Nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện mỹ đức

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƢỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP PHẠM VĂN NGỌC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ XUÂN HƢƠNG Hà Nội, 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Nếu nội dung nghiên cứu trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố, tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm tuân thủ kết luận đánh giá luận văn Hội đồng khoa học Hà Nội, ngày tháng 10 năm 2018 Học viên Phạm Văn Ngọc ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Thị Xuân Hƣơng tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ em suốt trình viết hoàn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cán bộ, nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Mỹ Đức - Hà Tây tạo điều kiện thuận lợi để trao đổi, cung cấp tài liệu, thông tin cho đề tài Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo Hội đồng khoa học Trƣờng Đại học Lâm nghiệp, thầy cô Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, Phòng Đào tạo sau đại học - Trƣờng Đại học Lâm nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập nghiên cứu để em hồn thành luận văn Xin trân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Học viên Phạm Văn Ngọc iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii ĐẶT VẤN ĐỀ Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung ngân hàng thƣơng mại hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 1.2 Cơ sở thực tiễn huy động vốn tiền gửi NHTM 23 1.2.1 Kinh nghiệm từ số NHTM .23 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút cho NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Đức 25 Chƣơng ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27 2.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội huyện Mỹ Đức, Tp Hà Nội 27 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 27 2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 28 2.1.3 Đánh giá chung địa bàn nghiên cứu 29 2.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Đức 30 2.2.1 Khái quát chung NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Đức 30 2.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Mỹ Đức Hà Tây .31 iv 2.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 36 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 36 2.3.2 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu 36 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 37 Chƣơng KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 38 3.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Đức 38 3.1.1 Kết huy động vốn 38 3.1.2 Kết hoạt động cho vay 40 3.1.3 Kết kinh doanh dịch vụ NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Đức .43 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chung NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Đức giai đoạn 2015 - 2017 44 3.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Đức 46 3.2.1 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Đức 46 3.2.2 Kênh huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Đức .51 3.2.3 Thực trạng công tác tổ chức huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Đức 52 3.2.4 Kết huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Đức .54 3.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Đức 65 3.4 Đánh giá chung công tác huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Đức 71 3.4.1 Kết đạt 71 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 73 v 3.5 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Đức 80 3.5.1 Mục tiêu nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Đức .80 3.5.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Đức 81 3.5.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Đức .83 3.6 Các kiến nghị nhằm thực giải pháp 94 3.6.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 94 3.6.