CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VỐN TIỀN GỬI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Hiệu quả huy động vốn tiền gửi KHCN của NHTM
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng hiệu quả huy động vốn tiền gửi của KHCN
1.2.3.2. Nhân tố chủ quan
Thương hiệu, danh tiếng của ngân hàng được xác định độ tin cậy, an toàn và đáp ứng nhu cầu đối với khách hàng. Một thương hiệu ngân hàng tốt là một thương hiệu có uy tín, được sự tin cậy của các khách hàng. Thương hiệu mạnh sẽ tạo được lòng tin sự hài lòng của khách hàng kể cả khi chưa sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Để có một thương hiệu tốt, không phải chỉ ngày một ngày hai, nó được hình thành sau một quãng thời gian dài trải nghiệm nhất định về tất cả những gì (chất lượng, dịch vụ, tiềm lực tài chính,…), khi cạnh tranh gay gắt NHTM nào có thương hiệu mạnh sẽ thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ và việc huy động vốn sẽ trở nên dễ dàng hơn, điều đó thể hiện uy tín ảnh hưởng rất lớn đến huy động vốn tiền gửi của khách hàng.
Vì vậy, mỗi ngân hàng tạo một hình ảnh riêng trong lòng khách hàng, bởi vì, một ngân hàng có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong các hoạt động ngân hàng đặc biệt là hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân. Vì thế, các NHTM phải quan tâm đến việc tạo dựng thương hiệu cho mình, bên cạnh việc khẳng định vị thế và uy tín trên thị trường, để nâng cao hình ảnh của ngân hàng trên thị trường.
* Đội ngũ nhân viên ngân hàng
21
Nhân viên là đại diện hình tượng của ngân hàng. Nhân viên là người giao tiếp trực tiếp với khách hàng khi họ tới ngân hàng. Một nhân viên ân cần, niềm nở, xử lý công việc chính xác và chắc chắn sẽ tạo lòng tin và để lại ấn tượng tốt với khách hàng, làm khách hàng hài lòng giúp ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút được khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng. Ngược lại nếu thái độ của nhân viên không tốt, phục vụ thiếu chuyên nghiệp sẽ ảnh hưởng không tốt đến uy tín của ngân hàng, làm lượng khách hàng đến ngân hàng sụt giảm.
Các sản phẩm, dịch vụ hay các biện pháp thu hút tiền gửi đều được thực hiện bởi cán bộ nhân viên ngân hàng. Nhân viên có trình độ cao và thái độ chuyên nghiệp sẽ khiến cho chất lượng và số lượng sẽ tăng lên theo tỷ lệ thuận.
* Sản phẩm, dịch vụ
Nền kinh tế phát triển hiện nay, nhu cầu của khách hàng càng đa dạng, phong phú, yêu cầu hoá cao. Ngoài cuộc chay đua về lãi suất, khách hàng biết tới ngân hàng thông qua sản phẩm dịch vụ. Ngân hàng đóng vai trò không chỉ là một kênh đầu tư an toàn mà còn là một kênh tích luỹ khoản tiền nhàn rỗi của khách hàng. Dịch vụ được cung cấp bởi các ngân hàng là nguồn lực vật chất để huy động tiền gửi. Với sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay và thực trạng các sản phẩm của ngân hàng gần giống nhau, ngân hàng tạo một sự khác biệt rõ nét về sản phẩm dịch vụ. Hiện nay không chỉ dừng lại ở các sản phẩm truyền thống mà còn vô số các sản phẩm hiện đại và mang tính cá nhân hóa rất cao như tiền gửi linh hoạt với nhiều kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu đa mệnh giá, thanh toán đa dạng qua các loại thẻ và còn một số sản phẩm tiết kiệm đặc biệt: Tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí ngoài ra trong tương lai, khách hàng sẽ ít có nhu cầu đến giao dịch trực tiếp tại ngân hàng do chủ yếu khách hàng sẽ sử dụng giao dịch trực tuyến để chuyển giao thông tin chứ không phải là bằng cách di chuyển đến các địa điểm của ngân hàng để giao dịch. Những tiện ích mà sản phẩm dịch vụ mang lại sẽ dần đáp ứng được những yêu cầu từ phía khách hàng, góp phần gia tăng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân cho ngân hàng.
* Công nghệ
Đối với NHTM, khoa học công nghệ hiện đại là một yếu tố mang tính đột phá trong việc khai thác các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cả về số lượng lẫn chất
22
lượng, gián tiếp khẳng định vị thế tên tuổi và hình ảnh của ngân hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Công nghệ còn đem đến cho khách hàng sự hài lòng nhờ vào các sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm huy động vốn nói riêng thời gian giao dịch rút ngắn và bảo mật, an toàn. Vì thế, các NHTM chú trọng vào việc áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động nghiệp vụ đặc biệt là khâu thanh toán.
Do đó, làm cho nguồn vốn luân chuyển một cách nhanh chóng, an toàn và thuận tiện trong thanh toán giúp cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn. Nếu thực hiện tốt khâu này tăng tỷ lệ sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, việc lưu thông tiền mặt sẽ hạn chế và thanh toán không dùng tiền mặt sẽ chiếm ưu thế giúp ngân hàng thu hút được lượng tiền nhàn rỗi vào hệ thống ngân hàng giảm chi phí in ấn, kiểm đếm, bảo quản ngoài ra trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc thu thập thông tin rất quan trọng và cần thiết. Nhờ vào công nghệ hiện đại ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường tốt, thông qua đó có thể xác định được thị trường đầu tư vốn hiệu quả, phát triển nghiệp vụ, dịch vụ của mình. Dưới góc độ quản lý, công nghệ giúp việc quản lý nội bộ ngân hàng một cách chặt chẽ hơn, quản trị rủi ro tốt hơn.
