TỔNG QUAN VỀ VỐN TIỀN GỬI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẨM THUỶ THANH HOÁ 2.1 Tổng quan về chi nhánh
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Cẩm Thủy Thanh Hóa có mã số thuế 0100686174-512 được cấp vào ngày 16/09/2013
Cơ quan Thuế quản lý doanh nghiệp là Cục Thuế Tỉnh Thanh Hoá, với địa chỉ trụ sở công ty tại số 70, tổ dân phố Tân An, thị trấn Phong Sơn, huyện Cẩm Thuỷ, Thanh Hoá.
Agribank Chi nhánh Cẩm Thủy, thành lập năm 1991 và thuộc quản lý trực tiếp của Agribank (Chi nhánh loại II), đã gặp nhiều khó khăn trong những năm đầu hoạt động, bao gồm cơ sở vật chất thiếu thốn và việc phải thuê trụ sở từ NHNN Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Đội ngũ cán bộ lúc này còn thiếu về số lượng và yếu về chất lượng, không đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh doanh, trong khi hệ thống Agribank trong tỉnh còn yếu kém và thiếu kinh nghiệm Thời điểm mới thành lập, chi nhánh chỉ có 25 cán bộ nhân viên, với 64% có trình độ đại học, 12% đang theo học đại học, và 24% có trình độ cao đẳng, trung cấp Kết quả hoạt động kinh doanh ban đầu rất thấp, với nguồn vốn huy động chỉ 6 tỷ đồng và dư nợ cho vay 12 tỷ đồng.
Sau gần 31 năm hoạt động, Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa đã ổn định và phát triển dưới sự lãnh đạo của Ban lãnh đạo và sự đoàn kết của cán bộ nhân viên Các hoạt động của đơn vị hiện nay đã đi vào ổn định và có những bước tiến rõ rệt.
Chi nhánh đang mở rộng quy mô hoạt động, hiện đã có trụ sở chính tại Trung tâm thị trấn Phong Sơn và một phòng giao dịch trực thuộc tại xã Cẩm Tân Sự phát triển này nhằm tạo lợi thế cạnh tranh trong bối cảnh các khu vực kinh tế năng động đang phát triển mạnh mẽ.
Đến cuối năm 2019, đội ngũ cán bộ nhân viên của Chi nhánh đã tăng lên 35 người, trong đó 85% có trình độ đại học và sau đại học Sự gia tăng về số lượng và chất lượng nguồn nhân lực đã cơ bản đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới và phát triển hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Bảng 2.1 Số lượng và tỷ lệ cán bộ công nhân viên theo trình độ đào tạo STT Trình độ đào tạo Số lượng (người) Tỷ lệ (%)
( Nguồn: Agribank chi nhánh Cẩm Thuỷ)
Agribank Chi nhánh Cẩm Thủy, Thanh Hóa là một chi nhánh loại II của Agribank, có nhiệm vụ điều hòa vốn trong hệ thống ngân hàng tại tỉnh Thanh Hóa Chi nhánh cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng, tư vấn tài chính và thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng Mục tiêu chính của chi nhánh là đảm bảo an toàn hệ thống thông qua hỗ trợ tài chính và giám sát hoạt động trong mạng lưới Agribank, đồng thời điều hòa vốn cho các chi nhánh khác trong khu vực và thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng thương mại khác.
Khách hàng của Agribank Chi nhánh Cẩm Thủy Thanh Hóa bao gồm cả khách hàng trong hệ thống và ngoài hệ thống Khách hàng trong hệ thống chủ yếu là cán bộ nhân viên của Agribank, trong khi khách hàng ngoài hệ thống chủ yếu là các doanh nghiệp và cá nhân, với sự tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban
Mô hình tổ chức của NHNo & PTNT – chi nhánh Cẩm Thủy được lãnh đạo bởi Giám đốc, người chịu trách nhiệm chính về hoạt động của ngân hàng Giám đốc điều hành các công việc hàng ngày thông qua ba phòng ban chức năng và một phòng giao dịch Dưới sự quản lý trực tiếp của Giám đốc có hai cấp dưới.