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 95 3.6.3 Kiến nghị Nhà nước 96 KẾT LUẬN .99 TÀI LIỆU THAM KHẢO .100 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn BIDV Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam VCB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Sacombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín VIB Ngân hàng quốc tế ATM Máy rút tiền tự động HĐV Huy động vốn KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TG Tiền gửi TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế CSXH Chính sách xã hội VTG Vốn tiền gửi vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu kinh tế huyện Mỹ Đức theo ngành nghề năm 2017 28 Bảng 2.2 Thông tin phòng giao dịch thuộc NHNo&PTNT huyện Mỹ Đức 31 Bảng 2.3 Cơ cấu nhân Agribank Mỹ Đức 35 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức giai đoạn 2015 - 2017 39 Bảng 3.2 Tình hình hoạt động cho vay Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức giai đoạn 2015 - 2017 41 Bảng 3.3 Kết kinh doanh dịch vụ Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức giai đoạn 2015 - 2017 43 Bảng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức giai đoạn năm 2015 - 2017 45 Bảng 3.5 Tình hình thực tiêu kế hoạch huy động vốn Agribank Mỹ Đức giai đoạn 2015 - 2017 54 Bảng 3.6 Quy mô vốn tiền gửi Agribank Mỹ Đức giai đoạn 2015 - 2017 55 Bảng 3.7 Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tƣợng huy động Agribank Mỹ Đức giai đoạn 2015 - 2017 56 Bảng 3.8 Cơ cấu tiền gửi theo thời hạn Agribank Mỹ Đức giai đoạn 2015 - 2017 58 Bảng 3.9 Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền tệ Agribank Mỹ Đức giai đoạn 2015 - 2017 .60 Bảng 3.10 Chi phí huy động vốn tiền gửi Agribank Mỹ Đức giai đoạn 2015 - 2017 61 Bảng 3.11 Lãi suất huy động tiền gửi qua năm VNĐ 62 Bảng 3.12 Tƣơng quan vốn tiền gửi huy động cho vay Agribank Mỹ Đức giai đoạn 2015 - 2017 64 Bảng 3.13 Kết khảo sát ý kiến khách hàng công tác huy động tiền gửi Agribank - Chi nhánh Mỹ Đức 69 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức 32 ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Cùng với trình đổi kinh tế Việt Nam, vai trò quan trọng ngân hàng thƣơng mại ngày khẳng định với phát triển, đổi dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp sản phẩm ngân hàng có chất lƣợng cho kinh tế dân cƣ Sự xuất tổ chức tài nƣớc ngồi, tổ chức tài nƣớc góp phần cung ứng vồn cho kinh tế, nhiên nguồn vốn chủ yếu kinh tế từ ngân hàng thƣơng mại Để giải vấn đề trên, mối quan tâm ngân hàng thƣơng mại phải huy động đƣợc nguồn vốn từ xã hội Trong kinh tế thị trƣờng ln có biến động mạnh nhƣ Ngân hàng thƣơng mại chạy đua khốc liệt, cạnh tranh vốn, nguồn nhân lực, chất lƣợng dịch vụ công nghệ, nhằm gia tăng hiệu hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Để trì hoạt động phục vụ cho mục đích kinh doanh, ngân hàng cần lƣợng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu thị trƣờng Bởi vốn yếu tố vật chất trực tiếp định tốc độ tăng trƣởng kinh tế xã hội yếu tố quyết định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại Hiện nay, hầu hết Ngân hàng thƣơng mại nằm tình trạng thiếu vốn trung, dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu tăng cƣờng huy động vốn với quy mô chất lƣợng cao cần thiết cho Ngân hàng thƣơng mại Xuất phát từ mong muốn nâng cao hiệu huy động vốn, khai thác hiệu nguồn vốn từ khách hàng địa bàn, mở rộng quy mô, chiếm lĩnh thị phần, khẳng định vị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Đức - Hà Tây em nghiên cứu đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Đức” 87 Tăng cƣờng hợp tác, bán chéo sản phẩm với đơn vị nhƣ điện lực, cơng ty cấp nƣớc, cơng ty viễn thơng, đài truyền hình, siêu thị, đại lý du lịch, công ty bảo hiểm, công ty vận tải… giúp khách hàng tốn phí dịch vụ qua hệ thống ngân hàng Liên hệ với trƣờng địa bàn với nhà trƣờng mở tài khoản cho giáo viên, học sinh Về phía ngân hàng, nguồn huy động vốn tiền gửi dồi dào, phía nhà trƣờng học sinh dễ dàng việc thu học phí khoản phí khác tiết kiệm thời gian, đảm bảo an toàn Đẩy mạnh sản phẩm bảo lãnh sản phẩm hỗ trợ tốt huy động tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp Tiếp tục thực chặt chẽ sách cam kết trì số dƣ tài khoản tiền gửi toán với khách hàng vay vốn * Đối với tiền gửi trung dài hạn Trong cấu nguồn tiền gửi Chi nhánh, tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp, làm