CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẨM THUỶ THANH HOÁ 2.1. Tổng quan về chi nhánh
2.2. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank Cẩm Thuỷ
2.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tiền gửi KHCN tại Agribank Cẩm Thuỷ
2.2.3.2. Nhân tố khách quan
* Tình hình kinh tế- xã hội
Tại Cẩm Thủy, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 11%; cơ cấu kinh tế: Nông – Lâm- Thủy sản: 44,38%; Công nghiệp –XDCB: 17,93%; Dịch vụ: 37,69%; Trong đó tăng trưởng trong các lĩnh vực: Nông, lâm, thủy sản: 4,5%; CN-XD: 18,2%; Dịch vụ:
16,7 %; thu nhập bình quân đầu người: 8,8 triệu đồng đạt 104,5% KH. Giá trị thu nhập/ ha canh tác là: 55 triệu đồng đạt 100% KH. Cụ thể chương trình tái cơ cấu ngành nông nghiệp theo hướng tăng cường liên kết sản xuất và bao tiêu sản phẩm đạt kết quả tích cực. Tổng diện tích gieo trồng trên 18.888 ha đạt 102.7% kế hoạch.Bên cạnh thành tựu về kinh tế xã hội thì vẫn chịu ảnh hưởng bởi dịch bệnh qua đó ảnh hưởng đến tâm lý dân cư dẫn đến ảnh hưởng khả năng huy động vốn.
56
* Chính sách lãi suất NHNN
Do tình hình kinh tế ảnh hưởng bởi dịch bệnh NHNN đưa ra chính sách lãi suất cụ thể :
- Lãi suất VND: Lãi suất tiền gửi bằng VND bình quân của NHTM trong nước ở mức 0,1-0,2%/năm, đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng có mức lãi suất là 3,3-3,5%/năm, tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng mức lãi suất là 4,2-5,7%/năm, đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng đến 12 tháng đạt mức lãi suất là 5,4-6,8%/năm, tiền gửi có kỳ hạn từ trên 12 tháng đến 24 tháng và 6,1-6,9%
đối với kỳ hạn trên 24 tháng.
- Lãi suất tiền gửi: Lãi suất tiền gửi USD của TCTD ở mức 0%/năm đối với tiền gửi của cá nhân và tổ chức.
* Môi trường cạnh tranh
Trong huyện Cẩm Thuỷ có nhiều ngân hàng hoạt động bao gồm: Ngân hàng chính sách – xã hội, ngân hàng thương mại cổ phần quân đội, ngân hàng thương mại cổ phần Liên việt ngoài ra còn các tổ chức tín dụng, công ty bảo hiểm, bất động sản,
… cũng là kênh thu hút được nguồn vốn lớn từ dân cư. Vì vậy, có một sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động huy động vốn giữa các Ngân hàng và các công ty tài chính khác.
2.3. Đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn của Agribank Cẩm Thuỷ 2.3.1. Những mặt đạt được
- Nguồn tiền gửi của nhóm KHCN luôn ở mức ổn định và duy trì phát triển đều qua từng năm, khẳng định được vị thế của ngân hàng đối với hệ thống ngân hàng trong tỉnh Thanh Hoá. Việc huy động vốn tiền gửi của nhóm KHCN hiệu quả, ngân hàng tạo được cơ sở vững chắc cho việc kinh doanh tiền tệ vì nguồn vốn là điều kiện để ngân hàng duy trì và phát triển kinh doanh.
- Chi nhánh áp dụng nhiều hình thức huy động vốn tiền gửi để thu hút KHCN với kỳ hạn phong phú như kỳ hạn gửi tiết kiệm (1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng ..), mở rộng mạng lưới kèm theo những chính sách ưu đãi như tặng quà tri ân khách hàng gửi tiền tiết kiệm vào các dịp lễ, tết, ngày thành lập ngành bằng hiện vật như: áo mưa, mũ bảo hiểm...