Phó giám đốc ngân hàng có trách nhiệm quản lý hai lĩnh vực chính: tín dụng và tài chính, kế toán, tổ chức hành chính Họ hỗ trợ giám đốc trong việc điều hành các công việc liên quan đến lĩnh vực được giao và cùng với giám đốc chịu trách nhiệm chung về toàn bộ hoạt động của ngân hàng Sơ đồ tổ chức của chi nhánh thể hiện rõ cấu trúc này.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy Agribank chi nhánh huyện Cẩm Thủy, tỉnh Thanh
( Nguồn: Agribank chi nhánh Cẩm Thuỷ)
+ Phòng hành chính và nhân sự
Phòng hành chính có nhiệm vụ lưu giữ và quản lý hồ sơ cán bộ theo quy định, đồng thời bảo quản các văn bản pháp luật liên quan đến ngân hàng và các văn bản định chế của ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, phòng cũng thường trực công tác thi đua, khen thưởng và thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự chỉ định của ban giám đốc.
+ Phòng Kế hoạch kinh doanh
Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và quản lý hiệu quả nguồn vốn là nhiệm vụ quan trọng Đồng thời, cần điều hành thanh khoản các khoản tín dụng một cách hợp lý Việc xây dựng và giao kế hoạch kinh doanh hàng quý, hàng năm cho các Phó giám đốc cũng là một phần không thể thiếu trong quá trình quản lý.
Phòng kế toán và ngân quỹ
Phòng hành chính và nhân sự Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng Giao dịch Cẩm Tân
- Xem xét, thẩm định và tham mưu cho Giám đốc trong việc ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng
- Quản lý toàn bộ quy trình tín dụng từ khâu thẩm định khách hàng cho đến khi tất toán khoản vay
Chịu trách nhiệm về rủi ro tín dụng, bao gồm việc đánh giá và triển khai biện pháp xử lý các khoản nợ cần quản lý rủi ro theo quy định Thực hiện phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng Theo dõi liên tục tình hình khách hàng và xây dựng kế hoạch thu hồi nợ cho các khoản đã được xử lý rủi ro tín dụng.
- Tại đơn vị phòng kế hoạch kinh doanh quản lý tổ tín dụng
+ Phòng Kế toán ngân quỹ
Chúng tôi thực hiện đầy đủ các công việc trong lĩnh vực hạch toán kế toán, bao gồm giao dịch trực tiếp với khách hàng, quản lý và lưu trữ chứng từ hóa đơn thanh toán Chúng tôi lập các báo cáo tài chính hàng ngày, tháng, quý và năm, đồng thời xây dựng kế hoạch tài chính, hạch toán chi phí và thuế Ngoài ra, chúng tôi xác định kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng và cung cấp thông tin kế toán cho các phòng ban chức năng và ban giám đốc.
Chi nhánh có một phòng giao dịch tại xã Cẩm Tân, nơi thực hiện huy động vốn và cho vay các nghiệp vụ liên quan trong phạm vi ủy quyền.
2.1.3 Hoạt động kinh doanh của ngân hàng Agribank chi nhánh Cẩm Thuỷ những năm gần đây
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Trong những năm gần đây, Agribank - chi nhánh Huyện Cẩm Thủy, tỉnh Thanh Hóa đã phát triển mạnh mẽ công tác huy động vốn nhờ chương trình hiện đại hóa ngân hàng Trước đây, huy động vốn chủ yếu dựa vào các sản phẩm tiền gửi thông thường với một số kỳ hạn, nhưng hiện tại, chi nhánh đã đa dạng hóa hình thức huy động với nhiều sản phẩm như tiền gửi tích lũy, bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi và phương thức trả lãi linh hoạt Nhờ đó, nguồn vốn huy động của Agribank - chi nhánh Huyện Cẩm Thủy không ngừng tăng trưởng qua các năm.
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn tại Agribank - chi nhánh Cẩm Thủy, Thanh
Hóa giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị :Tỷ đồng ,%
Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Giá trị % Giá trị % Tổng
Tiền gửi tổ chức kinh tế
Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Agribank - CN Cẩm Thuỷ 2019-2021)
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank Cẩm Thuỷ
Hoạt động huy động vốn là yếu tố then chốt trong kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn và không đạt kế hoạch dự kiến, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến việc sử dụng vốn và có thể dẫn đến việc đánh mất các cơ hội đầu tư quan trọng.
36 tư, mở rộng thị trường, thị phần ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng Nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn huy động
Agribank chi nhánh Cẩm Thủy chú trọng đến việc huy động vốn từ khách hàng cá nhân thông qua việc đa dạng hóa các hình thức huy động Ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng, đồng thời thực hiện hiệu quả quan hệ cung cầu vốn theo cơ chế thị trường Đặc biệt, Agribank tập trung vào huy động vốn trung và dài hạn, cả nội tệ lẫn ngoại tệ, nhằm đảm bảo nguồn vốn ổn định từ dân cư.