Trong quá trình hoạt động ngân hàng, quản lý nội bộ ngân hàng quản trị rủi ro, phát triển dịch vụ và thu thập thông tin ngân hàng còn phụ thuộc rất nhiều vào công nghệ.
* Lãi suất huy động
Đối với khách hàng họ gửi tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng là với mục đích hưởng lãi, vì vậy lãi suất là điều họ rất quan tâm và bộ phần tiền gửi này rất nhạy cảm với lãi suất. Lãi suất HĐVTG đối với KHCN là mức lãi suất mà NHTM phải trả cho người gửi tiền mà ngân hàng sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định.
Ngân hàng sử dụng lãi suất như một công cụ quan trọng để mở rộng quy mô vốn tiền gửi. Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng đưa ra mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi cho khách hàng lớn, khách hàng trung thành gửi tiền thường xuyên.
Thực tế đối với ngân hàng thì đây chính là chi phí sử dụng vốn, vì vậy ngân hàng phải xây dựng mức lãi suất huy động vốn tiền gửi một cách hợp lý cho KHCN
23
để đảm bảo yêu cầu tối thiểu hoá chí phí sử dụng vốn đồng thời vẫn đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác. Mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra còn phải phụ thuộc vào các yếu tố như thời gian đáo hạn của khoản tiền gửi, khả năng chuyển hoá giữa các kỳ hạn, mức độ rủi ro và lợi nhuận mang lại từ các khoản đầu tư khác, các quy định của nhà nước, quy định của NHTW.
Mức lãi suất huy động vốn càng cao thì khả năng huy dộng vốn tiền gửi đối với KHCN càng cao. Nếu ngân hàng phải trả mức lãi suất cao để thu hút và duy trì vốn tiền gửi thì ngân hàng phải chịu áp lực về việc gia tăng chi phí và giảm lợi nhuận.
Nếu mức lãi suất huy động tiền gửi thấp, không đảm bảo lợi ích của khách hàng thì sẽ khó thu hút đầu tư vào ngân hàng. Bên cạnh đó, đối với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng việc duy trì mức lãi suất cạnh tranh là điều không thể tránh khỏi. Không chỉ các ngân hàng cạnh tranh thu hút nguồn vốn tiền gửi mà còn có các tổ chức tiết kiệm, các bộ phận thị trường vốn.
* Chính sách Marketing
Các hoạt động Marketing là yếu tố giúp ngân hàng đưa hình ảnh và các sản phẩm dịch vụ đến gần hơn đối với khách hàng. Đây là một khâu quan trọng trong việc huy động vốn để đáp ứng yêu cầu về vốn của ngân hàng. Với sự đa dạng về sản phẩm và dịch vụ, công tác marketing giúp đạt được mục đích sản phẩm dịch vụ hướng tới nhóm khách hàng phù hợp.
Ở thời đại công nghệ hiện đại hiện nay thì khách hàng có nhiều nguồn thông tin tham khảo cũng như nhiều sự lựa chọn hơn trước. Thông qua chính sách marketing ngân hàng sẽ đưa ra thông tin đầy đủ và cần thiết cho khách hàng để gợi ý và lựa chọn những quyết định gửi tiền sẵn trước khi họ liện lạc trực tiếp với ngân hàng. Cùng với việc phân loại nhóm khách hàng mục tiêu cùng với chương trình phù hợp với khách hàng, như chương trình khuyến mãi cho khách hàng mới, ưu đãi cho khách hàng khi khách hàng tăng lượng tiền gửi của mình hay quan tâm khách hàng vào dịp lễ tết, tri ân với khách hàng trung thành việc này giảm chi phí hút nguồn vốn của ngân hàng.
* Cơ sở vật chất
24
Cơ sở vật chất là một trong những nguồn lực của ngân hàng. Một ngân hàng có cơ sở vật chất vững mạnh, một trụ sở làm việc khang trang sạch sẽ, phương tiện làm việc hiện đại sẽ gây cho người gửi tiền cảm giác an tâm hơn, từ đó giúp ngân hàng huy động nhiều vốn hơn.
Cơ sở vật chất đầy đủ tiện nghi và hiện đại giúp cho giao dịch nhanh hơn và an toàn hơn giúp tạo niềm tin và sự an tâm của KHCN khi giao dịch. Như vậy giúp ngân hàng tăng thu nhập và thu hút vốn tiền gửi hơn từ khách hàng cá nhân, không những thế khẳng định uy tín của ngân hàng trên thị trường.
KẾT LUẬN CHƯƠNG I
Trong chương 1 nêu lên khái niệm về vốn tiền gửi, không những thế còn nêu khái quát về HĐVTG từ khách hàng cá nhân và chỉ rõ tầm quan trọng của HĐVTG từ khách hàng cá nhân đối với ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. Bên cạnh đó, còn nêu lên các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả đến hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân và sự cần thiết khách quan phải tăng cường hiệu quả huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Đồng thời, nêu lên các nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến khả năng HĐVTG từ KHCN tại NHTM. Trên cơ sở các lý luận này, chương 2 sẽ tiến hành phân tích thực trạng hiệu quả HĐVTG từ KHCN tại ngân hàng Agribank Cẩm Thuỷ, Thanh Hoá.
25