giảm tính ổn định nguồn vốn tiền gửi nhƣ gia tăng rủi ro lãi suất rủi ro khoản ngắn hạn ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh cần có sách giải pháp hợp lý để gia tăng tỷ trọng vốn tiền gửi trung dài hạn Khi khách hàng gửi tiền có kỳ hạn trung dài hạn chi nhánh áp dụng sách ƣu tiên lãi suất so với sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn ngắn mức lãi suất phải hấp dẫn mức lãi suất sản phẩm tƣơng tự đối thủ cạnh tranh thị trƣờng, đồng thời đƣợc điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến lãi suất thị trƣờng vào đầu kỳ hạn lĩnh lãi Bổ sung hình thức trả lãi hàng quý, trả lãi tháng/lần trả lãi năm/lần, đặc biệt cho sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dài Phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bậc thang kỳ hạn dài Ngoài để thu hút khách hàng gửi tiền trung dài hạn, Chi nhánh cần tác động đến tâm lý khách hàng cách đƣa tiện ích khác nhƣ khách hàng gửi tiết kiệm trung dài hạn đƣợc cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất ƣu đãi chi nhánh; có chƣơng trình tặng q có giá trị thiết thực cho sản phẩm tiền gửi trung dài hạn Hoặc kết hợp với công ty bảo hiểm cung cấp hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn gắn với kỳ hạn sản phẩm tiền gửi trung dài hạn 88 Triển khai hiệu hình thức tiền gửi mang tính tích lũy nhƣ tích lũy bảo an, tích lũy trẻ em, tích lũy hƣu trí… cung cấp loại hình tiết kiệm ngân hàng thu nhận quản lý đƣợc nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn (2) Tiếp tục trì sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố mà ngƣời gửi tiền quan tâm, tác động trực tiếp đến quy mơ vốn tiền gửi nhƣ chi phí khoản vốn Trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, khoản tiền gửi có kỳ hạn phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Do đó, thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi, Chi nhánh điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với sử dụng vốn, đảm bảo tƣơng ứng thời hạn, lãi suất Do đó, Chi nhánh cần tiếp tục trọng điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với lãi suất thị trƣờng lãi suất ngân hàng khác địa bàn nhằm thu hút tiền gửi từ thành phần kinh tế Cần có khoảng cách phân biệt lãi suất hình thức khác nhau, nhƣ lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải cao lãi suất tiền gửi ngắn hạn, lãi suất khoản tiền gửi quy mơ lớn phải có ƣu đãi lãi suất khoản tiền gửi có quy mơ nhỏ Từ kiểm sốt đƣợc lƣợng tiền gửi, đảm bảo cấu tiền gửi an toàn, hiệu Tuy nhiên, áp dụng mức lãi suất cho loại hình tiền gửi khác nhau, kỳ hạn khác cần ý đến sách tiền tệ NHNN; sách lãi suất NHNN; tình hình tăng trƣởng, lạm phát, biến động tỷ giá kinh tế; tâm lý, thị hiếu khách hàng (3) Mở rộng mạng lưới giao dịch Phịng giao dịch nơi trực tiếp truyền tải hình ảnh, thông điệp ngân hàng đến khách hàng thông qua sản phẩm, dịch vụ đƣợc triển khai Do kênh huy động vốn tiền gửi truyền thống có hiệu ngân hàng Mạng lƣới giao dịch Agribank Mỹ Đức tập trung khu vực thị trấn, điều ảnh hƣởng đến mức độ cạnh tranh công tác huy động vốn tiền gửi với ngân hàng khác địa bàn Khi mạng lƣới giao dịch đƣợc mở rộng tạo điều kiện thuận lợi không với hoạt động huy động vốn tiền gửi mà cịn góp phần mở rộng quy mô hoạt động, gia tăng thị phần Để mạng lƣới giao dịch Chi nhánh ngày phát triển phát huy đƣợc hiệu quả, Chi nhánh cần: 89 - Xây dựng tiêu chuẩn hóa phịng giao dịch đảm bảo cấu cán sở vật chất, thống diện tích, kích thƣớc quầy giao dịch, bảng hiệu… để tạo quán thƣơng hiệu; - Thƣờng xuyên kiểm tra việc trì hình ảnh Agribank phịng giao dịch, khơng gian giao dịch gịn gàng, ngăn nắp, bố trí nƣớc uống, thiết bị truy cập internet, cập nhật thông tin lãi suất, phí thƣờng xun; - Nên có hệ thống định vị địa điểm đặt phòng giao dịch hệ thống máy ATM qua điện thoại di động; - Song song với mạng lƣới truyền thống, Chi nhánh cần đẩy mạnh xây dựng kênh huy động gián tiếp cách tăng số lƣợng chất lƣợng điểm giao dịch, toán tự động nhƣ ATM, POS hay AutoBank Đây kênh huy động có nhiều tiềm để đạt mục tiêu tăng huy động tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi toán từ dân cƣ, tổ chức kinh tế với chi phí thấp (4) Tăng cường hoạt động Marketing chiến lược khách hàng hợp lý Trong kinh tế thị trƣờng, cạnh tranh để tồn phát triển điều tất yếu Hoạt động Ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Ngân hàng mong chờ khách hàng tự tìm nhƣ trƣớc đây, mà Ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng lơi kéo khách hàng phía Muốn vậy, Ngân hàng phải trọng cơng tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo Không phải cơng chúng có hiểu biết định hoạt động Ngân hàng nhƣ dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phƣơng tiện thông tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết ngƣời dân vấn đề sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm Ngân hàng để Ngân hàng thực vào đời sống dân cƣ Hoạt động Marketing hoạt động quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng, bao gồm hoạt động: nghiên cứu thị trƣờng, tìm hiểu nhu cầu thị trƣờng, xác định lợi ích khách hàng, dự đoán nhu cầu tƣơng lai Trên sở thông tin 90 cung cầu vốn thu thập đƣợc thị trƣờng mà ngân hàng xây dựng chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi với phƣơng thức huy động phù hợp, cấu vốn hợp lý chi phí huy động thấp Để có chiến lƣợc marketing hiệu cho mình, Agirbank Mỹ Đức cần thực số hoạt động sau: - Trƣớc đƣa sản phẩm huy động vốn mới, Chi nhánh cần có chƣơng trình tun truyền, quảng bá rộng rãi để thu hút khách hàng; tích cực tham gia phong trào tình nguyện, chƣơng trình cộng đồng địa bàn để hình ảnh ngân hàng trở nên quen thuộc với ngƣời; - Đối với khách hàng nông dân, công nhân, hộ sản xuất tun truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng, gửi tờ rơi tới tận tay khách hàng để họ tìm hiểu kỹ đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp ngƣời dân dễ dàng thực giao dịch quầy rút ngắn thời gian giao dịch; - Đối với khách hàng tổ chức kinh tế Chi nhánh cần cải tiến phong cách giao dịch đảm bảo chất lƣợng phục vụ ngày tốt hơn, góp phần tạo trì lƣợng khách hàng truyền thống; - Thực treo băng rôn, hiệu sản phẩm hoạt động khuyến mại ngân hàng khu vực dân cƣ đông đúc để khách hàng đến giao dịch dễ dàng nhận thấy nhiều ngƣời biết đến Đặt sách báo, tạp chí, tờ rơi giới thiệu thủ tục mở tài khoản, cách sử dụng séc, thủ tục gửi, rút tiền ngân hàng… vị trí giao dịch để khách hàng đọc trình chờ đợi phát miễn phí cho khách hàng Đối với khách hàng đến giao dịch lần đầu, cịn bỡ ngỡ, phải bố trí nhân viên hƣớng dẫn cho họ cụ thể, tận tình, giới thiệu qua phòng ban dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tổ chức hoạt động kiện, PR kiện gắn với chƣơng trình huy động tiền gửi dịp Lễ, Tết, kỉ niệm ngày thành lập, Chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống khách hàng thƣờng xuyên giao dịch với số lƣợng tiền gửi lớn Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ với khách hàng qua mạng internet, kịp thời giải đáp khúc mắc khách hàng sản phẩm 91 dịch vụ ngân hàng Đồng thời Chi nhánh phát phiếu thăm dị dƣ luận tới khách hàng để lấy ý kiến đóng góp khách hàng cho sản phẩm dịch vụ gửi tiền ngân hàng Nghiên cứu xây dựng chƣơng trình khuyến mại cho ngƣời giới thiệu khách hàng gửi tiền để đẩy mạnh phát triển khách hàng Sau hoạt động đƣợc triển khai, hình ảnh Chi nhánh đƣợc phổ biến đến với ngƣời dân địa bàn, trở thành thƣơng hiệu thân quen với ngƣời dân, từ tạo điều kiện cho chi nhánh tăng cƣờng thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ địa bàn Cung cấp dịch vụ sau giao dịch không nên xem nhƣ hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng mà nên xem phƣơng quan tâm Ngân hàng khách hàng Nên thực thời gian dài xuyên suốt trình hoạt động Ngân hàng (5) Tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Với khách hàng hình ảnh ngân hàng đƣợc phản ảnh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Sự thục q trình thực chun mơn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, hịa nhã, cởi mở… nhân viên ngân hàng khách hàng yếu tố có tác động mạnh đến tâm lý khách hàng, đến gắn bó khách hàng ngân hàng Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực vừa tạo điều kiện nâng cao hiệu