57
- Chi nhánh chú trọng trong việc xây dựng và đổi mới cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại vào quá trình giao dịch, giúp khách hàng dễ dàng hơn trong quá trình giao dịch. Mở rộng mạng lưới phân phối dịch vụ ngân hàng hiện đại như máy rút tiền tự động, Bank plus, internet banking đáp ứng và thoả mãn nhu cầu khách hàng giúp tăng tỷ lệ nguồn vốn huy động. Ngân hàng đã đầu tư, xây dựng trụ sở chi nhánh, phòng giao dịch khang trang, sạch đẹp sẵn sàng chào đón khách hàng.
- Ngân hàng xây dưng chính sách khách hàng mới để phục vụ cho KHCN, quan tâm, tư vấn, hỗ trợ nhiệt tình đối với những khách hàng đến gửi tiền, để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và xây dựng chính sách ưu đãi đối với khách hàng lớn, khách hàng trung thành để gia tăng lượng tiền gửi và thu hút khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và phương thức phục vụ khách hàng, nâng cao uy tín và thương hiệu, hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng, thực hiện xây dựng các chương trình quảng bá thông qua các sự kiện lớn để thu hút khách hàng.
- Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên có chuyên môn, tác phong làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình, quan tâm tới khách hàng. Công tác quản lý nhân sự và phát triển nguồn nhân lực đang có nhiều thay đổi và có nhiều bước tiến mới, đảm bảo đúng hướng phát triển của ngân hàng đáp ứng nhu cầu đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời kỳ cạnh tranh giữa các ngân hàng như hiện nay.
2.3.2. Những mặt còn hạn chế
Mặc dù, ngân hàng đã nỗ lực rất nhiều trong công tác huy động vốn tiền gửi đối với KHCN. Ngoài những thành tựu đạt được thì còn những nguyên nhân khác nhau ảnh hưởng của dịch bệnh, ảnh hưởng của nền kinh tế hay những hạn chế của bản thân ngân hàng mà hoạt động HĐVTG đối với KHCN của ngân hàng vẫn tồn tại một số nhược điểm:
- Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi của KHCN thì chủ yếu là các sản phẩm truyền thống như: Huy động tiền gửi tiết kiệm các kỳ hạn khác nhau,…tuy được đổi mới nhưng tỷ trọng vẫn chiếm tỷ lệ thấp do loại hình tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ chưa thực sự linh hoạt, chưa phù hợp với tình hình thực tế nên lựa chọn gửi
58
tiền vào ngân hàng vẫn chưa là lựa chọn tối ưu đối với khách hàng có tiền nhàn rỗi dẫn đến việc khách hàng tìm kênh đầu tư khác có lợi nhuận cao.
- Công nghệ và việc áp dụng vào phần mềm dịch vụ của Agribank chưa thực sự hiện đại, việc liên kết và nâng cấp phần mềm còn chưa hiệu quả, điển hình là cuối ngày còn phải bảo trì thường xuyên dẫn đến ngừng trệ giao dịch của khách hàng. Việc bảo trì hệ thống phần mềm ứng dụng chứng tỏ dịch vụ chưa đảm bảo về đường truyền dẫn. Ngoài ra, số lượng máy ATM còn hạn chế, nhưng tập chung chủ yếu vào nơi đông dân cư gây nên hạn chế bất tiện cho khách hàng ở xa trung tâm sử dụng dịch vụ, đôi khi máy còn bị quá tải gây bất tiện cho người rút tiền, dẫn đến khách hàng mất phí khi sử dụng máy ATM của ngân hàng khác. Điều này dẫn đến khách hàng luôn có tâm lý giữ tiền trong thẻ và sử dụng tiền mặt vẫn còn cao.
- Chi nhánh chưa có bộ phận chăm sóc khách chuyên biệt, nhiều khách hàng được mời sử dụng dịch vụ nhưng khi có vướng mắc thì họ gặp khó khăn trong việc gọi điện hoặc ra quầy nhờ hỗ trợ. Đội ngũ nhân viên mặc dù có trình độ, chuyên môn nhưng về tác phong giao dịch, kỹ năng bán hàng còn hạn chế, dẫn đến việc tư vấn, hỗ trợ khách hàng còn chưa hiệu quả và chưa thuyết phục được khách hàng sử dụng dịch vụ.
