dụng hạn chế trong việc cấp tín dụng theo từng thời kỳ, đảm bảo tuân thủ các giới hạn theo quy định của pháp luật.
BIDV cung cấp cấp tín dụng bình thường nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo định hướng tăng trưởng và phát triển tín dụng trong cùng thời kỳ Ngân hàng sẽ xem xét việc cấp tín dụng có bảo đảm một phần bằng tài sản hoặc bảo lãnh từ tổ chức tín dụng khác.
BIDV thực hiện cấp tín dụng có chọn lọc, tập trung vào các khách hàng mới có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả và khả năng trả nợ tốt Ngân hàng hỗ trợ khách hàng duy trì hoạt động sản xuất, tạo nguồn thu để trả nợ cho dư nợ hiện tại, đồng thời giảm dần dư nợ đối với những khách hàng có nguy cơ suy giảm Ngoài ra, BIDV cũng hạn chế cho vay trung và dài hạn cho các dự án đầu tư.
BIDV thực hiện kiểm soát cấp tín dụng bằng cách xem xét cấp tín dụng tối thiểu cho khách hàng có quan hệ tín dụng hiện tại nhằm hỗ trợ họ tạo nguồn thu để trả nợ Ngân hàng chỉ cấp vốn lưu động, bảo lãnh ngân hàng và cam kết thanh toán dựa trên phương án kinh doanh hiệu quả, với nguyên tắc giảm dần dư nợ.
BIDV quy định tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu và tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu cho các nhóm đối tượng khách hàng, nhằm định hướng cấp tín dụng cho việc bổ sung vốn lưu động và đầu tư dự án.
2.3.1.5 Các quy định, quy chế cho vay xây lắp
Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Nội thực hiện nghiệp vụ tín dụng đối với DNXL căn cứ vào các văn bản pháp luật sau:
Các văn bản pháp luật chung của Nhà nước Việt Nam:
- Luật các tổ chức tín dụng;
- Bộ luật dân sự năm 2015;
Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 quy định về giao dịch bảo đảm, cùng với Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 về đăng ký giao dịch bảo đảm, đã tạo ra khung pháp lý quan trọng cho việc thực hiện và quản lý các giao dịch bảo đảm tại Việt Nam Các văn bản hướng dẫn và bổ sung liên quan cũng góp phần làm rõ quy trình và yêu cầu cần thiết trong việc đăng ký và thực hiện giao dịch bảo đảm, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong các hoạt động tài chính.
Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, ban hành ngày 30/12/2016, quy định các điều kiện và quy trình cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng tại Việt Nam Thông tư này nhằm đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong hoạt động cho vay, đồng thời bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng và tăng cường quản lý rủi ro trong hệ thống ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Đánh giá hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Nội giai đoạn 2014 -2016
2.4.1 Những kết quả đạt được
Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng tại BIDV Hà Nội đối với các doanh nghiệp xây lắp đã đạt được những kết quả đáng kể, thể hiện qua sự cải thiện trong hiệu quả hoạt động và sự hỗ trợ tích cực cho các dự án xây dựng.
2.4.1.1 Tạo dựng được nền khách hàng xây lắp tốt, tiềm năng mang lại hiệu quả
BIDV Hà Nội, đơn vị đầu tiên trong hệ thống BIDV với 60 năm hoạt động, đã xây dựng được nền khách hàng truyền thống và uy tín, giúp tăng cường thị phần và lợi nhuận Nhiều doanh nghiệp xây dựng lớn như Tổng công ty xây dựng Công trình giao thông 8, Tổng công ty xây dựng đường thủy, và Tổng công ty Tư vấn Thiết GTVT đã hoạt động tại đây Hoạt động tín dụng, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp xây dựng, đã đóng góp vào thành công của Chi nhánh Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, nhưng khách hàng doanh nghiệp xây dựng tại BIDV Hà Nội vẫn cho thấy dấu hiệu hồi phục tích cực.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế khẳng định rằng hiệu quả tín dụng ngân hàng, đặc biệt là đối với doanh nghiệp xây lắp (DNXL), vẫn ổn định so với các ngân hàng khác, thể hiện qua sự tăng trưởng của dư nợ và tỷ lệ nợ quá hạn thấp Mặc dù cạnh tranh làm giảm Nim tín dụng, hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp vẫn duy trì sự tăng trưởng hàng năm Tỷ trọng nợ quá hạn và nợ xấu được kiểm soát tốt, ngay cả trong bối cảnh kinh tế khó khăn BIDV Hà Nội đã thực hiện quyết định cấp tín dụng mạnh mẽ, chỉ cho vay các dự án có nguồn vốn rõ ràng và khách hàng tài chính ổn định Để xử lý nợ tồn đọng từ nhiều năm trước, chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp thu hồi nợ hiệu quả, như tận thu nợ và hỗ trợ doanh nghiệp có phương án khắc phục lỗ khả thi, đảm bảo doanh số cấp tín dụng không vượt quá doanh số thu nợ.