Agribank – CN Cẩm Thủy đã đạt được nhiều thành công trong việc huy động vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân, với sự tăng trưởng rõ rệt trong giai đoạn 2019-2021.
2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
- Sự tuân thủ theo quy định của nhà nước về hoạt động huy động vốn
Ngân hàng Agribank - CN Cẩm Thuỷ cam kết tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của NHNN và Luật các TCTD 2017 Ngân hàng thực hiện quy trình huy động vốn một cách hợp pháp, đưa ra các chính sách phù hợp nhằm nâng cao khả năng hỗ trợ khách hàng Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng, tạo ra môi trường cạnh tranh công bằng với các ngân hàng khác.
- Khả năng điều hành lãi suất và tiết kiệm chi phí huy động vốn tiền gửi
Lãi suất huy động tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cẩm Thuỷ luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu Khách hàng gửi tiền kỳ vọng nhận được lãi suất cao, trong khi ngân hàng lại mong muốn giữ lãi suất thấp để giảm chi phí Agribank đã áp dụng các biện pháp nhằm cân bằng lợi ích giữa người gửi tiền và ngân hàng, đưa ra chính sách lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn với chi phí thấp, từ đó tối đa hoá lợi nhuận cho ngân hàng.
- Sự đa dạng hoá các hình thức huy động vốn tiền gửi
Trong những năm gần đây, Agribank đã không ngừng đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng này luôn nỗ lực cung cấp các sản phẩm phù hợp nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Trong bối cảnh dịch bệnh COVID-19 hiện nay, các sản phẩm tài chính như tiền gửi trực tuyến đã trở thành công cụ hỗ trợ hữu ích cho người dân Bên cạnh đó, các sản phẩm tiết kiệm như tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường và tiết kiệm an sinh cũng đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài chính cá nhân và gia đình.
Ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ trực tuyến qua ứng dụng Internet banking và Mobile banking trên điện thoại, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời mang lại nhiều ưu đãi hấp dẫn.
2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
2.2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân
Bảng 2.5 Quy mô huy động tiền gửi đối với KHCN trong tổng nguồn vốn huy động tại Agribank -CN Cẩm Thuỷ, Thanh Hoá giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: Tỷ đồng, %
Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Agribank- Câm Thuỷ năm 2019-2021)
Theo bảng 2.5, tiền gửi của khu vực hộ cá nhân (KHCN) trong năm 2019 đạt 797,8 tỷ đồng, tăng lên 947,5 tỷ đồng vào năm 2020, tương ứng với mức tăng 18,76% Tuy nhiên, vào năm 2021, số tiền gửi giảm còn 1.097,6 tỷ đồng, giảm 15,84% so với năm trước Tỷ trọng tiền gửi KHCN trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư luôn chiếm trên 90%, với 96,70% năm 2019, 99,95% năm 2020 và 99,87% năm 2021 Ngược lại, tiền gửi của khu vực doanh nghiệp (TCKT) năm 2019 chỉ đạt 27,2 tỷ đồng, giảm mạnh xuống 0,5 tỷ đồng vào năm 2020, tương đương với mức giảm 98,16% Đến năm 2021, tiền gửi TCKT bắt đầu phục hồi, đạt 1,4 tỷ đồng, tăng 180% so với năm 2020, nhưng tỷ trọng vẫn chỉ chiếm 1% trong tổng nguồn vốn huy động, với 3,30% năm 2019 và 0,05% năm 2020.
Vào năm 2021, tỷ lệ huy động vốn đạt 0,1%, chủ yếu đến từ khách hàng cá nhân, trong khi tiền gửi của các tổ chức kinh tế vẫn chiếm tỷ trọng thấp Huyện Cẩm Thủy, với đặc điểm là miền núi nhiều rừng, đã thúc đẩy hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn.
Chi nhánh huyện Cẩm Thủy tại Việt Nam chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, phục vụ đối tượng khách hàng là hộ sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp, trong đó cá nhân chiếm tỷ trọng lớn Khách hàng doanh nghiệp chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ với trình độ quản lý thấp, dẫn đến tỷ trọng tiền gửi từ doanh nghiệp còn nhỏ Do đó, nguồn vốn tiền gửi từ dân cư đóng vai trò quan trọng trong công tác huy động vốn của chi nhánh.