nhân tố khác vừa tác động tích cực đến kết hoạt động huy động vốn tiền gửi Đây không giải pháp trƣớc mắt mà giải pháp lâu dài, nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Chi nhánh Để làm đƣợc điều này, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Chú trọng xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, khả giao tiếp thái độ phục vụ nhiệt tình khách hàng Ƣu tiên cán nhân viên cho phận trực tiếp giao dịch với khách hàng gửi tiền, trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ; - Phân công nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng cán từ ban lãnh đạo đến phòng nghiệp vụ, đảm bảo phần việc có phận đầu mối chịu trách nhiệm trực tiếp; 92 - Với cán trẻ, cử tham gia khóa đào tạo Hội sở chính, tổ chức tự đào tạo Chi nhánh để nâng cao trình độ chun mơn nhƣ kỹ làm việc, trình độ tin học, ngoại ngữ… Động viên, tạo điều kiện cho cán nhân viên tự tham gia khóa học để nâng cao kiến thức trình độ phục vụ cho cơng việc đƣợc tốt hơn; - Ban lãnh đạo phải khen thƣởng kịp thời nhân viên có thành tích xuất sắc huy động vốn tiền gửi Ngƣợc lại, cán vi phạm nguyên tắc đạo đức hay vi phạm quy trình thực nghiệp vụ cần có hình thức kỷ luật thích đáng; - Thực kiểm tra trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán nhân viên 06 tháng lần để lọc đƣợc nhân viên chƣa vững nghiệp vụ để đƣợc đào tạo lại theo chuẩn chung toàn Chi nhánh (6) Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị, bước đại hóa hệ thống cơng nghệ; ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn tiền gửi Cơ sở vật chất, trang thiết bị ảnh hƣởng đến hình ảnh hoạt động Ngân hàng, hoạt động huy động vốn tiền gửi Có thể nói, phần lớn khách hàng muốn giao dịch với Ngân hàng có địa điểm đẹp, thuận lợi, có sở vật chất đại, cán nhân viên phục vụ tận tình lịch thiệp Nếu sở vật chất, trang thiết bị mà lạc hậu cơng việc ngân hàng bị xử lý kém, chậm chạp; hoạt động ngân hàng thực khó khăn Điều làm cho Ngân hàng tụt hậu, phát triển, không thu hút đƣợc nhiều khách hàng làm hạn chế hoạt động cho vay Ngƣợc lại việc trang bị đầy đủ thiết bị tiên tiến, đại phù hợp với phạm vi quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời nhu cầu khách hàng với chi phí hai bên chấp nhận đƣợc giúp Ngân hàng tăng cƣờng khả cạnh tranh, thực tốt mục tiêu mở rộng quy mơ vốn tiền gửi Do đó, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần phải tăng cƣờng kiểm soát sở vật chất, trang thiết bị theo quý thay kiểm sốt vào cuối năm nhƣ trƣớc đây, kịp thời nâng cấp, thay thiết bị lạc hậu, hƣ hỏng phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ đƣợc tốt 93 Tại Agribank Mỹ Đức, nghiệp vụ sử dụng phần mềm chung, thống toàn hệ thống Tuy nhiên, Chi nhánh nên có phận tin học gồm đến hai cán để bảo dƣỡng thiết bị thƣờng xuyên, kịp thời khắc phục trục trặc kỹ thuật để công việc đƣợc diễn liên tục, tránh gián đoạn lỗi kỹ thuật Bên cạnh đó, Agribank Mỹ Đức cần chủ động nâng cấp đƣờng truyền mạng nội bộ, phối hợp với đơn vị bƣu viễn thơng (VNPT) huyện Mỹ Đức để đƣợc tƣ vấn, nâng cấp đƣờng truyền, từ nghiệp vụ diễn nhanh chóng, giảm thời gian chờ đợi, đáp ứng đƣợc hài lịng khách hàng Bên cạnh đó, phần mềm văn phòng ngân hàng lạc hậu, Agribank Mỹ Đức cần chủ động nâng cấp phiên mà chờ đạo từ Hội sở nâng cấp phần mềm văn phịng khơng ảnh hƣởng đến hệ thống Cơ sở vật chất, trình độ công nghệ đại, đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn cao điều kiện cần thiết để ngân hàng giải công việc nhanh chóng, khoa học, giảm thời gian chờ đợi khách hàng… Từ đó, nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng cung ứng thị trƣờng, điều khách hàng quan tâm (7) Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, hạn chế tiêu cực, rủi ro hoạt động huy động vốn tiền gửi Để nâng cao đƣợc hiệu huy động vốn tiền gửi trƣớc hết Chi nhánh cần quan tâm đến việc hạn chế tiêu cực, phịng chống rủi ro cơng tác huy động vốn Bởi dù quy mô huy động sử dụng vốn có lớn đến đâu, nhƣng quy mơ “ảo” tức quy mơ đƣợc tạo dựa không trung thực nhân viên ngân hàng khách hàng chi nhánh phải hứng chịu tổn thất lớn thật đƣợc phanh phui Do đó, Chi nhánh cần nhanh chóng xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm soát nội cách đồng đƣa vào áp dụng toàn mạng lƣới Chi nhánh Trong đó, Chi nhánh cần ý đến vấn đề sau: - Có chế kiểm tra định kỳ để đối chiếu số dƣ tiền gửi cho vay nhân viên quan hệ khách hàng Chi nhánh; - Thƣờng xuyên kiểm tra việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ nhân viên phịng giao dịch, điểm giao dịch; 94 - Thực sách luân chuyển cán toàn chi nhánh theo với chuẩn mực quốc tế 3.6 Các kiến nghị nhằm thực giải pháp Để giải pháp nêu vào thực tiễn thực có hiệu quả, khơng phụ thuộc vào Agribank Mỹ Đức mà cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác, vĩ mơ vi mơ Do đó, ngồi nỗ lực chi nhánh cần hỗ trợ Hội sở chính, Chính phủ, NHNN nhƣ Bộ ngành liên quan 3.6.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam - Về sách huy động vốn tiền gửi: Cần tăng cƣờng công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt đƣợc xu hƣớng phát triển thị trƣờng để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp hoạt động huy động vốn tiền gửi Tiếp tục nghiên cứu xây dựng sản phẩm huy động tiền gửi ƣu việt với chi phí hợp lý, thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi với dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nghiên cứu triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy nhƣ tiền gửi tích lũy kết hợp với ƣu đãi điều kiện vay mua xe, mua nhà, sản phẩm cho gia đình trẻ… Tăng ngân sách cho hoạt động marketing, khuyến mãi, quảng cáo đài, báo giấy, báo điện tử, chƣơng trình quảng cáo TV, nhà tài trợ cho hoạt động cộng đồng, dự án lớn… để đƣa hình ảnh ngân hàng tới khách hàng Đây công cụ hiệu khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng Đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng chƣơng trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm, bán sản phẩm huy động tiền gửi nhƣ: chƣơng trình quản lý khuyến mại tập trung, tích lũy điểm thƣởng, phần mềm đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội với chi nhánh nhƣ Hội sở ngân hàng cách tồn diện xác để kịp thời phát hiện, xử lý sai sót phịng tránh rủi ro 95 - Về sách phát triển nguồn nhân lực: Đề nghị AGRIBANK tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, trình độ tin học ngoại ngữ cho đội ngũ cán lao động sở, đặc biệt lực lƣợng cán trẻ, cịn thiếu kinh nghiệm Có chế độ khen thƣởng, đãi ngộ xứng đáng cán có nhiều đóng góp hoạt động ngân hàng, gửi cán có lực đào tạo nƣớc có cơng nghệ ngân hàng tiên tiến nhƣ Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sĩ… để nâng cao trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ 3.6.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN nâng cao chức quản lý nhà nƣớc thị trƣờng tài chính, tiền tệ; thực thi sách tiền tệ có hiệu quả, chủ động với cơng cụ sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trƣờng; đổi nâng cao lực tram giám sát giúp thị trƣờng tài ngày lành mạnh, tuân thủ quy định Nhà nƣớc Tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, nhằm giảm lƣợng tiền mặt lƣu thông tăng khả tạo tiền cho hệ thống NHTM Tiếp tục yêu cầu thành phần kinh tế thực mở tài khoản toán, chi lƣơng, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, NHNN đề xuất với Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc toán tiền mặt Thực sách tiền tệ kèm theo biện pháp hỗ trợ hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Khi mục tiêu kinh tế đề buộc NHNN phải áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, thực biện pháp tăng lãi suất bản, tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc hay giảm cung tiền… gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM, NHNN đồng thời phải thực biện pháp kèm nhƣ thực vai trò ngƣời cho vay cuối cùng, tăng lãi suất dự trữ bắt buộc để đảm bảo trì hiệu hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi 96 Điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù hợp Chính sách tỷ giá ảnh hƣởng đến cấu hoạt động huy động vốn theo tiền tệ NHTM Khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VNĐ giá, tâm lý ngƣời dân quay sang gửi tiền ngoại tệ để bảo toàn giá trị vốn dẫn đến việc huy động vốn nội tệ ngân