Hoạt động cấp tín dụng là nguồn thu nhập chính cho các ngân hàng, đặc biệt tại Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, nơi mà tín dụng doanh nghiệp xây lắp đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của chi nhánh.
Nguồn vốn vay đã góp phần quan trọng vào việc hình thành nhiều công trình xây dựng quy mô quốc gia Khi sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa được thúc đẩy, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển đất nước ngày càng tăng Do đó, việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp xây lắp từ ngân hàng trở nên thiết yếu và có ý nghĩa trong công cuộc đổi mới đất nước.
2.4.1.2 Quy trình cấp tín dụng, hệ thống xếp hạng tín dụng, chính sách khách hàng được xây dựng đồng bộ. Đáp ứng các quy định của Chính phủ cũng như NHNN, BIDV đã và đang là đơn vị đi đầu trong việc xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, đồng thời luôn chú trọng tính tuân thủ, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động Ngân hàng nói chung và tín dụng đối với DNXL nói riêng Các khách hàng cũng như các dự án, công trình được cho vay luôn được quản lý một cách kỹ lưỡng, chặt chẽ theo đúng quy trình của hệ thống BIDV đề ra, từ đó loại bỏ được những khách hàng có năng lực thi công kém,
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế chỉ ra rằng tình hình tài chính không ổn định và các dự án kém hiệu quả cần được loại bỏ Việc thẩm định hiệu quả dự án và loại bỏ các công trình có nguồn vốn thanh toán không chắc chắn là rất quan trọng Tất cả các chỉ tiêu này cần được thực hiện đúng thời gian để đảm bảo chất lượng của hệ thống, đồng thời giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng.
Hệ thống xếp hạng tín dụng khoa học giúp ngân hàng dễ dàng đánh giá khách hàng và quyết định cấp tín dụng Việc chọn lựa khách hàng hiệu quả không chỉ nâng cao kết quả kinh doanh mà còn giảm thiểu rủi ro, từ đó cải thiện chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
2.4.1.3 Định hướng và chính sách hợp lý
Chính sách tín dụng của BIDV linh hoạt, giúp các chi nhánh chủ động trong hoạt động kinh doanh Chính sách này thường xuyên được điều chỉnh để phù hợp với biến động của nền kinh tế, đồng thời đảm bảo lợi ích tối ưu cho khách hàng.
Trong những năm gần đây, nền kinh tế đã trải qua nhiều biến động tiêu cực, khiến các doanh nghiệp trong nhiều ngành nghề gặp khó khăn Họ phải đối mặt với tình trạng suy giảm khả năng thanh toán, thua lỗ và thậm chí là phá sản Đặc biệt, các doanh nghiệp xây lắp bị ảnh hưởng nặng nề bởi thị trường bất động sản đóng băng, giá giảm và các chính sách quản lý thắt chặt nguồn vốn cho các công trình cơ sở hạ tầng.
BIDV Hà Nội nhận thức rằng cho vay doanh nghiệp xây lắp tiềm ẩn nhiều rủi ro Tuy nhiên, nhờ vào nỗ lực không ngừng và quyết tâm của ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh đã đạt được những thành công nhất định trong việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp xây lắp.
Trong bối cảnh khó khăn chung, việc sắp xếp lại doanh nghiệp xây lắp đã trở thành cần thiết Năng lực của mỗi doanh nghiệp được thể hiện rõ ràng trong những thời điểm khó khăn Các doanh nghiệp có khả năng thích ứng cao với thay đổi đã duy trì được quan hệ với ngân hàng theo hướng phát triển, trong khi những doanh nghiệp yếu kém dần bị ngân hàng hạn chế cho vay Do đó, hiện nay, các doanh nghiệp xây lắp có quan hệ vay với chi nhánh đều có tình hình tài chính tương đối tốt.