2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ KHCN
- Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi KHCN theo loại tiền
Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi đối với KHCN theo loại tiền gửi tại Agribank – CN Cẩm Thuỷ, Thanh Hoá giai đoạn 2019-2021 Đơn vị : Tỷ đồng , %
Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Agribank- Câm Thuỷ năm 2019-2021)
Theo bảng 2.6, tiền gửi bằng đồng nội tệ của khách hàng cá nhân (KHCN) có xu hướng tăng qua các năm, với 745,3 tỷ đồng năm 2019, 909,2 tỷ đồng năm 2020 (tăng 21,99% so với 2019) và 1.055,01 tỷ đồng năm 2021, nhưng tốc độ tăng trưởng giảm xuống còn 16,03% Tỷ trọng tiền gửi bằng nội tệ chiếm hơn 90%, cụ thể là 93,42% năm 2019, 96,96% năm 2020 và 96,12% năm 2021 Ngược lại, tiền gửi ngoại tệ giảm từ 52,5 tỷ đồng năm 2019 xuống 38,3 tỷ đồng năm 2020 (giảm 27,05%) và đạt 42,59 tỷ đồng năm 2021 Tỷ trọng ngoại tệ trong tổng tiền gửi của KHCN lần lượt là 6,58%, 4,04% và 3,88% trong các năm 2019, 2020 và 2021 Nguồn vốn huy động bằng VNĐ giữ vai trò chủ yếu và ổn định qua các năm, trong khi điều kiện địa lý và kinh tế tại huyện Cẩm Thủy hạn chế sự phát triển của hoạt động buôn bán với nước ngoài, dẫn đến việc ngoại tệ chưa phát triển mạnh.
- Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi KHCN theo kỳ hạn
Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi đối với KHCN theo kỳ hạn gửi tại Agribank – CN Cẩm Thuỷ, Thanh Hoá giai đoạn 2019-2021 Đơn vị : Tỷ đồng , %
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Giá trị % Giá trị % Tổng
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Agribank- Cẩm Thuỷ năm 2019-2021)
Theo bảng 2.7, tiền gửi KKH đã tăng từ 55,84 tỷ đồng năm 2019 lên 68,22 tỷ đồng năm 2020, tương ứng với mức tăng 22,17% Đến năm 2021, tiền gửi đạt 71,344 tỷ đồng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn rất thấp, chỉ chiếm 7,00% năm 2019, 7,20% năm 2020 và 6,5% năm 2021 Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn, với 91,02% năm 2019, 92,20% năm 2020 và 90,04% năm 2021 Tổng tiền gửi trong năm 2019 đạt 726,15 tỷ đồng, tăng lên 873,59 tỷ đồng năm 2020.
Trong năm 2021, tổng tiền gửi đạt 992,23 tỷ đồng Đặc biệt, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên trong năm 2019 đạt 71,64 tỷ đồng, tăng lên 73,905 tỷ đồng vào năm 2020, tương ứng với mức tăng 3,16% so với năm 2019 Đến năm 2021, con số này đã vươn lên 105,37 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 42,57% so với năm 2020 Tỷ trọng của tiền gửi KHCN cũng có sự biến đổi đáng kể trong giai đoạn này.
Trong giai đoạn 2019 đến 2021, tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tại Agribank - CN Cẩm Thuỷ chiếm tỷ trọng lớn, với 8,98% năm 2019, 7,80% năm 2020 và 9,60% năm 2021 Điều này cho thấy cần hoàn thiện và phát triển các sản phẩm HĐVTG cho khách hàng cá nhân (KHCN) trong khoảng thời gian này Mặc dù tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng vẫn đáp ứng một phần nhu cầu vay vốn và đầu tư của chi nhánh Do đó, việc tăng cường huy động vốn tiền gửi trung và dài hạn là cần thiết để phục vụ hoạt động kinh doanh Hoạt động HĐVTG đối với KHCN đã có mức tăng trưởng tốt nhờ vào các chương trình ưu đãi và chính sách lãi suất hấp dẫn, thể hiện sự tin tưởng của người dân vào uy tín ngân hàng Đồng thời, thói quen thanh toán của dân cư cũng đang dần chuyển sang hình thức không dùng tiền mặt ngày càng phát triển.
2.2.2.3 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn được đánh giá thông qua chỉ tiêu chi phí trả lãi bình quân:
Bảng 2.8 Chi phí huy động vốn của ngân hàng Agribank Chi nhánh Cẩm
Thuỷ, Thanh Hoá Đơn vị: Tỷ đồng ,%
Số tiền Số tiền Số tiền
Giá trị % Giá trị % Chi phí trả lãi 74,88 81,36 105,09 6,48 8,65 23,73 29,16
Chi phí trả lãi bình quân 9,39% 8,59% 9,57%
( Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng Agribank CN Cẩm Thuỷ năm 2019-2021)