Chính sách marketing còn yếu: Ngân hàng chưa thực sự làm tốt công tác tuyên truyền và quảng bá của mình. Mỗi đợt huy động vốn chỉ tiếp thị cho khách hàng cũ chưa tiếp cận khách hàng mới, tiềm năng ngoài thị trường. Về chính sách marketing thì chưa thực sự đầu tư nhiều, chưa phát huy hết được nguồn lực sẵn có.
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
- Khách hàng chủ yếu là hộ nông dân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực Nông nghiệp – Nông thôn, người có thu nhập không cao. Đây là đối tượng không có nhu cầu cao về chất lượng dịch vụ so với các đối tượng khách hàng khác. Cũng chính vì vậy yêu cầu cấp bách về nâng cao chất lượng dịch vụ, về tính chuyên nghiệp trong giao dịch với khách hàng của đội ngũ nhân viên tại Agribank chi nhánh Cẩm Thủy cũng không bị sức ép lớn, không thúc đẩy nâng cao chất lượng, cải tiến quy trình, hoàn thiện nghiệp vụ.
- Trình độ công nghệ, hệ thống máy móc thiết bị và cơ sở hạ tầng của chi nhánh là do NHNo&PTNT Việt Nam triển khai chung trong hệ thống. Trình độ công nghệ
59
và máy móc thiết bị chỉ ở mức trung bình của các NHTM Việt Nam hiện nay chứ chưa nói đến trình độ của khu vực và quốc tế.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, so với yêu cầu còn nhiều bất cập. Cán bộ, nhân viên hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ nói riêng và của toàn Agribank chi nhánh Cẩm Thủy nói chung được tiếp nhận từ nhiều nguồn khác nhau: miền núi, các tỉnh xa thủ đô, trường đại học dân lập, tốt nghiệp không phải chuyên ngành ngân hàng, tài chính,…Do đó thiếu đi nền tảng quan trọng ban đầu về tư duy, về nhận thức về trình độ chuyên môn cơ bản, trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ cũng như trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng. Không những vậy việc hướng dẫn quy trình nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng hiện đại nhận thức của họ chậm, nắm bắt chậm, ngại tiếp xúc với cái mới. Theo thời gian, nhiều cán bộ trung tuổi và lớn tuổi vẫn làm việc theo kinh nghiệm, không được đưa đi đào tạo lại hoặc ít được đưa đi đào tạo lại. Việc tổ chức đào tạo lại tiếp thu chậm.
Chính sách marketing đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn phát triển. Thông qua marketing khách hàng sẽ tiếp cận gần hơn đến các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng và những tiện ích mà sản phẩm dịch vụ đó mang lại. Hiện tại công tác marketing của ngân hàng chưa thực sự tốt. Chỉ nhánh chỉ sử dụng công cụ quảng cáo chủ yếu thông qua website của Agribank, hay phát tờ rơi, poster quảng cáo tại ngân hàng. Không những thế, bộ phận giao dịch viên chỉ chú trong xử lý tác nghiệp và xử lý các nhu cầu hiện tại của khách hàng, chưa tập trung nhiều vào tiếp thị cho khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Dựa trên cơ sở lý luận chương 1, chương 2 chủ yếu làm rõ những nội dung sau:
Thứ nhất, giới thiệu ngân hàng Agribank Chi nhánh Cẩm Thuỷ về lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức, kết quả hoạt động kinh doanh.
Thứ hai, chỉ ra thực trạng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân, chỉ ra mặt đạt được mặt không đạt được của huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân.
Thứ ba, đưa ra bảng khảo sát về các nhân tố ảnh hưởng đến vốn huy động tiền gửi từ KHCN tại Agribank – CN Cẩm Thuỷ.