Chi nhánh cam kết duy trì tình hình tài chính ổn định, kiểm soát tăng trưởng tín dụng và đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng Chúng tôi thực hiện quy trình tín dụng một cách nghiêm ngặt và tuân thủ các chính sách khách hàng dựa trên định hạng tín dụng để cung ứng dịch vụ tốt nhất.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cung cấp đủ vốn cho khách hàng, nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả Điều này không chỉ giúp tối ưu hóa lợi nhuận mà còn duy trì độ an toàn trong hoạt động của Chi nhánh.
2.4.1.4 Chất lượng thẩm định được nâng cao
Chất lượng thẩm định tín dụng tại BIDV ngày càng được nâng cao nhờ vào việc tuân thủ quy định và quy trình chặt chẽ, cùng với chính sách khách hàng hợp lý Đội ngũ nhân lực mạnh mẽ, bao gồm cán bộ có kinh nghiệm và cán bộ trẻ năng động, cùng với việc thẩm định độc lập, đã góp phần quan trọng vào việc này Tại Chi nhánh Hà Nội, việc mở rộng cho vay luôn đi đôi với hiệu quả hoạt động tín dụng, với cán bộ tín dụng giám sát chặt chẽ khoản vay để xử lý kịp thời trước khi phát sinh nợ quá hạn Chi nhánh cũng đặc biệt chú trọng công tác quản lý và kiểm tra trong quá trình giải ngân, với việc cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra tại đơn vị vay vốn và công trình thực hiện, từ đó nắm bắt và xử lý thông tin kịp thời, đồng thời nâng cao nghiệp vụ và thực tiễn.
2.4.1.5 Tập huấn, đào tạo thường xuyên với cán bộ
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV HÀ NỘI
Định hướng phát triển và yêu cầu nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với
3.1.1 Mục tiêu và định hướng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
Cấp tín dụng cho doanh nghiệp xây lắp không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc duy trì và phát huy truyền thống trong lĩnh vực này là rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Trong suốt 60 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội đã xác định doanh nghiệp xây lắp là đối tác truyền thống và lâu dài, đặc biệt trong lĩnh vực cấp tín dụng Để đảm bảo chất lượng, an toàn và hiệu quả trong việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp xây lắp, chi nhánh Hà Nội đã xây dựng định hướng rõ ràng cho hoạt động này.
Chiến lược khách hàng tập trung vào việc củng cố và duy trì mối quan hệ với những khách hàng truyền thống có khả năng tài chính vững mạnh, đồng thời mở rộng đối tượng bằng cách thu hút thêm khách hàng mới có tình hình tài chính ổn định, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
Tăng trưởng tín dụng cần gắn liền với an toàn, đảm bảo tỷ trọng cấp tín dụng cho doanh nghiệp xây lắp phù hợp với định hướng của Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam và chính sách nhà nước Điều này không chỉ hỗ trợ đầu tư và phát triển kinh tế xã hội mà còn đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cấp tín dụng.
Để có được ứng xử tín dụng phù hợp với từng doanh nghiệp, cần nắm bắt tình hình tài chính và đặc điểm quản lý thi công của họ.
Để giảm tỷ lệ nợ quá hạn trong cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp, cần xem xét xếp hạng lại các doanh nghiệp đang hoạt động vay tại chi nhánh Việc này giúp xác định những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và có khả năng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ nên cấp tín dụng cho khách hàng tốt, có tín nhiệm và đủ điều kiện vay vốn.
Khi xem xét khoản vay cho doanh nghiệp xây lắp, cần hiểu rõ nguồn vốn của công trình và chỉ cấp tín dụng cho những dự án có nguồn vốn rõ ràng và chắc chắn Việc thẩm định hiệu quả vay vốn, theo dõi chặt chẽ dòng tiền thanh toán và quản lý các khoản cho vay theo từng công trình cùng phương án vay vốn cụ thể là rất quan trọng.
Chi nhánh đang mở rộng tìm kiếm các doanh nghiệp xây lắp mới có tình hình tài chính vững mạnh, nhằm nâng cao khả năng thích ứng với sự thay đổi của thị trường, dựa trên nền tảng khách hàng xây lắp truyền thống.
Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế nghiên cứu sự thay đổi trong môi trường cao nhằm thiết lập mối quan hệ tín dụng hiệu quả Nghiên cứu này cũng tập trung vào việc tăng cường mức dư nợ tín dụng cấp cho các dự án xây lắp tại chi nhánh, từ đó nâng cao khả năng tài chính và phát triển bền vững trong ngành xây dựng.
3.1.2 Phương hướng hoạt động của BIDV Hà Nội giai đoạn 2017-2020
Dự báo tình hình kinh tế thế giới sẽ có nhiều khởi sắc, với tăng trưởng toàn cầu đang trên đà phục hồi Trong nước, nền kinh tế vĩ mô đã có những dấu hiệu tích cực, nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro Các doanh nghiệp vẫn đang đối mặt với khó khăn do hậu quả từ những năm trước, vì vậy hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng, đặc biệt là Chi nhánh Hà Nội, cần phải thận trọng và không được chủ quan.
Chúng tôi tập trung vào việc phân bổ nguồn lực để đạt được mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận trước thuế và gia tăng thị phần thông qua việc tăng cường bán chéo sản phẩm Đồng thời, chúng tôi kiểm soát và quản lý tốt rủi ro tín dụng cũng như rủi ro hoạt động Chúng tôi không ngừng nỗ lực nâng cao vai trò và vị thế của chi nhánh, tạo nền tảng vững chắc để hoàn thành kế hoạch kinh doanh, đảm bảo thu nhập ổn định cho cán bộ công nhân viên, đồng thời đóng góp vào sự phát triển bền vững của BIDV.
* Công tác Quản trị điều hành:
Tiếp tục duy trì sự quyết liệt và trách nhiệm trong việc khai thác cơ hội kinh doanh là rất quan trọng Công tác lập kế hoạch và kiểm tra thực hiện cần được thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ Cơ chế động lực và khen thưởng kịp thời sẽ khuyến khích các đơn vị và cá nhân nỗ lực thực hiện kế hoạch kinh doanh.
Tập trung mọi nguồn lực và khai thác quan hệ để vượt kế hoạch lợi nhuận BIDV giao, đồng thời xác định hiệu quả và an toàn là ưu tiên hàng đầu Việc hoàn thành kế hoạch chênh lệch thu chi và lợi nhuận không chỉ quan trọng mà còn là chỉ tiêu chính trong đánh giá kết quả hoạt động của chi nhánh.
Tăng trưởng cho vay có hiệu quả, tháo gỡ khó khăn trong SXKDcho khách hàng, hỗ trợ thị trường, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
- Về công tác khách hàng:
Tăng cường tìm kiếm và mở rộng khách hàng chất lượng cao là chiến lược quan trọng nhằm gia tăng dư nợ có chất lượng, đồng thời đạt được mục tiêu tái cơ cấu danh mục khách hàng hiệu quả.
Tăng trưởng cho vay nên được tập trung vào các khách hàng hiện có có xếp hạng từ A trở lên, những khách hàng này có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, tình hình tài chính ổn định và khả năng trả nợ tốt.
+ Tích cực phát triển hoạt động bán lẻ, nâng tỷ trọng tín dụng bán lẻ gắn với kiểm soát hiệu quả hoạt động cho vay.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
- Về loại tiền, kỳ hạn:
+ Đẩy mạnh tăng trưởng cho vay đồng Việt Nam có hiệu quả, kiểm soát cho vay ngoại tệ trong phạm vi giới hạn cho vay được giao.
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp
3.2.1 Hoàn thiện công tác tổ chức và nâng cao chất lượng cán bộ
Cần hoàn thiện công tác tổ chức và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng, cũng như cán bộ tác nghiệp, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn bộ cán bộ ngân hàng Việc này không chỉ giúp cải thiện dịch vụ khách hàng mà còn góp phần nâng cao uy tín và sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối Ngân hàng với Khách hàng, trực tiếp thực hiện các giao dịch tín dụng Chất lượng của cán bộ này ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng Do đó, việc nâng cao năng lực của cán bộ tín dụng là cần thiết để cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội sở hữu đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và có năng lực trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Tuy nhiên, để đáp ứng tiêu chuẩn cao trong công tác tín dụng trong bối cảnh hội nhập hiện nay, cần nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng hơn nữa.
Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội đã triển khai nhiều giải pháp nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, bao gồm tổ chức đào tạo, tuyển dụng nhân viên có trình độ và áp dụng chế độ khen thưởng Mặc dù chất lượng cán bộ cho vay đã được cải thiện, nhưng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu của ngân hàng Để tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ này, ngân hàng cần thực hiện các giải pháp bổ sung.
Để nâng cao năng lực cán bộ, cần thường xuyên tổ chức đào tạo và bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, đặc biệt là trong các lĩnh vực phân tích tài chính, phòng ngừa rủi ro và đánh giá biến động kinh tế cũng như các chính sách nhà nước mới.
Đối với cán bộ mới, việc hướng dẫn và đào tạo ngay từ đầu về nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp là rất quan trọng Ngân hàng cần bố trí cán bộ để họ có cơ hội tiếp xúc với thực tế công việc, giúp họ xử lý các tình huống và vấn đề cụ thể một cách hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả công tác cho vay, cần trang bị và tập huấn cho cán bộ những kỹ năng giao tiếp và marketing ngân hàng cần thiết, giúp họ tiếp thị hiệu quả và thu hút khách hàng đến với ngân hàng.
Các chế độ khen thưởng và đề bạt cán bộ làm công tác cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc động viên và khuyến khích nhân viên Sự quan tâm của lãnh đạo đối với những cán bộ này không chỉ nâng cao tinh thần làm việc mà còn tạo động lực để họ cống hiến hiệu quả hơn trong công việc cho vay.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế tận tâm với công việc.
- Tạo một môi trường làm việc năng động, không khí làm việc hòa động cho cán bộ nhân viên của chi nhánh.
Cán bộ tín dụng đóng vai trò thiết yếu trong hoạt động cho vay của ngân hàng, yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao và khả năng phân tích đánh giá Họ cần phải là những người dám nghĩ, dám làm và chịu trách nhiệm về quyết định của mình Công tác tín dụng phức tạp và đầy cám dỗ, vì vậy việc lựa chọn cán bộ tín dụng cần phải kỹ lưỡng Chỉ một sai sót nhỏ có thể dẫn đến khó khăn cho ngân hàng, phát sinh nợ xấu hoặc bị lừa đảo, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động tín dụng.
Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội hiện có đội ngũ cán bộ trẻ chiếm hơn 50%, với trình độ đào tạo bài bản và năng động Tuy nhiên, họ còn thiếu kinh nghiệm thực tế và chưa hiểu rõ tâm lý khách hàng, đặc biệt trong hoạt động tín dụng, dẫn đến việc đánh giá rủi ro khoản vay chưa đầy đủ Nhiều cán bộ tín dụng vẫn làm việc không hiệu quả, và cần nâng cao ý thức trách nhiệm đối với sự phát triển của Ngân hàng Để cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng, Ngân hàng cần tập trung vào nâng cao chuyên môn và đẩy mạnh đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, giúp họ hoàn thiện kỹ năng và nâng cao trình độ nghiệp vụ.
Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội cần thiết lập chế độ thưởng phạt rõ ràng bên cạnh việc xếp loại cán bộ tín dụng và chuyên môn hoá Đối với những cán bộ có năng lực xuất sắc, cần tạo điều kiện và cơ hội thăng tiến, đồng thời áp dụng chế độ đãi ngộ hợp lý để khuyến khích động lực làm việc cho toàn thể nhân viên trong ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, cần đẩy mạnh công tác đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ tín dụng Mỗi vị trí trong ngân hàng đều cần những nhân sự có trình độ chuyên môn, năng lực phẩm chất và tâm huyết với nghề Đặc biệt, trong bối cảnh tín dụng hiện tại chiếm hơn 50% tổng thu nhập của ngân hàng, yêu cầu về chất lượng nhân lực càng trở nên cấp thiết.
Cán bộ tín dụng trong lĩnh vực Quản lý Kinh tế cần hiểu rõ nhu cầu và tình hình của khách hàng, đồng thời đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay Họ không chỉ là người quản lý khách hàng mà còn đóng vai trò là nhân viên tiếp thị cho Ngân hàng, tư vấn cho khách hàng về quản trị, tổ chức và tiêu thụ sản phẩm, đặc biệt là với khách hàng vay trung và dài hạn Để làm được điều này, cán bộ tín dụng cần nắm bắt thông tin từ báo cáo tài chính, kế hoạch sản xuất và các kênh quản trị khác Việc phân tích đúng thực trạng và phát hiện rủi ro tiềm ẩn là rất quan trọng, từ đó đề xuất biện pháp phòng ngừa và hỗ trợ khách hàng Do đó, cán bộ tín dụng cần thường xuyên cập nhật kiến thức về kinh tế, xã hội, khoa học kỹ thuật và pháp luật, cũng như nâng cao đạo đức nghề nghiệp và ý thức trách nhiệm để phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển và xu hướng quốc tế hóa, các cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp cần nâng cao trình độ và áp dụng công nghệ tiên tiến vào thực tiễn Đặc biệt, đối với Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam tại Hà Nội, yêu cầu này càng trở nên cấp thiết do đội ngũ cán bộ trẻ chiếm hơn 80% và thiếu kinh nghiệm Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn về chính sách, quy định ngành và đường lối phát triển kinh tế để cán bộ trẻ có cơ hội học hỏi và áp dụng linh hoạt vào công việc Đồng thời, việc nâng cao trình độ tin học cho cán bộ là cần thiết để họ sử dụng hiệu quả các phần mềm ứng dụng Một biện pháp quan trọng khác là tổ chức đào tạo nghệ thuật giao tiếp và nắm bắt tâm lý khách hàng cho cán bộ tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
3.2.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng đối với các doanh nghiệp xây lắp
BIDV Hà Nội hoạt động dựa trên các chính sách cho vay chung của BIDV và Nhà nước, nhưng với tư cách là chi nhánh đặc biệt, có thể áp dụng những định hướng và chính sách riêng, miễn là không vi phạm quy định quản lý Điều này cho phép BIDV Hà Nội linh hoạt hơn trong việc quyết định các chính sách bổ sung, nhằm nâng cao chỉ tiêu kinh doanh và tăng cường hiệu quả cho vay, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan nhà nước
Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp xây lắp, Nhà nước cần tăng cường vai trò quản lý và hoạch định chính sách, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động cho vay.
3.3.1.1 Về hoạt động của hệ thống ngân hàng
Nhà nước cần tiếp tục cải cách cơ chế và chính sách liên quan đến tổ chức tín dụng nhằm tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi Đồng thời, cần hoàn thiện các quy định về an toàn trong hoạt động ngân hàng và ban hành tiêu chuẩn tối thiểu cho hệ thống quản lý rủi ro tại các tổ chức này.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế chức tín dụng.
Nhà nước cần cập nhật hệ thống kế toán ngân hàng và quy định phân loại nợ, xử lý rủi ro để phù hợp với chuẩn mực quốc tế Điều này sẽ đảm bảo đánh giá chính xác chất lượng hoạt động và tình hình nợ xấu của các tổ chức tín dụng.
Tiếp tục đổi mới hoạt động thanh tra và giám sát ngân hàng là cần thiết để đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng và sự ổn định tài chính Cần tập trung triển khai các chương trình, đề án nhằm hoàn thiện quy trình thanh tra, giám sát, đồng thời thực hiện kiểm tra định kỳ và đột xuất một cách hiệu quả Việc phát triển các công cụ dự báo và nâng cao chất lượng giám sát từ xa sẽ giúp cảnh báo sớm các rủi ro, góp phần bảo vệ an toàn cho các định chế tài chính.
Tăng cường sự phối hợp giữa các cơ quan trong xây dựng và thực hiện chính sách kinh tế vĩ mô là cần thiết để đảm bảo tính đồng bộ, nhất quán và hiệu quả của hệ thống cơ chế và chính sách Đặc biệt, cần chú trọng đến sự nhất quán giữa chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ quốc gia.
Chính phủ cần thiết lập và mở rộng thị trường mua bán nợ cùng tài sản đảm bảo của các ngân hàng thương mại để giải phóng nợ đọng và cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng Đồng thời, cần xây dựng quy định xử lý tài sản bảo đảm, giúp các ngân hàng có đủ công cụ để thu hồi nợ xấu nhanh chóng và hiệu quả.
3.3.1.2 Về hoạt động xây dựng cơ bản
Cần hoàn thiện cơ chế và chính sách quản lý nhà nước về đầu tư xây dựng cơ bản, nhằm đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất, tránh sự chồng chéo và mâu thuẫn trong quy định Hệ thống pháp luật về xây dựng cơ bản cần được xây dựng một cách minh bạch, dễ áp dụng, thuận tiện cho việc kiểm tra và giám sát.
- Cải cách các thủ tục hành chính trong quản lý đầu tư xây dựng theo hướng đơn giản hóa và minh bạch
Để nâng cao hiệu quả công tác giải phóng mặt bằng, cần đẩy mạnh việc sửa đổi và bổ sung các quy định liên quan, đồng thời thiết lập các chế tài rõ ràng nhằm xử lý các vi phạm có thể cản trở quá trình này.
Cần thiết phải thiết lập các quy định nghiêm ngặt hơn về trách nhiệm của doanh nghiệp xây lắp đối với chất lượng công trình, quản lý và sử dụng vật tư Đồng thời, cần có biện pháp quản lý và xử phạt nghiêm khắc đối với các hành vi tham ô, lãng phí, và gây thất thoát tài sản trong các dự án xây dựng.
- Có chế định đề cao trách nhiệm và xử lý trách nhiệm cá nhân trong từng
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế nhấn mạnh vai trò quan trọng của người quyết định trong các dự án đầu tư và quy hoạch Cần làm rõ các sai phạm, xác định trách nhiệm và xử lý nghiêm khắc thông qua các biện pháp hành chính, hình sự và bồi thường thiệt hại Đồng thời, cần kiên quyết loại bỏ những cán bộ, công chức có phẩm chất kém, thiếu trách nhiệm, gây phiền hà và nhũng nhiễu, cũng như những người có năng lực chuyên môn yếu trong quản lý xây dựng cơ bản.
Quy định rõ ràng về quy trình và chế tài thanh tra, kiểm tra, giám sát nguồn vốn đầu tư xây dựng cơ bản từ Nhà nước là cần thiết trong từng giai đoạn đầu tư Cần ban hành nguyên tắc, tiêu chí và định mức phân bổ vốn, cũng như định mức lập dự toán và tiêu chí đánh giá hiệu quả đầu tư Việc thực hiện công khai, minh bạch các quy định pháp luật và thông tin về các dự án, công trình từ khâu đầu tư, thẩm định, duyệt dự án, khảo sát, thiết kế, đấu thầu đến nghiệm thu, thanh quyết toán là rất quan trọng Đồng thời, công khai kết quả thanh tra, kiểm tra và xử lý các vấn đề qua thanh tra, kiểm tra cũng cần được thực hiện để nâng cao tính minh bạch trong quản lý đầu tư.
Tăng cường tính pháp lý của báo cáo tài chính là cần thiết để đảm bảo các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm túc quy định về kế toán và kiểm toán Việc thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc sẽ giúp phân tích tài chính doanh nghiệp trở nên hiệu quả hơn Nhà nước yêu cầu các doanh nghiệp, đặc biệt là trong lĩnh vực xây lắp, phải có tình hình tài chính lành mạnh để được xem xét cho vay Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp vì muốn vay vốn ngân hàng đã chỉnh sửa số liệu, dẫn đến ngân hàng không nắm bắt được tình hình thực tế, từ đó có thể cho vay những doanh nghiệp kém hiệu quả, gây rủi ro cho hệ thống tài chính.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam
3.3.2.1 Hoàn thiện quy trình tín dụng phù hợp với các doanh nghiệp xây lắp
Hiện tại, BIDV Hà Nội và BIDV trên toàn quốc vẫn áp dụng quy trình tín dụng doanh nghiệp chung cho việc cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL), mà chưa xây dựng quy trình riêng biệt.
Quy trình tín dụng doanh nghiệp hiện nay tuân thủ quy chế cho vay của Ngân hàng nhà nước, nhưng vẫn còn nhiều điểm chưa phù hợp với đặc thù của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) Mỗi bước trong quy trình tín dụng cần có những yêu cầu riêng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của DNXL.
Một số khác biệt của cho vay xây lắp so với cho vay thông thường cần làm rõ trong quy trình như sau:
Bước 1: Tiếp nhận và thẩm định hồ sơ vay vốn
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
* Đối với cho vay vốn lưu động phục vụ thi công xây lắp:
Vốn vay cần được sử dụng để chi trả cho các chi phí liên quan đến việc hình thành giá trị công trình, dựa trên Hợp đồng thi công xây lắp và phải đáp ứng các điều kiện đã được quy định.
- Ngân hàng chỉ cho vay đối với các khách hàng đủ điều kiện, năng lực thi công.