hàng khó khăn Do vậy, NHNN nên điều hành sách tỷ giá sách quản lý ngoại hối cách linh hoạt theo biến động thị trƣờng nên phân tán nhiều loại ngoại tệ, tránh tập trung sâu vào USD Hệ thống tra, giám sát ngân hàng cần đƣợc đổi hoàn thiện theo hƣớng hợp nhất, mở rộng hợp tác liên kết với quan tra giám sát khác kinh tế, khu vực quốc tế Trong đó, lực tra giám sát cần không ngừng đƣợc nâng cao đảm bảo ổn định an toàn bối cảnh hội nhập hợp tác quốc tế ngày sâu rộng; quy định tra, giám sát thận trọng sở dự báo định lƣợng rủi ro, ứng dụng mô hình cảnh bảo sớm để kịp thời ngăn chặn bất ổn xảy 3.6.3 Kiến nghị Nhà nước Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng thực tốt sở môi trƣờng kinh tế vĩ mô, môi trƣờng pháp lý, môi trƣờng xã hội ổn định, phù hợp với quy luật kinh tế thị trƣờng Do đó, với vai trị quản lý vĩ mơ, Nhà nƣớc cần quan tâm tới yếu tố: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trƣờng kinh tế vĩ mô gồm nhiều yếu tố nhƣ: tăng trƣởng kinh tế, lạm phát, lãi suất, tỷ giá, cán cân toán, ngân sách… bao trùm tác động lên hoạt động toàn kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng bao hàm hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Trong điều kiện kinh tế nhiều bất ổn, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khâu tiêu thụ, hàng hóa ứ đọng Sự ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trƣởng nói chung cho việc thu hút vốn tiền gửi vào ngân hàng Vì vậy, Nhà nƣớc cần có giải pháp đồng để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngƣời dân, trì tốc độ tăng trƣởng kinh tế Các biện pháp cần thực điều kiện là: 97 + Phát triển nghiệp vụ thị trƣờng mở, giúp NHNN điều hành thận trọng, linh hoạt lƣợng tiền cung ứng theo tiêu đƣợc duyệt thơng qua cơng cụ sách tiền tệ để điều tiết mức độ tăng tổng phƣơng tiện toán tín dụng phù hợp với mục tiêu xác định, diễn biến lạm phát tăng trƣởng kinh tế, bảo đảm khả khoản hệ thống ngân hàng; + Hồn thiện mơi trƣờng đầu tƣ, đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thƣơng mại ổn định tỷ giá; + Thúc đẩy thị trƣờng tài chính, thị trƣờng chứng khoán hoạt động ổn định hiệu tạo điều kiện cho việc lƣu thông vốn thị trƣờng NHTM; + Theo dõi sát diễn biến giá thị trƣờng, thƣờng xuyên cập nhật thông tin ngồi nƣớc, kịp thời có đánh giá dự báo xác tình hình để có biện pháp điều chỉnh sách cho phù hợp với tình hình cụ thể Tăng cƣờng quản lý thị trƣờng nƣớc, chống đầu cơ, tăng giá tùy tiện nhằm bảo đảm ổn định thị trƣờng giá cả, kiềm chế lạm phát, bảo đảm đời sống nhân dân - Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định: Hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu quản lý điều hành quy định, văn pháp lý Nhà nƣớc Tuy nhiên, hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều điều chỉnh, sửa đổi cho phù hợp với tình hình kinh tế, song chƣa thực thống đồng nên hoạt động NHTM tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, Nhà nƣớc cần phải nỗ lực việc hoàn thiện khung pháp lý, cải thiện môi trƣờng kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng - Về mơi trường xã hội: Mơi trƣờng tâm lý xã hội tác động đến hành vi khách hàng việc sử dụng sản phẩm tiền gửi, từ gây ảnh hƣởng tới hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Do đó, Nhà nƣớc cần có biện pháp tích cực để tạo môi trƣờng tâm lý xã hội ổn định nhƣ: + Nâng cao trình độ dân trí, nhận thức ngƣời dân sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua việc phát triển hệ thống giáo dục tăng cƣờng hoạt động tuyên truyền nhằm thay đổi tập qn, thói quen tốn tiền mặt giữ tiền tiết kiệm nhà ngƣời dân; 98 + Khi tâm lý ngƣời dân có thay đổi biến động kinh tế hay trị, Nhà nƣớc cần nhanh chóng có biện pháp tuyên truyền, đƣa hƣớng dẫn cụ thể, cách thức hành động đắn để đảm bảo lợi ích họ bảo vệ ngân hàng trƣớc nguy sụp đổ toàn hệ thống, tránh tƣợng hành động theo số đông theo tâm lý tự phát Ngồi ra, Nhà nƣớc cần có hình thức xử lý tổ chức, cá nhân kinh tế lợi dụng tin đồn để đánh vào tâm lý ngƣời dân nhằm mục đích kiếm lời, ảnh hƣởng xấu đến hoạt động kinh tế - xã hội 99 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ dân cƣ tổ chức kinh tế khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng hoạt động phát triển Nguồn vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng chủ yếu nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, qua định quy mô, cấu tài sản sinh lời ngân hàng ảnh hƣởng tới phát triển an toàn ngân hàng Tuy nhiên, khả huy động vốn tiền gửi NHTM cịn nhiều hạn chế khó khăn tác động nhiều yếu tố bên bên ngân hàng Trong bối cảnh đó, nhƣ chi nhánh NHTM khác Agirbank Mỹ Đức đối diện với đua giành thị phần huy động vốn ngày khốc liệt Do đó, đề tài nghiên cứu “Nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Đức” đặc biệt có ý nghĩa thời điểm Hiện tại, hoạt động huy động vốn tiền gửi Agribank Mỹ Đức đạt đƣợc kết khả quan, nhiên đứng trƣớc cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực ngân hàng, đòi hỏi Chi nhánh phải thực số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn mình, nhƣ: xây dựng sách huy động vốn hợp lý linh hoạt; đa dạng hóa hình thức huy động vốn; mở rộng mạng lƣới giao dịch cách hợp lý; tăng cƣờng quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng; nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán bộ, nhân viên… Với giải pháp đƣa ra, tác giả hy vọng hiệu huy động vốn tiền gửi Agribank Mỹ Đức ngày đƣợc nâng cao, góp phần giữ vững gia tăng thị phần chi nhánh địa bàn tỉnh Hà Tây Tuy nhiên, bên cạnh việc thực giải pháp cần hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ NHNo&PTNT Việt Nam việc tạo lập môi trƣờng thuận lợi để Agribank Mỹ Đức làm tốt cơng tác Mặc dù có thời gian tìm hiểu nghiên cứu, cố gắng trình thực đề tài nhƣng khả nghiên cứu có hạn, đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp q Hội đồng, Thầy Cơ ngƣời quan tâm để đề tài đƣợc hoàn thiện 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cẩm Nguyệt Anh (2014), Một số giải pháp hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn La, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Thƣơng Mại Nguyễn Đăng Dờn (2013), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Lao động Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân Trƣơng Thanh Hải (2014), Huy động tiền gửi dân cư ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Vân”, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Đà Nẵng Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Lao động Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội NHNo&PTNT huyện Mỹ Đức (2018), Báo cáo kết kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Mỹ Đức năm (2015 - 2017) Phạm Thị Hồng Nhung (2017), Nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Mỹ, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Bà Rịa - Vũng Tàu Tạp chí Ngân hàng Việt Nam 10 UBND huyện Mỹ Đức (2018), Báo cáo kết KT - XH huyện Mỹ Đức năm 2017 PHIẾU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức xin trân trọng cám ơn Quý Khách dành thời gian để đánh giá chất lƣợng dịch vụ Agribank Những góp ý Quý khách giúp ngân hàng nâng cao chất lƣợng dịch vụ đáp ứng nhu cầu Quý khách ngày tốt Thông tin khách hàng: Họ tên: Địa chỉ: Số điện thoại: Tiêu chí đánh giá Rất hài lịng Hài lịng Bình thƣờng Chƣa hài lịng (A) (B) (C) (D) Lãi suất     Chất lƣợng SP tiền gửi     Mức độ đa dạng SP tiền gửi     Chính sách KH     Cơ sở hạ tầng                 Tính chuyên nghiệp phong cách phục vụ nhân viên Uy tín lực tài Agribank Giao dịch với NH khác Ngồi nội dung trên, Q khách cịn có ý kiến khác, vui lòng ghi rõ dƣới nhằm giúp Agribank - Chi nhánh Mỹ Đức cải thiện, nâng cao chất lƣợng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt Xin chân thành cảm ơn!!! ... 3.5 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh huy? ??n Mỹ Đức 80 3.5.1 Mục tiêu nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh huy? ??n Mỹ Đức ... 3.5.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh huy? ??n Mỹ Đức 81 3.5.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh huy? ??n Mỹ Đức ... chi? ??m lĩnh thị phần, khẳng định vị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huy? ??n Mỹ Đức - Hà Tây em nghiên cứu đề tài ? ?Nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát